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1. 民生手机银行二维码收付功能使用流程. 一、二维码付款.
二维码付款包括“生成二维码”和“二维码管理”两项功能。 1.生成二维码. 此功能可生成二维码。未登录手机 ...
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民生手机银行二维码收付功能使用流程 - 中国民生银行
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3秒自动关闭窗口二维码支付迫切需要解决四大问题
二维码支付迫切需要解决四大问题
来源：百度公共政策研究院
核心提示二维码支付的快速发展除了商户投入成本低，客户体验佳以及这两家机构投入了巨额补贴等原因外，还与目前相关管理制度尚未发布，无太大监管压力有关。
　　二维码支付从有争议到成为主流线下支付方式，仅仅用了二年多的时间，而银行卡支付则用了十几年的时间，在快速发展的同时，也产生了一些问题。本文作者长期从事金融业务监管工作，以另一种视角来看待二维码支付的发展，更注重该支付方式的安全性、合规性和公平性的分析。
　　2016年以二维码支付为主导的支付方式席卷了线下支付服务市场，二维码支付已成功渗透到生活的方方面面(本文主要以市场上某两家主流二维码支付产品为例讨论)。二维码支付的快速发展除了商户投入成本低，客户体验佳以及这两家机构投入了巨额补贴等原因外，还与目前相关管理制度尚未发布，无太大监管压力有关。如传统POS收单市场已建立了规范的定价体系，接受发改委等政府部门的监督。2016年发改委推动银行卡刷卡手续费改革，贷记卡的手续费成本与二维码支付相比并无竞争力。又如2016年互联网金融风险专项整治工作对POS收单市场的二清机构进行了严厉打击。同时，人民银行对银行卡收单市场的其他乱象也加大了整顿力度，导致部分机构转而从事二维码支付业务。目前，“二清”、“虚假商户”、“套现”等问题已经在二维码支付市场大量出现。
　　从近年来银行卡收单市场发展的经验和教训来看，当前制定二维码支付监管制度具有迫切性。为避免线下POS收单市场问题的重演，急需制定二维码支付业务监管制度。在制定监管制度时，笔者认为需厘清以下问题：
　　01 二维码支付的安全性问题
　　二维码的背后链接着一个网址，至于网址的内容是无法从码制表面看出的，是否蕴含恶意软件也无从辨别，恶意的二维码图案就是引诱用户扫描二维码，链接到不良网站，偷偷下载病毒，此时该病毒不仅会使手机发送消费信息，甚至还能够自动识别和屏蔽运营商发送给用户的消费提醒短信;有时还会安插插件，偷取用户的网银账号和密码。还有的情况是，二维码所承载的交易信息并没有病毒，但由于加密的强度不够，在扫码过程中有可能遭到黑客破译、窜改从而导致用户信息被窃取。
　　因此，对于二维码支付从最开始的条码制作，到由商家或企业向用户发布，再到传导，整个流程都应该是监控的范围。这样才能有效避免病毒程序以二维码为伪装，或者商家利用二维码恶意盗刷现象的出现，进而保证用户所扫描的二维码可信与安全。
　　02 预付价值能否“开放”使用问题
　　当付款资金来源于支付账户时，需考虑支付账户中的预付价值能否“开放”使用问题。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付卡中的余额。预付价值与客户的银行存款不同，它代表支付机构的企业信用，法律保障机制低于《人民银行法》、《商业银行法》及《存款保险条例》保障下的中央银行货币和商业银行货币。现行监管规定要求预付价值封闭使用，如多用途预付卡应在支付机构自行拓展的特约商户处使用，而在网络支付监管规定中也明确预付价值只能在支付机构自行拓展的网络商户中使用。若某一机构发行的预付价值(支付账户余额)不仅能在自行拓展的实体商户处使用，还可在其他机构拓展的实体商户处使用，那么该预付价值是否已具备M1(货币统计口径中的狭义货币，即现金M0加上活期存款)的货币属性?
