北上广16银行提前还房贷调查：最高违约金为贷款额3‰_业内资讯_理财资讯_理财_建设银行
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北上广16银行提前还房贷调查：最高违约金为贷款额3‰
　　2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单。
　　今年以来，央行三次上调人民币贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准。
　　上周，理财周报记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。
　　上海“提前还贷”调查：
　　多银行允许提前还贷，违约金不等，民生不设限
　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展(000001)/光大/中信/华夏/宁波银行
　　理财周报记者暗访了14家银行，从提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员。多数银行都允许提前还贷，不过如果客户贷款期限没有满足银行相关规定，则银行需要向客户收取提前还贷的违约金。
　　还有些银行明确表示，如果贷款期限没有达到银行规定的时间，银行根本不受理客户的提前还贷，也不会有所谓的“违约金”赔付问题，典型的银行有中信和华夏。
　　中信银行(601998)上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金。”不过该行徐家汇(002561)支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的。”
　　相比中信，华夏银行(600015)规定稍微宽松些，该行规定客户贷款不满一年的不受理，一年之后，客户可以提前还贷，并且不会收取违约金。
　　而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样。例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行(002142)均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年。
　　如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定。
　　在违约金收取上，大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额，比较特殊的有中信、招行和光大。
　　招行高安支行的个贷人员说道，“贷款不满一年，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三。”
　　光大徐汇支行的贷款经理对暗访中的记者说，“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息。”
　　对于那些规定贷款满一年后不收取违约金的银行来说，如果在贷款不满一年时提前还贷，违约金多是按照还款金额的百分比，大行是相对较高的。例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%，兴业是3%，浦发是1.5%。
　　而对于一些规定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行，它们在违约金收取上还会看客户的贷款时间，根据不同的贷款时间规定不同的违约金收取比例。例如中行规定客户贷款不满一年，违约金为还款金额的3%，不满两年是2%，不满三年是1%。建行则和中行规定相同，不过其客服提醒暗访中的记者，提前 还款时，银行可能还需要收取合同变更的手续费。
　　相比中行和建行，深发展违约金相对较低，该行市西支行的个贷经理说道，“不满一年，违约金为还款金额的1%，不满两年是0.5%，贷款两年之后不收违约金。”
　　宁波银行虽然也规定贷款满三年之后不再收取违约金，不过如果客户在不满三年之内提前还款，违约金统一规定为还款金额的1%，不再按照贷款时间进行细分。
