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关于小额贷款公司贷款风险防控的措施研究
　　摘要：金融危机的出现使得一些中小型企业的外部环境不断恶化，面临严重的资金危机，正是在这种情况下出现了小额贷款公司贷款，这一政策的出台使得这些中小企业的贷款难题得到了缓解，但是，小额贷款公司贷款的风险性是不容小视的，鉴于此，对小额贷款公司贷款风险防控进行研究，并提出有效的政策建议是非常有意义的。 中国论文网 /3/view-6015743.htm　　关键词：小额贷款 公司贷款 风险防控 　　小额贷款公司贷款的风险防控应从政府、小额贷款机构和贷款用户三方主体出发， 采取有效措施：政府和社会要构建良好的外部宏观环境；小额贷款机构也要从内部进行调整完善；最后，小额贷款用户也要规范自身的金融行为。下面，本文将从这三方面对小额贷款公司贷款的风险防控提出对策建议。 　　一、从政府和社会角度来看 　　我国经济发展是不断变化的，这使得小额贷款面临着复杂的外部环境，新形势要求我们从外部环境入手，充分发挥政府的主导作用，优化外部宏观环境：例如，加大财政扶持力度、健全风险监管体系、完善司法体系建设、加强社会信用环境等等。以此来为小额贷款风险防控提供良好的外部环境。 　　（一）放宽制度规范，加大小额贷款财政扶持力度 　　由于小额贷款公司贷款的种种信用特点，小额贷款具有特殊性， 其目标客户风险管理意识淡薄， 风险防范水平低，所以为防止出现市场混乱。我们国家在实施小额贷款初期就对其业务范围、市场定位、区域发展等方面做了严格的规定。这种严格的监管使得小额贷款公司贷款业务空间大大受限，也面临更高的违约风险。所以为强化小额贷款公司贷款风险的防控能力，政府管理部门应该逐步放宽对小额贷款公司的制度规范，并加大财税政策扶持力度，对小额贷款机构提供减税优惠，拓展小额贷款机构的融资渠道、赋予小额贷款机构自主决定权，充分发挥财税政策的杠杆作用，促进小额贷款公司的发展。 　　（二）明确监管主体，完善小额贷款风险监管体系 　　目前，我国小额贷款面临着多个监管的情况，正所谓“三个和尚没水喝”，监管机构太多导致监管职责缺失、监管不到位等缺陷，严重减弱了监管的有效性。在当前复杂的金融生态环境下，我国小额贷款业务发展尚未成熟，如若监管不到位，势必会为小额贷款公司贷款埋下安全隐患。所以我们国家需要进一步明确监管职责，完善监管体制。首先，为保证监管的有效性，避免职责的重叠，应对小额贷款业务的监管主体做出明确规定。其次，对监管内容做出明确规定，做到监管方法规范， 监管内容完备。最后，从多角度、全方位建立监管体系。为其运营行为提供指引，保证其运营的合法性。 　　（三）完善司法体系建设，改善小额贷款法律环境 　　目前，我国关于小额贷款公司贷款的法律规范非常的不健全，这就导致一些不法分子钻法律的漏洞，造成贷款逾期归还或者干脆不归还的情况发生。所以完善小额贷款公司贷款相关司法体系是迫在眉睫的工作。我们应借鉴国外成功的经验并吸取以往的教训，尽快出台相关的法律政策，一方面加快小额贷款公司的立法进程，另一方面也要制定严格的惩罚措施， 加大处罚力度，保证小额贷款公司贷款业务的安全性。将小额贷款公司贷款纳入法律监管范围之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不稳定， 确保小额贷款公司稳定发展， 从而更好地解决融资难的问题。 　　