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保险公司经营管理幻灯片1
武汉工业 学院经济与管 理学院保险公司经营管理高健 2009年8月- 9月上海对外 贸易学院保险系什么是保险公司经营管理？一．什么是管理？ 二．什么是经营？ 三．什么是经营管理？ 四．什么是保险公司经营管理保险公司经营管理讲义2武汉工业 学院经济与管 理学院一、什么是管理？? 管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人 为中心进行的协调活动。（南京大学周三多， 《管理学-原理与方法》） 管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。??? ? ?计划：研究内外部环境后，制定组织计划；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化； 领导：激励与沟通； 控制：预先控制、现场控制、成果控制。一般的《管理学》教材的框架都是这四部分主要内容。保险公司经营管理讲义 3武汉工业 学院经济与管 理学院二、什么是经营？? 什么是经营(Business)？经营就是创造价值(Create Value)。 价值 = 满意 ― 价格 (Value = Satisfaction C Price)。 所谓的经营之道，就是不断追求价值的最大化。保险公司经营管理讲义4武汉工业 学院经济与管 理学院二、什么是经营？??组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要 大量资金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生 的利润，是投资方的满意。只有当投资者的价值得以 体现时，组织才会有生存下去的意义。 其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付 的费用、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得 以满足甚至超出其期望，是顾客的满意。当顾客的价 值得以保证时，组织才有可能保持和提高顾客忠诚度， 不断增加市场占有率。这样组织就有了生存的空间。 第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员 工队伍。员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时 间、青春乃至健康是员工的价格。员工的工资、福利、 良好的工作环境、学习机会和成长的空间，是员工的 满意。当员工的价值得到保障时，组织便有了生存的 基础。保险公司经营管理讲义 5??武汉工业 学院经济与管 理学院三、什么是经营管理？就是，有一天你自己开了个公司，你还找了 一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过 程就是经营管理。（网友如是说）保险公司经营管理讲义6武汉工业 学院经济与管 理学院四、什么是保险公司经营管理？推理：就是，有一天你自己开了个保险公司， 你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家 挣钱的过程就是保险公司经营管理。 ?保险公司经营管理：是保险公司在经营保险 业务（承保业务、投资业务）追求价值最大 化过程中进行的各种管理活动，涉及到保险 公司的计划、组织、领导和控制。?教材中以讲述保险经营涉及的各项管理活动 为主，同时涉及计划、组织和控制。保险公司经营管理讲义 7武汉工业 学院经济与管 理学院课程框架第一章，导论 第二、三章，保险市场分析与营销管理 第四、五章，承保与理赔管理 第六章，保险公司投资管理 第七章，保险公司财务管理 第八章，偿付能力管理 第九章，再保险管理 第十章，计划管理（计划） 第十一章，人力资源管理（组织） 第十二章，经营绩效评价（控制）保险公司经营管理讲义 8第一章 保险公司经营导论第一节 保险经营的商品属性第二节 保险公司的经营环境 第三节 保险公司的经营原则 第四节 保险公司的经营目标保险公司经营管理讲义9第一章 复习重点? 对保险精算职业或工作岗位要求的了解? 财产保险费率厘定的分类法 ? 财产保险费率厘定的增减法 ? 保险经营的特殊原则，尤其是风险分散原则保险公司经营管理讲义10第一章第一节 保险经营的商品属性第一节 保险经营的商品属性 一、保险商品的使用价值从社会角度，保险公司或保险商品具有两大作用：1.社会稳定器保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿，使被破 坏了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持 社会再生产的稳定性和连续性。2.经济助推器 保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应 者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推 动作用。保险公司经营管理讲义 11第一章第一节 保险经营的商品属性二、保险商品的特性保险商品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而 言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，只有 少数保险购买者会接受到保险赔付。1. 2. 是无形商品 不像彩电、冰箱看得见摸得着。 是“非渴求商品”或“非寻求商品（unsought product）”保险公司经营管理讲义12第一章第一节 保险经营的商品属性二、保险商品的特性市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四类：? ? ? 便利品： 经常购买且不需要仔细比较就能立即做出 购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。 选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格和 式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电器。 特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有 独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、 特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等； 非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不 会主动购买的商品。保险公司经营管理讲义 13?第一章第一节 保险经营的商品属性二、保险商品的特性保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、 死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、讳 莫如深，或谈之色变的事情。保险商品显然属于“非寻求商品”。人们是不会主动 购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费者不得 不正视风险，或者调高自己对风险大小的估计，在 短期内会出现主动购买行为。 例如。日，一家由湖北恩施飞往武汉的 小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机上30多 人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉市的航空 意外保险投保率猛增到80%，而平时为40%左右。 （来源：姚海明《保险营销理论与案例》86页）保险公司经营管理讲义 14第一章第一节 保险经营的商品属性三、保险商品的价格请大家阅读教材第4页起的第四部分，然后提出问题进 行讨论（这些内容基本讲过）。 需要理解的概念包括： ? 理论费率、实际费率、监管费率； ? 纯费率、附加费率； ? 判断法、分类法、增减法； ? 保险金额损失率、第一附加费率、第二附加费率 ? 死亡率、生存率；死差损益 ? 国民生命表、经验生命表、年金生命表 ? 人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。保险公司经营管理讲义 15第一章第二节 保险公司的经营环境第二节 保险公司的经营环境分析组织的内、外部环境是制定公司计划和公司 经营目标的基础。 ? 外部环境：自然环境、人口环境、经济环境、 政策环境、文化环境和社会环境? 内部环境：劳动者、经营技术、资金、信息保险公司经营管理讲义16第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境1. 自然环境 一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响； 二是自然灾害风险对保险公司的影响。 