　　除了违约金，提前还贷的客户还需注意的是，有些银行对提前还款的金额有限制，例如工行规定提前还款金额不得低于合同上规定的6个月的应还款金额。
　　北京“提前还贷”调查
　　设限贷款时间最长三年，违约金标准不一
　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/北京银行(601169)/宁波银行
　　和上海地区不大一样的是，北京地区多数银行的客服表示，北京地区并没有统一的提前还贷违约金规定标准，关键还是要看具体的贷款分支行和合同规定。
　　北京银行的客服则表示具体规定要咨询各分支行，由此理财周报记者拨通了该行北京分行房山支行的贷款电话，相关人员说道，“不收违约金，随时去还。”
　　兴业银行(601166)规定相对较宽松，该行中关村支行的工作人员说道，“只要贷款满3个月就可以提前还贷了，也不会收取违约金。”
　　不过还贷情况并不如上述乐观，例如浦发北京客服称，“贷款时间在6个月以内的不可以提出提前还款申请，6个月以后才可以提前还贷，而收取的违约金为还款金额的1.5%。”
　　相比其他地区，北京地区的银行多数是在贷款满一年后就不再收取违约金，也有些银行是贷款满三年之后才开始不收违约金，例如中行和招行。
　　中行客服称，“不满一年提前还款，需缴纳6个月利息；贷款满一年但不满三年需要提前还款的客户，缴纳3个月的利息。”理财周报记者随后联系中行和平里支行，据工作人员介绍，一般来说，该行2008年和2009年签订的贷款合同是可以随时提前还款的，也不需要缴纳违约金，不过之后的合同便多了写关于违约金方面的规定。
　　而招行对违约金的收取显得尤其复杂，其客服称，“不满三年，需要收取补偿金，不过要根据合同协议里的规定。”
　　招行朝阳门支行的员工则详细向记者介绍了该支行的一些规定，“我们这里签订一般有两类合同，一类合同规定是五年之后提前还款不收取违约金的；而五年之内提前还款，则收取固定的违约金，为5000元；另一类合同，是规定两年之后提前还贷不需要收取违约金，不满两年违约金的收取有一个公式，有个系数，这个比较复杂。”
　　上述工作人员表示，违约金收取的公式是按照36个月减去按照低利率执行的几个月的利息，乘以还款金额，乘以万分之四，计算出来的结果便是违约金，关键是看当时有没有签订补充条款。
　　在向银行咨询的过程中，银行特别提醒的便是还款金额的限制和扣款日。工行要求提前还款金额必须是万的倍数，而交行则规定提前还款额不得少于每期还本付息的6倍。
　　同时，交行工作人员还提醒客户，“不能在利息调整日去还款，应还本金结算时，利息按照合同签订到约定提前还款日的一段时间产生的利息来计算。”
　　此外，客户还需注意银行规定的扣款日。例如北京和平里支行规定每月的18日为还款日，则上月18号到客户提前还款日中间一段时间所产生的利息需要支付。
　　浦发的客服说道，“每月15号为还款日，如果这天为节假日，则扣款推迟到下一个工作日。”
　　广州“提前还贷”调查：
　　咨询者众，提前还款者寡，三门槛受限
　　走访对象：招行/工行/建行/中行/农行/广发/交行/民生/光大
　　理财周报记者在广州市内走访银行网点时发现，客户以咨询情况为主，真正提前还贷的市民并不多。
　　记者调查发现，多数银行网点均能办理提前还贷业务，但是办理提前还贷手续的实际操作过程中，去有不少银行设立不同程度的门槛。
　　门槛一：多数罚息一个月，工行公积金需供6期满
　　办理全额还贷的条件各家银行都需要至少供满一年的贷款时间为期限。工商银行还需要公积金供6期满，提前还贷万元以上；而光大银行(601818)除了至少供满一年的贷款，还需要提前还贷1万元或5万元以上不等。
　　提前还款人除要满足还贷条件，还需支付违约金，在走访调查的9家银行所支付的违约金均为一个月利息。
　　门槛二：申请至扣款时间，建行最长半年
　　对于提前还贷者，各银行有不同要求。在办理提前还贷手续时，上述银行都需要还款人到银行提出书面申请。建设银行提前还贷业务申请至扣款时间最长为2个月至半年，其次是工商银行申请至扣款时间为2个月或等通知，光大银行、交通银行、民生银行(600016)等都在1个月左右时间。
　　据业内人士透露:“在年中或年底申请提前还贷都会很难，至少也得一个月才会批下来。”
