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怎样面对银行资产质量风险加大的压力
04:32:00 作者： 来源：
今年以来，央行先后四次上调了存款准备金率，大中型金融机构存款准备金率达20.5％的历史高位。央行收缩银行流动性力度不断加大，“从紧”之下，一系列收紧措施会不会加速银行资产质量的恶化？中小商业银行应该怎样面对资产质量风险加大的压力？在风险控制上将采取哪些具体措施？今年在房地产信贷上将贯彻怎样的信贷策略？如何平衡好速度与质量之间的关系？所有这些问题，都是商业银行尤其是中小股份制商业银行目前所面临的共同问题。 收紧措施会否增加银行资产质量风险 自去年以来，国家货币政策适度收紧，主要是未雨绸缪，抑制固定资产投资过热，稳定各类资产价格和物价水平，避免经济大起大落，减少银行经营周期性、结构性波动风险，为银行长期稳健发展创造一个良好的宏观环境，促使银行将信贷资源投放到更有效率的领域。 记者采访获悉，对于本轮货币信贷政策调整，中小股份制商业银行普遍有较早预期，并积极顺应内外形势和政策调整要求，努力采取各类措施强化资产质量管理。 譬如，一方面保持信贷适度、均衡增长，继续执行“有保、有控、有压”的区别信贷政策；另一方面密切跟踪国家经济金融形势、政策调控变化情况，继续加强对政府融资平台、房地产、产能过剩等重点、热点行业的风险监测和管理，主动调整客户、行业和产品结构，将有限的信贷资源投向符合国家宏观经济政策且经营管理规范、具有良好市场前景的客户。对于一些跨行业盲目扩张、资本运作频繁、无核心竞争力的高风险企业，则主动压缩、退出，保证信贷资产的安全。继续强化风险管理，加强贷款的精细化、专业化管理。持续开展风险排查和预警工作，及时掌握企业资金流、物流等生产经营和财务的动态情况，适时调整风险管理措施，不断提高贷款“三查”水平，确保信贷资产质量稳定。 地方融资平台及房地产业是风控的重头戏 众所周知，地方政府融资平台是一把“双刃剑”，既可能给地方经济带来发展，但同时也给地方政府带来沉重债务负担，存在巨大风险。据悉，目前全国有3800多家地方政府融资机构，且80％的融资平台集中在县（市）。 对此，各中小股份制商业银行高度重视。以为例，2010年初以来，行长陈小宪在不同场合多次强调“要高度重视和防范地方政府融资平台贷款风险”，“各分行要由一把手负责”，要坚决贯彻落实监管部门清理平台贷款的有关要求。 该行认真制定2011年信贷政策，严格控制平台贷款总量。在“压存量、控增量、全覆盖、商业化”的授信原则下，平台客户新增授信全部上报总行审批；新发放贷款应投向符合国家产业政策、审批手续齐全、自身现金流能够全覆盖、具有持续经营能力、符合商业化原则的项目。该行还积极开展平台贷款风险排查，及早化解贷款风险。2011年上半年将对分行开展现场检查，重点是平台贷款的统计分类、风险化解、主动退出等工作。 而兴业银行地方政府融资平台贷款主要为省级平台，以及省会城市、发达城市的市级平台贷款。由于借款平台层级较高，区域经济实力较强，政府还款能力和还款意愿保障性强，目前无不良贷款。通过“统一约谈”和整改保全，兴业银行政府融资平台贷款风险进一步缓释。 当前，房地产市场形势复杂，房地产授信风险加大。2010年以来，国家密集出台了一系列房地产调控措施，综合运用了土地、金融、税收、信贷等多种调控手段，有效地抑制房地产投机需求，遏制房价过快上涨。 为应对形势变化，各中小股份制商业银行高度关注房地产市场形势变化，积极顺应国家新政导向及监管机构调控要求，及时调整信贷准入政策，审慎把握房地产开发贷款投放，切实防范房地产市场波动风险和开发商资金链断裂风险。 中信银行今年房地产贷款增速和增量要明显低于去年。该行今年的房地产贷款策略主要有五个方面：一是坚持授信总量控制。二是提高授信准入标准。三是坚持抵押和资金封闭管理原则。四是坚持专业化营销和管理。五是加强对存量房地产贷款的管理。 结构调整如何平衡速度与质量的关系 在房地产调控的背景下，面临楼市交易低迷，住房贷款业务萎缩的压力，在个人贷款业务拓展上，银行要在汽车等消费贷款领域以及个人经营领域内寻找发展机会。另外，多元化地开展个人贷款业务，将增加个人贷款业务的盈利稳定性，有利于业务的持续增长。 去年以来，许多银行加大小企业贷款、按揭贷款、汽车消费贷款和信用卡循环贷款的投入，但是，其中的风险和问题也不容回避。比如小企业信贷、信用卡贷款的风险都很大。 显然，中小银行在结构调整中，必须平衡好速度与质量之间的关系，防范和处理可能出现的新风险，保证银行战略转型的进一步深化。 对于如何抵御通胀所带来的不良影响、平衡发展速度与资产质量之间的关系，有关业内人士认为需要从三个方面入手。 首先是促进经营战略调整，以结构调整舒缓贷款规模的调控压力。商业银行在信贷资金配置时应考虑到通货膨胀对各行业的影响，在具备相应能力时提高盈利预见性强、产品价格可以提升的行业的信贷资金配置比率，降低受宏观经济影响大的行业的信贷资金配置比率，积极对能够抵御通胀与经济周期、国家政策支持导向明确的行业提供信贷支持。商业银行应密切关注国家产业政策的变化，防范有关行业信贷风险，把握产业结构调整带来的盈利机会，提高银行经营水平。 其次是大力发展中间业务，增加收入渠道，提高盈利能力。中小银行应注意发挥自身优势，加大在中间业务上的金融创新步伐，抓住机遇，突出重点，打造中间业务品牌。