上千亿的钱从哪儿来？蚂蚁花呗和京东白条背后的秘密！上千亿的钱从哪儿来？蚂蚁花呗和京东白条背后的秘密！智汇魔方365百家号昨天刚刚过去的6.18，已经成了和双11一样的全民购物节，淘宝天猫和京东商城是购物的主战场，很多小伙伴都在这一天纷纷“剁手”。小方也 把积攒了很久的购物车一下子给清空，不过是先使用的 蚂蚁花呗和京东白条，准备等到下个月发了工资再还上！和小方一样，现在的人都喜欢花未来的钱，享受当下的生活。于是，消费金融应运而生。京东和阿里先后推出的白条和花呗正是其中大家用的最多的产品。那么问题来了，为什么你没有付一分钱，却先拿到了自己心仪很久的商品？有那么多的人在淘宝和京东购物，都用花呗白条，阿里和京东哪儿来那么多钱？这背后有什么“秘密”？下面小方就给大家科普一下。蚂蚁花呗：你所不知道的重庆阿里小贷公司我们先来讲蚂蚁花呗。使用花呗的流程大概是这样：用户下单，花呗付款给商家，商家发货，之后用户给花呗还款。在这个过程中，重庆阿里小贷公司的作用至关重要。因为花呗给商家的钱，是由这家公司垫付的。2016年双11，天猫平台的销售额破纪录的达到178亿美元（1210亿人民币），其中使用花呗的占了相当一部分。重庆阿里小贷公司为这么多人垫付资金，它的钱又从哪里来呢？作为蚂蚁金服全资子公司，重庆阿里小贷公司资金来源主要由银行借款、资产证券化（ABS）和自有资金三部分组成。自有资金和银行借款大家都好理解，资产证券化（ABS）又是什么呢？ABS，是英文“资产证券化”的缩写，是一种类债权的可交易证券。 具体到蚂蚁花呗上，就是你向阿里借的钱，被打包成一个债权交易项目，挂在交易所上公开发行。 说的再通俗一点，就是你买东西没有钱，打了欠条向马云借钱消费，马云转手把欠条“卖”给了别人。因为借给用户的钱不占用自己的资金，对于阿里来说，资金上的压力就没有那么大了。京东白条：有先见之明的刘强东京东白条是在2014年2月份上线的，比花呗早了一年还多些。可见，在发展消费金融这一点上，刘强东更有先见之明。在一开始，京东白条在帮用户垫款时，使用的都是自有资金。后来，随着京东的壮大，白条也越来越多的被用户使用，只使用自有资金实在吃不消了，京东也开始玩起了ABS：2015年10月，“京东白条资产证券化”项目开始在深圳交易所挂牌交易。前面在说蚂蚁花呗时，已经说过了ABS（资产证券化）是什么。不过懂一点金融知识的小伙伴还有疑问：每个人在用花呗或者白条时，消费的金额有大有小、还款的时间有长有短，而ABS是一个类似债券、需要定期给ABS买入者回报的资产，这该怎么办？其实，这一点大可不必担心。因为适合做ABS的基础资产最好有两个特点：一是要有稳定、可预测的现金流；二是标的资产要丰富且分散。蚂蚁花呗和京东白条恰好就符合这两个特征：每个用户还款的时间的金额都是可以提前预测的；使用花呗和白条的用户足够多也足够丰富。12万亿消费金融蓝海，群雄逐鹿因为大家“买买买”的热情， 目前国内消费金融的市场规模已经有接近６万亿，预计到２０２０年会翻一番，达到１２万亿。 在这个巨大的市场中，花呗和白条背靠阿里和京东的“爹”资源和优势，成为领头羊。要想走它们的模式取得成功的可能性很小。所以，一些新型的金融科技公司另辟蹊径：有专注医疗美容分期的互联网金融公司“么么贷”，有专注与消费信贷引擎开发的“读秒”，还有以消费贷款产品丰富见长的“智汇魔方”等等，这些平台在为市场注入活力的同时，也为广大消费者提供了更多的选择。