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个人消费贷款的特点及作用
发布时间： 浏览次数:197
　　在如今这个什么都在涨，只有工资没有涨的社会中，物价上涨无非给很多人带来了压力，越来越多的人加入贷款的队伍中，而这其中个人消费贷款占据十分重要的地位，下面佛山贷款平台-稳贷网就给大家来介绍有关个人消费贷款的基本特点及有哪些作用吧。
　　一、什么是个人消费贷款
　　个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。个人消费贷款在我国是一种全新的个人金融业务产品，它是借助商业银行的信贷支持，一消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按照银行的经营管理规定，对个人消费发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
　　二、个人消费贷款有哪些特点
　　1.个人消费贷款具有贷款品种多；2.消费用途广泛；3.贷款额度较高；4.贷款期限灵活；5.保形式多样；6.贷款风险分散。
　　三、个人消费贷款有哪些作用
　　个人消费贷款的作用主要包括以下四个方面：1.有利于扩大内需，促进经济增长；2.有利于实现市场供需平衡；3.有利于有效分散银行经营风险；4.有利于优化银行信贷资产结构，改善经营效益。
　　四、个人消费贷款有哪些业务品种
　　目前，商业银行开办的个人消费贷款主要品种有以下这些：1.个人汽车消费贷款；2.个人耐用消费品贷款；3.个人权利质押贷款；4.个人消费额度贷款；5.个人综合消费贷款；6.个人旅游贷款；7.个人家具消费贷款；8.个人婚庆消费贷款。
　　五、个人消费贷款对象
　　个人消费贷款的借款人必须是在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。
　　以上就是关于个人消费贷款的基本特点及有哪些作用的解说，您是否还有问题呢？相信您在看完小编的解释后，会对个人消费贷款服务有一层更深的了解了吧。如需了解更多贷款资讯请关注佛山贷款平台-稳贷网，小编将继续为您诚心奉献。
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对我国商业银行消费信贷发展现状的思考
日 16:46:38 来源：
&&& 什么是消费信贷&&& 　　消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升及期消费水平。&&& 　　我国商业银行消费信贷业务发展的现状　　我国个人消费信贷业务的发展历史较短。 从 1999 年 3 月国人民银行发出 《关于开展个人消费信贷的指导意见》 以来人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高, 国家扩大内需动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进, 从无到有小到大, 从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新, 逐步发壮大起来。 根据香港金融管理局 2005 年 3 月的报告 , 我国个人信贷总额占国内生产总值的例, 已经由 1999 年的 1.7%, 2000 的 4.8%, 发展到 %。截至 2004 年 6 月, 个人信贷组成项目中, 住房按揭贷占 83%, 信用卡占 6.4%, 其他占 10.6%。个人消费贷款占各类款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势。2005 年末我国人消费信贷余额达到 2.2 万亿元, 同比增长 10.4%。由此可见人消费信贷已经取得了长足发展。　　一、我国商业银行发展消费信贷业务面临的问题&&& 　　（一）个人信用制度尚未健全&&& 　　个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为，它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。个人信用内容不全面，数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范，还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，法律法规的制定远远滞后于现实需求。此外， 居民信用意识不强、 个人资信评估技术不高、 征信机构发展缓慢等， 均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。