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【问答专栏】银行是怎么赚钱的？
&&& 本文首发于微信公众号：小白读财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　以前，人们穷的时候，把自己的值钱的东西拿去典当行换钱；后来，商人用用做生意时收来的票据拿去钱庄换钱；而现在，买房、收购、融资等等都要从银行贷款。从典当行，到钱庄，再到银行，银行似乎一直都是大金主的代名词。那么，这大金主又是如何赚钱的呢？
　　其实银行赚钱的手段很简单粗暴，概括起来就三大块：利差，手续费和其他收入。
　　利差：这是银行最传统，也是最稳定的收入。比如你把100块钱存在银行，银行给你2%的利息。然后银行再把你这部分存款在扣除之后，再以4%的利率放贷出去。这样，其中就有2%的利差，这就是银行的利润空间。尽管目前传统银行自受到互金冲击后开始改革，使得收入多元化，但不可否认，利差仍然是目前银行营收的最大头。
　　手续费：我们最常见的万恶的跨行跨地区取现转账手续费！不过目前随着降费改革的推进以及网银的普及，跨行跨地区均免费。有读者会问，那这么一来，手续费这块收入岂不是没了？你想太多了！这部分收入对银行来说只是杯水车薪，除了这个以外，还有结算汇兑手续费，代理费、顾问咨询费、管理费等等。
　　如果你要出国，去银行换汇，那结汇手续费就跑不掉。银行相当于把外汇卖给你，银行自己也要赚点差价，而差价就是手续费；另外，像国内资本市场的各种交易交割的钱放在银行，这其中银行也要收结算费。
　　至于代理费的话，一般都是针对机构的。比如银行帮机构代销理财产品、基金和等，机构就要给银行一些“代销费”。而咨询顾问费的话，一个最常见的例子就是投资顾问费。银行专门为土豪开辟的VIP服务，一般都会给予一对一的投资顾问服务。当然这在私人银行更为常见。最后就是管理费，像二类卡（一类卡默认免收管理费）的账户管理费，或者基金的资金放在银行托管，银行对其收取的托管费。
　　其他收入：其他收入中主要又包含投资损益、汇兑损益和公允价值变动损益。怎么说呢？
　　投资损益，就是银行拿自己的钱或者用户的存款去投资，赚了就是收入，亏了就是损失。
　　汇兑损失，举个例子：比如你以6.5元向银行换来了1美元，然而银行在持有这6.5元人民币期间，人民币贬值了。如果这时有人来用美元换人民币，银行就必须要给人家6.8元，这样银行就亏了3毛钱汇率差价。反之，如果汇率变成了6.3元，也就是人民币/美元为6.3/1，那么银行则可以少给2毛线，也就是赚了2毛线差价。
　　公允价值变动损益，这时会计中的专业术语，但是其实并不难。比如某人断供房产按揭款，银行依法收回房产拿来拍卖。可是，银行拿到房产还没卖出时，房价一涨再涨，房子的价值也水涨船高，这就是公允价值变动收益。反之如果房价下跌，那就是公允价值变动损失。但需要注意，以上这三种收入，大部分都只是纸面上的，也就是如果不变现的话，将永远躺在会计报表里。此外，还有的一些消费和罚息收入。
　　目前，随着银行的分业化改革，银行的传统利差收入比例也有下降的趋势。据2017年半年报显示，A股上市银行中，城商行和股份制银行的利差收入在二季度环比下跌最多的，农商行其次。同时，手续费和佣金收入，以及信用卡收入方面，城商行和股份制银行同样跑在国有大银行前列。可以说，新消费时代的来临，将促使发生一场大变革。　　
&&& 文章来源：微信公众号小白读财经
（责任编辑：娄在霞 ）
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银行到底是怎么挣钱的？
2018年1月2日星期二
某天我们一家聊天的时候，讨论要到银行去换点外币的事情。儿子突然插嘴：爸爸，我一直很好奇，银行到底是怎么挣钱的？
这是儿子典型的“突然袭击”。最近几年来，他已经深谙此道：和他聊天时，他会在不期然间跳过正在进行的话题，冒出一个八竿子打不着的新问题，让我当场给他一个答案；或者某个讨论本来没他什么事，但他这个听众对我们正在聊的某件事情产生了兴趣，立刻一分钟也不等就很不礼貌地插嘴发问，好像错过了这个机会，这些问题就会被他忘得一干二净似的。
