&p&谢邀。&/p&&p&1、我个人认为是问平安的险种的问题很多，而就事论事来说，平安的险种尤其平安福确实不怎么样，但是这个不怎么样不是说一点优势没有，只不过综合性价比太差而已。所以让您感觉大家都在喷平安福吧。不可否认平安确实是个伟大的公司，但就事论事来看，平安福确实坑不少的。更奇怪的是现在买的人也不少呀，不过请思考买了的人是以哪类人为主的?都了解过哪怕稍微了解过嘛？或者问过相对中立客观的保险经纪人（或者保险销售人员）吗？只不过通过您看别人的分析自己的了解后还是决定买的，那也无可厚非的呀。&/p&&p&我们可以详细看看对比表，看看平安福的综合性价比如何&/p&&p&市场热销重疾之平安福2017，金佑2017，天安健康源，人保无忧人生混战 - 知乎专栏
&a href=&/p/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/p/26&/span&&span class=&invisible&&722240&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&2、对于少儿平安福其实是平安的良心产品了，少儿平安福之前少儿都是卖万能险的，比如智能星，智慧星等，对于保障型产品来说，这两个产品更离谱。至少少儿平安福比起平安福不需要强制附加长期意外，少儿护理金也是可选的，人性化多了，当然又要说了，总体性价比一般，这个可以同样通过上述类似表格做个详细对比，一看很清楚的。&/p&&p&3、当然以上如果是绝对的平安粉的请忽略，我非平安保险不买的就另说了。&/p&
谢邀。1、我个人认为是问平安的险种的问题很多，而就事论事来说，平安的险种尤其平安福确实不怎么样，但是这个不怎么样不是说一点优势没有，只不过综合性价比太差而已。所以让您感觉大家都在喷平安福吧。不可否认平安确实是个伟大的公司，但就事论事来看，…
刚刚买了这个保险。。。。1.）3万免赔额 是包括医保报销内的费用，就是你住院总共花费4万，医保报销2万，自费2万。那你总费用已经达到3万免赔额度，泰康可以报销4-3=1万给你。 免赔额的问题，我是另外买了一个国寿的住院宝 ，1万的住院额度，130块钱，可以作为一个3万以下的补偿
2，门诊的确是这个保险的一个短板，3）预授权也是短板，不过我猜想也许可能是保额太高，担心客户专门去高端医院 所采取的一种监督措施吧，例如摔伤了明明可以去普通三甲医院去治疗。但是客户偏偏要去和睦家之类的高端医院之类。
其实买这个保险我也比较纠结，市面上比较好的就永安的乐健一生，但是我27岁女要两千多，保额50万。对比了一下还是选择泰康。。。。。。。27岁女保费1302。
刚刚买了这个保险。。。。1.）3万免赔额 是包括医保报销内的费用，就是你住院总共花费4万，医保报销2万，自费2万。那你总费用已经达到3万免赔额度，泰康可以报销4-3=1万给你。 免赔额的问题，我是另外买了一个国寿的住院宝 ，1万的住院额度，130块钱，可以…
汽车销售顾问来回答点干货&br&&br&不要转载宣传~分分钟砸我饭碗&br&&br&楼上的把保险险种讲的很清楚了&br&但是我要讲的是怎么买便宜&br&首先4S店一定是最贵的，没有折扣&br&新车保险其实除了本身所谓的95折之外最多可以有20个点左右，也就是商业险的8折（每个保险公司不同有18~22），比如一辆30万左右的车商业险大概在一万，你在4S店买就是一万+交强险950+车船税（默认2.0以下排量）420（35一个月）=11370&br&那么如果8折的优惠你拿到了就是=9370 便宜了2000&br&当时，你得拿到才行，毕竟这东西跟销售工资挂钩，绝少有销售会让利的（另外就是4S店本身也不会让）&br&那么第二年以后呢？&br&1.未出险57折优惠后再8折&br&2.一次出险65折后8折&br&3.两次出险95折后8折&br&4.三次出险105%后8折&br&5.…………你在出险没人卖你保险了好不？&br&（另外公司买车没这没多要求，新车开始就57折，随便出险）&br&&br&就3大保险公司来说（平安，太保，人寿）哪个更好&br&1.平安，优点：老牌子，赔款快&br&
缺点：需要现场，审查严&br&2.太保，优点：5000以下免现场查勘&br&
可以帮你支付对方的赔款，这是很厉害的，不在需要你去从别人那里那一堆资料帮他垫付，然后去保险公司理赔，在把钱打到你账上（如果少了什么资料对方分分钟懒得帮你补，那这笔钱就很难拿到了）&br&好吧，我自己就是用太保的~~~~&br&3.人保，优缺点不明显从来不爱出它~&br&&br&~~~~~~~~~~~~~~~~~~~&br&分分分…………………&br&~~~~~~~~~~~~~~~~~~~&br&另外附上出险全攻略（转）&br&&br&&p&【车剐蹭后】&/p&&p&如果你同意私了，拿1500，报保险自己全责，车照样修好一文不掏白赚1500，第二年保费增加800，赚了700。&br&&/p&&p&【撞车了，怎么办？】&/p&&p&1、撞伤一人，送医院，被家属打骂，垫医药费8000。回家洗洗脸上的血痕。回头家属要求加10000私了，否则不给你医药发票，保险公司说没发票不给你报销，呕吼悲剧。其实你可以不去医院，现场等待交警出具处理意见。垫医药费就说炒股亏了，现在还欠起外债，等家属告你，告完保险公司全赔，皆大欢喜，你甚至不用出现。&br&&br&2、撞车了，后面堵起一排车狂按喇叭，对方说我全责，我们退到路边处理，于是停到路边，结果对方马上变脸，说你丫的全责，这时候才想起应该先手机照相。&br&&br&3、老公指挥倒车，自己一激动，油门当刹车，把老公双腿撞断，打电话给保险公司老老实实的上报，保险公司告诉你，老公陪。。。。。其实你可以换个朋友的车撞。。你懂&/p&&p&4、车子在4s保养，保养完了，高高兴兴去取车，呕吼，倒车时油门又当刹车（为什么是又=。=！），撞的稀里哗啦，造成损失4000+，你郁闷的找保险公司，人家礼貌的告诉你，在修理厂发生的事故，俺们不陪。。。。其实你可以换个地方发生事故，比如小区内和某小树发生亲密接触，你懂。&/p&&p&5、周末天气好爽，正在happy的飙车，左方一大货车突然一盘子甩到你道上和你kiss了一下，你只有一盘子打到花坛上，你小心肝扑通扑通的隔了5分钟才安静下来，一看大货车早没影了，马上打电话给保险员把大货车狂决一顿，并表示想要修车，保险员遗憾的告诉你把负全责的肇事人放跑了不赔：当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利哦亲。————其实你可以说，太阳晃花了我的眼，让我上了花坛，什么大货车？没看到~没注意。&/p&&p&【车库进水，车被淹】&/p&&p&大雨天，早上happy的去车库取车，发现车库被淹了，顿时泪流满面，赶快上车发动，让自己的车车逃离苦海，一点火，呕吼，发动机打不燃。车没逃离苦海，你也进了苦海，4s店告知，发动机进水，报销，损失5w，你兴冲冲的去找保险公司，别个怜悯的看着你，小姐，驾驶员强行打火导致发动机进水，俺们不陪。————你不点火，发动机是不会进水的哦亲。&/p&&p&【被车内物品砸伤】&/p&&p&在车上放了好多好多玩具，什么宝塔啊，香水瓶啊，小熊啊小猪啊。有一天差点撞到一个老太，一脚急刹车，香水瓶飞起来干到玻璃又弹到俺额头上。缝8针，玻璃费误工费医药费精神损失费共计3800，保险公司的接线员笑眯眯的告诉你，被车上物品撞坏不赔：如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，俺们还是不陪。&br&&/p&&p&【关于轮胎】&/p&&p&1、路上爆胎，左转右转稳住方向，不用打电话给保险公司了，这个不陪。&/p&&p&2、停在楼下，楼上看了一集康熙来了，下楼一看4个车轮没了，几块板砖给俺垫着，不用打电话给保险了，这个不陪。&br&&br&【保险条款精解（一）：车损险 VS 第三者责任险】&/p&&p&咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！&br&&br&您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！&br&&br&案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈……&br&&br&应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。&br&&br&出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。&br&&br&案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？&br&&br&假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！”&br&&br&应对方法：小小的改变一下事实……&br&&br&出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。&br&&br&案例3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？&br&&br&应对方法：忽略一些事实存在的东西……&br&&br&出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。&br&&br&案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？&br&&br&没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。&br&&br&如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！&br&&br&案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？&br&&br&找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。&br&&br&没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。&br&&br&【保险条款精解(二)】：丢车—如何将损失降到最低&/p&&p&车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。&/p&&p&&br&记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！&br&&br&减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！&br&&br&首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！&br&&/p&&p&如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！&br&&br&案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。&/p&&p&这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。&br&&br&所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则……5%的损失您自己扛定了！