为什么要买保险？看看《2017中国癌症报告》先5 months ago赞赏还没有人赞赏，快来当第一个赞赏的人吧！25收藏分享举报文章被以下专栏收录精算师们的老师，告诉你些业内人才知道的干货推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&向老师是一位稳重、有内涵的精（duan）算（zi）师（shou），喜欢用大数据挖掘保险里那里不为人知的小秘密！&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&精算师们的老师，告诉你些业内人才知道的干货&,&urlToken&:&xianglaoshi&,&id&:23056,&imagePath&:&v2-3bb288044ebae2f80e2bd.jpg&,&slug&:&xianglaoshi&,&applyReason&:&0&,&name&:&向老师&,&title&:&向老师&,&url&:&https:\u002F\\u002Fxianglaoshi&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:52,&avatar&:{&id&:&v2-3bb288044ebae2f80e2bd&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-3bb288044ebae2f80e2bd_l.jpg&,&articlesCount&:9},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&v2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[987],&summary&:&中国人是一个爱钱的民族，比如每每新年伊始万象更新之际，我们见面都会互道一声：“恭喜发财”；比如亲朋好友生意开张事业升迁，我们都会送上祝愿：“财源广进”，这样的民族风俗文化例子不胜枚举。 反推之，在中国，诅咒或者吵架撕逼，用的很恶毒的话往往…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T14:13:43+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:3072882,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&为什么要买保险？看看《2017中国癌症报告》先&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:23056,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_r.jpg&,&author&:{&bio&:&偷偷告诉你精算师才知道的干货！&,&isFollowing&:false,&hash&:&17ec9c89ffb&,&uid&:459700,&isOrg&:false,&slug&:&tino-74&,&isFollowed&:false,&description&:&大数据分析师、精算师、【大象保险】特邀顾问&,&name&:&向老师&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Ftino-74&,&avatar&:{&id&:&v2-2ec4facec27ca3b77ef01e&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:668252}],&title&:&为什么要买保险？看看《2017中国癌症报告》先&,&author&:&tino-74&,&content&:&中国人是一个爱钱的民族，比如每每新年伊始万象更新之际，我们见面都会互道一声：“恭喜发财”；比如亲朋好友生意开张事业升迁，我们都会送上祝愿：“财源广进”，这样的民族风俗文化例子不胜枚举。\u003Cbr\u003E反推之，在中国，诅咒或者吵架撕逼，用的很恶毒的话往往也包括了：活该你破财！（摊手微笑脸）\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E那么，今天的中国，什么事情会让国民破财呢？目之所及，唯有医疗一事，会让人“一病回到解放前”，破财破的很彻底，赤贫回到建国前。案例不说了，去一趟医院，看看现场，你就能知道，那喧嚷如菜市场一样的医院啊，有多少生命不惜重金希望通过各种医疗手段治愈疾病，活着，看到明天的太阳……………………\u003Cbr\u003E在医疗健康领域中，又有一种疾病让每一个国人闻之色变，那就是——癌症。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E国家癌症中心与《2017中国癌症报告》\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E国家癌症中心隶属于中国医学科学院肿瘤医院，是国家肿瘤临床医学研究、肿瘤防治研究和信息交流的中心，定期出版全国肿瘤登记年报和专业学术期刊。\u003Cbr\u003E2017年2月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。中国癌症统计一般滞后3年，所以这次最新公布的是2013年的发病和死亡数据。\u003Cbr\u003E2017年的报告显示：每天约1万人确诊癌症，平均每分钟就有7人确诊。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-e963bbfcf983a5da5a8e0_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-e963bbfcf983a5da5a8e0_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E本次癌症统计，根据总结分析，有以下4大显著风险： \u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-b5aa477dfeb2bbfdf711fe9_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-b5aa477dfeb2bbfdf711fe9_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E我们来详细分析一下数据：\u003Cbr\u003E1、中国是癌症大国，癌症病人占全球癌症病人总量的将近40%\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-a224beadaf994c_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-a224beadaf994c_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 与2012年相比，中国癌症新发人数继续上升，从358万增加到368万，增幅3%\u003Cbr\u003E● 同年，世界新发病例约1409万。