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选择不对努力白费 我们该怎样精准理财?(图片来源于网络，如有侵权，请联系删除)2017年全球经济呈现众多新态势，一方面，美国GDP增速重上3%，美联储开启缩表和加息进程，全球经济正显著复苏;另一方面，党的十九次代表大会提出要继续深化金融体制改革，健全金融监管体制，金融监管与去杠杆步入下半场。随着国内国外逐步摆脱2008年金融危机影响，投资市场也开始进入了“后危机时代”。在全球经济复苏的大背景下，如今市面上的理财产品又种类繁多，众多金融机构都推出各种各样的理财产品来满足投资者的需求，但面对日益清晰的监管路线，身为投资小白的我们又该如何选择投资产品与平台?(图片来源于网络，如有侵权，请联系删除)花样繁多却找不到门路谈到理财，大家熟知的无非这几种:储蓄、股票、银行理财产品、基金等等。首先说储蓄，这应该算是最传统的理财方式，优点很明显，风险低，财产安全、本金收益有保障，缺点也是十分明显--收益太低，尤其在今天通胀加剧之下，收益甚至赶不上货币贬值的速度，实则可以说把钱存进银行是一个贬值的过程。随着央行不断的下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期存款基准利率低至1.5%，而同期CPI涨幅连续多个月超过2%，储蓄难以跑赢通胀恐怕是不争的事实。(图片来源于网络，如有侵权，请联系删除)其次是股票，但牛市太短暂，熊市太漫长，而且真正能在熊市里赚到钱的人寥寥无几，而不专业的你恰巧就属于亏本大军中的一员。
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阅读下一篇视频推荐又曝招行某10亿规模理财产品逾期，打破刚兑后我们该如何选择理财产品？2 months ago0收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&又曝招行某10亿规模理财产品逾期，打破刚兑后我们该如何选择理财产品？&,&author&:&zhang-can-96-65&,&content&:&\u003Cp\u003E▌本文首发于：金融瞎叨叨（ID：jrxdddd）。原创不易，转载请注明出处。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E资管新规发布后，市场对该规定的反应很强烈，先是陆金所1.4亿资管计划违约，然后是交行某3亿规模的理财产品退出，如今，招行一只10.4亿规模的理财产品发生逾期，不过好在投资人有一定几率收回本金（注意，不是百分百能收回本金）。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单说一下，这款理财产品发行与2013年，约定2016年还本付息，年化收益11~13%。由于2016年到期前产品就出现问题，银行以3+1规则延期兑付一年，但到2017年，该产品仍无法还清本息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具体来看，这款产品全称为：招商财富-招商银行-弘毅夹层专项资产管理计划。根据合同披露，该计划并非普通的理财产品，而是一款由招商财富发起，招行北京分行托管，用以投资联想控股旗下弘毅投资的夹层基金。也就是说产品资金出口端为弘毅投资的投资标的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E该项目之所以逾期，主要是因为资产端中的三个投资标的出现问题，无法正常退出\u003C\u002Fb\u003E。根据相关信息，该产品先后投资了6个项目，分别是融众小贷（湖北）一期和二期、北京星华蓝光置业、深证市商置投资、中联重机（原奇瑞重工），以及上海誉丰集团。具体如下图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-45333ba56abe4dc499d7ea0cea975b0f_b.jpg\& data-caption=\&\& data-size=\&normal\& data-rawwidth=\&628\& data-rawheight=\&263\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&628\& 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\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E未能顺利退出，导致产品出现逾期的三个项目为：融众小额（湖北）二期、中联重机和上海誉丰。\u003Cb\u003E后续处理上，投资者可能能拿到本金，但收益就别指望\u003C\u002Fb\u003E了，也就是说资金被白白占用4年，上千万收益直接打水漂。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-95ace843e31ec_b.jpg\& data-caption=\&\& data-size=\&normal\& data-rawwidth=\&400\& data-rawheight=\&171\& class=\&content_image\& width=\&400\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='400'%20height='171'&&\u002Fsvg&\& data-caption=\&\& data-size=\&normal\& data-rawwidth=\&400\& data-rawheight=\&171\& class=\&content_image lazy\& width=\&400\& 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\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在监管层明确打破刚兑，投资者自担投资风险，加上严监管后，那些质量不高、风险较大的银行理财产品背后的违约问题，开始浮出水面。\u003Cb\u003E打破人们以往对银行理财产品只赚不赔的认知，也告诫投资者，既然选择了风险投资，就必须为风险买单。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E闭着眼睛买银行理财产品的时代已经过去，在未来，尤其是对大额资金的管理，投资者可能要花更多心思：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、对银行理财产品有正确认知\u003C\u002Fb\u003E。即便不存在打破刚兑的监管政策，既然银行已经给该产品贴上风险标签，投资者就必须意识到投资风险，不应抱有侥幸意识，也不应在产品出现问题后，要求银行强行兑付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、永远不要投资不熟悉的产品\u003C\u002Fb\u003E。