普通百姓如何致富
普通百姓如何致富
&&&&&&&&&&——访北京天泽经济研究所所长助理段绍译
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2006年7月正式加盟由茅于轼、张曙光、樊纲、盛洪和唐寿宁创办的北京天泽经济研究所，担任所长助理。10多年，他帮助很多普通人走上了致富之路。其关于创业、投资、理财的博客在五个月内被点击100多万次。他所撰写的相关文章被誉为中国版的《富爸爸，穷爸爸》。
　　日前，段绍译在武汉接受了本报记者独家专访。
　　最好的投资是做老板
　　“全家只有我太太一人炒股”，面对记者提问，段绍译直言，自己不炒股，不买保险，不买基金。
　　“目前有好的公司但几乎没有好的股票。”他解释，因为现在股市泡沫太大，现在好企业的利润不但不能给现在的新股民分享，而且还不足以用来填充当前股市的泡沫。
　　炒作可以盈利，但赢的不是企业创造的利润，而是另外的“傻瓜”付给的利润，即所谓的“博傻”。真正的股票市场应该是一个可以投机的“投资场所”，它看重的是投资，但允许投机。但如果股市成了一个可以投资的“投机场所”，这非常危险。
　　他分析，
“如果大家都认为奥运会能支撑股市，这种心理惯性会支持股市一段时间。但毕竟这是虚的，它支撑得有多高，到时候跌得就会有多惨。”
　　段绍译告诉记者，自己所推行和传播的投资理财包括以下方式：最好是自己有本事做老板；其次，争取将自己培养成为某一方面的行家里手，在那些经营能力强的企业入职，并努力获得入股机会，成为中小股东；如果前两项都不具备，那么可以将钱借贷给那些有投资理财能力的人，获得一定收入。
　　致富90%靠投资理财
　　依法赚钱有三条路：卖体力；卖脑力；“钱生钱”——靠投资理财赚钱。
　　段绍译做过一个抽样调查，当今中国年收入超过20万元人民币的人群中，90%以上都是通过投资理财而得到，只有10%的人是通过做事得到的，这部分人主要是专家学者、歌星影星、电视节目主持、政府高官和大型企业高级白领。
　　“为什么会出现这种结构？就是在中国会做事的人很多，而会投资理财的人很少。所以，仅学会做事很难致富，而学会投资理财更容易致富！”
　　段绍译笑称，自己现在只做有价值的事和感到快乐的事了，赚钱早已成为副产品。
　　记者了解，1998年，段绍译就下海创办了湖南娄底市广大实业有限公司。目前企业主要由他人管理，段绍译则忙于撰文、讲学。
　　要学会“借鸡生蛋”
　　“借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式。
　　段绍译打了个比方：我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，年底我还鸡给人家，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给我呢？你问得好，理由是那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要喂养，而且多得了30个蛋，何乐不为呢？
　　为了获得投资的资本，段绍译认为，创业初期，最忌“活钱”变“死钱”，年轻人不要过早买房。
　　要学会“借鸡下蛋”，还要掌握“借鸡”技巧，如恪守信用、说明用途，“化整为零”、积累“信用”。此外，要有良好的心态，“任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资的人，至少说不是投资理财的高手。”
　　临走，段绍译委托记者给有意致富的读者一条建议：你要想有学问，就要多跟有学问的人交朋友；你要想有钱，就要多跟有钱的人交朋友；
普通百姓如何才能致富?（上篇） ( 08:14:14)
标签：规模效益
经济制度 比尔·盖茨 奥运 刘翔 金牌 陈燮霞 救市 西单商场
&&&&&普通百姓如何才能致富?
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北京天则经济研究所 段绍译
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我给“财富”下了一个定义：“财富是能直接或间接地满足人类的某些欲望，并有交换价值的产品和服务（有些精神财富不包含在本定义之内，本文研究的内容局限于该定义下的财富）。”所以，财富是以满足人类的欲望为中心的，不能直接或间接地满足人类欲望的东西就不是财富，最多只能算是潜在的财富；另外，虽能满足人类的某些欲望，但没有交换价值的东西也不是财富。比方说“空气”。正因为财富是以满足人类的欲望为中心的，所以，同样的产品和服务在不同的时间和地点就代表不同的财富，比如西亚的石油通过自由贸易运到中国就增加了财富；同样的产品和服务在满足人类不同程度的欲望时也代表不同数量的财富，比如同一碗米饭给一个饥饿的人去吃和给一个饱汉去吃所代表的财富是不一样的。
根据“物质不灭定律”，不管人类如何劳动，不论发生何种物理变化和化学变化，世界上物质的总质量和其中的原子数目始终保持不变。变化的只是各物质的存在形式、时间和空间以及原子的不同排列组合。既然世界上的总物质是不增加也不减少的，那么人类为什么还要劳动呢？我的回答是：一个人如果是在不损害人家利益的基础上，使世界上的物质(含有交换价值的精神产品)向着更能满足自己或他人欲望的方向改变其存在的时间和空间，改变其原子的排列组合的劳动就是创造财富，反之就是消灭财富。
在市场经济条件下，创造财富就是依法赚钱。因为在不损害人家利益的前提下，你赚了钱就是市场对你的奖励；亏了钱就是市场对你的惩罚；轻松愉快地赚很多钱就是市场对你的严重奖励；辛辛苦苦亏了很多钱就是市场对你的严厉惩罚。
世界上绝大部分人都是“经济人”，所以绝大部分人都是喜欢“发财致富”的。现在，我就跟大家谈谈普通百姓如何才能致富的问题。
　　这一问题分以下五个方面来谈：
　　一、容易致富的制度前提是什么？——自由市场经济制度
　　二、市场经济条件下人们的致富之路
　　（一）先考虑多学市场经济很需要的知识，少考虑赚钱。当你成了市场需要的某一方面的行家里手时，财富就开始向你靠近。
（二）想当老板的人最好先去打工，学技术、学管理、学习投资理财和怎样做老板，不能当老板的人不断向行家学习提高自身素质寻找更容易赚钱的工作。
（三）只要学会理财，不做老板也发财！但理财绝不等于买股票和基金。在事业稳定之前不自建住房，不买房子住，但可租房子住，买房子卖（如果能赚钱的话）；不做“传销”；不买人寿保险；不考虑到银行存钱吃利息；有钱尽量投资到回报高的地方去，如果自己不会直接投资时，就将钱借给会投资而且值得信赖的人，吃比银行高得多的利息。
（四）在自己能做好的前提下，发现市场最需要什么就去做什么，或者把自己培养成市场稀缺的人才。
（五）理性地购买股票和基金。
　　三、办企业是最能创造财富的
　　四、怎样才能投资办企业做老板
　　五、怎样理财？不做老板也发财
　　一、容易致富的制度前提是什么？
　　茅于轼教授曾经写过一篇文章《什么是国力的基础？》，他在论述什么是国力的基础之前，先谈了什么不是国力的基础：比方说“资源”、“人才”、“科学技术”和“资本”都不是国力的基础。为什么要这么说呢？
　　1.资源不是国力的基础。比方说，很多非洲国家土地肥沃，物产丰富。据资料显示，撒哈拉地区的石油储量为99亿吨，天然气储量达5万亿立方米，铁、锰、铜、铅、钛、铀、金刚石、白金、锡等储量也很丰富。但所有的非洲国家无一例外都是贫穷国家。而日本什么资源都不富有，但日本却是世界上第二经济强国。新加坡也是一个除了阳光和空气之外，什么资源都不富有的国家，但新加坡的人均国民收入却排在世界前列。
　　2.人才不是国力的基础。尽管中华民族人才辈出，但这么多的人才却并没有让我们的国家富强起来。我们很多一流的人才都跑到国外去了。据有关资料的不完全统计：20多年来，我国培养的研究生最优秀的三分之一当中，大部分被美国、日本和欧洲吸引去了，以至于美国加利佛尼亚的“硅谷”被美国人叫做“清华谷”——也就是说，“硅谷”很多很有成就的科学家是从中国的清华大学毕业的；中等水平的三分之一中，大部分被在中国的外资企业吸引去了；只有剩下的才为中国大陆人民服务。尽管这样，我国人才的绝对数量仍然是非常可观的，但很大一部分人才窝在一些国有企业和政府机关，他们根本就没有发挥应有的作用。
　　3.科学技术不是国力的基础。古往今来的例子比比皆是。比方说中国在古代有四大发明，但中国人发明了“指南针”后用来干什么呢？——主要是用来选择坟山和屋场的风水。可笑的是，当年蒋介石与毛泽东大战而不能取胜时，蒋介石竟派人去韶山挖毛泽东家的祖坟以破坏毛家的风水，但还是未能转败为胜。而西方人却利用中国人发明的“指南针”开辟了新航线、发现了新大陆。
　　中国人发明了火药，但火药被发明之后主要是用来做烟花和鞭炮，用来驱邪弄鬼信迷信。而西方人却用中国人的这一发明制造了先进的武器，并用这些武器打开了中国的国门。
　　更有趣的是：1979年我国农村改革以前，很多地方已经普遍地使用抽水机、拖拉机、插秧机、打谷机等农业机械设备，看上去机械化程度已经很高了，但中国的多数农民仍然吃不饱饭。1979年，农村实行了“包产到户”政策，虽然绝大多数农民凭借一家一户的经济实力购买不了农业机械，他们只好改用很原始的“水车”车水，用牛耕地，用手插秧，用人工脱粒。但奇怪的是，在科学技术在广大农村的应用普遍倒退的1980年，中国的粮食产量却有了显著的增长，大部分农民一下子就解决了温饱问题。直至今天，大多数的中国农村还是用机械化程度不高的耕作方式，但绝大部分农民却能丰衣足食。
　　4.资本也不是国力的基础。当然资本对经济的发展很重要，但确实不是最重要的因素。如果说资本是经济发展的原因的话，那我国在1300多年前的唐朝就已经是世界上资本最雄厚的国家了，直至19世纪初中国的经济总量仍一直领先世界各国，那为什么直到今天我们还没有成为世界富国呢？我们这个资本最雄厚的国家发展了1300多年以后，我国的人均国民生产总值（2005年人均1352美元）却排到了全球第112位。而美国在400多年前才被当作一块“新大陆”被发现。当年那片土地上很多人连裤子都没有穿的。但一块“没有穿裤子的土地”只发展了200多年，却变成了世界上最富强的国家。
