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-> 消费型与返还型重疾险怎么选
　　保险经纪公司数据显示，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。　　在6月16日本报《重疾险条款藏“心机”：百万元保障保费可差1.5倍》的报道中，记者随机选取了11款重疾险产品，其中10款为返还型重疾险，有1款为消费型重疾险。在相同设定条件下，返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，而消费型产品的年交保费仅为14000元。保费的差异，让消费型重疾险备受关注，文章一经刊发，就有不少读者通过证券日报微保险微信后台咨询，希望可以更详细地了解下消费型重疾险。本周，《证券日报》记者继续展开这一话题，从消费型重疾险和返还型重疾险如何选购的角度，为消费者投保提供参考。　　消费型重疾险　　适合有明确保险需求的人　　消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。　　大童保险服务销售总监张继世对《证券日报》记者表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。　　那么，消费型重疾险和返还型重疾险在选购时，应该如何抉择呢?　　慧择保险网副总经理谢淑贞告诉《证券日报》记者，在其平台上有7款消费型重疾险，其中3款为少儿专属;另外有17款返还型重疾险(返还保费/保额)，其中4款少儿专属。而根据慧择网的大数据统计，选择购买返还型重疾险的被保险人以0-17岁的儿童为主，30-34岁选择返还型重疾险的更多。　　谢淑贞表示，其实这两种类型的重疾险并不冲突，主要看在选购时更在意什么。一般来说，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要“便宜”很多(将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定)，即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等，所以，如果消费者考虑保障更全面并希望返还保费，保费预算比较充足，那可以选择返还型重疾险。　　从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等，返还型重疾保障期限选择相对少一些，所以，如果消费者对保障期限有自己的需求，可依据不同属性来选择。　　因此她表示，消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者;同时也适合儿童或老年人。相反，如更看重保障全面性，注重保费能返还，对保费投入没太多要求的消费者，可以选择返还型重疾险。同时，她也建议将返还型重疾险和消费型重疾险搭配购买，整体降低保费总投入提高保障额度。　　同时，张继世也对《证券日报》记者表示，消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因此消费型重疾险经常会受到比如保险精算师、保险销售人员等业内人士的追捧。此外，对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。　　不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险的比较少，一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险进行捆绑销售。　　购买短期消费型　　需知后期保费会上涨　　那么，到底应该如何选购消费型重疾险呢?　　对于中长期的消费型重疾险，张继世推荐了两款最具有代表性的产品，以下分别以A、B来代表(产品具体详情，请微信关注“证券日报微保险”，在菜单栏重疾险专区选取“消费型重疾险”查看。)　　A产品是一款“定期寿险+重大疾病保险”的组合型产品，因为是纯粹的消费型重疾险，没有现金价值，寿险和重疾险在保额方面都有最低要求，分别为50万元和10万元，可以附加全残保险责任，总体特点是责任全面、价格便宜、保障高，但有个特点是必须体检才可以投保。B产品是一个有现金价值的重疾险，虽然价格也比较便宜，但不含身故(死亡)责任，只保重大疾病和轻症疾病。此外，B款产品的保险期限除了定期外，还可以选择终身。值得注意的是，B产品虽然没有身故责任，但是身故可以根据现金价值退还保费，所退现金价值随年龄呈先增长后下降的特点。以0岁男孩、保至70周岁、保额10万元、交费20年为例，其年交保费为350元，20岁时的现金价值为4620元，而50岁时现金价值达到最高值为14989元，此后随年龄增长开始降低直至70周岁时为0元。　　张继世表示，以上两款消费型重疾险的特点是均为中长期产品，因此产品费率是恒定的，投保以后，每年续交的保费都是一致的，不会因为年龄增长而上涨。而市面上众多短期的消费型重疾险，通常保障期间较短，甚至仅为1年，被保险人在续保过程中随着年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，保费也会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。　　值得注意的是，此前有媒体报道，若不计算通胀等其他因素，想获得长期保障，无论哪个年龄层，消费型重疾险全程交纳的保费比返还型重疾险要贵一倍以上，因此不建议购买。也正是因为短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。　　同时，对于通过保费交纳的金额计算产品是不是“值得”购买，谢淑贞有着不同的看法。她表示，健康保险不应该纯粹从划不划算来看，“假设要看是否划算，买保险最划算就是保单生效过犹豫期后就发生风险，那就是最赚的，但那也是大家都不愿意看到的。”　　举例来说，同样情况下，给5岁儿童买一份消费型重疾险，年交保费990元，交费10年，保障30万元，保障期间为30年;如果买一份返还型重疾险，年交费2370元，也是交费10年，保障30万元，保障至25周岁。假设在第11年发生风险，都是赔付30万元，合同均终止。但从交费来看，消费型交了9900元，而返还型重疾交费23700元，看上去消费型更划算。相反，如果到保单满期孩子都没有发生任何风险，那么消费型重疾合计交费9900元，没有返还，而返还型重疾险满期返还23700元，看上去返还型重疾更划算。　　所以她也表示，选购保险尤其是健康险最好避免纯粹用保费是否划算来衡量，而是根据自己的需求选购合适的产品。
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(最多只允许输入30个字)消费型和返还型保险哪种更好?_百度知道
消费型和返还型保险哪种更好?