（四）培养社会诚信意识，加快社会信用环境建设 　　我国目前小额贷款违约事件频频发生，这说明了我国社会诚信意识并不到位，诚实守信是一个人最基本的道德品质，也是一个社会良性发展的基石，贷款业务最需要的便是诚信 ，一个社会的信用影响着贷款用户的偿还债务的积极性， 进而间接影响小额贷款的安全性。所以我们要加强诚信建设， 加强宣传，在全社会树立正确的舆论导向，培养中小型企业的诚信意识， 充分借助各种宣传媒介， 向广大贷款用户宣传社会信用的作用， 提高其还款的信用意识，减少违约事件的发生，使小额贷款公司能够更好的发展。 　　二、从公司内部角度来看 　　净化小额贷款公司贷款的外部环境固然重要，但是“外因是通过内因起作用的”，所以加强小额贷款机构内部环境建设同样不可小视。所以要采取有效措施完善小额贷款机构自身的建设， 为防范小额贷款风险提供良好的内因条件。 　　（一）确立先进的风险管理文化和理念 　　小额贷款机构上到高级管理人员， 下至施工项目部管理人员和具体施工人员， 都要重视风险管理，树立先进的风险管理意识， 建立统一的风险管理理念，信贷风险文化影响和决定着信贷风险管理水平的高低。我们不但要把风险管理渗入到公司的每一项业务之中。还要培养员工从观念和文化上重视风险的识别。定期对员工进行风险文化教育和培训、培养专业的管理人才、引进先进风险管理经验来加强公司的风险防范能力。多管齐下， 加强信贷风险文化和理念建设， 实现风险与回报的理性均衡。 　　（二）加强人力资源管理，引进高素质专业人才 　　小额贷款的企业性质要求其人员必须具有很高的专业水平，人才是小额贷款机构的关键。而目前，小额贷款公司人力资源素质普遍低下。因此，要采取切实有效的措施加强人力资源管理。首先， 提高待遇标准， 吸引优秀人才，同时要营造良好的工作环境，留住人才。其次，任人唯贤， 充分利用和发挥人才特长。根据需求合理配置人才。第三， 组织对员工进行业务培训， 提高其业务水平， 增强风险防范意识能力。最后，建立有效的奖惩机制，激励和约束广大员工积极参与工作。 　　（三）完善内部法人治理结构，健全内部控制体系 　　很多小额贷款公司存在管理不到位，效率低下等问题，这是因为缺乏一个完善健全的内部组织管理机构。所以小额贷款公司应该完善组织结构， 建立先进的风险管理体系。完善法人治理结构，建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制，加强上下级之间的沟通，加强对风险识别和防范的能力，及时发现和化解风险。完善经营管理制度，引入先进的风险管理技术，努力吸收国外先进的管理控制方法。除此之外，机构各部门之间应设置合理的、明确的分工，并建立一套明确的规章制度和责任准则供员工遵守。
　　（四）探索风险防控技术和方法，规避风险贷款 　　完善信贷风险防控机制， 实行主动的风险管理， 是加强小额贷款风险管理的有效途径之一。小额贷款公司贷款风险防控措施中常常存在一些财务数据不健全或不真实的问题，尤其是针对一些中小型企业，由于无法考察他们的信用记录也无法让他们提供担保，所以小额贷款公司在给中小企业小额贷款时，应帮助他们健全财务数据，同时，还要调查小额贷款用户贷款所提供的财政信息数据是否真实，以防止财务数据不真实带来的贷款违约风险。这就要求小额贷款公司引进先进的技术和风险管理方法，对小额贷款业务的全过程进行风险管理，包括从贷前的审查审批到贷款时各种手续的办理，再到贷后的还款情况分析， 都要注意收集各类风险因素， 加强风险的管理。目前小额贷款机构运用的小额贷款风险防控技术和方法主要有团体贷款形式、担保抵押形式、微小企业人工信用分析应用形式和自动化信用评分技术形式等。