　　若预付价值开放使用，支付机构将被看作类似M1的发行机构。目前消费者在电子商务或社交领域大量使用两家机构的支付账户。这两家机构拥有的支付账户在全部支付机构的支付账户总量中占据双寡地位。预付价值开放使用后，将出现“发卡机构”主要为两家，“受理机构”众多的局面。在这种情形下，不可能出现传统银行卡受理市场的四方模式。众多“受理机构”只需和这两家“发卡机构”相联即可。市场也不会自发出现一个“中间机构”去协调发行端和受理端以使市场整体利益最大化。若无政府干预，该市场的发展态势将由占据双寡垄断地位的发行机构所决定。此时，依据垄断经济学的一般原理，从市场整体利益最大化角度出发，政府应当对该类市场进行干预。
　　03 擅自从事跨行资金清算问题
　　当付款资金来源于银行结算账户时，需要考虑支付机构能否做跨行资金清算问题。在二维码支付中，付款人使用支付机构的“快捷支付”支付货款时，这些机构在其中扮演怎样的角色?
　　以消费者(付款方)生成的二维码被其他机构拓展的商户扫码为例。此时与X宝直联的收单机构将商户请求消费者付款的支付指令传递给X宝，X宝再要求消费者确认是否付款。若消费者采取银行卡快捷支付方式，X宝将相应的扣款指令发送给发卡银行。从发卡银行看，X宝属于转接清算机构，由于X宝并没有给发卡银行上送特约商户名称等交易场景信息(收单机构可能也没给X宝上送交易场景信息)，发卡银行这时仅为扣款通道。而从收单机构的角度来看，其之所以愿意和X宝合作，是因为看重其支付账户开放使用的价值。这时X宝又似发卡机构。
　　X宝之所以能实现从各消费者的银行结算账户扣款是因为X宝等第三方支付机构连结了各家商业银行。这种多头连接模式会使支付机构具有跨行资金清算能力。支付机构在每连接一家商业银行时，往往也会在这家银行开立一个银行结算账户，因此，支付机构会在很多家商业银行开立结算账户。此时，客户甲(在A银行开户)通过支付机构跨行转账给客户乙(在B银行开户)的实现方式为：甲将资金划给支付机构在A银行的结算账户，然后由支付机构通过在B银行开立的结算账户将资金划给乙。但是，需要明确的是支付机构多头连接商业银行从事跨行资金清算是互联网金融风险专项整治工作的重要整治内容。
　　04 业务类型确定及相关责任承担问题
　　明确支付机构所开展的业务类型，如是否属于收单业务(借记业务)，还是转账业务(贷记业务)，是后续业务管理的基础。
　　二维码支付对支付业务类型确定及相关责任划分可能产生影响，主要体现在以下几方面：
　　一是静态二维码付款业务。在二维码支付业务中，有大量的小微商户从两家机构申请了静态二维码，并将二维码张贴在营业场所，消费者购买商品或服务时，对这个静态二维码扫码付款。在日常风险管理中，支付机构并不将这类商户作为特约商户管理，而是倾向于将该类交易界定为转账，即属于消费者主动付款业务(贷记业务)。与一般转账业务不同的是，在该类交易中，有关收款人的账户信息不是由付款人主动填写的，而是由支付机构对二维码中的URL解析后自动填列的。但从交易场景来看，该类交易应属于消费业务。特别是，若归为转账业务，支付机构将不用承担特约商户管理责任，而由付款人承担收款账户填写错误等责任。但是付款人并不知道收款人的账户信息，账户信息是由支付机构解析二维码后自动填列的。若解析、填列错误，是否仍由消费者自行承担责任?另外，支付机构对于这些小微商户是否仍要承担一定的管理责任?若二维码中被植入木马病毒，发生付款人账户信息泄露等风险事件，这时由消费者自行承担全部责任是否合理?因此，需要明确这类业务中收、付款人以及支付机构的权利和义务。
　　二是消费者对封闭模式下商户(支付机构自行拓展的)提供的动态二维码进行付款扫码。该模式是否属于收单业务(借记业务)?在实务中，支付机构对于这类商户参照银行卡收单业务中的特约商户实施管理。在银行卡收单业务中，当发卡行和收单机构属于同一法人银行时，交易是由商户主动发起的，即商户向持卡人去收钱，属于借记业务。但在付款扫码的支付流程中(封闭模式)，除了由支付机构生成受理终端二维码以及交易完成后向商户反馈交易结果外，支付机构与商户并没有其他的信息互动，即商户没有通过支付机构向消费者发起交易收款，而是由消费者主动发起付款交易。因此，该类交易属于贷记业务。贷记业务一般不涉及特约商户管理责任，但这类业务的监管显然应当包含对特约商户的管理。