　　5.人口多不是经济发展的阻碍。尽管中国的小学课本里都说中国的落后是因为人口多底子薄，但我认为，在960万平方公里的土地上，区区13亿人实在不多，每平方公里才136人，即使假设一半的国土不适合于人类居住，每平方公里也不过272人。你看我们的周边国家和地区，澳门每平方公里17450多人，香港每平方公里6300多人，新加坡每平方公里6010多人，台湾每平方公里570多人，韩国每平方公里470多人，日本每平方公里340多人，他们的人口密度是我国人口密度的2—100多倍，可偏偏那些国家和地区却认为他们的人口并不算太多，还源源不断地从其他国家和地区引进劳动力。
　　上述是我们和周边的国家和地区作的对比。下面，我将我们大陆不同省份之间作一简单的比较：中国的深圳每平方公里4240多人，上海每平方公里2640多人，江苏每平方公里750多人，广东每平方公里480多人，浙江每平方公里470多人（以上数据为2005年数据）。可偏偏这些省区也是缺少劳动力的，而地广人稀的中西部省区却总是说人口多了。中西部的绝大部分省区几乎每天都有大量的劳动力去前面那几个人口密度最高的省区去打工。
　　人是生产力中最活跃的因素，乃万物之灵。在这个世界上，这么多的老鼠和麻雀都没有发现被饿死的，区区13亿人怎么就说多了呢？著名经济学家张五常教授说得好：“如果是愚民那越少越好，如果是人才就越多越好”（当然人类发展有其自身的规律，人口不可能无限增长的，发达国家的人口变化走势就是明证）。
　　虽然资源、人才、科学技术和资本对于一个国家经济的发展来说都是很重要的，但都不是最重要的。
那么，国力的基础是什么呢？
纵观整个世界，“私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度”才是国力的基础。这一制度比较完善的国家和地区，资源就能得到很好的开发利用，人才就不容易被浪费，科学技术就会快速转化为生产力，资本也会变得越来越雄厚起来。
　　“自由市场经济制度”其实也就是“自由交换制度”。这一制度对财富的创造力是很多人无法想像的。在我们中国五千年的历史上，历来对经商都是鄙视的，甚至有人说“无商不奸”。很多人认为只有农业、工业、建筑业等才能创造财富，而商业是不创造财富的。一个商品从一个地方运到另一个地方，商品的数量并没有增加，销售的价格为什么却增加了呢？有时甚至“卖商品的人”比“生产商品的人”赚的钱还要多得多，这难道不是“奸商”么？
　　然而事实却并非如此。首先，世界上如果没有“交换”，就很少有财富，最多就是一些简单劳动得到的产品，并且主要是农产品，今天我们身边99%以上的商品都不会存在。我敢说，如果没有交换，你们任何一个人，一辈子也做不出一个不锈钢杯子。当然做不出这个杯子的远不止你们。如果没有交换，即使世界首富比尔·盖茨花一辈子的心血也同样做不出一个不锈钢杯子。
　　另外，正是因为有了“交换”，各个地区的“比较优势”才能发挥出来，“创造发明”才成为有价值的东西，每个人才能各施其长，“规模效益”才能得到体现。比方说，袁隆平先生发明了杂交水稻，如果只有他一个人使用他的“发明”去种粮，他的发明还这么有价值吗？
　　当然，要想让“交换”发挥最大的价值，首先就要尽可能实现“人权平等”。如果存在特权和强权，就有人可以强迫人家和自己交换，比方说我强迫你把一个成本为100元的商品作价10元卖给我，你还有积极性去创造更多的财富吗？强权和特权的存在会使社会的总财富大打折扣。
　　其次，“交换创造财富”的另一重要前提是“保护私有产权”。比方说，“一块黄金”在地底下埋一万年等于“一块石头”，只有挖出来才是黄金。但谁愿意去挖呢？只有规定茅教授挖出来的黄金归茅教授所有，我挖出来的归我所有，你挖出来的归你所有，或者我们事先约定一个合作方式，大家一起挖，挖出来之后大家按事先约定的分配方式分配给每一个人，大家才愿意努力去挖。但如果规定你挖出来的黄金是归我所有的，你还去挖吗？其实根本不需要这么严格的规定，只要规定你挖出来的黄金“可能归你也可能归我”，你挖“黄金”的积极性就会大打折扣！
　　一些“国有企业”的管理人员挖的“黄金”就好比是被规定“可能归他们也可能不归他们的”。所以，他们“高兴的时候就挖，不高兴的时候就不挖，并且一有机会就把可能归他们也可能不归他们的‘黄金’变为一定归他们的”。正因如此，在一些国有企业中，出现了不少的贪官，而贪的程度取决于他本人的态度和他所处的环境。我在这里说国有企业有很多贪官的时候，并不说明我自己有多么高尚，如果让我去做一个国有企业的“高管”，我也许比他们更贪。可见，保护私有产权对财富的生产多么重要！
　　而要建立起“私有财产权得到依法保护的自由市场经济制度”，关键靠政府。在中国，政府的力量是非常强大的。有人说，“政府不一定能为企业和人民做什么，但他的力量足以让企业和人民不能够做什么。”“三年困难时期”中国发生饿死那么多人的惨剧，就是因为“政府有能力让人民不能够做什么”造成的。所以，一个政府主导的好的经济环境是非常重要的。
　　2005年，我和冷水江市的刘小龙市长去浙江义乌调研考察时，我针对义乌的经济状况写了一首诗：
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义乌经济调研感赋
东土取经到义乌，腾飞经济誉神州。
干群勤勉增财富，党政开明解百忧。
培育厂家超万户，流通商品达全球。
黄金淌地缘何在，敢为人先制度优！
　　确实，义乌曾经也是一个非常贫穷的地方，但因为义乌地方政府非常开明，在全国率先给了当地人民非常宽松的经济环境，比方说最早默许义乌人民可以“投机倒把”，加上义乌人民的勤劳好学，努力发展自由贸易，义乌的经济很快就发展起来了。
　　日，《中华人民共和国物权法》正式实施了，为中国私有产权的保护提供了法律依据。但我们的政府还有很多的工作要做。
因为在“自由经济制度”下，政府的职能主要就是：保卫国家安全、维护社会治安、促进社会公平和提供企业不能提供的公共产品。比方说：义务教育、环境保护、公路建设、基础科学研究、最低生活保障和防灾救灾等等。在和平时期，政府最重要的职能是“保护产权以及维护市场的交易规则”，而不是直接去办企业或者直接去管理企业。也就是说，只要当好裁判员而不是既当裁判员又当运动员。
政府如果积极介入资源的分配，企业的行为就会被扭曲。因为这时企业要讨好的就不是消费者而是官员。而企业要发展，其终极目标应该是满足消费者的需求。政府如果要依法保卫经济的公平与自由，就必须为经济的发展提供“安定的社会环境、公正的司法和公平竞争的机会”。
　　“自由经济制度”来到这个世界后，人类社会最近200多年创造的社会财富比人类过去5000多年创造的总财富还要多。“自由市场经济制度”有这么多的好处，所以很多国家都正在采纳或试图采纳。但每个国家和地区采纳的程度都不一样，所以使很多在资源、人才、科学技术及资本原来在同一起跑线上的国家，通过一段时期的发展后，国力变得悬殊起来。
纵观整个世界，韩国比朝鲜富裕，就是因为“韩国比朝鲜交换自由”；香港和新加坡比中国大陆富裕，就是因为“香港和新加坡比中国大陆交换自由”；欧洲比亚洲富裕，就是因为“欧洲比亚洲交换自由”。
二、市场经济条件下人们的致富之路
　　中国通过30年的改革开放，已经决定坚定不移地走“市场经济”的道路。在“市场经济”条件下，人们去“创造财富”，用最通俗的话来说就是“依法赚钱”。既然是“依法赚钱”，那我们看重的不一定是去生产“具体的物品”，而是去生产或提供“在市场上相对稀缺的有交换价值的产品和服务”。比方说，2006年底陕西的芹菜卖到5分钱一斤，农民一气之下把芹菜全部毁掉。芹菜为什么只能卖5分钱一斤呢？——不是因为芹菜是没用的东西，而是因为这些芹菜相对于本地市场来说实在是太多了，而“交警”和“路政”又经常在公路上查车罚款，所以这些芹菜也没法顺利地运到外地市场去自由交换。
　　在市场经济条件下，相对而言，谁依法赚的钱越多（如果是违反了某些“恶法”赚钱也是对社会有贡献的，例如我国曾有投机倒把罪，这样的罪名的存在实际上阻碍了经济的发展），就说明他对社会越有贡献；谁依法赚的钱越少，就说明他对社会的贡献较少；谁依法做事不但没有赚钱反而亏了老本，就说明他做的事是社会基本不需要的。当然，做慈善事业是另一回事。
　　正因为此，只要不损害人家的利益，我们做什么最赚钱我们就应该去做什么，我们到哪里最能赚钱，我们就去哪里赚钱，而不一定要守着自己的老家。
　　依法赚钱的大路主要有三条：第一条路是卖体力，但谁都知道卖体力只能赚很少的钱；第二条路是卖脑力，但卖脑力赚的钱也不会很多。在中国靠卖脑力（高级打工、做公务员等）得到的合法收入超过20万元/年的人不是太多；第三条路是用“钱赚钱”——即靠投资理财赚钱。我国年收入超过20万元的人绝大部分是靠投资理财实现的，并且用投资理财的方式赚钱还能创造更多的就业机会，帮助其他人致富。
　　所以，要赚钱致富，最好的途径是自己投资做老板（影星、歌星、专家学者、政府高官等例外）；第二好的途径是与人合作投资做老板；第三好的途径是卖脑力并跟着有能力的企业家参与一些投资活动并理好自己的财（包括将钱借给会赚钱又值得自己信赖的人吃利息）；第四好的途径是找一份比较适合自己的工作好好干，成为某一行业的行家里手；最差的途径是卖体力。正因为靠卖体力不能发财，所以靠自己种地的农民就几乎不可能致富。有人甚至说，只要农民的地里不能种出“金子”就不能靠自己种地致富！
　　今天在这里，关于怎么找一个比较适合自己的工作，怎样去成为某一行业的行家里手和怎样卖体力我就不说了，因为那些方式大家都早已知道并且不容易致富。这里，我主要是告诉大家“怎样去办企业”和“怎样投资理财”。
　　三、办企业是最能创造财富的
　　我给“有生命力的企业”下了一个定义，即企业是：“以发现顾客的潜在需求为起点，通过行家的经营管理活动，达到一定的规模效益，能不断地为社会提供价廉物美的商品和服务的一个组织”。所以，作为一个企业，最重要的是不断去发现顾客的潜在需求。如果一个企业的“发现”是顾客最需要的，那么该企业“不发财”都难以做到；如果一个企业的“发现”只是顾客勉强需要的，那么通过努力可以取得一些成功；如果一个企业的“发现”是顾客根本不需要的，那么该企业是一定会关门大吉的。