中国新发癌症病例占世界的1\u002F4\u003Cbr\u003E2、中国癌症发病率有显著的年龄区隔：40岁是分水岭，之前较低，之后迅速拉升，80岁是高峰\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-5af9f8e062b95f0e80b621c_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-5af9f8e062b95f0e80b621c_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 40岁之前，处于较低水平，之后以后开始快速升高，80岁达到峰值；\u003Cbr\u003E● 城市女性在20-50岁之间，癌症发病率均高于同龄男性；\u003Cbr\u003E● 中国城市居民0-85岁，累计癌症发生风险为36%\u003Cbr\u003E3、中国癌症发病率城市区别：发病率U型分布，中型城市发病率最低\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-6bf3e366e72_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-6bf3e366e72_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 中国大\u002F中\u002F小城市的癌症平均发病率差异明显，发病率呈\&U\&型；\u003Cbr\u003E● 中等城市男女平均癌症发病率最低\u003Cbr\u003E4、中国癌症发病率人群分布：小城市男性+大城市女性风险最高\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-edf2b381e4a5d_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-edf2b381e4a5d_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E● 随着城市化的发展，男性癌症风险逐渐降低，小城市男性风险最高；\u003Cbr\u003E● 女性患癌风险与男性相反，大城市女性癌症风险最高\u003Cbr\u003E5、城市地区TOP10高发癌症\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-b05d012baabe7b34ce91de7_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-b05d012baabe7b34ce91de7_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 消化道癌症：中国人主要的癌症负担，占男性全部癌症的50%左右；\u003Cbr\u003E● 肠癌：城市女性增长趋势明显，主要与不健康饮食、久坐、腰围增粗有关；\u003Cbr\u003E● 甲状腺癌：城市女性需要特别关注。\u003Cbr\u003E6、TOP10男性高发癌症\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-d903cf204f97fe6423eac6f06d74211a_b.png\& data-rawwidth=\&687\& data-rawheight=\&347\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&687\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-d903cf204f97fe6423eac6f06d74211a_r.png\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='687'%20height='347'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&687\& data-rawheight=\&347\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&687\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-d903cf204f97fe6423eac6f06d74211a_r.png\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-d903cf204f97fe6423eac6f06d74211a_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 癌症谱：大\u002F中\u002F小城市差异明显；\u003Cbr\u003E● 肺癌：仍是各类城市男性癌症首位，与吸烟和环境污染关系密切；\u003Cbr\u003E● 肠癌和前列腺癌：从小城市到大城市，发病趋势增加趋势明显\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E7、TOP 2大城市男性高发癌症病种\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-f07ef51bed040afcbf58f07f_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-f07ef51bed040afcbf58f07f_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 肠癌和前列腺癌：发病率与城市化程度呈正相关；\u003Cbr\u003E● 肠癌：大城市发病率是小城市的2倍；\u003Cbr\u003E● 前列腺癌：小城市前列腺癌发病率&5\u002F10万，而大城市发病率是小城市的4倍\u003Cbr\u003E8、TOP10女性高发癌症\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-0130caca22de69fcc3b30ebcabf42960_b.png\& data-rawwidth=\&686\& data-rawheight=\&385\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&686\& 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data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-3a22d137e6b7576badd0b_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 随着城市化提高，也有部分癌症发病率降低，主要体现在胃癌\u002F肝癌\u002F食管癌；\u003Cbr\u003E● 胃癌与不洁饮食、吃饭不规律、常吃烟熏、腌制食物有关；肝癌主要与乙型肝炎、过量饮酒、食用霉变的玉米\u002F稻谷有关；食管癌则与烫食、饮食不新鲜有关\u003Cbr\u003E11、城市地区癌症死亡率\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-24db4ffb1ea17d7eb0ee_b.png\& data-rawwidth=\&685\& data-rawheight=\&389\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&685\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-24db4ffb1ea17d7eb0ee_r.png\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='685'%20height='389'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&685\& data-rawheight=\&389\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&685\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-24db4ffb1ea17d7eb0ee_r.png\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-24db4ffb1ea17d7eb0ee_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 虽然大城市癌症发病率较高，但死亡率比小城市低了近20%；\u003Cbr\u003E● 城市化水平越高，医疗卫生条更优越，癌症治疗手段有更多先进的选择\u003Cbr\u003E12、TOP10 高死亡率癌症病种\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-03e62a7d8de8c0e5eec7a_b.png\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='0'%20height='0'&&\u002Fsvg&\& alt=\&用户上传的图片\& class=\&content_image lazy\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-03e62a7d8de8c0e5eec7a_b.png\&\u003E\u003Cbr\u003E● 死亡率前五位的癌症主要是肺癌和消化系统癌症\u003Cbr\u003E资料来源：以上数据均来源于国家癌症中心\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E那么，问题又来了，有病怎么办？