&br&&br&案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？&br&&br&答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。&br&&br&所 以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸 自己应负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例 来判决，哈哈！&br&&br&案例3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己琢磨去吧。&br&&br&案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？&br&&br&告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。&br&&br&所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！&br&&br&案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？&br&&br&不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合 格。但一般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔 偿。&br&&br&看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！&br&&br&案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？&br&&br&被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。&br&&/p&&p&【保险条款精解(三)】：撞车—如何将损失降到最低&/p&&p&只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！&br&&br&案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？&br&&br&答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？&br&&br&首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。&br&&br&那什么是第三者呢？&br&&br&第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。&br&&br&现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。&br&&br&案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！&br&&br&错！大错特错！&br&&br&你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。&br&&br&为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛。&br&&br&老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。&br&&br&明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！&br&&br&案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？&br&&br&答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。&/p&&p&所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！&br&&br&案例4：记得以前有个倒霉的司机在警察的指挥下，帮助警察拦截正在逃窜的罪犯，撞向了罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？&br&&br&当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的“故意行为”不在赔偿之列，所以只能自己修车了：&br&&br&所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！！&/p&&p&【保险条款精解(四)】：未年检、年审未做、为上车牌&/p&&p&&br&★保险案例一：一位朋友丢失爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。&br&&br&案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。&br&&br&案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了！&br&&br&案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚；如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！&br&&br&不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话。&br&&br&★保险案例二：与上类似，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。&br&&br&★保险案例三：这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效？&br&&br&解释：车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。&br&&br&但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险，所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！&br&&/p&&p&【保险索赔证明材料原则】&/p&&p&1，事故经交通队出面解决的：&br&&br&由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了。&br&&br&2，在小区内发生事故的：&br&&br&重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦；&br&&br&一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦；&br&&br&所以，最好报案时报在城市道路上，否则……累死你！&br&&br&3，在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭&br&&br&此类需要证明的原则是：是否涉及第三方？如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。&br&&br&如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够。(内容来源于网络，感谢编者)&/p&
汽车销售顾问来回答点干货 不要转载宣传~分分钟砸我饭碗 楼上的把保险险种讲的很清楚了 但是我要讲的是怎么买便宜 首先4S店一定是最贵的，没有折扣 新车保险其实除了本身所谓的95折之外最多可以有20个点左右，也就是商业险的8折（每个保险公司不同有18~22）…
&p&重疾险，其实能写一个系列文章了，正好最近有在写，就顺便搬运过来：&/p&&h2&&b&01 重疾险的前世今生。&/b&&/h2&&p&重疾险起源于南非，这故事想必有不少人已经熟知：&/p&&p&&b&一位南非的心脏外科医师
Dr. Marius Barnard
发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。&/b&&/p&&p&医师曾这样描述他的一位女性患者：&/p&&p&&u&两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。&/u&&/p&&p&医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。&/p&&p&于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：&b&突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。&/b&据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。&/p&&p&重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，&b&更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。&/b&&/p&&img src=&/v2-98bdb34b081_b.png& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&349& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-98bdb34b081_r.png&&&p&1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。&/p&&p&1995年，中国大陆引入重大疾病保险。&/p&&h2&&b&02&/b&&/h2&&p&1995年，中国大陆引入重大疾病保险之后，起初各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，承保额度较低，核保也较为严格。但同时，各家保险公司对于重大疾病保险中病种的数量和“重疾”的定义缺乏统一的规范，给消费者造成了一定困扰。&/p&&p&&b&2006年，发生了著名的友邦重疾险事件。&/b&&/p&&p&日，6名投保人以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由，将友邦深圳分公司告上法庭。此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层。&/p&&img src=&/v2-998ebf2dfdf4232dfbdc776_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&377& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-998ebf2dfdf4232dfbdc776_r.jpg&&&p&日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。