金融中介服务公司
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金融中介服务公司相关专题推荐　　这几天，有一则新闻几乎刷遍了每个人的朋友圈　　年收入12万就已经踏入富人的行列了　　呵呵......　　原来中国没有穷人了　　这两年经济是很不景气，我们是可以降低富人的标准　　但是这未免也太低了吧！　　2016年是个最缺钱的年代，正所谓乱世出枭雄，这也是个最好挣钱的年代　　我的马云爸爸说过很多次：我们现在生活在一个最美好的时代　　有很多人否认，那是因为这些人随波逐流过着浑浑噩噩的日子　　稍微有点脑子的人，动动脑子，都赚的盆满钵盈　　不是么？　　钱生钱是最快的赚钱方式，没有之一！　　有些人可能会问，我都没有钱，拿什么去生？　　幼稚！难道你就从来没有听过贷款这个词么？　　富人为什么会富？不就是用穷人的钱去赚穷人的钱么！　　穷人辛辛苦苦赚钱，把钱全部存进银行。　　富人从银行贷款，然后去赚穷人的辛苦钱！　　这也就是为什么贫富差距越来越大的原因。　　废话了这么多，下面正式来介绍下金融中介到底多赚钱！　　那么金融中介到底干啥　　那些大的金融中介暂且先不介绍，重点介绍个人中介　　信用卡TX、代还、个人银行贷款、个人信用贷款　　还有这两年刚刚开始普及的互联网普惠金融服务　　先来普及下基础知识　　信用卡TX1.5、代还两个点　　TX1.5的意思就是1万块150的费用　　代还两个点的意思就是1万块200元费用　　POS机现在的费率已经统一为0.6了，也就是刷1万的费用是60元　　1万块用来TX的利润就是90元，代还的利润是140　　很低吗？1万块钱躺在银行卡里一年的利息是30多而已　　如果就只有1万块，每天都利用起来做这个事，一年最少会变成42850，最多会变成61100　　现在，了解到金融中介到底有多赚钱了没？　　当然，对于金融中介来说，这还仅仅只是小钱而已....
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　　mark　　
　　好像是很赚钱哦
<span class="count" title="万
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)　　平时和朋友聚会聊天，不是去哪里喝酒撸串就是聊撸啊撸，说到撸啊撸就少不了寇哥，寇哥是我们战队的核心人物，虽然长相猥琐，却撸的一手好刀法，各种猥琐各种抢人头，毕竟单身了二十多年，手速不是一般人能比的！只是这几个月都不见踪影了，每次约战都说没空！我就纳闷了，难道是怕了我的大银枪？现在只剩下龙哥陪我开黑双排，心中怅然。　　“寇哥现在是金融大鳄，哪里还有空陪我们撸！”龙哥打开了寇哥的微信朋友圈递给我，一路翻下去，不是去哪个酒店开会，就是跟哪个老板开游艇，要不就参加什么演讲。
楼主发言：51次 发图：0张 | 更多
　　“我靠，原来这小子跑去做微商，我真是日了XX….”我还没有说完，龙哥差点一口啤酒喷出来！
　　“卧槽，谁说寇哥做微商了？”
　　“那怎么朋友圈这么高大上，这么屌，我特么屏蔽做微商的人都可以绕地球好几圈了！”
　　“龙哥太无语，拿出一张信用卡，在我面前晃了晃，这是什么，滋道不？”
　　“当我弱智啊，信用卡我没晓得吗？我愤怒了！”
　　“是光大银行的乐惠金卡，额度30万，死过没有！龙哥补充说！”
　　“为毛我只有两万？”
　　“这是寇哥帮我办的，滋道不！”
　　“咋办的？”
　　“你自己问寇哥呗，我交了三万块手续费就下来了！”
　　“我靠，这么高的手续费你也愿意？”
　　龙哥递了根烟过来，自己也点了一根，吸一口，再慢慢呼出来。
　　你造吗？现在寇哥在建立一个全国性的的金融平台，整合全国的资源，融资几千万呢？
　　我直接吓傻，我了个去，遥想当年大学毕业的时候他还向我借的五百块车费拖了半年多才还清呢，哪次出去吃饭不是我请客，才过几年了？
　　还融资几千万，吃药了？
　　寇哥是谁，我还不知道？
　　穷屌丝一个，系里最没有存在感的人，连女朋友都没有，直到撸啊撸的出现我才知道我们专业有这么一个奇葩！
　　龙哥看了我两秒，人不可貌相！现在寇哥可以说是我半个老师了。
　　此话枕讲？
　　龙哥拿出手机，打开一个文件，凑到我旁边，这是寇哥给的金融教程。
　　我一看标题《一个黑中介的成长之路》，卧槽，寇哥该不会干一些违法的事情吧？
　　龙哥反槽，那个猥琐男要真那么有勇气就不用那么猥琐了，哪次不是躲到我们后面抢人头？
　　这标题看起来邪恶，其实只是对金融行业的一些灰色地带的揭秘，一般人是看不到的，只要略懂一二，傻子都能赚钱！
　　这么屌，我怎么没听说过，要真这么厉害，那岂不是个个都发财了？
　　你傻啊，一般人谁会告诉你啊，有钱赚自己不先赚啊，要是身边个个人都知道还怎么赚啊！
　　说的也是，那寇哥去哪里学的这些东西？
　　那我就不懂了。好了好了，明天还要见客户，下次再聊，龙哥说完就走了。
　　回家后，我一直翻寇哥的朋友圈，平时我很少关注朋友圈，微商太多了，直接把我的朋友圈炸了，好久都没有开过。我一路翻下去，想找出破绽，好像又不是假的啊，真要P的了这么逼真的图也太难为他了，以前大学的时候，还被我耻笑过呢，人都可以P得悬空的！
　　前两天，和寇哥见了个面，目的就是他来积极鼓励我加入金融行业，为啥呢？
　　学时候受我关照太多了，现在有机会报答了，有钱要一起赚嘛！
　　“最近干什么去了，朋友圈发的东西很高端啊，不是坐飞机就是坐游艇的，还全国各地去演讲的，每天发的言论都慷慨激昂的，人也弄的人模狗样的，戴那么大颗戒指，撸起来真的方便吗？你这做的是什么生意啊，听龙哥讲你在搞个大项目，包揽全国的，搞得有点像金融大鳄，挺牛逼的样子！”
　　“不是啊龙哥，我是什么人你还不清楚吗？一没家底，二没人脉，真的能一步登天吗？”
　　“那你整的是什么呢，还写金融教程呢，标题吊炸天一样，写的是什么呢，不要做违法犯罪的事情哦！”
　　“怎么会呢，我做的都是有益于人民大众的事情啊！”
　　“你那朋友圈的奔驰呢，哪里去了，怎么不开出来，不会只是背景吧？”
　　“我至于吗，装逼多累啊，那是真的！”
　　“真的？年前见你还是开的破二手摩托呢，这年头除了去抢哪里弄那么多钱啊，兄弟，不要被利益蒙蔽了双眼啊！”
　　“我了个去，这年头还有谁拿自己的钱去买车啊，零首付购车没听说过吗？”
　　“听说过，那你一个月不是要还好几万？！”
　　“压力还是有点的，但还能应付，这就是做金融的优势！”
　　屌炸天　　
　　“啥？零首付购车也是金融的一部分吗，我怎么没听说过！一个月还几万还顶的住，咋搞的，要不我把我的小福特给换了，也弄个大奔来开开，到处装装逼”
　　“龙哥你就别埋汰我了，讲正经的好吗，你看龙哥三十万的信用卡是我操作出来，包括我的车子也是，而且我也供的起，这是实实在在的事情，我没有必要骗你，现在国内的金融市场那么乱，我只是从中捞点小鱼而已。你造吗，做这一行的，一年半载时间赚个几百上千万也不是不可能的”
　　“我不用赚那么多，一个月几万块就满足了，一下子拿那么多钱，心好慌”
　　“所以说龙哥你这种心态是做不了大事的，心有多大，舞台就有多大----马云”
　　“你确定是马云说的？”
　　“别跑题好吗，我只是加上他的名字好吗，一下子不记得是谁说的，我刚才说到哪里了？”
　　“舞台”
　　“我先给篇课程你看，这是我们团队的初级课程，都在这个优盘里面了，你感兴趣再找我吧”
　　这么好的项目，分享出来，岂不是大家豆巨发？？？呵呵～～有脑袋的人多少想下咯　　我有业余在兼职两份工作，一份是高风险（月收益30）的，一种是实体拿货化妆品的微商。说真的，真没有某些人说的这么光鲜，啥子只赚不赔的高收入是不存在的。微信号Nation_all,加我了解下，对你是个选择我有业余在兼职两份工作，一份是高风险（月收益30）的，一种是实体拿货化妆品的微商。说真的，真没有某些人说的这么光鲜，啥子只赚不赔的高收入是不存在的。微信号Nation_all,加我了解下，对你是个选择　　
　　一份是高风险（月收益30）这个是什么项目？就是上面的搞信用卡吗
　　@lanyuku-27 17:46:37　　一份是高风险（月收益30）这个是什么项目？就是上面的搞信用卡吗　　-----------------------------　　月收益30的那个不是我发的哦 注意看只看楼主
　　回到家我打开了优盘，32G的容量都被塞满了，第一个文件夹就是龙哥给我看的那篇 《金融中介是怎样炼成的？》，另外还有四篇，光标题就把我深深的吸引住了，由于原文太长，我把它分成了两部分，先上第一部分：
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度金互联网金融社区：P2P创新引领未来