治啊！那，治癌症，得花多少钱啊？\u003Cbr\u003E用一生积蓄，换一条命，你愿不愿意？\u003Cbr\u003E癌症治疗的主要医疗方式是：手术治疗、放化疗治疗和靶向药物治疗。\u003Cbr\u003E其中花费最大的是进口化疗药物和靶向药物治疗费用。这类药物价格昂贵，并且极大多数药物不在医保报销范围内，只能由患者个人自费承担。\u003Cbr\u003E以《2017国家癌症报告》中所提及的中国癌症第一高发病种：肺癌的治疗为例，我们来看看基本的治疗费用。（限定三甲医院治疗环境，不含治疗后住院看护复健等衍生或后期费用）\u003Cbr\u003E1）早期肺癌患者，可以选择手术治疗，不经社保医保报销，预计手术费用支出5万元；\u003Cbr\u003E2）中期肺癌患者，可以选择国产化疗药物治疗，每疗程1.5万元，一般6个疗程，预计支出9万元；\u003Cbr\u003E3）晚期肺癌患者，基本不能手术，身体条件也无法承受国产药物的药物不良反应作用，只能选择进口化疗药或只能口服进口靶向药，预计支出30万元甚至更多。\u003Cbr\u003E如果加上治疗后的复健、住院、看护等费用，保守估计，一场癌症治疗至少需要50万-60万的医疗费用支出。\u003Cbr\u003E那么，为什么，为什么治疗癌症会这么贵呢？\u003Cbr\u003E根本原因是进口化疗药和进口靶向药价格非常昂贵！\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_b.jpg\& data-rawwidth=\&1200\& data-rawheight=\&720\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1200\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='1200'%20height='720'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&1200\& data-rawheight=\&720\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&1200\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_b.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E还是以“肺癌”为例，我们来看看一些常用的治疗肺癌的药物的市场价格：\u003Cbr\u003E1）英国产阿斯利康“易瑞沙”，每盒10片装，市场售价5000元\u002F盒，500元\u002F粒，常见每日需服用1粒，一个月需要支出1.5万元，一般需要服用6个月（甚至术后巩固性治疗要长期服药），合计9万元；\u003Cbr\u003E2）瑞士罗氏制药“特罗凯”，每盒7片装，市场售价4500元左右\u002F盒，折合约642~650元\u002F粒，常见每日需服用1粒，一个月需要支出1.8~1.9万元，一般需要服用6个月（甚至术后巩固性治疗要长期服药），合计11.4万元左右；\u003Cbr\u003E3）国产“凯美纳”每盒21片装，市场售价2750元左右\u002F盒，折合103元左右\u002F粒，常见每日需服用3粒，一个月需要支出1.1~1.2万元左右，一般需要服用6个月（甚至术后巩固性治疗要长期服药），合计11.4万元左右。\u003Cbr\u003E4）赫塞汀，治疗胃癌、乳腺癌的靶向治疗药物，440毫克\u002F瓶的赫塞汀市场售价24500元，常见治疗疗程52周，每3周注射一次，一般每次注射用完1瓶，合计需要使用17瓶，合计需要41.65万元左右。\u003Cbr\u003E5）格列卫，治疗慢性髓性白血病、慢性粒细胞白血病、急性淋巴细胞白血病、骨髓增生异常综合症／骨髓增生性疾病、侵袭性系统性肥大细胞增生症、恶性胃肠道间质肿瘤等癌症的靶向治疗药物，被誉为人类治疗癌症的奇迹，瑞士产的市场售价 23000元~25800元\u002F盒，每盒120粒~180粒，每粒100mg，常见每天需要服用4粒，每月将近1盒，常见需服用12个月，合计需要30.96万，甚至某些特异体质白血病患者需要终身服药。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E现在，各位明白了为什么说“有啥千万别有病，没啥千万别没钱”了吗？因为，“一病回到解放前”，是目前国人重疾医疗中的客观事实。重疾不但摧毁的是一个人的生命和生活质量，同时也在摧毁的是，这个人的家庭、家人的幸福生活，整个家庭都要承担极大的经济负担，甚至“倾家荡产，家毁人亡，人财两空，白发人送黑发人，老婆改嫁，孩子改姓，孩子没书读流浪拾荒…………………………………”,我都说不下去了，真的是很惨。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E作为一个普通的平民百姓，我们能做的只有给自己买一份靠谱的保险。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T06:13:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:11,&collapsedCount&:0,&likeCount&:25,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[],&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-abbbd71e0459ef12adf2a432a9247057_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&癌症&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&医保报销&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:1200,&height&:720},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&xianglaoshi&,&name&:&向老师&},&tipjarState&:&activated&,&tipjarTagLine&:&真诚赞赏，手留余香&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:11,&tipjarorCount&:0,&annotationAction&:[],&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T14:13:43+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&238fccf1e03b10bfe644936a&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jia-zhi-yuan&,&isFollowed&:false,&description&:&见多识广，艺杂不惊&,&name&:&点点头嘛&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fjia-zhi-yuan&,&avatar&:{&id&:&a9a009488&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&曾经有梦的少年&,&isFollowing&:false,&hash&:&beeed9ec09278&,&uid&:96,&isOrg&:false,&slug&:&mu-ye-xi&,&isFollowed&:false,&description&:&都知欢聚最难得，难耐别离多&,&name&:&野蛮生长&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fmu-ye-xi&,&avatar&:{&id&:&&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&废物小点心，赖床专业户。