那么，最后，小方想到了另外一个问题，万一白条和花呗到期了小方还是没钱还，逾期了怎么办？会影响我的征信吗？用京东白条阿里花呗买东西，是否影响个人征信？答案是：现在不影响。但苏宁是例外，其“任性付”业务会上报央行征信。苏宁为什么那么牛逼呢？原因还是牌照。苏宁消费金融公司15年成立，为cbrc（中国银监会）持牌监管机构，受《征信业管理条例》监管，需依法如实上报所有信贷信息。请注意，是所有。意思就是，只要你使用过苏宁消费金融提供的服务，比如任性付，借了20块，准时还款，也会上报。而且信用卡还可以合并上报，但根据央行规定（主要是消费金融和信用卡的分类不同），“任性付”只能以个人消费贷款的形式，每笔都要清清楚楚告诉央行征信系统。不过据说今年已经可以按月合并上报了。苏宁的用户可以来说说。说到这里，就很容易理解，为什么通过京东白条和阿里花呗消费，不影响征信数据了。这并不是京东们通过某个银行、某个消费金融公司这种持牌金融机构借给你的，所以，京东白条们，目前还不能算是贷款，也不能算是类信用卡业务， 更准确说，其实是，赊，销。这笔钱，对京东来说，属于应收账款。首先是你具体的消费数据不会上报。其次是目前来看，你在京东和阿里逾期不还钱，还不会上报。当然这不是鼓励逾期，未来阿里和京东一旦拿到消费金融牌照，肯定会赶紧接央行征信体系，把这笔赊销业务转化为贷款业务的。有人说了，阿里和京东不都有小贷公司么？对，可惜小贷公司无法从事消费金融业务。你看，蚂蚁的借呗和京东的京小贷，提供给中小企业的小额借贷业务，其逾期信息，就分别通过两家控制的小贷公司上报了央行征信。总而言之，不要相信京东催收人员，或者京东阿里自己到处瞎吹的内容， 从现在来看，京东白条和阿里花呗的逾期不上征信。但好日子没多久，京东们万一拿到消费金融牌照呢。当然，一年之内你还是可以放心的。毕竟要想拿到消费金融牌照，主要出资人是非金融企业的，除了营业额不能低于300亿之外，还得两年盈利，资产负债率低于70%，后两项可够京东折腾的。至于个人征信牌照，那又是一个充满了谎言和瞎编的领域，别信。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。智汇魔方365百家号最近更新：简介:智汇魔方，让金融更懂你！相关文章我想分期买个手机，可是现在没有钱，又没有花呗京东白条，该怎么办啊-呢，我是学生没有信用
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机&#47，是经销商自行开设的;平板电脑的分期付款业务，请您咨询经销商
那就挣了钱再买
一般在退货期内有质量问题可以退 如果没质量问题就要靠卖手机的那个人给不给你退 而且就算退了 你还是要...
不会的,吓唬你而已,你以为说起诉就起诉啊,为了千把块起诉你除非他们脑子有病
继续分期购买手机?
这个好办,直接咨询客服就可以解决了。 如到问题直接拨客服电话咨询解决。
分几期?账户管理费和利息+本金都还清了吗?当初签的单子还在否?建议到当地请求法律支援。
当然可以,保证你的信用良好,就是说每期还款按时按量,绝对没问题地说。 但前提是你有这个经济能力同时还...
看样子你是分24期的,10个月就还完手机钱了?手续费14个月的?你确定吗?不可能的事情吧。你分期的时...
超级麻烦!只能叫他给你。报警没用,还有永远永远别分期买东西了。
手机/平板电脑的分期付款业务,是经销商自行开设的,请您咨询经销商。
你手机肾六?
