力哥说理财力哥说理财简单、好玩、有干货的中国首档娱乐理财脱口秀关注专栏更多理财{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&坐拥5套房还想买第6套的魔都土著，可能日子还没你过得好&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E最近力哥讲房子比较多，也不经意间带到说，力哥自己也莫名被“千万富翁”了，很多三四线城市的小伙伴听了感觉像天书一样，觉得一线城市的土著各个都是大土豪啊。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实不然，北上深马路上随便扔块砖头都能撂倒一大片“千万富翁”，力哥给你讲个故事就明白了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我有个朋友，暂且称为P君……不对，字母君用到吐了……今天换个节奏，暂且称为“李雷”，他老婆叫“韩梅梅”，两人都是上海土著。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E李雷和韩梅梅都是最典型的上海普通工薪阶层家庭背景出身的最普通的上海80后。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E李雷老家在静安，一室户老公房，建筑面积38平米，直到18岁前，他一直和父母挤在这一间房里生活，真是“童年不幸”……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2003年，他爸妈好不容易咬牙攒了一点钱再贷款在普陀区买了套稍微像样点的大房子，120平米。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E韩梅梅也差不多，老家闸北，也是很小的一室一厅老公房，45平米，也和父母挤在一起，父母也是后来好不容易咬牙在长宁买了套房，但因为买晚了，上海房价已经涨的很恐怖了，所以只换了套57平米的小两室一厅老公房。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上海有句俗话叫“螺蛳壳里做道场”（“蜗居”的说法就是这么来的），说的就是上海由于地狭人多，生活空间极度逼仄，但上海人长期受西方文化影响又很追求生活品质，所以不管地方多小，都希望搞得很精致，说白了就是死要面子装逼。力哥在\u003Cb\u003E《罗子君妈妈：上海人为啥那么招人厌》\u003C\u002Fb\u003E一文中有更生动的讲解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E后来去过香港才知道，和香港比，上海的逼仄只是小巫见大巫。香港底层穷人生活空间的逼仄是完全透不过气的，可以把人的心态完全扭曲的，太恐怖了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2013年，李雷家祖宅拆迁，在闵行分到一套动迁安置房，还有电梯，小区环境很好，88平米。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E李雷和韩梅梅都是典型的上海80后独生子女，他们也只生了一个孩子，属于4-2-1一脉单传的家庭结构，现在名下共有5套房产：静安、普陀、长宁、闸北、闵行各一套。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E普陀房子李雷爸妈住，长宁房子韩梅梅爸妈住，同时考虑到孩子读书和改善居住的需求，静安（孩子学区）和闵行（住得舒服）的房子都是小两口在住。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E闸北房子韩梅梅爸妈拿去出租，月入2800元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E魔都上半年的新房成交均价数据是这样滴\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们就以房产所在区的均价来大致估算下这家人现在名下房产的全部市值\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E静安房：38X万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E普陀房：120X万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E闸北房：45X万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E长宁房：57X万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E闵行房：88X万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其中闵行房的价值肯定低估了，因为闵行区太大，他们家的房子位于大虹桥版块的闵行辖区内，所以价格其实不止这点，但为了方便统计就不做特殊考虑，这5套房市值合计2129万元，考虑到二手房对新房的折价，就算打个9折也逼近2000万了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且这5套房子都没贷款，都是净资产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但这又如何？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小两口的双方父母当年买房时，已经把家里的核心家底都掏出来了，虽然后来还在不断赚钱，但现在都退休了，就靠退休金生活，而小两口现在的工作和收入也都一般，再加上没心没肺不会理财到处吃喝玩乐，其实也没攒下多少钱，他们和我说，三个家庭能拿出来的钱合计不过100多万撑死了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是这100多万要负责双方4个老人今后的养老看病以及孩子未来越来越昂贵的教育费用，还要维持在魔都基本体面的生活，真的很多吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为什么力哥对他们家的财务状况会了解那么清楚？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为他们家最近在筹划换房，心里没底，所以来问我这个野路子民间理财砖家。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原因是韩梅梅爸妈都60多岁的人了，最近狗日的天太热，两人身体都有不适，但他们当初买的房子在5楼，没电梯，每天上下楼梯已经感觉到吃力了，以后年纪越大会越吃力。所以他们想换房子，把现在住的长宁房卖掉，换成宝山更新的电梯房去，作为自己未来的养老房。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个置换需求合情合理吧？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E但这就遇到两个现实问题\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是韩梅梅爸妈虽然都是上海人，但名下已拥有两套共有产权房，无法再买第三套房，如果采取先卖长宁房，钱到手后再买宝山房的办法，会面临巨大的房价上涨和政策突变风险，一旦遭遇这种风险，那可就是一夜之间平白无故增加几十万换房成本啊，已经有无数先辈留下过血的教训了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E反过来说，如果先看中了心仪的房子，签了约付了定金再去卖老房子，风险更大，因为现在调控太严格，房子很难卖，要不就得大幅降价急售才能脱手，要不就得损失动辄20-30万的定金，所以不管先卖后买或者先买后卖的换房策略现在都有很大风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果不能先卖再买，那就只能老夫妻假离婚换来一个买房资格……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但还有第二个问题，这个换房计划还需要贴钱，而老夫妻都已经失去了贷款资格，接力贷也暂停了，而韩梅梅名下的公积金还从来没用过，完全可以申请公积金贷款，把这套宝山房写在自己名下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一来，既把公积金里的死钱盘活了，也享受了公积金超低优惠利率，还不用父母假离婚，长远看，还省了父母百年后再把房子继承给孩子还要支付一笔手续费甚至遗产税的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一举四得。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但代价是李雷和韩梅梅必须假离婚……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，其实他们现在还面临其他备选方案。比如保留长宁房，卖掉闸北房，再多贷点款，又比如长宁房和闸北房都保留，努力凑足首付多贷款直接买宝山房，今后长宁闸北两套房一起收房租补贴房贷，如果实在压力太大再考虑卖闸北房减轻压力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以他们才会感到纠结迷惑……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你看，这就是号称名下资产2000万的普通上海土著的真实生活，一点不值得羡慕。\u003Cb\u003E因为95%以上的资产都是一块块水泥砖瓦，真正自己能动用的钱并不多。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E而想要改善下居住条件，就会面临巨大的财务压力，甚至还要考验夫妻感情的坚贞——不是考验老夫妻，就是考验小夫妻……\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E~CA~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去年9月力哥写过\u003Cb\u003E《链家又出大事：客户在签约室追着中介一路猛打！》\u003C\u002Fb\u003E，那对要买房的小夫妻最后决定考验爸妈的感情，毕竟老年人面对的情感风险和诱惑比年轻人小得多，但没想到老革命的感情也经不住考验……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你可能会说，你们这些上海土著不是傻吗？为啥不把房子变现去三四线小城市生活，2000万啊！这么多钱可以让你在当地爽到天上去了，天天吃香的喝辣的也吃不穷啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E然而你只看到了一线城市高房价对人性的扭曲，却没看到一线城市拥有三四线城市无法匹敌的巨大资源优势。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对老人来说，最重要的是健康医疗资源。他们计划买的养老房，边上就是一个硕大无比的公园，上海著名的绿肺之一，而且边上还有上海著名的三甲医院分院，医生都是从市中心总院调拨过来的，硬件设施都是最先进的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E出门就能享受到全国最优质的医疗资源，别说三四线城市，二线城市也享受不到这个待遇。老家医院看不好的病，不得不千里迢迢赶到北京上海的大医院看病，这种事每天都会发生成千上万次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对孩子来说，最重要的是教育资源。