这几种小额贷款风险控制技术都具有各自的长处和特点，在我国的小额贷款业务实践中被不同程度地应用，当然，小额贷款机构还应该结合自身实践经验，不断探索适合自身发展的贷款风险规避技术和方法。 　　三、从小额贷款用户角度来看 　　与小额贷款机构相对应的就是小额贷款用户，是指小额贷款的客户群体，这些群体一般包括中小型企业及农民、 城市低收入群体等。小额贷款用户是小额贷款公司贷款中的第三个重要主体。由于小额贷款用户存在资金实力较差， 贷款数额较小的特点，所以无法考察他们的信用记录也无法提供担保，也正因此出现了无法按期还贷或不还贷的风险，小额贷款业务风险也就大多源自于这些小额贷款用户。所以， 构建小额贷款业务风险管理体系的第三个重要内容就是规范小额贷款户自身金融行为。 　　（一）提高其经营管理水平， 增强其自身实力 　　像一些中小型企业这样的小额贷款用户，应该利用政府所提供的优惠政策改善经营管理水平，不断创新，开扩市场，提高企业经营效益，增强自身的经济实力。企业盈利了，资金增多了，也就会自觉主动地去还贷了。 　　（二）增强自身诚信素质，提高其信用水平。 　　通过社会信用环境的改善提高小额贷款用户的还贷意识，使他们认识到诚信的重要性，诚实守信是市场经济的基本原则，每一个市场主体都应该遵守这一原则，只有诚信才能使自己的企业持续健康发展。 　　（三）加大逃避债务行为的处罚力度 　　我国法律除了规范小额贷款机构的违法行为之外，还应该加大力度规范小额贷款用户的行为，对他们逃避债务的行为给予严厉的惩治，加大他们违法行为的成本和代价。让他们对自己逃避债务的行为付出一定的代价，这样可以减少违约行为。 　　总之，小额贷款公司贷款因其贷款的风险性较高、稳定性差、成因复杂，使小额贷款公司贷款风险防控变得尤为重要。解决小额信贷公司风险需要政府和社会、小额贷款机构以及小额贷款用户三方面的共同努力。相信只要坚持不懈地努力， 一定能不断提高小额贷款公司贷款业务的风险管理水平和风险规避能力， 为促进我国经济稳定快速发展和谐社会的建设做出更大的贡献。 　　参考文献： 　　[1]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2012，（7）：52-53 　　[2]任娜.浅析小额贷款公司信用风险管理[J].财政金融，2011，（6）：88-89 　　[3]张滨.商业银行小额贷款全面风险管理研究[J].财经论坛，2011，（9）：107-108
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& & 小额贷款公司法律风险主要有哪些
小额贷款公司法律风险主要有哪些
市场上有很多专门从事小额贷款业务的，而且公司有的时候为了完成相关的业绩量可能在贷款方面的审核要求非常低，在一时之间很多人都倾向于向这些市场上的小额贷款公司来贷款。可实际上有很多的小额贷款公司的具体经营状况都有些举步维艰，并且小额贷款公司法律风险其实也非常高。小额贷款公司法律风险主要有哪些?1、身份定位模糊小额贷款公司目前在信贷行业中算是一个试点阶段，由于其身份定位类似于“准金融机构”，但却不能享有金融机构相关的优惠政策，还会受到金融政策限制以及相关部门的监督管理等等，这就导致小额贷款公司的身份模糊，市场定位不明晰，因此也就制约了小额贷款公司规范、健康的发展。2、信贷资金匮乏目前来说，小额贷款公司的资金主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠金以及来源于不超过两个银行业金融机构融入的资金，没有资金循环的机制，而有限的自有资金和后续资金的严重不足形成了小额贷款公司经营的举步维艰甚至面临破产的主要原因。