包括两方面：自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再每年 都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿额进行统 计和公布。瑞士再的研究杂志Sigma公布的部分资料见教材13页。 巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险。保险公司经营管理讲义17第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境2. 人口环境指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚姻 状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。 人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。尤其 影响人身保险业务。 现在人口环境的变化趋势： ? 婴儿的出生率和死亡率降低； ? 人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需 求上升； ? 家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加 了对商业保险的需求； ? 城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险 新产品契机。保险公司经营管理讲义 18第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境我国的老龄化： 我国历次人口普查的各年龄人口比例（%）年龄组别 0-14岁 15-64岁 65岁及以上
59.31 4.41
55.75 3.56
61.50 4.91
66.74 5.57
70.15 6.96资料来源：《中国人口统计年鉴2001》0-14岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升， 15-64岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。保险公司经营管理讲义 19第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境家庭规模小型化： 计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模。 C 家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。 C 对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业， 整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经 济承受能力； C 孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、 专业化的服务。 C 4-2-1的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务 负担。保险公司经营管理讲义20第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境3. 经济环境 经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水平 和发展速度。 保险发展与经济发展水平正相关。 保险密度：人均保费支出； 保险深度：保费/GDP 2001年 保险密度 保险深度 美国 3266美元 8.97% 中国 20美元 2.20% 韩国 1061美元 12.07%保险公司经营管理讲义 21第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境4. 政策环境国家政策影响保险公司的经营。 包括：??保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监管、 费率水平监管等；税收政策、利率政策??社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向部分 积累制；个人/家庭的经济安全需要国家、企业和个人三大 支柱来保证，并且个人的支柱作用会越来越显著。保险公司经营管理讲义 22第一章第二节 保险公司的经营环境一、外部环境4. 社会和文化环境社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为 和教育程度等组成。??社会环境影响保险公司的经营，如“养儿防老” 的观念就会影响保险需求。范力础院士的案例。文化环境：如风险意识和保险意识。二、内部环境（自己阅读）保险公司经营管理讲义 23第一章第三节 保险公司的经营原则第三节 保险公司的经营原则 一、保险经营的一般原则1. 经济核算原则 就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗 费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险 公司是要赢利的。 2. 随行就市原则 就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需 求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产 品结构和价格水平去适应市场需求。 3. 薄利多销原则 保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。保险公司经营管理讲义 24第一章第三节 保险公司的经营原则二、保险经营的特殊原则1. 风险大量原则指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力， 努力承保尽可能多的风险和标的。 实行风险大量原则的原因： ? 风险汇聚原理与大数定律：? ? 风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相 关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。 大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参 加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每 个参加者损失的标准差将非常接近于零。?扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的 管理费用。保险公司经营管理讲义 25第一章第三节 保险公司的经营原则二、保险经营的特殊原则2.?风险选择原则风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风 险大小和保险金额等，决定是否承保。?风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择， 否定保险人无条件承保的可能性。? 事前选择：在投保人投保时决定是否承保；?事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在 欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。保险公司经营管理讲义26第一章第三节 保险公司的经营原则二、保险经营的特殊原则3. 风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保 险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。 方法： ? 核保时的分散：? 合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损 失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承 保。（见下页保险法规定） 对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定 免赔额、共同保险条款等。 几家保险公司共保。保险公司经营管理讲义 27? ??承保后的分散：再保险第一章第三节 保险公司的经营原则二、保险经营的特殊原则《保险法》：第一百条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事 故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超 过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的 部分，应当办理再保险。 第一百零一条 保险公司对危险单位的计算办法和巨灾 风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。保险公司经营管理讲义28第一章第四节 保险公司的经营目标第四节 保险公司的经营目标 一、保险经营理念1. 