　　所以，我说比尔·盖茨成为世界首富的主要原因，并不是因为他是世界上最聪明的人，也不是因为他是世界上最勤奋的人，而是因为他的“发现”是世界上最需要的。目前，世界上任何“已经过上了好日子”或“正准备过好日子的人”，都直接或间接地接受了比尔·盖茨的服务，否则他就一定不能过上好日子。
　　正因如此，作为一个办企业的人来说，“发现得好”比“做得好”更重要。但我们经常可以看到很多人在感叹：“现在没什么事情好做，要是早几年的话，买大巴车的人也发财了，挖煤的人也发财了，浙江做扣子的人也成了千万富翁，“三笑”牙刷的老板也成了亿万富翁”。其实，世界是向前发展的，在和平时期，明天的机会总比今天更多，只要你有能力、有眼光。也许几年以后，那些感叹今天没有什么事好做的人，他们又发现“他们身边那些从今天开始做某些生意的人也发财了，就是我当年没有发现！”
　　有一句名言——“世界上并不是缺少美，而是缺少发现”。但“发现”的眼光却不是天生的，学识越丰富，经历越多，综合能力越大的人就越可能有好的“发现”。
　　另外，一个成功的企业需要市场调查的行家、生产的行家、管理的行家、理财的行家、营销的行家、对未来市场预测的行家以及熟练的技术工人。如果所有的人都是行家，这个企业肯定是飞黄腾达的；如果有一些人是行家，通过努力是可以取得一些成功的。只要肯努力学习，不是行家也可以变成行家的；如果一个行家都没有，那么该企业肯定是闹着玩的。
所以，我主张每个人最好只去干两件事——“擅长做的事”和“喜欢做的事”。因为你擅长，你就有“比较优势”，你容易把事情做好；只要你喜欢，你也容易把事情做好。因为“兴趣”是最好的老师。其他的事情通过“合作”和“市场”去解决。
　　关于合作的价值，我举个最简单的例子：
　　1998年，我借2万元在冷水江市开了一个小小的“广大建材店”（娄底市广大实业有限公司的前身），其中就花了1万元去做广告。当时，我最早的广告是用颜料写在公路边的堡坎上或是农民的屋墙上。第一天，我请了一个写字高手去写，一天开他100元钱的工资，他只能写一条，因为他又要刷底又要写字。第二天，我花20元钱请了一个农民去刷底，那个高手只负责写字。结果，第二天我花了120元的工资却做了3条广告。合作的价值就体现出来了。
　　第三，因为没有规模就难得有效益，这就叫“规模效益”。所以，世界上的商品和服务大多是由有规模效益的一方提供给没有规模效益的一方，反之则是资源的浪费。
比方说今天我俩想吃苹果，于是决定明天开始去亲自种。结果，当我们收获苹果的时候，发现我们自己种的苹果成本就要100多块钱一个。因为我们种的苹果太少了，没有规模效益，并且什么都要重新学习。而当我们在北京花5元钱买到一公斤山西产的大苹果时，却还能让很多人在这个苹果上赚到钱呢！其实，就是因为我自己去种苹果没有规模效益，而那些种苹果的人同时种很多的苹果，并且专门种苹果；那些运苹果的人专门运苹果；那些卖苹果的人专门卖苹果。
　　正因如此，我主张任何一个企业最好只做一种产品或一个系列的产品并且实现最大的规模效益，其他的事让别的企业去做，盲目的“多元化经营”是企业经营之“大忌”。去发现一个市场上很需要的商品，相当于写一篇非常有价值的论文，而把企业做大不断实现其规模效益，只相当于把写好的论文复印数遍！
　　再者，因为人都是自私的，在市场经济条件下，“商品总是向价格高的地方流动，货币总是向价格低的地方流动”，谁也挡不住。所以，任何人选购商品时总是本着价廉物美的原则。如果企业提供的商品和服务是“价廉却物不美”或“物美却价不廉”，企业就难以长期生存。
　　总之，企业的合理存在就必须有足够的“优势总和”，否则，这个企业就没有持续的生命力。所以，谁有能力做到上述四点条件的大部分，谁就一定可以做老板，并且有可能慢慢成长为企业家。
　　企业家是使土地（场地）、劳动力、资本和其他资源有机结合而创造巨大财富的人，是经营管理的行家里手。在当今中国，企业家是非常稀缺的，所以中国的优秀企业也同样稀缺。所有的社会资源，只有与企业家结合起来，才能配置得更好。所以世界上所有经济发达的国家都有一支庞大的企业家队伍，而且这些企业家是非常优秀的。
综上所述，在市场经济条件下，任何一个地方的经济要想得到快速的发展，就必须快速引进和培养企业家。然而，企业家却不是天生的，企业家是通过长期的磨练在市场经济的浪潮中成长起来的。所有的企业家绝大部分都是从做小企业甚至是从“摆地摊”开始的。所以，我建议各地的地方官和“城管”对“摆地摊”的人要宽容一点，也许每驱散一批“摆地摊”的人就扼杀了一些“未来的企业家”！
四、怎样才能投资办企业做老板？
　　老板不是天生的，做老板需要长时间的学习和摸索。但我认为一个人只要具备以下几个条件，就容易做老板：
　　1.有做老板的强烈愿望；
　　2.有高中以上学历（不排除学历更低就不能做老板，我就已经培养了很多只有初中学历的人成了百万老板）；
　　3.信誉和人品良好（这也不是天生的，可以慢慢培养；但如果你认为守信用不重要，那你不要做老板）；
　　4.有一定的本钱（不一定要很多，我曾经就是靠借两万元起步的），学会理财（如果你现在还不会，我可以帮你）；
　　5.要善于合作，不要斤斤计较，只有这样才容易找到更多的合作伙伴，才能让你得到更多的合作收益；
　　6.勤奋刻苦，学有专长（如果你现在还没有专长，你可以从明天开始学习）；
　　7.先向老板们学习怎样做老板，博采众家之长；
　　8.不要急于求成，如果你花3至5年的时间成了小老板或者大老板，你就非常了不起。
　　上面说到，所有的老板都不是天生的。你们看，今天中国的大富翁在30年前几乎都是穷人。如果你符合上述8点条件中的前6点，那我可以告诉你怎么去做老板。
　　1.从今天开始建立起你的“信誉品牌”。任何没有把握的事不要对人家轻易“承诺”，凡是向人家“承诺”了的事要“百分之百”兑现，不能只兑现“百分之九十九”。久而久之，你的“信誉品牌”就建立起来了。在市场经济时代，“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富”！
　　2.先给老板们去打工。你去打工要看重的是哪个行业既有前途并且你又喜欢，或者你在这个行业很擅长，或者这个老板很值得你去学习，而你千万不要太在乎他给你多少工资。一个计较工资的人是很难当老板的，并且靠打工对于绝大多数人来说是永远也不可以致富的。想当老板的人去打工时最重要的是选择一个好的学习机会，最不重要的是工资。打工学习一定要勤快，要把老板的事当自己的事去干；老板交代你今天去做3件事，你最好把他要你明天完成的3件事也在今天做完。这样，你就容易学到更多的知识，聪明的老板就会很器重你，你就容易成为离老板最近的人。你离老板越近，就越能学到更多有价值的知识。如果你有一天成了老板的左膀右臂，老板一有好的机会就会优先给你。因为离开你，老板就会有很大损失，这时聪明的老板就极有可能给你股份，而如果你离开老板，也许你就可以单飞了！
　　所以说，今天的打工是为了明天“不打工”，打工可以为你进入一个不熟悉的行业做老板寻找一条捷径。比如你大学学的是计算机专业，可是你现在很喜欢做家电销售。俗话说得好，“隔行如隔山”。当你刚毕业的时候，你在家电方面的知识可以说知之甚少，如果你懵懵懂懂去开一个家电销售公司，那样风险是很大的。如果你首先进入一个家电销售公司打工，在打工的过程中你会获得第一手资料，可以了解其进货渠道、运作模式、行业的潜规则等。当自己再开公司时，你就可以扬长避短，极大降低风险。也就是说，你是站在一个成功者的肩膀上，别人已经有了成功的经验，你通过打工可以快捷便利地获得。
我有一位商界的朋友叫陈晓荣，他十九岁外去打工，从1992年起，先后在广东几个家电公司做业务员、业务主管，积累了丰富的经验。6年之后他回到冷水江，发现当地还没有家电大卖场，就仿照广东那边的模式开了一家，几年就发财致富了。2002年，他买下了当时租赁经营家电的国有企业——冷水江商业大厦，从此他的湖南荣华电器有限公司很快成了湘中地区最大的家电经销商之一；后来，他又收购了冷水江制服厂；2006年，他成立了湖南金鹰服饰集团有限公司，并在冷水江经济开发区购地二百多亩，投资近亿元，兴建了“中国金鹰服装城”，生产木纤维混纺系列“金鹰·露斯卡”品牌服装。
　　3.选择自己认为有前途又比较喜欢的行业打工，学习半年左右（学习时间根据行业特点因人而异）再换一个更值得学习的地方。只要你有高中以上学历，只要你特别喜欢做老板，只要你反复跳了3至5次槽，你就可能成为一个人才甚至是一个天才！
　　反复跳槽，不是教你对企业不忠诚，而是让你学会去适应不同的环境，学会与不同的人合作；让你得到更多关于经商方面的感性认识，成为一个拥有通用知识的专业型人才；让你明白不同行业的差异，让你更好地选择自己的事业基点。
　　4.如果你现在还没有一个好记的手机号码和电子信箱，那你明天赶快去买一个好记的号码并且终生不变，去按你姓名的“全拼”申请一个好记的电子信箱。比方说我的邮箱为：
　　如果你有一个最好记的号码，人家有什么好的信息就会优先传递给你，并且会认为你是一个有眼光的人。
　　那么，什么是好号码呢？我认为看一遍就能被人记住的号码就是第一好的号码，看两遍能被人记住的号码就是第二好的号码，看三遍才能被人记住的号码就是第三好的号码，看100遍都不能被人记住的号码你就千万不能要。
关于更多的如何选择号码的学问，请参阅本博客另一篇文章“号码创造财富”。
　　5.想当老板的人最好先去中小企业打工，后去大型企业打工学习，然后再去中小企业学习怎样做老板。
　　关于怎样才能做老板，我在这里给你们讲一个真实的故事：
　　我原来带了一个学生，他只读了11年书，今年才30岁，但他已经是一个拥有几千万元资产的老板了。