银行理财产品也是如此，在投资前一定要弄清产品性质（是否保本保收），以及产品投资流程，最重要的是资金去向，对于存在风险型的理财产品，一定对具体投资标的有一个认识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、警惕银行业务员风险\u003C\u002Fb\u003E。主要是道德风险，投资人在招行这款产品上出现问题，很大原因就是在投资前，该产品经理未如实告知产品风险，并对投资者进行提示，让投资者形成保本保收的错觉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这跟去年4月份民生银行30亿假理财产品事件很类似，该事件就是由该行某支行行长发起。所以，业务员道德风险不得不防，投资者在选择理财产品时，一定要看清合同，弄清资金去向，不要单听业务员介绍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、培养自己的投资意识，学会为风险溢价买单。\u003C\u002Fb\u003E收益跟风险永远成正比，以该产品为例，平均年化11%的投资收益，显然已经超过债券的无风险收益率（约3%）。所以，投资者既然选择了该产品，就必须为8%的风险溢价买单。目前国内投资品收益一旦超过8%，就已经算高风险投资了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、警惕小型地方性银行的理财产品。\u003C\u002Fb\u003E最后，在打破刚兑以及严监管去杠杆的背景下，不少为了赚钱强行进入通道业务或者从事高风险投资的银行，肯定会出现问题。投资者除了意识到这一点，根据自身风险承受能力和投资能力选择理财产品外，也应尽量避开有较大几率开展这类业务的小型地方性银行理财产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new 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资管新规发布后，市场对该规定的反应很强烈，先是陆金所1.4亿资管计划违约，然后是交行某3亿规模的理财产品退出，如今，招行一只10.4亿规模的理财产品发生逾期，不过好在投资人有一定…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&zhang-can-96-65&:{&isFollowed&:false,&name&:&投资大玩家&,&headline&:&&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-ed7f67b3d53d487d831d936e9226de72_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&zhang-can-96-65&,&bio&:&微信公众号：投资大玩家&,&hash&:&34db0f3c4a4a77dfccb2f&,&uid&:602000,&isOrg&:false,&description&:&&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fzhang-can-96-65&,&avatar&:{&id&:&v2-ed7f67b3d53d487d831d936e9226de72&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&navi&:&1&,&growthSearch&:&s2&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&close&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&vdlc&:&e&,&rt&:&y&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&stic&:&o&,&newLiveFeedMediacard&:&new&,&newMobileAppHeader&:&true&,&androidPassThroughPush&:&all&,&hybridZhmoreVideo&:&yes&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&nwebSearchSuggest&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&growthBanner&:&default&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&biu&:&1&,&info&:&1&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&biua&:&1&,&zcmLighting&:&zcm&,&adR&:&b&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&uRe&:&0&,&androidProfilePanel&:&panel_b&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&updating&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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& & 另外你购买理财产品选择理财平台是非常好的一个思路，理财平台有很多种，银行现在也可以去售卖理财产品，所以在银行购买理财产品也是一种不错的选择，但是要知道现在有很多银行，因为，分行的一些员工不守规矩。导致一些假冒伪劣的理财产品，在这里，你自己也要区分开来，什么是正规的理财产品？什么是不正规的理财产品？有一些银行他们有可能在售卖一些不正规的理财产品，如果你一眼就能够看出来，那么你在购买理财产品的道路上会顺利很多。
& & 银行信息港认为，另外你可以选择用户量大一点理财平台，这些理财平台因为用户量大会，所以会受到更多的监管，虽然他们的利率可能会有所下调，但是对于你资金的稳定性来说是比较安全的，所以你可以选择这种用户基数比较大的理财平台，毕竟这么多人使用这样的理财平台，可能上当受骗的几率就会变小，我觉得支付宝旗下的蚂蚁财富就是一种很好的理财平台。买财富，就像是淘宝一样，将各种不同的基金放在蚂蚁财富上进行售卖，你可以按照你的风险承受能力以及你对资金未来的收益率做评估，然后选择相对应的理财产品购买就可以。
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