&/p&&p&&b&《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。同时保监会要求，自日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，防止重疾险产品华而不实。&/b&&/p&&p&此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种疾病。重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。&/p&&p&6种必保疾病包括：&/p&&img src=&/v2-0bad565f761efbc026e3_b.png& data-rawwidth=&1036& data-rawheight=&577& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1036& data-original=&/v2-0bad565f761efbc026e3_r.png&&&p&这6种重大疾病，已经囊括了最常见、高发的重大疾病。&/p&&p&&b&1. 恶性肿瘤：&/b&&/p&&p&癌症，这是当下发病率最高的重大疾病，包括但不限于：肺癌（黄霑）、肝癌（傅彪）、胃癌、淋巴癌（李开复、罗京），女性常见的乳腺癌、宫颈癌（梅艳芳），以及少儿常见重疾里最高发的——白血病。还有近两年“异军突起”的甲状腺癌，这种癌症常见于青年女性，已经成为当下赔付率最高的重大疾病之一。发病率之高，令许多保险公司闻之色变。甲状腺有结节的女士，最好每年定期检查。&/p&&p&PS：关于近两年兴起的癌症筛查，其实因癌而异。&b&有些癌症（如肺癌、乳腺癌、宫颈癌、结直肠癌）目前已有成熟的筛查手段，可以有效筛查，早发现早治疗，效果非常好。但是更多的癌症目前尚无有效的筛查手段，各类体检机构花样纷繁的癌症筛查，噱头成分居多。&/b&&/p&&p&&b&2. 急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥、脑中风后遗症：&/b&&/p&&p&这三种加起来，基本可以覆盖严重的心脑血管疾病。需要注意的是三者的赔付条件各有不同，急性心肌梗塞和脑中风后遗症要求疾病持续一定时间、达到特定状态，而冠状动脉搭桥要求实际实施了开胸的冠状动脉搭桥手术才会赔付，与一些人印象中的“确诊即理赔”存在一定差距。&/p&&p&&b&3. 重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病：&/b&&/p&&p&这两种针对的是人体各种重要器官的病变、衰竭，包括心脏、肺脏、肝脏、肾脏，以及造血功能衰竭的情况，也要求已经实施了相应的手术（终末期肾病要求实施了肾脏移植手术或者已经历90天以上肾透析）。&/p&&p&保监会的要求是所有重大疾病保险必须保障上述6种疾病，但实际上，&b&目前我们能见到的在售的重大疾病保险，都已经包含了《规定》中统一描述的全部25种重大疾病。&/b&这25种重大疾病可以涵盖90%以上的重疾发病情况。在这个基础上，一款产品保50种重疾还是保100种重疾，对于消费者来说，并没有多大参考价值。&/p&&img src=&/v2-d653dd6e57f_b.png& data-rawwidth=&1465& data-rawheight=&762& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1465& data-original=&/v2-d653dd6e57f_r.png&&&p&▲ 数据来源：通用再保险公司调研报告&/p&&p&一些保险公司为了以病种数量为噱头吸引消费者，会开发一些保障上百种重大疾病的产品，在开发这种产品的时候，精算师就要去跟再保险公司沟通，一边要控制费率，一边要增加病种。最后，增加的那些病种往往都是罕见病，有些常见于欧美，但亚洲人几乎不会发病，还有一些在全球范围内都极为罕见。&/p&&p&&b&这样为了增加病种而增加的病种，对于消费者来说不仅没有任何意义，还增加了保费的支出。&/b&&/p&&p&因此，在选购重疾险时不应一味追求“大而全”，还是应当回归理性，根据自身的实际需求来选购重疾险。&/p&&p&————————————3.15更新————————————&/p&&h2&&b&03 重疾险是确诊即理赔么？&/b&&/h2&&p&&b&在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险——一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。&/b&&/p&&p&然而事实并非如此。&/p&&p&以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：&/p&&p&1. 确诊即理赔，12种；&/p&&p&2. 采取某种治疗手段后理赔，5种；&/p&&p&3. 达到特定状态后理赔，8种；&/p&&img src=&/v2-1cf1d8d71c32ff566ab39ac2c23a761f_b.png& data-rawwidth=&1479& data-rawheight=&1239& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1479& data-original=&/v2-1cf1d8d71c32ff566ab39ac2c23a761f_r.png&&&p&第一类，以恶性肿瘤为代表，确诊即可理赔。&/p&&p&PS：少儿重疾中发病率最高的白血病就属于恶性肿瘤。&/p&&p&第二类，以【冠状动脉搭桥术】为代表，条款描述如下：&/p&&p&&i&指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腹腔镜手术不在保障范围内。&/i&&/p&&p&&b&这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗，而不是确诊即理赔。&/b&&/p&&p&第三类，以【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】为代表，其中脑中风后遗症的条款如下：&/p&&p&&i&指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：&/i&&/p&&p&&i&（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；&/i&&/p&&p&&i&（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；&/i&&/p&&p&&i&（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。&/i&&/p&&p&关键词：永久性功能障碍，确诊180天后。&/p&&p&&b&这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后（90天或180天）达到某种状态才能理赔。&/b&&/p&&img src=&/v2-2dd0d731e391f383be0e5_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-2dd0d731e391f383be0e5_r.jpg&&&p&看到这里，可能你会发现：&/p&&p&重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。&/p&&p&因为除了确诊重大疾病之外，它还保障「重大手术」和「重度失能状态」，保障范围远大于“确诊即理赔”。&/p&&p&&b&仅以“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。&/b&&/p&&br&&h2&&b&04 轻症不“轻”&/b&&/h2&&img src=&/v2-e77a1ddaad4c76aa6d28_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-e77a1ddaad4c76aa6d28_r.jpg&&&p&2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）出台后，围绕重疾数量和种类的竞争告一段落。&/p&&p&同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。&/p&&p&此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天动辄30-50种。&/p&&p&然而，轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。&/p&&p&对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。&/p&&p&&b&对于轻症，更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。&/b&&/p&&p&目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。&b&不过我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要，如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是保质保量的。&/b&&/p&&img src=&/v2-dbe56c45be329f86e013_b.png& data-rawwidth=&1337& data-rawheight=&738& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1337& data-original=&/v2-dbe56c45be329f86e013_r.png&&&p&此前曾有文章将&b&极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术&/b&总结为“四大必选”轻症，这四项主要针对癌症前期、心血管疾病前期、脑血管疾病前期和轻度的脑溢血、脑中风，确实属于最常见的重大疾病。&/p&&p&此外，&b&慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、肝脏手术、单侧肺脏切除、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、单侧肾脏切除、胆道重建手术&/b&也是常见的轻症责任，也可以作为评估一款产品轻症责任是否齐全的标准。&/p&&p&PS：因为对于轻症疾病的定义没有明确的规范，所以有些公司会在这里动一些“手脚”。