　　不过在此期间，也会无辜花冤枉钱。例如，一名业主欠银行20万元，每个月供2500元（其中本金1400元，利息1100元）每个月7号银行扣 钱，10月15号去银行申请还贷，以一个月申请下来为例，那么银行要到11月15号扣钱，而业主11月7号还要扣一次月供2500元（本金1400元，利 息1100元），然后8号到15号还要扣666块。即使因为政策或与银行商议等原因在8号到15号这段时间不用再扣本金和利息，但也会被多扣一个月的月 供。
　　门槛三：支付违约金：工商5%还款额，农业本金×月利率，交行广发两个月利息
　　目前，对于已享受到银行利率优惠的购房者，在提前还贷时，银行还增加了收取违约金的条款。
　　理财周报记者了解到，招商银行(600036)原则上贷款半年后客户即可向经办行申请提前还款，需要提前至少三个月。而其余8家银行的全额还贷条件都至少供款1年。
　　工商银行表示，贷款不满一年的，收取提前还款金额的5%作为违约金。农业银行规定不满一年提前还款，按照本金×月利率的方式收取（月利率=贷款利率/12个月-还款月数）。交通银行和广发银行均明确表示，一年之内的贷款如果想要提前还贷，收取两个月利息作为违约金。
　　“如果要全额还贷需要供款半年到一年的时间才能申请全额还贷，但是必须提前申请，违约金需要交一个月的利息，每周四为办理时间。”中国工商银行广州黄埔大道中支行客户经理霍家斌向记者表示。&
来源：理财周报&今年二次加息 哪类人无需提前还房贷 _ 东方财富网
今年二次加息 哪类人无需提前还房贷
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　　4月6日，中国人民银行决定，上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。在通胀的压力日益高涨的今天，已经有专家预测下一次的加息就在二季度，那么对于众多的房贷一族来说，是否需要考虑提前还贷呢？提前还贷到底值不值呢？本期《财道》给您算算细账。　　百万商贷多还20万　　注意次年才生效　　本次的加息之后，最受房贷一族关注的五年期以上贷款利率(房贷利率)上调至6.80%，到底有多大的影响呢？营业部财富中心理财师王薇给读者算了一笔账：以一套总价150万元的住房为例，商业贷款100万元，分30年还清。按等额本息还款计算，本次加息前(基准利率为6.6%)，月均还款额为6386.59元。加息后，基准利率变为6.8%，月均还款额为6519.25元，房贷族每月增加还款132.66元。而相比日之前5年期以上贷款5.94%的基准利率，当前利率已累计提高了0.86个百分点。个人住房公积金贷款五年以下(含五年)和五年以上分别提高至4.20%和4.70%，均较之前提高了0.20个百分点。　　另外，王薇特别提醒房贷一族，目前贷款利率调整常用的是次年调整方式，也就是说，不论是升息还是降息，也不管一年之内人民银行多少次调整贷款利率，贷款利率也暂时沿用年初的，直到次年1月1日才随之调整，所以借款人无需一看到调息就急于马上还款，而可以选择在真正调息之前还款即可。具体到这一次的调整来说，100万元30年期贷款，按照利率5.94%计算，总利息元，月均还款额为5956.98元，四次加息后每月多还562.27元，总利息支出增加更是超过20.24万元。不仅商业贷款利率提高，公积金贷款利率也在跟涨。据悉，目前首套房商业贷款利率为6.8%，公积金为4.7%，利率差高达2.1%，而之前这一数据仅为1.14%。银行理财专家介绍，目前同样以贷款100万元期限30年为例，商业贷款的月供为6519.25元，公积金仅为5186.38元，房贷族每月少还1332.87元。　　核心在于利息收支差距　　对于不同的房贷族而言，提前还款是否划算不能一概而论，一定要考虑到房价的增长率和利息调整的时间因素。王薇认为，计算提前还款是否划算，核心问题当然就是看还款之后节省的利息支出是否大于不还款带来的利息收入。不同的房贷族需要不同的对策　　1、普通无投资经验的老百姓　　普通的百姓买房大都出于自住的刚性需求，没有投资目的，在未来卖房的可能性很小，对于这类群体，如果不提前还款通常都是将钱简单地存入银行，存款利息收入当然无法覆盖贷款的利息支出，这时候就要看本身的房贷是否享受7折等优惠政策，如果享受优惠，就可以考虑暂时不还款。