&,&isFollowing&:false,&hash&:&03de8706aeaab&,&uid&:76,&isOrg&:false,&slug&:&thwmk&,&isFollowed&:false,&description&:&NEET一枚&,&name&:&萌困困&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fthwmk&,&avatar&:{&id&:&7bdff2bf47fcf6ec365e&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&摸鱼&,&isFollowing&:false,&hash&:&f96ca694a505e3ae53a3&,&uid&:760000,&isOrg&:false,&slug&:&shi-ran-77-86&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&释然&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fshi-ran-77-86&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&进出口水果贸易&,&isFollowing&:false,&hash&:&38a54db44acffbceab786ee4&,&uid&:489300,&isOrg&:false,&slug&:&ruo-shui-39-68&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&若水&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fruo-shui-39-68&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&中国人是一个爱钱的民族，比如每每新年伊始万象更新之际，我们见面都会互道一声：“恭喜发财”；比如亲朋好友生意开张事业升迁，我们都会送上祝愿：“财源广进”，这样的民族风俗文化例子不胜枚举。 反推之，在中国，诅咒或者吵架撕逼，用的很恶毒的话往往…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-14ea7fb9bfbd60e9a032e92fb52f053c_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&中国保监会&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&偷偷告诉你精算师才知道的干货！&,&isFollowing&:false,&hash&:&17ec9c89ffb&,&uid&:459700,&isOrg&:false,&slug&:&tino-74&,&isFollowed&:false,&description&:&大数据分析师、精算师、【大象保险】特邀顾问&,&name&:&向老师&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Ftino-74&,&avatar&:{&id&:&v2-2ec4facec27ca3b77ef01e&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&xianglaoshi&,&name&:&向老师&},&content&:&\u003Cp\u003E最近，精算师圈子里，尤其是在保险公司上班的精算师都忙得苦不堪言，为什么呢？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E因为保监会爸爸又发监管文要求做调整了，这一次主要做调整的是产品精算设计业务，而且涉及的保险公司范围广，要调整的保险产品数量多且还大多是保险公司主力产品，所以，向老师的很多险企精算师朋友开始加班加点迎接保监会爸爸的监管政策。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E这个政策是什么呢？有什么影响？今天我们来聊一聊这件事！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-ff1c0ff808ef_b.jpg\& data-rawwidth=\&736\& data-rawheight=\&1018\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&736\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-ff1c0ff808ef_r.jpg\&\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E中国保监会产品监管政策“大变天”，保险公司主力产品全线“中招”无一幸免\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E5月11日，中国保监会下发 《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔号，下文简称《134号文》），该监管政策规范并调整保险公司产品开发设计行为，引导保险公司设计、开发人身险产品时回归保险保障本源。\u003Cb\u003E通知要求：自该通知发布之日起实施，并要求保险公司对已备案产品于\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003EC\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年10\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E月1\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E日前完成自查和整改\u003C\u002Fb\u003E。（原文见本文末）\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E《134\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E号文》主要讲了什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E保监会在《134号文》中主要对以下四个方面进行了监管规范调整：\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E一、明确并强调保险公司开发设计保险产品的三大原则：以消费者的需求为中心、以我国国情和行业发展为实际考量、以保险基本原理为根本。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E二、鼓励保险公司开发四类回归保险保障本源的产品：定期寿险、终身寿险；长期年金产品；健康保险产品；特定人群专属保障产品。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E三、明确并强调开发设计保险产品的七条要求：\u003Cb\u003E就人身险产品开发设计提出了万能险、投连险不得作为附加险\u003C\u002Fb\u003E，\u003Cb\u003E两全或年金产品生存金返还需于保单生效\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E5\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年之后且比例不超过已交保费的20%\u003C\u002Fb\u003E等七项具体要求。