市场理念 保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场 需求为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济 规律来安排保险经营活动，实现资源的最佳配置。 2. 竞争理念 保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生 存、求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争 规则。保险公司经营管理讲义 29第一章第四节 保险公司的经营目标一、保险经营理念3. 效益理念保险经营者在经营过程中必须树立效益观念，以追求经 济效益最大化为自身经营目标。4.信息理念保险经营者在经营过程中必须具备对市场各种信息的敏 感性，以及对保险公司内部各种信息进行收集、整 理、存储、分析和利用的主动意识。保险公司经营管理讲义30第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理 范围，可把保险管理分为： ? 国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保 险行业的管理； ? 保险行业自身管理：即保险行业协会对自身行业的 管理； ? 保险公司内部管理： 对应的保险管理目标分别为： ? 国家对保险业的管理目标：吴定富的管理目标 ? 保险行业管理目标：参看中国保险行业协会简介 ? 保险企业自身的管理目标。保险公司经营管理讲义 31第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标国家对保险业的管理目标：通过保险服务，充分发挥风 险分摊和经济补偿的功能，保障社会再生产的持续 进行，稳定社会秩序和安定人民生活，满足人们日 益增长的物质和文化生活的需要。 如保监会一再强调的，要发展责任保险、农业保险，要 做大做强保险业等，这些可能并非某个保险公司的 目标，但确是保监会为保险公司规定的近期发展方 向或目标。保险公司经营管理讲义32第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标例如，吴定富在2006年全国保险工作会议上的讲话“全 面落实科学发展观，努力建设创新型行业，促进保 险业又快又好地发展”中指出（保险研究2006第1 期）： 保险公司的社会功能（社会目标）包括： ① 保障经济稳定运行； ② 支持投资和金融改革； ③ 促进对外贸易发展； ④ 服务支持三农； ⑤ 提高社会保障水平； ⑥ 辅助社会管理。保险公司经营管理讲义 33第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标1.?保险企业管理的经济目标：指保险企业管理所要实现的经济结果，它集中表现 为保险企业的利润量。保险企业的利润量等于保险企业的货币收入量减去 保险企业的货币支出量。? 货币收入量：保费? 货币支出量：各项费用支出、各项赔付支出、各 项责任准备金和各项保险税金之和。保险公司经营管理讲义34第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标在实现保险公司经济目标的过程中，从保险公司财务管 理的角度考虑，保险经营要满足如下几个分目标：① ② ③ 财务稳定性目标：即偿付能力目标，要财务稳定， 要有偿付能力； 持续发展目标：不但保费规模要持续增长，而且发 展质量也要提高。 赢利目标：盈利实际上是保险公司经营的综合目标 和终结目标。保险公司经营管理讲义35第一章第四节 保险公司的经营目标二、保险公司经营目标2. 保险企业管理的社会目标社会目标即保险管理所要达到的社会效果，指保险企业 在自身管理和保险赔付过程中所取得的社会效果， 包括： ? ? 提高风险意识 降低灾害事故和人身伤亡率，减少经济损失??安定社会生活为国家提供税金保险公司经营管理讲义36第二章 保险市场管理第一节 保险市场构成要素（按书作简要介绍）第二节 保险市场的组织形式与组织结构（保险 学中讲过） 第三节 保险市场供需分析（重点讲） 第四节 保险市场竞争与合作（自己看）保险公司经营管理讲义37第二章复习重点? 影响保险需求的主要因素；? 道德风险：定义、分类、后果、控制方法 ? 逆选择：定义、后果、控制方法保险公司经营管理讲义38第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构第三节 保险市场供需分析一、保险市场的一般供求规律供求规律的一般含义：当市场上商品的供给与需求不能 对接时，价格就会因之发生变化，价格的变化反过 来影响商品的供求数量，使二者逐渐互相趋近，最 终达到市场均衡。保险公司经营管理讲义39第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构P 供给线需求线供求规律主要体现在两个方面：Q?当商品供给大于需求时，价格会因之下降。此时， 由于需求与价格呈反向关系，供给与价格成正向关 系，价格的下降将导致需求上升，供给减少。当供 给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。当商品供给小于需求时，价格会因之上升。同样的 原因，价格上升会导致供给增加，需求减少。当供 给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。保险公司经营管理讲义 40?第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构二、保险需求的确定1. 保险需求的确定原则：效用最大化原则。对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大 化的原则，下面用效用最大化原则来确定消费者的 最优保险需求。 2. 效用和效用函数 ? ? 效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的度 量； 效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间 的关系： U ? U ?W ?保险公司经营管理讲义 41第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构? 效用函数的形式：财富越多，个人所获的效用 越大。所有人都是如此。所以效用是财富的增 函数，财富越多，效用越大。 效用如何随着财富的增加而增长呢？有三种方 式：增长速度逐渐放慢；增长速度逐渐加快； 增长速度不变。效用 边际效用递减 边际效用不变 效用 边际效用递增?效用财富 风险厌恶型效 用函数 风险中立型效 用函数保险公司经营管理讲义财富 风险追求型效 用函数财富42第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构?3.经过调查研究，绝大部分人均属风险厌恶者，其 效用函数都是凹函数，即边际效用递减。消费者的保险需求假设某人目前财富为 W ，他面临的损失的可能性， 如他财富中的房产价值为 L ，房产遭受火灾烧尽 的概率为 p 。所以，他的财富是一个随机变量， 以概率 p 取 W ? L ，以概率 1 ? p 取W 。该消费者面临投保与不投保的选择，他会投保吗？ 会购买多少保险？ ① 如果不投保，他的期望效用为:EU NI ? p ?U ?W ? L? ? ?1? p ? ?U?W ?保险公司经营管理讲义 43第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构② 如果投保，假设保险公司愿以费率 ? 承保，消费者 购买了保险金额为 X 保险，交纳保费? X ，则消 费者的期望效用为:EUI ? p ?U ?W ? ? X ? L ? X ? ? ?1? p ? ? U?W ? ? X ?消费者寻求效用最大化，即max ? p ? U ?W ? ? X ? L ? X ? ? ?1 ? p ? ? U ?W ? ? X ? ? ? ?一阶条件为：?EU I ? ?1 ? ? ? pU ? ?W ? ? X ? L ? X ? ? ? ?1 ? p ?U ? ?W ? ? X ? ? 0 ?X假设保险公司仅收取纯保费，即 ? X ? pX , 或? ? p ， 代入一阶条件式，你会发现，要是条件成立，必须?W ? ? X ? L ? X ? ? ?W ? ? X ? ,即X ? L就是说，如果只收取纯保费，风险厌恶的消费者会购买 44 完全保险。 保险公司经营管理讲义第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构③ 我们再将投保与不投保的消费者效用进行对比： 如果不投保，消费者的期望效用为EU NI ? p ?U ?W ? L? ? ?1? p ? ?U?W ?如果投保，消费者会购买完全保险，他的期望效用为EU I ? p ? U ?W ? ? X ? L ? X ? ? ?1 ? p ? ? U ?W ? ? X ? ? p ? U ?W ? pL ? L ? L ? ? ?1 ? p ? ? U ?W ? pL ? ? U ?W ? pL ?谁大呢？