【经济】澳洲经济前景的忧虑
近来美国股市振荡，原因众说纷纭， 然而以下观点已成基本共识：面对美元回流，美国工资水平上涨，美联储为应对通胀预期而提高美国债券收益和准备进一步加息导致资金从股市分流。
美国经济的这种走势对澳洲有何影响，套用一句老话："美国打个喷嚏澳洲就感冒。"近来《澳大利亚人报》知名经济专栏作家Adam Creighton发表了一篇很有分量的文章，分析了这种影响。(Nation needs to take stock, The Australian February 7, 2018)
Adam Creighton 首先从澳洲债务入手。世界上许多国家的债务远比澳洲高，例如日本政府全世界欠债最多，但不同的是日本政府的债务基本上都是从本国居民借的，而澳洲的债务很大一部分是外债，目前为9990亿澳元，占澳洲GDP的56%，在1995年的基础上提高了8个百分点。
澳洲现政府对债务似乎并不担心，他们不断强调经济明朗的一面：去年创造了40万个就业机会，股市指数不断上升。
但澳洲经济并非高枕无忧。
首先，与大多数专家的乐观预期相反，澳洲去年12月外贸逆差达到13亿澳元；
第二， 12月的零售额，尽管有圣诞节，仍然下降了0.5%，月度下降幅度为5年来第二。
美国股市振荡对澳洲影响更为深远。美国利率和美债收益率的提升将影响澳洲外债的利息，如果说这种影响是宏观的，那么房贷利息变化对很大一部分澳洲居民的影响更为直接。
美元利息的变化也将影响澳元的汇率。澳洲自2012年以来工资增长为2%（结合通货膨胀指数，很多人工资是零增长或负增长），在这种情况下，利息和汇率的变化会影响国内消费这个澳洲经济发展的主要动力，去年12月零售额下降就是一个征兆。
Adam Creighton接下来对澳洲知名经济学家对外债利息，房贷利息，房价，汇率等方面的观点逐一做了介绍。
澳洲外债总规模目前略微少于1万亿澳元。根据经济学家Saul Eslake的计算澳洲去年外债的利息为2.3%，十年前当澳洲外债为5350亿时，外债利息为5%。如果恢复到5%的外债利息水平，澳洲每年的外债利息支出将高达200亿澳元。
Saul Eslake 不太担心美国股市振荡会在短期到中期内影响澳洲的房贷利息。但Warwick McKibbin，澳洲顶级宏观经济学家之一，不这样认为， 他指出其他条件不变，美国国债收益率的变化会传递到澳洲，影响澳洲利率。
根据Warwick McKibbin的模型，特郎普的政策可以使美国债券的收益率从现在的水平上提高1个百分点，会对澳洲利率产生70个基本点（0.7%)的影响。
Warwick McKibbin认为3.9%的房贷利率可能很快成为过去。全球性的利率上升会影响澳洲自住房业主和投资房业主。澳洲房货总量在过去的6年里从1.2万亿提高到1.7万亿。这些贷款中的一部分是澳洲银行向外国机构借来的。澳洲房贷的三分之一是在规定期限只还利息不还本金的 interest only 贷款，这种贷款对利息变化犹为敏感。
高盛澳洲的总经济学家认为房贷利率对澳洲经济的影响有限。他认为按照预测澳洲房贷在2019年底会上升1个百分点，对澳洲家庭现金流的影响在9亿到20亿澳元之间，相对于1.1万亿的澳洲家庭总收入，这只是很小一部分。
对决策者来说，可能更重要的是美国经济情况的变化对澳洲房价的影响。比较美国国债和悉尼墨尔本apartment（公寓）租金收入，目前美国国债收益率为2.75%，相当低；但如果美债收益率恢复到正常水平的4%，情况就不同了，澳洲公寓投资收益率，考虑利息，地方税 （council rate），保养费用, 保险费和空置率，可能只有1％，这样的话国际投资者为什么还要投资澳洲房产呢，他们可能会卖掉房产抽回资金。
澳州储备银行2018年第一次董事会决定仍然保持利率不变，目前的1.5%利率已经保持18个月。储备银行行长认为国债收益率虽然上升但仍然在低位，由于全球经济状况好转，一些国家的中央银行收回了一些货币刺激政策，这有助于控制通货膨胀，失业率也在逐步降低，这些因素都不支持加息。相反在当下如果加息会提高澳元汇率，不利企业投资和出口，对居民生活造成压力。
澳洲储备银行可以在短期内调节控制利率，但长期而言还是要和世界主要经济体的利息走势保持一致。历史上澳洲的利率总是高于美国的。如果澳洲刻意维持低利率的话，当美国利率接近澳洲利率水平时，澳元汇率会降低，上次发生这种状况时(年)，那时澳元在50美分处徘徊。澳洲政府虽然乐意看到澳元汇率下降能刺激澳洲出口，但澳洲社会很难接受澳元低于65美分以下，那意味着澳洲整体生活水平的下降。
