央行暂停令形同虚设 微信再推二维码支付|二维码支付|央行|微信_新浪财经_新浪网
央行暂停令形同虚设 微信再推二维码支付
　　微信又一次推出二维码支付，在新的应用场景下。
　　近日，微信更新至“5.4.0.16”版本，新增了搜索公众号、识别图中二维码、面对面收钱等多项功能。其中最为突出的是微信“钱包”-“转账”中的“转账给朋友”和“面对面收钱”功能；前者可实现向微信好友转账，而后者则通过扫描二维码的方式，实现“收钱”功能，相当于重启了微信二维码支付。
　　“最新微信版本目前只在iOS系统更新，Android版本将会晚一点更新。”一位财付通业务负责人向21世纪经济报道记者表示，“付款方通过个人账户终端扫描二维码获取支付信息并无缝链接到支付页面的功能，微信支付之前就实现了；面对面收钱最大的不同是，付款方生成含有支付信息的二维码功能也嵌入个人微信账户终端了。”
　　据21世纪经济报道记者了解，微信原有针对线下商户的二维码支付由财付通团队整体负责，包括商户布局和营销以及线上收单体系，微信团队提供微信支付接口；上半年，腾讯进行了架构调整，建立微信事业部，将微信平台上的基础业务、开放接口、支付等各项业务均整合进入微信事业部，本次的“面对面收钱”整体均由微信事业群团队负责。
　　“他们(微信事业部)已经组建了专门的微信支付团队，以后微信支付的业务都由他们负责开发和推广，财付通只负责后台支付系统支持，主导关系跟以前正好相反。”另一位财富通人士表示。
　　而对于微信继续推出二维码支付业务是否取得央行认可，财付通团队主导的原线下二维码支付业务是否继续推广，如何与微信“面对面收钱”业务互补、共存，后者的定位和未来的推广计划，以及是否向商户推广等问题，微信支付官方称目前业务刚刚推出，拒绝进一步向21世纪经济报道记者回应更多的信息。
　　O2O闭环支付链条缩短
　　同样是二维码支付，腾讯内部两个开发团队，做了两种不同的模式。
　　微信二维码支付财付通模式中，线下收款商户生成二维码有专门的终端设备，并由代理商进行线下营销。也就是说，“面对面收钱”中，线下商户的专用终端也被手机微信账户替代。“原来专门针对商户，现在都是针对个人，这里的‘个人’与微信个人账号一一对应，背后无缝连接微信支付账户、银行卡和支付系统。”上述财付通业务负责人称。
　　“微信团队明显贴近用户，对用户来说，新的模式更便捷了；财付通偏向金融业务，更注重风险控制，当然会受到一些束缚，财付通模式的二维码支付除了用‘扫码’替代‘刷卡’外，支付流程跟银联线下刷卡模式没有太大变化，甚至连线下商户推广都是参照传统的代理方式。”一位第三方支付人士向21世纪经济报道记者称。
　　银行出身的上述第三方支付人士以银行小微业务转型为例，进一步解释微信“面对面收钱”二维码支付模式：“传统的小微企业贷款是按照公司贷款操作，包括贷前审查、放款流程的标准都比较繁琐，后来按照零售的方式来做，直接向小微企业主个人放款，流程和效率都提高了。二维码支付推广中，如果把线下商户对应到个人微信账号，很多事情都会更顺利。”
　　他认为，微信“面对面收钱”如果向线下商户推广，应该定位为零售小商户、小额支付，“因为小商户的个人属性比企业属性更强”。
　　事实上，与支付宝、财付通线下二维码支付模式以及银联尚未商用的二维码支付模式相比，除了支付链条的缩短外，微信“面对面收钱”二维码支付O2O环节中，仅反映支付信息的扫码环节在线下，线上程度更高，加上对象是个人用户，其推广、营销的成本低了，效率将更高；但是，两端都面对个人用户也将让微信的利润空间更小。
　　“不用考虑盈利的问题，只要圈住了用户自然有盈利空间。”上述财付通业务负责人向21世纪经济报道记者表示，“‘面对面收钱’功能刚刚推出，目前的应用场景更多的是个人与个人之间的转账，还没有考虑针对线下‘商户-消费者’应用场景进行推广，未来将随着市场的变化来定，腾讯一贯的思维是有市场和用户需求来推动产品升级，都有可能。”
　　央行“暂停令”形同虚设？
　　自3月份暂停二维码支付业务以来，尽管央行对“是否重启，如何重启” 一直未表态，但鉴于对支付体验的变革以及抢占未来市场先机的考虑，各方一直暗潮涌动。
　　针对支付宝、财付通的二维码支付模式，银联经过几个月的努力，已研发出建立在传统线下支付体系的二维码支付模式，用“扫码”取代“刷卡”，但其扫码流程与支付宝、财付通模式却相反，即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码，商家进行扫码后完成资金信息传递并支付(详见21世纪经济报道7月3日9版《二维码支付暂停百日再生博弈 银联筹备新模式》)。尽管技术和设备已经成熟，但是碍于尚未取得央行“放行许可”，银联二维码模式尚未进行商用推广。