中国最优质的基础教育和高等教育资源都集中在北京和上海，尤其是高考分数上有着巨大的地域差异，都是独生子女，两个家族唯一的命根子和全部的希望，谁愿意牺牲孩子的教育和前途呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对大人来说，以金融和科技互联网为代表的中国最赚钱的工作也都集中在一线城市，为了自己的事业发展考虑，也必须留在一线城市。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E孩子要教育，老人要医疗，大人要赚钱，这么一来，老人、孩子、大人都离不开上海了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且一线城市拥有最丰富的生活体验，所以最新最酷最潮的玩法都会率先在这里生根，孩子在这里长大能获得最开阔的视野和最广泛的见识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上海迪士尼乐园\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国际航线也是这里最密集，出国旅游最方便。连坐邮轮旅行也得来上海，现在上海已拥有全亚洲最先进的N艘邮轮，这是天津、深圳、香港、新加坡、东京港都不具备的。在上海缺乏竞争力的二线邮轮才会去深圳香港捞金，再过两年，全世界最先进的规模最大的邮轮也会从迈阿密来到上海。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上海吴淞口国际邮轮码头\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有，上海已拥有全国甚至全世界最优秀的治安环境和商业氛围。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E越是文化多元的大城市，市民相对越相信法律，越遵守商业规则，越是小地方，相对社会越封闭保守，越是会体现出熟人社会的特点，权力特别傲慢，办点什么事都要找人托关系，没背景的屌丝要独自创业几乎不可能，而且会有更多的欺生宰客现象。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子，力哥在上海的机场火车站排队等出租已经习惯了井然有序的排队节奏，但在其他一些城市的机场火车站的出租车候车区的秩序那真叫一个乱，时不时能看到随意插队，随意拦车的现象。这既体现了管理水平落后，也说明规则意识薄弱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更何况，他们一家都是上海土著，所有的亲友、老同学、老同事、老邻居等各种社会关系全部集中在这座城市，他们在这座城市生活了几十年，真的离开这座城市，在情感上谈何容易？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以让他们把房子都卖了去三线生活，实在有些强人所难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们出生在中国，就注定了我们的人生是hard模式，穷人有穷人的烦恼，富人也有富人的忧愁，小地方有小地方的痛苦，大城市也有大城市的艰辛。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E总之一句话，做人不容易。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果真要说幸福感，到底是这种坐拥5套房产价值2000万的魔都土著更高，还是生活在三四线城市自得其乐的小伙伴更高，真的很难说。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E很多人说货币会贬值，股票基金风险大，这些看不见摸不着的金融资产不是真正的财富，只有看得见摸得着不断升值抗通胀的房子才是真实财富，所以无数人在拼命买房。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可房子真的是真实财富吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那天聊天到最后，韩梅梅告诉我，她管不了那么多了，明天就拿户口本先去民政局把婚离了，就算现在离婚也要等上一年半载才有资格申请房贷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这或许就是生活在北京、上海这种全世界屈指可数的超级超级超级大都会的居民的无奈和悲哀吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想要第一时间获得最新【力哥说理财】视频版、音频版、文字版及其他理财干货，请添加【力哥理财】微信公众号：lglicai\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E观看《力哥说理财》视频脱口秀：http:\u002F\u002Fi.youku.com\u002Fu\u002FUMTQ3MDUzMjI1Ng==\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:22:56.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:87,&likeCount&:60,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:true,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:22:56+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-3ea9faa5cbd9c83a057307_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:87,&likesCount&:60},&&:{&title&:&一种相当独特的基金新玩法&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E在\u003Cb\u003E《未来20年 ，买啥更赚钱？》\u003C\u002Fb\u003E一文中，力哥除了预测房子是大家最关心的话题被打脸之外，还讲了基金是未来投资的主流，也分析了基金销售经历了赚佣金、打定投、玩技术的3个时代，最后提到有一款名叫“薛掌柜”的基金组合服务。我说，我在市场上还没见过同类服务，暂且称之为基金销售模式4.0版。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多荔枝都对这个奇葩模式很感兴趣，今天力哥就来详细拆解一下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“薛掌柜”独创的特色服务理念，\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我归结为两点\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、父爱逻辑，替你操心。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、不达超额收益，不收任何服务费。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上回说到，“薛掌柜”创始人薛峰在中国证券业沉浸26年，深谙中国股市特色，他一手开创国内首个一站式基金网上投资服务平台（基金买卖网），掌管的众禄金融2007年成为证监会认可的专业基金销售试点机构，更是唯一的一家参与基金行业法规制定的第三方基金销售机构。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2006年，老薛去美国游学，习得一身文武艺，深感中美证券市场发展差距之大，更对中国股民基民的不成熟感到痛心。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么我们的股民基民总是不赚钱？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E表面上看是知识问题，很多小白不懂股市投资的知识，所以亏钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但为什么许多在股市里沉浸了十多年的老股民也还是不赚钱呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以知识只是表象，深层次的原因在于他们无法克服人性的弱点。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E追涨杀跌，瞎买瞎卖，而且总妄想一夜暴富，最后往往得不偿失。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是回国后，老薛组建了国内第一个基金组合研究院，从那时开始，老薛就一心致力于“洋土结合”，把海外成熟市场的现代基金组合投资理念和中国市场相结合。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一开始，研究院直接用海外模型做测试，发现效果并不理想。因为国外股市比较平稳，可以体现市场的趋势发展，但中国股市受政策影响很大，容易暴涨暴跌，不能有效反应国民经济的整体表现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国外模型以最小的风险获得最大收益的理论在中国就容易水土不服。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而这种情况直至最近大热的大数据算法也依然没能解决。因为大数据很难测算监管当局未来的意图。比如用英国一套投顾模型，按照中国近十年沪深300的数据，配置未来一年的组合，收益最多只有4%-5%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原因很简单，海外的配置模型会告诉你2017年80%要配在房地产信托，但在中国，你懂的，这条路已经走不通了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二年起，薛掌柜研究院的专家采取了本土化研究经验，组建了现在这套薛掌柜投资策略。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从2007年到2016年，不断迭代升级的“薛掌柜”基金组合服务10年累计收益率达到191.69%，平均年化收益率11.3%。这10年，中国股市经历了牛-熊-牛-熊的两次轮回，同期上证指数、沪深300指数的年化收益率分别为1.34%和4.82%，“薛掌柜”远远跑赢大盘。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E力哥上回就说了，你很有可能会觉得这个收益率并不怎么高嘛……不过比一个涨停板多一点，just so so。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E但是，亲，你忘了两件事。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是短跑冠军往往很难成为长跑冠军。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E历史经验数据反复告诉我们，某一年业绩特别牛的基金，或许第二年表现就会非常糟糕，因为市场中从来没有百试不爽的策略，有你运气好的时候，也一定有你运气背的时候。