关于信用卡还款，我打赌90%的人都没搞清楚这些问题
作者：夏心愉，来源：愉见财经（ID： fish-finance ）
当银行记者这些年，我收到前三名多的求助，分别是催放房贷、帮买限量纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。也正是因为帮了不少朋友处理信用卡晚还款事件，我发现其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区。
之前，“愉见财经”曾写过《解密乐视“1元信用卡”背后的人群画像信审逻辑》（点击蓝色标题阅读）一文介绍信用卡风控逻辑，而本篇可以说是它的“姊妹篇”，再扒一次信用卡机制，希望帮您厘清：
1.信用卡逾期到底是从哪天算起的？（有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……）
2.没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？（关键点：你以为只收没还清部分的利息吗？你以为只是从最后还款日开始算利息吗？呵呵哒……）
3.不是故意不还的，是真忙忘了，可以不上征信吗？
好，下面我们开始。
在给各位搞脑子之前，我们先上四个等下要用的基本概念：
- 交易日 ，指你刷刷刷后交易入账日
- 账单日 ，指银行出账单的日子
- 还款日 ，指账单上写着的那个“最后还款日”
- 最低还款额 ，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%
客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的 最低还款额 （注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。
OK，你一定注意到了我的用词：“理论上”。因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。
实际操作中，各家银行的把握尺度很不相同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。（其实也有个把牛哄哄的银行的部分老旧卡别，系统没调没有宽限期。）
“愉见财经”有个朋友，有次急吼吼打电话来求助，说昨天是她还款日，但她太忙忘记了，问我咋办啊要上征信黑名单了以后贷款都批不下来了么？大家看了上一段，应该就知道怎么安慰我这朋友了吧。
如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行，“污”了征信呢？
人民银行现在改了个系统，要求是T+1日就要上报，也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。
那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被污到了。
利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。
持卡人炸毛点之一：他们不知道，拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没！很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，就炸了……
持卡人炸毛点之二：他们不知道，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。
简而言之：连你已经还掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5万还了4万9，以为只要给没还了1千元付付利息就行，结果5万都计息，又炸了……
利息具体怎么算？上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。
“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！遂炸毛。
这里要多说四句话：
第一 ，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数良心银行，比如工行，是只收没还的部分的，愉记如果用了工行信用卡，那上面案例里的利息只有5元。
第二 ，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用污点，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都发个消息提醒你一下，还上了便算了。
第三 ，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计可能也包括愉记上述假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。
第四 ，愉记上头给的案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，这一点上，银行的“优惠”期限不尽相同，其实有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。
至于不是故意但产生了逾期，可以不要产生信用污点吗？
我只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行，是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。
如果非要说话术，我个人感觉，银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能 反败为胜 的办法：
第一是 寻找银行漏洞 ，比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等（当然也最好别骗人，所以我不打算跟你们说太多了）；
第二是 有物举证 ，比如出差或境外旅行（最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行），给银行看旅行凭证，也能说情；
第三是 各种人道主义理由 ，那不止银行了，我以前在航空公司工作，很知道他们可以bargain的点，有这样的理由（比如伤病之类），也都可以免费退改签之类，所谓base on Humanitarian Grounds。
如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，讲真，有点回天无力的意思，能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例，都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。
那如果征信这一笔暂时抹不掉了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的（但实话实说，的确还是会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了）。
本文来自金融报，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ]
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
读懂中国最赚钱的7000种生意
中国领先的创业创新服务平台
今日搜狐热点咨询热线：400-676-8333
手机找法网
您的当前位置：
信用卡被停用问题,还款后还可以恢复使用吗?
就是几个月没钱还，然后银行说要停掉我的卡片，现在已全额还清了，我的信用卡可以恢复正常使用吗？
如果已经有不良记录了,银行是不会再允许你借款了.
2条律师回答
消费时用下就知道能不能用了。
看那合同吧,是怎样约定的.