好在我也早已习惯他这一手，立刻整理思路，并用自认为最简洁的表达来给儿子做了回答：银行帮客户存钱，要付给客户利息；然后银行把钱再贷出去，会收贷款人的利息。后边的利息高于前边那个利息，二者之前的差额就是银行赚的钱了。当然……这是中国银行比较普遍的赚钱之道，一些发达国家的银行，已经不依赖存款和贷款之间的差额来赚钱了。
儿子：那外国银行主要靠什么赚钱？
我：主要靠拿着储户的钱去投资赚钱了。
儿子：为什么会不同？
我：因为国外的存款和贷款之间的差太小了，赚不到钱了。
哦，不过我还是没大听懂，总之就是就是付给存款人的钱不能低于银行挣的钱，对吧？
至此第一轮攻击暂停。
但很快又来第二轮。
儿子：银行有什么区别？为什么我看到大街上的那些银行们，有的叫中国银行，有的叫建设银行，有的叫工商银行，还有的叫什么招商银行？
我：关于银行名字，你知道一些段子吗？
儿子：不知道啊！讲讲呗。
我：比如现在有人说，生个男孩就相当于开了加“建设银行”，因为要不停地为他花钱搞建设，比如为他买房子买车什么的；生个女孩就是“招商银行”了，因为以后长大了可以招来女婿，结婚相当于赚了。咱家就是开了个建设银行啊。
儿子：这……（难道这怪我吗？）
我：还有啊，关于银行的英文简称，也有很好玩的段子。比如：中国建设银行的简称叫CBC，有人按照拼音简写的发音，解释成“存不存？”；而把中国银行的简称BC解释成“不存”，好像是对建设银行提出问题的回答。那么中国农业银行的“ABC”就是“啊，不存？”表示惊叹；中国工商银行最牛了，用“ICBC”即“爱存不存！”来表示自己的不屑——要知道，工商银行全球规模最大，号称“宇宙第一大行”，确实不是瞎吹的。
儿子：哈哈哈哈……这编段子的，简直太有才了！
我：是啊，话说回来，别光听段子，你以后出门的时候，记得注意研究一下这些银行的英文简写是不是这么写的，并且记住每个银行的英文全拼都是些啥？好了，现在回到你提的问题，为什么分为中农工商建交等不同的银行呢？因为各个银行之间，是有分工的。
儿子：什么分工？
我：就是说，不同的银行，干的活不太一样，优势也就不一样。比如中国银行，主要优势就是做关于外币的业务；建设银行顾名思义，优势就是在搞建设方面的（这个说了和没说一样），至于招商银行，那是因为它是招商集团开的，所以叫招商银行，并不是专门给家里生了女儿的人开的……不过，现在各个银行之间的区别已经都不大了，你可以去任何一家银行存钱取钱，外币业务也不是中国银行一家在做，好多银行都有外币兑换业务。不过，有一家银行是不做存钱贷款业务的……
儿子：是哪家？
我：叫作中国人民银行。它号称“银行的银行”，管着所有的银行，谁要开银行，必须找它；开起银行来，还要在它那里交押金……
儿子：这不是黑老大吗？受保护费的？
这……话糙理不糙吧！尊敬的央行行长大人，请原谅一个黄口小儿的童言无忌吧！
儿子喘了口气，继续发动攻击：刚才你说有个招商局的公司，开了一家银行，那我们可不可以开银行？
我：你为什么要开银行？
儿子：拿着别人的钱去挣钱，多爽啊？（估计儿子想象中的景象是：天天数钱数的手痛，那画面简直不要太美！）
我：你的意思是开银行不需要本钱还可以赚大钱，对吧？
儿子：对啊。
我：其实，开银行并不是不需要本钱。但这事不是一句两句话说得清楚的。总之你要记住，银行不是谁想开就开的，必须得到批准才行。
儿子：就是刚才你说的那个什么中央银行批准？
儿子：那我们应该去开个中央银行……
夜色阑珊，儿子终于不再追问，沉沉睡去。也许在梦中，他还会对开银行这事，有一番新的演绎和计划吧。
我很喜欢和儿子进行这种天马行空的对话。虽然东扯西扯，看似不着边际，但我坚信不会完全无用。因为在这个过程中，我可以发现并引导他的思路，而他则通过这种庄谐相济的对话获得一些信息，慢慢地对某些自己好奇而又不了解的东西，建立起一些概念或者概念的雏形来。比如这一次关于银行的讨论，就相当于使他受到一次粗略的金融启蒙。并且由于这话题是儿子引起的，势必给他形成更深刻的印象——至少不会打击他的好奇心吧！事实上，就在我们父子俩叽叽喳喳讨论的同时，我已经有了一个新的计划：以后什么时候有空，一定要带儿子去找个银行走走转转，让他实地体验一把到底什么是银行，以及银行怎么赚钱。这么多同学和朋友在银行工作，让他们给儿子讲讲银行运转的基本原理，应该不是很难得事情吧？