&/p&&p&比如某安的某某福，就将【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】这一种病拆成了三种：&/p&&img src=&/v2-0d3b9d9f5a403b2d7aa0e_b.png& data-rawwidth=&1335& data-rawheight=&1097& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1335& data-original=&/v2-0d3b9d9f5a403b2d7aa0e_r.png&&&p&因此，在评估一款产品的轻症责任是否完备时，还是要看具体条款，不能单凭病种数量来做判断。&/p&&br&&p&————————————3.25更新————————————&/p&&br&&h2&&b&05 要不要寿险责任？&/b&&/h2&&p&寿险责任——就是身故赔付&b&保额&/b&。（注意是保额不是保费）&/p&&p&目前在售的终身重疾险通常都带寿险责任，在重疾没有理赔的情况下，如果被保险人身故，也可以赔付保额。&/p&&p&常见在售重疾险寿险责任：&/p&&img src=&/v2-89c8c590e70e65cba866c1fb186cfc3a_b.png& data-rawwidth=&1621& data-rawheight=&998& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1621& data-original=&/v2-89c8c590e70e65cba866c1fb186cfc3a_r.png&&&p&说几个要点：&/p&&p&&b&1. 带不带寿险责任，对于重疾险的定价影响非常大，可以说是重疾险费率的分水岭。&/b&&/p&&p&举个不太恰当的例子：&/p&&ul&&li&弘康健康一生A款，保50种重疾15种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，年交保费&b&7855元&/b&；&/li&&li&泰康乐安康，保60种重疾22种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，年交保费&b&12450元&/b&。&/li&&/ul&&p&说这个例子不太恰当，是因为两家公司的核保尺度、品牌、附加值服务都不在一个水平，产品责任也不完全一样（但相对接近）。&/p&&p&&b&但即使考虑上这些因素，寿险责任仍然是后者保费更贵的一个主要原因。&/b&&/p&&p&近两年关注保险的人越来越多，难免鱼龙混杂。有些「理财达人」盲目鼓吹「消费型重疾险」，其实说的不过是不带寿险责任的定期重疾，根本就不是真正的「消费型」保险。这些人一不懂产品责任，二不懂核保，用一个捏造出来的「性价比」概念四处误人子弟，着实可笑。&/p&&p&保险，还是交给保险人做吧。&/p&&br&&p&&b&2. 关于未成年人身故保额。&/b&&/p&&p&从表中可以看出，即使是带有寿险责任的产品，对未成年人身故也只是赔付保费，或者保费与现价较大者，或者直接赔2倍保费。&/p&&p&这是因为国家对于未成年人身故保额有一定限制：&/p&&ul&&li&0-9周岁的未成年人，身故保额不得超过20万人民币；&/li&&li&10-17周岁的未成年人身故保额不得超过50万人民币。&/li&&/ul&&p&具体细则参见：保监发[2015]90号文件：&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5225/info3973942.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 - 中国保险监督管理委员会&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&3. 关于华夏福和健康源2号。&/b&&/p&&p&可能有朋友注意到了，这两个产品身故保额比较奇葩，又是保额又是保费又是现价的。&/p&&p&这是由两款产品的形态所决定的：&/p&&br&&img src=&/v2-5bb5ccc9356dda0fbb3ee2f_b.png& data-rawwidth=&1523& data-rawheight=&705& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1523& data-original=&/v2-5bb5ccc9356dda0fbb3ee2f_r.png&&&p&它们都是以两全险作为主险，附加提前给付重疾的产品，所以在某些年龄段现金价值会比保额还高（晕…）。如果这时候理赔保额，还不如退保拿得多，所以干脆就把身故保险金设计成保额、保费、现金价值三者的最大值——哪个多赔哪个就是了。&/p&&p&这种两全附加重疾的产品，保费会比一般的终身重疾贵不少，在保费预算紧缺的时候不推荐；如果确实不差钱，又特别想要「返本」，可以考虑。&/p&&p&PS：这两款产品18岁以前重疾保额是基本保额的2倍，而且相对大人来说，费率贵得不算多，想给孩子买终身重疾的可以考虑一下。&/p&&br&&p&&b&4. 关于全残。&/b&&/p&&p&从精算的角度，一般认为全残发生率是身故的一个比例，对于已有身故责任（赔保额）的重疾险，有或者没有全残责任对于产品定价影响不大。&/p&&p&但从现实意义考虑，全残对于当事人家庭的影响更大——身故只是人去了，挣钱的少了一个，花钱的也少了一个；&b&而全残是人没去，挣钱的少了一个，花钱的不但没少，可能花费还更多了……&/b&&/p&&p&因此，有全残&没全残，几乎是不用动脑子的判断。&/p&&p&&b&但是，重疾可以多次给付的产品是例外。&/b&&/p&&p&以工银安盛的御享人生为例：&/p&&img src=&/v2-05f2ca5ae68fea4ffdbb_b.png& data-rawwidth=&1420& data-rawheight=&1308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1420& data-original=&/v2-05f2ca5ae68fea4ffdbb_r.png&&&p&这是一款不带全残责任的多次给付重疾险。&/p&&p&假设被保险人30岁时不幸双目失明，触发重疾理赔，理赔后轻症、身故责任终止，第四组重疾责任终止，豁免未交保费。&b&但是前3组重疾责任依然有效！&/b&&/p&&p&如果加上全残责任呢？&/p&&p&还是假设被保险人30岁双目失明，触发全残理赔，&b&理赔后合同终止，所有保险责任都失效！&/b&&/p&&p&所以对于多次给付重疾险来说，不保全残责任也许更好。&/p&&p&事实是，这个世界上1+1&2的情况远比1+1&2要多。&/p&&br&&p&&b&5. 身故等待期。&/b&&/p&&p&&b&等待期：又叫观察期，等待期内出险保险公司不用承担保险责任。&/b&&/p&&p&这种设计是用来防止逆选择「带病投保」等逆选择风险的，因此，意外所致的身故，不受等待期限制。&/p&&p&比较上面提到的12款重疾险：&/p&&img src=&/v2-7966651fcb1be0ce92a432_b.png& data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&998& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&/v2-7966651fcb1be0ce92a432_r.png&&&p&1. 其中平安福2016和少儿平安福，身故没有等待期，算是难得的亮点；&/p&&p&2. 中意悦享安康和工银安盛御享人生身故也没有等待期，优势明显；&/p&&p&3. 华夏福和健康源2号等待期90天，比上面国寿太平洋等“大公司”的产品略优；&/p&&p&4. 和谐健康之享身故责任没有等待期，但是全残责任有180天等待期，等待期内因非意外原因导致全残只赔保费，和身故一样。&/p&&p&整体来说，在身故等待期这点上，不同产品之间的差异还是很大的，正是这些细节，决定了一款产品是优秀还是平庸。&/p&&p&&b&PS：关于寿险责任，有人觉得自己需要，有人觉得不重要，其实保险本身就是一个很私人的事，不同的人有不同的需求，自然也就有不同的解决方案。没有任何一款产品是放诸四海而皆准，理清需求，对症下药才是正道。&/b& &/p&&br&&p&————————————3.28更新————————————&/p&&h2&&b&06 关于性价比的那点事。&/b&&/h2&&p&最近一两年，许多朋友在咨询保险时都爱问一个问题：&/p&&p&&b&XXX这款保险怎么样？性价比高么？&/b&&/p&&p&每当遇到这种问题我都会反问一句：&/p&&p&&b&您觉得什么叫「性价比」高呢？&/b&&/p&&p&举例：&/p&&p&ABC三款产品，30岁男性，50万保额，20年交费：A产品18095元/年，B产品12450元/年，C产品7855元/年。&/p&&p&&b&您认为哪个「性价比」高？&/b&&/p&&p&&b&C款是吧？&/b&&/p&&p&可是如果我告诉您：A产品18岁以前保额翻倍，66岁可以返本，B、C两款产品不返还保费，A、B产品身故赔付保额，C款不保身故，身故只能退现价呢？&/p&&p&&b&现在，您认为哪个产品「性价比」高？&/b&&/p&&p&如果我再告诉您，C产品核保严苛，轻度脂肪肝加费30%，甲状腺结节直接拒保，A、B两款产品轻度脂肪肝可以正常承保，甲状腺只要甲功正常就能除外承保呢？&/p&&p&&b&现在，您认为哪个产品「性价比」高？&/b&&/p&&p&举个栗子：&/p&&p&一件打底的T-shirt只要50元，一件羊绒大衣可能卖2000+，但没有人会说打底T性价比更高。因为，虽然两者都是衣服，但是用料和功能全都不同，自然不适用于简单对比。&/p&&img src=&/v2-8b3be7ac89a76ed_b.png& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&900& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&/v2-8b3be7ac89a76ed_r.png&&&p&同样的道理，在保险责任和核保尺度都不同的前提下，任何「性价比」的简单对比与分析都是耍流氓！&/p&&p&可能之前你在网上看到过一些帖子，诸如：“我是如何用700元购买到100万重疾险”，“最划算的消费型保险名单，买到就是赚到！”，“精心挑选出来的4款长期消费型重疾险”。&/p&&p&这些人会告诉你，买「消费型」重疾险！「性价比」高！「划算」！&b&然后po几个二维码或者产品链接&/b&（呵呵），无外乎HK的纯重疾、某谐健康之享、某光随e保。&/p&&p&然而他们不会告诉你：&/p&&p&&b&1. 以上几款根本就不是所谓的「消费型」重疾险。&/b&&/p&&p&所有&u&&b&均衡费率&/b&&/u&的长期保险都带有储蓄性质，现金价值表就是最好的证据。真正的「消费型」保险应当是&u&&b&自然费率&/b&&/u&，保费岁年龄增长而升高（比如一年期重疾、意外）。上面提到的几款产品，只是不带寿险责任的纯重疾，寿险责任对重疾险定价影响巨大，这点上一篇讲过，不赘述；&/p&&p&&b&2. 世上没有免费的午餐，高「性价比」的背后，往往是严格的核保风控。&/b&&/p&&p&买高「性价比」产品之前，请看看自己的体检报告：BMI是否在正常区间，血压是否超过140/90，B超有无囊肿、结节，尿常规有无“＋”。一身健康告知，三高超重还信心满满想投HK纯重疾的亲，出门右转直走谢谢。&/p&&p&——————————————————————————————————