在填补融资需求浪潮的初期阶段，P2P乃至整个互联网金融已经需要开始思考创新问题了。&　　以P2P为代表的互联网金融经历了爆炸式增长后，在许多人眼里&神秘&的色彩已经渐渐淡化，更多的内核被人所了解，互联网金融正在变得越来越透明。&　　网贷行业蓬勃的重要作用之一让更多的人正视小微融资难的&历史课题&，这一空间是巨大的，当前P2P行业的填补仍然只是冰山一角。但是在具有革命性作用的一角中，无法忽视的是P2P已经呈现的高度同质化，二次创新或成为未来的发展趋势。&　　空间仍然巨大&　　&我们对于家庭正规金融的可定性做过调查，数据显示，农户为27.6%，小微商户为46%。这是不高的，更多的金融需求无法得到满足。&&　　&这些金融需求如何才能获得满足？是靠民间借贷。&中国所有全国家庭当中，从民间借贷比例是34.8%，其中33%的家庭在民间有借入款，15%有借出款。在这些借款中有息借款比例很低，绝大多数是无息借款。2011年城镇地区有息借款比例为7.4%，到2013年该比例上升至14.8%。&借款端的现状就是，范围广、数量大但有息的比例很低，一旦有利就是高利。产生了富人从银行借钱、穷人从民间借钱，导致了目前市场对实体经济的扭曲。&　　日招商证券发布研究报告称，2013年年底影子银行的规模约为32.7万亿，其中委托贷款8.3万亿，民间借贷7.4万亿，融资信托类5.8万亿，银证合作理财4.6万亿，四者共占据了80%的影子银行规模。&　　&就广义P2P来说，我认为这个行业从现在开始未来3年内都是&大&机会。&　　第一，旺盛的市场需求。&P2P行业的客户中80%是银行不要的，这部分客户绝大部分单笔的贷款需求在100万以下，这80%的客户当中还有90%的客户是贷款需求在20万以下。现在号称市场有有两千家的P2P企业，还是远远不够的。&第二，三四线城市以及小微的乡镇企业尚有大量金融缺口无法被满足。第三，P2P的迅猛发展得益于见长期的金融压抑，但现状是许多常规性金融产品无法推开。随着传统银行机构以资产证券化的方式进入，会对信贷的平民化和民主化起到巨大的作用。&　　&P2P是一个阶段性的概念。我把传统业态称之为保皇党，互联网创新企业叫革命党。现在革命党是弱小的，而且也不敢公然称要革命，但是无论主观上是否有这样的想法，客观上已经扮演了这个角色。&无论是传统金融机构还是新的互联网金融机构，围绕金融业的本质提升自身的核心竞争力将是未来5-10年的核心问题。&　　创新迫在眉睫&　　2013年被称之为互联网金融元年。但多位业内人士表示，互联网金融已经在更早时间开始萌芽、孕育，追溯其历史应该更为&久远&。&　　&现在的互联网金融已经不再是半年或者一年前大家还不是很了时的状态，认为只要抓住这个概念，只要是上线的P2P就可以吸引眼球或用户了。随着用户越来越理性，他们不断在多家P2P平台或者渠道上进行比较，现在不止是拼产品的年代。&随着用户成熟度的提升，平台不仅仅是提供产品，已经进入需要强调体验和用户感受。这包括产品的创新是否足够便捷，信息是否公开透明。&　　当前P2P行业面临两个时代背景，第一，当前为适合创新的金融环境，P2P未来应有更多的产品创新。&目前，P2P行业整体产品同质化现象比较严重，第二，拼背景的时代。&随着投资者对行业了解的深入，拼背景这一&过度时期&将成为过去。而目前在投资者无法理性判断平台好坏的情况下，只能看品牌背书。&&　　然而，国资、上市公司涉足P2P也受到多种质疑。一位业内人士对《第一财经日报》记者表示，当前互联网金融高烧不退，所以国资、上市公司等&一窝蜂&都来做。&有朝一日，当这一风口逐步缩小，或者出现了另外的风口即比P2P更热的事物，上市公司和国资会不会&转向&，P2P会不会成为烂尾楼？&该业内人士表示，由于草根P2P平台只有华山一条路，因此发生在其身上的可能性较低。&　　对于未来的金融创新，将从五方面着手。第一，是营销渠道和服务的创新。第二是金融产品形态的创新。&余额宝是产品形态创新的典型例子，它只是货币基金，但传一个马甲大家就都不认识了。&第三，是金融产品的创新。&金融产品创新最难的也是最实质的问题是风险经营问题。&第四，是盈利模式和营收模式的创新。第五，是监管和制度性的创新。&一定是前面四个创新先行，然后是制度和监管创新跟上。没有前四个谈监管创新相当于把它的手脚都困死了，让他游泳，你往水里一扔，他就死了。&&　　&我们已经进入了移动互联网时代，但是绝大部分P2P金融服务公司都还停留在传统互联网时代，而这就是下一轮最大的机会。&刘钢表示，谁可以把握移动互联网的基本特殊性，就能够一次性超越前面领先了三、五年的公司。
度金互联网金融社区：互联网破解信用难题的利器
&一个社会的社会信用既包括企业信用、个人信用也包括公共信用，如政府行政公信力和司法的公信力等。&无疑，征信体系的建设是建立有效信用体系极为关键的环节。自 1997 年人民银行筹备银行信贷登记咨询系统，至今，我国建成了以人民银行为主导的金融信贷征信系统，已拥有全国 90% 以上的企业信贷信息和与银行有信贷关系的个人信用信息。& & & & 目前我国市场经济的信用状况依然有些不足，表现在这么几个方面：社会经济生活中普遍存在的是嵌入式的信任，正常的信用关系没有明确的表达形式和载体；缺乏信用报告制度；作为&非征信&国家，我国信用中介的服务的市场化程度很低；缺乏制约信用缺失的机制。& & & & 诚然，社会信用体系大厦的建构是要在多方面考虑的，不仅涉及到法律制度、司法与行政公信力建设也关涉到全社会公民诚信之理念的培育与养成。但笔者认为，社会信用体系这座大厦的物理工程&&以信息为基础的征信系统&&方是目前之重点和难点。建设完善的社会信用体系，是改善社会信用状况的根本途径，而公共信用数据库又是社会信用服务体系建设的核心内容和基础平台。& & & & 互联网技术的应用和发展是信息化社会的一大表征，自国务院 1984 年发布《我国电子和信息产业发展战略》以来，信息化建设突飞猛进，近年又推出物联网建设和加快三网融合的步伐。尤其是电子商务的兴起让各行各业之经营模式、运作理念等皆焕然一新。互联网技术让信息的产生和获取变得更为容易，尤其是随着Web2.0、物联网、传感器技术和移动互联网的大量应用，数据显示，每隔一年半企业的数据总量就会翻一番。& & & & 信用管理最大的特点就是突出的数据化、电子化、系统化、信息化。征信系统的基础也是信用信息，而目前我国征信体系之完善缺少的不是企业或者个人的信用数据而是对于如此大量信用数据的管理与应用。我国信用信息管理与应用方面存在的问题主要是信息割据和信息孤岛。& & & & 面对征信体系的难题和越来越多的信用数据似乎存在着矛盾，如何才能来寻求突破和对海量的数据加以整合利用，近年热议的大数据理论和云计算技术似乎正是希望之所在。& & & & 对于大数据的定义众说纷纭，比较有代表性的是 3V 定义，即认为大数据需满足 3 个特点：规模性（volume）、多样性（variety）、高速性（velocity）。网络大数据既是对互联网时代特征的描述也是一种新的思维和商业理念，因为海量数据处理的结果为科学研究和商业利用提供了机会，互联网金融的出现就是最为典型的例子。& & & & 云计算是基于信息通信技术在计算、传输、存储等能力的增强而产生的，是在宽带网络、互联网应用服务、并行计算与分布式计算以及负载均衡、虚拟化技术日趋成熟的基础上发展而来的。大数据理论与云计算技术在征信体系建设中越来越彰显其重要性。。
度金互联网金融社区：P2P平台如何生存下去
据大智慧阿思达克通讯社不完全估计，自2013年4月上线仅一月的众贷网倒闭至今，已有近百家P2P企业卷入倒闭潮。多位P2P业内人士对本社称，尽管倒闭潮在2013年底密集出现，但2014年才会是行业洗牌的关键年。你我贷品牌公关部经理何晓林对本社称，网络借贷市场很大，但却容忍不了同质化竞争，经过行业洗牌后，预计仅有10－20家企业能够留存下来。&将来P2P谁的做得好，就要看谁能够更好地把控风险&，新新贷市场部高级经理朱捷对本社坦言。在新的市场环境下，如何在P2P企业内部及外部进行风险控制，各家P2P企业也在进行摸索，希望能把握住&乱世&中的发展机遇。实施清结算分离助力风控&风控&成为P2P企业最常用的宣传词汇，但受到资金条件、技术水平、风险意识等多重因素影响，各个平台的风险控制水平参差不齐，严重威胁到交易双方交易安全。而P2P风控不仅需要在借贷双方间进行，还需要在企业内部进行风险管理。隆宇金融控股（集团）有限公司的总裁杨志伟在近日举行的&2014创新金融发展交流论坛&中表示，互联网金融企业完全依靠线上审批来进行风险控制必然是 行不通的。对借款者、借款企业的风险把控，仅通过线上提交资料，是不科学的，需要更详细地了解客户的企业经营实际情况、经营场所及周边情况等信息，因此需 要加强线下实地考察。除了要对放贷流程层层把关，公司自身的风控体系和资金制度要求需更为严格。杨志伟提出，实行清结算分离就是解决这 个难题的一个办法，所谓清结算分离，是指用户在P2P平台上进行电子债权交易的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责债权交易信息的匹 配和交易生成并进行资金清算，用户资金结算由第三方支付的清结算系统完成。有点类似三权分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务 的实施，而用户独立授权。中国金融办工作协会副会长张信良对此表示，将互联网金融和担保两者结合起来很重要，基于担保下的互联网金融未 来发展才是持续健康稳健的。张信良建议，对待互联网金融要审慎监管，持有发展，宽进严出，建议实施企业承诺制，让互联网金融健康有序地为实体企业服务，真 正实现从互联网到金融的转变。抛弃第三方支付与银行合作&资金池&和&非法集资&是监管层目前对P2P企业划出的两条红线。此前P2P采用在第三方支付公司进行资金托管来进行风险控制，而随着监管层态度的变化，P2P企业开始寻求与银行间的合作，意在银行进行资金托管。在此方面，深圳红岭创投16日已与平安银行(000001.SZ)签署全面金融服务战略合作协议，红岭创投将成为国内首家实现由银行参与投资者资金账户 监管的P2P网贷平台。二者在平台投资者资金账户监管、全渠道基础支付服务、理财增值服务以及个人金融服务等多方面展开深度合作。而互利网在资金支付方式上也才用了去第三方支付，采用直接汇款的形式，而非大多数P2P借贷平台设置中间账户的模式。互利网CEO袁建春对本社表示，这种借贷 双方绕开P2P平台直接进行资金来往的模式，需要双方通过银行账户进行一系列设定，这种资金从投资人账户支付到借款人账户的方式，从法理上是不可能涉及非 法集资的。