看看“花呗”们的真实利息 大家要当心！
来源：金华晚报
作者：陈浩洋
　　6月18日，被各大电商“活生生”地打造成了一次网购“盛宴”。与以往不同，这次“剁手党”们除了感受到各种各样的促销方式，还发现互联网消费金融业务几乎无处不在。蚂蚁金服推出的花呗、京东商城推出的白条等等似乎随时高喊：“快下单，快付款，没有钱？我借你！”但
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是，无论是花呗、借呗，还是京东白条，都不是“免费午餐”。你可以用它们“薅羊毛”，但绝对不能不知道它们会产生多少费用。
　　先消费、后付款的“赊购”服务
　　在这次“618”促销上，记者看到，像京东商城的很多优惠活动都是通过京东白条实现。例如，活动期间，在京东商城上打“白条”购买任何商品，都可享受6期分期免息，或12期分期费率5折优惠。
　　2014年2月，京东白条正式公测，当年9月上线，向用户提供无手续费、无首付的分期消费服务。
　　去年5月，蚂蚁金服也推出了“这月买、下月还”的网购服务―――花呗。蚂蚁金服会根据用户的网购活跃程度、支付习惯等综合情况，授予花呗用户元不等的消费额度。用户可以凭此额度“赊账”消费，只要确认收货后，下个月如期还款，都不计利息。
　　花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期。举个例子，假如你是在4月28日付款消费，5月2日确认收货，那么还款日期就在6月10日。
　　此外，苏宁易购也推出了类似的“任性付”。不得不说，当前越来越多的消费者接受了淘宝购物使用花呗，京东购物使用京东白条。这两种消费金融工具类似信用卡，却不是信用卡。用京东消费金融事业部总经理许凌的话说：“这是赊购服务。”
　　和信用卡一样，也有免息期
　　既然是“赊账”，那么使用花呗、京东白条消费后，总有一天你得还钱。那么，花呗、京东白条等服务的免息期有多长？
　　之前提到，花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，也就是说花呗的免息期最长为55天。
　　京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。不过，从6月1日开始，京东白条已经暂停了除和以外的信用卡支付白条服务。
　　与之相比，现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天。不过，央行在今年4月份曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消上述限制，赋予发卡机构更多自主决策空间，为持卡人提供多样化选择。从免息期看，信用卡具有一定的优势。
　　看看花呗、京东白条的真实利息
　　和信用卡一样，如果花呗、京东白条的免息期到后，你手头紧暂时还不了钱，那也可以申请分期还款。当然，使用分期还款，你就得付手续费了。而且，花呗、京东白条和信用卡的分期手续费存在较大的差异。
　　对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。而京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。
　　那么，花呗、京东白条的分期费率和信用卡相比又处于一个怎样的水平？
　　这里要提醒的是，信用卡的分期手续费在去年央行五次降息的大背景下不仅未降，有些银行还略有提高。如去年11月份，某股份制银行发布公告称，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来，相当于实际年化费率高达18%左右。当然，大部分信用卡的分期手续费还算正常，目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～0.9%不等，不同期数的分期手续费率也不同。
　　另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，花呗和京东白条也会罚息。目前，蚂蚁花呗的逾期利率为每日万分之五，京东白条的逾期利率为每日万分之三。而根据4月份发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率标准将实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。如果商业银行将信用卡透支利率下浮到底，则日利率为万分之三点五。
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(责任编辑：曹萌)
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客服邮箱：如何快速提升花呗额度！
很多都感觉自己的花呗额度实在是少得可怜！今天易玩网小编就教你一招！如何快速提升花呗额度！简单实用，快来看看吧！
现在使用支付宝的大多也都开通了花呗。但是有这样一个现象，就是早期开通花呗的人，额度往往比较低，后来开通花呗的，同样的信用分，额度却比较不错。甚至还有比较极端的情况：明明信用分已经很高了，但是居然花呗额度为0？！别人同样的信用分，甚至信用分还不如你，都能有一万多，甚至两万的额度。这让很多用户感到困扰，甚至觉得是花呗的评估方式不对，导致自己的额度与信用不符。