其他类似咨询
信用卡可以提现的，只要按期偿还
不良信用记录不会自动消除的，您可以到中国人民银行查询您的信用状况，看看是否已经进入了黑名单，如果进入了黑名单您以后贷款无法审核通过。
你好，建议尽快还款，现信用卡逾期后应和银行保持联系，积极协调欠款事项，和银行签订还款计划书，避免牢狱之灾！毕竟收回欠款是银行的最根本的目的。
尽快与发卡银行联系还款计划，否则，银行催款不还您将涉嫌信用卡诈骗罪
还是需要还款的，
欠款本金超过10000就可以追究刑事责任
自行跟银行协商。
建议尽快向开卡银行说明情况，必要时可以报警。
不需要承担
那银行自己可以决定的
更多类似咨询(7)
免费在线咨询
年累计为超过
用户提供了在线咨询服务
版主/行家律师招募
债务债权咨询律师
最新法律咨询
来自遵义用户的咨询
来自成都用户的咨询
来自广州用户的咨询
来自洛阳用户的咨询
来自昆明用户的咨询
来自合肥用户的咨询
来自东莞用户的咨询
来自唐山用户的咨询
来自武汉用户的咨询
来自广州用户的咨询
来自武威用户的咨询
来自南宁用户的咨询
来自中卫用户的咨询
来自牡丹江用户的咨询
来自酒泉用户的咨询
来自保定用户的咨询
来自南宁用户的咨询
来自抚州用户的咨询
来自呼和浩特用户的咨询
来自吕梁用户的咨询
来自三门峡用户的咨询
来自哈尔滨用户的咨询
来自厦门用户的咨询
来自茂名用户的咨询
来自福州用户的咨询
来自宁波用户的咨询
来自淮南用户的咨询
来自安庆用户的咨询
来自林芝用户的咨询
来自绍兴用户的咨询
来自重庆重庆用户的咨询你以为信用卡按时还款征信就没问题？没那么简单-金投信用卡-金投网
新希望金融 作者：未知
北京的张先生遇到过这样的问题，张先生生意上出现了一些问题资金难以周转，于是去小额贷款公司申请一笔贷款，不过却被公司人员告知由于张先生的个人征信有逾期记录所以不能为其办理。
北京的张先生遇到过这样的问题，张先生生意上出现了一些问题资金难以周转，于是去小额贷款公司申请一笔贷款，不过却被公司人员告知由于张先生的有逾期记录所以不能为其办理，张先生一头雾水摸不到头脑，因为在自己印象中从没有过逾期，因为知道征信对申请贷款很重要所以从不敢逾期。
为了知道自己是为何出现了逾期，张先生去之前贷款的银行询问了工作人员，工作人员仔细查询了张先生的还款记录，发现有好几次都是在晚上10点之后进行交易的，这就是张先生逾期的原因。
好多人认为还款只要在还款日的24点前都是可以的，其实不然，因为扣款是有时间限制的，一些银行的扣款时间在还款日当天的5点之前，所以如果你在5点之后进行还款银行无法扣除这笔钱就会认定你没有还款，逾期就是这样产生的。
如今，已经进到了千万家，的人越来越多，虽然很多人持有多张信用卡，但并非人人了解如何安全的利用信用卡，如果你认为，只要按时还款征信就不会出现任何问题那就错了，你是否遇到过上面情景中那种尴尬呢。为了做到心中有数，一定要对信用卡记录的正确查询方式做到烂熟于心。
查询信用卡消费记录是非常重要并且应该学会的事情，如果因急事忘记信用卡的消费账单而没来得及还款，那你的信用将会受到不良影响。那么怎么查询自己的信用卡消费记录呢?可以通过以下方法查询。
账单明细的方法非常多：
网络查绚:现在大部分银行都有自己的官方网站，访问银行官方网站并登录“个人网上银行”，或者进入“信用频道”，查询内容主要是基本信息如信息、财务信息、消费、己出账单、未出账单、联系方式等。
         
编辑：李姗姗
☆新开卡赠5000集分宝☆刷卡?5元=1个集分宝☆周五遇
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
☆取现额度100%☆专属梦想金☆特定日消费2倍积分☆账
☆首张女性专属信用卡，具备三倍积分计划、自选保险
☆卡到福到 金福到家☆福卡有“芯” 一字千金☆光大
☆ 开卡消费赠家庭财产盗抢险 ☆ 最高额度达人民币5
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
☆新户达标送780元新秀丽双肩背包
☆游戏玩家每月最
不只一次说过，一次申请多家银行的信用卡可能会影响申卡成功率，但是也有一次申请多家银行下卡的事情存在。今天小编不谈申卡，跟大家分享一下申请多家银行信用卡的利弊，各位小伙伴自己权衡。
       
<font class="visited
银行按信用卡的等级把卡片分为普卡、金卡、白金卡，光听这几种卡片的名字我们就能判断，白金卡的级别最高，那么有卡友问了，金卡和普卡有什么区别？信用卡金卡与白金卡的区别在哪？今天，小编来介绍信用卡普卡、金卡、白金卡这三者之间的区别。
&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;
<font class="visited