　　1996年的时候，他就很想做老板，于是我要他先去打工。首先，他到长沙的一家企业去做仓库保管员。做了3个月之后，他打电话给我，说要告诉我一个好消息——老板从明天开始要给他加300元/月的工资。我说“那你不要干了”。他感到很奇怪，老板给他加了工资为什么就不要干了呢？我告诉他，你只要知道这个保管员是怎么当的就可以了，而不是要你一辈子当一个保管员。后来，他又去一家超市做配货工，干了3个月之后他又打给我一个电话，说老板从明天开始又要给他加工资了。我告诉他“你又不要干了”。后来，他又去深圳的一家药业公司做业务员，干了半年之后又打给我一个电话，说老板很器重他，给了他一大笔奖金。这次我告诉他“如果你觉得这个企业很有前途，老板又愿意让你入股，你就留下来好好干，和他一起做个小老板，否则你还是不要干了”。因为老板没有接受这个条件，他又去了广东顺德的一家油漆公司做业务主管。干了半年之后，他又打给我一个电话，说老板也很赏识他，并高度评价了他的业绩。我又告诉他“如果这个企业值得你长期为其工作，老板又愿意让你投资入股，你就留下来，否则你又不要干了”。这次，老板也没有接受他的这个条件，于是他又辞职了。
　　后来，他又去了广州的一家化工原料公司做业务经理，干了半年之后，他又打给我一个电话，说这个老板更赏识他，但老板还是不愿意让他投资入股。于是我又要他“不要干了”。
　　他打工两年后，我在老家再见到他时，发现他已经可以做老板了。于是我建议他这次回广州后，在做过的行业里选择一个他认为最擅长并且有前途的行业自己做老板。
　　9年之后的今天，他凭借自己的真本事成了“拥有几千万资产的老板”！
　　五、怎样理财？不做老板也发财（请继续关注下篇）
普通百姓如何才能致富?
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北京天则经济研究所& 段绍译
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五、怎样理财？不做老板也发财
　　有一句话说得好——“你不理财，财不理你”。很多人都知道投资理财最容易赚钱，但投资理财的本钱从哪里来呢？要投资首先要“有资可投”，要理财首先要“有财可理”。
　　那么怎样才能“有资可投，有财可理”呢？
　　1.要学会尽可能把自己所有的“死钱”变为“活钱”
　　至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法，就是尽可能在自己有足够的钱之前，特别是在35岁以前，千万不要轻易去建住房或买房子住（著名企业家王石到40岁才买房，我的老师茅于轼到75岁才买房），千万不要买人寿保险，千万不要去做传销（只要是类似于传销的东西不管它现在叫“什么销”都不要去做），千万不要去买地下“六合彩”，千万不要乱花钱。
　　1）为什么不能过早建住房或买房子住呢？
A.因为你在创业未成功之前，你的每一分钱都是种子或者是“母鸡”，你把种子或“母鸡”过早地吃掉了，将来怎么会有收成或有“鸡蛋”呢？
B.对于一个没有足够资本的投资者来说，在中国“买房子住”绝对不如“租房子住”，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为，投资行为只要能赚钱就是硬道理）。
如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10&，假设你在北京城里买一套100万元左右的住房，一个月的利息就是10000元；而你在北京租一套总成本为100万元的住房，其租金应该在元之间，你租同样的房子住就可以至少节省7000元/月的利息。有这样的好事，你为什么要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会！
C.过早买房子的另外一个害处就是浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。
D.一个人过早买房子住，他不只是损失了当前的投资机会，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也很可能丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有足够的精力去加强学习提高自己呢？怎么有足够的精力去寻找更好的就业和投资机会呢？
当今社会，我们面临的选择越来越多，我们不是把家固定在背上的蜗牛，过早买房不但不经济，而且阻碍了我们快速前进的脚步。更可惜的是很多年轻人因为买房而长达20年沦为房奴，多么可惜啊！
对于种种买房的恶俗理由，不须费力，就能举出很多例子，尽管言词有些夸张，但绝非危言耸听：
1、买房是“房奴”彰显自我价值的愚蠢手段之一；
2、买房是一个有志青年沦为物质奴隶的最佳典范；
3、买房是窝囊男人讨不到老婆的后路之选；
4、买房是“缺乏安全感人士”的自我安慰；
5、买房是对“炒房”的盲目跟风，越跟风造成房价越有可能上涨，越上涨就越有可能早日导致“房市泡沫破灭”，最终自己搬起石头砸了自己的脚；
6、买房是“感情受挫的女人”所寻找的物质替代品；
7、买房是以讹传讹的“高档享受”之一；
8、买房从长期来说是并不经济的投资方式，当然在短期内也许能够投机赚钱，但只要你能赚钱就是硬道理。
中国主要大城市房市的“拐点”早就到了，奥运过后，大部分大城市的房价将进一步下跌，房价下跌的最大受益者将是现在就把房子尽快卖出的人和在大跌后才购房的人。
对于稍微聪明一点的投资者来说，房价只要不涨就等于跌了50%以上。因为在“租售比”太低的情况下，投资者愿意贴息出租房屋的原因是可以“堤内损失堤外补”，即“不赚房租赚涨价”。而只要房价不继续上涨了，投资房子的收益就只能按租金计算。如果租金的年收益率只有4%，而其他投资的收益率哪怕只有8%，也相当于房价跌了50%。因为这时将50万元投到其他项目中去得到的收益等于投资一套100万元房子的收益。所以，对于聪明的投资者来说，只要房价不继续上涨了，就应该把房子快点卖了。
也许有人会问，你说房价下跌，建议投资者快点把房子卖掉，甚至建议比较聪明的消费者可以把房子卖掉租房子住。那房子卖给谁呢？
我认为，在房价下跌期间，只有以下五种人可以买房：
第一种人：钱多得没地方花的人。古语云：“千金难买一笑”，就是说有人愿意花一千两金子买人家“一笑”，那多花点钱买个房子有什么不可以呢？
第二种人：贪官污吏。因为这些人的钱反正不是自己费力赚来的。
第三种人：给人家当情人做二奶的。因为这些人只要有了买房的机会，就完全不必要考虑成本。否则，如果错过了时机就得不到实惠了。
第四种人：想满足一下买房“快感”的人。这些人虽然明知买房子住远远不如租房子住合算，但她满足了拥有一套房子的快感。
第五种人：不会理财的人。因为这些人不知道什么样的选择是真正对自己有利的。
　　关于不要过早买房的更多理由请参阅本“博客”的另一篇文章《奥运之后话“房奴”》。
　　2)想投资的人为什么不能买人寿保险呢？
　　我建议想投资的人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己10年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。
　　为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保险并不是保证你“不出险”了，而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买这种保险吗？
　　就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁XX保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了便于计算，我选择了趸交），不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为00=3.0675。如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金－97800元保险费)元&3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费&9.65（20年复利系数）－770】；如果活到50岁，将一定损失263万元【（30年复利系数）－30088元】；如果活到60岁，将一定损失880万元【（40年复利系数）－00290元】……后面的我就不算了，因为越算越吓人！
也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，只要你有一点点眼光，你身边这样的机会比比皆是。不相信我可以告诉你随便找到。
另外，如果你认为得到12%的年回报率不一定有保障的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算，即（1+7.2%）n＝3.0675，这个n≈16.2年，也就是说，他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(800)元&5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000元【（20年复利系数）－56元】；如果活到50岁，将一定损失48万元【（30年复利系数）－7290元】；如果活到60岁，将一定损失128万元【（40年复利系数）－78492元】……
　　也许有人会说，我不想要12%的年回报率，只要7.2%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？如果要求那么低的话，我不但能为你找到这样的投资机会，我还可以以我自己公司和个人的全部财产为你提供担保，不信可以试试看！
　　我在15年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿；如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。因为航海贸易利润丰厚，10％的保险费他们乐意接受。
　　5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现自己干了一件很愚蠢的事——5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4—6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。正因如此，我的家人和公司的所有汽车是什么保险都不买的（国家强制保险除外）。