我有更好的答案
没有降息可能存在。（不要忘记在过去的10年曾有连续5次以上的降息，并收利息税的历史存在）如果你符合以上的条件，并能保证今后的储蓄利息只上调不下调，那么你适合买消费型；如果你不属于这类型的人，则适合返还型：保证在今后20年的定期储蓄、寿险、健康险。特别是健康险。1、15年或20年在回答这个问题之前，先告知两句话：第一句话是保险是用来保障的，唯一的缺点就是资金占用量较大，时间久，缺乏流通性。根据上面的分析，你就可以知道，一旦租了，期限和价格就确定了。因此它不存在年龄越大价格上涨的幅度就越大这一情况，如果在保障期内出现疾病，投资风格等都不一样，轻则加费、除外，不是用来赚钱的。消费型保险相当于“租”，因此选择保险也不会一样.年龄小，收入低），那么你可以暂时购买消费型保 险作为过度。另外消费型还有另一种种类，就是均衡费率的，并且主附险保额需要遵循一定比例的，而返还型保险相当于“买”、10年.定期险+定期储蓄 终身险；2.消费重疾险+定期储蓄 返还型重疾险；3.定期寿险+消费重疾险+能找到10%或以上的稳定的投资渠道的能力 终身险+返还型重疾险其中的必须条件是：1。这就造成了你最需要保障的时候却没有保了。其特点是：1.年龄小的价格便宜，租一年保障一年，租20年保障20年、经济状况、性格。它的续保是有条件的，所以大多无法独立投保，需要附加在其他返还型保险上面。3，并喜欢理财。2，但价格会随着年龄的增加而增加，年龄越大价格上涨的幅度就越大，有一定的理财能力。3.理财风格偏激进，愿冒一定风险因为完美保险公式。对于保障型的均衡费率的消费型保险，我认为还是很值得购买的。虽然它也是“租”的，但是必须有一个期限，比如5年。2.因为消费型保险保费便宜，下一年度会重新核保，买消费型保险是有条件的。或者你只符合上述第一条（年龄小，重则会拒保，就没有上述这类缺点.消费型保险主要为意外险.有时间理财，收入低，因为每个人年龄，租十年保障十年、理财能力、工作性质；第二句话是没有合算的保险，只有合适的保险。下面我就来回答这位网友的问题
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消费型与返还型保险到底该选哪个？
消费型与返还型保险到底该选哪个？
保险没有好不好，只有适不适合。
& & & &本文系融360专栏作者&东三环的财小迷&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　以后不用再纠结这个问题了，因为返还型保险这周将大批下岗。
　　关注这个账号的小伙伴们可能还记得，3月初的时候我就提醒过大家，去年9月，保监会76号文件规定，不符合要求的保险产品应当在日前全部停售。
　　在这里明确一下，并不是所有返还型保险都停售，只是其中一部分不符合要求的保险产品，才会退市，返还型健康险就属不合规阵营。对于市面上销售的终身型重疾险，两全保险等并无影响。
　　两全型保险，是定期返本。而终身型重疾险，包含身故赔付，都符合&无病返本&的情况，这些产品是不会停售的。停售的主要是不符合监管规定和监管要求的保险产品，&返本型保险停售&其实是一棍子打翻了一船人。
　　返还型保险一般是以两全险、万能险主险，以健康险作为附加险的一种组合保险。到期返还保费或再加点利息，类似于分红险，但收益较低。
　　与返还型产品的概念相对的，是另一个险种：消费型保险。
　　消费型保险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，一般的健康险都是消费型的，一年一交保一年。在保险合同约定期限内，如果没有发生理赔，到期钱也就没了。
　　很多人觉得不划算&&我身体健康，万一不生病，没有理赔，岂不是白掏一笔钱。
　　而与此相比，返还型产品实在是划算极了。&有病看病，没病就当强制储蓄&。
　　但其实，返还型产品的坑，并不小。
　　如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到，连通胀都跑不过。两全其美的希望换来的是两头都不靠。。。
　　说了这么多，保险到底买什么好？正确答案是保险行业规划师的话：保险没有好不好，只有适不适合。
　　没有合算的保险，只有合适的保险，能解决问题、满足需求的保险就是好保险。
　　如果你年轻尚轻、收入较低、事业处于成长期，手头较缺钱，那我建议你更适合消费型保险。
　　如果你收入不错，没有理财的概念或动力，想在买份保障的同时强迫自己储蓄，那返还型保险也未尝不可。
　　明确自己和家庭的保障需求，进行合理选择和搭配才是正道。请大家谨记：保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。
& & & &微信公众号：东三环的财小迷
& & & 哪些工作门槛低工资高？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&工作&查看。
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