看了以上Adam Creighton的文章，有一些读者会问为什么澳洲经济会有这种捉襟见肘的局面？下面是本文作者的一些基本解读：
首先澳洲在国际贸易中基本担当原材料供应的角色，当国际需求高，贸易条件好时（澳洲出产品价格高），澳洲外贸收入增加，工资水平也会增加。但这种增加不一定使澳洲国际收支平衡，相反可能刺激澳洲扩大机器设备，高档和一般消费品的进口，从而导致澳洲总体贸易逆差。
这也就是说澳洲人要从国内经济部分中拿出一部分钱购买外国产品。那么澳洲国内产出能否支撑这种贸易逆差呢？事实证明很难。
在当前澳洲的政治制度下，政府教育医疗和社保开支非常刚性，难以削减。而且一旦大选来临，不管是政府还是在野党都会开出名目繁多的减税，教育，医疗，工资，社保方案吸引选票，这些方案中的一部分既推高政府赤字又可能对经济发展起反作用。澳洲政府很难做到盈余。
各种机构预测澳洲政府债务将从现在的3260亿扩大到年度的3560亿，占澳洲GDP18.9%。
澳洲家庭过去30年间房贷，车贷和信用卡债务急刷攀升。根据2015年OECD（经济合作组织）数据澳洲家庭债务与收入之比已从1995年的104％增加到2015年的212％。债务超过收入整整一倍。
澳洲企业主要是中小企业，服务业居多，利润率不高，少数大企业往往是跨国公司在澳子公司，其资金使用受母公司支配。
综合上述政府，家庭和企业资金情况，澳洲入不敷出是常态，向外国借债也是常态。
当然澳洲的债务是在高生活水平基础上的债务。二战以后，自诩是幸运国家的澳洲凭借羊毛出口（二战恢复和朝鲜战争时期）铁矿石和煤炭出口（日本和亚洲四小龙经济起飞时期）以及90年代初至今对中国各种产品的大量出口将澳洲生活水准推到很高。也许正是因为澳洲地大物博，澳洲人敢于借贷，而其他国家和外国机构也愿意借给澳洲。因为国际对澳洲资源的需求总能使澳洲还债。债务压力实在大时，只要向外国投资者出售农场和矿山，就能渡过难关，因此澳洲国际信用很好，属于好借好还的。这解释了为什么澳洲政府非常重视穆迪，标普对澳洲信用的评级，一旦低于3A标准将被认为是政府极大的失败，因为那样的话，澳洲借债的利息会升高。
也许澳洲物产之丰富能保证澳洲不会有坐吃山空的一天，但资源的价值在国际分工的产业链中是处于低端的。澳洲要长期的维持高生活水准必须发展高科技高附加值产业，但在这方面，澳洲一直沒有真正的突破。
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来源：扬子晚报
http://house.ifeng.com/rss/news/30/news_buying.xml
2015年，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的市民而言，降息的福利在次年生效。扬子晚报记者计算，从2016年元旦起，“房奴“的还贷压力将减轻，20年期的100万商贷，每月可少还700多元。但理财师提醒，提前还贷未必划算，需慎重。央行2015年5次降息日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。日 金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。日 金融机构一年贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%。 同时针对性地对金融机构实施定向降准。日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%。日 金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。一年五次降息，新的一年房贷利息减少了2015年，央行共进行了5次降息，五年以上的商业贷款从今年年初执行的基准利率6.15%下调至4.9%，算下来降息之前和之后相差1.25%。假设市民黄先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷，还款期限为20年，按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，黄先生总共将需要支付的利息总额为元，每月还贷金额为7251.12元；而如果按照4.9%的房贷利率，采取等额本息的还款方式，则黄先生每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至元。比较而言，实行新的基准利率后，总利息支出减少近17万，每月房贷少还706.68元。