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大学生贷款平台坑了谁？
&&& 一张学生证，一张身份证，自己和父母的联系电话，无需本人到场，也不必签字&画押&，在校大学生就可以贷款几千甚至几万元。在河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28名同学的名义在14家校园金融平台贷款近60万元无力偿还的绝望中跳楼之后，大学生贷款平台再次引起社会关注。
贷款程序简单
&&& 这些平台的贷款程序简单得令人惊讶。
&&& &只要关注我们的微信号，按照上面要求依次填写，就可以贷款&，一秒通大学生金融贷客服刘先生这样说。
&&& 按照他的解释，在校大学生想要贷款，只需提供身份证号码、学生证号码及个人所在学校、学院、班级信息即可。此外，所有操作全部是线上的。&大家都会用微信，操作很简单&。但是，刘先生也告诉《经济》记者，申请贷款的学生，必须将父母中的一人作为&第一联系人&。
为什么要留下父母的联系方式呢？
&&& &公司平台的系统会随机抽查贷款人身份，抽到后与其父母电话联系，核实关系&，刘先生这样解释。可是，既然申请人已经提供了身份证和学生证，证明身份已经不成问题，即便留下父母联系方式，又能起到什么作用呢？
&&& 《经济》记者随机抽取一些大学生贷款平台调查发现，它们一律要求留下至少父母之一的联系方式。有些平台的服务人员直接告诉记者，学生不能准时偿还贷款的时候，公司会安排人员联系其父母。但该人士也表示，除非逾期不还款，否则父母不会知道。当记者问到平台既然承诺替学生保密，不让其父母知道贷款事项，又如何做到核查关系呢，上述客服则表示这是公司风险控制系统的工作，自己不太了解。
&&& 实际上，&联系父母核实关系&有太多方式可以糊弄过去，而平台本身也只是走过场，对电话另一头的真实身份并不关心。
&&& 走访中，记者发现，有些贷款平台会假借学校身份，取得学生父母信任，从而完成核实身份的工作，而有些平台，只是电话里问一声&你是某某父亲（或母亲）吗&便完成任务。而曾经有过平台贷款经历的学生李政（化名）甚至告诉记者，完全可以留下同学或朋友的电话，私底下与其沟通，请对方到时候帮忙假装是父母。
&&& 所以，许多大学生申请贷款，家人是完全不知情的。不过，许多学生或家庭是幸运的，即便他们接触过校园贷款平台，却没有负债累累，也没有在债滚债的绝望中结束年轻生命。郑德幸通过大学生网络贷款平台贷款的时候，其父亲郑怀凯不断接到陌生人的电话，对方一般自称是孩子学校的&老师&、&同学&，声称因开展实践活动需要核实身份。等到事发之后，郑怀凯才明白之前的电话意味着什么。
利息或高过本金
&&& 程序很简单的校园网络贷款代价很高。
&&& 《经济》记者梳理，大学生可以贷款的平台，来源有三：第一种是特别针对大学生贷款的平台，提供消费资金或零花钱，比如上面提到的一秒通大学生金融贷；第二种是P2P平台，具有为大学生提供助学、创业的贷款项目，比如宜人贷、名校贷；第三种则是网络购物平台提供的消费信贷服务，比如淘宝上的蚂蚁花呗。
&&& 然而不管哪一种，其贷款利率，与同期银行信用卡相比，都较高，有些甚至可以归为高利贷。
&&& 网络信息显示，&速溶360&能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；&拍来贷&最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；《经济》记者查找的贷款平台中，相对月利率较低的为&贷先生&，分期12个月的月利率为0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24期月利率为0.72%，3期则为0.93%。
&&& 有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