&/p&&p&如果你想了解「性价比」的真正含义，请往下看：&/p&&p&思考一个问题：&/p&&p&什么是「性价比」？&/p&&p&性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。通常不会在同一性能基础上比较或比较的机会较少。性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适，由于性价比是一个比例关系，它存在其适用范围和特殊性，不能一概而论。&/p&&p&总结两点：&/p&&p&1. 性价比=性能/价格；&/p&&p&2. 性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，&b&先满足性能要求，再谈价格是否合适。&/b&&/p&&p&真正的性价比要包含「性」与「价」两个方面。性能80分，价格80分的产品，性价比是1，和性能40分，价格也40分的产品，性价比也是1，只看性价比没有任何区别，但如果产品性能连基本的需求都满足不了，还谈什么「性价比」？&/p&&p&讲性价比之前，请搞清楚自身需求：&/p&&ul&&li&一个25岁的年轻人，一人吃饱了全家不饿，身体倍儿棒，吃嘛嘛香，这样的人遇到定期纯重疾当然应该买买买，要什么寿险责任，不买是小狗；&/li&&li&一个40岁的中年人，上有老下有小，人到中年有点虚，上三层楼喘半天，公司体检大毛病没有小毛病一堆，血脂高，胆固醇高，轻度脂肪肝……您还是考虑下保身故的终身重疾吧。&/li&&/ul&&p&君不见，纯重疾强投灰飞烟灭：&/p&&img src=&/v2-d7ba73aa8a5c539c57ad75cce983124a_b.jpg& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&944& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&/v2-d7ba73aa8a5c539c57ad75cce983124a_r.jpg&&&p& ▲ 2016年12月，某公司纯重疾险核保异常清单&/p&&p&两个真实的例子：&/p&&p&1. 一位网络上的朋友，找我咨询重大疾病保险，问自己应该买定期重疾还是买终身，认为定期性价比更高。结果聊下来得知此君三高，不吃药的情况下血压160/100……&/p&&p&2. 一位同事的委托人，30多岁的家庭顶梁柱，大三阳，笃定要投某光随e保，几经劝阻无效，遭到拒保，据说后来参加了某互助计划……（上帝保佑这种互助计划不破产）&/p&&p&总结一句话：&/p&&p&保险规划应该，也必须从需求出发，单以「性价比」来论一款产品的好坏，本质上是以偏概全，将复杂问题简单化。&/p&&p&&b&真讲性价比的话，买个VIVO就行了，要啥苹果7！&/b&&/p&
重疾险，其实能写一个系列文章了，正好最近有在写，就顺便搬运过来：01 重疾险的前世今生。重疾险起源于南非，这故事想必有不少人已经熟知：一位南非的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard 发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经…
&img src=&/68da69b9e6af29e871ba20_b.png& data-rawwidth=&1166& data-rawheight=&2323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1166& data-original=&/68da69b9e6af29e871ba20_r.png&&&p&↑约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。&/p&&p&2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。&/p&&p&3、免责条款，如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效。&/p&&p&另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔，除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”&/p&&p&这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付保险金，后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔。我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。&/p&&p&4、分红险、年金型保险，按照72法则，无论怎么算，年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（复利计息），甚至在低息时代，因为是固定现金流，年金保险的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财，建议选择不分红的保险，这样保费低廉，腾出更多资金去理财。&/p&&p&5、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。&/p&&p&6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险还不如选择基金定投+定期消费型保险。&/p&&p&7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有保单贷款功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，贷款利率比银行房贷利率高一些，但低于经营性贷款利率、民间借贷、高利贷。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助融资杠杆，但好歹有东山再起资本不是？&/p&&p&8、捆绑销售的要谨慎，有可能主险保费低廉，但附加险保费过高，整体保费超出同保障保险，比如说平安福，比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的。&/p&&p&9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的保险险种，算是微利经营，来获得一批客户。但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险。保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件。&/p&&p&10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的。&/p&&p&11、低息环境不要买年金保险，年化收益率低于银行定期滚存&/p&&p&12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%&/p&&p&13、额外给付，总是比提前给付要好&/p&&p&14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）&/p&&p&15、香港保险的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。&/p&&p&16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。&/p&&p&17、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。&/p&&p&18、很多人告诉你越早交保费越便宜，但没人告诉你货币时间价值的威力。0岁投保，70岁出险，年化收益率大概在2%~3.3%左右，远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高。按需投保才是解决问题的王道。&/p&&p&19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期，一般是28天，有的多次赔付重疾险，等待期是一年，而且组别完全不相关。有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护。&/p&&p&20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。&/p&&p&21、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。&/p&&p&22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布通货膨胀率，而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意，这个通货膨胀是复利计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱，看到很多增额保险，吗，每年保额说的好听，递增2%，递增3%什么的，但是&/p&&p&请注意这个保额递增是单利还是复利，看到很多国内增额保险保额递增是单利计算的。比如说这款&/p&&blockquote&一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