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二是就算找出了几个长跑冠军，但他们超高回报背后所承担的风险，你看到了吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E相对而言，“薛掌柜”过去10年的收益率曲线是这样的——\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然过去10年基金组合服务也为许多客户赚到了稳定的收益，但因为买卖的主动权还是掌握在客户自己手里，客户自己能否战胜人性的弱点，在得到买入建议的时候坚决买入，在得到卖出建议的时候坚决卖出，这就很难控制了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是最新升级上线的“薛掌柜”之所以要采取“父爱逻辑，替你操心”的根本原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果过去你对基金组合有所了解的话会发现，在中国的私募、券商行业很早就有FOF（基金中的基金）这种产品，不过100万起投，现在公募基金的FOF也要来了，那“薛掌柜”是不是就是一款FOF产品呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EFOF只是一款基金组合产品，而“薛掌柜”所提供的是基金组合服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E产品和服务的差别在两点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是每一个FOF都只是一个确定的产品，你只有买或者不买两种选择。而“薛掌柜”则根据投资者不同的风险偏好，设置了三种不同的个性化配置方案，分别供给\u003Cb\u003E保守型、稳健型\u003C\u002Fb\u003E和\u003Cb\u003E积极型投资者\u003C\u002Fb\u003E，相当于是根据你的风险偏好进行量身定制的基金组合服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二是在收费模式上，FOF历来最受诟病的就是重复收费问题。公募基金不管基民赚不赚钱，管理费的收取是雷打不动。而公募外部FOF则还需要另外再加收一层管理费，造成管理费的重复收取。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这对基民来说有点不公平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而“薛掌柜”的服务模式则是：\u003Cb\u003E“不达超额收益，不收任何服务费”。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具体来说，假如给你定制的是积极型的基金组合服务，投资的年化回报率不到9%，“薛掌柜”不收一分钱服务费，超过9%，薛掌柜收取超额收益部分的20%作为服务费。而参与和退出“薛掌柜”，除了本身买基金逃不掉的申购费（费率低至1折）和赎回费，“薛掌柜”也不另外收取一分钱手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E采用这种服务模式和公募基金的收费模式截然不同，和私募基金非常像——如果我们的业绩做得还不够好，那是我们的责任，为了向您表示歉意，我们就不收任何服务费，免费为您服务！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E说实话，力哥看到这个服务收费设定的时候，还是倒吸了一口冷气，这相当于“薛掌柜”愿意和投资者利益完全绑在一起。不但得你先赚钱，我才能赚钱，而且还得保证你赚的钱足够多，我才能赚钱——就算你赚钱了，但只要赚少了，没达到7%\u002F8%\u002F9%的年化回报，我还是不赚钱。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E讲真，采用这种服务模式，力哥觉得老薛还真是蛮拼的呢。毕竟一把年纪了还亲自出来做背书，推动中国基金行业的创新变革，蛮让人钦佩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这不但需要很大的勇气，更说明老薛对自己的基金组合投研实力有很强的信心。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，力哥看到这种新玩法，引发了很多我关于公募基金未来发展模式的思考，现在国内市场上众多公募基金都以“白盒”策略为主，像老薛团队研发的这种“黑盒”策略，虽然在国外基金市场很常见，但能否被国内投资者所接收，还有待进一步观察。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E毕竟中国投资者特别喜欢“我的地盘我做主，我的基金我操盘”，想让广大基民建立起“专业的事交给专业的人去做”的认知，绝非易事，还需要更多的引导和教育。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对了，8月7日，老薛还会邀请财经大V吴晓波、叶檀、马光远一起见证“薛掌柜”品牌正式上线。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你“薛掌柜”感兴趣的话，点击\u003Cb\u003E阅读原文\u003C\u002Fb\u003E，能了解更多“光头薛“的新玩法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想要第一时间获得最新【力哥说理财】视频版、音频版、文字版及其他理财干货，请添加【力哥理财】微信公众号：lglicai\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E观看《力哥说理财》视频脱口秀：http:\u002F\u002Fi.youku.com\u002Fu\u002FUMTQ3MDUzMjI1Ng==\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:15:01.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:5,&likeCount&:3,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:15:01+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-c74da790e63ca9abe91a7e_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:5,&likesCount&:3},&&:{&title&:&35岁之前，人与人之间的差距已经完全拉开了&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E最近力哥在“城市数据团”微信号上看到一篇文章，名叫《该如何面对这个残酷的世界》，力哥得到授权后转载于此。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E文章灵感源自知乎上的一个有趣问题：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E房间里有100个人，每人都有100元，他们在玩一个游戏。每轮游戏中，每个人都要拿出一元钱随机给另一个人，最后这100个人的财富分布是怎样的？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个问题探讨的就是金钱是如何在整个社会中随机运动的，以及社会贫富差距到底是如何产生的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E来玩个游戏吧\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你觉得哪种答案更符合计算机模拟测算后的结果？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们不妨把这场游戏视作社会财富分配的简化模型，从而模拟这个世界的运行规律。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假设每个人在18岁成年踏入社会时带着100元的初始资金开始玩游戏，每天玩一次，一直玩到65岁退休。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“每天拿出一元钱”可理解为基本的日常消费，“获得财富的概率随机”是为了简化模型，也就是很多人找不出财富分配因果关系，最后归纳的“命”或“运气”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以此计算，人一生要玩17000次游戏，即获得17000次财富分配的机会。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们来回答一下\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在上述规则下，游戏运行17000次的结果如下图所示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：1.上图中横轴标签代表一个玩家的编号，柱子的高低变动反映该玩家财富值的变化。2. 当某人的财富值降到0元时，他在该轮无需拿出1元钱给别人，但仍然有机会得到别人给出的钱。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，每个玩家财富值的变动是极为剧烈的。为了方便描述整个社会财富的分配状况，我们又按照财富值的排序做了下图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：上图中横轴标签代表玩家排序（非编号），排序越高的财富越多。初始时所有人的财富值相等，随着游戏的进行，财富值差距越来越大。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E没错，财富的分配接近于幂律分布（结论只是程序模拟，而非数学精确求解）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最后，社会将有很少的富人和很多的穷人。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最富有的人的财富值约为初始财富的3.5倍；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Etop10%的富人掌握着大约30%的财富，top20%的富人掌握着大约50%的财富；60%的人的财富将缩水到100元以下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E就这样，大部分人的钱跑进了少部分人的口袋里。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E你看，即使在最公平的规则下做理论测算，世界依然展现出了极为残酷的一面。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在此基础上，考虑到真实世界的复杂性，我们又设计了更多的情景，同样用程序进行了模拟。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E允许借债会让世界变得好一点吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E在现实社会中，情境会更复杂一些。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，当我们没钱了，还可以找亲友、找银行、找投资人借债，说不定哪天就东山再起了呢。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E允许借债的情况下呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E游戏结果如下图所示（排序后结果）：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然而模拟结果却让人更加失望。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E游戏结束时，最富有的人的财富值约为初始财富的4倍；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Etop10%的富人掌握着大约33%的财富，top20%的富人掌握着大约56%的财富；大约25%的人背负着债务，最高负债约为200元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E没错。