其实，这种情况的出现是因为蚂蚁微贷（也就是花呗消费贷款的提供方）在花呗推出的初期到现在，使用了不同的信用评估方式所导致的。另外，在刚推出花呗的时候，蚂蚁微贷给花呗提供的额度上限很低，只有6000。而如今，花呗的上限已经被提升到三万元，在其之后推出的产品借呗更是有5万元的额度上限。
花呗额度高有什么用？用处很多，比如利用三期免息，买大件减少压力，又不需要支付利息；比如花呗套现，应付紧急情况等等（花呗套现咨询-认证公众号：蚂蚁花呗回收）。可以把这个当做是一张虚拟信用卡，紧急时刻能发挥很多意想不到的作用。
这种上限的调整对用户有什么影响呢？同样的信用分，如果说你在之前只能有3000的信用额度，那么上限调整后，你的信用额度理论上可以达到1.5万元。足足是前者的5倍之多！所以，有的用户觉得自己的额度低，也就不奇怪了。
问题的根源找到了，但是这个问题要怎么解决呢？别急，下面我们就分别对花呗额度较低和花呗额度为0两种情况进行分析，告诉你如何提升额度。
对于花呗额度较低的用户：
花呗额度较低的用户，自身其实还是被花呗认可的。认可了用户信用，花呗才会给你开通额度。那么，这些用户的额度不高，很可能是因为他们开通过早。
目前，花呗是不能主动提升额度，也不能申请提升额度的，这一点与信用卡完全不同。大部分的信用卡在你使用一段时间后，根据你的信用情况，都可以申请提升额度，或者干脆就自动给你调整额度了。比如交通银行就会主动给你提额。但是花呗目前没有额度提升的机制，你的额度在开通花呗的时候就已经被定好了。
那么怎么办呢？其实很简单，你只需要关闭花呗，然后再次开通即可。因为重新开通时，花呗会根据当前的算法重新计算额度，所以在额度放宽的前提下，重新开通就可以把额度修正到合理的数值。
另外，花呗的额度与你的淘宝、支付宝使用情况有关，使用越多，额度也会越多。两次开通中间的时间差，也会带来额度的提升。
对于花呗额度为0的用户
花呗额度为0的用户，大部分是因为淘宝不认可你的信用。为何不认可？账号没有发生足够的消费，没有与其他人产生关联，淘宝就难以确定你本人的信用。这样，自然也就不会给你额度了。这就像你去银行申请信用卡，银行不知道你的收入，不知道你的资金流，甚至连你的地址都不知道，怎么可能给你批下来？
这种情况下，其实有两条路，一条是见效慢，根基稳固的正道；一条是速效，但效果不确定的邪道。
正道是什么？就是多使用阿里系的业务，比如淘宝，支付宝转账等等，最好还要关联上一两张银行卡或信用卡，这样一段时间后，花呗对你熟悉了，你的信用分就有了，也就可以正常开通花呗了。当然，额度也是根据你的使用情况发的。
而邪道就简单的多了，一般即便是新注册的账号，也很容易拿到3000的额度。当然，这样做效果并不稳定，说不定什么时候这个漏洞就会被淘宝封杀，而如果是要长期用的账号，也不建议使用这种方法。
这种方法需要你有一张使用了一段时间的信用卡。首先，进入手机支付宝钱包，选择绑定信用卡，然后选择信用卡，然后导入信用卡账单，不用绑定，只要点返回。再点开花呗，就可以开通，额度全部3000，不管你有没有芝麻分信用，都可以开通3000额度，这是蚂蚁新上线的征信系统。借用信用卡作为放款的依据和门槛，也许以后会更加的完善。
额度有了之后，花呗就有很多种玩法了，消费、分期或者花呗套现之类，可以当做信用卡来用。
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消费金融：不出钱，先剁手现在的人都喜欢花明天的钱，享受今天的生活。于是乎，消费金融出现了，你的剁手之路也更加顺畅：想买包包没钱?我借你!怕包包到手后不喜欢?再来份保险呗~现在市面上最热门的消费金融服务，应该就是很多同学都在用的蚂蚁花呗和京东白条了。那么问题来了，为何你能够用花呗/白条买东西，当天不出一分钱也能在隔天收到货品?从蚂蚁花呗到芝麻信用先来看“花呗”。你通过蚂蚁花呗买商品时，其实资金先是由重庆市阿里巴巴小贷公司垫付的，这是一家蚂蚁金服的全资子公司，它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化(ABS)三部分组成。当你用花呗消费，其背后的运作流程大致是，花呗付钱给商家-&商家给你-&你再慢慢还钱给花呗，如图：至于你是否可以透支、可以透支多少，这一part就是芝麻信用的主要工作了!芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术，结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定你借钱给你透支的额度。除了帮花呗做风控，芝麻信用还会输出一个芝麻信用分，这个信用分在能在你办理签证和租车等服务时发挥作用，后文另表。如今，蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开：截止2015年上半年，蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家，80%的主流电商平台能使用花呗付款，之后据说还将覆盖大量线下场景。京东白条：宝宝其实起得更早花呗被大家广泛知道，很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具“支付宝”。其实京东起得更早：京东白条是2014年2月上线，推出时间比花呗要早一年多，如下图，白条和花呗的基本模式差不多。但和花呗不同的是，白条产品推出伊始，垫付资金都是京东商城的自有资金，并没和银行合作。