再有就是等额本息还款年数过半的，或等额本金还款年数超过1/3的，再提前还款就相对不划算了。　　相反，对于处于还款前期，又不享受优惠的借款人，在连续加息的情况下，如果有经济能力就应该考虑提前还贷，还款时考虑家庭的综合经济情况选择全部还或是部分还。当部分还款之后，也可以根据自身承受能力要求银行保持原来的月供金额，缩短贷款期限从而进一步节省利息。　　2、有经验的投资者　　对于有一定投资经验、且买房用于投资的借款人来说，更多地需要考虑房价的增长率和手上现有投资产品的收益率。如果投资者手中持有股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。但如果借款人购买的是第二套房产，利率上浮，且市场不断加息，借款人需综合考虑经济实力、时间、机会成本来确定自己的最佳还款方式。另外，还要考虑房子的位置和价值，如果房子处于北京的核心区域，那么有理由相信未来也很有可能保持价格的坚挺。因此，从中长期考虑，特别是具有投资目的的房子，可以暂时不考虑提前还贷。　　另外四种人也无需提前　　很多贷款族依然有些疑惑：&我们这些夹心族到底该怎么算呢？因为既不是有经验的投资理财者，也不是毫无投资经验，那么我们该怎么做呢？&白领姜伟就认为自己是标准的北京贷款族，&我以前看过一篇北京贷款族的标准像，说是年纪30出头，贷款100多万，收入七八千块，有一辆经济小车，夫妻俩正准备要孩子，夫妻俩有一个是外地户口，还有需要养老的外地老人，感觉那就是在说我呀，所以我希望得到的建议是越具体越好，因为我们比上不足比下有余，我们只有八万块闲钱，用不用提前还呢？&对于姜伟的这种情况，北京银行理财师王薇的建议是：&还是不要提前还了。一方面他们准备要孩子，孩子今后的花销会非常大，而家里需要赡养的老人也存在这个问题，老人、孩子一旦有个头痛脑热什么的，都会产生不小的费用。而且像姜伟这样的年轻人普遍接受能力都比较强，所以即使他们在银行购买理财产品的收益都会超过加息的利息，我不建议他提前还贷。&　　王薇还对另外四种无需提前还贷的人进行了归纳。第一种是仍需支付违约金的贷款者。对于在较短时间内即要求提前还款的客户，各家银行均有不同的违约金要求。以为例，规定如在贷款发放一年(含一年)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。违约金随支付年限减少，3年以上则不需支付。如房贷100万元，一年内贷款人如提前偿还全部本金就需支付3万元违约金。而如果是以20年，8.5折利率优惠计算，两次利率提高后，需要多支付的利息总额也仅在5万元左右。这种情况下，不如&等一等&，待不需支付违约金时再做偿还。　　第二种情况是那些享受最大利率优惠的人。如果市民的房贷享受基准利率打7折的优惠，提前还贷可能不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，利率将更高。即使央行两次加息后，这类市民的5年期以上贷款年利率也才4.48%，远低于重新贷款所需的利率。　　第三种情况是已经还贷很长时间的贷款人。一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右；20年的贷款利息，接近本金的2/3；30年的贷款利息，本息接近相等。　　第四种是那些投资理财能获得较高收益的人。如果市民手里的钱投资理财，年收益率能够高过5年期以上的房贷利率6.4%，那不如不还，依然让&钱生钱&。　　提前还款三大秘籍　　提前还贷的目的无非是减少利息支出，而不同的银行有不同的提前还贷方式，但万变不离其宗，无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，提前全部还贷从理论上而言，利息支出是最少的，但是考验的是还款人的经济实力，只要有合理的计划和安全的预期资金流，这种方式是最优的，但这种方法需要强大的财力支撑，肯定不适合大多数人。　　对于大多数房贷族来说，肯定会选择部分提前还款方式，当然，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。总体来说，部分提前还款方式有三大思路：　　第一种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。　　