&&& 　　（二）地区之间发展不平衡且城乡差距大&&& 　　消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡：截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省（区）市的消费信贷余额之和为3126.11亿元，仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约，另一方面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，原因如下：首先，金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极为不便；第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道不畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷产品非常有限；第三，农民的消费信贷观念薄弱。总之，消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。　　（三）缺乏有效的风险防范和风险转移机制&&& 　　虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防范与控制。缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少， 《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强。消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行开展消费信贷业务十分不利。　　（四）产品同质化现象突出　　现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&& 　　四、中国商业银行消费信贷的发展对策& &&& 　　（一）建立健全消费信贷相关法律法规。为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的 《个人消费信贷法》 ，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国 《担保法》 中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、 住房制度、 医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。　　（二）逐步完善个人信用制度。 个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、 集中化、 及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。 首先对消费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、 消费信贷的担保方式、 消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级；对个人的还款意愿、 还款能力进行预测，为最后的决策作依据。　　（三）完善银行内部信贷风险管理体系。　　必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素：个人信用记录、 个人负债比率、 个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、 权限和责任的统一。贷后，从跟踪、 监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。 对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、 加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入 &黑名单& ，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。 对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。　　（四）大力发展农村消费信贷　　农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款。同时，加强金融产品创新，以农民的切实需求为出发点，推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续，提高工作效率，降低借贷门槛，以方便农民贷款，使农民敢于贷款。&&& 　　（五）改进商业银行消费信贷业务的市场营销手段　　商业银行在经营战略上应进行合理的市场细分和目标定位，并针对不同的细分市场和目标定位推出各种特色化产品，实行差别化服务战略，以满足不同消费群体的需求 应树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可尝试异业结合与品牌联合，选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离，正确运用 战术（产品 价格 渠道和促销），有力地推动商业银行消费信贷业务的发展 此外，银行还应加速产品创新，实施业务扩张战略，进一步提高市场竞争力。　　（六）完善社会保障体系，转变消费观念　　与发达国家相比，我国个人消费信贷处于较低水平，一是受社会保障体系不够完善的影响，二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时，要使人们充分认识到，合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长，是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费，把消费与劳动生产有机地结合起来，使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