至于儿子那开银行的梦想该怎么去实现，现在还真没想到什么好法子帮他。
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荣誉徽章：银行理财靠什么赚钱 这些窍门你知道吗
　　现在有很多人开始意识到理财的重要性，所以开始投资理财，不少人选择了银行理财产品，那么银行理财靠什么赚钱？其实，银行理财产品种类有很多，不同的类型赚钱的方式是不同哦。
　　银行理财靠什么赚钱？
　　存款就是银行最主要的负债，贷款就是银行最主要的资产。老百姓把钱存到银行，拿到一张存单，本质上这就是一张银行给老百姓打的欠条，成了银行的负债(换成银行卡同理)。银行把钱贷给企业，企业签订贷款合同，本质上这就是企业给银行打的欠条，成了银行的资产。
　　那么银行理财是银行的资产还是负债?真正意义上的银行理财既不是银行的资产也不是负债。真正意义的银行理财是代客理财，银行给投资者推荐理财产品并揭示风险，投资者认可后购买，资金最终用于最后的投资标的，而银行只赚取中间收入，我们可以理解为&中介费&。
　　怎样理财才能钱生钱？
　　第1步记账
　　在现代年轻人眼中，&月光一族&早已不是什么新鲜词了，甚至有可能已经发展成&半月光&了。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。
　　刚开始赚钱，就想要奢侈的生活，却早就忘了自己每个月薪水几多。不知不觉中，一个月的薪水就不见了踪影，花在了什么地方却不得而知。那么从现在开始，准备一个账本吧，看着记下来的账目绝对会让自己大吃一惊，原来自己花钱是这样没有节制的，然后在下一次花钱的时候，总是会去想想应该还是不应该。
　　这个习惯可以帮助年轻人逐步控制开支，为进一步的理财做好准备。所以，记账，从现在开始。
　　第2步攒钱
　　攒钱是一切理财的基础，财富不是从天上掉下来的。在每个月的超额消费之后，还有钱可攒吗?如果没有，那么从现在开始，学会攒钱。
　　对于年轻人来讲，多少钱都不算多，总有许多方法可以花掉;多少钱也都不算少，因为反正都不够用。
　　第3步投资
　　对于年轻人来说，基金定投是最合适的投资工具。每月可以拿出100元或几百元，在银行签订一个基金扣款协议，在不影响自己生活的情况下不知不觉给自己积累一笔意想不到的财富。
　　购买期交保险，也是投资的一种方式。15年或者20年付完它，在最有能力赚钱的时候解决这个看起来的&负担&，但实际上是在进行一个稳健型的投资规划，也坚固了自己的保障问题。
　　当存款积累到一定金额时，也可以开始考虑房产投资或者p2p理财产品。年轻人总是不怕风险的，一方面是因为年纪轻的关系，另外一方面是有时间和能力去赚到更多的钱，因此可以承受一些投资上的损失。如果不愿意承担基金或房产投资的风险，又习惯定期储蓄的方式，分红型或万能型保险也是抵御通货膨胀，避免货币贬值的不错选择。
　　永远不会亏损的投资就是投资自己，尤其是在没有家庭负担的情况下投资自我是最好的阶段。趁着年轻多学习、多提高自己，所谓&技多不压身&，有了最好的自己才会有最好的生活。
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银行是怎样赚钱的？
人们存进银行的钱最终不都是要取出来吗？而且还要给利息。所以说它是怎么赚钱的？
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土木工程研究生，FRP
表外业务 。。。
息差 中间业务收入
银行拿你的前去发放贷款，给你的利息是3%，企业去借款的利息是6%，这就有利息差，除此之外还有手续费等收入，银行的资产也有其他的升值途径
1.银行自己什么都没有,借储户1亿,贷给企业1亿,年息差3%,一年就赚百万).就算中间有什么损耗,存贷一亿赚个100万应该没什么难度.2.银行是垄断经营,都是企业求着银行放贷,就相当于一个企业生产产品不愁销路.