保险公司经营管理讲义45第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构UEUI ? U ?W ? pL? EU NI U ?W ? L ?U ?W ?W ?LW ? pL W财富显然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其经 济含义是：只要保险公司按照精算纯费率提供保险产品， 消费者进行充分投保后的期望效用总是大于不投保时的 L 期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。数量 就是该消费者在精算纯保费下的保险需求。保险公司经营管理讲义 46第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构不等式 EU I ? EU NI ，不仅说明风险厌恶的消费者在精 算纯费率下愿以投保，而且说明：保险费在精算纯 保费之外存在一定的上升空间。 也就是说，实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比 例，对于消费者来说，这一期望效用不等式仍然成 立，即参加投保比不投保要好。高出部分即为附加 保费。L保险公司经营管理讲义 47第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构三、供求规律在保险业作用的特点尽管保险商品遵循一般的市场供求规律，但消费者的心 理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线发生变 异，进而导致不同的市场反应。主要原因：逆选择 和道德风险。 1. 逆选择投保人通常比保险人具有更多的标的风险信息，存在信 息不对称。逆选择就是指:投保人运用优越的信息 优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 分析：假设两名投保人具有相同的效用函数以及相同的 初始财富（125元），但一个“低风险”，一个 “高风险”，在接下来的一年中，两人都可能承受 100元的经济损失，其中低风险个人的损失概率25%， 高风险个人的损失概率75%。保险公司经营管理讲义 48第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构由贝努利定理可知，如果在精算纯费率下保险是可得的， 每个人都会充分投保。于是 对于低风险个人来说：L EUIL ? U ?100? ? 0.25U ? 25? ? 0.75U ?125? ? EU NI对于高风险个人来说：H EUIH ? U ?50? ? 0.75U ? 25? ? 0.25U ?125? ? EU NI即如果保险人能够区分不同投保人的风险水平，就可以 在精算纯保费基础上提供保单，在收取纯保费情况 下，两人均会选择足额投保，而且两人均能买到保 险，提高自己的效用水平。但是，这个目标能够达成吗？保险公司经营管理讲义 49第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构UEU ILU ? 75?L EU NIEU IHH EU NI财富25 50 75 100 12550 保险公司经营管理讲义第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构实际上，保险人很难区分谁是高风险，谁是低风险，在 无法区分的情况下，保险人为了保证收支相抵，会 向两个投保人收取同样的纯费率（纯联合费率，孙 祁祥），即两投保人精算纯费率的均值：? 25 ? 75? / 2 ? 50?元?此时，每个投保人会将“纯联合费率”下投保的期望效 用与不投保的期望效用进行比较，决定投保与否：? 投保的效用：由于两人具有相同的初始财富，并支 付了相同的保费，最终，不管风险发生与否，其财 富均为125-50=75，效用均为 U ? 75? 。 不投保的效用：高风险人 EU NI，低风险人 EU NI 由上图可见，高风险投保后效用剧烈升高，但低风 险人投保后效用降低，所以， 低风险人选择不投保；高风险人投保。保险公司经营管理讲义 51H?L第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构? 由于逆选择，保险市场上充满了要求投保的高风险 人，在采用纯联合费率的情况下，保险人将发生亏 损。 ? 如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况， 就会废除纯联合费率，代之以高的纯净算费率，这 样，市场上就只剩下高风险投保人和高风险保单了。 ? 即，在市场供需关系上，逆选择使得供求规律发生 了一定的变异： ? 一方面，保险需求保持上升势头；另一方面， 保险供给则持续下降；供需出现了不平衡。 ? 另外，二者在数量上的背离程度反过来又刺激 保险价格的上升，进一步导致供需的背离。保 险市场无法达到有效均衡。 ? 逆选择对供需双方都不利。保险公司经营管理讲义 52第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构逆选择的控制：?? ?逆选择对供需双方都不利，但只有供方（保险人） 可以控制逆选择。逆选择的根本原因在于信息不对称，即保险人无法 准确掌握保险标的风险信息。 所以，控制逆选择的方法就是想办法获取更多的投 保标的风险信息，对标的进行风险分类，对不同风 险的标的收取不同的费率。保险公司经营管理讲义53第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构2. 道德风险道德风险指投保人在得到保险后改变日常行为的倾向。? ? 事前道德风险：投保人得到保险后丧失或减低了防损的 动力； 事后道德风险：损失发生后，被保险人丧失了减损的动 力。分析：道德风险对保险市场供求的影响 案例：假定张三有12000元现金和价值4000元的摩托车。一 次事故会导致摩托车全损，而事故发生频率依赖于张三 驾驶的谨慎程度。当他开车很快，不够小心时，事故发 生概率为50%；当他开车很慢，足够小心时，事故发生 概率为20%。并假设因小心开车而延长路途和多耗油的 成本为1000元，张三的效用函数为财富的平方根。 试分析张三在不买保险、买保险时的驾车方式决策。保险公司经营管理讲义 54第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构（1）没有购买保险时： 小心驾驶的期望效用为：EU C ? 0.2U ?16000 ? 4000 ? 1000 ? ? 0.8U ?1 ? ? 118.96EU NC ? 0.5U ?16000 ? 4000? ? 0.5U ?16000? ? 118.02开快车的期望效用为：所以，张三的理性选择是小心驾驶。保险公司经营管理讲义55第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构（2）购买保险后： 假设张三以精算纯费率购买全额保险，保险公司看到张三一 贯小心驾驶，所以收取的纯保费为800元(0.2×4000） 现在看看投保后，张三对驾驶方式的选择： 小心驾驶的期望效用为： EU IC ? 0.2U ?16000 ? 800 ? 1000 ? 4000 ? 4000 ? ? 0.8U ?16000 ? 800 ? 1000 ?? 119.16开快车的期望效用为：EU INC ? 0.5U ?16000 ? 800 ? 4000 ? 4000 ? ? 0.5U ?16000 ? 800 ? ? 123.29所以，张三的理性选择是开快车。 购买保险后，张三改变了自己的日常行为，变得更加危险了， 这就是投保人的道德风险。保险公司经营管理讲义 56第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构（3）道德风险的进一步分析 保险公司发现张三选择开快车后，保险公司需要重新定价， 收取开快车的纯保费2000元(0.5×4000） 现在看看保险人提高费率后，张三对驾驶方式的选择： 小心驾驶的期望效用为： EU IC? ? 0.2U ?16000 ? 2000 ? 1000 ? 4000 ? 4000 ? ? 0.8U ?16000 ? 2000 ? 1000 ?? 114.02开快车的期望效用为：EU INC? ? 0.5U ?16000 ? 2000 ? 4000 ? 4000 ? ? 0.5U ?16000 ? 2000 ? ? 118.32所以，张三的理性选择是开快车，但效用大小发生了变化。保险公司经营管理讲义57第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构三种情况下的最优选择和效用分别为： ① 不买保险、小心驾驶：EUC ? 118.96 ② ③ 购买保险，开快车： EU INC ? 123.29 提高保费，开快车： EU INC? ? 118.32上述②保险公司不会选择（不会提供800元的保险），所以， 张三面临的选择只有①和③，张三会选择①。 所以，张三最终的最优选择是“不买保险、小心驾驶”； 道德风险的后果是： ? 保险人定价过高，投保人多为具有道德风险的人，高价 格引起供给增加；??很多消费者选择不买保险，保险需求急剧减少。保险市场难以达到均衡状态。保险公司经营管理讲义 58第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构道德风险的控制：??产生道德风险的主要原因在于被保险人避免道德风 险（或者进行防损减损）需要付出成本；所以，只有在保险人作出努力，使得被保险人避免 道德风险的边际收益为正时，才能促使被保险人像 未投保一样防损减损。 