【作者：田玲】
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[时尚]---------------
[美食]---------------
[家居]---------------
[旅游]---------------2015年，在全国范围内的劳务市场和火车站等底层务工人员聚集的地方，出现了一群群举牌雇佣招人去北京贷款的人，就是“拉人头”。薪酬一千到三千不等，包吃包住，他们自称是正规贷款公司，是正常融资，只需要使用身份证和本人照片即可，保证无后顾之忧！公司使用贷款会按时还款，保证不会有征信等问题。因为确实一批又一批的人去了北京贷款，我也是抱着从众的心理从大连跟着来到了北京，来到了其中的一个代办点，我所在的代办点是琉璃渠甲一号，我这一批居住着四十多人等待贷款下款的人，来自黑龙江和鞍山等地的。北京有许多和琉璃渠甲一号一样的代办点！按理说，正常是十天左右办完一批，可是我们这一批耽搁了，半个多月才办理完贷款，代办点供吃供住，最后代办点亲自发放工资。我们的身份身价由代办点进行包装，现住址，住房，工作，年收入，学历，朋友，父母……都是由代办点提供，唯一真实的是我们的身份证！许多文盲农民摇身一变都包装成了部门经理，研究生学历，月收入两万……！我也被包装成恒创佳益医药有限公司业务经理，月收入一万九，大学学历，公司地址:北京市西城区老墙根街107号院3号楼二层，我的住址:北京市朝阳区建国路8号双惠苑小区9号楼4单元202室，父亲孙明，朋友赵杰……　　
我也是有所顾忌，怕万一出现问题找不到给我们一手操作办理贷款的老板（代办点），所以我就留个心眼，偷拍了代办点的老板们的照片，和他们的车牌号，偷记到了他们的手机号，而且还偷偷录了音。　　
果不其然，待到贷款陆续到期后，各种问题迎面而来，有很多因为实际用款人不还款（这些贷款大部分都被他们加息后转贷出去了），法院给我们这些申请贷款人下了传票，还有许多许多逾期的！所以，近来北银金融消费贷款管理公司（“金管”）每天都有，聚集了很多来寻求解决问题的无知法盲！我也是其中一员！ 等到越来越多的人来找到北京要说法时，“金管”就往北京银行就身上推卸责任，狗咬狗一嘴毛！都声称与此事无关，是对方的责任！聪明的“金管”更是魔高一丈，急中生智棋高一招，假惺惺的装作也是受害者蒙蔽我们摇身一变成了我们的领导，共同站在了北银的对立面，组织领导我们维权！ “金管”还想再次利用我们与北银对抗谈条件！金管的焦姓女领导把每个人的联系方式留存，告诉我们随时配合她们的行动去北京银行维权，她说她上次带领了三百多人，下次争取要达到三千至一万人的规模，将北京银行团团包围，她还告诉我们她的弟弟是北京市公安局长！“金管”煽动我们和北京银行对抗，说是北京银行坑害了我们，把矛盾转化给了北京银行。其实他们当初是一丘之貉，为了共同利益无视毫不顾忌我们这些底层无能之人的权益，根本没把我们这些人当人看！漠视我们的无知无能！其实按理说，直接利用，使用，组织我们骗取贷款，利用我们来赚钱获得利益的是金管！而北银是赚取金管的钱！所以说，直接利用我们赚昧心钱的是金管！我们的贷款审批权使用权归金管，把我们的贷款加息胡乱发放出去转贷出去的也是金管，真正的罪魁祸首是金管！北京银行的责任相对要小！ 我的贷款实际用款人是敖薛云，是金管的人。　　
经过前思后想，意识到自己也有过错，都是当初鬼迷心窍为了钱，迷失了自己，轻信了骗子们！也是自找的！悔之晚矣！为了减轻自己的错误，也是想为了让那些忽悠人的失信的骗子们得到应有的下场，我花了几百元钱咨询了律师，意识到这已经构成了犯罪！所以，我就决定去公安机关报案，我把以上情况如实陈诉给警察，并告诉他我可以轻易的联系上几个和我共同贷款的人，数额肯定够！但警察反问我有什么损失？说我不是受害者，无法报案，不给立案！后来，我说由于这笔贷款我的征信一直逾期，造成了我信用卡被停止使用了，而且过俩月我的法庭传票也要下来了！趁着我现在有那些骗子的照片和车牌号等线索，趁着那些骗子还没有跑路，先查出确认那些骗子的真实身份呀！可警察还是劝我以后再说吧！最后，我说我也是当事人，是不是有权报案？我是当事人，是不是可以自首？警察仍旧不受理！让我去找北京银行，让北京银行自己报案！可是，北京银行当初也是和金管是利益相关者，也是对其放宽贷款审批的，北银也是有过错的，所以北银也是想息事宁人想法设法把钱收上来为上策！再者说，北京银行确实和我们扯不上直接关系！所以，这件事一直拖而未决，最终祸害的还是我们这些无知无能的务工人员，来回奔波于首都，费钱费力还耽误干活挣钱，可事情却一拖再拖迟迟不解决！北京银行和“金管”都是有雄厚实力和背景的集团，一般的执法部门都不想轻易触动他们的利益，不想得罪他们不想触碰这个烫手山芋的案子。