但袁建春也坦言，根据各个P2P平台的实际运营情况不同，这种支付模式并不一定能得到推广。网贷之家CEO徐红伟指出，互利网大量业务是基于地产抵押的形式，单笔额度并非小微密集型，因此该模式对于互联网可行，能够节省费用和接口时间。他说，&我们不评论这个模式是好是坏，但它做出了自己的特色&。清退加盟商控制内部风险在监管尚未出台之前，市场一度传言称P2P将采取牌照制进行监管。此后，多家P2P企业开始以&加盟商&方式进行业务扩张以&跑马圈地&加大获取牌照筹码。但随着加盟商开始进行业务运转，P2P企业内部却出现了风险问题。一位曾以加盟商方式进行运作的P2P企业内部人士对本社表示，虽然该形式能够使得P2P企业短时间内以低成本的方式快速扩张，但由于加盟商并非企业内部 人士，与企业总部距离较远，且风险意识薄弱等因素而难以控制。因此在运作中出现了加盟商为赚取提成了为借款人作假等情况出现。鉴于上述原因，该企业已暂停 加盟商的进入，并逐渐对已加盟商户进行清退。虽然多位业内人士均对本社表示，加盟商对于P2P而言风险极大。但本社了解到，仍有多家 P2P通过加盟商形式开展业务。近日，新纪元财富便采取加盟商方式开展业务。根据该网站信息显示，新纪元财富是一个多用户的P2P网贷加盟平台，加盟商加 盟后可以自己独立的操作运营，全国各个平台上面的优质项目都可以推荐到其他加盟平台上一起来完成投资，一些信息资源，技术优势等都可以共享。
度金互联网金融社区：小额网贷过度
小额贷款行业的竞争不断加大。同属新型行业，在以电商为主的&涉网&贷款机构层出不穷的浪潮下，链条较短的小额贷款业务首当其冲。除了自有资金放大杠杆以外，传统小额贷款公司仅仅涉足放贷这一环节，无避风港可言。而且内地银行业监管规定趋严，监管机构正试图减轻银行向中小微提供贷款面临的高额交易费用和缺乏抵押品及公开资料等问题，这可能增加中小微企业融资业务 对商业银行的吸引力；并由此带来小额贷款公司与银行，甚至是合作银行的直接竞争，影响小额贷款公司的收益。一度被称作吃银行&剩饭&的小额贷款行业，&剩 饭&越来越少。除了行业内部竞争和新增的外部竞争，资金瓶颈也在制约小额贷款公司的发展。为缓解小额贷款行业的融资难题，一些创新手段开始被辅助运用，譬如设立再贷款公司、发行私募债券等。不过由于再贷款成本较高，并不能有效解决小额贷款公司杠杆低带来的融资问题。有专家表示，未来小额贷款行业可能会出现与其他金融机构融合的趋势。还有专家表示，应该进一步完善小贷公司的退出机制，让一些经营不善的小贷公司退出市场。这些，正是飞奔中的小贷行业的隐忧。各路资本抢滩小额贷款行业自2008年小额贷款公司试点开闸以来，小额贷款行业呈现出高速发展的格局。2009年小额贷款公司数量的增幅一度高达239.44%。2012年的增 幅为41.99%。据央行公布，截至2013年底，全国已有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元，小额贷款公司数量 增幅为28.93%。虽然从增幅来看是在逐年递减，2013年的增幅就较2012年下降了13.06%，为试点 以来增幅的最低值，但业内专家表示，这主要是由于小额贷款公司基础不断扩大的缘故。数据显示，与2012年实际新增的1768家小额贷款公司相 比，2013年的实际新增小额贷款公司数量为1759家，十分接近。2013年也是2008年以来机构数量增长第二多的年份，行业整体规模稳步扩大。值得注意的是，由于试点允许国有和民营资本进入小额贷款领域，一些国有企业、民营企业都开始纷纷成立起了自己的小额贷款公司。互联网金融冲击小贷行业2013年被业界人士称为&互联网金融元年&。与小额贷款行业一样，互联网金融同属于新型行业，以电商为主的&涉网&贷款机构层出不穷。有专家表示，在互联网金融大发展的浪潮下，链条较短的小额贷款业务受到的影响首当其冲。因为除了自有资金放大杠杆以外，传统的小额贷款公司仅仅涉足放贷这一环节，毫无避风港可言。
度金互联网金融社区：P2P网贷从放肆到文明
以P2P网贷为焦点的互联网金融的日益&繁荣&，隐藏于其背后的&风险&也渐露狰狞，对于整个行业来说，在这样一个监管元年，其发展的重点不应再是速度和规模，而是对整个行业的规范和对风险的规避。&　　7月底的时候，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有望很快出台的消息得到了央行的证实，这份随时可能会发布的文件预示着备受关注的互联网金融行业的顶层设计已基本成型。文件中将互联网金融定位为传统金融的补充，并在市场关注的互联网金融监管方式上，明确为制度监管，分类监管，协同监管和创新监管。&　　几天之后的8月4日，上海市人民政府便印发了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》，从政策扶持到监管方式共20条，鼓励有条件的企业发展互联网金融业务。&　　从中央到地方，从央行对互联网金融的定位到监管方式的制定，都无疑给了业界一个明确的信号：互联网金融获得了真正意义上的认可，互联网金融也将迎来其在监管下的成长阶段。&　　其实从互联网金融在中国诞生的那一刻起，便与其他新生事物一样，既有年轻的朝气也有蛮横的霸气。由于中国现有金融体系发展的不足，给予了互联网金融巨大的&套利空间&，特别是监管体系的缺失，更使得互联网金融&放肆&成长，几年间，特别是P2P平台，不断涌现，市场规模持续扩大，并一度成为对传统金融行业的&威胁&，但任何事物的发展都具有两面性，随着以P2P为龙头的互联网金融的日益&繁荣&，隐藏于其背后的&风险&也渐露狰狞：P2P平台的频繁跑路，网络理财产品的安全隐患，众筹与非法集资的界限等等，让我们不得不放慢脚步重新审视互联网金融的发展，而由于&风险&的增多，&严格监管，防范风险&的呼声自然也水涨船高。&　　古人云：&不以规矩，不成方圆。规者，圆者之器；矩者，正方之器。&的确，无规不成圆，无矩不成方，互联网金融要想规避诸多&风险&，得到国家和社会的认可，就必须要遵守一定的准则和法度。我们知道，互联网金融发展到今天，正如央行对其的定位，已经成为传统金融的补充，相比传统金融机构和渠道，更容易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。也正是如此，从2013年8月开始，央行就已经召集相关人士组成调研组，到各类互联网金融公司进行调研，最终形成了今天的文件，希望互联网金融能够在传统金融机构难以覆盖的小微、个体领域发挥重要的作用，并用准则和法度使互联网金融从&放肆&过渡到&文明&，这对互联网金融而言，无疑是一个利好的消息。对于和信，这也同样是一个好消息，无论是小微金融咨询平台，还是P2P交易促成服务平台，和信正在迎接监管的到来。&　　2014年普遍被业界称为互联网金融的监管元年，回顾顶层设计之路可以发现，决策层强调监管，但也一再肯定互联网金融的意义。其实这一年，对于互联网金融整个行业来说，发展的重点不应再是速度和规模，而是对整个行业的规范和对风险的规避，这也将成为其能够实现健康发展的坚实基础，也能让中国互联网金融去浊存清，最终成为真正意义上的&原生态，健康品&。&
度金互联网金融社区：互联网金融面对的挑战有哪些？
互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新领域。与传统金融业相比，互联网金融具备中间成本低、操作更便捷、参与度更高、协作性更好、透明度更强等一系列特征。从理论上说，涉及广义金&融的互联网应用都是互联网金融，包括但不限于第三方支付、金融电子商务、网络借贷、网络投资理财等等。随着互联网技术、大数据和云计算等方面的发展，互联网与金融业的相互渗透程度逐步加&深，互联网金融已在匹配资金供需、促进金融资源的有效配置方面深入传统金融业务的核心。尤其是&余额宝&、&理财通&等互联网理财产品出现后，客户数量大量增加，总体规模也快速膨胀，吸&引了社会各界人士的关注。当前互联网金融的火热发展态势是建立在我国金融市场化改革以及互联网、大数据、云计算等现代信息技术改造的基础之上的。而金融市场化的推进以及互联网、大数据、云计算等技术的发展还将继&续为互联网金融提供进一步快速发展的机遇。一是我国金融市场化的推进将增加金融产品供给，挖掘金融需求，促进金融中介有效竞争。近些年来，我国大力推动金融市场化进程，利率市场化的速度&不断加快，金融机构的准入门槛不断降低。在此背景下，银行、券商、基金、保险等金融中介的竞争程度持续上升。市场环境倒逼金融机构不断进行产品创新，增加金融产品供给，挖掘金融需求。未&来，为缓解金融抑制程度，我国金融市场化仍将快速推进，市场竞争将更加激烈，金融中介仍有利用互联网进行金融产品创新的动力，社会金融资源配置效率将得到进一步提升。二是我国互联网、大&数据、云计算等技术的发展将提升金融中介机构的竞争能力，使高质互联网金融产品的不断推出成为可能。当前，虽然互联网金融产品的发展态势已经极为迅猛，但是从我国金融市场化的发展空间以及互联网、大数据、云计算等技术的进步与应用空间来看，我国互联网金融的发展仅是起步。金融市场化及&技术发展将更多从事电子商务的企业获得从事部分金融业务的机会，也将迫使传统金融企业应用新的技术，不断革新，必将重塑我国金融业的现有格局。作为一种新生事物，互联网金融的发展还面临着一些挑战，主要是互联网安全性的风险以及金融业合规性的风险。互联网金融会涉及到客户的资金安全、信息安全以及系统的安全。