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E四、明确保险产品开发设计追责机制：对违反监管规定开发设计的人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，将依法予以行政处罚，并追究总经理、总精算师责任。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E《134\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E号文》的影响\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E一、 大量人身险公司将在10月1日前下架不符合监管要求的产品，这一次停售产品规模比4月1日前的健康险停售规模还要大，几乎波及所有人身险公司主力产品。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E二、10月1日后，保险公司将再也不能销售\u003Cb\u003E“分红年金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态并能\u003Cu\u003E即期返还\u003C\u002Fu\u003E的年金险、养老险\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E三、 10月1日前，有存量“分红年金\u002F两全保险＋万能账户”产品形态并能即期返还的年金险、养老险产品的人身险公司将在未来4个月中进行大量“停售”促销。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E那么，保监会大动干戈要求保险公司下架停售主力产品的保险产品，这种产品到底是个什么“东西”呢？\u003C\u002Fp\u003E\n\n\n\n\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E“分红年金\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态的保险产品是什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“分红年金\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态并能\u003Cu\u003E即期返还\u003C\u002Fu\u003E的年金险、养老险\u003C\u002Fb\u003E是一种非常具有“中国特色”保险产品，在中国大陆以外的保险市场上，几乎不存在这样的产品形态。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-7ac4fadd79ea76aadd4ec70e9ca63336_b.jpg\& data-rawwidth=\&453\& data-rawheight=\&243\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&453\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-7ac4fadd79ea76aadd4ec70e9ca63336_r.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E在这种产品组合中，“万能账户”是以“附加万能险”的形式存在的，分红险主险仅起到承担收取保费的功能，整个产品组合，起到的是理财的作用，几乎毫无保障功能可言，自2013年开始，这种产品成为中国内地保险公司主力产品的主要形态，为保险公司年度保费业务达成立下了汗马功劳。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-04ff59decd5c377dbe01369b_b.jpg\& data-rawwidth=\&667\& data-rawheight=\&414\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&667\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-04ff59decd5c377dbe01369b_r.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E要理解这种产品形态，首先需要弄清楚“分红险”与“万能险”。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E分红险可以简单理解为，保险公司收取分红险客户的保费后拿去投资，以“分红”的形式与分红险客户分享投资的收益，法律规定，客户获得投资收益的70%，保险公司获得投资收益的30%，但分红的具体金额是不确定的；同时，分红险兼具有一定储蓄功能，可以收取大量保费，保障成本在缴费期内均摊到每年进行扣除，一定程度上形成现金价值高且保本的产品形态。由于具有一定储蓄功能，所以分红险的投资范围根据中国法律规定，比较有限和保守。 \u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E万能险可以简单理解为，保险公司收取万能险客户的保费同样拿去投资，但投资的方式是为客户单独设立一个投资账户，把客户的钱放在账户中，保险公司每年收取账户管理费、每月扣除保障成本等，并将剩下的钱按一定收益率进行投资（具有复利），我国法律规定该收益率保底1.75%，但各家保险公司实际收益率往往高于保底收益率。由于设立了单独的投资账户，因此在万能险账户中的资金运用清晰，透明，保险客户可以了解到每个月该账户的变化情况和收益情况，可以灵活根据每月收益情况进行追加投入，增加收益。同时，万能险的投资范围根据中国法律规定，相比分红险而言，更灵活更宽泛，因而也比分红险获益更高。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E那么，\u003Cb\u003E“分红年金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态并能\u003Cu\u003E即期返还\u003C\u002Fu\u003E的年金险、养老险\u003C\u002Fb\u003E同时具有两种保险产品的投资功能，它是如何运作进行投资理财的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-dcaf76fc71f4ed652aae61c_b.jpg\& data-rawwidth=\&598\& data-rawheight=\&308\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&598\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-dcaf76fc71f4ed652aae61c_r.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E这类型产品主要投资运作方式就是，主险的分红与年金在派发后，不是直接派发给保单持有人，而是进入附加险的万能账户进行复利投资增值，其年化收益高达4.5-6.5%之间，在“资产荒”且收益下滑的今天，其投资收益表现非常出色。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E这样的产品在“黑天鹅”满天飞的投资理财世界中，相较其他类型的投资理财产品，其安全性、收益性和流动性都比较好，比很多“野生”跑路的P2P产品要强很多，产品出品方又大多是监管严格的持牌保险公司，因而大受各类保险公司及其合作理财机构、投资理财客户的欢迎，从2013年至今，成为理财市场上的黑马，大受市场青睐。