第二种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。　　第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。　　选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式例如由等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，房贷族们要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。本报记者侯振威　　链接：提前还贷手续不同　　据工行工作人员介绍，客户携带本人身份证原件、还款的工行银行卡或存折以及借款合同，到原贷款经办网点填表提出书面申请，经银行审批同意后办理部分或全部提前还贷，审批期限在一个礼拜左右。违约金依据贷款合同约定进行收取。在工行其他网点办理的贷款，提先还贷事宜请咨询网点工作人员。　　客户一般应按照借贷双方约定的借款合同进行还本付息，对于情况特殊的，确需提前还贷的，应提前向经办网点提出书面申请，经审批同意的给予办理提前还贷手续。在申请提前还贷时，客户应提供本人身份证、提前还贷申请书以及借款合同等。提前还贷是否收取违约金，按借款合同上的规定办理。　　客户本人凭身份证、还款存折或中行银行卡到贷款经办网点去办理。提前还贷违约金按合同约定收取，办理还贷是否需要提前预约，要问经办网点的工作人员，不同的网点规定不一样。　　　　客户提前还贷需到原贷款经办机构提出申请，按合同规定要提前一个月预约。实际操作中，有的经办机构是随到随办的，有的是按预约时间办理，客户最好事先和经办机构联系一下。提前还贷是否收取违约金，按合同的有关条款办。办理时需携带本人身份证原件、还款存折(或储蓄卡).　　如果客户有权证抵押在该行的，一般需要提前三四个工作日进行预约。无权证抵押的，无需提前预约，可随时还款。如果客户开通过自助还款功能的，可以随时通过电话银行和网上银行进行提前还贷，无需去营业网点办理提前还贷相关手续。客户去柜台办理提前还贷的，只需本人带上有效身份证件就可办理。至于提前还贷是否收取违约金，要看客户与银行双方的合同约定。如果合同无此约定的，则提前还贷无需收取违约金。(北京晚报)
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关注天天基金由助学贷款引起的信用逾期，没有任何明确还款时间以及还款时工作人员没有通知造成逾期 - 110网免费法律咨询
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由助学贷款引起的信用逾期，没有任何明确还款时间以及还款时工作人员没有通知造成逾期
&04-30 00:08&&悬赏 25&&发布者:开拓者ok &地区:山东－济宁 回答:(8)
本人能11年毕业，由于上学期间办理了助学贷款，还款期限是到2017年，在14年的时候就全部还完余款。最近贷款查信誉，发现有43期的逾期，造成无法贷款。
当时贷款信用社给的理由是没有按时还款，之后查看了征信报告又说是还款时没有还清（比如，该还100元，却还了99元，造成逾期）。
可是，从合同到口头都没有规定具体还款时间，而且还款时是通过信用社确认没有问题还款的。
至于没有还清更是瞎说，倒是是拿着钱去信用社还款，工作人员要多少，我就给多少，不存在没还清的情况。之后信用社给出的理由是收的是现金，预期的那部分是银行卡自动收取，单银行卡没钱就造成了逾期。
我想请问律师，这种情况如何解决呢，是否能通过法律途径改回我的信用呢。因为逾期43期。我的信用已经是高危的。
问题补充：
本人是济宁曲阜的，有愿意帮我解决这个案子的律师大大请联系我，谢谢，可以给我留言,或发消息，谢谢
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[浙江-嘉兴]
回复时间：日 23时37分
你好，很高兴为您解答“
首先，我查阅了教育部关于助学贷款的政策，我推测您办理的应当是国家助学贷款，这个类型是有还款期限，指的是最后期限。