借债虽然能让我们在走投无路时多一些周转余地，但最终会让穷人变得更穷，富人变得更富，贫富差距变得更大。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E屌丝真能逆袭吗？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们以所有玩家财富值的标准差来衡量社会贫富分化程度，按时间序列做出图来长这样：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：横轴表示游戏轮数，纵轴表示社会财富的标准差）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，游戏早期的标准差变动最为激烈，而在轮游戏后，标准差的变化趋于平缓，也就是社会财富分布的总体形态趋于稳定甚至固化了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按照我们设定的游戏与人生的对应规则，这时玩家年龄为\u003Cb\u003E35岁\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这个结果告诉我们，35岁之前，人与人之间的差距已经完全拉开了。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E进一步看，如果一个人前半生过的一塌糊涂，在35岁时不幸破产，还有没有可能在人生下半场发力，成功逆袭呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本次模拟结果中，有15个人在35岁的最后一天时处于破产（负债）状态，而他们在此后的财富值及排名如下图所示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：上图中的红色柱子为在35岁时破产的玩家，绿色柱子为其他玩家。红色柱子在纵轴上的高度变化表示其财富值变化，在横轴上的位置变化表示其排名变化。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，当这15个人在65岁退休时，有7人仍然处于破产状态，也就是依然还是挣扎在社会最底层的屌丝；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有8人还清债务并有了财富积累，但其中7人依然排名在社会财富分配的后半截，唯一一个挤入前50%行列的也只是中产水平，距离富豪仍有相当差距。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你在35岁时依然是一穷二白甚至负债累累的底层屌丝，想要再逆袭成为富人，已经变得极为困难……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E赚钱要趁早\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以，赚钱要趁早，理财要趁早，大龄屌丝逆袭更像是一个传说。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，富二代和普通人有什么不同吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E真实社会中，每个人的起点其实并不相同。总有一些富二代、富三代，在财富游戏开始时就占尽了便宜。这一点也应该被考虑到我们的模型中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为了简化计算，我们假设只有两类玩家：90个普通玩家（设定同上）+10个富二代玩家。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E富二代玩家的初始财富是500元，他们在每轮游戏中需要拿出2倍的钱（消费能力更强），同时获得财富的几率也是普通人的2倍（富二代的各种天然资源导致赚钱能力更强）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E游戏结果如下图所示（排序后结果）：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：上图中的红色柱子为富二代玩家，绿色柱子为普通玩家。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然这个分布形态与全是普通玩家的结果基本一致：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Etop10和top20的富人掌握的社会财富比例和负债的人数比例都差不多，但是仔细来看，top5富人中的全部，以及top10富人中的7位都是富二代玩家。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们在富二代玩家（红色线条）和普通玩家（绿色线条）中各选5位，绘制出他们的财富值变化图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，富二代玩家中虽然也有“败家子”，但他们仍有很大概率将财富值维持在较高水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E富二代们和普通人生活在两个世界中，偶有交集而已。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E没错，普通人要有极好的运气，才能到达与败家富二代相同的财富地位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以，赚钱要趁早，大龄屌丝逆袭更像是一个传说。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E6\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E政府强制征税呢?\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，对富人征税会改变财富分布吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为了缓和贫富分化带来的诸多矛盾，在真实社会中有许多转移支付的手段，最重要的手段就是税收。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本轮游戏中，玩家的初始财富同为100元，每轮游戏中玩家获得1元钱的概率相等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但若被选中的玩家在该轮游戏时的财富值高于200元，则他只能获得60%的收益；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而另外40%的收益将平分给财富值低于0元的所有玩家（相当于破产者的低保）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E模拟结果如下图所示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击查看大图\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，在“税收+低保”的游戏规则下，社会财富分布仍然是高度极化的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E区别只是基本消灭了破产者，同时富有的人没那么富了而已。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E收税可以平缓世界的分化，但是并不容易改变世界的残酷本质。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然政府可以把转移支付的力度大幅提高来强制扭转这个残酷世界（强制均贫富），但这么做的结果是挫伤了所有人创造财富的积极性，导致财富总量大幅缩水，造成社会整体贫穷，这样的试验几十年前刚做过。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E7\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E更加努力呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E既然什么都靠不上，加倍努力拼搏会让我们的财富地位变得更高吗？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们中的绝大多数人，没有一飞冲天的发财运气，也没有腰缠万贯的爹，更不甘于吃低保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想要改变命运，我们只能选择自己更努力，去争取更好的生活。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们假设每个玩家的初始财富仍然为100元，但有10人比别人加倍努力，从而获得了哪怕只有1%的竞争优势，即赢得收益的概率比别人高出1%，模拟结果如何呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（说明：上图中的红色柱子为更努力的玩家，绿色柱子为普通玩家。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可以看到，社会财富的总体分布形态没有什么变化。但是，10位努力玩家中的9位都进入了富人top20！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E是的，尽管最成功的玩家不一定是最努力的那个，但是努力的人往往混的都不错。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E感谢这个残酷世界还给我们这些平凡而努力的人留下了一条生路！\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E8\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E掌握理财技能之后呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原文写到这里就结束了，但力哥想在加一句话。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E赚钱的方法有两种，一靠工作，二靠理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假如通过努力工作能让赢钱概率提高\u003Cb\u003E1%\u003C\u002Fb\u003E，通过好好理财同样能让赢钱概率提高\u003Cb\u003E1%\u003C\u002Fb\u003E，也就是力哥经常说的，追求幸福人生必须要\u003Cb\u003E同时发动双核复利引擎\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比别人多1%的赢钱概率就能让你超大概率挤入top20的行列，多2%的赢钱概率呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前一个1%，只能靠你自己；后一个1%，力哥可以帮你，点击\u003Cb\u003E“阅读原文”\u003C\u002Fb\u003E，答案就在里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想要第一时间获得最新【力哥说理财】视频版、音频版、文字版及其他理财干货，请添加【力哥理财】微信公众号：lglicai\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E观看《力哥说理财》视频脱口秀：http:\u002F\u002Fi.youku.com\u002Fu\u002FUMTQ3MDUzMjI1Ng==\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T03:42:19.