不过，最近一年京东也玩起了ABS：2015年10月，“京东白条资产证券化”项目开始在深交所挂牌。比较而言，能用白条的场景还不太多，白条在京东体系外落地的应用场景，目前可能就是两处：一处是与链家旗下的自如租房平台合作推出的“自如白条”；另一处是白条与万众国旅合作推出的一款旅游白条产品。花呗和白条背后的ABS看完上文一定会有小伙伴问：上面这两个消费金融产品的资金来源里那个ABS什么鬼?资产证券化(ABS)是一种类债权的可交易证券。简单来说，就是蚂蚁(或京东)把借你钱所取得的债权打了个包，做成一个产品项目，挂在交易所上公开发行。但花呗(或白条)的实际运作过程中，每个人的还款时间有早有晚，借款期限有长有短。而ABS又是一个类似债券、需要稳定现金流的回馈给投资者的产品，这咋办？这就需要对资产池“精挑细选”，举个栗子：根据开通金融小微金融部总监任远撰文分析，用一年还款一次的底层资产(如下方图一)难以直接支持月付的ABS，但将大量付息月份不同的资产做成一个池子，这个资产池就每月都有基本平稳的现金流(如下方图二)，可以支持月付ABS。这个挑选一堆资产做成一个资产池的技术，学名叫Pooling。那么，为什么花呗(或白条)背后的基础资产能打包做ABS呢?一般来说，有两类特征的资产适合做ABS的基础资产：一是要有稳定、可预测的现金流;二是标的资产要丰富且分散——因为如果借贷的个人很多，就不会因为一个人的违约对整个资产池造成影响，这样系统性风险相对小。花呗和白条恰好就符合这两个特征。要做征信，算法先行花呗和白条这样的消费金融业务得以正常运转，有一点极为关键：那就是花呗(白条)借出去的钱得收得回来才行，这时候征信业务就出场了。芝麻信用业务拓展负责人邓一鸣曾向《21世纪经济报道》介绍，芝麻信用的数据来源除了阿里巴巴电商数据和蚂蚁金服互联网金融数据以外，还和多家公共机构和合作伙伴建立了数据合作关系。与传统信用评估机构使用逻辑回归作为理论基础不同，芝麻信用会对个人的信贷、购物、社交、网络等数据综合评价，利用机器学习的方法建立并修正模型。邓一鸣还表示，芝麻信用每天获取用户行为数据是PB级别的，这些信息能够实时反映用户的行为特征，确保数据质量的可靠性和数据内容的新鲜度。京东方面也很拼。京东金融消费金融事业部总经理许凌就在接受《彭博商业周刊》采访时曾表示：白条产品核心在于征信技术和风控能力，如何通过分析大量动态的消费数据和交易数据，知道消费者的偏好和赚钱能力是一个技术难题。为了解决这个问题，京东还去美国搬了救兵，他们找到了金融科技公司ZestFinance，后者能通过机器学习算法的大数据分析实现金融风控，两个公司合作建模并放入京东白条产品。2015年，京东索性投资了ZestFinance，并与其合作成立JD-ZestFinanceGaia，基于Zest Finance的模型技术和京东的消费数据提供信用风险评估服务。不过，基于消费数据做的征信，还是有局限性。投资公司天灏资本CEO侯晓天指出，尽管京东金融有海量的消费数据和物流数据，但缺少与借贷还款强相关的金融数据。但白条运转起来之后，这个问题得到适度解决，许凌表示：“过去三年，我们已经积累了大量诸如还款记录这样的金融数据。”征信业务，已独立“出道”。征信除了能提供用户的信用评估，来服务消费金融业务，如果公司愿意，征信业务还可以单独“出道”，在平台外实现自己的独立价值。这一点做得比较突出的是蚂蚁金服的芝麻信用。回忆一下，除了芝麻信用分达到600可以使用花呗之外，你是不是还听过很多关于芝麻信用分好用的栗子：芝麻信用达750分，申请申根签证是可以免交XXX材料;芝麻信用满600分，租自行车免交押金;芝麻信用满XXX分，入驻酒店免交担保、押金……芝麻信用的评分现已普遍受到市场认可。其应用场景已经从蚂蚁的自有系统，拓展到包括租房、租车、签证、酒店等诸多生活领域。相比之下，现在外部市场上能直接使用京东的征信产品(小白信用分)的例子不太见到。不过，在这方面京东想做一些更“深入”的事情：把自己逐渐成型的征信和风控系统输出给金融机构，比如为京东和中信银行发行的联名信用卡提供风控技术，比如金融机构尝试用京东金融的ABS系统，发行资产化证券产品。
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　确实要了解清楚
　芝麻信用分757，好几个月没变了
　信用分650还有比我低的么？
　蚂蚁花呗，分期服务费堪比高利贷
有比我更低的吗？
　京东白条不是需要信用卡才能申请嘛？这个觉得太不方便了！
　都没用过，害怕还不上
　497还有比我低的？
　认同。希望能降低
　一直不信赖，从未使用过！
　这话 你绝对说错
别乱说话 误导别人
蚂蚁花呗的好处是缓解资金足 现在淘宝基本是3期是免期 也有的6期 12期免期
你说蚂蚁花呗利息高 下面我就一一跟你说
3期分期总金额的2.5%
6期分期总金额的4.5%
9期分期总金额的6.5%
12期分期总金额的8.8%
假设你蚂蚁花呗消费1万 按照12期（一年）还债
利息一共是%=880
平均一天的利息是880/365=2.41元
信用卡你透支1万的额度 一天的利息是5元
请问谁多？？谁少？？？
你说比高利...
　为什么我达到600分也使用不了啊
　我是资深花呗用户 今天花明天钱，明天花后天钱，没有花钱的欲望哪来赚钱的动力，只不过悠着点花
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