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E那么，问题来了，大受欢迎的产品，为什么“保监会爸爸”要要求保险公司下架停售呢？\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E中国万能险的逆袭：从不受待见到资本明星\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E万能险由美国加利福尼亚人寿保险公司于1979年首创，其时美国经济处于高利率高通胀状态，导致万能险锁设计的收益与市场利率挂钩，投资收益表现出色，因而也销售火爆，成为美国人比较热衷的人寿保险产品，在整个美国保险市场上，投保万能险的客户占比约\n48%，蔚为大观。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E2000年左右我国引进万能险进入我国保险市场，由于监管政策的严控及国民重视储蓄的天性，万能险并不像在其发源地美国一样有出色的投资表现，所以，万能险在2014年之前并不太受保险公司和保险客户所青睐。 \u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E2014年开始，国内经济疲软，急需机构投资者对实业经济进行投资，以拉动经济发展，同时，保险企业也急切需要获得更多的投资权限以迎合国民对保险产品的投资收益要求，因此，保监会出台《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，对保险资金投资股权和不动产进行了“松绑性”调整，在保险资金可投资的五大类资产（流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五类资产）中，权益类资产投资范围和比例，由之前的“股票和股票型基金等上限20%，未上市权益类资产投资上限10%”合并为“权益资产不超过30%”；不动产类投资范围和比例调整有由之前的“投资基础设施计划和不动产投资计划的账面余额合计不得高于20%”上调为“不动产类投资不高于30%”。\n\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E保险资金投资自主权的提升使得万能险的“理财”功能博得较高的收益率成为可能，而始于2014年末的牛市环境更是提供了很好的契机。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E进入2015年以来，万能险便出现了爆发式增长，当年同比增长95.2%，截止2016年10月，同比增长73.7%，规模超过1万亿元，在人身保险中占比达到33.5%。不少中小型寿险公司，还把短期万能险做成了支柱型产品。据统计，2016年1月-10月，万能险销售最多的两家公司是安邦人寿和华夏人寿，销售额分别为2068.6亿元和1269.9亿元，华夏人寿、前海人寿、安邦人寿万能险占所有保费收入的比例分别为76.3%、80.2%和67.4%，恒大人寿该比例为91%，同期中国人寿和平安人寿的万能险的销售占比仅为25%左右。万能险资金的突飞猛进吸金过程中，\u003Cb\u003E“分红年金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态并能\u003Cu\u003E即期返还\u003C\u002Fu\u003E的年金险、养老险产品\u003C\u002Fb\u003E占据了非常重要的一席之地。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E中国万能险——资本明星的陨落之路\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E2014年，保监对险资投资限制松绑后，规模高达万亿的万能险资金一时成为资本市场上的明星资金，各路大中小保险公司大规模举牌上市公司，成为A股市场的强势“敲门人”。当然，由于保险资金尤其是寿险资金期限很长，通常都在10年至30年，甚至更长。保险公司在管理这种长期保险资产时，为了获得稳定、长期的收益，通过配置股权类资产是非常有必要的，所以，险资举牌上市公司有资产配置的客观需求。但是，从2015年下半年以来，部分保险公司开始“短炒”的股票投资，如此异常的的资产配置，使万能险演变成在资本市场中兴风作浪的“妖怪”。据不完全统计，2016年全年，险资在A股举牌投资布局了120余家上市公司。以举牌上市公司最“积极”以至于被保监会介入调查的两家前海人寿和恒大人寿为例，一个擅长强势收购，一个擅长“快进快出”的短炒模式，均给资本市场带来极大的动荡。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-ab6dd87b56b5_b.jpg\& data-rawwidth=\&451\& data-rawheight=\&300\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&451\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-ab6dd87b56b5_r.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E同时，一些保险公司为了提升产品灵活性，推出了购买万能险在短期内（一般是1年）免费退保的措施。加上万能险的收益一度普遍高达5%以上，在互联网理财平台上，便被包装成为一年期的固收类理财产品，受到广大投资人的青睐。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E但是，这种灵活的产品设置必然导致万能险出现较为频繁的短期资金赎回压力，造成了资产端与负债端的期限错配，随着规模的增大，给整个保险行业带来极大的风险隐患。在金融体系整体去杠杆、降风险的前提下，这种“灵活”的做法自然会受到监管的再次严控。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E于是乎，保监会爸爸的出手整顿便顺理成章了，连续发文重手监管。《134号文》针对\u003Cb\u003E“分红年金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E两全保险＋万能账户”产品形态并能\u003Cu\u003E即期返还\u003C\u002Fu\u003E的年金险、养老险产品，\u003C\u002Fb\u003E通过规范保险公司产品设计，从产品开发设计源头上对万能险扩大化影响进行围追堵截，避免系统性风险。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\n\n\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E这样的产品是否值得买？金钱不万恶，薅羊毛不可耻！\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这样的产品是否值得买？\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E先说结论：这样的产品非常值得买！金钱不万恶，薅羊毛不可耻！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-a746ffcf9fff88335fafdb_b.gif\& data-rawwidth=\&398\& data-rawheight=\&224\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-a746ffcf9fff88335fafdb_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&398\&\u003E\u003Cp\u003E理由有三点：\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E1、