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:6,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T11:42:19+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-2a49e36eaed3da_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:6,&likesCount&:2},&&:{&title&:&为何不卖掉北上深，去四线追梦？&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E在写了\u003Cb\u003E《坐拥5套房的魔都土著，可能日子还没你过得好》\u003C\u002Fb\u003E一文后，力哥后台收到不少消息，大意是许多小城市的小伙伴不明白为啥坐拥2000万市值房产的这一家人不把房子卖了去小城市优哉游哉过日子呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我也一直在想这个问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以今天设立一个情境代入的开放式问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假如你在北上深挣扎了几十年却一事无成，收入不高，积蓄可忽略不计，然而祖上积德，你在北上深市中心有一套70平米的老破小，单价高达7万，现在卖掉能直接套现500万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然后你们举家移民到中国沿海地区，环境优美，气候宜人，物价低廉的四线小城，在生活便利的市中心买一套140平米的大房子，单价8K，总价112万，再买一辆20万的代步车，再配上家具家电之类杂七杂八的，就算140万吧，你还有360万可以用来吃喝玩乐和投资理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假如你不是个有钱就要买买买的败家子，已经懂得了理财之道，每年平均能获得10%的投资回报，那每年就算没有工作，也能收入36万，平摊到一个月就是3万元。在四线小城一个月有3万元可以花，日子过得应该比较舒坦了吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假如你还有点抗通胀意识，每年赚到的36万里，拿出18万重新投入本金利滚利做抗通胀投资，还有18万可以吃喝玩乐，每个月1.5万，小日子也过得很滋润了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么问题来了，你会不会做出这样的卖房移民决策？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们总听人说\u003Cb\u003E“年轻人要勇于去北上深追梦”\u003C\u002Fb\u003E，这里的“梦”，指的是金钱、事业、地位、荣誉、见识……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但人类的梦想是多元化的，“采菊东篱下，悠然见南山”的轻松自在无压力的诗意生活，也是许多人所追求的梦想，毕竟并不是所有人都喜欢每天打鸡血一样奋斗奋斗奋斗的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个问题没有标准答案，欢迎大家在留言板上各抒己见，力哥坐等翻牌~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想要第一时间获得最新【力哥说理财】视频版、音频版、文字版及其他理财干货，请添加【力哥理财】微信公众号：lglicai\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E观看《力哥说理财》视频脱口秀：http:\u002F\u002Fi.youku.com\u002Fu\u002FUMTQ3MDUzMjI1Ng==\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:24:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:21,&likeCount&:4,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:24:43+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-d5b0e14bc992bcd1a137c89e02dd838a_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:21,&likesCount&:4},&&:{&title&:&讲真，天气不好也能拿来赚钱！&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E在各位小姐姐小妹妹和小哥哥小弟弟们的演技加持下，小贝成功度过第一集，第二集开拍~~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E01\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小贝先做个小调查，现在有个抽奖的机会。付30块钱抽一次。20%的概率能得到300元，80%概率什么也没有，你愿意参加吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投完票再往下看\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个问题如果要理性思考嘛~小贝就会搬出中学数学老师。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E预期可以取得的收益是 ：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E270X20%+(-30)X80%\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=54-24=30元\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个方法叫做\u003Cb\u003E数学期望\u003C\u002Fb\u003E，它可以用来衡量值不值得参加这个抽奖。它是正的，说明小贝这30块钱还是值得去搏一搏。如果是负的，付出的和回报不成比例，差评，不干。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（选了参加的给自己点个赞！小贝要转发给中学数学老师让他们骄傲骄傲，谁说学了数学只能买菜用用的……）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好了，小贝说数学，今天到此结束，下课！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E02\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E差点把正事忘了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E力哥郑 (tou) 重 (lan) 交给我一个任务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近天气不好，小贝朋友圈里出现了很多机场一日游的小伙伴，正好来和大家说说延误险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坐飞机有一个延误险，它就类似小贝说的这个抽奖。花几十块钱买一份，如果飞机延误了，晚点2小时到8小时，赔给你200元到1000元不等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个东东可以花钱买，如果你有以下这些信用卡，达到要求可以免费送。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小贝要提醒一下，信用卡的延误险规则常常会变动。每年的政策可能会有一些修改。比如小贝去问客服才知道，好几个以前带延误险的信用卡现在没了。薅羊毛之前找你的信用卡客服问清楚如何保障如何理赔，核实一下哦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上面的这些信用卡动辄就是白金和更高端的，卡本身就有一定的年费，小贝一张都没有。因为小贝平时的消费达不到办这些卡的门槛，强薅伤身，更重要的是小贝不怎么坐飞机，根本就不需要嘛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你是飞来飞去的商务人士，或者平时经常性的有一些固定开销可以刷卡。一张棒棒的信用卡用对了还能赚钱，有很多组合薅酒店薅机票返现等高级玩法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E等小贝将来收入升级，聪明消费也跟着水涨船高，就能成为信用卡高级玩法圈的一员啦，即使那些卡年费不低，但也是划算的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E03\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E和小贝现在一样，办这些卡不划算，一年也坐不了几次灰机的人，也有单卖的延误险供选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E买机票时\u003Cb\u003E平台会附带\u003C\u002Fb\u003E供你选择，也有网上投保平台单独的产品，一般需要提前2-3天时间购买。大同小异，差不多20到30元，2小时到3小时起赔，赔付200到300元不等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E互联网玩得666的公司就有一些创新玩法，比如大小马壕。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E支付宝之前上线了一款延误险最近又悄悄匿了，但是小贝相信不久还会卷土重来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E永安财险在微信平台上线了一个叫做\u003Cb\u003E延误险\u003C\u002Fb\u003E的服务号。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E20元买一份，半小时赔30元，1小时赔90元，2小时赔210元。而且不用那么复杂的理赔手续，直接发微信红包给你。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E各个保险公司的网络投保平台也会有一些赚眼球的产品，比如\u003Cb\u003E平安国内旅游险\u003C\u002Fb\u003E，提前1天可买。网上投保，4小时赔200元，4小时才赔付有点坑，概率比延误2小时低的多，不过特点是价格很便宜，只要4.4元就可以来赌一把。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是吧，这些要另外掏腰包的延误险，到底买还是不买呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了买“彩票”的成本以外，就是一个概率问题啦，小贝扒来了2016年整年的全国机场数据，当然历史数据不代表未来表现，但还是具有一定的参考价值的。好啦，不要眨眼，看小贝掐指一算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先我们来看看一年四季当中有哪些时间是高发期。