&&& 据悉，河南的郑德幸就有一笔贷款为8000元，但是两个月就连本带利滚成了12000元。当然，这不是唯一的例子。在2014年&双11&期间，一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城购买一部卡西欧单机自拍器，价格为8522.1元，分为18期，每月还款473.45元。然而该学生在还款3期后就停止还款，并且商城无法和他取得联系。后商城在2015年11月起诉，要求归还欠款7101.75元，滞纳金24216.97元，再加上违约金，共计3万余元，大大超过最初的消费金额。
&&& 时至今日，诸多已经证实的消息显示，郑德幸之所以卷入高额贷款，不仅有个人开销缺乏节制的原因，也因其一度迷上赌球。但对于绝大多数在校大学生来说，这些自由且管制宽松又能够避免父母约束的贷款平台，为他们提供最多的是提前消费的机会。
&&& &有时候家里给的钱不够，有些东西想买，所以就贷款了，以后的几个月省吃俭用就可以了&，&网购很方便，有些衣服会打折，就顺手先买了以后再付钱，但也不会总这样&，&偶尔会有急用钱的时候，跟家里解释起来比较麻烦，就在网上申请&。走访中，上述是一些接触校园贷款平台的学生给出的理由。
&&& 为什么没有向银行申请贷款？至少银行更安全，利率更合理。
&&& &银行可以为学生提供助学贷款，但是单纯的消费行为，是不可能的，即便助学贷款，也不是所有地区都有。目前银行对一些偿还能力很好的人发放贷款都保持很谨慎的态度，更不要说没有经济来源的学生了&，中国建设银行华北石油分行工作人员王珂这样告诉《经济》记者。
监管太过缺失
&&& 细说起来，很多事情都有缘由，显得很靠谱，可是出现了悲剧，大家就莫衷一是了。一个失去生命的学生，一个破碎的家庭，和一些收不回资金的平台。说到底，竟不知道是谁的错。
&&& 2004年9月，各大高校开学之际，金诚信和广东发展银行联名发行了首张&大学生信用卡&。此后，中国工商银行、招商银行等连续跟进，一时间，大学生信用卡火了起来。随后，各种问题暴露出来。
&&& 为规范行业秩序，2009年7月，证监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，需落实第二还款来源，且第二还款来源方应具备相应的偿还能力。
&&& 2014年10月，中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知，进一步要求在发放学生信用卡之前发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方，即父母、监护人或其他管理人等愿代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
&&& 上述规范在短时间内取得效果如何另当别论。但网贷平台走进校园，却几乎没有任何约束管理规范。父母在不知情的情况下是否应该替子女偿还贷款？同学之间互相冒名贷款，平台又该承担什么责任？冒名贷款人本身是否应该受到法律制裁？一系列问题都没有针对性的解决方案。
&&& 记者曾多次就网络贷款和P2P平台问题请教专家学者，借贷平台不属于金融机构是公认的，因此它不在银监局的监管范围内。此外，网络贷款平台现尚无准入门槛，只需取得工商部门的营业执照并在工信部备案即可，加之该领域几乎没有自己的行业组织机构，要以&三无&概括也不过分。
&&& 即便如此，&网络贷款平台在现有法律框架内是合法的&，北京亲民律师事务所主任、资深律师李志在接受《经济》采访时这样说，&但却不代表他们不需要对自己的行为负责&。
&&& 李志解释，逐利心态让很多平台急于跑马圈地，贷款程序十分简陋。&有些人拿别人的身份证复印件就可以贷款，或者用复印件造个假身份证&，平台随便一看，到时候贷款人不能还款，或者有些人被冒名贷款，平台就应为此自担损失。而那些不经他人同意，盗用他人信息贷款的，&涉嫌诈骗，可能面临刑事处罚&。