即期返还不再，今后市场上再也不能买得到即交即返还的年金产品。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E《134号文》要求：“\u003Cb\u003E两全或年金产品生存金返还需于保单生效\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E5\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E年之后且比例不超过已交保费的20%\u003C\u002Fb\u003E”，目前市场常见即交即返还年金产品首年生存返还为首年年交保费30%；\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E2、
附加万能险账户不再，今后市场上再也不能买得到可附加万能险的分红年金产品。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E
《134号文》要求：“\u003Cb\u003E万能险、投连险不得作为附加险\u003C\u002Fb\u003E”。意味着，通过购买年金产品进行稳定投资并分享安全且高收益万能险投资渠道与收益的机会也没有了，目前，国内万能险投资收益约在4.5%-6.5%，发行产品机构均为保监重度监管的持牌保险公司；\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E3、
保险公司在这类产品中承受着极大的收益兑付压力，且这样的收益是直接写在承保保险合同中，确定且安全，国内没有任何金融机构能像保险公司这样，明确投资回报，明确即期生存返还，也没有任何金融产品可以做到如这样的产品一样，安全有收益。\u003C\u002Fp\u003E\n\n\n\n\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E这样的产品适合谁买？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E年轻人做小额投资，三年交或五年交，当余额宝一样持有，安全有收益；\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E中年人做养老储备，五年交或十年交，长投资周期，分散通胀风险，分享宏观经济上升红利，提前准备养老储蓄；\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E家长给读书的孩子做教育金，五年交或十年交，长期固定投入，锁定教育储蓄，抵抗通胀贬值，做好孩子享受更好质量教育的准备；\u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E老人家给子女或孙儿留暖心遗产，三年交或五年交，自己掌控资金，锁定子女孝心，指定子女继承，比遗嘱更有效，比银行存款更安全，避免“养儿防老”变成“养儿啃老”。 \u003C\u002Fp\u003E\n\n\u003Cp\u003E值得买，值得买，值得买，重要的事情说三遍~\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T16:42:30+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&保监会出台《134号文》 ，这可能是薅保险公司羊毛最后的机会&,&summary&:&最近，精算师圈子里，尤其是在保险公司上班的精算师都忙得苦不堪言，为什么呢？ \n\n因为保监会爸爸又发监管文要求做调整了，这一次主要做调整的是产品精算设计业务，而且涉及的保险公司范围广，要调整的保险产品数量多且还大多是保险公司主力产品，所以，向…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:15,&likesCount&:35},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-7db9ab41d1_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&重大疾病保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&风险控制&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&偷偷告诉你精算师才知道的干货！&,&isFollowing&:false,&hash&:&17ec9c89ffb&,&uid&:459700,&isOrg&:false,&slug&:&tino-74&,&isFollowed&:false,&description&:&大数据分析师、精算师、【大象保险】特邀顾问&,&name&:&向老师&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Ftino-74&,&avatar&:{&id&:&v2-2ec4facec27ca3b77ef01e&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&xianglaoshi&,&name&:&向老师&},&content&:&\u003Cp\u003E首先，先来看一张地图，这张地图同样来自“国家癌症中心”在2016年发布的“国家癌症报告”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fv2-dca3abc3a9e584ff49f35c1d_b.png\& data-rawwidth=\&268\& data-rawheight=\&475\& class=\&content_image\& width=\&268\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E按图索骥，看看您在那个区域，关注具体的病种，考虑重疾保险的保障功能和范围要着重哪一些病种。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其次，咱们来科普一下“什么是重疾险”？理一理为什么要购买重疾保险？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fv2-c4ebcb6ab0a0b0d09d6d680_b.jpg\& data-rawwidth=\&690\& data-rawheight=\&324\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&690\& data-original=\&http:\u002F\\u002Fv2-c4ebcb6ab0a0b0d09d6d680_r.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E重大疾病保险是由南非外科医生马里优斯巴纳德于1983年发明的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1995年，我国引进了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来理解，重疾保险是一种罹患重疾后对患者进行收入补偿的保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。