其次，关于支付还款方式，和支付还款的年度时间。有要求的，比如开发银行还像是每月10号就登入系统还款，出结算月以外也可以提前还款的。
再者，通过您的描述不存在上诉要求，我认为应该是不可能的，您会不会忽略补充条款等信息，当然也不排除银行系统自身错误以及人工登记的错误可能，毕竟自己的问题先可以查明。如果没有问题，那就开始走法律途径了。涉及一个是银行的侵权，目的是回复原状。信用社工作存在过失也造成了您的损害，信用社也列入诉讼当中。诉讼是直接的途径的。
最后，征信情况还是要到中国人民银行去去修改的，修改的前提还是事实和手续的办理，法律程序就是法院来认定清楚事实，让别人没有争议。如果有途径证明这个事实是没有问题的，修改也没有问题了，找下家银行协调递交材料就可以了。
再者说，对方说您违约事实估计自己也难以举证的，估计催款催收单都么有发你一份，多半是系统失误了。我建议您让银行查征信，额度空的都有可能的。以前就有这种事的。
讲讲方法主要是基层到上层的信息传递，核查核销工作做好，因为即便是弥补还是要有依据的，这个依据就是合同，这个事情好像是专门的办公室管理的。
说了这么多，法律理论分析不讲了，主要是实际事务处理。您参考一下。
希望我的回答令您满意并采纳为最佳答案，如有疑问可以继续追问
[青海-西宁]
回复时间：
您好，很高兴为您解答。
&&&&&&首先，您在上学期间办理了助学贷款，在14年就全部归还完，您的合同和还款的凭证是否存在，如果存在，可以以此主张您已经按照约定进行还款，没有存在逾期的情形；
&&&&&&其次，关于信用社确认没有问题，那么您是否有相关的证据，例如信用社给您出具的相关证明或者工作人员的签字；
&&&&&&再次，您按照约定还款，之前的还款方式约定了什么，只要您按时还清要求的款项，那么信用社无权再主张逾期的问题。
&&&&&&最后，建议您跟信用社沟通，对于他们工作失误产生的逾期或者信用问题给予合理说明，然后配合您到银行去说明情况，从而消除您征信系统存在的征信问题。如果信用社不配合，您可以起诉，要求对您造成的损失给予赔偿。
&&&&&&希望我的解答您能满意，并采纳为最佳答案，如有问题，可以追问或者加好友联系。
追问：谢谢凌律师的回答，所有的证据都有，而且还款时的单据上显示违约金是空白的，只有还款金额，即没有违约。信用社的员工更新了，所以现在的员工是不承认他们有错的，协商过了没用，因为要改逾期的这些东西很麻烦，要去北京中央银行改，他们也不愿意去。
还款方式是每季度还款。但是逾期是每月的
如果起诉的话是去本地的法院还是市里呢？
回答：对方存在过错，就应该对自己的行为买单。您也可以要求对方提供北京银行的电话，然后您可以先跟北京银行沟通，并提供相关证据凭证，加上相关情况说明。
是在被告所在地法院起诉，基层法院即可。
如果满意，还望采纳，后续有问题，可以和我联系，为您指导，谢谢。
[河南-郑州]
448432积分
回复时间：
和银行协调
追问：协调没用的，对方坚持和他们没关系，而且不是他们的错
[上海-普陀区]
回复时间：
实践中，需要跟发卡银行协商，让银行给你出具证明即可解决你的信用问题。
[辽宁-沈阳]
回复时间：
建议与信用社协商解决。
[辽宁-铁岭]
回复时间：
首先，你已经按合同约定按期还款，工作人员要多少，我就给多少，不存在没还清的情况。是信用社工作人员疏忽造成你43期逾期，那信用社存在一定过错。
其次，如果改人民银行信用等级，要信用社向人民银行提交说明报告来处理。
最后，建议你可以给信用社发封律师函（附上证据复印件），如还不行，可以起诉到法院。
希望我的解答您能满意并采纳为最佳答案，如有问题，可追问或qq或微信联系。
[山东-青岛]
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回复时间：
1、如果《助学贷款协议》从合同到口头都没有规定具体的还款时间，只是规定了2017年还清；哪你就不存在逾期的问题；2、你2014年还清全部的助学金贷款，信用社也同意你提前还清贷款，也不属于违约；3、现在信用社认定你逾期，有了不良记录，而且报给了人民银行，你的征信报告就是不良记录；给你造成了影响和损失；有不及时查清消除，你可以起诉信用社“要求取消不良记录，赔偿损失；
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