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4月到8月是一个高峰期，由于延误大多属于天气原因，和我们每年国内的雷雨季节正好吻合。如果在这些月份内出行，遇到延误的可能性更大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E聪明的你肯定想到，受到气候影响更大的地区，是不是比平均水平更容易延误呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E没错，小贝隆重推出延误机场前10名。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最底下那根线是全国的平均水平，看这些机场张牙舞爪的在上面跳舞。所以嘛，如果在4月到8月份，要去这些地方溜达，做好被延误的心理准备哦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除此以外，也要特别注意，一些大型的航空枢纽站。比如北上广，常常会受到连锁反应导致延误，会有十分突出不俗的表现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果在雷雨频发的季节，不巧是在容易延误的机场，再坐上更喜欢迟到的航空公司的飞机，中奖的概率是不是更大呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小贝统计了2016年全年国内航空公司的准点率，来看看谁最喜欢迟到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最上面那根线是全国航空公司平均的准点率，喜欢迟到的航空公司和喜欢延误的机场比较一致。例如深圳航空和深圳宝安机场。机场的很多延误率就是这些航班贡献的嘛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，小贝得出的结论就是：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延误高发的季节坐上喜欢迟到的飞机开往延误高发的机场，延误2小时的整体概率可以到15%-20%以上。涉及到具体的航班，需要关注近几日的天气情况和航班的准点率，概率会进一步飙升到更高，数学期望大可以考虑买张延误“彩票”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过，千万不要以为在雷电交加的几天里运筹帷幄，提前买了延误险就一定能大概率薅到羊毛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险免责条款里通常有一条，意思是如果预定航班或投保时就已经知道或合理推断应该知道可能发生的延误。不赔！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且这些鸡贼的保险公司还喜欢在延误出现率高的期间把产品下架。嘿嘿，你买不到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E04\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E拥有延误险发生延误也不一定能赔吗？有几个常见的小水坑小贝要提醒一下大家：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最高赔付一般都规定了不超过实付的机票款，机票款一般包含票价和燃油税，不包含机场建设费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有一些保险对里程票有明确的规定，如果用的是里程票，那么实付机票款就是0。这样即使符合赔付条件实际上赔偿也是0喔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延误要注意看是起飞延误还是到达延误，两种计算方式不一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E例如只保到达延误，如果没有在规定的时间内起飞，但却在规定的时间内达到，那么就不算延误啦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是不是含有取消责任，有些保额高的延误险一旦发生取消就不赔，要看清楚保险条款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果承保取消的情形，改签后需要找航空公司出具证明，写明实际乘坐航班和原先预定航班的时间。这两个时间差就是延误的时间啦，这个证明对理赔十分重要。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E需要在规定的时间内报案并且提交材料，一旦延误大家不要忘了在机场找到航空公司柜台开具一张延误证明。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E并留好机票及登机牌、相关收据发票等材料，及时向保险公司报案。万一忘了开证明，部分航空公司可以在它们的官网输入航班号和身份证明，自助补办电子版延误证明。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不同保险公司的延误险可以叠加赔付，同一家保险公司的只赔付一次。比如你有A、B两家信用卡的延误险，但承保的保险公司都是同一家，那么只能赔一次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E05\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后小贝来总结一下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延误险类似一个对赌事件，数学期望越大越好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E数学期望大满足三个要素: \u003Cb\u003E交费要低，赔偿要高，概率要高。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E交费越低的角度：\u003C\u002Fb\u003E如果本身的消费够养一张附带延误险的信用卡，快快来一张；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果考虑购买商业延误险，参考另外两个要素。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E赔偿要高的角度：\u003C\u002Fb\u003E同等条件下优先选择赔偿额度高，理赔条件宽松并且方便的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E概率要高的角度：\u003C\u002Fb\u003E优先选择2小时可赔付的，延误4小时的概率比较低。关注航班及天气状况，延误概率较大的情况下考虑购买延误险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E06\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在风雨交加的天气里滞留在机场，想想被耽误的工作、连锁反应造成的损失，总是很令人不爽的。有延误险算是一个小小的安慰吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E买了延误险的人会不会甚至有点小期待，延误时间长一点，足够出险赔偿呢？可是我们买保险的初衷并不是奔着出险去的，它是对我们时间的补偿。而时间本身对我们来说，才是最大的财富。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E巴菲特的合伙人查理芒格在机场误了飞机，从来不着急。他抽出随身带着的书坐下来阅读，静等下一班飞机，安之若素。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“我手里只需要有一本书，就不会觉得糟蹋时刻。”\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而这种时刻，小贝就会掏出手机蹭上免费wifi。静静打开《基金生财一课通》观看力哥讲解理财知识。你呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有什么好主意上墙告诉大家（表演时间到咯，接下来看你们的啦~）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:29:19.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:29:19+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-0e9e1f4baed294a9ff6f8dee9b28a4e4_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&&:{&title&:&朋友问我借5万，借不借？&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E最近有个朋友问力哥借钱，开口借5万，我最后借了1万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E01\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关于借钱\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借钱也是普通人日常生活中绕不过去的理财话题，今天来一发。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E注意，所有理财教科书上只会讲我们缺钱的时候如何问别人借钱，房贷、车贷、信用卡、小微贷、P2P、众筹、典当balabala。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E力哥一直认为，只有为购买优质资产的负债才是聪明的负债，也是富人思维，提前消费导致的负债是愚蠢的负债，也是穷人思维。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E《35岁后，屌丝难再逆袭》\u003C\u002Fb\u003E一文里的模拟测算告诉我们，对穷人来说，借钱虽然能让我们在走投无路时多一些周转余地，但最终会让穷人变得更穷，富人变得更富，贫富差距变得更大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但没有一本理财教科书上会写亲友问我借钱时，我到底该不该借的问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E02\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E借钱的目的\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此以下观点，完全是力哥一家之言，仅供参考。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E别人问我们借钱，首先要区分对方借钱的目的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E俗话和古谚往往暗藏着最朴实的智慧，也就是我们常说的“常识”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E俗话说，救急不救穷，这是我们判断是否借钱时最重要的原则。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E《我的前半生》中，“老好人”陈俊生三天两头接济小姨子罗子群一家。