如何看懂平安保险平安福这款产品？ - 知乎专栏
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J.伯恩斯坦牢记一点，人们根本不可能判断短期股票市场。一个消息当天晚上出来，既可以往利好解读，也可以往利空解读，实际走势只有第二天才知道。每一波牛市都有一波新的投资者进入这个风险市场学习（当然其中大多数实际是在赌博），所学习到信心满满的三招两式，实际往往在下跌周期以及熊市会让你丢盔弃甲。因此如果连没经历过一个完整的牛熊周期就已经开始对自己的判断充满信心甚至都向身边的朋友荐股荐基，你就得反省下自己的心态了。(这里再次强调，本人的一切文章均以投资者教育、知识分享为基本原则，尤其在股票、基金领域，不建议任何投资者模仿操作。股票(基金)投资绝对忌讳尾随某个大牛，而是结合自己家庭状况认清自己性格找到适合自己的投资道路。)所谓的股票市场，最终不过是“别人恐惧的时候你贪婪，别人贪婪的时候你恐惧”，现在的一切学习、试验都不过是为了在下一波熊市（无论有多漫长）能正确的筛选投资品种，不惧怕所谓的熊市，积极的潜伏进去，然后在下一波牛市中安心享受从鱼头到鱼身的收益。这才是普通投资者投资股市的根本之道。牛市买股票、基金挣了几倍收益不NB，大家都觉得是熊市不敢买的时候你有技巧的买才真正NB。愿各位这波牛市中，积极学习各种知识，躲避身边的“股神”（他们熊市的时候不会出来的），成为一个敢于熊市播种的人。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T16:41:58+08:00","url":"/p/","title":"牛市多“股神”","summary":"无论是直接进入股市，还是间接进入股市（持有股票基金），早进入的朋友到现在应该都收获颇丰了。固定收益产品一年12个点顶天了，现在几个月就轻松到50%。心情爽不爽？爽！这段时间，你一定看过很多行业人士荐股荐基，自己也揣测出一些心得体会，尽管不是100…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":18,"likesCount":106},"next":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"公众号：生财小记","isFollowing":false,"hash":"2366063dabc95c611cf069c0a23434ed","uid":80,"isOrg":false,"slug":"siva","isFollowed":false,"description":"公众号：生财小记","name":"神原","profileUrl":"/people/siva","avatar":{"id":"e03cf01b0e1469657bcded","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},"column":{"slug":"licainiu","name":"理财牛"},"content":"请先观看 理解初衷并希望有人继续提供保险合同提供支持。 (大都会吉祥无忧 两全主险+重疾附加险)本篇为系列文章之2，目的是通过看保险合同串起相关保险知识。本篇为某读者提供的 海康人寿-终身重疾险-康健一生。下载地址：=================================================================这位读者一开始私信我，提供的是一份如(1)中的中德安联两全寿险+附加重疾+附加意外伤害医疗、住院费用医疗、住院补贴医疗。在我回信这份保险和文章(1)中的产品大同小异可以查看旧文观点后，他又换了一份保险。这次的保险，是纯粹的消费型终身重疾险，可以好好分析下。========================选购重疾前必看=========================对大多数人来说，选购保险的顺序应是意外&重疾&寿险&其他。为什么这个顺序？意外险可保意外伤害、残疾或死亡，纯消费型，1年1买，可随时购买，一般年付200元以内已可买到几十万元保额，是最简单的险种。重疾险属于健康险的一种，是当投保人发生合同规定的重疾时支付保险金的险种，有消费型和返还型，相对较昂贵，如果是消费型则属于典型的以当前小额金钱换未来小概率事件发生时的大额金钱的保险金融产品。寿险是意外险的补充，除意外身故外还可保疾病身故，在身故的支持上远比意外险广，一般合同期限长，从合同期限上有定期寿险和终身寿险之分，从产品类型上有生存险、死亡险、生死两全险之分。