某国有大型银行的理财经理告诉扬子晚报记者，房贷利率调整的方式有三种，一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。理财经理表示，大部分银行采用第一种方式，次年生效，国家利率调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。因跨越年度分段计息，1月份月供或不减反增那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。银行个贷部门相关人士介绍，多数银行房贷还款日为中下旬，由于1月份处于年度分段计息时段，部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日，2016年底利息计算方法要分为两部分，日至31日期间执行旧利率，日至15日才执行新利率，因此，1月份房贷利息下降不明显，但同时，根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以会出现1月份月供“不降反升”的事。因此，银行人士建议，客户1月份最好留意银行短信通知，在月供还款之前多存些资金，避免出现房贷逾期情况。要不要提前还贷？未必划算，最好慎重考虑随着年底的到来，各单位的年终奖纷纷发下来，有一些市民在犹豫：有钱了，要不要提前还贷呢？对此，江苏某国有银行一位理财师分析，当前各家银行基本上实行基准利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率优惠，提前还贷未必划算。银行理财经理介绍，对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后不收取。理财经理介绍，处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，提前还贷还可以，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，因此提前还贷不划算。同时，理财师介绍，对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民，打折后的利率为4.165%，低于银行理财产品的收益水平，因此，如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷是不划算的。
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四川清收不良贷款三范例
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按照县联社清收千元以下不良贷款相关文件精神，为圆满完成清收任务，我社成立了千元以下贷款清收领导组，社主任任组长，并制定了清收方案。
在对全社千元以下不良贷款摸底以后，领导组决定采取以下措施实施清收：
第一.社主任、副主任带头包户清收；
第二.挨门逐户，跟踪催收。各社信贷员要把本片区不良贷款列出明细，逐户签发“催收通知书”，讲清不按期还款的严重后果，使贷户寝食不安，坐卧不宁，主动还款还息；
第三.要通过不良贷款责任认定，对违规发放形成不良贷款的责任人进行追责；
第四.对一些收回难度大的贷户，动员其亲属和村上有威望的人进行协助清收；
第五.实行不良贷款奖励机制，鼓励广大员工全体动员积极清收。
建议：在县电视台黄金时段播放清收涉政不良贷款公告及拖欠贷款人员名单，加大宣传教育力度，提高了社会知晓面，有效的促进了涉政贷款清收进度。
回答者：赵***丽 |
一是贷款行资产清收部门自行清理二是寻找社会力量进行清理三是诉讼法律手段。
回答者：菜***菜 |
几点骚主意，虽然过激，但效用较好，呵呵
1、天天打，手机不接办公室打；
2、直接找到家里，白天不在晚上找（狠一点的饭也吃上，呵呵）；
3、专门在公众场合找借款人催收，制造舆论效益，形成心理打击；
4、联合银行相关资产保全部门、法律部门或是外部律师等进行共同催收；
5、起诉法院，进行资产变卖（最后迫不得已的招数）。
回答者：葛***军 |