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为罗子群嫁了一个不争气的屌丝老公，成事不足，败事有余，日子总过得紧巴巴的，这就是最糟糕的借钱模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，这笔钱借出去就相当于打水漂，是对自己家庭财务状况无法弥补的刚性伤害。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二，排除疾病、残疾、染上恶习、政治迫害等特殊情况，普通人贫穷的原因无非两点，\u003Cb\u003E一是懒惰，二是无知。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小地方的生存压力小，贫穷大多是由于懒惰（往往也会加上无知）。大城市生存压力大，贫穷大多是由于无知。把钱借给懒惰的人，只会让他越来越懒，不思进取；把钱借给无知的人，也只会让他安于无知愚昧的现状，不思进取。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以借钱给穷亲戚非但不能真正改变他未来的生存状态，反而会让他形成路径依赖，一缺钱就问你来借，把你当财神爷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后他的生存能力会越来越差，人生彻底走向失败。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E03\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E借钱的对象\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三，能开口问我们借钱的，一般就两种人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是有血脉联系的亲戚，二是同学邻居同事等各种朋友。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这两类人际关系是我们社会交往中的核心关系，人是社会性动物，没人希望和亲友因为借钱问题撕破脸皮，最后恶语相向，闹上法庭甚至动起拳脚，最后老死不相往来，做人做到这种程度就太失败了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你一时心软，穷亲友第一次问你借钱时你借了，大概率他们过一段时间还会找出其他理由第二次、第三次问你借钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就像第一次出轨的男人被发现后你就轻易原谅了他，大概率他还会第二次出轨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那到时候你咋办呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为对方没有自力更生赚钱改善生活的能力，你之前借了现在却不肯借，而如果你的财务状况并没有突然恶化，而是持续改善中，他就会觉得我借钱理直气壮， 你不借没有良心，责任全在你……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结果可能导致你们两人甚至两个家庭的关系都闹僵了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要特别注意的是，朋友和我们之间大多是单线性关系。就算有同学同事群之间的网状关系，往往也比较松散。但亲戚不一样，往往都是复杂的网状关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大城市独生子女的亲戚关系相对简单，小地方大多还保留了传统农耕文明宗族社会的特征，七大姨八大姑特别容易来事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E力哥参加过几次出身农村的小伙伴的婚礼，那场面真把我吓得不轻，有时候整个村子都是亲戚，几十桌婚宴流水席可以吃上三天三夜……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E身处这种人际关系网络中，很多人往往碍于情面，也只能借钱了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外还有一种比较特殊的亲属关系是同一个爸妈生的亲兄弟姐妹之间的借贷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一旦你的兄弟姐妹成年结婚后，从法律上说和你就是完全不同的两个家庭了。然而中国还有很多地方对家庭的认知并非如此。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E兄弟姐妹结婚后往往在财务上也不会分那么清楚。尤其是姐弟关系，往往弟弟从小就被姐姐带大，对姐姐有非常深厚的感情，相当于半个妈，姐姐对弟弟也付出了非常大的感情，这么一来，结婚后就麻烦了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E男人醋劲没那么大，姐夫不太会吃小舅子的醋，但女人醋劲大啊，往往弟媳妇会吃大姑姐的醋。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本来婆媳关系就是人类社会最难解的一组人际关系，现在又加入了一个和你争老公的女人，你是媳妇你啥心态？姐姐有难开口借钱，弟弟在能力所及的情况下，往往都会毫不犹豫帮忙。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但媳妇说，妈蛋，我不干啊！凭啥我们家的钱要借给她们家？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有时候老公只能偷偷拿自己私房钱借给家里人，一旦被老婆发现，又是一场大战……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种矛盾，在凤凰男和孔雀女组成的家庭中最容易爆发。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以因贫穷而借钱的结果，往往是与己不利，与人不利，与双方关系不利，三输。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E04\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E借钱的理由\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E改革开放快40年了，这年头真连饭都吃不起而开口借钱的有几个？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大部分借钱理由都是要买房、买车、结婚（或儿子结婚）、做生意。可是你缺钱不能租房或者买小一点的房子吗？缺钱不能坐公交出行吗？缺钱不能婚礼从简吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E做生意就更简单啦，你这是投资创业，市场上那么多现成的贷款服务在，为啥要问我借钱呢？别告诉我说问银行借钱利息高，问我借钱利息低啊。你丫是欺负我不懂理财吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我跟力哥学了那么久理财，这么简单的道理还不懂？我买P2P一年利息10%，你丫问我借钱可以呀，给15%利息干不干？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借钱做生意最大的问题还在于，这钱投下去之后，到底是能大赚还是打水漂，没人敢打包票。你没抵押没担保的，我又不算入股，到时候生意失败你拿啥还我？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E与救穷不同，在力所能及的范围内，救急借钱是道义担当，义不容辞。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E救急也就是因为突如其来的意外急需用钱，往往和重大疾病或意外事故有关。这种意外导致的资金需求又分成两种情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是家里有钱，但都投资出去了，现在拿不出来，或者都变成房子了，想卖又舍不得，就出现了短期资金周转不灵的情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从理财角度看，这应该属于现金流规划的一部分，提前就应该准备一部分资金应对这种情况。然而大部分人往往不懂这些，也不会准备高流动性的紧急备用金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二是家里压根就拿不出那么多钱应对突发情况，这种风险应该提前通过家庭保障规划来规避。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然而大部分人往往也不懂这些，不是把保险看成骗子就是心存侥辛心理，等灾难降临到自己头上就傻眼了，只能哭爹爹告奶奶四处借钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以如果你的家庭背后有这么一大家子亲戚，而且家庭经济状况都不咋地，万一出意外了肯定会伸手问你借钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那最好的办法是建议他们提前买好相应的保险，这样万一风险降临，他们靠保险就能化解，不需要连累你。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然而要改变一个人的认知谈何容易，越是贫穷的人，往往对这个世界越抱有敌意，对他人的信任感越低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E但他又是你亲戚，没办法，真到他们家要救急时，你也只能出点血，认命吧。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E05\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E借不借？借多少？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上面说的是什么情况该借钱，什么情况不该借钱的基本原则。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可具体到现实生活中，哪有那么简单。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每个人的财务状况、性格、与问你借钱的人的关系都不一样，很难理论化，标准化，并不是所有不是“救急”的借钱请求你都可以毫不留情的冷血拒绝，所以教科书上才没办法讲。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以力哥拍脑袋想出这么一个公式：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E你最终出借的钱=你3个月收入和问你借钱金额的20%之间较小的一个数额。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，你一个月赚1万，你朋友问你借10万。3个月收入是3万，借钱金额的20%是2万，后者更小，你就借2万。但如果你一个月赚5K，你朋友问你借10万。3个月收入是1.5万，你就借1.5万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理由有二。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，普通家庭的现金流规划中需要拿出3-6个月的家庭支出金额作为紧急备用金。但每月支出金额往往会浮动，而收入往往是确定的，更容易计算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般收入总比支出高一些，所以3个月收入金额一般都在紧急备用金范畴内，你可以迅速把钱变现借出去，而不需要再动用其他投资，造成额外的变现损失。