互联网金融的有序发展离不开互联网安全性的提升，而互联网安全技术发展的不配套以及一些互联网机构的不正当竞争往往会损害互&联网金融的安全性，对广大客户造成巨大损失。如比特币交易网站Mt．Gox因技术存在缺陷，其平台85万个比特币被盗一空，价值近5亿元。Mt．Gox宣布破产，广大比特币持有者损失惨重。又如，近些&年快速发展的P2P网贷公司，由于面临重大的生存压力，为吸引流量，一些P2P公司发布虚假或不实信息，可以隐瞒一些高收益产品借款者的不良财务信息。在风险暴露后，不少投资者损失惨重。在互&联网金融的发展过程中，安全性和便捷性始终是一对矛盾，安全性将是互联网金融快速推进的主要瓶颈之一。此外，互联网金融还存在合规性风险。由于监管制度尚未完善，存在一些互联网企业超范围经营，并存在洗钱、套现等方面的风险。如一些P2P网贷公司由平台人为制造虚构的高收益、超短期限的融资&项目，投资者投资该类项目会面临巨大的风险；又如虽然一些P2P平台对投资者资金的去留环节进行控制，并对投资者承诺给予其滞留资金一定回报，在事实上构成变相吸储。同时，一些P2P网贷公司&的业务涉及资金池和担保，却并不像银行那样计提资本，进行风险拨备，给投资者资金造成巨大风险。针对互联网金融发展的主要挑战，行业应从企业、行业、政府三个层面进行解决。在企业层面，涉互联网金融的公司在重视用户体验的同时，应加强风险控制，不断提升技术安全性，遵守各项法律法&规，加强内部制度建设；在行业层面，互联网金融应制定行业规范，推动信息共享，特别是信用记录不加的客户信息共享，避免非法集资、非法存款、挪用客户资金等行为的发生；在政府监管层面，&政府应组织央行、银监会、证监会、工信部等监管部门大力合作，按照实质重于形式的原则，针对互联网金融业务的特点，及时推出监管框架，规范其发展。
度金互联网金融社区：理财八关键
最高收益率春节前，投资者竞相把闲置的资金转到微信新开通的理财通上，去享受那从不敢奢望的近8%的无风险收益率。微信理财通年前始终维持着年化收益率7.3%以上，最高的一天达7.9020%，逼近信托产品的收益水平。这几乎是网上可自由购买货币基金收益率的极限。当时坐拥2500亿份额的余额宝的7日年化收益率维持在6.4%～6.5%之间。去年&钱荒&的时候，以国债逆回购为代表的债券收益率一度高达24%年化收益率，但那是倏忽即逝的市场价格，还需要在证券市场购买，起始资金超10万 元。当然，离开互联网平台，投资者也可以在银行等代理机构买到货币基金，但那里的基金赎回要有两三天才能到账，无法&T+0&操作，极大地影响了资金的灵 活使用。去年底互联网&理财神器&频出，&百度百发&以8%的预期收益率示人，瞬间被抢购一空，接来了再推出的品种就没有那么高的收益了。网易不惜血本，在7日年化收益率6.42%的基础上补贴5%现金红包，预计收益率超过11%，可惜额度也是限定的，疯狂刷屏也买不到。微中取利通往微信的理财通的通路上，几乎所有的银行都设定了关卡。建设银行和农业银行最为宽松，单日可以购买50万元，严格如工商银行单日才能购买1万元，一个月的限额是5万元。这样苛刻的额度，短期内实际上是没办法把所有闲钱转入理财通的。　 　互联网理财和银行理财就实质而言并无区别，都是在安全边际最大化的情况下尽量取得高收益。而几乎所有的货币理财产品在节假日期间或节假日前的一天买入， 都需要在假日之后才能够确认份额，获得收益。这种微中取利的理财操作方式，购入的时间点也需考虑在收益的计算里。银行收拢了通道的大门，你就不得不把转不 走的资金留在银行里了。当然，不辞辛劳的理财者也可以曲线转入，先在那些限额高的银行开设账户，再把账户绑定手机，再把银行卡绑定理财通，再把限额低的银 行里的款项转出去，从而完成曲线买入，但如果把一个人的跑路成本也计算在内，这恐怕不是一项好选择。理财通收益率最高的时候年化收益率为7.9%，10万 元一天对应的利息是22元，一个春节下来不过百余元。并且，这10万元若非先取现金再存入，就需银行转账，银行的转账收费，因额度颇大，一般需50元，足 够吞去理财通两天的利息了。　　长期收益&　 　不同于股票或衍生品等投资，理财产品是微中取利的增值方式，短期看并不能显著增加投资者收入。但长期看，一两个百分点的利息差异，几年后其收益的差距将 显示出来。比如10万元的本金，放入基准利率3%的一年期定期存款中，一年后利息3000元，连本带息连续存10年，则利息为34400元。如果利息涨至 6%，一年后利息则是6000元，10年后，79080元。利息差异不止两倍了。6%的收益率，实际上正是货币基金近来收益的下限。　 　货币基金带给投资人的收益还不止于此。储户之所以把资金放在活期存款中，主要为的是取用方便，而生活需要除了大项支出可以提前计划，很多是没办法预料 的。资本市场的投资更是如此，市场变化不定，投资者无法预期何时入市。结果大量的资金积淀于活期存款中，活期存款在银行存款总量中的比例，按央行的 统计将近40%，高达17.8万亿元之多。而活期存款的利息几近于无，这就和同样即时取用的余额宝们构成了更加巨大的利息落差。10万元存款放入互联网基 金，一年下来比银行多出了5000余元的收入。对大多数工薪族，无异于涨一次工资。并且，货币基金的主要投资标的是国债和银行间市场，等于把钱借给了国家 和银行，其风险程度与存款并无区别。　　长期而言，只要货币基金和银行的存款利率存在利差，资金就会从低收益向高收益产品流动。存款流失，银行不会无动于衷，反击已经开始。如今的银行理财市场，已经出现了几款&T+0&理财产品，如交通银行推出的货币基金实时提现业务，对接交银施罗德、易方达基金等公司旗下的四只货币基金；平安银行联合南方基金推出&平安盈&；浦发银行通 过微信银行推出开放式理财产品&天添盈&等。股份制商业银行网点相对少，揽储成本高，故而急于转向。倒是那些国有大行按兵不动，这些大行占有大量活期存 款，若推出&T+0&产品，利润不免大规模流失。但存款流出是一个缓慢的过程，随着储户定期存款的逐步到期，资金流失持续到大行也难以承受的程度，必定也 会推出相应品种。未来的利率市场化大势所趋，所有储户都能享受到高收益的利率为期不远。而货币基金投资标的大同小异，收益率也无大区别。高息的网贷　　多数人接触并了解互联网金融，或许是从阿里、腾讯等巨头大张旗鼓的进入该领域开始，但实际上，&人人贷&，即P2P（Peerto Peer）网贷才被视为互联网金融的&代言人&。P2P网贷这一舶来品于2005年起源于英国，2006年以来以迅雷不及掩耳之势在中国迅速传播。据初步统计，目前已有1000多家P2P网贷平台在运作。到2013年底，P2P网贷平台的成交规模或可达到600亿元，而2012年这一数据为200亿元。P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。平台在这里起到的是中介乃至担保的作 用。通常网贷的年化收益都在10%以上，一般认为年化收益在10%左右的网贷平台为低收益平台，年化收益20%左右的平台为中等收益平台，年化收益30% 左右及以上就是高收益平台了。不过，2013年平台倒闭潮后，各平台给出的收益开始趋于理性。过去，新上线的平台为吸引投资者，可以开出4%的月息，但现在新平台上线顶多就给2.5%的月收益率，2%的居多。通常，待投资者对平台有一定认可之 后，网贷平台就会慢慢降低理财品收益率。普通平台的收益率每月可降低0.2个百分点；运营情况较好的平台，每月甚至可降低0.4个百分点。2013年网贷 行业的平均年化利率约为19.67%，随着P2P平台和投资者均趋于理性，2014年的将更低。目前网贷行业的投资收益率的底部处于10%到15%的区间 内。网贷平台收益递减的特征在投资者中催生了&打新族&，他们寻找新平台投资一两个月就撤资。&打新族&激进的投资策略一定程度上推高了新平台给投资者的收 益率，同时增加了平台资金链断裂的风险。一部分打新族在2013年上半年投资收益颇丰，但一部分&打新族&在2013年下半年深陷雷区。网贷3.0缺乏信任基础的借贷双方，加上一个虚拟的网络空间，完全是陌生人的环境里，网贷平台的发展一波三折。2007年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成 立，借鉴的是海外纯信用纯线上交易的交易方式，是为P2P网贷中国版的&1.0模式&。可国人信用体系尚未规范，这类难见借贷双方真实信息的借贷平台实际 上很难保护投资者的资金安全，也未能推广开。后来本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进，与线下的贷款公司合作，线上和线下并行运营，这时 的网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色，一旦出现坏账，平台需要垫付本金给出借人，将坏账独自吸纳，这是网贷平台的&2.0模式&。网贷平台&2.0模式&极大地安抚了理财者资产安全的需求，网贷开始了快速发展期。在业内人的眼中，风控与业务之间需要权衡博弈，只要能够控制所借资金 的收益覆盖坏账成本，即可分散风险。一些网贷平台推出了类似银行坏账准备金的机制，每完成一笔交易即提取一定比例的费用用来支付投资人。不过，一家平台公 司的抗风险能力毕竟有限，当出现了大额或大面积的违约，连网贷平台也被拖垮的现象时有发生。2013年10月份，P2P网贷业几十家公司先后资金链出问 题。加之监管空白背景下，网贷平台易被不法分子利用，2013年下半年以来，频率高达一天一家的倒闭潮在整个行业迅速蔓延。　　如今的网贷平台正向&3.0模式&战略转型。