在小金卡这个业务里，兴业银行黑金卡扮演什么角色

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-10-14 05:49 标签： 兴业银行白金卡
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兴业银行和京东做了一个两年前大家就不玩了的业务 为啥？
来源：环球老虎财经
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　　“银行和货币基金联姻，总得有利可图。可在京东和兴业银行的合作货币基金小金卡的项目中，兴业既没有分到关联企业的羹，也没有吃到基金存管的奶酪，这发的卡还是借记卡，兴业到底图啥类？ ”
　　8月18日，兴业银行、京东金融联合宣布推出兴业银行京东金融小金卡。这个小金卡除了金灿灿的颜色尽显华贵之感外，最主要的区别拥有了自动转存“京东小金库”的功能，而这个小金库对接的是两个货币基金，一个是嘉实活钱包货币基金，一个是鹏华增值宝货币基金。具体的方式是，如果你在这张卡里放了超过1000元的现金，那么1000元以上的部分就会被自动转存为上述两支货币基金的其中一只。
　　根据京东的一些宣传资料，这款“小金卡”将率先在北京和宁波两地试点运行，并将于9月份开始推广至全国。
　　这则新闻公布之后，许多自媒体都很High，他们都觉得银行卡终于能直接对接货币基金了，利率市场化又上前一大步，四大行玩不转了，兴业
　　然而笔者听到这些却比较尴尬。因为银行卡自动转存货币基金是一项老得不能再老的业务了怎么说呢？我来给大家拆解一下。
　　一项源于基金公司“肥水不流外人田”的“古老”业务
　　货币基金最大的好处在于低风险以及存取接近活期。可是在余额宝没有出世之前，其实基金公司的货币基金是很难推的，因为当时理财的联网程度是很低的，即使是买货币基金也要往银行柜台跑。您也不可能天天跑银行吧？所以货币基金当时的处境是——既然大家都到了银行柜台了，当然更容易被收益率更高的理财啊，于是货币基金在2013年之前一直没有长足的发展。
　　而最早用银行卡连接货币基金的方式，其实是基金公司自己想出来的。基金公司表示我们的员工个个年薪百万，发的工资员工又不可能马上用掉，拿来存自己基金公司发的货币基金该多好啊！
　　但是国家规定发工资必须要走银行卡，怎么办？基金公司就想出来，和银行做自动理财的协定，只要是我作为工资转到这些基金公司员工名下的活期现金，都自动转存为我们公司的货币基金产品。
　　于是乎你就发现了一个很有意思的现象——不论是再破再小的公募基金公司，都至少有一个货币基金产品挂着，毕竟咱们公司和这么多金融机构合作伙伴有资金往来，总会有很多现金存在，这些都可以变成我们的货币基金资产嘛~
　　接着他们突然发现，既然货币基金投资可以连接银行卡自动转存，为什么不把这种模式推广出去呢？毫无疑问，他们当然想推广，但是银行不同意啊，这好好地0.35%的活期成本，怎么能被你拉高的4%。
　　后来，金融理财圈出现了搅局者，余额宝，这才让银行开始思考用货币基金绑定存款客户，不过那是为时已晚。
　　所以，这种以挂钩每个月薪资自动转存理财的模式，早在2014年的时候就已经烂大街了。最有名的包括中信银行和工商银行两家人各自为政推出的“薪金宝”。
　　可是到现在，兴业再次玩起这个旧把戏，对此我不禁想问，兴业银行在里面，到底图个啥？
　　为了1000元存款？
　　银行和货币基金联姻，总得有利可图。那么在这笔京东和兴业银行的合作中，兴业银行扮演什么地位呢？
　　银行卡绑货币基金，多少得让银行这边获利。如中信银行薪金宝，底层是信诚薪金保货币基金。可这信诚薪金宝货币基金的托管行本身就是中信银行，信诚做大了，中信银行赚不到利息却能赚托管费。工商银行的薪金宝，底层是工银瑞信薪金宝货币基金，虽然工银瑞信薪金宝货币的托管行是第三方的兴业银行，但是工银瑞信和工商银行的关系，也不用我们赘述。
　　兴业银行如何从中获利呢？让我比较意外的是，嘉实活钱包货币基金，以及鹏华增值宝货币基金，其实都是找农行托管的。也就是说，这笔交易，兴业似乎是在给两家基金公司和农行做嫁衣裳。
　　以及，兴业银行在这张小金卡里，除了要负担转存的代价、互联网运营、流动性波动管理的成本，还要为茫茫多的金卡用户提供一些VIP级别的服务，这些额外的成本堆积之下，兴业银行却没有太多的收入项目可循。
　　加之，在线下支付几乎被支付宝和财付通瓜分的前提下，兴业实体卡的地位究竟在哪里？难道兴业就是为了这1000元的存款？可能确实如此。
　　事实上兴业对存款极度渴求并不难理解。兴业银行的一季报里，存款环比增幅达到7%左右；对比之下2016年全年兴业银行的存款增幅也不过增了8.5%左右。