　　另外，还需考虑支付机构取得怎么样的许可资质，才可从事二维码支付业务。二维码本身含有URL，扫码后通过解析该URL跳转到相应界面，类似于纯网关支付中跳转到银行网银的过程，因此不需增设二维码支付专项许可。
　　笔者认为：(一)当支付机构在消费者的手机上生成用于付款的二维码，若该机构仅取得移动电话支付资质，那么该二维码解析、传输后只能转到商业银行的网银或银行卡清算机构;若这家机构除取得移动电话支付资质外，还取得互联网支付资质，则可以转到这家机构为客户开立的支付账户。此时，拓展商户的支付机构应取得类似银行卡收单的资质。(二)若由支付机构生成商户的收款二维码，支付机构要承担实体特约商户的管理责任，应取得类似银行卡收单的资质。此时，提供客户APP的支付机构(主扫模式)若只取得移动电话支付资质，只能跳转到商业银行的网银或银行卡清算机构进行支付;若除移动电话支付资质外，还取得互联网支付资质，则可跳转到本机构的支付账户进行支付。
责任编辑：韩希宇
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二维码引领银行支付全面升级
　　当前，移动支付业务作为整个金融环节中与用户接触最为紧密的高频交易，已成为各商业银行、互联网企业、硬件设备供应商争夺流量入口的“必争之地”。近年来，由支付宝和微信推出的二维码支付方式迅速在神州大地普及，彻底改变了消费者的支付习惯，成为许多百姓日常最为常用的结账方式。
　　中国银联也不甘落后。5月底，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。目前，支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。
　　银联二维码首秀成功
　　在银联二维码推出的当天，银联就自信满满地宣布要进行一场大规模的“首秀”。6月2日至8日，一场六二折的银联优惠风暴席卷全国近10万商超、餐饮、电商甚至地铁等各种消费场景。
　　据了解，活动期间有50家银行的持卡人选择了用自己发卡银行的APP二维码支付。从交易笔数看承载了此次活动银联二维码交易笔数的四分之三，表现最为亮眼。来自部分商户的数据显示，活动期间，银联二维码交易占比蹿升非常快，与其他扫码支付相比不相上下甚至后来居上，其中银联二维码在各类移动支付方式中的占比，在万宁达到近三分之一，好利来近半。这次“62活动”的中国银联相关负责人表示，从市场反映看，无论是银行、商户还是持卡人反馈都比较积极，目前已经有商户表达了要与银联继续长期合作开展二维码营销活动的意愿。
　　招行APP扫码可有效防范恶意二维码
　　据了解，“62促销活动”期间，银联二维码交易最频繁的银行APP是招商银行手机银行APP。对此，招商银行有关人士表示，今年4月招行即上线试点银行APP二维码支付。从近两个月的表现来看，特别是这次银联组织的“62营销活动”期间，为招行带来了数十万笔的新增交易量，可见二维码这种支付方式为银行APP引流的巨大潜力。
　　据悉，招商银行APP在扫码过程中增加了对银联可信域名的校验及二维码归属方的安全认证，只有在识别到这一域名，且通过招行安全认证，才能扫码成功，这将杜绝几乎所有的二维码被调包、资金被转移的风险，严格防控恶意二维码风险。
　　在交易过程中，招商银行APP的银联二维码支付还能有效防止用户的账户信息发生泄露。银联二维码支付以支付安全为底线，采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保持卡人账户、资金等关键信息在存储、处理和传输过程中的安全性。
　　中行二维码收付款可免费实时到账
　　据了解，中国银行已正式推出了符合银联标准、支持跨行交易的二维码支付产品。用户通过中国银行“手机银行”或“缤纷生活”手机APP中的“扫一扫”功能，即可实现个人之间、个人与商户之间的实时二维码收付款操作。