为了剥离风险、专注撮合交易，一些平台将传统业务部门从生态链条中剥离，将审核借款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时，引入担保公司在更高层面上分散风险。一些传统意义上的金融机构如平安保险等也加入到网贷业，有了这些金融巨无霸作依托，网贷公司的经营更加规范。对投资者，由于可信度增加，网贷也不必开出不合理的高利息以吸引资金，网贷有了持续发展的基础。资金安全性　　网贷平台通常宣称自己的经营模式比信托和银行理财更安全，理想化的状态也的确如此。拥有优质资产的国有企业是银行系统服务的重点，那些无法从银行获得信贷的公司才求助于信托业。实际上，信托业倾向于充当生产率低下行业的最后借款人，而 银行被要求避免向这类行业放贷。中国信托业协会承认，信托业资产有35%投资于基建、能源、采矿和房地产行业。并且，由于存在普遍的不规范运作的情况，信 托业的资产质量堪忧，今年近10万亿元信托产品余额中，有大约40%将到期。这些信托公司自身的资本非常单薄，其权益仅相当于所管理资产规模的2.6%。 信托产品之所以至今仍能刚性兑付，是因为政府担心这会引发信贷危机，从而给予了市场力量之外的支持。但随着企业经营环境变得更加艰难，且信托大量到期，信 托业的风险也在积聚。　 　抛开信托业行业的大背景，信托产品动辄10万乃至百万元起售，并且投资于一家企业。对于积蓄不丰的普通投资者，等于把鸡蛋放在同一篮子里。而P2P平 台，门槛要低得多，如人人贷平台每笔投标仅50元，这样一来投资1万元，就可平均借给200个人，如果风险以1为单位，那么每项投资所占的风险仅为二百分 之一，损失金额的最小单位就是50元。分散风险的同时，网贷还给投资者选择借贷人的机会，信息相对透明。　　小额贷款最有魅力之处，或许是借款人本身。在中国，穷人未必是最有道德感的一群人，却肯定是弱势群体。在形形色色的讨债公司面前，他们更容易倾家荡产归还借款。挑平台　　有了平台兜底的承诺，网贷最大的风险于是转移到平台本身，挑选可靠的平台对资金安全的重要性要优先于挑选产品。近年来网贷业在缺乏法律规范，几乎没有监管的情况下野蛮生长，不乏捞一把的骗子混入，也有颇多的团队急功近利疏于风险防范，更有一些平台因在规则设计上的失误陷平台于难以为继的境地。　　2013年10月上线的网贷平台&福翔创投& 开业不到3天，老板便跑路，创下了网贷&短跑纪录&。此前的&短跑纪录&为淘金贷创办人保持，其在平台上线一周后就携款百万跑路。另一起典型的跑路事件是 2012年6月江苏南通的优易贷，该平台以办公室停电为名停止了付款，随后所有工作人员全部失踪，涉及金额达2000万元。据说&福翔创投&只有一个人， 集老板、网管和客服于一身。骗子公司之所以能短期诈骗到大笔资金，用的是所谓&秒标&的借款方式，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满 标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称&秒客&。经过几次骗局，相信投资者会对&秒标&保持警惕。　　还有的平台制造虚假信息，自我融资。去年8月底，&网赢天下&不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，其中一大部分借款居然来自一望而知编造的户头。好在有了第三方监测平台，投资者可以自己辨析，看经营团队是否诚实。　　如果不能亲自到网贷平台考察，平台的合作伙伴和股权信息有助于投资者规避经营者的道德风险。如今已经有金融机构直接参股平台，有的平台已经完成了几轮融资，投资来自知名的私募或创投公司。　　网贷平台的专业性是更高层次的挑选标准。毕竟网贷实现的是金融的融资功能，它通过互联网技术使传统的融资方式得到了创新，说到底还是与金融有关，与风控和技术有关。伴随网贷业的成长，网贷评级应运而生，给投资者提供有价值的参考。　　辨&硬伤&　　除了道德风险，很多平台的失败在于其贷款安排上的不专业，有&硬伤&。2013年11月，安徽铜陵5月上线的&铜都贷&出现挤兑，其背景是网贷行业出现了第一次规模较大的挤兑潮。&铜都贷&老板在当地实力超强，有地皮，有 实业，仍不能安抚心焦的提款人，这家迅速壮大的平台一下子倒掉了。究其原因，短期借贷项目过多，一有风吹草动，平台便应接不暇。合理配置信贷期限是金融业 最基本的规则，自实业改行而来的老板却不懂。其实平台老板也不至于不明白贷款短期化的风险，只是急于做大平台，提升公信力。一般正常的借款，很少是短期的。网贷平台为了能吸引人气，往往将长标拆成短标来进行借款。例如，借款人通过一家网贷平台借款100万元，期限为12个 月。平台会用&拆标&的方式把100万元的金额拆成4份，每份25万元，期限缩短为3个月，滚动放标4次。可如果后期无人继续投入这25万元，平台自身也 缺乏后续资金，资金链便断裂了。类似的&硬伤&还包括单个投资项目过于庞大，一个项目就有可能拖垮整个平台。平台自营项目占比过高也不是好现象，也犯了鸡蛋放在一个篮子里的大忌。至于 平台开办期限短、收益率畸高乃至网站常年不更新等一望而知的&硬伤&，甚至无需分辨，任何一位带着理性投资心态进入网贷市场的参与者，都会主动回避的。
度金互联网金融社区：八则故事教会你如何理财
1、一只火鸡和一头牛闲聊，火鸡说：我希望能飞到树顶，可我没有勇气。牛说：为什么不吃一点我的牛粪呢，他们很有营养。火鸡吃了一点牛粪，发现它确实给了它足够的力量飞到第一根树枝，第二天，火鸡又吃了更多的牛粪，飞到第二根树枝，两个星期后，火鸡骄傲的飞到了树顶，但不久，一个农夫看到了它，迅速的把它从树上射了下来。　　启示：牛屎运让你达到顶峰，但不能让你留在那里。2、兔子问树上的鸟：为什么你可以整天什么事情都不做，就在那唱歌呢？而我却要整天跑来跑去的？ 鸟说：你也可以啊！于是兔子也就不跑来跑去的，在树下发呆，结果过来一只狼，把兔子吃掉了。启示：如果你想整天无所事事，只有你的位置足够高才行。3、 一只小鸟冻僵了，掉在地上快要冻死了，突然路过一只牛，在鸟身上拉了一泡屎，把鸟包了起来，小鸟顿时暖和了很多，于是就在那愉快的唱起了歌，这时一只路过的猫听到了鸟的歌声，把鸟从屎堆里拉了出来，然后吃掉了。　　启示：　　a、在你身上拉屎的未必都是你的敌人　　b、把你从屎堆里拉出来的也未必就是你的朋友　　c、最重要的一点，当你身陷困境的时候就闭上你的鸟嘴！4、 从前，有两个饥饿的人得到了一位长者的恩赐：一根鱼竿和一篓鲜活硕大的鱼。其中，一个人要了一篓鱼，另一个人要了一根鱼竿，于是他们分道扬镳了。得到鱼的人原地就用干柴搭起篝火煮起了鱼，他狼吞虎咽，还没有品出鲜鱼的肉香，转瞬间，连鱼带汤就被他吃了个精光，不久，他便饿死在空空的鱼篓旁。另一个人则提着鱼竿继续忍饥挨饿，一步步艰难地向海边走去，可当他已经看到不远处那片蔚蓝色的海洋时，他浑身的最后一点力气也使完了，他也只能眼巴巴地带着无尽的遗憾撒手人间。5、又有两个饥饿的人，他们同样得到了长者恩赐的一根鱼竿和一篓鱼。只是他们并没有各奔东西，而是商定共同去找寻大海，他俩每次只煮一条鱼，他们经过遥远的跋涉，来到了海边，从此，两人开始了捕鱼为生的日子，几年后，他们盖起了房子，有了各自的家庭、子女，有了自己建造的渔船，过上了幸福安康的生活。　　启示：一个人只顾眼前的利益，得到的终将是短暂的欢愉；一个人目标高远，但也要面对现实的生活。只有把理想和现实有机结合起来，才有可能成为一个成功之人。有时候，一个简单的道理，却足以给人意味深长的生命启示。6、有位秀才第三次进京赶考，住在一个经常住的店里。考试前两天他做了三个梦，第一个梦是梦到自己在墙上种白菜，第二个梦是下雨天，他戴了斗笠还打伞，第三个梦是梦到跟心爱的表妹脱光了衣服躺在一起，但是背*着背。　　这三个梦似乎有些深意，秀才第二天就赶紧去找算命的解梦。算命的一听，连拍大腿说：你还是回家吧。你想想，高墙上种菜不是白费劲吗？戴斗笠打雨伞不是多此一举吗？跟表妹都脱光了躺在一张床上了，却背*背，不是没戏吗？　　秀才一听，心灰意冷，回店收拾包袱准备回家。店老板非常奇怪，问：不是明天才考试吗，今天你怎么就回乡了？秀才如此这般说了一番，店老板乐了：哟，我也会解梦的。我倒觉得，你这次一定要留下来。你想想，墙上种菜不是高种吗？戴斗笠打伞不是说明你这次有备无患吗？跟你表妹脱光了背**躺在床上，不是说明你翻身的时候就要到了吗？　　秀才一听，更有道理，于是精神振奋地参加考试，居然中了个探花。　　启示:积极的人，象太阳，照到哪里哪里亮，消极的人，象月亮，初一十五不一样。想法决定我们的生活，有什么样的想法，就有什么样的未来。7、孔子的一位学生在煮粥时，发现有肮脏的东西掉进锅里去了。他连忙用汤匙把 它捞起来，正想把它倒掉时，忽然想到，一粥一饭都来之不易埃于是便把它吃了。刚巧孔子走进厨房，以为他在偷食，便教训了那位负责煮食的同学。经过解释，大家才恍然大悟。孔子很感慨的说：我亲眼看见的事情也不确实，何况是道听途听呢？　　启示：推销生意是一种组织性质的生意，因为人多，人事问题也多。我们不时听到是非难辨的话，如某公司攻击另一间公司，如是者往往令人混淆是非，影响信心。因此找出事情的真相，不是轻易相信谣言，辛辛苦苦建立的事业才不会毁于一旦。8、有一天动物园管理员们发现袋鼠从笼子里跑出来了，于是开会讨论，一致认为是笼子的高度过低。所以它们决定将笼子的高度由原来的十公尺加高到二十公尺。结果第二天他们发现袋鼠还是跑到外面来，所以他们又决定再将高度加高到三十公尺。　　没想到隔天居然又看到袋鼠全跑到外面，于是管理员们大为紧张，决定一不做二不休，将笼子的高度加高到一百公尺。　　一天长颈鹿和几只袋鼠们在闲聊，你们看，这些人会不会再继续加高你们的笼子？长颈鹿问。　　很难说。袋鼠说∶如果他们再继续忘记关门的话。　　启示：其实很多人都是这样,只知道有问题,却不能抓住问题的核心和根基&