　　而人寿保险与上面的故事完全类似。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
　　可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果按7.2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二星期内身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到60岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。
　　而现实中，几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率，想投资的朋友，这样的保险你还有必要买吗？
　　2.一定要学会“借鸡生蛋”
　　我把世界上的人分为8种：
　　最不会理财的人是连自己的生活都保障不了的人；第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人；第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余，但只会把结余的钱存在银行的人；第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。
　　最会理财的人是自己根本就没有钱，纯粹是靠借钱用于投资，并且不给任何人带来损失的人；第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够，还会借更多的钱用于投资的人；第三会理财的人是自己有多少钱就投多少资，但不会借钱用于投资的人；第四会理财的人是比较理性地买股票和基金的人。
“借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式。比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给你来下蛋呢？你问得好，理由是：那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要自己喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？
　　当然，“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”，就要做到以下几点：
恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是：有生以来任何人找不到我任何一次借钱不按时归还的纪录。
要有良好的心态，要把借钱投资当作一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。在这个世界上，任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资理财的人，至少可以说不是投资理财的高手。再大的老板也要借钱，李嘉诚也不例外。打个比方：李嘉诚有100亿元的现金，但他现在正准备投资一个200亿元的项目时，他同样要去银行借100亿元，他不可能等到自己赚了100亿元之后再去上那个项目。正因如此，所以李嘉诚特别喜欢去银行借钱，因为他借了钱后可以赚更多的钱。而那些银行也非常喜欢将钱借给李嘉诚，因为借给他又安全又批量大。
　　3）不管借谁的钱都要付利息，哪怕是借你兄弟姐妹或岳母娘的钱。因为你借钱是为了去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的。并且，因为绝大多数人都是趋利的，再好的关系，如果人家觉得借钱给你无利可图，你下次就很难借到他的钱了。
利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你的实力和信誉度的提高而递减。对于一个创业初期的人借钱以月利率10&左右为宜，利率太高你负担不起，利率太低你很难借到钱。
　　5）借钱一定要向你的债权人说明用途。因为你的亲戚朋友只想支持你去干值得支持的事业，比方说如果你是借钱去赌博，谁会借给你呢？
学会“化整为零”。比方说，你想要借10万元去创业，你就不能向任何一个人开口说向他借10万元。如果这样，那你就永远也借不到10万元。你必须将10万元分解成2个5万，或者3个3万加1万，或者4个2.5万，或者5个2万，甚至10个1万去借。
要不断积累“信用记录”。因为一个从来没借过钱的人很难借到钱，一个借钱不按时归还的人更借不到钱，只有经常借又每次按时归还的人才最容易借到钱。不妨在你暂时不需要钱的时候，去你周围的人那里尝试一下借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上，也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信用纪录”对你未来的投资一定是很有价值的！
最好向不怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”。借鸡生蛋要看对象，最好是吸收社会闲散资金和向那些只会将钱存到银行的人借。如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置，因为那些人都是养“鸡”高手，他们养的“鸡”也许比你养的“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”借给你就不会增加社会的新财富了。当然临时应急借用几天还是可以的。
9）最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业的人，在这里就不说了。谁想知道，请在你真正准备创业时，打我终生不变的手机或发邮件给我，我的手机号码是：137
，Email:。
　　下面我要告诉大家的是，有钱找不到投资机会怎么办？
　　其实，只要有了本钱就很好办了。你没有找到满意的投资机会之前，将钱借给善于投资又值得信赖的朋友就是你的投资机会，当然我身边也有很多的投资机会供你选择。也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好，我现在就是想告诉大家怎么解决这一难题。
7年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去办企业，我一般收取18％—24%的年息，我和我的学生借出去的钱这几年从来没有遇到过任何风险。因为借我的钱的人必须满足以下几个条件：首先，对方必须在我面前从来没有不良信用记录，我也没听说过他在其他人那里有不良信用记录。其次，他必须是有经营才华的人，我预计他借我的钱能够创造更多的财富，因为我借钱给他不仅仅是为了赚利息，同时也是为了帮助更多的人致富。只有他借我的钱赚了更多的钱才是最有价值的。第三，钱只借给有实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分。在借贷方面只能讲锦上添花，不能讲雪中送炭。第四点很关键，就是他借钱要做什么项目，必须通过我的认可，因为我相信我的眼光。如果我认为这个项目不可做，那我就不借。第五，我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押，除非他在我这里有很好的信用纪录又同时符合上述几点条件。第六，逾期归还必须支付双倍利息的违约金。当然，签一个比较规范的借款合同也是相当重要的。
另外，我的钱有“几不借”：打牌赌博的不借，炒股买基金的不借，做其他风险投资的不借，借钱去买住房的人不借，有犯罪前科和我认为人品不好的人不借。
　　如果满足了这些条件，你还觉得借钱给人家去投资办企业不安全吗？
　　几年来，很多朋友因为借我的钱去投资而发了财，经常说感谢我愿意要他们的利息，否则就没有今天的好日子。
　　你们不要小看18%/年（月息15&）的利息，这是很可观的。假设你今天投资10万元，10年之后就是52万，20年之后就是274万，30年之后就是1434万。也就是说，你如果有10万元，能一直按15&的月息安全地借出去，28年后就成了千万富翁。当然，这样的利率不是经常有人要的，那我们来看看按12%/年的回报率计算投资10万元的结果：10年之后就变成了31万，20年之后就是97万，30年之后你也就成了拥有300万资产的富翁！
　　如果你暂时还没有遇到上面的投资机会，那就理性地选购一些股票和基金吧，但最好不要参与疯狂炒作！（关于选购股票和基金的技巧请阅读其他专门书籍，也可参考本书的《全民“博傻”吹气球》和《对兼职股民的几点建议》）
　　说来说去，创造财富的过程，就是一个把等量资源从边际效用低的地方配置到边际效用高的地方的过程。比方说：一杯水在井里的时候，它的价格几乎等于零，因为很难看到有人到井里打水而被另外一个人收取一分钱的事。但这杯水到了家里烧开之后，就可能值一毛钱了。另外，在市场上的一瓶矿泉水要两块钱，在茶馆一杯茶可能卖到10块钱以上，但这仍然不能说明这部分水已经配置得很好了。
　　在上世纪五十年代初朝鲜战争的上甘岭战役中，很多伤员的死不是因为没有粮食，也不是因为没有药品，主要是因为没有水。这时候，一杯水的价值就几乎等于一个伤员生命的价值了。因为他喝了水就能活下来，不喝水就会死去。假设某个伤员的生命值10万元（生命是无价的，但在经济学里对任何无价的东西都要假设有价，否则，像人寿保险等业务就完全无法开展），那么，伤员喝第一杯水的时候，这杯水就值5万元以上，喝第二杯水的时候，这杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛钱，边际效用依次递减，以至于第四杯水只值5分钱，第五杯水一文不值。如果继续喝，伤员就可能被喝死，后面的水对于伤员来说产生的是负效用。