　　《关于规范金融机构同业业务的通知》(简称“127号文”)中，明确规定“单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一”，按照这个规定，2017第一季度中，兴业、杭州银行、上海银行和浦发不符合考核要求。兴业则首当其冲。
　　截至2016 年末，兴业银行同业负债+同业存单占比44.0%，远超33%警戒线。
　　而仅仅过去一个季度，2017第一季度从兴业负债端来看，存款占比从47.02%提升到49.47%，同业负债从30.03%下降到27.71%；应付债券从12.46%下降至12.34%。由于同业存单归于应付债券名下，而大部分应付债券为同业存单状态存在，加之央行一季度表示拟将应付债券中同业存单项目归入同业负债名下，故兴业银行要做的同业负债实际规模仍然超过33%。
　　兴业的合作只是为了1000元存款？也许这是真的。
责任编辑：cnfol001
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8月18日，兴业银行、京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡（以下称小金卡），为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务。8月18日起，北京、浙江（除宁波）两地率先推出小金卡，后续扩展至全国，用户可以在京东金融APP、京东商城特属页面进行预约，然后持二代身份证在兴业银行线下营业网点即可办理。与传统意义上的银行借记卡不同，用户开通京东小金库并办理小金卡后，小金卡活期账户资金超过1000元以上的部分，将自动转入京东小金库，实现余额理财，盘活卡内闲钱，赚取远高于活期存款收益。据了解，京东小金库是京东金融为用户提供的现金管理工具，用户将资金转入京东小金库即申购了货币基金份额，除活期存款外，在互联网“宝宝”类产品中，京东小金库更是一枝独秀，8月17日七日年化收益率高达4.052%，在各种互联网金融“宝”中处于领先水平，成为不少用户闲钱理财的首选。京东金融财富管理部总经理周宇航表示，此次小金卡的推出，标志着京东小金库走向线下，走出京东。京东金融依托大数据应用及人工智能等先进技术，打造了京东小金库用户能力、产品能力、服务能力，我们将这些能力与银行共享，帮助银行更好的连接客户，践行普惠金融。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示：“科技对传统金融机构的影响不仅仅是业务流程的效率提升，它意味着整个服务的渠道、模式发生了彻底的改变。”在新技术的驱动下，未来的金融生态，必将是线上与线下相融合，金融场景与消费场景、生活场景无界限的模式。盘活卡内闲钱理财消费两不误与卡面的精心设计无异，巧妙置入的京东小金库赋予了小金卡“余额理财”功能，帮助用户盘活卡内闲钱。据了解京东小金库是京东金融为用户提供的现金管理工具，用户将资金转入京东小金库即申购了货币基金份额，不仅可以享受稳健的理财收益，而且在快捷支付、境内ATM取现、境内POS消费的时候也丝毫不耽误事儿。所谓“余额理财”，是指利用银行借记卡活期账户与京东小金库账户互通互转功能，超过1000元人民币的活期账户资金，将自动转入京东小金库申购货币基金份额，享受远高于活期存款的收益。例如，以8月17日，京东小金库七日年化收益率4.0520%计算，郭先生的小金卡活期账户中有51000元，超过1000元的部分将自动转入京东小金库，每天可获得5.55元的收益。相反，如果郭先生把钱放到普通银行借记卡中，相比现行的活期存款产生的收益0.41元/天，一年的收益差距在1873元左右。此外，持卡用户在消费支付时如果出现卡内活期账户余额不足的情况，差额部分资金将自动从京东小金库转出（即赎回货币基金份额）完成支付，方便快捷。让用户的每一分钱都有效率，每一分钱都有收益。时尚又实用开卡即享多重礼遇据了解，作为兴业银行与京东金融共同打造的联名IC借记卡，小金卡在产品外观和权益上均进行了精心设计。该卡卡面采用金色作为主色调，配合珠光工艺，尊贵大气，卡面中兴业银行、京东金融标志更是采用烫印工艺，彰显高贵地位。而京东金融提供的会员权益，包括一系列实惠的网络购物礼遇，如从办卡当月起，持续时间不低于1年，每月不低于168元的消费礼包（话费充值减免券、信用卡券、商城全品类购物优惠券等），每月不低于1000元的京东商城消费礼包，会员生日礼遇以及专属京东金币优惠兑换等。
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