&/blockquote&&p&看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的。&/p&&p&复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T&/p&&p&以后若是有人告诉你，抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵。&/p&&p&————————06.29————更新&/p&&p&23、带有转换年金条款的，通常比没有转换年金条款的费率要高，但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的银行定存利率。&/p&&p&24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，&/p&&p&举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。&/p&&p&肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。&/p&&p&合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。&/p&&p&25、在保费豁免上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上&/p&&p&26、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。&/p&&p&27、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。&/p&&p&28、对于多次赔付重疾，还是坑，目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上，国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位，两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾，且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展，为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出，实没有必要。&/p&&p&29、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是风险自留好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多！&/p&&p&30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重复投保，保险公司不会赔，不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险&/p&&p&31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。&/p&&p&32、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。&/p&&p&33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核贷款资格，手续简便，但贷款利率诚如第7条所述，有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期央行利率与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单贷款利息。&/p&&p&34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买，返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的，或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算，投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+基金定投，所赚的收益更高。&/p&&p&35、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。&/p&&p&————————7月21日更新——————&/p&&p&36、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。&/p&&p&37、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。&/p&&p&不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。&/p&&blockquote&前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。&/blockquote&&br&&p&——————8月22日更新留爪——————&/p&&p&38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：&/p&&p&1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。&/p&&p&2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%&/p&&p&3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，被保险人和受益人同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。&/p&&p&但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。&/p&&p&39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠，一着急就买了，实际上，合不合适，还需要看保险条款这些内核。&/p&&p&40、保险条款是遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】&/p&&p&41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。&/p&&p&42、如果同保障的消费型，仅有价格不同，选最便宜的&/p&&p&43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间，在未来出险时，外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金。&/p&&p&但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊。&/p&&p&换句话说，你们若是有移民倾向，或者已经移民，并打死晚年也不回国，国内搭配的保险，消费型最合适，不要在国内买终身重疾险。&/p&&p&44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你，保障的疾病多，平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《重大疾病保险的疾病定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。&/p&&p&45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：&/p&&p&（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。&/p&&p&（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。&/p&&p&（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。&/p&&p&-----10月28日更新----------——————&/p&&p&46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买，资产负债表，存款100万还能录100万放在流动性资产中，而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。&/p&&p&47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的万能险，晚年会收不抵支的，我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空，毛也没赚，晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同。&/p&&p&48、如果不是理财高手不要买投连险不要买投连险，不要买投连险。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因&/p&&p&1、投连险的额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费，你以为不多么？被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了。可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿，行情不好的时候，无理财经验的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的。&/p&&p&2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向股票型基金的账户，没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的。&/p&&p&3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪一只基金，我们调研评估过很多基金，知道哪些基金业绩好，可以购买，哪些基金不好需要减仓割肉，这些都是有背后大数据和顾问人工支持的，但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例，业绩好不好。我们完全无法分析&/p&&p&4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到香港保险业监理处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和香港保险业监理处对投连险的销售是越来越严了，作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家，速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的。&/p&&p&买投连险我还不如买消费型+自己做资产配置。赚的收益更高，保障更多，在成本支出上也更可控。&/p&&p&----11月28日更新------&/p&&p&49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保，相关利益人还不知道。&/p&&p&与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾保单诉讼时效常见2年，而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话&/p&&blockquote&受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起算起
&/blockquote&&p&如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为&b&过了诉讼时效的期限&/b&，那么作为受益人与保险公司打官司的话&b&只有申诉权但没有胜诉权&/b&。衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写借款合同。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。&/p&&p&而在香港的保单中，诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护。&/p&&p&50、因失踪而认定死亡年限&/p&&p&带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄花菜都凉了。&/p&&blockquote&《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：