　　以上例子足以说明，等量的资源配置得好就可以救人，配置得不好就可以致人死亡。相差竟然如此悬殊。其实，每个人（法人）对资源配置的回报也不无类似。如果有人能把“井里的水”配置到“伤员的口里”（第一杯或第二杯），他就很快发大财；如果有人能把“井里的水”配置到“茶馆里”，他就发小财；如果把“伤员”喝死了，他就破产。也许有人会问，谁有能力找到廉价“井水”的同时，又发现了这么需要喝水的“伤员”呢？我告诉你们——比尔·盖茨就每天都找到了廉价的“井水”，而且每天都有那么多人想喝他的“水”。另外，我们也大可不必都找到“伤员”，我们完全可以多开些“茶馆”或多生产一些“矿泉水”嘛！只要不把“伤员喝死”，都是大有可为的。
　　然而，在现实中，不少人因为对经济学知识的一无所知，确实使很多资源都被浪费掉了。在中国历史上最有名的例子恐怕要数“愚公”，当他看到太行、王屋二山挡住了他家出行的大路时，他不知道轻轻松松地把自己的家搬到山前面去或者另建新居，竟然发动子子孙孙累死累活去把山移掉。如此愚蠢的做法竟然有很多人为他唱颂歌，难怪中国50多年来修了这么多至今没有用的铁路，建了这么多不产生效益的工厂，搞了这么多的形式主义。还美其名曰这是学“精神”，我看这是典型的“神经”！
最后我要告诉大家的是，当你没有找到好的投资项目时可以找我，我虽然不知道每个人能够去干什么，但我却知道你不能去干什么；我虽然不知道每个人去干什么好，但我却能告诉你把你的选择干得更好！
普通百姓是如何创业致富的
国内首份平民创业致富调查报告出炉
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　　创业，是一个容易让每个人对未来生活产生憧憬的词。那么，现在都是什么人在创业？怎样创业才能成功？创业者需要怎样的特质？
　　日前，央视《致富经》栏目、中国人民大学中国民营企业研究中心等单位联合发布了一份针对普通老百姓的创业致富调查报告。《致富经》栏目向采访过的400多位成功创业者发放了调查问卷，收回有效问卷235份；同时还在央视网站进行了网上随机调查，截至日，共有389人参与了调查。
　　仔细研究这份调查，你会发现：创造财富原来并不像我们想象的那么难。只要你具有良好的性格和气质特征，不论你的学历如何，不论是男是女，你都可以成为一名成功的创业者。
　　一半人为生存创业
　　调查结果显示：被调查者中有一半人是为了生存才走上创业之路。
　　在接受调查的创业者中，有50%的人是出于生存需要（获得经济上的独立性）。另外有14%的人创业是为了实现自己的创意；12%的人是为了做自己喜欢做的事情；10%的人是因为羡慕成功的创业者。其他占个位数的创业动机分别是：朋友的鼓励和协助；创业具有挑战性；不满意现在的工作等等。
　　这些创业者的资金，主要来自于向亲友的借款及个人或家庭储蓄，二者相加，占到80.6%的比例。
　　年轻人创业更易成功
　　现在我们见到的企业家基本上都是男性，而在很多人印象中，女性创业成功的难度更大。但这份中国平民创业致富的调查结果显示，女性创业所占的比重高达31.3%，这说明性别差异并不是创业路上一道绝对的障碍。
　　从创业者年龄来看，25岁至35岁年龄段的成功者比较多，占49.2%。调查组认为，这反映了这一年龄段的人所具有的体力、智力和活力，特别是承受风险的能力，为创业提供了坚实的支撑。
　　此外，25岁以下和36岁—45岁这两个年龄段的创业者，也有不错的成功率，分别为19.6%和21.2%。不过46岁以上的创业成功率就急剧下降，只占到了7.3%。
　　高中学历的成功者最多
　　现在一提起创业，大多数人会把起点放在大学毕业，但实际上成功创业者并非都有高学历。这次调查结果显示，高中学历的创业成功率居于最高点，占39.7%；然后是初中和专科，分别占24.5%和22.3%；而本科以上学历则成功率开始迅速降低，本科生占7.8%，研究生更是只有1%。
　　调查组专家认为，从小学到高中，表现出高学历与高成功率之间的正向相关关系，这意味着哪怕是最简单的创业都需要一定的学历保证。但是由于这次调查的创业领域并不高端，因而也就不需要很高的学历支撑。
　　调查结果显示，餐饮业、农业加工业和服务业是平民创业成功最集中的行业，显示了这些行业的创业空间巨大，以及这些行业对平民创业的适合性。
　　正是由于创业领域并不高端，创业的成功率与创业前所从事的职业有一定的相关性。调查显示，企业雇员和农民的创业成功率都比较高。据介绍，农民同样具有较高的创业成功率，一方面意味着农民在农业和农产品加工业所积累的经验对创业具有价值；另一方面则意味着创业其实并不难。
　　性格稳定有助于成功
　　性格决定命运。正是性格上的差异，使得同一时间走上创业之路的人最终的命运迥然不同：有的人能白手起家创业致富，有的人一辈子只能为别人打工。那么具有怎样性格气质的人,创业更容易成功呢？
　　2004年中国创业致富的调查结果显示：“外向且稳定”的气质特征最有利于创业的成功，在成功者中占有58.1%的份额；“内向且稳定”也有较高的成功率；而具有不稳定性气质特征的人，成功率较低。这意味着稳定的气质特征对创业成功是极其重要的。
　　在性格方面，“只要成功把握较大，就敢于一搏”，成为创业成功者的突出性格特征。这意味着创业要想成功，就要有“拼搏精神”。当然，这里的拼搏不是傻拼、愣拼，而是在有一定成功把握基础上的拼搏。不过，一定成功把握就不是百分之百的把握，所以，拼搏精神之中隐含着敢于冒风险的精神。
　　95%的创业者曾受歧视
　　创业成功了，自然是风光无限，但是在风光的背后，创业者往往经历了不少艰辛。调查中发现，在创业过程中遭遇挫折时，有95%的人不同程度地感受到了社会压力和歧视。对这一问题感觉不到的只有5%。
　　在感受到压力和歧视的创业者中，有21%感受非常严重；42%的人感受严重；24%的人感受一般；另外有8%的人感受不太严重。
　　在创业过程中，创业者在面临外界压力和歧视的同时，也面临着很多来自自身发展中的烦恼。这次调查结果显示，创业企业面临的最大问题是资金问题，这意味着金融制度创新成为平民创业的迫切问题。而市场问题成为中国平民创业的第二位问题，这表明我国过剩经济所形成激烈的市场竞争，对创业构成了严峻的考验。此外，排在第三位的则是人才问题。
思考致富：一部人人适用的自我创富科学
第一章　思想的力量（激发潜能的动力之源）
　　“人的想法是物质性的”，事实的确如此，而且当想法与明确目的、毅力和一种炽热欲望混合时，就会成为强有力的物质，因为此时，它们能转变成财富或其他有形物体。
　　通过“思想”与托马斯·A·爱迪生共通的人
　　人的确能思考致富，埃德温·C·巴恩斯发现这个道理是多么真实。他的这一发现并非一下子得到，而是一点点积累而形成，从一开始的炽热欲望，逐渐变成伟大的托马斯·爱迪生的事业伙伴。
　　巴恩斯的强烈欲望有一个鲜明特色，就是它的明确性。他希望与爱迪生共事，而不是为爱迪生做事。不妨仔细看看文中怎样描写他将欲望变成现实的方法，之后，你将对引领你获得财富的13条原则有更深理解。
　　当这种欲望（思想冲动）第一次在他脑海闪现时，他还不具备将想法付诸实施的条件。有两大困难挡住他前进的去路：第一，他不认识爱迪生先生；第二，他买不起去新泽西州奥伦奇市的车费。这两个困难足以让大部分企图梦想成真的人铩羽而归。但是，他的欲望可不是普通的愿望！他早就下决心要千方百计实现这一愿望，甚至最终决定坐“闷罐车”前往而不是甘于失败（如果你不知道什么是“闷罐车”，不妨认为他是坐运货列车前往东奥伦奇的）。
　　他来到爱迪生先生的办公室，宣布此行目的是与这位大发明家共事。多年后，爱迪生先生谈到第一次见到巴恩斯的情景时说：“他站在我对面，看上去像个平平常常的流浪汉，但脸上却表现出某种东西，给人传递着一种‘不到黄河心不死’的印象。根据多年与人交往的经验，我知道，当一个人对某件事物的渴望真正强烈到愿意拿整个未来为筹码获得它的时候，他必定会取得成功。他给了他机会，满足了他的要求，因为我发现他决心已定，不达目的誓不罢休。之后发生的事证明，我在处理这件事时没有犯任何错误。”
　　年轻的巴恩斯在当时到底向爱迪生说了什么，与他想了什么相比，已经远远不重要了。连爱迪生自己也这么说！激励巴恩斯最早站在爱迪生办公室的肯定不是这位年轻人的长相，因为从这一点来说，显然对他不利。重要的是他在想什么。
　　如果能将这句话表达的含义传递给读到它的每一个人，那么大家就不必再读本书余下的内容了。
　　巴恩斯并不是第一次见到爱迪生时就实现了与他共事的愿望。他确实得到了在爱迪生办公室工作的机会，拿着微不足道的薪水，做着对爱迪生而言无关紧要的工作。但是这种工作对巴恩斯却无比重要，因为这使他有机会向中意已久的“合伙人”展示自己的“商品”。
　　几个月过去了。显然，巴恩斯渴望已久的目标看不到半点实现的可能，而他早就下决心要将这个目标作为自己的明确目的。但是，巴恩斯的脑子里正在发生一件重要的事情。他日复一日地强化着自己的欲望，那就是：成为爱迪生的事业伙伴。
　　心理学家曾说：“当一个人真正为某件事做好准备时，这件事便会露出自己的真面目。”这句话没有错。巴恩斯已经为成为爱迪生的事业伙伴做好了准备，而且还下决心继续准备下去，直到得到自己孜孜以求的东西为止。他并没有对自己说“算了吧，这有什么用？我还是改变想法、找一份推销工作得了。”而是说，“我到这里来是为了与爱迪生共事，即便这个目标需要付出余生去争取，我也要实现它。”他已经豁出去了！如果人们都树立一个明确目标，然后不遗余力地支持这个目标，直到它让你魂牵梦绕、寝食不安，那么我们的人生会得到怎样的改写啊！
　　也许年轻的巴恩斯当时并不懂得这一点，但是他那坚定的决心、为实现单独一个欲望不顾一切的毅力，注定会摧毁一切障碍，为自己赢来梦寐以求的机遇。
　　机遇来临时，它出现的形式和方位都出乎巴恩斯的预料。这是机遇狡诈性的体现。机遇有个狡猾的习惯，喜欢从后门悄悄溜进来，往往还喜欢以灾难或暂时失败的方式乔装露面。也许这正是太多的人认不出机遇的原因吧。