度金互联网金融社区两个警惕两个切记 四个坚决五个慎重
网贷投资它的避雷秘籍是什么呢，现在大家都习惯说在P2P网贷投资当中，如何扫雷如何避雷，在我们接触大量投资人过程当中，发现很多投资人缺乏理性判断，其实一个聪明的投资人不应该是它的投资经验是通过自身获得，可以完全通过其他人经验去获得投资的经验。很多投资人盲目投资过程当中会发现，当大潮推去的时候，在沙滩裸泳的就是自己。　　结合长期针对投资人跟踪的情况，包括P2P网贷平台的了解，我们总结一些P2P网贷投资的秘籍，我把它简单归纳为两个警惕，两个切记，四个坚决，五个慎重。　　首先说两个警惕，警惕拆标项目，警惕长拆短，大拆小，拆标项目是非常慎重的。警惕项目平台须购借款，借新还旧的庞氏骗局，我们经常说庞氏骗局就是十个瓶，九个盖，到最后肯定有一个是盖不上，风险就爆发了。　　两个切记，切记高期打新关注平台业务的真实性，要关注资金的流向，有很多P2P网贷投资者专门喜欢打新，就跟玩股票似的打新股，这是要慎重的。　　第二个切记盲从迷信投资名人和第三方平台，现在P2P网贷平台上有很多被大家炒作起来所谓的名人，名人投哪个，P2P网贷投资人就投哪个，要有自己的理性的判断。　　四个坚决，简单说是坚决不碰秒标；坚决不碰有自融嫌疑的P2P网贷；坚决不碰朝短期项目过多的项目，如果是超短期过多的平台，可能涉嫌自融资的情况；坚决不碰单个项目融资过多平台；　　五个慎重，慎重选择刚刚上线的平台，现在P2P网贷平台跑路非常严重，有可能上线一天两天，这个平台就倒闭了，所以要慎重选择；　　第二，慎重选择年化利率在20%以上的高息平台，高在一定程度可能涉嫌高利贷，再一个大家投资人稍微仔细理性判断一下就可以了解，利息过高，借贷人能不能保证它的在经营过程当中有这么高的回报率，才能弥足，才能兑付到高额的利息，所以要慎重选择；　　第三个慎重选择多个注册地未于一个地区的平台，避免多次踩雷，比如铜都贷、徽煌贷贷就是这样的情况，多个P2P网贷都位于安徽地区，他们有可能是属于背景重合，或者是同一个使控人来控制的平台，你踩了一个，有可能连续的去踩雷；　　第四个慎重选择平台自身担保的项目，但是现在说平台自身担保这一块已经是严厉禁止，大家要注意；　　最后一个慎重选择债权转让模式的平台，这种平台最典型的例子就是宜信模式，实际上就相当于把借款人的给他做了一个打包，在平台上进行拆分以后出售给投资人，这种情况涉嫌债权转让的模式，非常慎重，严重的话也可能会涉嫌非法集资。&　　P2P网贷平台是互联网金融的一种方式，它是打造普惠金融的概念，以往投资当中，比如说信托或者私募，对于投资额度这一块要求比较高，少的50万，多的100万以上，对于普通的老百姓来说，可能没有这么多额度的资金进行投资。　　在P2P网贷打通了投资人与借款人之间的通道，投资额度这一块也没有限制，而且利率回报有的已经远高于信托或者是私募的投资，所以给投资人带来非常利好的情形。但是投资人在投资过程当中一定有风险意识，最后还是那句话&投资须谨慎、入市须慎重&。
度金互联网金融社区教您成为合格的理财人
一般我们会去问什么样的P2P平台是可靠的，但却忽略了对投资人自身的教育，导致很多时候投资人在被骗后，后悔不已。作为一个稳健的投资人，我们应该学会&投前风控&，在投资之前掌握一些基本的知识和方法，再去参与投资。
无论是投资P2P、股票、基金、余额宝、银行理财产品等等，都需要对自己的性格、习惯有一定的了解，制定适合自己的投资策略。一般性格中寻求安稳，不喜欢费脑子去研究数据、查找资料，大多会选择跟风、或者稳健型理财产品。而P2P这个行业，则需要考验一个投资人方方面面的能力。而追求高收益者，则有一定的冒险性，会选择高收益产品，如现在的P2P投资。
成为一名合格的投资人，为了让广大投资人不再被那些表象的东西所迷惑，我们可分析下P2P平台的几个方面内在价值。&
第一：必须要有正确的投资态度
投资而非投机投资，意味着你需要足够的理性，用你的大脑冷静分析;而投机则是一种感性的主观臆断。很多网贷新人看平台，只会从表面上看，认为利息高风险大，利息低就安全;或者认为上过央视的平台就不会跑路。这种都是非常主观的臆断，根本没有事实的依据，经不起任何推敲，为什么这么说?这就是投机心理，投机心理就意味着很有可能踩雷。&
第二：必须要懂得什么是价值投资
所谓的价值投资，就是你必须了解一项资产的内在价值，而非外在价格。价格可以虚高，数字可以虚标，但一家真正有价值的企业则是要看他内在的实力。&
第三：要建立起自己的投资策略
很多投资人为了省事，不想思考，直接问别人、看第三方论坛评级，就直接投资一家平台，这是对自己资金的极大不负责任。世上没有任何人可以对你的资金负责任，你也没有权利去责怪别人，因为你首先已经选择放弃相信自己的分析能力了。&
第四：要仔细看借款标再投标
P2P平台居间服务早就成定论，P2P平台并非你的债务人，你的债务人是你所投的标的借款人，在借款标发生逾期的情况下，P2P平台负责帮助投资人催收债务、处理抵押物等服务。从现在起，好好审查平台借款标，并要求平台在开放投标前1个小时以上发布借款标，让自己对借款标有足够的时间去了解，在取得信任后充值投资。
度金互联网金融社区：十大标准判断P2P平台是否靠谱
1.真实的线下借贷业务（线上资料一一对应），判断来源：借款资料是否齐全（借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片），放款时候有放款公告（内含：打款凭证，什么给现金的都是扯淡，你有见过给10万元以上的现金吗？安全吗？；借款协议，要签字，按指印；还款计划书也要），发给投资人的借款协议里面要有上面要有借款人的真实姓名、手机、身份证号码、住宅地址，并且允许投资人打电话给借款人核实信息。&
2.借款标均为平台当地或在其能力覆盖范围的区域内，如平台所在地南京，可以覆盖到周边的滁州，但像扬州这样的区是平台覆盖不到的，那么就不能做。抵押物在南京，通过平台的能力是可以快速的处理抵押物的；信用标做小额，也是南京本地，一个南京本地人在出现逾期的情况下，凑20万出来还还是可以的。这个通过常规的催收就可以处理。对于借款人的筛选也很重要，借款人自身的还款意愿、借款用途、还款来源都需要去调查。这属于平台信贷部门在前期筛选客户的时候要做的事情。&
3.强有力的风控团队。风控这块主要做两个工作，一个是前期借款标审定的时候对风险进行评估，如果风险在控制范围之外则一票否决。另一个是贷后进行跟踪，定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查，对于可能出现逾期要及时预警，把风险扼杀在摇篮内。&
4.强有力的线下催收能力。这个判断标准主要是在于1.对于抵押物的处理能力 2.公检法社会资源协调能力 3.对于借款人心理分析、处理能力。&
5.可靠的平台技术，有不断改进用户体验的意愿 。平台需要有自己的技术团队，对于投资人反馈的需求、提出的问题能够快速的响应改进。这个会让投资体验越来越好，投资人也就更愿意在这家平台投资了。&
6.可靠的市场营销推广能力。这点是平台投资人的来源，也是推动平台业务发展的力量来源。因此学会耐心观察一家平台是否有在用心做市场营销，即使做得慢，但平台的营销、投资人数量有在稳步增长，就说么这个平台是得到别人的认可的。那么更加印证了自己的选择。&
7.温馨的客服体验。一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多，解答投资人的疑问，说明，客服在这家平台工作是开心的，也是乐于付出的，进而推断出这家平台老板待人是不错的。一家公司有没有潜力就从这些细微的细节去感受。平台官方QQ群活跃度就可以看出一个平台是否得到认可。判断的维度：a.群内网贷名人的数量和说话的次数 b.群内忠实粉丝的活跃情况 c.客服对问题的处理速度和意愿 d.平台的各部门主管、老总是否能够经常和网友沟通&&只有和用户进行直接沟通，决策层得出来的数据才是最真实的，也才能够作为决策的基础。&
8.强有力的资金调拨能力。这块主要是当借款标出现逾期的时候，平台有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力。&
9.平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。主要是以下几方面：营业执照、税务登记证、组织机构代码证；管理团队照片，团队实力背景介绍；公司内部环境照片。&
10.用户提现的时候是否有电话和用户确认！这点非常的关键，因为一家在靠谱的平台，他的平台也有可能被黑客篡改数据，因此，为了确保资金安全，打电话给用户核对手工记账与线上提现信息，保证一一对应，这个时候再给用户打款，才是安全的！
融贷通赢作为河北省首家、最大的p2p网贷平台，以网站为载体，锁定中介身份，专注小额经营贷款，专注个人网上理财，全国首创&小额经营贷款+自然人担保+合作方担保+风险备用金垫付"模式，分散借款、分散担保、风险备用金垫付，彻底规避单个人纯信用借款风险和担保公司集中担保风险。完全符合以上十大评判标准，绝对是一个靠谱的p2p网贷平台。
度金互联网金融社区
度金互联网金融社区：大众化金融时代已经悄然来临
大众化金融来了，他就是P2P网贷，他让人民有了跟方便的投资方式，虽然现在的P2P网贷行业就像一团乱麻，跑路、倒闭、虚假充斥着这个行业。但是没人会否认网贷的便利性和高收益。监管需要一步一步的来，政策需要一部一步的下，只有坚持才能看到。创新总是会给人们带来更好的生活，这是我们推崇它的原因。而事实它上也保障了一种公平性，即穷人也能过上尽可能好的生活。