&&& 那么到底谁来还钱呢？&理论上，贷来的钱，谁用了谁还，可是有些学生可能还未成年，即便成年，在校生没有足够的收入，父母难免卷入其中&。
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延伸阅读：个人住房贷款偿还的方式都有哪些?3个回答wu你好，公积金贷款偿还方式总的有正常还款和提前还款两种，
【还款方式】
贷款期限在1年以内(含1年)的公积金贷款，还款方式为到期一次还本付息。贷款期限在1年以上的公积金贷款，借款人应按月偿还贷款本息，还款方式为等额本息和等额本金。
注意：等额本息即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
【提前还贷手续】
借款人办理提前还贷需要准备的一般材料：
1、提前还贷申请书;
2、借款人身份证;
3、按揭合同;
4、还款存折或卡;
5、房产证。
【提前还贷流程】
1. 申请人携带上述申请材料到“中心”办事处、分中心申请办理住房公积金提取手续。
2. “中心”对符合申请条件的，出具证明书。
3. 申请人持“中心”出具的证明书到指定银行受理点办理取款手续。
4个回答陈容颖你好，据我了解：
1、借款人如果在一段时间内，比如有些银行规定的连续3个月无法按期还款或累计6个月无法按期还款，银行会发《催款通知书》，如果还不还款，银行有权通过诉讼程序，对抵押的房产进行处置，可以将房产拍卖用以偿还贷款。
2、如果买房人因特殊原因，暂时无法按时还贷，可以通过协商与银行签订补充协议，调整每月还款额或者延长还贷期限。房产抵押后，债权人对抵押物有优先受偿权。即到期后，债务人不能还债的，债权人可以对抵押物进行变价，拍卖，或折价处理，就所得钱款优先受偿。不足部分仍由债务人负担，多余部分交还抵押人。
希望我的回答可以帮到你。
3个回答bingpost首先是找担保人的,让担保人归还的,不涉及到刑事问题是不会被拘役劳教的,但如果被法院判决下来,如果你有财产具不执行的话,那是有可能会被拘役的.,另外如果你的房子是你的名下的,而且是唯一的一套的话,你的房子会被法院冻结,但你是可以继续住在里面的.
给您参考一下，希望我的回答能帮到您。
3个回答弑神m84(一)用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银行房地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元，贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金(可以用住房公积金存款抵充)，有偿还贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内，根据具体情况确定。贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式。还款方式：每月偿还贷款本息＝贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／(1十月利率)还款总月数－11](二)用“按揭”贷款购房。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选得当，才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70％，贷款最长偿还期限20年。
3个回答轰炸机0250你好如果你用公积金做贷款就没有最低一说都是年以上执行%的年利率如果你要是选择商业贷款你可以问问像交行中行建行之类的银行能不能给你到折的利率就是%这是目前为止苏州地区最低的利率优惠了不知道你打算贷款多少年所以没有办法去算月供你可以使用房贷计算器来算算