并完善员工激励考核机制、强化营销，从而加快发展投资银行、财富管理、资产托管等非利息收入业务，提高非利息收入占比，促进银行经营水平的提高。 第三是全面加强信用风险的管理，促进业务持续稳健发展。在防范信用风险方面，中小银行应加大风险管理力度，提高银行的信贷风险定价能力。密切监控企业经营风险，特别是密切关注从紧货币政策环境下，房地产、“两高一资”、出口等行业中有关企业的信贷风险变化，注意防范企业或集团资金链断裂的风险，维护和提高信贷资产质量。 令人欣慰的是，不少中小银行已经在上述方面付诸行动并且获益匪浅。 采访中，记者获悉，中信银行在发展小企业业务过程中，采用积极的风险管理理念，探索有效的风险控制模式。该行控制小企业授信风险的有效措施包括：通过集群授信技术过滤风险。集群授信技术可以概括为“批量营销、集群授信、个体审批”，是根据不同的集群客户的核心特点，设计相应的调查重点、采信要求、准入条件和产品组合，如“先拿望远镜，再拿放大镜”的策略、“九象限法”市场规划技术等，将主要的客户目标锁定在“一链两圈三集群”等重点市场，从“粗放营销”转为“精准营销”，实现风险控制端口前移，提前过滤掉风险。 兴业银行则表示，多年来，在业务较快发展的同时保持良好的资产质量，主要得益于该行一贯坚持三条重要的风险管理原则，较好地平衡速度、质量和效益的关系，即坚持从发展的角度抓好风险管理；坚持和贯彻稳健的风险文化，做与自身能力相匹配的事有所为、有所不为，不跟风；注重风险管理体制机制的完善与创新。截至2010年末，兴业银行已有24家分行成立小企业中心，形成由总行小企业部、分行小企业中心、经营机构组成的小企业业务组织架构。同时不定期组织各类风险排查，强化提高对高风险行业和客户调整退出力度。加强供应链金融、联贷联保、设备按揭等小企业信贷产品创新力度，制定了“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划，加强对优质中小企业信贷投入，满足中小企业未来上市需求增加的发展趋势。
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你可能喜欢&一季度不良贷款增长略有加快&
银行资产质量风险可控
交通银行首席经济学家&&连&&平
&&&&来源：&&&&
　　目前商业银行的拨备处于较为稳健水平，足以覆盖贷款组合的潜在损失
　　最新公布的数据显示，今年一季度，我国银行业金融机构不良贷款余额9825亿元，不良贷款率1.39%，拨备覆盖率211.98%，贷款拨备率2.96%。
　　从数据上看，不良贷款和关注类贷款增长略有加快。不过，考虑到商业银行受到业绩考核和年度报告披露等因素的压力，通常在四季度会通过各种方式控制新增不良贷款的增长。因此，虽然一季度不良贷款增长较快，但其中有一部分是在2014年四季度已经出现问题的贷款，只是在今年一季度反映出来。另外，目前商业银行的拨备处于较为稳健水平，足以覆盖贷款组合的潜在损失。
　　房地产贷款、地方政府平台贷款和个人贷款的资产质量未来仍有望保持良好状态
　　如何看待今年商业银行资产质量运行形势？
　　首先，受经济增速放缓影响，制造业和商贸服务业的企业经营状况短期内难以得到有效改善，这两个行业中“两高一剩”和小微企业相对集中，因此，新增不良贷款预计仍将集中于小微企业和“两高一剩”行业。不过，从上市银行披露数据看，我国小微企业整体不良率仍相对较低，另外小微企业和“两高一剩”贷款占总贷款的比重相对较小，在目前风险暴露已经持续一段时间的情况下，未来即使会对银行资产质量运行造成负面影响，其影响程度也相对有限。
　　其次，大型企业集团的风险可能逐步显现，但风险演进的过程会相对较缓，大型企业的抗风险能力相对较强，即使形成不良资产其损失也相对可控。
　　此外，商业银行贷款的主体部分质量仍将保持稳定。除上述两方面贷款外，商业银行的房地产贷款、地方政府平台贷款和个人贷款的资产质量未来仍有望保持良好状态。今年二季度以来，房地产市场成交明显回稳。虽然不同地区分化的趋势将长期存在，但银行贷款仍有较高安全边际，不会发生大的波动。从地方政府融资平台贷款情况看，截至2014年9月末，平台不良贷款率仅为0.06%，是商业银行贷款组合中的优质资产之一。可以预计，在存量地方政府性债务的甄别工作结束后，随着地方政府债务置换计划的推进，地方政府融资成本将有所降低，整体债务偿还能力也将不断增强，有利于平台贷款质量继续保持稳定。个人贷款方面，虽然不排除与小微企业联系密切的个人经营性贷款出现波动的可能，但得益于居民整体收入水平的提升，个人资产质量发生趋势性变化的可能性不大。
　　总体来看，尽管商业银行资产质量有继续下行的压力，但风险仍处于可控范围内。预计全年不良贷款率可能上升0.2―0.3个百分点至1.5%―1.6%的水平。
　　《 人民日报 》（ 日 17 版）
(责编：王千原雪、刘阳)
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快讯：银行体系经营压力加大 潜伏资产质量下降风险
日10:58 　
　　新华网快讯：张平说，由于企业亏损增加、利润减少，银行体系经营压力加大，潜伏着资产质量下降的风险。
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