具体做法包括：免赔额、共保条款、针对防损减损 措施好坏进行费率调整。保险公司经营管理讲义59第三章 保险营销复习重点?保险中介机构：名称、市场职能（掌握）?保险营销渠道（了解）?对保险营销职业或工作岗位要求的了解保险公司经营管理讲义60第四章 保险承保管理第四章保险承保管理第一节 保险承保的基本程序第二节 承保选择与承保控制第三节 核保要素分析 第四节 保险承保实务 第五节 保险承保风险管理（自己看，然后提出 问题）保险公司经营管理讲义61第四章 复习重点? 保险承保的基本程序 ? 核保要素? 事前承保选择、事后承保选择? 精算师厘定的费率与核保师确定的费率有何 区别？ ? 寿险核保的四次风险选择 ? 对保险核保职业和工作岗位要求的了解保险公司经营管理讲义62第四章第一节 保险承保的基本程序第一节 保险承保的基本程序一、承保的定义? ? 承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保 险合同的全过程。 承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和 承保控制。保险公司经营管理讲义63第四章第一节 保险承保的基本程序二、承保的基本程序核保工作制定承 保方针获取和评价 承保信息审查 核保作出承 保决策单证 管理续保保险公司经营管理讲义64第四章第一节 保险承保的基本程序1. 制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针 和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地 区、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的业 务。 获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报 告、销售经理等处获取承保信息。 值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的 “medical information bureau（健康信息中 心）”，寿险公司向公司报告并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心； 北京的车险信息中心。 3. 审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。保险公司经营管理讲义 652.第四章第一节 保险承保的基本程序4. 作出承保决策：核保师有三种选择，──正常承保：按标准保单和标准费率承保；附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、 增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条 款，要求投保人采取损失控制措施等； 拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保 标准，拒绝承保。─5.6.单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出 续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。保险公司经营管理讲义66第四章第二节 承保选择与承保控制第二节 承保选择与承保控制1. 核保的概念? ? 指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承 保、以什么条件承保的分析决策过程。 核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业 的承保业务的盈亏和财务稳定。?? ?核保是一项技术性非常强的工作。核保师应该是风险评估专家。 核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平 高低的重要标志。保险公司经营管理讲义 67第四章第二节 承保选择与承保控制2. 核保的内容 1）风险识别与评估? 通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积 累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平 （即分类费率或等级费率）。 展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核 保师要进行如下工作：?保险公司经营管理讲义68第四章第二节 承保选择与承保控制─ 收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信 息；─识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险 因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道 德风险和行为风险）； 审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进 行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水 平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均 水平就是承保标准），高多少、低多少。──保险公司经营管理讲义69第四章第二节 承保选择与承保控制2）核保选择： ① 事前核保选择：? ? ? 含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、 附条件承保或拒保的决定； 目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的 成本小于收益。 包括： ? ? 对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因 素。（阅读教材105、106页） 对保险标的的选择：关注物质风险因素（阅读 教材106页）。保险公司经营管理讲义 70第四章第二节 承保选择与承保控制② 事后承保选择对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或 续保时进行淘汰，如 ─ 在保险期间发现被保险人误报了重要事实或 有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同； 依据：《保险法》第17条规定：投保人故意 隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因 过失未履行如实告知义务，足以影响保险人 是否同意承保或者提高保险费率的，保险人 有权解除保险合同。 ─ 在合同期满后不再同意续保。保险公司经营管理讲义71第四章第二节 承保选择与承保控制3）承保控制：① 定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后， 对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控 制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。 分类： ? 对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控 制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自 己的风险责任；②?对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制：保险公司经营管理讲义72第四章第二节 承保选择与承保控制? 控制道德风险和心理风险因素的措施：? 控制保险责任：并非所有风险造成的所有标的 的所有损失都作为保险责任，在保单中明确界 定； ? 控制保险金额，控制赔偿限额，增加除外责任 等。 ? 规定免赔额：被保险人自担一部分风险； ? 规定共同保险：被保险人自担一部分风险； ? 订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效； ? 无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待； ? 防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。 参看108、109页。安排下次课。保险公司经营管理讲义 73第四章第二节 承保选择与承保控制3. 核保时需要考虑的重要因素――承保能力? 承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业 务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率， 即业务容量比率来衡量。 