&如果要实现全社会的共同繁荣，那么金融必须为社会的每个成员服务，并且其服务必须有相当的深度和广度。&2013年诺贝尔经济学奖得主、耶鲁大学经济学教授罗伯特&席勒在他的新书《新金融秩序》中这样写道。
他认为金融大众化是必须要实现的一件事，而手段可以是激进的金融创新。
度金互联网金融社区：无数个网贷公司成立起来，但倒闭潮时有发生，社会对它们的认知似乎是灰色的&&尚处于无人监管地带，风控似乎存在问题;与此同时，它们却受到了中小公司、理财者的追捧。
在记者针对中小公司长达3万字的一份采访记录里，我看到了中国5000万家小微企业在眼下的艰难。外贸转移、房地产走弱、央行信贷紧缩等宏观因素都对它们产生了影响，一些采访对象提到，它们的日子甚至比2008年时还要难过，主要问题在于资金链紧绷，上下游及合作伙伴的账期都随着信贷紧缩而拉长，它们急需资金周转。
这解释了中国诸多民间借贷和影子银行的繁荣。但假如你学着像席勒一样思考，就会发现这不是一种正常的现象。由于金融垄断和其他原因，本该为企业服务的银行和股市都紧闭了大门，缺乏资质的小微企业更是无法获得有效的金融服务。技术的发展带来金融业的创新，首先消灭的就是影子机构&&它们是信息不透明的产物，就像谢国忠所说的，金融其实可以消除中介。
尽管目前许多P2P网贷还处于混水摸鱼的状态，但利用大数据来分析用户信用等级的机制迟早会建立起来，现在的一些平台已经能够通过技术把坏账率降低到1%的水平，并且它们的平台给予企业的融资成本仅为7%，大大低于行业18%的平均水平&&这也是小贷公司、典当行、信用社的普遍利息水平。
可以想见，当这个市场变得成熟，中小企业获得的金融服务逐步得到改善之后，P2P网贷公司要比拼的，还是后台技术能力，而不是业务员拉生意的能力。至于风险控制，我们可能需要记住一句话：我们永远要规避的是社会系统性风险，而不是那些无法被保险的风险。因为后一种的冲击力是可以消解的，而一直规避风险则会导致原地踏步和死气沉沉。
当然，金融创新有时会刺激不道德的从业者采取暗箱交易、欺瞒客户甚至诈骗等行为，眼下的这个产业也是嘈杂的，但经过各种机制建立和完善，我们愿意相信它会变得越来越好。创新总是会给人们带来更好的生活，这是我们推崇它的原因。而事实它上也保障了一种公平性，即穷人也能过上尽可能好的生活。
不管是年收入500万元的茶叶店老板，还是8000万元的皮业公司经营者，亦或是上亿元的大公司;不管理财者投入5元，5万元还是5亿元，公司和公司人应该公平获得相应的金融服务。
这是我们对技术推动下的中国金融改革的良好期待。
度金互联网金融社区：10个赤裸裸的商业故事
【送茶叶的小故事】张三一直喜欢喝20块钱的茶叶。新开茶店里每次张三去买茶叶,老板都送他半两好茶。张三将好茶攒着待客。一天闲来无事泡壶好茶，竟喝上瘾。喝完免费的好茶，张三便不愿喝20块的了。不管他买多贵的茶叶，老板总送他半两更好的。半年下来，张三花在茶叶上的钱是原来的十倍！
【坐飞机的一个现象】观察30到40这个年纪的旅客，头等舱的旅客往往是在看书，公务舱的旅客大多看杂志用笔记本办公，经济舱则看报纸电影玩游戏和聊天的较多。在机场，贵宾厅里面的人大多在阅读，而普通候机区全都在玩手机。那么，到底是人的位置影响了行为呢，还是行为影响了位置呢？
【夺取先机】商人带两袋大蒜到某地，当地人没见过大蒜，极为喜爱，于是赠商人两袋金子。另一商人听说，便带两袋大葱去，当地人觉得大葱更美味，金子不足表达感情，于是把两袋大蒜给了他。虽是故事，但生活往往如此，得先机者得金子，步后尘者就可能得大蒜！善于走自己的路，才可能走别人没走过的路。
【不许偷酒】某人买了一坛好酒，放在小院，第二天，酒少了1/5，便在酒桶上贴了不许偷酒四个字。第三天酒又少了2/5，又贴了偷酒者重罚。第四天，酒还是被偷，于是贴尿桶二字，看谁还喝。第五天他哭了。桶满了。&&故事还没完，第六天，他再次在酒桶上贴了不许偷酒四字。那一天很多人都哭了。
【营销策略】营销策略就是卖＂贪＂和＂怕＂1、对于富人来说：他们怕产品不安全、怕没档次、怕没面子、怕没别人好，请抓住这个心理推销；2、对于一般客户来说：他们贪便宜、贪赠品、贪打折、贪比别人划算、贪省到了钱，请抓住这个这两大心理推销！
【换位思维】一富豪到华尔街银行借5000元贷款，借期两周，银行贷款须有抵押，富豪用停在门口的劳斯莱斯做抵押。银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元，两周后富豪来还钱，利息仅15元。银行职员发现富豪帐上有几百万，问为啥还要借钱，富豪说：&15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。&
【成功只有两点】一是做事成功，二是做人成功。做人不成功，成功是暂时的；做人成功，不成功也是暂时的。要做事，先做人。丘吉尔说，成功根本没有秘诀，如果有的话，就只有两个：一是坚持到底，永不放弃；二是当你想放弃的时候，请回过头来再照着第一个秘诀去做。万事只怕有心人。
【保龄球效应】保龄球投掷对象是10个瓶子，你如果每次砸倒9个瓶子，最终得分90分；而你如果每次能砸倒10个瓶子，最终得分240分。社会记分规则就是这样：只要你比别人稍微优秀一点，能再多坚持一会，就赢得更多机会。这种机会叠加就是人生效应的逐级放大，最终造成人与人之间巨大的落差。
【冰激淋哲学】卖冰激淋必须从冬天开始，因为冬天顾客少，逼迫你降低成本改善服务。如果能在冬天中生存，就再也不会害怕夏天的竞争；同样只有吃过苦才知道享受生活美好。想在顺境中事业能蒸蒸日上，就必须在逆境中经过一番锤炼，这就是台湾著名企业家王永庆提出的&冰激淋哲学&。
【名牌效应】成本大概400&&600元的爱马仕，卖价6万！富豪们依然趋之若鹜。啥叫名牌？成本价后面加一个0的，就叫名牌。成本价后面加两个0的，就叫奢侈品。成本价后面随便想加几个0就加几个0的，就叫文物！
度金互联网金融社区：底线监管原则+行业准入制度
越来越多的P2P平台跑路事件已经让监管机构坐不住了。　　 在近期的&2014中国资产管理年会&和&中国互联网金融季谈&上，银监会业务创新监管协作部副主任李志磊再度就P2P行业的监管问题发表了意见。　　 除了明确P2P的信息中介定位和禁止资金池操作等底线原则外，李志磊还透露，监管层可能将对P2P的注册资本金、借贷业务的资金规模、P2P从业人员的背景、P2P企业的信息披露等方面做出规定。　　 越来越多的迹象表明，除了一贯坚持的底线监管原则之外，银监会正在尝试对P2P行业设定一定程度的行政准入门槛。　　&底线监管+前置准入　　 早在日，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行[微博]条法司相关人士就划定了三条P2P网络借贷平台的业务经营红线：不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。　　 &对于政府机构来讲，法无明文规定不可为；对企业来讲，法无明确规定皆可为。对于P2P的监管规范，如果出台政策的话，会更多关注于目前已经出现的风险，更清晰的告诉从业人员，哪些底线不能碰，哪些损害投资者的事情不要做。&李志磊在中国互联网金融季谈上强调。　　 除了底线监管原则之外，李志磊在2014中国资产管理年会上还提出了行政准入制度的监管设想。　　 首先是P2P的设立门槛。&关于P2P公司的设立，要有一定的门槛，IT设施、资金托管、渠道等方面要具备一定的条件，当然这个门槛根据实际情况而定。且一定要是实缴资本，不是注册资本或没有到位的资金。&李志磊表示。　　 其次，对于P2P的投资额度，李志磊也提出了自己的想法。&对于出借人、借款人双方应当有一定资金额度的明确限制和一定的规模，我们之所以鼓励互联网金融包括P2P的发展，看中它填补了我国现有金融市场的空白。&　　 对于如何加强P2P的风控管理，李志磊透露，监管层可能会从信息披露制度和从业人员的背景两方面提出要求，&我们认为P2P行业应当充分信息披露，充分的揭示风险。同时P2P企业有必要定期的发布报告，公司的结构、财务的风险，还有资本运营的情况都要公布一下。&　　 李志磊在中国互联网金融季谈上还表示：&对于P2P从业人员背景，特别是有金融工作经历背景的、互联网工作背景的专业人才，监管都要有明确的要求。&　　&负面清单+自担风险　　 早在今年3月，就有媒体指出，P2P行业的监管职责已被划归中国银监会。　　 随后，银监会多次召开闭门会议，邀请行业内专家和从业人员探讨P2P的监管模式，并初步提出了底线监管的原则。　　 尽管明确了监管红线，但P2P跑路潮并没有得到遏制，P2P过低的门槛和巨大的吸金能力带来了行业道德风险。根据第三方平台网贷天眼提供的数据，截至8月24日，已有149家P2P平台跑路。不少从业人员担心劣币驱逐良币，不断呼吁监管机构对P2P加强监管，保护市场健康。　　 8月初，银监会创新部副主任杨晓军在中国互联网金融发展圆桌会议上透露，今年下半年或2015年初将有P2P监管细则规划出台。&基于现在银监会人员编制配备的情况，对P2P行业设立前置行政许可，采用牌照制不太现实，监管成本太大。&一位接近监管层的人士对记者表示，&如果无法有效的监控风险，负面清单制就是监管层最好的选择。单纯的备案制可能风险既无法有效控制，又惹火烧身，等于为（所有备案P2P）做了信用背书&。　　　　 &会用互联网进行投资的人群大部分是年轻高教育背景，大部分有稳定的收入来源，也懂得投资有风险的道理。如果用行政手段保护投资人的利益，很可能最后陷入信托业现在的处境，刚性兑付难破。如果能借助少部分P2P跑路事件完成投资者教育，从长远来看对市场未必是件坏事。&一位P2P行业从业人员对记者表示。