　　爱迪生先生刚刚改进了一种新式办公设备，在当时称为“爱迪生口授机”。他的推销员对这种机器的推销并不热情，因为他们不相信这种东西能够不费力地卖出去。但巴恩斯却认为是天赐良机。机会蹑手蹑脚地爬进来，藏在一种样子奇特的机器背后；除了吸引巴恩斯和爱迪生这位大发明家的兴趣之外，它对任何人都没有吸引力。
　　巴恩斯知道自己能卖出“爱迪生口授机”。他将内心的想法向爱迪生和盘托出，很快便得到了机会。他确实卖出了机器。事实上，他的推销极为成功，以至于爱迪生给了他一纸合同，让他在全美范围内配送并销售这种机器。他们在这次成功商业合作中使用的推销广告是“爱迪生发明、巴恩斯组装”。巴恩斯从这次合作中赚了很多钱。不过，他取得的成就要远远比这更伟大：他证明了一个人的确可以“思考致富”。
中国百姓创业调查报告：26至35岁是黄金年龄
作者：网摘
　　普通百姓如何创业？怎样才能实现自己的财富梦想？近日，中央电视台七套《致富经》栏目、清华大学中国创业研究中心、中国农业大学MBA中心和国家发改委中小企业对外合作协调中心联合推出《中国百姓创业调查报告》，揭开我国百姓创业的秘诀。
10万元钱能起步
　　这份调查报告是从924份有效问卷中归纳、提炼的，问卷涉及26个省、市、自治区，具有广泛代表性。
　　调查结果显示，48%的创业者资金规模在10万元以下，19%在10万到30万之间。专家建议：创业者通常可通过自筹资金、合伙入股、银行贷款、寻求风险投资、争取政策性风险投资基金等方式筹得必要的启动资金。
　　这份调查报告还从不同侧面揭示出创业者的几大特性：从创业年龄来看，26岁至35岁的占到47%，36至45岁的占到27%；而25岁以下、46岁以上的创业者分别占到18%和8%。
　　报告显示，近年来“银发创业者”越来越多，如杭州打工的65岁老人蒋文渊拿出毕生积累的10万元做年画壁挂，终获得成功；北京61岁“拧老太太”张书英开发无糖饮料；武汉71岁曾献南老人凭一手猪鬃手艺赚下三四百万。
　　在创业者目前的最高学历中，高中学历占的比重最大，其次是专科。企业雇员和农民是创业主力军。企业雇员所占比重最大，为41.56%；其次为农民，占25.11%。
男女创业差异大
　　创业方向选择上，男女创业者体现出明显的行业差异。妇女创业者趋向于选择的前三个行业分别是餐饮业、批发零售业、信息服务业。而男性创业则趋向于选择批发零售业、工业加工业、农业加工业。
　　报告还显示，创业者中男性比例大约是女性比例的3倍。
不经历风雨怎么见彩虹
　　在被调查的创业者中，有过失败经历的占48%。由此可见投资创业不可能一帆风顺。导致创业者失败的因素，第一是资金周转问题；第二是创业项目选择错误；第三是管理不善。
书中自有黄金屋
　　此次调查还发现一个有趣现象：创业者普遍有读书习惯，其中48%的人平均每天读书1－2小时，读书时间在2－3小时的占15%，低于1小时的占32%。
创业者表示读书目的是为了更好工作，以自我提高和工作需要为目的的创业者占73%。调查者对创业者经常阅读的图书种类进行统计发现，经营管理类图书，专业图书(医、工、法律、计算机等)和历史人物传记类图书占据前三位。
解放“房奴”
北京天则经济研究所& 段绍译
《普通百姓的致富之路》全书39篇文章之一
在楼市出现拐点的今天，是买房还是租房才是最佳的理财方法？其实关于这一点在我的专著《普通百姓的致富之路在哪里？》一书中早已论述过“对于想投资创业的人来说为什么买房不如租房”，看过此文的很多人说“如梦初醒”，纷纷发来邮件或短信告诉我：“在事业有成之前坚决不买房子了”。还有一个新疆的生意人打来电话，说“如果今天没看到你的文章，我明天就准备回湖南老家建房子了，看了你的文章有醍醐灌顶的感觉，房子不建了！”
但也有一个读者对我的上述观点发了如下感慨：“1、我也不想买房子想去投资，但是能行吗？——不娶媳妇、不过日子了吗？2、人活着不是为了赚钱，是为了获得幸福感！”
在我们的国家，因为文化的差异，很多年轻人都持有以下观点，尤其以女性为最。他们总以为要结婚就一定要买房子，只有买了房子才觉得稳定，才有安全感。这也是很多有创业能力的年轻人，仅仅是因为没有“创业起步资金”而最终终生只能为别人打工赚钱的原因，也是当前中国“房奴遍地”的症结所在！
上述的误解在于：不把收入的大幅度提高当作稳定安全的依靠，而只把拥有自己的住房当作稳定安全的港湾。殊不知，“更高的收入才能让你有自由而体面的生活，‘房奴’在脱身之前永远没有尊严可言！”下面的例子可能会对你有所启发。
去年，在北京广渠门有一户人家，一家三口只有1300元/月的收入，但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子(这房子在当地的租金为1200元/月)。一个号称50万元资产的人家却过着不是人过的日子。后来我给他出了一个金点子，要他不要过分关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”就可以了。因为即使是世界首富比尔"盖兹，他到中国来访问时也不自己买架飞机自己开。只要他坐的是豪华的包机，那架飞机属不属于比尔"盖兹他从来不去关心。只要他安全地到达了中国，他也用不着去关心他下了飞机之后那架飞机谁去坐。在市场经济时代，我们每个人都有理由去充分享受市场给我们带来的便利。
通过这么一说，那个北京人家采纳了我的建议：把房子作价50万元卖掉了，然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方，并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他不要在乎那个门面怎么样，只要关注那个门面的“收益”就可以了。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变，使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了2800元/月，从此过上了好日子。
另一个典型的案例是：我在北京有两位朋友，他们好不容易打工各挣了20万元钱，找了女朋友准备买房结婚。我建议他们暂时不要买房作“房奴”，要学会投资理财提高生活品质。他们两个都非常赞同我的观点，但其中的一位朋友的老婆坚决要买，认为不买套房子就没有安全感，就不和他结婚了。结果他拗不过老婆就付了20万元的首付，在城北回龙观买了一套50万元的住房，成了欠债30万元的“房奴”，每天在路上来回颠簸3个多小时去四惠上班。而另外一位朋友采纳了我的建议，把20万元暂时存到我这里，我给他6&/月的利息（即1200元/月），我保证他任何时候只要提前24小时通知可以随时支取，以便于他随时可以去投资年收益率大于7.2%以上的项目，并且他投资任何项目我都可以给他免费作咨询。我们虽然是很好的朋友，但为了他资金的安全，我还让我们公司给他的资金作了无条件付款的担保。结果他用这1200元/月的利息收入在公司附近租了一套50万元的房子住，两口子天天开开心心的，既节省了时间又没有负债。后来，他俩在石景山找了一份收入高得多的工作，于是他们又在石景山用同样的租金租了一套更好的房子。这件事让买了房子的那两口子后悔莫及。而我付了1200元的利息给他们后我自己并没有吃亏，因为我能用这些钱得到至少15&/月的投资回报！
“房奴”买房的实际损失还远不止上面这些，因为：
1、一个人在事业未成之前，每一分钱都是投资理财的种子，你把种子过早地吃掉了将来怎么会有大的收成呢？如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到更多的现金；如果你自己没有钱甚至因为房子问题而存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。
我说，“任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变成了一门科学”。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。
当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。比方说李嘉诚现在有200亿元的存款，但他突然发现了一个需要投资300亿元的项目，这时他的选择肯定是尽快去借100亿元投资到这个有利可图的项目中去，而不是等到自己有了300亿元存款再去作那个项目。因为等到他有300亿元存款的时候，那个项目早就被人家拿去了。
中国的金融业很不发达，我们的国有银行的钱基本上不借给中小民营企业，国有银行的贷款利率只是名义利率而非真正的市场利率，按这个利率（7.02%）通常是有价无货。而真正的市场利率是在市场上能比较自由地获得贷款资金的利率。据调查，我国民间当前融资的月利率在6&－30&之间，最普遍的融资月利率为10&-15&，也就是人们常说的月息一分到一分五。融资利率的高低通常跟融资者的实力和信誉度成反比，也就是说，实力越雄厚信誉度越高的人融资的利率越低，但一般也不低于6&的月息，反之利率越高，高达30&的月息甚至更高。
如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10&，假设你在北京买一套50万元左右的住房。50万元按10&的月息计算，一个月的利息为5000元，而你在北京租一套50万元的住房，其租金在元之间，你租房子住就至少可以节省3500元/月的利息。有这样的好事，你为什么非要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失投资机会的巨大成本。
我曾经有一个同学在8年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱，都想在家乡建一栋房子，预算每人还缺2万元，他那个朋友已经借到了，看我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜欢建房子而是更喜欢发财？他说他们家现在是个破房子，父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财呢？