怪不得“金管”和代办人员有恃无恐，对我们叫嚣，扬言“你们爱去哪告都行，我到要瞧瞧你们有多大能耐？告状上访我们奉陪到底！”！按理说，我们骗取贷款，“金管”应该才是受害者，但金管非但不报案，反而采取遮遮掩掩，反而劝我们“不要乱投诉不要找其他部门解决，要相信金管！只有金管才能解决此事！”这背后肯定有不可告人的猫腻！也许金管担心即是原告又当被告！这20来万元，对于我们来说就是天文数字！背着这么大的包袱，谁能安心干活了？　　最高人民检察院、公安部于2012年5月出台的《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》(下称《规定(二)》)第二十七条规定，凡以欺骗手段取得贷款等数额在一百万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的，或者虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的，或者有其他严重情节的情形(以上简称“四种情形”)，应予立案追诉。 纵观此案，常年组织“”多多多多次”骗取贷款，贷款人数众多，数额肯定是天文数字！无论是金额，还是次数肯定都够立案标准了！　　以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处3年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处3年以上7年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。骗取贷款罪本罪主观上不要求以非法占有为目的，客观方面表现为以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等。申请人在申请信贷资金或信用过程中有虚构事实、隐瞒真相的情节，或者提供假证明、假材料，或者信贷资金没有按照申请时所承诺的用途去使用，均可认为是欺骗。主体是具有刑事责任年龄的自然人与单位，侵害的客体是金融管理秩序。量刑方面，“给金融机构造成重大损失”或者“其他严重情节”，处3年以下徒刑或者拘役，“重大损失”暂无明确标准，实践中，一般为造成贷款追回成本高或者骗取手段恶劣、多次骗取或者因骗取被处罚过，再次骗取等情节的为“其他严重情节”;“特别重大损失”或者“特别严重情节”，实践中，一般以骗取数额特别巨大、社会影响特别恶劣、给金融机构造成特别重大名誉损失或者资金损失，处三至七年徒刑。　　违法发放贷款罪，是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为。 　　二、刑法修正案（六）第13条对《刑法》第一百八十六条第1款、第2款修改为：“银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金 ；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。”“银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，向关系人发放贷款的，依照前款规定从重处罚。” 　　《刑法》第一百八十六条第3款规定：“单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。” 　　《刑法》第一百八十六条第4款规定：“关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）和有关金融法规确定。” 　　三、立案标准 　　银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉： 　　1、违反国家规定发放贷款，数额在一百万元以上的； 　　2、违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的　　骗取贷款罪与违法发放贷款罪的关联：　　如果银行或金融机构工作人员是在贷款申请的审核中利用职权提供帮助，如故意放宽贷款审查标准、将明知有假，有瑕疵的贷款材料审核通过等，则应将银行或金融机构工作人员按违法发放贷款罪处理，将贷款人按骗取贷款罪处理。如果银行或金融机构工作人员仅是在贷款中提供一般性的帮助，如帮贷款人出谋划策，告知其银行审核程序的漏洞，或者帮助贷款人伪造贷款材料等，但并未参与该贷款的审核和放贷的，则应当按照骗取贷款罪的共犯来处理。　　骗取贷款罪与违法发放贷款罪的竞合问题：　　《刑法修正案（六）》第13条将刑法第186条第1款、第2款修改为：“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的或造成重大影响的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。”并规定“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。”　　借款人虚构了材料向银行申请贷款，而银行工作人员违反了《贷款通则》等相关规定，没有经过仔细审核即发放了贷款，由此造成重大损失。在这种情况下，借款人构成了骗取贷款罪，银行工作人员构成了违法发放贷款罪，两者并不构成共同犯罪。