　　（一）下落不明满四年的；
　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。
　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算&/blockquote&&p&51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后，不会影响其他责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较，附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障&/p&&p&52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险，就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记。&/p&&p&53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异，但同费率下，可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制。&/p&&p&54、还是对于自杀，对于长期险种而言，在免责条款中，请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额，后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动。&/p&&p&55、作为投保人，&b&你们可以要求向你们的保险代理人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。&/b&一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑，费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛，而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。&/p&&p&以上，此贴完结，谢谢大家关注。&/p&&p&该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们会受益，智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键。坑也蛮多。&/p&&p&最后说一句，据我长期观察，客观来讲，知乎上不乏有业界良心的保险经纪人，也不乏有非常坑人的保险经纪人，注意识别。
-----17.06.01----真的生气了----原文抄袭什么的太可耻了-------
我在投研部筛了多少保险，评估调研那么多的保单才得出的经验结论，被你们可耻的原文不动抄袭了，还打上原创的标志，真的气死我了，连字和文风都不带改一下。知识是霸占的么，明明写禁止转载，还被人原文抄袭，我要维权！！！
↑约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。3、免责条款，如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无…
&p&很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。&/p&&blockquote&先介绍一个用于快速计算的&a href=&///?target=http%3A///link%3Furl%3D2OR9wb4DsVjtbrcRWLpINR4n-uhNsW-Y7AJr5rb8oNVEMCC4czYjxVE-_QFnhHNUjsDexjHR4TcA2qe5GaH_vm-k9uLH170yGG7miaFbig3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&72法则&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，大概是说每年增长1%复利，72年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%，10年翻倍的话则需要7.2%。&/blockquote&&p&每个人一生患25种重大疾病(以下简称重疾)的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此&b&重疾险看起来属于“刚需”。但重疾险真的如那么多人预想的“有用”吗？&/b&很多保险销售人员会循循善诱，说大家买重疾险保额最低要30万，最好能买到50万。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。
&/p&&p&金钱是有时间价值的，买保险时忽略时间价值，误将40年后的30万当成了现在的30万，如同我们的父母20年前觉得买10万重疾觉得已经“足够”一样。换句话说，&b&如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。&/b&(目前最便宜的弘康重疾A款30岁男120万保额30年交，每年保费约11800元)&/p&&p&20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率很低，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。那么这个年龄遇到的&u&主要风险是什么呢？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。&/u&&/p&&p&因此建议年轻的朋友们树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯之外，&b&先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病&/b&增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，因伤致贫或因病致贫。忽略意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。&/p&&p&保险是用现在的投入为将来的风险支出做准备，但靠保险是跑不赢通胀的，30万买了不够用120万又买不起怎么办？好钢用在刀刃上，&u&把有限的预算按照轻重缓急一一分派，先将当前、未来五年十年二十年的保障做好，有余力再去考虑70岁甚至更远的事情&/u&。至于跑赢通胀让自己在70岁时仍然能支付得起“目前的30万医疗费”，一方面勤劳工作增加收入，另一方面早些攒下第一桶金去投资理财(比如凑个首付买套房)，而过多的保费支出无疑会影响第一桶金的初始积累速度。&/p&&p&另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类只会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。众所周知的例子就是几十年前患有心肌埂塞只能实施心脏搭桥术，而现在的主流治疗手段是心脏支架介入。因此，十年以前那些购买了重疾险的人在患有心梗后，并没有像买保险时预想的那样获得重大疾病的保障。（实际上纠纷最多的保险产品之一就是重疾险）。
&/p&&p&再次重申，不是说不需要重疾险，我的观点是，&b&先从基础保障做起 ，先从眼前当下做起，有经济余力再去购买重疾险，最后再考虑终身重疾险。&/b&&/p&&p&至于为什么大家听到的、想到的多是重疾险，一方面是因为重大疾病每个家庭基本都会遇到，来势猛损失大，便于引（kǒng）导（hè）营销，另一方面，是因为重疾险保费多佣金高，辛辛苦苦一下午就卖了一份消费型意外险，哪如每月卖几份保费上万的重疾险安逸。&/p&&p&——————更新——————&/p&&p&关于重疾险，很多人有个思维误区，即&重疾险是用来看大病的&，这种思维其实是把重疾险当成针对特定疾病的医疗险来用了，包括很多业务员经常用下图中的数字来劝说投保人&重疾险最低要买30万，最好买到50万&。&/p&&img src=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&384& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/v2-ed8fd87d07ef00af26b42ed8e6d22e58_r.jpg&&&br&&p&如同保险的主要功能是保障次要功能才是储蓄或理财一样，作为一种收入补偿险，重疾险的首要功能是&弥补因患重疾无法工作导致的家庭收入损失&，次要功能才是填补医疗费用缺口(先保障收入，后填补支出)。&/p&&p&有人会说，那我多买一些重疾险，同时覆盖这两项需求不就得了？情有可原，但并不现实。以30岁年收入10万的男性为例，按照3～5倍年收入+30万～50万治疗费用计算，大概需要买60万～100万保额。以目前市面上最便宜的消费型终身重疾险费率，大概要7000元(30年)～13000元之间(储蓄型为1.4万～2.5万)。加上其他险种的支出，显然是个很重的负担。收入稍有波动就会断交，而保险，&b&一旦断交，等于没买&/b&。&/p&&p&再说，按照此说法，岂不是发病率越高买的重疾险额度越高？保监会统一规定的25种重大疾病的发病率如下图：&/p&&img src=&/v2-db34b83efbcc_b.png& data-rawwidth=&780& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&780& data-original=&/v2-db34b83efbcc_r.png&&&p&如果重疾险作为医疗费用补偿的话，岂不是年龄越大，需要买的重疾险越多？很遗憾的是，保险公司不傻，年龄越大重疾险费率越高，到55岁时，明眼人一下就能看出来自己根本承受不起30万保额对应的保费支出。&/p&&p&因此，某种程度上，重疾险的保额覆盖重大疾病的医疗费用是一个&&b&伪需求&/b&&，所以我们重点关注其收入补偿功能即可。&/p&&p&还有人比较&聪明&，既然55岁时重疾险很贵，那么我30岁时甚至0岁在价格比较能接受时买上重疾险甚至终身重疾险不就好啦？没有通货膨胀的话，这种想法无疑是极好的，可惜……&/p&&br&&p&大多人对重疾险的划分里，直接用短期和长期归为两类有些不够合理。个人更喜欢分为三类：一年期、定期、终身。&/p&&p&一年期重疾险不建议作为个人/家庭重疾险方案的主要组成部分。因为每年都需要核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过拒绝续保执行风控。&/p&&p&定期重疾险是个人推荐的主力。既然是收入补偿险，对于大多数人来说，保障期限买到退休年龄或者工作收入截止即可。由于没有独立的带返还的重疾险产品(早就停掉了，很多公司是通过两全寿险附加重疾绕过去的)，选择定期重疾险具有保额高、保费低、易调整、易补充的优点。不过不是保险公司的主力产品，市面上优秀的定期重疾险并不多。&/p&&p&终身重疾险还可以细分为两种，一种是带身故责任的，比较多，属于储蓄型；一种是不带身故责任的，属于消费型，产品极少。前者比后者贵1倍以上。买保险买的就是保障，所以个人建议原则上购买消费型产品，想储蓄的话右转到银行。很多省份买不到消费型终身重疾险，只有买储蓄型了，算是没办法的办法。以目前市面上的费率来看，终身重疾险适合低负债、低支出的家庭。&/p&&p&记得把买定期重疾险&b&省下来的保费当作自己的“健康专款”&/b&，别一看手里有钱就乱花，时刻注意保值增值，60岁以后这笔专款本息合计会超过终身重疾险保额的，&b&自己手里的钱，什么都保&/b&，并且，报销医药费还有医疗险，社保也会越来越好的，怕毛？&/p&&p&保险是对抗风险的，然而，随着年龄的增大，有些东西不再是风险，而是一种必然！&/p&