净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一 个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和 为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。 而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费 总和。?业务容量比率 = 净承保保费 / 净资产保险公司经营管理讲义74第四章第二节 承保选择与承保控制??西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保 费一般不超过净资产的2倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当 年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的4 倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除 去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费?为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？?? ?保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保 险人接受的保单越多，负债越大；如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净 承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。 所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能 力风险。保险公司经营管理讲义 75第四章第二节 承保选择与承保控制? 保险人扩大承保能力的方法：? ? ? ? 风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务， 降低赔付风险； 设定赔偿限额； 承保熟悉的业务，有把握的业务； 再保险。保险公司经营管理讲义76第四章第三节 核保要素分析第三节 核保要素分析一、什么是核保要素? 保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时， 未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响 风险的潜在因素――风险因素进行核保，同时还可 以考虑被保险人以往发生的风险事故。如既往病史。 就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发 生过的风险事故。 核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着 险种的不同而不同。保险公司经营管理讲义 77? ?第四章第三节 核保要素分析风险三要素举例风险因素 风险事故 损失家庭收入损失 亲属悲痛 单位的人才损失 物质风险因素： 肺癌、死亡 建筑物中有氡气，被迫吸入； 被动吸烟； 因职业关系曝露于某些化学品或建筑物 料(如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、 烃及氯甲基醚)。 人为风险因素：吸烟 物质风险因素： 木质结构；从事烟花爆竹生产； 附近没有水源、没有消防队； 人为风险因素： 管理混乱；缺乏安全生产操作规程； 吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱保险公司经营管理讲义建筑物火灾财产损失、人员 伤亡、停产间接 损失等78第四章第三节 核保要素分析二、个人寿险业务的核保要素1. 2. 人寿保险的承保风险――死亡风险 人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、 万能寿险等。 例如，新华人寿万年青终身寿险第三条 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体 高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故 或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力 终止。 二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致 身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付 身故或身体高残保险金，本合同效力终止。保险公司经营管理讲义 79第四章第三节 核保要素分析第四条 责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本 公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害； 二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； 三、被保险人服用、吸食或注射毒品； 四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀； 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证 的机动交通工具； 六、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV 呈阳性）期间； 七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 八、核爆炸、核辐射或核污染。保险公司经营管理讲义 80第四章第三节 核保要素分析?? ?所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或 疾病致死或致高残的风险；人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险 因素（核保也就是控制逆选择）； 还需要尽量控制道德风险。保险公司经营管理讲义81第四章第三节 核保要素分析3. 人寿险核保要素如书上所言，人寿险核保内容包括以身体健康为中心的 医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。 具体因素如下： 1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率 大小；2）同健康有关的核保要素? 体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计 算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。 ? 既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有 治好活根治，有的可能留有后遗症。保险公司经营管理讲义 82第四章第三节 核保要素分析核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病 史情况，或要求医师或医院出具病情报告。? 现症??家庭病史：疾病遗传。3）同健康无关的核保要素 职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差 别费率； ? 习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登 山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。保险公司经营管理讲义 83第四章第三节 核保要素分析“安联一路平安旅游保险单”中列明的危险活动：为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛， 打猎，使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀 登，距海平面17,000英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑 洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳 伞运动，悬挂式滑翔，超过10英尺水深的配戴水肺的 潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞越滑雪 和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非 步行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主 要为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、 进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被 保险人作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机 飞行器，从事任何手工或机械性质的职业或生意，在陆 海空三军或军队工作，和其他任何“危险运动/活动/冒 险”，保险公司经营管理讲义 84第四章第三节 核保要素分析? 