它具有以下特征：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、 确诊即给付\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E购买了重大疾病保险后，只要确诊的疾病是属于保险条款中的重大疾病范畴，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，一方面也解决了罹患重疾后因投入治疗而无法工作所带来的收入损失，区别于社保的“先垫付治疗后限额内报销”的特征，真心是解决了患者的燃眉之急；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、 抵御风险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1）“病情严重”，重疾会极大影响到患者身体机能或功能的正常运转，患者生活不能自理或者身体机能恶化痛苦不堪，严重的甚至会影响到其生存，同时也严重影响到其家庭、家人的正常工作与生活；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2）“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3）“不易治愈”，重疾会持续较长一段时间，严重的甚至是永久性的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“久病床前无孝子\u002F爱人\u002F慈父慈母”，对于每一个罹患重大疾病的患者及其家庭来说，这种突发、长久的痛苦煎熬都是一种巨大的风险，而重大疾病保险可以在很大程度上抵御这种风险，在经济上对不幸的人们予以经济补偿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后，咱们需要考虑：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、 家庭财务支出能力：经济收入较低，选择消费类；经济收入尚可，选择返还型；经济收入很高，选择更多保障功能更高保障保额（因为收入高，也就意味着，如果罹患重疾，收入损失会更高，同时，由于收入较高，有一定经济能力可以承担收费更高、治疗效果更好的治疗方法，因此所需的治疗费用也更高，当然要做高重疾保额）；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、 考虑家庭经济支柱：优先保障家庭经济支柱，理由同上，经济支柱罹患重疾，对家庭的治疗支出和收入损失，明显更大；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、 保障额度\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1） 极简配置：居住地目前治疗重大疾病尤其是癌症的常见平均费用是多少，那就买多少的保额；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2） 安全配置：考虑当地医疗治疗费用水平的同时，考虑父母双方家族病史及家族遗传的影响，50%上浮当地平均重疾治疗费用来购买相应保额；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3） 理性配置：动态增加，以个人税前年收入的10倍为标准，来购买保额，收入有增加，马上加保，让重疾保额始终十倍于个人税前年收入；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4） 感性配置：很认真的考虑，你的命值不值200万（请一定要很认真的考虑这件事，拜托了，你的婚姻家庭子女都看着呢）， 值，买200万的保额，基本上200万能治好的重疾，那也就治好了，治不了的，真的，也就只能认命了。（理由：目前治疗癌症比较好的上海质子重离子医院，一个疗程40万，通常需要4-6个疗程可治愈。）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E同时，哪些嚷嚷着，重疾都是死了才能赔的人们啊，请不要打你自己的脸，重疾不仅仅是为被保险的那个人的及时治疗，也同时是为了那个人背后的整个家庭家族，包括了孩子、伴侣、父母、甚至兄弟姐妹祖父祖母的正常生活。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后，以一句很喜欢的话语来作结尾：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E机场比婚礼的殿堂见证了更多真诚的吻，医院的墙比教堂听到了更多的祈祷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E—— Shreya Ayanna Chaudhary\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T11:02:08+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&重疾险：人人都会死，但我们希望你能好好活着&,&summary&:&首先，先来看一张地图，这张地图同样来自“国家癌症中心”在2016年发布的“国家癌症报告”。 按图索骥，看看您在那个区域，关注具体的病种，考虑重疾保险的保障功能和范围要着重哪一些病种。其次，咱们来科普一下“什么是重疾险”？理一理为什么要购买重疾…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:1,&likesCount&:2}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:11,&likesCount&:25,&FULLINFO&:true}},&User&:{&tino-74&:{&isFollowed&:false,&name&:&向老师&,&headline&:&大数据分析师、精算师、【大象保险】特邀顾问&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-2ec4facec27ca3b77ef01e_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&tino-74&,&bio&:&偷偷告诉你精算师才知道的干货！&,&hash&:&17ec9c89ffb&,&uid&:459700,&isOrg&:false,&description&:&大数据分析师、精算师、【大象保险】特邀顾问&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Ftino-74&,&avatar&:{&id&:&v2-2ec4facec27ca3b77ef01e&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&nwebStickySidebar&:&sticky&,&newMore&:&new&,&liveReviewBuyBar&:&live_review_buy_bar_2&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&isOffice&:&false&,&homeUi2&:&default&,&answerRelatedReadings&:&qa_recommend_with_ads_and_article&,&remixOneKeyPlayButton&:&headerButton&,&asdfadsf&:&asdfad&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&newBuyBar&:&livenewbuy3&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&zcmLighting&:&zcm&,&favAct&:&default&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileQaPageProxyHeifetz&:&m_qa_page_nweb&,&iOSNewestVersion&:&4.2.0&,&default&:&None&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&qaStickySidebar&:&sticky_sidebar&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{},&xianglaoshi&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Fxianglaoshi&,&name&:&向老师&,&creator&:{&slug&:&tino-74&},&url&:&\u002Fxianglaoshi&,&slug&:&xianglaoshi&,&avatar&:{&id&:&v2-3bb288044ebae2f80e2bd&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false},&message&:{&newCount&:0},&pushNotification&:{&newCount&:0}}