3个回答葬猫之一你好，提前还贷需要提供下述资料，到当地住房公积金管理中心办理提前还贷业务。借款人资料，借款人身份证及复印件三份；借款人住房公积金卡；借款人未办理偿还住房公积金(组合)贷款柜台提取登记业务的，需提供近期贷款还款凭证或《个人住房公积金贷款支付凭证(借据)》、组合贷款中按揭贷款借据(以下统称“借据”)及复印件一份；借款人已办理偿还住房公积金(组合)贷款柜台提取登记业务的，需提供近期贷款还款凭证或借据；借款人单位开具的《住房公积金提取申请书》(《补充住房公积金提取申请书》、《按月住房补贴提取申请书》，以下统称《提取申请书》，)一式二份。
11个回答奶瓶君430答:1.您可以将公积金账户内的余额全部提出来冲还贷款本金(一年只能提取一次,各城市的规定不一样)。 2.您可以凭您每个月的月供小票到公积金管理提取相应额度的金额来用公积金还月供!1个回答惭悔男生1：商业贷款利率比公积金贷款利率高。公积金贷款利率是:4.8%.商业贷款是：7.05%。但商业贷款首套房利率要上浮10%。二套房上浮20%2：商业贷款放贷快。公积金贷款放贷较慢。商业贷款一般是25个工作日。公积金贷款一般是60个工作日。3：商业贷款首套房最低至三成。公积金贷款最低至二成。4：公积金贷款个人最高可贷40万，夫妻可贷80万(但要看你买房屋本身是否能放贷那么多)。商业贷款在贷款人偿还能力允许的情况下最高可贷七成。5：公积金贷款前期所产生的费用较高。商业贷款相对较低一点。(通俗说就是为了公平，不要啥子便宜都占尽了。)
3个回答kjxingtanf92住房公积金提取流程： 　　
(一)修改住房公积金账户初始密码:职工可登录住房公积金管理中心网上办事大厅直接修改,已经修改的可跳过此操作流程; 　　
(二)公积金提取网上预约:职员→登陆官网→登陆办事大厅→(凭数字证书/秘钥)登陆→点击“提取业务办理预约”模块→填报信息→预约办理时间和地点; 　　
(三)办理提取:申请人→持规定的申请材料→住房公积金业务银行网点专柜→业务办结。 　　可提取住房公积金账户余额的情况： 　　
1、购买、建造、翻建、大修自有住房的; 　　
2、离休、退休的; 　　
3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的; 　　
4、到国外、港、澳、台地区定居的; 　　
5、偿还住房贷款本息的; 　　
6、被纳入本市城镇居民最低生活保障范围并支付房租的;
希望我的回答可以帮助到您
1个回答不为人知的zzh可以啊，公积金还有余额的话您是可以取出来的啊，直接偿还商贷部分就可以啦。
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大学生网络信贷消费风险防范
第571期　作者：□文/李欣亮　杜　荣　王　岩　时间： 13:54:47　浏览：349次
［提要］　随着互联网的快速发展，网络信贷消费以其手续简便、消费灵活的优势逐渐被人们认可，尤其是被新生代大学生所青睐，然而新事物也带来一系列新问题。本文介绍大学生网络信贷消费的内涵、模式和校园调查结果，分析大学生网络信贷消费的法律性质、发展原因和存在的风险，提出大学生网络信贷消费风险防范与法治教育具体措施。
关键词：网络信贷消费；风险分析；法治教育
基金项目：2017年河北省高等学校人文社会科学研究项目（项目编号：SQ171073）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年8月9日
一、大学生网络信贷消费现状
（一）网络信贷消费内涵及模式。随着互联网的快速发展，网络信贷消费悄然兴起，出现了以京东白条、蚂蚁花呗和苏宁易购任性付为代表的网络分期付款新型金融服务。这种新型金融服务以传统电商为载体，很快进入了大学校园，并得到了学生们的青睐。这种新型金融服务是商家线上为大学生提供商品消费服务，同时又为大学生提供分期付款服务。这种多样性的服务既解决了大学生对商品的实际需求，也解决了大学生网购资金紧张的问题。从商家角度说，商家虽然短期内没有获得商品价款，但长期来看，商家的经营效益却得到了大幅提高，本质上体现的是商家营销策略问题。这种线上服务是和互联网技术紧密结合的，大学生只需要在手机上就能轻松完成线上信贷消费的审批，对于大学生来说，这种方式很方便、很快捷，给他们带来了很多方便。