今天金投信用卡小编分享个农业银行信用卡的攻略，最近好多人都在说农业银行放水，分享下怎么秒批农业银行的信用卡！
&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;
<font class="visited
众所周知，信用卡可以预借现金，也就是大家所说的现金分期。现金分期的前提是，您的信用卡有可用额度，且不影响您当前账单。同时，现金分期和信用卡支付是不一样的机制，信用卡分期是享受免息期无息保护的，而现今分期，一般都要支付相应的利息。
&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;
<font class="visited
马上就要2018年了，也就是说银行信用卡申请部门现在正在“积攒能量”（压申请人的资料）准备厚积薄发一把，所以大家有想近期在春节前办卡的朋友要提前准备了。
&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;&#160;
<font class="visited
15880人申请
☆新开卡赠5000集分宝☆刷卡?5元=1个集分宝☆周五遇
114998人申请
☆ 全币种消费人民币还款☆ 有效期内无附加条件免年
2406007人申请
☆超市、加油全年返5% ☆享受优惠最全的交行卡之一
67707人申请
☆取现额度100%☆专属梦想金☆特定日消费2倍积分☆账
139831人申请
☆首张女性专属信用卡，具备三倍积分计划、自选保险
18277人申请
☆卡到福到 金福到家☆福卡有“芯” 一字千金☆光大
15911人申请
☆卡面由你☆权益由你☆分期由你☆掌握由你☆活动由
21468人申请
☆ 开卡消费赠家庭财产盗抢险 ☆ 最高额度达人民币5
12924人申请
☆密码消费，安全可靠 多种还款方式
微信宣布，自日起，对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。......
一直以来，银行收费是大家关注的话题之一，然而，最近关于银行收费，有两个消息传来，一个是好消息，一个是坏消息，不知道，大家是想先听好消息还是坏消息呢？......
近日，招商银行一则公告让沉睡的银行卡都变废卡：“为了保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。”......
1.142000积分;2.71000积分+71元
1.74300积分;2.14250积分+80元
1.33400积分;2.10875积分+30元
104,000积分
68,000积分
99,000积分
优惠 :刷广发信用卡消费享受购买任意一款正价三明治送现烤曲奇饼一份
优惠 :刷广发信用卡消费享受购买任意一款正价三明治送现烤曲奇饼一份
优惠 :刷卡消费可享受9.5折优惠
优惠 :持中国民生银行信用卡消费享9折优惠
优惠 :刷卡消费享正价产品9折优惠
优惠 :持卡消费周三满100立减50元，其他时间九五折优惠
优惠 :持卡消费每周四单笔满200元（含）以上立减60元优惠
免责声明金投网发布此文目的在于促进信息交流，不存在盈利性目的，此文观点与本站立场无关，不承担任何责任。部分内容文章及图片来自互联网或自媒体，版权归属于原作者，不保证该信息（包括但不限于文字、图片、图表及数据）的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等，如无意侵犯媒体或个人知识产权，请来电或致函告之，本站将在第一时间处理。未经证实的信息仅供参考，不做任何投资和交易根据，据此操作风险自担。
金投网下载我的中国银行信用卡账单日是每月18号，还款日是每月8号，我在8.20消费2500元，得有近50多天的还款期，对吗？如果我在9.5号还款，到9月8号会不会扣掉？还是10月8号再扣？
8.20消费2500元，9月18日记帐，10月8日还款（不是9月）。有将近50天的免息期。
你可以在10月8日还款，也可以在之前，比如9号还。还款不存在什么时候扣掉的问题。因为提前还款也没有活期利息。只不过提前把额度给你。比如你的额度只有3000，那么消费2500后，就只有500了。而提前还2500后，当时钱就划走（不等下一个还款日），同时把额度给你增加2500。
其他答案（共1个回答）
的帐单都是打得前一个月的消费金额
你所问的头几个问题并不难理解，中行的信用卡章程中对这些名词是有明确解释的，你可以到它们的网站看一下。
如:账单日指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取...
　1、中银系列信用卡持卡人每消费或取现1元人民币累计1分（国航知音中银信用卡除外）；中银白金信用卡持卡人每消费或取现1元人民币累计2分；
　　2、中行长城企业公...