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没有信用卡，想分期付款买个手机，尝试过花呗没有资格，京东白条貌似也不行，因为没有在京东上买过东西，
没有信用卡，想分期付款买个手机，尝试过花呗没有资格，京东白条貌似也不行，因为没有在京东上买过东西，额度不够，请问大神有没有更好的推荐
我有更好的答案
如果没有金融额度，例如花呗亲，您好，京东白条，苏宁任性付，唯品会的唯品花，是不能付款的！想要在网上分期买手机，一定要具备很多条件的！ 万分感谢，建议您找找看有没有线下实体店支持分期付款业务！希望采纳，因为系统没有认证您有还款能力，况且还没有信用卡
采纳率：78%
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现在剁手的方式有很多，剁手工具也多，比如信用卡、花呗、京东白条，那么说到哪种更好用，其实主要还是要看自己喜好。
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&端午节前一天，CC手机光荣下岗，可能是玩王者荣耀玩太多，手机总是发烫，电池一会就没电了，又给自己换手机找了一个借口，CC就在京东上打白条买了一款手机，总共分12期，每期还几百多块钱，CC回家就告诉了妈妈：
“我买了一个新手机！打白条买的，，每个月还几百块钱，还一年，没有利息哦！”
“买个手机怎么还分期啊？明天去给我把剩下的钱给了，那些东西好多都是骗人的！真是不学好。”
“........”
我挺理解我妈的，毕竟她们那一代人思想比较保守，觉得欠着别人钱心里总是不舒服，面子上也挂不住。我一个表妹也这样想，觉着买个手机还贷款不好，没钱就不要买！个人认为作为一个21世纪的新青年，这样的思想还是有必要转换一下的，但是如果你管不住自己的手，那我觉得我妈那种思想还是蛮适合你的。
那我们打白条、用花呗、刷信用卡就丢脸了？主要是因为她们观念还没有转变过来。
这三种方式CC都用过，下面就说说我的心得：
这次买手机所以选择京东白条，原因有以下几点？
第一、因为一下子花几千块，有点舍不得。申明一下，我不是抠，我只是舍不得，哈哈；
第二、因为这是第一次在京东用白条所以免息，没有贷款利息，就相当于每个月存钱了；
第三、就是觉得全款不划算，用分期省下来的钱我还能拿来投资。
比如说， 我可以选择一个P2P网贷投资，假如它12月标的年化收益是7%，那么一年下来我除了有一部手机还能赚的几百块，怎样看它都是合算的。
蚂蚁花呗是CC 现在生活中用的最多的，现在网上比较盛行，也不太习惯带现金了，走哪基本一部手机就能全部搞定，平时的日常开销都用它解决，自己的钱拿来理财做点小投资。并且它的每一笔消费都有记录，CC一直都有记账的习惯，哪一笔钱忘了，也能轻松从电子账单里找到。
现在各大银行都有信用卡业务，所以很多开卡新人在悬着银行问题上就很纠结，不知道到底哪家最好用这个问题CC在公众号CC读财上面教了大家怎么挑选适合自己的信用卡的哟！其实这个还是根据自己的消费情况因人而异，比如说作为一枚资深的吃货，CC的第一张信用卡就是某行的YOUNG卡，不仅可以在周三享受美食5折的活动，而且特别适合吃喝玩乐，比如说看电影啥的，约会必备哦，申明一下，我是约女盆友，闺蜜！！！
巧用信用卡利用信用卡赚点小钱，比如说用刷卡消费，把自己的钱存进宝宝类理财产品或者短期投资中，在最后日将信用卡还上就可以了，一来在免息期内没有利息，二来还可以用自己的钱赚点外快，何乐而不为？而且自己信用卡的提额也会特别快，这里我们要注意信用卡的还款期限一定要大于理财产品的投资期限。
话说最近CC好像冷落了信用卡，宠幸蚂蚁花呗去了，其实主要还是因为最近天天揣个手机到处跑又没开通信用卡的网上支付，所以蚂蚁花呗相对来说比较方便而已。
其实这三种方式都各有所长，主要还是看自己喜好，个人比较偏爱后两者！
很多人现在觉得蚂蚁花呗越来越像信用卡了，明天我们就来扒一扒它们那个更实用。
    
编辑：wenhui
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