很多家庭考虑保险时条件反射般直奔重疾险而去，初衷是害怕巨额的危重疾病治疗费用压垮整个家庭。但个人认为，重疾险特别是终身重疾险，应该放到意外险、医疗险、寿险这几种传统保险之后再考虑。先介绍一个用于快速计算的，大概是说每年增长1%复利，72…
&img src=&/50/v2-56e58f97d3e9d58d4a3f7086abf9b341_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&359& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&/50/v2-56e58f97d3e9d58d4a3f7086abf9b341_r.jpg&&前两天有个年轻人找我买保险，在初创公司工作&img src=&/v2-1b77c36a44bf3f711560_b.png& data-rawwidth=&498& data-rawheight=&297& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&498& data-original=&/v2-1b77c36a44bf3f711560_r.png&&&img src=&/v2-c3d1bb9f2cb5edfb87738_b.png& data-rawwidth=&491& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&491& data-original=&/v2-c3d1bb9f2cb5edfb87738_r.png&&&p&无论是返还型重疾还是定期重疾，一般都需要持续缴费20年，所以重疾险选择要慎重！慎重！再慎重！买到不理想的保险，退保吧，前两年费用白交了，不退保，难道自己约的炮含着泪也要打完？&/p&&p&对于那些刚出校门、正在创业亦或工作繁忙，没时间深入了解重疾险而且预算有限的人来说，一方面自己面临着各种压力，身体长时间处于亚健康状态；另一方面，面对市场上明目繁杂的保险产品，自己根本没有精力去了解选择。&/p&&blockquote&&b&那么究竟有没有一种过渡型重疾险：&/b&&/blockquote&&p&1.便宜！费用是市面上常规保险的1/10，甚至更低。&/p&&p&2.用一年缴一年费用，如果觉得不合适，退保不会有任何损失。&/p&&p&3.保障全面，轻重症都包含，不输返还型保险。&/p&&p&4.绿通服务，住院和挂号能优先安排。&/p&&p&&u&5.保证续保，身体条件发生变化，保险公司必须承保。&/u&&/p&&p&没有！现在市面上最符合的一年期重疾险就是：&b&众安守护e生！&/b&一共五点，做到了前四点。&/p&&img src=&/v2-3b143bfbfec902f71e148b_b.jpg& data-rawwidth=&412& data-rawheight=&244& class=&content_image& width=&412&&&p&关于连续续保，条款如下：&/p&&br&&ul&&li&本合同保险期间届满时，投保人可向保险人申请连续投保本合同，如投保人的连续投保申请经保险人审核同意，连续投保保险合同和上年度保险合同在时间上相连续。&/li&&li&本合同为非保证续保合同，连续投保时保险人有权对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。&br&&/li&&/ul&&br&&p&人话：&b&续保要经过保险公司同意，而且费率会变。&/b&&/p&&blockquote&&u&&b&那问题来了，不保证续保的重疾险还买不买呢？&/b&&/u&&/blockquote&&p&先说住院险，因为住院险是费用补偿，今年看病没看好，第二年还要继续看病，这种情况很常见，所以保证续保还是很有用的。&b&&u&重疾险直接赔付保额，同时保单合同终止&/u&&/b&，涉及到续保的主要有以下两种情况：&/p&&p&1.轻症&/p&&p&对于轻症续保，原文如下：&/p&&ul&&li&保险期间内，如果被保险人因轻度疾病发生理赔，赔付轻度疾病保险金，同时轻度疾病保险责任终止，但仍可连续投保，继续享有重大疾病保险保障以及疾病身故保险保障。&br&&/li&&/ul&&br&&p&以30周岁男性，50万保额为例，一年保费944元，如果得了轻症，赔付10万。病愈后我觉得可以先投保其他终身保障的重疾险，如果核保结果是&u&既往症除外或者加费20%~30%承保&/u&，那么守护e生不用续保了，转投终身保障产品。&/p&&p&2.70种重症之外的罕见病（非常少见）&/p&&br&&p&因为罕见病身故赔付，确诊不赔付。如果罕见病是慢性的，被保险人存活5~10年，那么续保就受制于保险公司了，不过这种情况非常少见。一般情况下保险公司正常承保或适当加费，只有极品的保险公司直接拒保（&b&碰到这种情况直接打保监会电话12378，一定不要客气&/b&）。&/p&&p&&b&所以，对于认准了保证续保的人士，那么一年期的重疾险是不适合你的。如果不是很介意，那么请往下看，介绍一下这款重疾险的特点。&/b&&/p&&p&&b&1.费用，以弘康健康一生A（保障至70周岁）对比&/b&&/p&&p&&img src=&/v2-36cf848b4bf_b.png& data-rawwidth=&632& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&632& data-original=&/v2-36cf848b4bf_r.png&&弘康是目前市面上最便宜的消费型重疾险，但是由于保障到70周岁，所以需要把从保单起始日到70周岁之间所有的风险都算进去，然后给出一个20年缴费的费率。而众安直接就是保单起始日开始一年的风险，所以便宜许多。&/p&&p&&b&2.轻重症保障对比&/b&&/p&&p&&img src=&/v2-996bd358ebb735a358c2c22_b.png& data-rawwidth=&893& data-rawheight=&318& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&893& data-original=&/v2-996bd358ebb735a358c2c22_r.png&&守护e生30种轻症，70种重症，保障非常全面，而且非典型心肌梗塞和轻微脑中风都包含。另外，由于包含疾病身故保障，由于健康原因猝死，这种情况也能得到赔付。&/p&&p&值得一说的是：&b&众安守护一生降低了对中风后遗症的要求，仅要求180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III 级或III 级以下的运动功能障碍，而其他几款重疾险都是要求Ⅱ级以下。&/b&&/p&&blockquote&脑中风后遗症，条款如下：&/blockquote&&li&轻度中风后遗症指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III 级或III 级以下的运动功能障碍，但未达到严重中风后遗症程度。&/li&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&根据肌力的情况，一般均将肌力分为以下六级：
　　0级　完全瘫痪，不能作任何自由运动。
　　Ⅰ级　可见肌肉轻微收缩。
　　Ⅱ级　肢体能在床上平行移动。
　　Ⅲ级　肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面。
　　Ⅳ级　肢体能做对抗外界阻力的运动。
　　Ⅴ级　肌力正常，运动自如。
&/code&&/pre&&/div&&p&&b&3.绿通服务&/b&&br&&/p&&ul&&li&24小时医生电话咨询；&/li&&li&三甲医院专家门诊预约；&br&&/li&&li&三甲医院住院手术安排。&/li&&/ul&&blockquote&&b&总结：这款保险就是一个过渡方案，适合20岁以上，40岁以下，担心得重疾没有保障，但是有选择困难症，一时半会儿也不知道选择哪款重疾险作为终身方案合适；或者看中了某款保险，但是所在地还没有开放购买。那么这款一年期重疾险是你最好的选择，先投保个一两年，等腾出空来再研究终身保障方案，毕竟长期险上错贼船，退保的话至少损失七八成保费，所以一定要慎重，再慎重！&br&&/b&&/blockquote&&br&&p&投保链接：&a href=&/?target=http%3A///open/qrcode/IybQrcodeProduct%3FaccountId%3DproductId%3DshareType%3Dlist%26inviteChannel%3Dandroid-share-wechat-session& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&众安守护e生&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&
前两天有个年轻人找我买保险，在初创公司工作无论是返还型重疾还是定期重疾，一般都需要持续缴费20年，所以重疾险选择要慎重！慎重！再慎重！买到不理想的保险，退保吧，前两年费用白交了，不退保，难道自己约的炮含着泪也要打完？对于那些刚出校门、正在创…
&p&It all depends.&/p&&p&&b&从理财收益的角度来看&/b&，这类型产品的收益率都不是特别高（考虑通胀的话，irr能够做到3%已经是非常不错了）。&/p&&p&&b&从保障的角度来说&/b&，这类理财型人寿储蓄分红的主要目标也不是身故保障，所以身故保额的杠杆也很低，几乎可以说没有（当然特级保障除外）。&/p&&p&所以适合不适合，还要看客户的需求。&/p&&p&&b&而客户对这类型理财产品的需求是和他们的资产挂钩的。&/b&&/p&&p&这个我也是深有体验的：&/p&&p&当客户的收入不足10万的时候，一般会非常反感这类型产品，觉得他们的存在可有可无，没有任何保障的作用，甚至有那么一丝骗人的感觉。&/p&&p&当客户的收入超过50万的时候，大部分客户会有资产分散配置的意识。他们中的一些人，会意识到持有太多现金，还是有风险的。客户会通过投资不同的项目分散投资。当然我的客户（年收入30-50万的）也会拿了一部分现金买这类型人寿储蓄分红。主要的目的也不是为了短期的收益率，而是未来退休养老的一个需求。&/p&&p&总之在考虑投资这类型产品的时候，建议优先做足保障。具体内容也可以参考我的其他答案。&/p&&p&&a href=&/question//