于是我去了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错，除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子，并且每家至少空了一层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了，不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会，并且我告诉他们：“凭你们两位的能力，好的投资机会马上就会到来，至于你们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房，我还可以每个人给你们500元/月的利息，所存的钱只要提前48小时通知任何时候可以取走。只不过取走钱之后你们要自己承担100元/月的房租（后来我花100元/月给他在村里租了一层200多㎡的最好的房子），有任何投资机会我还负责免费作参谋”。
通过我的反复劝说，他采纳了我的建议，将10万元存到了我手里，他父母亲搬进了租来的新楼，同时他也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不听劝说，最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后，因为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同学取走了存在我这里的10万元钱，又向亲戚朋友借了10万元钱入股（其中包括我借给他的2万元），而他的朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失之交臂。8年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋友至今还在打工，每月只得到8000元的工资。
所以我说：“人生的机会就象“小偷”一样，来的时候悄无声息，你抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！”
2、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有1.5小时的车程，这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了3小时，这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30%的生命，也就是说这个人活到100岁只相当于人家活70岁，活到70岁只相当于人家活到49岁。多么可惜啊！
3、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有精力去加强学习提高自己呢？怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢？并且会因此而影响夫妻感情，天天筋疲力尽的人的生活几乎毫无浪漫可言！
前几天一位北京的朋友向我诉苦，她过去的几年里按15&的月息借了40万元给朋友办企业，朋友以企业的所有资产作担保，她每月可以收到6000元的利息，她用这6000元的收入在北京国贸附近租了一套价值200多万的房子住，非常舒适，上班也只要步行10分钟，两口子恩爱有加，每年至少外出旅游一次。可去年他老公担心房价进一步上涨，硬是要自己买房，结果她收回了借给朋友的40万元钱，在通州区买了一套100多万的房子，负债60多万，成了“房奴”，每天在路上来回要花4个多小时，后来她的父母亲看到她俩可怜，将一生的积蓄10万元送给她俩买了一辆“本田飞度”。虽然有房有车了，但她还是很不痛快，她说自己开车每天来回也要3小时，有时一踩刹车脚都麻了。真想回到原来租房的日子。
当然，我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子，我只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。租房子住不但可以让你有尽可能多的资本去投资理财，还可以让你始终把房子租在离你工作地点20分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之变动，房子永远是你的奴隶跟着你走，而不是你作房子的奴隶让你变得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住，北京堵车的问题就解决了。
我说的“买房不如租房”当然也是有前提的，即对于事业未成并且想要“投资理财”的人而言，“买房子住不如租房住”。而“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为，投资行为只要能赚钱就是硬道理）。但对于不会理财的人和不需要去投资的人来说，还是可以去买房子住的。要不然，如果都不买房子，哪里有房子可租呢？当然，只有让不会理财的人去买房子，会理财的人才能租到低价的房子啰！
对于不会理财的人而言，买个房子出租比存到银行吃利息还是要合算一些的。就拿上面的例子来说。那个出租房子的人如果把50万元存到银行，得到的利息与得到的租金差不多，但房子还可能有升值的机会。但在目前的高房价下如果遇到房价下跌就不合算了。
我有个成都的同学，他老婆的工资只有3000元/月，还不能迟到早退。后来我告诉他投资，就将20万元钱借给了他做生意的朋友，用他朋友的门面做抵押，月息按15&(3000元/月)计算，结果他发现一个很有趣的问题：他老婆的劳动报酬=投资20万元的回报。但是他能得到这样的投资回报，就是因为他采纳了我的建议——没有买房而是租很好的房子住！
也许有人要问，你要大家都不买房子住，那赚钱干什么？那别墅谁住？你问对了，人来到这个世界就是来享受生活的。我叫你慢点买房子，先学会投资理财的目的就是为了告诉你将来轻轻松松买别墅！你想，上面那个房奴的20万元如果先用于投资，如果按18%的复利系数计算回报率，30年后就变成了2867.4万元。但他现在成了房奴，要15年后才能摆脱房奴身份，可惜啊
也有人说，我早就体味过租房的烦恼了，房东老涨价，经常要搬家。而我的经验证明，房东涨价也是有度的，大不了比市场价格高10%，因为他肯定不可能无限上涨。关键是房子是否适合你并且能为你节省时间。况且对于一个投资者而言，房租相对于民间融资的贷款利息而言总是很便宜的。如果你不太计较租金也需要搬家的话，那肯定就是越搬越好的！
另外还有人说，租房子住一方面不稳定，另一方面不能完全按自己的偏好来选择自己喜欢的装修格调。但后来我给他们提供的方案很好地解决了这个问题。
2000年，我在广州的一位朋友A的50万元遇到了一个两难的选择。他的公司有一个很好的项目需要投资50万元，未来5年预期投资回报率为20%/年以上，但他老婆要他不要投资，先买套50万元的房子住。因为她不喜欢住人家的房子，并且预期广州未来的房价会上涨。但他只有50万元，买了房子就不能投资企业，投资了企业就不能买房子。怎么办呢？
而正在那时，我广州的另外一位朋友B有50万元存在银行找不到满意的投资渠道。我问他要什么样的投资回报率才算满意？他说只要能安全稳健地达到6%/年就可以了。
于是我建议他俩合作，由A朋友在暨南大学附近选择了一套自己喜欢的50万元的房子，再由B朋友买下（房产证是B的名字），然后出租给A朋友20年（A拥有除所有权和抵押权以外的一切权利），A完全按自己的偏好进行装修。A每年向B支付30000元的房租，即保证B朋友6%/年的投资回报率，B的房租在租赁期内永远不得涨价，也不得提前终止租赁。如果违约，B必须承担A的所有装修费用并且退还所有已经收到的租金。如果A违约提前退租（允许A转租），A必须支付B朋友10万元违约金并且不能破坏装修。
通过合作，A的50万元投资了企业，同时住上了他老婆喜欢的新居，租的房子和买的几乎没有区别，因为地段和房子都是自己选的，装修方案也是自己定的。B得到了6%/年的安全稳健的投资回报。8年来，A的投资果然得到了20%以上的年回报率，那50万元已经变为了200多万元，而B买的房子也由50万元升值到了100万元，还得到了3万元/年的租金。
最后我要说明的是，很多“房奴”他们考虑到的主要是房子“升值”的问题。但对于一个只有一套房子的人而言，房子升不升值意义是不大的，因为升值后的房子在你把它卖掉之前等于没有升值。就象一个种粮食的农民，如果他一年只能生产150公斤粮食，不管粮价是2元/kg而是3元/kg,对于他来说都是一样的,反正这些粮食都是自己吃掉，只有当他生产的粮食超过口粮并用来销售时，粮价的上涨对他才是有利的。同理，“房奴”一般都是只有一套房子的，房子涨价跟他有什么关系呢？如果他把房子卖了，不又是租房住吗？并且买房子去卖能赚钱并不是我反对的，但这是属于投资行为而不是消费行为。
我在北京经常看见一些很可怜的“房奴”，他们每天一上公交车和地铁就因疲惫不堪而呼呼大睡（好在北京扒手少，要在广州就惨了），每周只吃一餐肉，买菜只挑卖剩的，一年只买两套衣服，不敢生小孩（担心养不活）。可怜的“房奴”啊！
对于种种买房的恶俗理由，不须费力，就能举出很多例子，尽管言词有些夸张，但绝非危言耸听：
1、买房是“房奴”彰显自我价值的愚蠢手段之一；
2、买房是一个有志青年沦为物质奴隶的最佳典范；
3、买房是窝囊男人讨不到老婆的后路之选；
4、买房是“缺乏安全感人士”的自我安慰；
5、买房是对“炒房”的盲目跟风，越跟风造成房价越有可能上涨，越上涨就越有可能早日导致“房市泡沫破灭”，最终自己搬起石头砸了自己的脚；
6、买房是“感情受挫的女人”所寻找的物质替代品；
7、买房是以讹传讹的“高档享受”之一；
8、买房从长期来说是并不经济的投资方式，当然在短期内也许能够投机赚钱，但只要你能赚钱就是硬道理。
想过好日子的朋友，看了我的这篇文章，你还急着买房吗？
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