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　　同为受害者，怎样联系你？北银消费的事情解决了吗？
　　大概知道了自己将来会有个什么结局
　　北银消费是骗子公司，本人被骗贷二十万，现在加利息二十多万了，银行以下催款通知单了，没钱，我怎么还啊！大不了不活了，与要款人同归于尽
　　@ty_化茧成蝶871
21:21:48　　北银消费是骗子公司，本人被骗贷二十万，现在加利息二十多万了，银行以下催款通知单了，没钱，我怎么还啊！大不了不活了，与要款人同归于尽　　-----------------------------　　一样的情况 大家还是联合在一起，人多力量大，怎么联系呢　　
　　@ty_化茧成蝶871
21:21:48 　　北银消费是骗子公司，本人被骗贷二十万，现在加利息二十多万了，银行以下催款通知单了，没钱，我怎么还啊！大不了不活了，与要款人同归于尽 　　—————————————————　　@ty_
07:19:00　　一样的情况 大家还是联合在一起，人多力量大，怎么联系呢　　—————————————————　　微信jiao532926　　
　　我们这边是北银消费贷与马连道一做茶的福建老板勾结，骗取了二十多人贷款，每人20万，请大家团结起来……　　
　　我也是受害者 加你微信了大家一起努力维权
　　我也是
　　我也是受害者。我微信aa1104a
　　@明月盟
07:11:24　　同为受害者，怎样联系你？北银消费的事情解决了吗？　　-----------------------------　　找律师
　　数额庞大的，找律师就对了，带律师去，他们不敢怎么样你，律师会收集证据
　　我也是受害者　　微信
<span class="count" title="万
<span class="count" title="万
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)消费贷带来了哪些问题？_新浪财经_新浪网
&#x3000;&#x3000;消费贷带来了哪些问题？
&#x3000;&#x3000;文/建国
&#x3000;&#x3000;消费贷已经无处不在
&#x3000;&#x3000;如今，不仅金融行业的公司想开拓消费贷业务，一些做物流的、做医疗的非金融行业也想开拓消费贷业务。一时间，如何设计消费贷金融产品模式，如何对接资金渠道以及如何寻找潜在的股权投资者都成了这个圈内热议的话题。
&#x3000;&#x3000;前一段时间，一家做校园贷起家的公司开始申请上市了，这让圈内的同行看的分外眼红。最近，在招聘网站上可以看到今日头条在悄无声息的招聘消费金融风控人员。现在，无论是传统行业，还是新兴行业，都有公司开始涉足消费贷业务，消费贷这个东西似乎已经“无处不在”了。
&#x3000;&#x3000;大家为何争相进入消费贷
&#x3000;&#x3000;大家争相进入消费贷领域的原因很简单——赚钱。以上市公司为例，我们从它的业绩快报中可以看到，其旗下的现金贷产品“2345贷款王”实现净利润1.13亿元，而这家公司在2015年的时候还亏损700多万，得益于现金贷业务短短一年内便扭亏为盈。在网贷行业盈利越来越困难的时候，消费贷业务超强的盈利给互联网金融行业打了一针强心剂，于是这个行业开始火爆起来，但火爆对于金融行业来说是一把双刃剑，火爆意味着盈利，也意味着风险的集中爆发。
&#x3000;&#x3000;消费贷的隐患
&#x3000;&#x3000;最近，监管层开始严查消费贷的流向，消费贷已经不再是不受监管的法外之地。此轮消费金融的火爆可追溯至2014年，在这个市场没有被大众关注之前，消费贷便已经沿着白领、蓝领和学生两个群体开启了快速发展之路，前者以城商行和中小股份制银行为代表，后者则以各类消费分期平台为代表。这两类业务的崛起原因并不相同，引发的问题也不同。
&#x3000;&#x3000;白领群体这条业务线更多的是需求驱动，银行对于优质白领群体在消费贷方面一直是开绿灯的。2014年前后，银行的供给端一直没有太大变化，产生变化的是需求端的白领，白领的资金需求无非是两类，一类是消费需求，另一类是投资需求。消费需求的变化通常是渐进的，而投资的需求通常是集中爆发的。所以，投资环境整体环境向好才是白领这个群体消费贷崛起的重要诱因。2014年、2015年的时候，很多白领从银行以年化6%左右的利率拿到钱投入到年化15%的网贷中或正在走牛的A股中，这助长了资金脱实向虚。但是没有只涨不跌的投资品，股市转熊之后很多白领因为股票背上了沉重的负债，楼市降温之后高杠杆买房的人背负上沉重的本息压力。
&#x3000;&#x3000;与白领群体不同，消费贷在蓝领和学生群体当中走热是典型的供给侧驱动。2014年之前几乎没有人愿意给他们贷款，2014年之后突然出现了各类现金贷产品可供他们借款，这些群体的需求一下被激发出来了。蓝领和学生群体对投资并没有什么兴趣，消费才是他们贷款的最大驱动力，最典型的消费品便是3C产品。在欲望的诱惑下，蓝领和学生群体很容突破负债能力极限，走上多头借贷的道路，一旦资金链破裂借款人会背上沉重的债务。
&#x3000;&#x3000;消费贷是普惠金融的一个分支，其在满足大家金融需求同时也带来了一些问题，如何把控规模与风险之间的平衡点或许是我们之后要思考的问题。
责任编辑：杨群