度金互联网金融社区：P2P进入拼大腿时代
进入2014年下半年，P2P网贷延续了一路高歌上扬的姿态，成交额日日走高，据业内权威门户最新数据显示，在8月18日，全国P2P网贷日成交额高达10.45亿元，再次刷新日成交总额历史最高纪录。相较上月(7月份)7.64亿元的日均成交总额，增幅达36%。&面对如此野蛮生长，监管有点坐不住了。近日中国银监会业务创新监管协作部副主任李志磊在2014年中国资产管理年会上表示，关于P2P业务的发展，是互联网金融一个重要组成部分，要遵循自己的业务发展原则。其中&要特别强调对于专业人才的要求，特别是包括这种有金融工作经历背景的，包括互联网工作背景的专业人才，都要有明确的要求。&&当然，专业的事情确实需要用专业的人来做。一支强大的运营团队和顾问团队是P2P网贷的一个标配。目前国内不少优秀P2P网贷平台，如陆金所、人人贷等在这方面都非常有实力。&但结合开头的小道消息，这番话不免令人浮想联翩：这是要金融正规军收编草根的节奏么？如果真是这样，大师敢断言人人聚财不是找了银行就是基金，毕竟金融系p2p现在最硬气。&其实很好理解，&人穷志短&。一个P2P网贷平台纵有宏图大志，但如果家底微薄是很难支撑P2P这一伟业的。因此，想走多远走多远，强大的资本后盾必不可少。而解决P2P网贷平台资本最直接的方式，就是寻找优质合伙人，或是与机构合作增加人脉。这些都可以为自己资本增加底气，也给投资用户增强信心。&总之，如果这消息一旦为真，这对P2P的公司、从业人士以及P2P平台的供需双方，是个好事。&大腿说&终究算有点俗气，但不知多少人，还是期望让大腿们来得更猛烈些的吧！
度金互联网金融社区：P2P进入拼大腿时代
进入2014年下半年，P2P网贷延续了一路高歌上扬的姿态，成交额日日走高，据业内权威门户最新数据显示，在8月18日，全国P2P网贷日成交额高达10.45亿元，再次刷新日成交总额历史最高纪录。相较上月(7月份)7.64亿元的日均成交总额，增幅达36%。&面对如此野蛮生长，监管有点坐不住了。近日中国银监会业务创新监管协作部副主任李志磊在2014年中国资产管理年会上表示，关于P2P业务的发展，是互联网金融一个重要组成部分，要遵循自己的业务发展原则。其中&要特别强调对于专业人才的要求，特别是包括这种有金融工作经历背景的，包括互联网工作背景的专业人才，都要有明确的要求。&&当然，专业的事情确实需要用专业的人来做。一支强大的运营团队和顾问团队是P2P网贷的一个标配。目前国内不少优秀P2P网贷平台，如陆金所、人人贷等在这方面都非常有实力。&但结合开头的小道消息，这番话不免令人浮想联翩：这是要金融正规军收编草根的节奏么？如果真是这样，大师敢断言人人聚财不是找了银行就是基金，毕竟金融系p2p现在最硬气。&其实很好理解，&人穷志短&。一个P2P网贷平台纵有宏图大志，但如果家底微薄是很难支撑P2P这一伟业的。因此，想走多远走多远，强大的资本后盾必不可少。而解决P2P网贷平台资本最直接的方式，就是寻找优质合伙人，或是与机构合作增加人脉。这些都可以为自己资本增加底气，也给投资用户增强信心。&总之，如果这消息一旦为真，这对P2P的公司、从业人士以及P2P平台的供需双方，是个好事。&大腿说&终究算有点俗气，但不知多少人，还是期望让大腿们来得更猛烈些的吧！
度金互联网金融社区：探索提升平台透明度新举措
在监管空档期，如何将规范运营、公开透明落到实处？深圳地标金融成立媒体观察团的做法是一个全新的思路。8月22日，网贷行业首个媒体观察团启动，观察团成员来自十余家权威媒体；他们是长期关注互联网金融的记者，将对地标金融的运营安全、项目真实性、用户体验等进行持续的质询、评议。&&借款人融资成本是多少，担保公司收几个点的担保费，平台能拿几个点的服务费，这些都是公开的&，地标金融总裁刘侠风说，民间金融原本是很神秘的，而网贷把民间金融置于阳光下；参与各方必须规范、公开透明，不然投资人就不买单。&尽管规范运营、公开透明已经成为行业共识，由于监管未落地，行业内不可避免的出现了罔顾法律、道德风险的行为，如伪造平台资料、虚构借款项目掩饰风险、骗取投资人信任。&所以，在监管落地尚无时间表的情况下，平台运营仅靠自律是不够的。此次，地标金融成立的媒体观察团的思路就是，避免平台自话自说，引入独立、专业的第三方对平台运营、项目真实性等进行公开、持续的质询、评议。&地标金融首期媒体观察团由20余名记者组成，任期为一年。他们有权查看地标金融融资项目的所有资料，如汇付天下银行流水、项目调查的现场照片、借款人财务和征信等，以核实、确认地标金融提供的投资标的真实可靠，和实际的贷款需求一一对应。&除了融资项目资料，媒体观察团成员还将从风控、运营、用户体验等角度对地标金融进行评议。&&细心的投资人会发现平台提供的融资项目资料有些地方打了马赛克&，刘侠风谈及成立媒体观察团的初衷时称，这是因为项目资料涉及借款人个人身份信息等隐私，平台信息公开透明与借款人隐私保护存在一定的矛盾；所以此前有平台组织过投资者考察等类似活动，向部分投资者开放相关信息；不过，由于普通投资人对民间金融的了解、认识程度参差不齐，类似活动往往变成参观式的走过场。&刘侠风表示，此次地标金融引入媒体观察团将很好的解决公开透明与隐私保护的矛盾；观察团成员有金融专业基础，长期关注网贷行业的发展，这可以避免活动流于形式。&&观察团成员可以将真实客观的评议过程、结果发布在媒体、第三方网站、地标金融论坛等任何渠道，让更多的投资人来监督地标&，刘侠风说，我们很清楚，媒体观察团最重要的价值就是独立、专业。&据了解，地标金融引入专业媒体人组成独立观察团，以提升平台透明度的做法，在网贷行业尚属首例。
度金互联网金融社区：众筹违约 谁来买单
在关于股权众筹监管措施的公众评论最后一天，证券交易委员接收到将近50封信中都提出了规则调整的解决方法。这些信来源很广，从小企业促进协会到股权众筹门户网站，再到法律、监管机构的不同成员，再到专业的众筹交易组织。但是所有的意见都有一个共通之处：如此众多的责任将严重制约管理股权众筹的网站（或门户网站）的运作效率。
热门话题之一：怎样监管门户网站。监管收紧：证券交易委员会提议将众筹门户网站视作&发行人&，这意味着这些门户网站要对在该网站融资的企业家负责。如果企业家融资被证实诈骗，那么该门户网 站要为此负责。同时，门户网站不能够提出&投资建议&。也就是说，门户网站要为投资损失负责但却不能提出任何投资建议。&试行规则让融资门户网站处境艰 难& Kiran Lingam在对证券交易委员会提议的信件中说道。Kiran Lingam是Seed Invest的总法律顾问， Seed Invest 就是一家股权众筹交易平台，不过目前只对授信投资者开放。最终，只有少部分门户网站会在如此严格的监 管下存活下来：小企业和企业家理事会，一个拥有10万多名成员的团体在寄给证券交易委员会的信件中提到，一系列监管会导致门户网站数量十分有限。&在现有 试行规则下，一系列监管和法律责任方面的压力使我们很难期待出现状态活跃的众筹门户，这意味着，发行人机会更少，且费用更高。当试行监管条例能够使门户网 站的职责和自由裁量权清晰化时，会为网站的创新、竞争以及问责制留出余地，&小企业和企业家理事会的董事长兼CEO Karen Kerrigan在他寄给证券交易委员会的信中这样说道。门户网站减少对这个行业具有负面影响。他又说道：&有更多可供选择的融资门户网站对投资者和青睐 使用该平台企业家们都有益。&Kerrigan指出，证券交易委员会曾估算，开设一个符合监管规定的股权众筹门户网站需要花费40万美元。这对金融平台来说算是一笔较大的开支，因为它们的收入主要来源于规模相对来说较小的投资项目回报的一部分。&在证券交易委员会试行规则公布后，门户网站应需要采取积极的尽职调查，以防有投资者因实质性错误描述或遗漏而投诉发行人。融资门户网站受条例三限制，只能提 供低于100万美元的投资产品，而对项目大量监测的成本相对于这样小规模的产品来说是很高的，&John Hamiton如是说，John是位于华盛顿的社区发展中心City First Enterprise的董事长。他又说道：&这些尽职调查带来的成本给门户网站带来了挑战，因为发布的项目入不敷出，这样会减少潜在投资机会，也会削减众 筹带来的资金，反过来又会降低通过立法增加就业机会的可能。&那么，这带来了什么？一些对于这些门户网站的监管是需 要被取消的。正如上文所述，门户网站正处在进退两难的矛盾境地之中。House Small Business Committee的主席及代表 Sam Graves（R. Mo.）在给证券交易委员会的信件中这样说道：&为了创建一个对小企业可用的众筹模型，同时又对投资者给予充分的保护达到一个合适的均衡的状态，委员会应 该将试行规则中的一些监管取消，或允许它们协助产品的发布。否则，任何合理的业务能否在网络门户网站上发布将不太可能成为掷硬币的随机行为。如果没有这些 门户网站，就不存在众筹，那么就直接违反了国会制定的创业企业融资法案中第三条。&那么现在，投资者应当受保护吗？ 根据众筹专业协会董事长Charles Sidman在给证券交易委员会的信件中的说法，门户网站应当被赋予拒绝不适合投资项目人的权力。Sidman认为应给众筹网站对企业家排名的权力，而这 并不属于&投资建议&，给予投资建议是不被允许的。他补充道，门户网站应当能够拒绝它们认为不可全权委托的申请人。
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