除此之外的其他险种，如意外伤害医疗险、住院补贴医疗险、养老保险、儿童保险等，都是相对鸡肋的险种不一定需要配置。而像航空意外险、航空延误险、旅游险、癌症险等又是应用场景较强的险种属于特定人群特定场景下配置。因此，对于一般人，选择意外、重疾、寿险足以覆盖日常90%以上的保险需求（本系列文章不涉及车险等财产险种）为什么不推荐其他险种？保险的本质是一个用当下的小钱每年购买保障从而当一个小概率事件发生时获得大额赔偿的金融产品，使用得当可以转移风险，使用不当则徒然浪费钱。重疾险的意义重疾险，严格意义来说可购可不购。具体抉择取决于——1、家庭财产的多少市面重疾费用一般需要10-50万元（注意这个费用计算理性说来还得考虑逐年CPI增长速度），如果家庭当前非房产以外的可变现资产已经是费用的10倍以上，完全能自己负担重疾费用，没有太大必要购置重疾险。毕竟，重疾只是个未来的小概率事件，当前家庭资产已经远足以负担费用，可以将原计划的保险费用花费在健身及积攒更多资产上，这样能减小病发概率以及增加抵御风险的资产。当然，特别有钱的主，且理性到令人发指，找到最便宜的终身重疾购买，以抵御未来风险，也不是不可能的。2、家庭病史若家族有一定的遗传病史且是重疾险合同中的重疾，应果断购置重疾险。注意，需对重疾险中的重疾有准确的理解，最好咨询保险代理人或医生，不能只按字面去理解疾病。3、性格乐观的人可以不配置，悲观的人应配置；反之似乎也成立……总之，在选购重疾上，每个人都应从这三个角度权衡下。=====================以下正式进入产品分析环节======================这位读者放弃了两全寿险，放弃了一堆鸡肋的附加医疗险，选择了一款终身重疾险。其实大多数人都是如此，纯消费型的险，只有重疾险是因为价格昂贵、医疗术语多值得精挑细选的。这类终身重疾险的产品设计大都是：1、保25种保监会强制要求支持的重疾2、为挣钱、为部分投保人市场需要，额外增加10来种小概率重疾3、绑一个身故保险金海康康健一生在此基础上又增加了一个鸡肋般的轻症疾病保险金和轻症疾病保费豁免的设计(另外还有些电话咨询专家门诊全程导医住院协调的小服务)。为什么说鸡肋？相比这位读者选择配置的30万元的重疾个人支付压力，6万元的轻疾（注意名字不是指小病，实际是指一些较轻的重疾）是个人完全承担得起的。因此从成本考虑没有必要添置轻疾。这无疑是保险公司为了推销更多产品、增加消费者比较市场同类产品难度而做的设计。合同中提到的轻症疾病保费豁免条款，需确认是指豁免轻疾后续保费缴纳还是整份合同。如是整份合同剩余保费豁免，表明这10种轻疾在投保人缴纳保费的年龄区间（32-52岁）发生概率极低（否则他们不敢这么设计豁免）。一些其他注意事项——1、重疾赔付后是否继续享受身故保险金？由于是计划书而不是正式合同，信息被简化了。我猜是不能，所以不要被代理人忽悠是一份30万+30万+6万的保险。2、是否一定要配置终身重疾险？由于重疾险的现金价值逐年递增。如果投保人资金紧张，也可以考虑配置定期重疾（如保障到70岁），70岁到期后靠领取满期的金额或者以当期的现金价值退保来自己保障自己。定期重疾比终身重疾要便宜很多。简单的说，就是定期期间发生重疾，定期比终身划算，如果之后发生重疾，终身比定期划算。资金紧张的投保人，完全可以考虑配置一份保额较小的定期重疾，5-10年后再根据家庭经济状况增加一份保额适当的终身重疾。3、是否需要额外配置癌症险？考虑到得癌症的长辈有点多...一般正常的重疾是不保癌症的。我强烈建议投保人列一遍市面常见癌症，咨询保险客服该款保险是否保障。以上分析不难看出，我个人观点——选购保险就应该只以最小的成本对投保人经济能力无法承担的大额资金给付事件进行保障。在重疾险中，我们可以排除掉一切干扰，只以最小的成本配置最核心的重疾。这样既方便投保人理解产品，最小化成本获得最必要的保障，又方便投保人在市场上对比产品。当然，这种最理性的做法不一定被市场支持，市场也许没有最纯粹的重疾险。===================来看看市场上的纯粹的终身重疾====================这种时候我们强烈需要一个市面上好用、全面的保险产品比较工具。我个人已知的推荐中民保险网（）。第一步：选择重疾险，再选择终身险，选择年龄第二步：下边的5个产品统统看一遍，将重疾保额调整成30万以便对比（注意需到产品详情页，不能在列表页，有些产品列表页显示的数字是30年缴费的数字，和该名读者的20年缴费条件不同，需要在产品详情页置于相同条件）结果分别如下（有一个是癌症险跳过了）：泰康e生健康重大疾病保险 6900元复星保德信健康e生重大疾病保险 7500元人保寿险人生安康重大疾病保障计划 11430元人保健康关爱专家终身重疾个人疾病保障计划 10950元巧合的是，以上4个险都是纯粹的终身重疾+身故险，主要区别仅在于具体支持的重疾不同。