　　据了解，邮储银行8月初在全国范围内正式推出二维码支付，广州分行已推出话费充值业务。媒体报道后，碍于央行的“暂停令”，邮储银行回应称“二维码支付目前只在邮储银行内部试用，尚未面向客户”。
　　微信“面对面收钱”再次推出二维码支付业务，21世纪经济报道记者就“事先是否向央行报备，推出业务时是否取得央行许可”等问题试图向微信支付采访，微信支付官方拒绝回应。
　　“‘面对面收钱’的实质就是扫码支付，应该要事先向监管报备的，否则按照央行之前‘暂停二维码支付’的指令，那就是明显与监管意志相违背。”上述第三方支付人士向21世纪经济报道记者表示。
　　据记者了解，二维码支付被暂停后，包括支付宝、财付通等各方已经在与央行、支付清算协会等监管部门取得正面沟通，并着手讨论和制定相关支付标准和安全标准。也就是说，重启二维码支付只是时间问题，但目前央行尚未就此公开表态。
　　央行此前暂停二维码支付是担忧这种新型支付模式的安全性，主要包括支付系统的安全性和二维码信息本身以及扫码环节的安全性。微信“面对面收钱”二维码支付的支付清算系统是以财付通的支付系统为基础，按照财付通此前的业务流程，如果支付场景只是“个人―个人”，不会带来新的支付安全漏洞；其更大的安全性隐忧在于二维码信息本身和扫码操作，线上生成的二维码，除了支付信息本身是否会携带其他病毒信息，还会通过扫码传递到支付账户系统。
　　对于“面对面收钱”的支付安全问题，微信支付官方也拒绝进一步向21世纪经济报道回应。
本报记者 钟辉
实习记者 梅亚琪 深圳报道
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　　新华社北京８月６日专电题：从叫停到认可 二维码支付将如何影响支付格局？
　　新华社记者吴雨
日前，央行指导支付清算协会完成二维码支付业务规范的制定，正向会员机构征求意见。一度因安全问题被叫停的扫码支付，即将在统一的监管标准下获得全面推广。商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌，为老百姓带来更优质的支付体验。
诞生初期隐患重重被叫停
二维码并非诞生于支付行业，但自２０１１年支付宝、财付通等第三方支付机构陆续将其引入支付领域，因使用便捷、对支付环境门槛低等特点，扫码支付很快流行起来。
与二维码蓬勃兴起相伴的，是不少业内人士的担忧：二维码没有防伪功能，支付指令验证手段单一，容易被不法之徒利用。事实上，确实有不少用户“中招”，扫码后手机被植入木马病毒，银行卡号、验证码等信息泄露，导致资金损失。
“另外，二维码支付向线下实体商户推广较快，但交易差错处理、纠纷解决机制等配套规范并没有跟上。”中国社科院支付清算研究中心主任杨涛说。
央行支付司相关负责人表示，在推出初期，二维码支付没有统一的技术标准和检测认证标准，更没有相应的消费者权益保护制度，如果全面推广可能会引发大面积客户资金损失和信息泄露风险。于是，２０１４年３月央行叫停了二维码支付。
此后，央行一方面指导支付清算协会和银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准，另一方面也未堵死扫码支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付宝等第三方支付机构推出“反扫”，让商户用扫码器扫消费者生成的二维码，一定范围内推进二维码支付发展。
推广条件逐渐成熟被认可
随着条码支付技术、消费者支付安全意识不断提升，监管部门对于二维码的态度逐步发生转变，不仅明确其“作为银行卡支付有效补充”的支付定位，还将在规范制度确立后全面推开。
记者了解到，条码支付业务规范征求意见稿紧紧契合网络支付新规，处处体现监管思路。央行还表示，待条件成熟后，将适时推动二维码支付自律性标准上升为金融行业标准。
在实名制要求方面，征求意见稿规定，客户用于生成条码的银行账户号码或支付账户账号、身份证件号码、手机号码进行关联管理；在风险防范方面，参照网络支付新规对交易施行Ａ、Ｂ、Ｃ三级限额管理，其中不足两类要素验证的，支付账户单日累计金额不超过１０００元；在技术标准方面，支付清算协会专门发布了《条码支付技术安全指引》和《条码支付受理终端技术指引》，保障条码支付业务的交易安全和信息安全。