信贷资金的匮乏主要体现在两方面：1）“只贷不存”的经营业务模式在源头上导致了小额贷款公司信贷资金的匮乏，影响其持续性经营。很多小额贷款公司在发放完资本金之后就认为无“事”可做，没有居安思危的忧患意识，而市场资金需求量的庞大使自有资金根本就不能为维持小额贷款公司的持续发展;2）后续资金不充足。“只贷不存”导致了小额贷款公司后续资金的严重匮乏，公司只能通过银行或民间融资的渠道来补充公司的资金，而小额贷款公司的资金来源仅依靠股东的资本金、捐赠金和来源于不超过两个银行业金融机构融入的资本金。3、不完善目前来说，小额贷款公司的经营管理的不完善，主要在于落后的管理手段跟不上小额信贷发展的迅速更新。小额贷款公司的管理制度的不完善，从业人员没有丰富的经验，这样的人事管理制度势必会造成小额贷款公司经营混乱的局面，阻碍小额贷款公司的发展。现代金融业的经营运作需要应用信息系统，但信息系统的开发、对接、运行及其维护则需要充足的资金、技术和人才的投入。由于小额贷款公司的实体规模和资本的有限性，工作效率较低并且错误率较高，这种落后的经营的办公手段不能够满足日常业务的需要及客户的要求，因此小额贷款公司的经营管理制度亟待完善。4、监管主体难到位从小额贷款公司发展的目前情况来看，小额贷款公司的监管主体不明确，发展混乱。小额贷款公司的监管主体包括外部监管和小额贷款公司的内部监管。同时小额贷款公司的外部监管机构过多，主要有金融办、工商局、银监会和央行的分支机构，如此多的监管机构到导致了监管工作不能到位，更不能有效保证监管工作的专业化与精细化，最终导致不能及时发现小额贷款公司的潜在风险和治理已经存在的风险。5、信用信息不对称众所周知，信用信息不对称便会严重制约着资金的有效利用，也是导致信用风险的主要原因。在国外，小额贷款公司取得的成功是在社会诚信度较高的环境下实现的，但目前我国的社会诚信还需加强培育。同时，由于信息的不对称性，商业银行很难掌握小额贷款公司的融资去向，导致其不能贸然的对小额贷款公司进行投资。因此，形成了银行、小额贷款公司、借款人三方之间的信息不通畅的局面，在信息不对称的情形下发生的任何经济业务都是高风险的。通过小编针对小额贷款公司法律风险主要有哪些的详细介绍以后能够看出，目前小额贷款公司主要的法律风险包括内部的结构和管理体系是非常的不完善的，而且在金融机构当中对小额贷款公司没有非常明确的监管，这样一来小额贷款公司本身的资质对贷款人来说也有很大的风险，并且小额贷款公司给当事人放贷的资金的来源也是比较匮乏的。延伸阅读：
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小额贷款风险有哪些
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小额贷款风险
小额贷款公司在没有取得异地营业执照的情况下开展异地贷款业务是否合规不可一概而论,面临的法律风险也不同,关键在于看经营范围是否有地域限制。
我感觉最大的区别是:P2P平台是投资人和借款人通过平台直接进行线上交易,而小额贷款公司则是自己吸收投资人的钱再把钱借给借款人。说白了就是是否拥有资金池 评论...
小额贷款公司在没有取得异地营业执照的情况下开展异地贷款业务是否合规不可一概而论,面临的法律风险也不同,关键在于看经营范围是否有地域限制。
和掌握借款用户的经营管理状况,选择优质借款人,并采取一定的保障方法,将风险降至...小额贷款有限公司 网络借贷平台有哪些?哪个最好? p2p网贷平台盈利模式是什么 门户...