1、中银系列信用卡持卡人每消费或取现1元人民币累计1分（国航知音中银信用卡除外）；中银白金信用卡持卡人每消费或取现1元人民币累计2分；
2、中行长城企业公务卡持...
不同银行的信用卡有不同的计算方式，但体有两类: 一是明确规定每月的某一天为免息截止日，免息期就是从消费日算起，到截止日之间的日期; 二是由持卡人设定一个账单日，...
信用卡还款时，如果存入的金额有富余，就会形成存款余额，即银行所说的“溢缴款”。
按照银行的现行规定，信用卡的溢缴款是没有存款利息的。
-------------...
答: 银行黑名单对已经贷款的没有影响，如果还没有放贷的话是有影响的，银行贷款利率会上浮10%到30%。一般征信系统黑名单是不可以办理贷款和信用卡的。
答: 中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息
答: 就服务及金融产品创新而言，招行不错
答: 建行手机银行具有基金投资、基金行情股票行情查询、股票交易、银行存管、银证转账、外汇买卖等功能。
如基金投资，建行手机银行能够进行基金行情查询，基金认购、申购、赎...
大家还关注
Copyright &
Corporation, All Rights Reserved
确定举报此问题
举报原因(必选)：
广告或垃圾信息
激进时政或意识形态话题
不雅词句或人身攻击
侵犯他人隐私
其它违法和不良信息
报告，这不是个问题
报告原因(必选)：
这不是个问题
这个问题分类似乎错了
这个不是我熟悉的地区
相关问答：123456789101112131415信用卡账单越还越多 到底是哪个环节出错了？_网易财经
信用卡账单越还越多 到底是哪个环节出错了？
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：信用卡越还越多哪个环节出错了？）
日前，记者接到不少涉及问题的“投诉”，但从沟通情况看，大都与持卡人自身忘记还款，或选择后生息过多有关。对此，银行人士提醒，消费者应该留意自己的，避免不必要的损失。“容时”三天后不一定有短信提醒一位周姓读者反映，他的信用卡是每月20日，但是1月20日当天，他忘记还款，虽然本人了解到，银行提供了3天的“容时”服务，但3天后他又忘记了还款，产生了利息。周先生认为，银行在“容时”三天后应该发短信提醒，可在实际过程中，由于各家银行服务不同，有的银行并不在逾期三天后进行提示服务。对于“容时”服务来说，是银行为持卡人提供的一种缓冲，能有效帮助客户降低逾期风险，也就是说还款日到期后，可以宽限三天进行还款，而且一般要求在第三天的晚9点之前还款，有的银行还提醒客户必须通过该行的柜台或ATM还款才行。除了“容时”服务外，还有“容差”，也就是10元以内的宽限额度。如果持卡人需要还款1000元，但是只还了990元的话，少还10元也视作全额还款，而不产生利息。不过，银行人士提醒，“容差容时”服务只是以备不时之需，持卡人还是应该了解自己的还款日，及时还款。此外，各家银行对于“容差容时”的规定也不尽相同，持卡人需要和发卡行进行确认，避免生息产生损失。选择最低还款额当心利息“吓人”对于选择最低还款的持卡人来说，有时候利息多得可能“吓人”。持卡人小陈去年10月购置了一批家电，刷卡达1.3万元，当时由于开销较大，无法全额还款，就选择了最低还款额1300元。但第二个月就发现，以万分之五计息，其循环利息达到220元之多，他赶紧把剩余的钱都还了。
业内人士表示，尽管选择最低还款额不会影响个人信用，但如果消费金额过多，且一直只还最低还款额的话，其产生的利率往往达到年化17%以上。该业内人士建议，如果消费者一时无法全额还款的话，可以申请消费分期，可根据个人实际情况分3期、6期或12期进行还款，从而缓解全额还款压力。不过，记者在采访中了解到，有的银行提供的自动分期服务也造成了一定的“麻烦”。有位持卡人之前与银行进行过沟通，约定消费满一个额度后进行自动分期，此后一段时间里，他在还款和用卡过程中进入消费、分期、再消费的怪圈，并相应地产生一些费用。对于这样的现象，业内人士提醒，如果持卡人在消费后无需分期的话，应该致电银行取消该业务；如果收到短信提醒已经进行了分期办理的话，一般也可以致电银行进行取消操作。
本文来源：现代快报
作者：李喆 周凯乐
责任编辑：王晓武_NF
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