当前主要有三类网络信贷消费方式受到大学生欢迎。一种是银行自己通过互联网渠道或合作渠道提供信贷消费服务，即银行将已有客户的传统个人消费信贷业务部署到网络渠道，客户网上办理贷款并进行线上消费，例如移动银行、微信银行和电子银行等；第二种是商家自己开办信贷服务，即在销售自营商品和第三方商家商品时，向有信贷需求的自有优质客户提供经营范围内的分期购物和小额消费信贷服务。例如京东白条、蚂蚁花呗和苏宁易购任性付等；第三种是网络信贷商家提供信贷服务，即向有消费信贷需求的客户发放消费贷款，客户再根据需求自由消费，例如民生银行直销银行、工银直销银行和橙子银行等。
（二）大学生网络信贷消费情况调查分析。据调查，大学生中80%有网购经历，这其中40%月均网络消费超过100元，70%的网购商品是生活、学习用品。大学生可支配资金的多少影响着消费支出的多少，父母提供的生活费、学校发放的奖助学金和兼职勤工俭学赚取的报酬是大学生进行网络消费支出的主要资金来源。大学生的日常消费主要集中在报考辅导班、资格证，购买衣服、化妆品，购买手机、相机、电脑，购买轮滑、山地车，恋爱支出，游玩、聚餐，创业支出等消费中。大学生没有经济来源，实际上是纯消费主体，这种情况下一部分大学生根据自己生活、学习的需要，选择了网络信贷方式进行消费。网络信贷消费虽然可以无抵押、无利息，但不是免费消费，贷款还是要偿还的，50%的大学生选择后续生活费还贷，25%的大学生选择兼职收入还贷。还有极少数学生“拆东墙补西墙”，同时使用多个信贷产品，还贷到期时在这几种产品中互借互还，这种情况严重增加了还贷风险，破坏了网络交易秩序。
二、大学生网络信贷消费的法律性质
（一）合同法视角法律性质分析。在大学生网络信贷消费过程中，商家向大学生提供了消费服务、信贷服务，大学生以贷款的方式购买了商品，从合同法角度说，整个消费行为表现为买卖合同、贷款合同。两个合同都直接明确了大学生和商家在交易中的权利、义务、责任，两个合同也保障了双方交易目的的实现。分期付款消费是网络信贷消费的主要方式，其有效激发了大学生的消费潜能，满足了大学生的消费欲望需求。绝大多数商家采取的是大学生信贷消费后未还清贷款前，大学生只享有商品的使用权，商家对售出去的商品享有所有权。无论是大学生了解商家、商家商品、金融服务、信贷消费风险等内容，还是商家要求学生提供身份证、学生证、辅导员等信息，都是为了降低交易风险，但双方要尽可能地保护对方的信息，这是履行合同义务的要求。商品成交后，大学生可以正常使用商品，并按照合同约定，积极履行合同义务按期支付货款，如果没有按期支付货款，大学生的行为就是违约行为，要承担违约责任。所以，整个网络信贷消费从头到尾，每个环节都需要双方积极履行合同义务，规避交易风险，确保各方合法经济利益得到实现。
（二）消费者权益保护法视角法律性质分析。大学生网络信贷消费中，大学生基于客观因素往往处于弱势地位，其权益不可避免地受到直接或间接的侵害。大学生和商家在交易过程中要平衡好彼此间的利益关系，自觉遵守自愿、平等、公平、诚信的消费原则，确保各自的消费权利和经营义务得到实现。大学生网络信贷消费毕竟还是网购，这避免不了因为网上商品的描述、图片色差等因素造成大学生做出错误的消费决策，大学生提出退货要求时，商家应予以积极配合。大学生在网络信贷消费后，如果大学生向商家提出提前还贷的申请，商家不能认定这种行为是违约行为，不能要求大学生承担违约责任。商家不得违背大学生消费意愿强制搭售商品，不得夸大商品价值、隐瞒商品风险，不得采用令人误解的虚假宣传诱导大学生消费，不得限制大学生寻求第三方救济，不得减免、免除自身应承担的违约或侵权责任。商家应当自觉接受监督，主动承担起投诉处理主体责任，保护大学生消费权利，维护网络交易秩序。商家应该严防消费者信息泄露，保障大学生消费者信息安全。
三、大学生网络信贷消费快速发展的原因