道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐 瞒风险状况等核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之 间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保 利益；采取措施揭示风险状况。 ? 财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和 收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。保险公司经营管理讲义85第四章第三节 核保要素分析作业：个人健康保险的核保要素分析 要求：1. 分析健康保险的承保风险：承保风险的种 类、特点；2. 简要叙述健康保险的分类和特点；3. 介绍一款个人健康保险产品的保险责任范 围、除外责任和赔偿金额；4. 分析个人健康保险的核保要素（要比书上 内容深入） 上交时间：3月30日（周四）8：15（过时算未 交，相应扣减平时成绩）保险公司经营管理讲义 86第四章第三节 核保要素分析三、团体寿险业务的核保要素1. 团体保险概念? 用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供人身 保险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体 或单位的人员。 团险经常做为企业的雇员福利。 团体人身保险的种类? 2.团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险 团体年金保险、团体健康保险等保险公司经营管理讲义 87第四章第三节 核保要素分析3. 团体保险的特点一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点： ① 个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保 险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保 险证。 大多数团体保险单的所有人是企事业单位或雇主， 所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了 每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、 保险金额等。保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证 上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、 领取保险金的开始日期等。保险公司经营管理讲义 88第四章第三节 核保要素分析② 团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体 中单个成员是否可保。因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险经 常需要体检。 ③ 团险费率低于个险费率。 原因是： 第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、 承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保 险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费 用； 第二，团险消除了逆选择，使平均死亡率相对下降， 赔付率降低。保险公司经营管理讲义 89第四章第三节 核保要素分析4. 团体寿险业务的核保要素1）团体寿险核保与个人寿险核保的不同：? 个人寿险核保注重审核单个被保险人的风险状况； 团体寿险核保重点评估被保险团体的风险状况。个 人风险状况高低不均，但团体保险中高低风险的人 们共存，考虑平均风险。 个人寿险核保主要集中在投保时进行，而团体寿险 则是一种连续性的工作，核保人员需要定期评估该 团体的风险是否仍符合公司的承保要求。?平安保险公司：承保团险要求见word文件。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的 核保。保险公司经营管理讲义 90第四章第三节 核保要素分析2）新业务的核保对新业务的核保主要考虑以下因素： ① ② 团体的资格：必须具备法人资格，而非为投保临时 组成的团体。避免逆选择。 团体的规模：规定最低投保人数，避免逆选择，摊 低管理费用。原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理 赔支出的不确定性越小，人均管理费用越小，保费 越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人 寿险了。③ 团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健 康且正常在职工作的员工； 团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。保险公司经营管理讲义 91第四章第三节 核保要素分析④ 团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素 不同，因而适用不同的费率。⑤ 参保率：团体投保人数多时可减少逆选择，所以， 参保率越高，逆选择的可能性越小。 因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如平安 保险公司规定： ? 投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参 加保险资格者均需参加；若投保条款的承保对象中 包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险 人须全员参加；?被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可 保人数的75%；若投保条款的承保对象中包括连带 被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保 比例必须达到连带被保险人总数的60%以上。保险公司经营管理讲义 92第四章第三节 核保要素分析⑥ 团体成员的流动率：团体成员的流动影响着承保风 险的大小，成员流动涉及保单变更。? ? ? 流动率太高，管理费用增加（涉及保单变更）； 流动率太低，因被保险人群平均年龄逐渐增大、 平均健康情况逐渐恶化会使承保风险增大。 因此，需要对流动率进行预期评估及持续评估。⑦保险金额的确定： 确定保额的方法：统一保额；按照年薪确定；按照 职位确定。 团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险 面临的逆选择风险太大。保险公司经营管理讲义93第四章第三节 核保要素分析3）续保业务的核保团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人 员需要重新对被保险团体进行评估，评估重点：① 团体理赔经验：初期采用表定费率，续保时采用经 验费率；② 参保率：审核是否符合规定。保险公司经营管理讲义94第四章第三节 核保要素分析5. 财产险核保要素分析 ? 保险财产的性能和构造（以建筑物为例）? ? ? 木结构、钢筋混凝土结构、钢架结构 防火设计 抗震设计 汽车：自用、出租车、货车 建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间 临近环境的危险状况；救火设施、水源等?保险财产的用途? ?? ? ? ? ?保险财产的环境?保险财产的重要防护部位及防护措施情况 检查有无处于危险中的财产 检查各项安全管理制度的制定和执行情况 执行国家有关安全管理规程规定的情况。保险公司经营管理讲义95第四章第四节 保险承保实务第四节 保险承保实务一、企业财产险承保实务（自学） 二、机动车辆险承保实务（自学） 简要介绍：人保财险承保程序。 三、人寿保险的承保实务（主要介绍）保险公司经营管理讲义96第四章第三节 核保要素分析人保财险承保流程：承保是相对于保险公司而言，流程主要包 括接受客户投保需求，保险公司评估风险核保，核保合格向投 保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。保险公司经营管理讲义97第四章第四节 保险承保实务三、人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保， 专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。1. 业务员展业中的核保理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第 一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可 保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保 者，并通过了解客户健康状况已确定是否需要体检。 