　　当前，基于第三方支付机构的二维码支付市场已经较为成熟，但这类二维码支付提现手续费的存在无疑增加了用户支付账户的用款成本，同时也限制了资金使用灵活性。对于个人用户而言，无论是扫码支付还是收付款，使用中国银行二维码支付资金均可实时到账，且交易资金可直接转入绑定银行卡，无提现手续费。
　　据悉，中国银行二维码支付也将与银联同步支持个人向大中型连锁超市、餐饮商户等商家的扫码支付功能。未来，中国银行在二维码支付场景建设上还将持续发力，将拓展线上商户收单及ATM扫码取现等更多应用场景。
　　工行手机银行可扫码取现
　　工商银行在二维码支付领域一直走在业内前列。自2016年7月推出银行业首款扫码支付产品——工银二维码支付以来，工行将方便快捷的扫码支付嵌入消费者购物、用餐、娱乐等各种生活场景，支付服务网络既覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”。目前，工银二维码支付受理商户已接近210万户，交易笔数超过1700多万笔。
　　工行基于二维码扫码推出的便捷取款服务“扫码取”深受客户欢迎。据介绍，客户无需携带银行卡，只需手机下载安装工行手机银行APP，扫描ATM上的二维码，就可操作。具体来说，首先在工行ATM上选择“无卡取现”，再选择“扫码取现”，用手机扫描屏幕上的二维码，在手机端输入取款金额，通过短信验证或静态密码完成身份验证后，即可点击ATM“取款”按钮，完成取款操作，整个过程不到一分钟即可完成。目前遍布全国的全部工行ATM设备均可提供扫码取现服务。
　　“扫码付” 加速光大“场景+金融”布局
　　近日，中国光大银行宣布在手机银行客户端上推出银联二维码支付产品“扫码付”，成为国内首批支持银联二维码支付功能的商业银行。在实际操作中，光大银行客户下载最新版手机银行客户端，点击首页“付款码”进行签约。签约成功后，点击“向商家付款”即可直接进行扫码支付。
　　“扫码付”基于银联标准，在技术上采用符合人民银行支付标记化的相关规范，通过安全加密传输，支持上送设备信息，从而实现全流程的风险控制。该项服务实现了线上与线下业务的协同发展，进一步促进了消费形态由商户主导支付向用户主导支付的转变，加速推进光大银行“场景+金融”的战略布局。“始终秉承普惠金融理念，我们将与产业各方共同努力，持续为持卡人提供全方位的、优惠的以及更加安全的服务。”光大银行副行长李杰表示。
　　民生银行不断优化升级移动支付产品
　　据了解，民生银行是在国内率先试水指纹支付的商业银行，并携手中国银联以及苹果、三星、华为等手机巨头推出云闪付、Apple
Pay、Samsung Pay、Huawei
Pay等闪付业务；在业内首批上线银联标准的二维码支付产品“民生付扫码”，支持多银行间APP互扫，个人收付款实时到账且无任何手续费；积极探索新兴支付，联合人工智能公司出门问问，首家推出支持安卓系统智能手表的闪付产品……构建起“闪付+扫码”的移动支付产品体系。
　　据悉，“民生付扫码”在个人收付款功能之外，即将推出个人向商户付款功能，并支持小额免密功能，提供线上跨屏支付及ATM二维码跨行取现等服务。目前，民生银行“民生付”正积极探索基于电子账户、智能穿戴设备及其他延展移动介质的条码支付、近场支付、小额免密快捷支付等功能，加快打造“电子账户体系”+“移动支付产品”+“小额免密服务”的独特市场竞争模式，为用户提供更便捷、更安全、更通用的移动支付服务。
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备注：以上银行卡根据不同城市，汇款方式有以下几种：&
1、直接填写存款单，写入以上卡号、收款人、金额即可。&
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3、如不能用以上方式汇款的城市，请用个人电子汇款方式，填写电汇凭证。（填写内容请咨询银行业务人员）&
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