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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-09-21 14:08 标签： 提前还房贷利息怎么算
央行报告的AB两面：捷报频传VS监控名单|存款利率|金融机构|央行_新浪财经_新浪网
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央行报告的AB两面：捷报频传VS监控名单
　　央行报告的AB两面
　　贷款利率市场化捷报频传VS点名五大重点监控名单
　　本报记者 刘飞 北京报道
　　继央行去年7月宣布全面放开金融机构贷款利率管制后，何时推行存款利率市场化已成为关注的焦点。经过近3个月试验之后，上海自贸区金融改革政策中的小额外币存款利率上限放开，从6月27日起在上海全市推广。这也是第一项走出自贸区、推广复制到区外的金融改革政策。
　　“上海的小额外币存款定价在全国具有标杆作用。”据央行上海总部副主任、上海分行行长兼外管局上海分局局长张新介绍，上海地区外币存贷款规模较大，外汇存款占全国的七分之一左右，截至5月底余额为767亿美元，其中小额外币存款占比为26.4%。
　　事实上，按照5月平均汇率(6.1636)计算，外币存款占整个M2的比重不到3%，且扣除大额存款，小额外币存款比例会更小。
　　但在上海银行上海自贸区分行行长陈力平看来，这对银行来说，信号和练兵的意义更大。他提醒银行要做好充分准备，迎接以后可能放开的大额存款利率以及小额存款利率。
　　那么，随着利率市场化改革进一步推进和市场竞争的加剧，金融机构的盈利能力和可持续发展究竟面临着怎样的压力呢？6月24日，央行两份重量级的报告出炉，答案自在其中。
　　放开贷款利率管制后：
　　银行又赚了
　　央行发布的《2013中国区域金融运行报告》显示，金融机构较好地应对了利率市场化的挑战。
　　2013 年商业银行法人净利润同比增长14.5%，与2013 年上半年贷款利率全面放开前相比，增速提高0.7 个百分点。净利息收入占比从第一季度的76.5%增至第四季度的78.8%，净息差从第一季度的接近2.6%逐季提高至第四季度的2.68%。
　　抬升净息差水平的银行生态是，执行上浮利率的人民币贷款占比有所上升。2013年12月，执行上浮利率的贷款占比为63.4%，比年初上升3.66个百分点。对此，央行解释为，自主定价能力增强，存贷款定价精细化程度提高，信贷资源向小微、个人和涉农等业务倾斜。
　　一般贷款中执行下浮、基准利率的贷款分别比年初下降1.68和1.98个百分点。分地区看，东部地区执行利率上浮1.0～1.3倍的贷款占比最高，接近50%；西部地区执行基准利率贷款占比最高，达28.5%。其中，西藏、青海和新疆三省(区)执行基准利率贷款占比均超过40%。
　　“但也要看到，金融机构中长期盈利能力仍面临挑战，全面风险管理能力尚需增强。”《区域金融运行报告》提示，随着利率市场化改革进一步推进和市场竞争的加剧，净息差可能有收窄的压力，盈利能力和可持续发展面临的压力上升。
　　“报告的深层目的就是要进一步推进存款利率市场化。”一位国有大行人士对《华夏时报》记者指出，存款利率市场化早已在金融间市场变相展开，从银行理财、信托产品延伸到货币基金“余额宝们”、再到互联网金融的P2P平台都是存款利率市场化的表现。
　　《区域金融运行报告》也明确给出下一阶段的工作目标，“将在充分评估金融机构的发展状况和承受能力、各项基础条件的成熟程度并防范风险的前提下，积极、稳妥、有序推进利率市场化改革。”
　　6月26日，放开小额外币存款利率上限扩至上海，金改政策走出自贸区已经释放出报告中的信号。
　　“外币小额存款”是指额度在300万美元以下或等值其他外币存款。尽管大额的外币存款利率早已放开，但陈力平认为，这对银行来说，信号和练兵的意义更大。
　　本次扩大试点将按“先单位存款、后个人存款”的原则分步实施，政策实施初期上海地区金融机构对单位客户外币存款实行自主定价，央行上海总部将择机把个人客户外币存款纳入试点范围。
　　张新要求各家商业银行上海分行做好与总行的沟通，避免出现行内跨省波动。
　　风控名单：非法集资、农商行、钢贸、房地产、地方债
　　6月24日，十二届全国人大常委会第九次会议举行第二次全体会议，受国务院委托，中国人民银行副行长刘士余作《关于加强金融监管防范金融风险工作情况的报告》。
　　据新华网报道，从刘士余的报告中可以看出，金融风险聚集的重点领域也“浮出水面”，即地方债、房地产、钢贸、农商行和非法集资等方面。
　　但在上述国有大行人士看来，从社会金融稳定角度考量，金融风险不容乐观，这也是阻碍存款利率市场化的最大绊脚石。
　　刘士余在报告中指出，当前非法集资形势仍然严峻。2013年，非法集资共立案3797起，涉案金额490亿元，参与集资人数超过20万人，涉及31个省(区、市)87%的地市和港澳台地区。
　　其中非法证券期货案件408起，查处外汇违规案件2453起，共关闭200余家各类违法违规交易场所。
　　此外，随着互联网金融的走红，P2P非法集资乱象开始爆发，《华夏时报》曾经报道，截至今年4月出现问题的网贷平台已近30家。全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约21亿元。
　　网贷之家最新数据显示，2014年5月，我国新增29家P2P网贷平台，同时，当月有7家平台跑路或关闭。在中央财经大学法学院教授黄震看来，“但是凡是跑路的P2P都是伪P2P。”
　　近年来，产能过剩行业隐藏的风险开始大规模爆发。钢铁、有色、煤炭、光伏等产能过剩矛盾比较突出的行业，不时出现企业经营困难、亏损面持续扩大、不良贷款增加较多的现象。
　　此外，继钢贸、煤炭、光伏等产能过剩行业借贷黑洞之后，青岛融资骗贷案持续爆发，甚至曾经红极一时的房地产领域也笼罩上了资金链断裂的魅影。
　　受此影响，金融机构违约风险激增，中诚信托事件、“11超日债”等违约案件陆续爆发，甚至在江苏地区，因一则“即将倒闭”的谣言，射阳农村商业银行一网点出现挤兑风波。
　　而央行定向降准第一波就落在县域农村商业银行和农村合作银行，也被业内解读为，是防止农村商业银行发生钱荒和县一级地方融资平台发生违约。
　　这在刘士余的报告中得到部分印证，“组织专门力量加强地方政府性债务核查，指导金融机构做好各级地方融资平台债务风险管理。”
　　近年来，地方政府融资问题一直是社会各界关注的焦点。央行发布的《中国金融稳定报告(2014)》显示，地方政府融资平台贷款逐步进入还债高峰期，约37.5%的贷款在2013年至2015年内到期。
　　但随着上海、浙江、深圳等10个省市地方政府发债“自发自还”试点的启动，看上去已为地方政府融资机制开出了一剂良药，而对债券进行“三六九等”信用评级却让部分平台显得并不那么乐观。
　　正如刘士余对当前中国面临的金融风险做出总体判断一样，金融风险仍是总体可控，需重点防范部分领域。
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