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沪公网安备 45号贷款公司的三大风险
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有能力的人在哪都是大神
当然有风险了，期望你看看别的
风险控制行业不是很了解，但是我感觉，风险控制压力更大，感觉和销售可能有相似的原理，吃青春饭什么的，毕竟压力太大了；会计更偏向稳定，越老越吃香就看你喜欢哪个行业了，如果想拼搏下，就去风控；如果稳定，就去会计，每个行业学透了都挺好的，只是自我感觉哈，不见得对，希望对你有所帮助，
目前网络是信贷员重要的推广方式。有各类贷款平台可以发布贷款产品或入驻，比如融360、加速贷等。加速贷是目前价格最低的。可以多比较比较，根据自己的资金状况来选择，祝您好运！
肯定是风控好
回答楼主，这个问题不用担心，小额贷款公司其实风险比银行还低。 有过统计显示，最近三年来，小额贷款全行业的坏账率还不到1%。因为第一，小额贷款公司贷出去的大部分都是自有资金，也就是股东自己的钱，当然非常小心。商业银行可是贷出去国家还有储户的钱，所以处理坏账损失率的处理上缺少驱动力~第二，类似我所在的江川金融，绝大多数小贷公司都是依靠“小额和分散”的经营原则，普遍比杠杆式经营的银行经营风险要低。 所以你就放心吧。只要国家宏观政策继续利好和扶持力度不断加大，减轻小贷公司和广大中小企业的税负，我相信小额贷款公司一定会发展的越来越好。 你要感兴趣可以搜搜江川金融，官网上的相关知识介绍的挺全。
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我国小额贷款公司风险分析
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第一章 绪论1
研究意义与选题背景1
研究方法及内容4
第二章 我国小额贷款公司概况6
小额贷款概念简析6
我国小额贷款公司的兴起与发展7
我国小额贷款公司的运作 11
第三章 我国小贷公司内部制度及经营环境16
国家制度的制约16
我国小额贷款公司所处的经营环境19
第四章 小额贷款公司风险分析23
内部风险因素23
外部风险因素27
第五章 小额贷款公司的成绩与问题——基于吉林天诚小贷公司案例分析31
天诚小额贷款公司的业绩特点31
天诚公司同商业银行相比经营中面临的障碍32
对天诚公司发展的几点建议36
参考文献43
第一章 绪论
第一章 绪论
研究意义与选题背景
所谓小额信贷是指一种向低收入阶层提供持续小额度信贷的一种服务活动，
借助向处于低收入状态的目标群体提供其负债能力内的信贷服务，帮助其脱贫致
富。在 2005 年十二月，我国真正意义上的小额贷款公司才出现，此前的小额贷
款组织多是由政府或者民间的非营利机构投资成立的，以扶助贫困地区发展为目
标。这类小贷机构通常具有福利性质，缺乏运营持续性的保证。而在 2005 年末
开始出现的小额贷款公司，其经营的目的是为了盈利，具有持续的自主经营能力，
在其诞生初期就被广泛的寄以厚望，长期困扰中小企业、农户以及个体工商业户
的融资困难问题有望通过小贷公司得到解决。也正因为如此，我国的小额贷款公
司从其建立开始就被社会加以了广泛关注。
推进小额贷款行业的发展，对小额贷款公司的经营进行扶持，不仅可以使我
国广大的中小企业、农户以及个体工商业户获得帮助，在对民间借贷市场的规范
方面也能起到一定的作用，是我国金融行业的结构更加完善，推动社会经济整体
的健康有序发展。
然而不可忽视的是，为数不少仍处于起步阶段的小额贷款公司在其经营发展
中遇到了诸如发展资金匮乏、经营利润过低等问题，甚至有部分公司的经营陷入
了困境。所以会出现这样的问题，作为我国金融市场上新兴行业的小额贷款行业
仍旧需要进行多项改进工作才能完成其成立初衷的实现。
在具体的改进工作中，除了应当对国外的相关研究进行参考借鉴，更多的是
应该结合我国当前的现实环境，将小额贷款行业同我国具有的商业市场规模、相
关法律制度以及政策规定相磨合，及时发现问题，在此基础上深入了解上述因素
对小额贷款公司发生影响的机制，最终针对这些不利的环境因素提出具有可行性
的应对措施。
在本文中，对我国小额贷款公司面对的风险重点进行了分析与说明。通过对
我国小贷公司面临的多种风险进行的分析，明确了其产生的原因，最终
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