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要注意的是，对于已婚人士来说，如果是你这边的亲戚或朋友，就按你的收入计算，如果是丈夫或妻子那边的亲戚或朋友，就按他的收入计算，如果是双方共同认可的好友，就按双方共同收入计算。如果你是家庭主妇……那也只能按照你老公的收入计算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3个月的收入说多不多，说少不少，既能表达你对对方的情谊，如果对方今后还不出，你大不了再工作三个月就能把钱赚回来，你也不会咬牙切齿恨不能把对方碎尸万段。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请点击此处输入图片描述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二，但如果有些人特别赚得动，一个月能赚4、5万，3个月收入就是15万，那可真不是一笔小数目了。所以还需要有另一个限制条件来控制风险，那就是只满足对方开口借钱金额的一定比例，而不是完全满足。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我觉得比较合适的比例是20%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这意味着对方只要有5个你这样的亲友，就能凑齐自己的资金缺口。20%说多不多，说少不少，既表达了你的情谊，能解决一部分资金问题，也反过来考验对方的人际关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果这人做人还不算太失败，人品还过关，剩下80%应该也能问其他亲友借到。如果借不到，他应该反思自己平日里的为人了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E力哥之所以说我朋友开口借5万，我借1万，就是这个道理。因为我朋友不是救急，而是要做生意还差点本钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是我学生时代的死党，和我十多年交情，当年为了配合我追暗恋的女孩还出过糗，人品我信得过。所以我没要他利息，也没要他写任何字据，他以后生意做起来这钱能还上自然最好，还不上也无所谓，就当我送他的创业基金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因为在我看来，我和他的交情，绝不止这1万元。我没必要为了这1万元和他翻脸。就算他不还了，我们依然是哥们儿~\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果这1万元打了水漂，也不影响我的生活，我的心态，以及我们之间的关系，那我还有什么可担心的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E06\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理财就是理生活\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们平时投资也是如此。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在投资之前，必须先把最坏情况想清楚，比如创业板指数基金极限最大下跌可能超过50%，如果这种极端情况不幸发生，到时候我能坦然面对惨淡的现实吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E能接受，就投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不能接受，就别投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理财就是理生活，理财之道，往往也是做人之道。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E同意吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E转载或合作请联系\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:34:48.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:14,&likeCount&:36,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:true,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:34:48+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-3ec35bedc45b_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:14,&likesCount&:36},&&:{&title&:&就那么点死工资，如何把钱花在刀刃上？&,&author&:&ligelicai&,&content&:&\u003Cp\u003E上个月力哥写了篇得罪人的文章，叫\u003Cb\u003E《想当年，我躺赚了几万块……》\u003C\u002Fb\u003E，讲的是媒体行业拿车马费的潜规则，最后结论是所有企业老板以及下面专门做产品\u002F广告\u002F市场\u002F公关\u002F品宣工作的小伙伴，都应该理解中国的媒体生态和（潜）规则，知道怎么把钱花在最有效果的刀刃上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但这个话题的受益群体还是有限，所以想接着聊一个受益人群更广的话题——\u003Cb\u003E如何在投资自己的道路上，把钱花在刀刃上？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近有个在知识付费平台工作的朋友告诉我一个数据，在知识付费平台上卖得最好的知识产品有两类，\u003Cb\u003E一类是房产，一类是健康\u003C\u002Fb\u003E（包括生理健康和心理健康）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E仔细想想，这两类是普通大众最刚最刚最刚的刚需。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E房子既和居住需求有关，又和财务焦虑有关，天朝第一大全民刚需。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E生理健康和自己的寿命有关，没人不想健康长寿，也是全民刚需，心理健康则是由于现代人生活压力太大，而最大的压力来源还是财务焦虑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E说到底，情感焦虑、婚恋焦虑、生育焦虑、职场焦虑、养老焦虑等各种焦虑的底层焦虑就是两个字——缺钱。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我朋友还认为，尽管知识付费这个行业的存在逻辑并没有被社会普遍认可，许多吃瓜群众还是把“知识付费”和“骗子”画上等号，“骗子”的“祖师爷”就是罗振宇，但就算未来这个行业被主流社会认可，也不是所有知识付费都能成立，\u003Cb\u003E只有那些和老百姓个体刚需有密切关联的细分垂直知识的付费逻辑才能长久成立下去。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说你对历史很有研究，但想要让历史爱好者为你的历史知识付费，很难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除非你像高晓松或当年明月那样，能把枯燥的历史讲出花来，那你出书或付费视频，死忠粉都会买单，因为人家买的不仅是知识本身，更是你这个IP所提供的独特的休闲娱乐体验。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再比如你对体育、娱乐、游戏、科技、军事、美食、电影、美术、建筑等垂直领域有很深的造诣，但这些只是兴趣，不是生活中的刚需，你把这些知识做成付费课程，用户花钱学习的欲望就不会很大。换句话说，\u003Cb\u003E我就这么点预算用于学习，当然得实用主义挂帅\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但有一个非刚需例外，音乐。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为今天知识付费领域的四大天王——喜马拉雅、知乎、得到、分答统统采取音频作为知识付费的核心载体。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么不是文字？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为文字没法保护版权\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么不是盗版难度更大的视频？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是视频的制作成本更大，制作周期更长，制作难度更大（并不是每个知识付费的大V都像力哥一样擅长用生动的表情和肢体语言表达信息），划不来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二是音频体积较小，可以用流量消费，视频太大烧不起，而且音频学习可以解放眼睛，适合开车、做菜等各种生活场景下的伴随式学习，更符合现代人碎片化学习的习惯。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而音乐天生就是借助声音形式存在的一种知识或艺术载体，一边听音乐大师讲解音乐的知识和美感，一边听优美的音乐，这既是一种学习，也是一种享受。而过去，不管是看音乐方面的书籍还是直接听古典乐CD，都无法将这两种需求完美融合。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是为什么有两个乍一看应该很冷门的古典乐付费课程卖的也不错的原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但也就音乐能赚到这个便宜，你搞一个绘画雕塑的付费音频课程看看，要火就太难了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E那为什么力哥的知识付费课程舍易求难\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E选择视频形式呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为我觉得自己长得太帅了，不出镜瘆得慌啊~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ejoke~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E真实原因是，我不认为我讲解的真正能帮大家赚钱的专业理财知识是你一边开车做菜一边听就能掌握的。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E相比音频传递的信息，视频要丰富得多，不但有力哥的形象表情动作可以调动你更多的脑细胞让你更深刻的记忆，还会有字幕和特效动画辅助记忆，乍一看你在看视频时没法同时做其他事好像亏了，实际上你的学习效率反而大幅提高了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以为了大家的学习效果，力哥宁可增加成本，死磕自己和团队。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但除了音乐，其他非刚需的知