壮哉我四大行，我告诉你吧，我们国内银行的利润有一半是手续费，吊不？建行卡年底会扣10元，假设你开户后存入10元，一年后，恭喜你，账款里只剩利息了。
为了避开行业内部信息，简单回答几点：一是利息差额，二是手续费，其中利息差额包括很多方面的，主要是存贷和转贴现； 手续费就不多说了，每种业务都有相应的手续费，这也是银行定价的一部分，合理与否是另一回事，但银行定价不是那么简单的，是有综合考虑的， by the way，那些免手续费的情况，有些其实只是转嫁手段而已，或是为了业务拓展牺牲一部分利润。……就这些吧
利息差和手续费是普遍的认识，在外国特别是美国，银行通过打价格战以低价收购公司和地产让人代为管理收取利润。像美国的美联储可以通过其他很多手段赚取利润，重要原因之一是美联储拥有美元的货币发行权
简单的说拿你存进去的钱放贷款给其他人使用，赚中间差价。
可能有的投资者朋友开始诧异疑惑，购买银行的理财产品其实也是一种投资行为，那么这个问题相信也是困扰大家的重要问题之一。
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躺着赚钱的银行现在是“鸡肋”？
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（原标题：躺着赚钱的银行现在是“鸡肋”？）
杂谈，一家之言。兼听则明，偏听则暗。陈奕迅有首歌叫《十年》是这样唱的“十年之后，我们是朋友，还可以问候，只是那种温柔，再也找不到拥抱的理由，情人最后难免沦为朋友”。情人可以沦为朋友，那么呢？银行从十年前大家求之不得的香饽饽，十年以后已沦为食之无味弃之可惜的。城商行上市大幕再启自2007年、、在市场上市后，此后在近十年的时间里，城商行始终未能再次登陆市场。而十年以后，我们迎来了江苏银行上市。江苏银行上市之后第一天，照惯例依然是44%的涨停。最初江苏银行的发行规模在26亿股左右，最后拦腰砍到了11亿左右。发行价更有意思，是6.27元/股，实际上就是它每股净资产的价格。根据江苏银行上市前后公布的半年报来看，江苏银行的报表还算是比较亮丽的，因为无论是收入还是利润都有16%左右的增长。总的来讲，江苏银行的走势会跟整个银行板块息息相关。因为上市之前银行股一再拉高，主要也是为了创造条件迎接它上市，反过来，上市之后它的走势也一定会影响整体银行股的走势。银行股的地位尴尬现在银行股整体可以说是不尴不尬，不上不下。的价格当然比A股就更低一点。同样是，A股的股价在9元/股到9.2元/股左右，而H股只有8.5港币/股左右。那么它的净资产现在是在8.4元，到今年年底底恐怕在9块钱左右，从H股的角度来讲就很便宜了。但是为什么卢志强扫货，却出货呢？因为刘永好跟要在成都成立四川希望银行。既然有了自己的能够主控的银行，那么他开始慢慢地从民生银行退出。进进出出只因为利而来。民生银行曾经是中国历史上唯一的一个民营股份制的商业银行。曾几何时能够创办民营银行是中国很多企业家的梦想，但是现在情况已经发生了很大的变化。我们刚刚批准的五家民营银行情况就不太妙，其中筹备过程就并不是一帆风顺。而第二批正在筹备的一些银行现在情况也比较尴尬。因为银监会最近宣布把注册资本的门槛提高了，由最低10亿提升到了20亿左右，这样一来好几家想发起筹备民营银行的公司就知难而退了。7月26日，上市公司和发布公告表示，退出筹备中的贵州贵安科技银行。而就在不久之前，另外的上市公司和，也宣布退出厦门的商汇银行。北京本来要筹备一个中关村银行，拉来电子银行部的总经理侯本旗去做行长，而现在侯行也宣布退出了。银行业面临巨大挑战十年之中银行业之所以发生这么大的变化，我想主要有这么几方面的原因：第一方面，在中国经济新常态下，银行业面临更加严峻的挑战。宏观经济增长放缓，贷款需求降低，银行业的利润增长也“踩了个刹车”。以前节目里也说过，现在五大行的利润增长基本上是在1%左右。第二方面，中国现在融资杠杆的攀升，信用风险在持续地积累，去杠杆的压力巨大。第三方面，随着改革的深入，存贷款的利息差受到挤压，经营上是有困难的。第四方面，金融脱媒趋势加剧，在挤占银行的市场份额。第五方面，恐怕是大家怎么也回避不掉的，就是互联网金融的迅速崛起，对于传统银行业形成了一个巨大的冲击。这个冲击已经大到很多银行现在最缺乏包括副行长，分行长一级的程度，因为大批的人力都流失了。银行的利润增幅放缓已经是不争的事实。我们现在祈祷的无非是千万不要变成负数，但从一季度的趋势来看今年的半年报恐怕是凶多吉少。因为没有了债转股作为缓冲，很多呆坏帐也许在三季度会体现出来。整体上来看就是现在已经发生的呆坏账，再加上银行最后有可能成为呆坏帐的数字，两者加起来也已经超过了5%。有的银行已经披露的呆坏帐和可能形成的呆坏帐，已经超过了利润的增长。一方面是银行的利润增幅在下降，另外一方面企业通过银行间接融资的风险也在增加。那么城商行包括股份制银行怎么增强自己的能力呢？当然办法只有一个，就是通过上市来增加资本金。所以江苏银行只是开了个头，今后一段时间股市恐怕也会承担这个责任，帮助银行来解贫脱困。造化弄人。十年之内，股市和银行你中有我，我中有你，两个人再也分不开，成了一对好基友。
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本文来源：华夏时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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