因心源性猝死是否应该赔付附加重大疾病保险？0收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&因心源性猝死是否应该赔付附加重大疾病保险？&,&author&:&yixin-86-11&,&content&:&近期有不少保险业内人士咨询心源性猝死的重疾理赔问题（好像现在大都市的白领工作压力大猝死案件越来越多哈），本人从自己经验的角度分析一下，欢迎喷。\u003Cp\u003E前提：抛开理赔习惯性、法庭判决和人情事故进行分析。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、附加重疾保险的原理\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.1 重疾险设置原理：患病后有钱治病；患病后丧失工作能力的话，可有钱维持生活；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.2 最初的重大疾病保险，我们称为提前给付型，保险公司会将死亡和重疾统一考虑，共用同一保额。此类重疾市场上非常普遍，大多设计为主附险或含身故责任的重疾，得重疾赔，合同结束；身故了赔，合同结束，总之不会得了重疾赔一次，此后身故了再赔一次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.3 提前给付型无法充分发挥保障功能，后来就有了附加给付型重疾，就是死亡和重疾分别考虑。所以，在这种产品中，有些保险公司的条款会包含确定的生存期间，身故的风险让寿险来承担。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、重大疾病保险的保费理算原理（纯风险保费）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.1 目前重大疾病计算风险保费的基础是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，该经验发生率表的数据来源是以保险行业2006年-2010年重疾保险保单，占全行业总数的93%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2 数据清洗方式重点内容：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2.1 采用提前给付型重大疾病产品模式的保单。（因为在此保险年度85%的保单都是提前给付型。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2.2 将所有产品的病种定义与本次标准定义进行比较，基于标准定义调整各产品的赔案数据。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、心源性猝死的相关数据\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.1 心源性猝死占整个猝死原因的75%，同时心源性猝死的人群中85%因急性冠脉综合征（以冠状动脉粥样硬化斑块破裂或侵袭，继发完全或不完全闭塞性血栓形成为病理基础的一组临床综合征）死亡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.2 急性冠脉综合征包括急性ST段抬高性心肌梗死、急性非ST段抬高性心肌梗死和不稳定型心绞痛（UA），其绝大部分为心肌梗死。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、因心源性猝死是否应该赔付附加重大疾病保险？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.1 心源性猝死病人已经无法进行心梗相关指标的判定，因此，在以往的提前给付型重大疾病保单经验数据中基本全部是以寿险责任来赔付。意味着在拟定费率时没有将心源性猝死作为重疾来计算（尸检案件占比极小）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.2 即使通过尸检临床诊断为“心肌梗死”，未达条款约定的其中3项条件，在经验数据中也是未包含这部分数据，因为经验数据的绝大部分赔案是需要达到3项条件才做的给付，并且后期进行过数据清洗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，心源性猝死在附加重疾险的赔付并不在费率厘定的范围之内，也不是重疾原理的初衷，应该是主险寿险赔付的范围。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于额外给付型重疾险在技术上应该是需要设立生存等待期来避免投诉纠纷。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T13:23:23.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理赔&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T21:23:23+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&近期有不少保险业内人士咨询心源性猝死的重疾理赔问题（好像现在大都市的白领工作压力大猝死案件越来越多哈），本人从自己经验的角度分析一下，欢迎喷。前提：抛开理赔习惯性、法庭判决和人情事故进行分析。 1、附加重疾保险的原理1.1 重疾险设置原理：患病…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&yixin-86-11&:{&isFollowed&:false,&name&:&一鑫&,&headline&:&&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002Fda8e974dc_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&yixin-86-11&,&bio&:&金融、保险、医疗&,&hash&:&08ddea8e95f001&,&uid&:314600,&isOrg&:false,&description&:&&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fyixin-86-11&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&nwebStickySidebar&:&sticky&,&searchSectionStyle&:&loosen&,&androidPassThroughPush&:&leancloud&,&newMore&:&new&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&nwebFeedAd&:&experiment&,&newSign&:&newVersion&,&liveReviewBuyBar&:&live_review_buy_bar_2&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&open&,&marketTabBanner&:&market_tab_banner_not_show&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&searchHybridTabs&:&without-tabs&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&false&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&newLiveFeedMediacard&:&old&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&recommendationAbtest&:&new&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&androidDbCommentWithRepinRecord&:&open&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileQaPageProxyHeifetz&:&m_qa_page_nweb&,&newAppViewRelatedAd&:&no&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&yes&,&androidDbRepinSelection&:&open&,&nwebRelatedAdvert&:&default&,&qaStickySidebar&:&sticky_sidebar&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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猝死如何才能防御 重疾险或受限均可赔付
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导读：问：民生如意相伴两全分红型附加有重大疾病被保险人猝... 答：猝死应该按身故赔付。重疾是指客户一旦确诊得重大疾病，就可以给付保险金，赔付后此保险合同责任终止。问：有个朋友体检很健康，35岁，猝死，检查是心肌梗死... 答：现在真是死不起了。买份保险是对的。
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小伙加班一月猝死　重疾险酌情赔付
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