“当下，发展条码支付的条件比此前成熟了许多，在便捷性和安全性上达到了新的平衡。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，支付机构的业务流程、业务规则、资金安全保障等都得到进一步改善；同时，二维码支付嵌入令牌技术，对消费卡号进行变异处理，解决了交易信息在传输中被截留的问题，使得二维码支付安全性得以提升。
二维码支付市场格局或将改变
近年来，二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景的受欢迎程度有增无减，支付宝和微信支付两家机构在二维码支付领域占据着绝大部分市场。
支付宝公众与客户沟通部总监朱健介绍，支付宝线下覆盖商家数超过１００万，支付宝口碑线下二维码支付笔数超过１０００万笔。
“二维码支付是市场需求的产物，开放是迟早的事。”易宝支付ＣＥＯ唐彬表示，届时，传统金融机构绝不会错过机会，将发力拼抢移动支付市场。
７月１５日，工行正式宣布推出二维码支付产品；邮储银行、中国银行、民生银行、平安银行等多家银行早已支持二维码转账；中国银联与部分商业银行开展合作，拟把二维码充实到“云闪付”产品中……
董希淼认为，央行对二维码支付看重业务规范、风控能力，银行业金融机构在这一点上优势明显，加上具有专业的产品设计能力，“银行系”二维码支付产品的竞争力不容小觑。
“促进各种支付工具发展最大的动因是消费者。”杨涛认为，支付产业发展不仅仅是支付工具的创新，更是源于背后的市场需求、商业模式、生态圈等。“在卡组织、银行机构、非银机构、商户等市场主体各显神通的同时，合作空间也越来越大，将为消费者带来更加便捷和安全的支付体验。”
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央行叫停二维码支付 手机扫码支付昨还能用
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13日下发了关于暂停宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函，支付宝、的虚拟信用卡产品和条码（二维码）支付等面对面支付服务暂停。前两天火到极致的虚拟信用卡被兜头一盆冷水浇了个透心凉，更影响了股市多个相关股票的走势。而更让习惯了手机付账的小伙伴们焦急的是，以后真的不能用了吗？ 扬子晚报记者 徐晓风突来监管令央行“暂停”二维码支付、虚拟信用卡据记者了解，央行杭州中心支行支付结算处昨日晚间收到央行出具的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》。同一时间，央行深圳中心支行还收到了《中国人民银行支付结算司关于暂停财付通线下条码(二维码)支付等业务意见的函》。通知中，央行要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况书面上报，有关部门会进行总体评估。中国人民银行支付结算司副司长周金黄表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业，并强调“是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’。”因为包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。而昨天，同时被叫停的还有前两天被炒得沸沸扬扬的网络信用卡（支付宝和腾讯的虚拟信用卡）还未正式面世就被卡在了“娘肚子里”，主要原因也是“安全”问题。金融专家分析，尽管这次和支付宝、腾讯合作的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，但严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。为什么暂停风险背后还有法律和机制需完善为什么央行突然叫停网络信用卡和二维码支付？业界昨天为此议论纷纷。央行的主流解释称是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。不过也有不少观点质疑说，关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，但动了银联的奶酪也是原因之一。