一、不良贷款现状 所谓银行不良贷款，主要指银行不能正常收回或无法收回的的贷款。我国银监会采用国际上通用的五级分类法对贷款进行分类，即次级贷款类、可疑贷款类、损失贷款类，2007年我国商业银行不良贷款余额12684.2亿元，占全部贷款比例6.17%，其中次级贷款余额2183.3亿元，占全部贷款比例1.06%，可疑贷款余额4623.8亿元，占全部贷款比例2.25%，损失贷款5877.1亿元，占全部贷款比例2.86%.银监会成立以来，一直把银行业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，积极推进银行业金融机构体制和机制改革,不断推动商业银行积极清收贷款和利用拨备核销贷款损失，提高信贷资产质量，实现了商业银行不良贷款比例的下降，达到历史最低水平。2007年末中国商业银行不良贷款率为6.17%,在上年末7.09%比例的基础上全年呈持续下降趋势。2007年末中国商业银行不良贷款余额为1万亿2,684.2亿元人民币，这一数据较之上年末1万亿2,549.2亿元人民币的数据略有攀升。分机构看,外资银行不良贷款比例最低,为0.46%；其次为股份制商业银行,为2.15%；国有商业银行的不良贷款率仍然是最高的8.05%。 二、不良贷款成因分析 不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。 1.来自由于银行外部的原发性因素 (1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。 2.银行内部管理的内生性因素 (1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。 三、不良贷款的清收办法 银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。 1.要有健全的组织管理体系 银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。 2.要加强对不良企业的管理 信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。 3.采用法律手段保全资产 以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。 4.实行公开招标拍卖方式 运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。 5.政府承担不良金融资产 从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。
回答者：g***9 |
由于历史原因遗留下来的不良资产较多，直接影响信用社效益，制约信用社生存和发展，为了清收不良贷款，搞活信贷资金，化解信贷风险，现提出以下不良贷款清收计划：
一、清收计划
1、认真落实贷款管理责任制，按照有关贷款管理规定执行。对违规贷款及时进行查处，对有关责任人采取扣发工资、停发工资下岗清欠等办法限期清收。
2、在调查摸底的基础上，对贷款发放和大额逾期贷款进行跟踪监督，并对逾期贷款发生欠息的由责任人负责清欠，产生损失的由责任人负责。
3、对造成信贷资产严重损失的责任人坚持追查到底，运用行政、法律等手段协助其清收不良贷款，并落实到责任人。
4、从清理借款合同和担保手续入手，摸底子、查漏洞、下力气完善贷款手续，依据原借据重新立据、补办担保、努力进行补救和化解、使其符合法律规定。
5、对贷户和抵押户走、死、逃、亡、下落不明的分门别类地建立相关档案，以备有关部门审查。
6、坚持每年年初对上年度贷款人本息回收情况进行全面稽核、考评贷款投放质量，对应收未收的落实清收责任，限期收回贷款。
7、同司法机关密切配合，对钉子户、赖帐户采取法律手段强制清收，尽一切可能把不良贷款比例降下来。
8、在清理两呆贷款中可实行招标清欠和承包清欠，对于收回呆滞贷款按收回金额的给予奖励、收回呆帐贷款的给予奖励、对于收回利息和滞纳金的按收回金额的给予奖励。
9、为了最大限度地收回不良贷款，对确实无力以货币资产形式偿还的贷款，可采取有钱还钱，无钱给物的收贷策略，对抵贷资产建立文档登记制度，按抵贷资产性质、用途等，将其划分类型区别处理。
二、清收措施：
1、签订清收合同，要求各社对本社责任职工督促清收，完不成任务到年未扣社主任责任工资。
2、各社主任与责任职工签订清收合同，并把清收任务与经济利益挂钩，严格按照《清收不良贷款管理办法》执行。
3、对有关贷款责任人调离工作岗位或原单位的，清收责任必须跟踪到位，并与其签订清收责任书。
4、实行全员清欠，不论是谁清回两呆贷款坚决按照《关于对呆滞呆帐贷款清收的奖惩实施方法》执行。
回答者：g***6 |
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