（一）商家原因。网络信贷消费可以直接在手机上进行操作，而且可以在任何时间段进行消费，不受电脑、时间等客观因素的限制。大学生购买资金比较紧张的情况下，商家向大学生提供信贷服务，解决了大学生网购资金问题。有的商家针对大学生消费市场推出更大的信贷消费优惠政策，这是这种消费方式更受大学生喜欢的原因。商家不仅要求大学生提供的个人信息比较少，而且审核验证信息的时间比较短，这也吸引了大量大学生消费者。随着网络信贷消费服务商家的增多，竞争也越来越激烈，一些商家提出无担保信贷，这对大学生来说有很强的吸引力。同样，一些商家提出在一定时间内的无息贷款，更是解决了大学生资金紧张问题，而且还降低了网购成本；即使一些资金不紧张的大学生，也会选择这种免息的消费。正是网络信贷消费准入门槛低、简单快捷，使越来越多的大学生选择了网络信贷消费。
（二）学生原因。大学生可支配的资金比较少，在没有资金去购买所需商品时候，网络信贷消费正好满足了他们需求。许多大学生社会经验少，缺乏思考，容易冲动，预见风险能力比较差，但却喜欢利用这种新型消费方式去消费。大学生网购往往具有非理性特点，不能量入计出，进行合理的消费。网络信贷消费手续简便，审核时间短，大学生的购买欲望能够很快就能得到满足，所以大学生比较喜欢这种消费方式。大学生接受能力强，好奇心也强，都想体验一番，加上这种新消费方式与互联网紧密结合，学生很快就会运用的得心应手。大学生消费心理还不成熟，攀比性比较强，随意性比较大，消费欲望比较强烈，加上无需担保、无需支付利息，快递送货上门，这种消费方式受到了大学生的喜欢。大学生网购风险意识差，对贷款利息、违约金等相关事项不是很详熟，认为这种方式既方便又后付款很合适，所以一些大学生“不清不楚”地选择了这种消费方式。
（三）监管原因。在网络信贷消费监管方面，我国始终没有一个职权完整的专门监管机构，好多监管职权分散在不同管理部门，而各部门的职权交叉又不具体，这就容易出现监管真空，所以从事网络信贷消费的商家像雨后春笋般大量涌现。当前，我国对商家的网络信贷消费服务还缺乏有效的监管依据和行业标准，没有具体的法律法规，而传统的监管制度在互联网环境下适用起来很不顺畅，最终导致商家服务参差不齐，监管比较困难。
四、大学生网络信贷消费风险分析
（一）法律风险。当前，我国有关网络信贷消费管理的规范性文件比较少，而且位阶也比较低，很多都是办法或者标准，并非成文的法律，这些办法和标准的法律效力比较低、约束性比较差，执行的效果也不是很好，这样会造成风险的持续积聚，给金融市场带来很大隐患。在对大学生网络信贷消费进行管理时，办法或标准的效力范围、效力等级有其自身的局限性，大大影响了执行效果。当前，我国还没有形成完整的个人信用、破产、社会保障等制度体系，这使网络信贷消费管理工作难度很大，网络信贷消费的潜在风险日积月累，越来越高。我国对于消费信贷合同中消费者的随时解除权没有明确的规定，如果合同没有约定，大学生不可以单方擅自变更消费贷款合同的内容或直接解除合同，而商家有权基于自身经营效益考虑，可以随时变更消费贷款合同的内容或直接解除合同，很明显双方的法律地位是不平等的。很多商家在审核大学生信息时，明知道许多大学生不具备还贷能力，仍然将其作为客户来发展，为其提供贷款服务，这给商家和大学生都带来了法律风险。
（二）信用风险。我国在大数据征信方面的法律仍是空白，没有统一的授信评级标准、风险控制标准和授信额度。目前，商家不能通过合法途径获取央行征信管理体系内的个人信用资料，只能自身采取措施对大学生信用风险进行防控，这样既增加了商家的成本，也不能有效地防控风险。大学生被某些商家的虚假广告诱导，进行了网络信贷消费，然而消费后，虚假商家提出了高额的贷款利息，使大学生遭受很大损失。一旦大学生信贷消费额度超过了自身的还贷能力，就可能会出现违约不还贷或逾期还贷现象，给自己带来信用风险。大学生不能按时还贷造成商家资金难以回流，维持市场运作的资金链很可能断裂，最终会使商家资不抵债，濒于破产。