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到了损害——对此银联方面昨天紧急否认“动奶酪”说，称从未干预央行决策。对于安全性的质疑，支付宝和微信支付等第三方支付均表示，此前已经进行了周密设计和考虑，有密码防护、验证码等多重设置，而且支付宝和微信支付也都有与保险公司合作，对支付安全和资金被盗进行全赔保障等等。有专家昨天告诉扬子晚报记者，因为央行一再强调是“暂停”，所以不排除在双方进行沟通和相关材料报送评估后，二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。上述专家表示，历史上央行和银联对第三方支付就有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。出身于“草莽”服务于“草根”的互联网金融成长到今天的规模，部分业务频频遭到“野蛮生长”的质疑和安全事例的拷问，但已经不是简单的“一刀切”所能遏制解决的，需要多方进行洽谈协商，并完善相关法律和安全机制以及支付渠道，才能更好地为老百姓服务，为普惠金融贡献力量。当事方回应支付宝腾讯收到信息正在沟通汇报昨天上午收到消息后，记者第一时间联系了支付宝和腾讯方面，下午，支付宝方面向扬子晚报记者发来最新回应表示，“我们今天已经向央行进行了汇报与沟通，并会根据央行要求递交相关材料。请大家无需担心并保持信心。如有任何进展，我们会随时向大家通报。”而腾讯方面也表示，“我们已经在和央行密切沟通，大家不用担心。我们只是需要向央行完成一些报备的工作。会争取在最短时间内完成报备的事项，让一切恢复正常，请大家放心！”而方面则对此一直没有明确回应，有消息传说其也正在与监管层进行沟通。马上有影响中信银行、腾讯等相关股票昨跌惨了昨天，“叫停”消息一出，腾讯港股应声大跌逾4%。同样“受损严重”的还有中信银行和，前两天还因虚拟信用卡概念频频大涨的中信银行昨日A、H股价走势急转直下，一度逼近跌停。A股市场二维码支付概念股昨天也出现普跌，新大陆、均跌停，、等个股股价走势低迷。与阿里和腾讯进行O2O（Online To Offline，是指将线下的商务机构与互联网结合）合作的众商家昨天也很受伤，记者粗略统计了一下，这些公司包括、中央商场、七匹狼、、、等20多家，昨天股价也大多飘绿。■记者探访记者发稿前支付还能用 出租车司机说不影响手机打车昨天下午，扬子晚报记者进入支付宝钱包后发现，当面付和扫码支付仍未停止使用。到记者发稿时为止，二维码支付还没有暂停，手机上也未出现暂停使用的提示。此前被热炒的快的打车和嘀嘀打车会受影响吗？记者昨天试验了一下，仍然可以通过打车软件叫到出租车，司机师傅表示，接单正常，而且原来支付宝是可以用二维码支付打车费的，现在也没听说要暂停。据记者了解，二维码支付此前也是腾讯最近力推的支付方式，3月4日微信支付接口刚刚对通过微信认证的服务号全面开放，微信也邀请了众多银行业、航空业、第三方电商平台、连锁餐饮业、航旅业等20多个行业进行“试点”，其中包括易迅、当当、友宝、大众点评、海底捞、七天酒店、网、去哪儿等。以为例，用户在唯品会下单后，直接用手机扫描二维码就可以完成付款。随后王府井百货也宣布接入，只要用微信扫描收银台屏幕上的二维码或者打印出来的二维码小票，就可以10秒内付款购物。记者昨天在易迅上随便点入一款特价电脑，随后发现微信扫码支付仍在网页上醒目位置，记者用手机扫码后，立即自动跳出了可以通过微信支付购买的界面。这些二维码支付的商户会不会陆续暂停手机扫码支付？扬子晚报将进行继续关注。■网络调查央行暂停二维码支付 你怎么看？
（数据 截止14日21:25）1、你是否用过二维码支付产品？没用过 62.2% 5,610票用过 37.8% 3,409票2、你认为二维码产品是否安全？不安全 40.3% 3,647票不清楚 32.8% 2,967票安全 26.9% 2,430票3、你是否支持央行加强管理？支持 60.8% 5,543票不支持 32.4% 2,964票与我无关 6.8% 617票
本文来源：新华报业网-扬子晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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