很明显，相对于这四个险，海康人寿的康健一生仅需缴纳7710元即可享受众多保障是相对不错的。从省钱的角度只能考虑泰康e生健康重大疾病保险，但相差的产品保障也许不值得省下810元/年。读者也可以自行选择保障至70岁的的重疾险，可以看出同等条件下一般在3-4k元/年，要比终身重疾便宜。这种比较方法最大的问题是，中民的保险可能不全……===================来查下知乎现有的信息====================来查下知乎内部现有保险专业人士的信息：知乎写的这个答案我曾经点过赞，现在派上用场了。 在他的回答里曾经推过两个重疾险：1、弘康人寿健康人生重大疾病保险C款男、32岁、30万、保终身、缴费20年，仅3900元/年，保50种重疾。（注意重疾不是越多越好，保一些八竿子打不着的重疾没什么意义）明显比7710的海康人寿性价比高很多！2、阳光关爱e生重大疾病保险系列这个是定期保险，最多只能保障到70岁，保险要到报价页里去查询费率。从经济上考虑，也是颇为不错的选择，适合我之前说的先买一份定期重疾，如果担心的话然后再在5-10年经济许可后增持一份终身重疾的方案。一份完整的重疾险选购思考方案，基本如此。=========这篇文章写到大半夜，如对您有用，点个赞加个关注吧~~============","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T08:58:16+08:00","url":"/p/","title":"看保险合同学习保险知识（2）--重疾险","summary":"请先观看 理解初衷 并希望有人继续提供保险合同提供支持。 (大都会吉祥无忧 两全主险+重疾附加险) 本篇为系列文章之2，目的是通过看保险合同串起相关保险知识。 …","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":8,"likesCount":87}},"annotationDetail":null,"commentsCount":18,"likesCount":115,"FULLINFO":true}},"User":{"siva":{"isFollowed":false,"name":"神原","headline":"公众号：生财小记","avatarUrl":"/e03cf01b0e1469657bcded_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"siva","bio":"公众号：生财小记","hash":"2366063dabc95c611cf069c0a23434ed","uid":80,"isOrg":false,"description":"公众号：生财小记","profileUrl":"/people/siva","avatar":{"id":"e03cf01b0e1469657bcded","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{"next":{},"licainiu":{"following":false,"canManage":false,"href":"/api/columns/licainiu","name":"理财牛","creator":{"slug":"siva"},"url":"/licainiu","slug":"licainiu","avatar":{"id":"e","template":"/{id}_{size}.jpg"}}},"columnPosts":{},"columnSettings":{"colomnAuthor":[],"uploadAvatarDetails":"","contributeRequests":[],"contributeRequestsTotalCount":0,"inviteAuthor":""},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[],"next":{}},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}