（三）经营风险。商家为追求规模和数量，对大学生的信贷消费资格审核和验证相对宽松，这严重影响放贷质量，为商家埋下风险隐患。大学生涉世未深，容易受到广告诱惑，进行超前消费，然而大学生自身还贷能力有限，一旦网络信贷消费超过了自己实际负担能力，就会出现逾期还款或逾期不还款，就会给商家带来资金困难，影响到正常经营以及商家利润。大学生很容易就能获得同学的个人资料和信息，可以将这些信息在商家平台上注册消费，导致欠下的债务难以偿还，最终给同学的信用记录带来很多负面影响。
五、大学生网络信贷消费风险防范与法治教育
（一）加强信贷监管。政府多个部门应协同监管网络信贷消费，实现系统化、日常化的全过程监管，规范网络信贷消费的业务模式和经营行为。加快制定有关网络信贷消费的法律制度，对商家可以经营的业务种类和范围做出详细规定，为网络借贷消费提供一个有序发展、良性竞争的环境。商家要提高风险意识，全面审核大学生的基本信息、信用状况、还贷能力，严格甄别大学生信贷申请信息，剔除虚假信息，避免不良贷款发生，减少自身经营损失。充分利用各类信用数据库，积累有效的消费信用评价信息，与央行征信体系形成有效互补。每个商家都要建立预警体系，注重对大学生网络信贷消费的事前、事中、事后的风险监控。
（二）加强契约精神教育。契约精神是法治社会、诚信社会的客观要求，人们无论是在行为上还是思想上都要时刻秉承契约精神。大学生作为受过高等教育的社会主体，应鼓励他们把契约精神与法治精神相融合，生活中自觉履行契约义务、承担契约责任。权利意识是树立契约精神的前提，大学生应该主动树立权利意识，尊重他人权利，正确行使自己权利。大学生在网络信贷消费中，要正确认识权利、尊重权利、行使权力，努力践行契约精神，诚信消费，在自己的消费权利得到实现的同时，也能够履行合同约定，积极偿还贷款，确保商家实现经济利益。大学生在申请网络信贷消费时，要尊重权利，提供的信息资料要真实可靠，不仅要提供自己的真实信息，而且不能在同学、辅导员或他人不知情的情况下将相关信息提供给商家。
（三）加强消费观教育。大学生应该树立正确消费观念，消除攀比、超前的不健康消费心理，量入计出，合理消费。大学生应该知道哪些消费是学习、生活必需的，哪些消费是超过家庭承受能力的，坚决杜绝铺张浪费，毫无目的的消费。大力提倡艰苦风斗、自强不息的优良作风，引导大学生树立勤俭意识，注重理性消费、生态消费，反对娱乐性、享乐性消费。学校和家长要时刻掌握大学生的消费心理和消费行为导向，及时教育那些有不良消费习惯的大学生，消除他们享乐主义思想，鼓励他们文明、健康、合理的网络消费。消费中，教育大学生消费数量、消费结构和消费方式的适度，避免大手大脚、不假思索的无价值的消费；教育那些家庭经济困难的大学生一定要端正消费观念，自觉抵制不良诱惑，追求积极、健康、向上的消费。
（四）加强金融法律知识教育。大部分学生在网络信贷消费前会考虑商家的经营状况、社会认可情况和自身还贷能力，但大学生们缺乏对商家资质的查询，不了解信贷利率高低，之所以出现这种情况，主要是大学生缺乏金融知识。大学生应该多途径、多渠道主动学习网络金融法律知识，提高对网络信贷和金融商品的认识，增强风险意识、权利意识和契约意识，维护自身正当利益，避免因为网络消费而受到损失。大学生通过学习金融法律知识，树立规则意识，能够辨别自己行为的后果，能够在网络信贷消费中自觉履行合同，不侵害商家利益。学校和家长应该加强对大学生的网络信贷消费知识教育，帮助大学生树立交易风险意识，引导大学生进行正确网络消费。
（作者单位：河北交通职业技术学院）
主要参考文献：
［1］余兴园，邵琪.大学生网贷引发高校思政教育的几点思考［J］.现代经济信息，2015.2.
［2］曹卷.网络消费法律问题研究［D］.中南大学学位论文，2011.
［3］黎四奇.我国网络信贷风险规制法律问题研究［J］.法律科学，2014.4.
［4］刘益灯，陈璐.论网络消费法律问题及其解决对策［J］.湖南大学学报（社会科学版），2013.9.
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