业务员（代理人）还为客户制定保险计划，指点客 户填写投保单等。保险公司经营管理讲义98第四章第四节 保险承保实务2. 体检医师核保? 也称医务选择，由体检医师运用医学知识和技术， 并结合保险知识对被保险人的健康状况进行评估、 筛选、分类，为确定被保险人的死亡率提供最具价 值的资料。 通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保 险公司要求体检。 越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导 被保险人如实告知现症、既往症和家族病史，并按 体检项目详细检查，依此作出健康评价，提出核保 建议。? ?保险公司经营管理讲义99第四章第四节 保险承保实务美国友邦保险险公司的体检要求：有以下情况的，需要到友邦体检（免费） ? 有既往病史的 ? 被随即抽样的 ? 年龄和投保金额达到以下标准的： 年龄 30天-17周岁 18-45周岁 46-50周岁 51-55周岁 56周岁或以上 寿险和健康险累计保险金额 40万 50万 20万 15万 友邦最低承保金额100保险公司经营管理讲义第四章第四节 保险承保实务美国友邦保险险公司医务中心：? 医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客 户提供核保体检。?所谓核保体检是指当投保客户的年龄、保险金额达 到一定限度或健康资料方面异常时，为了使客户得 到公平、准确的核保结论而做的体检。? 体检项目? 固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液 常规检验及医师常规体检。? 选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选 做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史 及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保 部门来决定。 101 保险公司经营管理讲义第四章第四节 保险承保实务信诚人寿体检中心：? 寿险公司为客户提供的体检服务，是为了保证投保 人的权利及保险公司的稳健发展。我们对寿险客户 进行体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。 我公司体检中心主要承担核保体检件、理赔验伤件、 员工健康保健等工作。??体检中心及时提供客户详实的既往健康状况，做到 核保的公平性、安全性、竞争性，防止逆选择的发 生。保险公司经营管理讲义102第四章第四节 保险承保实务3. 核保师的审查与核保依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书及其他 资料；核保：决定是否承保，确定承保条件。一般的保件经过 核保，会归入以下四类：① ③ ④ 标准件：死亡率较低或略高于平均水平； 延保件：资料不足、正在治疗某种疾病； 拒保件：风险太大。（详见教材127页）② 次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率40%；保险公司经营管理讲义103第四章第四节 保险承保实务4. 生存调查又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、 体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户 的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择 和道德风险的人投保成功，自行调查或委托追踪调 查客户的活动。 事前生存调查：投保前的调查，一般仅对保额较高、健 康状况有疑点的客户进行。 事后生存调查：发现未被最大诚信原则，即可宣布保险 合同无效。保险公司经营管理讲义104第四章第四节 保险承保实务最后，经过上述四次风险选择：? 对符合保险公司承保条件的，保险公司按照 正常条件承保； ? 对次健体的保险标的，按年龄增加法、保险 金消减法和附加保费法承保。保险公司经营管理讲义105恒安标准人寿招聘职位名称 / Job Title 职业类别 / Career Area 招聘人数 / Amount 发布日期 / Date Posted 核保核赔 1 核保师(Underwriter)第四章第四节 保险承保实务职责描述 / Responsibilities1、进行核保评估，并及时进行核保件的风险验证 工作 2、 协助再保险公司进行风险监控 3、 与体检中心医师及理赔员工保持密切的工作关 系，协助发展体检及理赔技能 4、 部门内的其他工作 大学本科或以上学历 至少三年以上保险行业相关工作经验或医院 工作经验，具备三年以上核保工作经验者或团 险核保工作经验者优先考虑 3. 出色的组织计划能力、沟通能力和综合分析能 力 106 4. 保险公司经营管理讲义 优秀的写作和口头表达能力，具备良好的英文 能力者优先考虑 1. 2.任职资格 / Qualifications第四章第五节 保险承保风险管理第五节 保险承保风险管理请自己看，然后回答如下问题：1. 什么是承保风险？2. 承保风险的起因是什么？ 3. 什么是超能力承保？ 4. “对被保险人公平”是什么意思？ 5. “对保险人公平”是什么意思？ 6. 核保权限是什么意思？保险公司经营管理讲义 107第五章 保险理赔管理第五章 保险理赔管理第一节 保险理赔的功能与任务 第二节 保险理赔的宗旨与原则 第三节 保险理赔的基本程序（重点） 第四节 保险理赔实务（自己看） 第五节 保险理赔风险管理（自己看）保险公司经营管理讲义108第五章 保险理赔管理第五章 复习重点? 对保险理赔职业和工作岗位要求的了解? 保险理赔的特殊原则? 保险理赔的基本程序，尤其是损失通知、现 场查勘保险公司经营管理讲义109第五章第一节 保险理赔的功能与任务第一节 保险理赔的功能与任务一、保险理赔的功能??理赔使保险的经济补偿职能最终实现；可以积累损失理赔数据、分析损失发生的原因，为 将来类似标的的风险评估、保费厘定积累基础数据；?可以对承保业务、风险管理的质量进行检验，发现 保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在 的问题和漏洞，为提高或改进上述工作的质量提供 依据；保险理赔可以提高保险公司的信誉，扩大保险在社 会上的影响，促进保险业务的发展。反之则反是。保险公司经营管理讲义 110?第五章第一节 保险理赔的功能与任务二、保险理赔的任务 ? 确定造成保险标的损失的真正原因；? 确定标的的损失是否属于保险责任；? 确定保险标的的损失程度； ? 确定被保险人应得的赔偿金额。保险公司经营管理讲义111第五章第二节 保险理赔的宗旨与原则第二节 保险理赔的宗旨与原则一、保险理赔的宗旨 “质量第一、信誉至上、依法有据、公平合理”? ? 质量第一、信誉至上：高品质的、及时、准确地理 赔服务； 依法有据、公平合理：依据保险合同和保险法，不 多赔不少赔。二、保险理赔的基本原则重合同、守信誉、实事求是、主动、迅速、准确、合理实际可能是：“会哭的孩子有奶吃”保险公司经营管理讲义 112第五章第二节 保险理赔的宗旨与原则三、保险理赔的特殊原则1. 实际现金价值原则（即损失补偿原则） 2. 重复保险的分摊原则 适用于财产保险和医疗费用保险的赔偿，不适用于 死亡保险金和残废保险金的给付。实际也是贯彻损 失补偿原则。 3. 代位追偿原则 适用于财产保险和医疗费用保险的赔偿，不适用于 死亡保险金和残废保险金的给付。 4. 通融赔付原则 权衡利弊、放宽赔付责任的灵活处理原则。保险公司经营管理讲义 113第五章第三节 保险理赔的基本程序第三节 保险理赔的基本程序登记 立案单证 审核现场 勘查责任 审定赔款计算与 赔付结案保险公司经营管理讲义114第五章第三节 保险理赔的基本程序一、登记立案? 损失通知：保险标的发生保险事故时，财产保险人 被保险人、人身保险人被保险人或受益人应及时通 过电话（传真）报案、上门报案或向代理人或经纪 人报案三种方式，将事故发生的时间、地点、原因 及其他有关情况及时通知保险公司、保险经纪人或 保险代理人。 登记立案：保险公司一般都设有24小时的报损中心， 专门接受被保险人的损失通知。保险公司在接到损 失通知或报案后，请被保险人填写出险通知书。 财产保险的出险通知书包括：被保险人的姓名、地 址、保单号码、出险日期、出险原因、受损财产的 项目和金额等。保险公司经营管理讲义 115?第五章第三节 保险理赔的基本程序? 提供索赔单证：被保险人或受益人向保险人提供索 赔必须的各种单证。 ? 财产保险：如保险单原件、损失报告、施救报告 等； ? 意外伤害保险中的残废保险金的索赔单证：保险 单原件、被保险人的身份证明、指定机构开具的 被保险人身体伤残程度鉴定书（如为工伤，须提 供劳动部门工伤事故调查报告）。 ? 医疗费用保险：保险单原件诊断书、治疗费用结 算明细表、治疗费用原始收据、门诊、急诊病历 等。保险公司经营管理讲义116第五章第三节 保险理赔的基本程序《保险法》关于索赔的规定：第22、23、42条规定，保险事故发生后，投保人、 被保险人或者受益人必须履行以下义务： 及时通知保险人； 依照保险合同请求赔偿或者给付保险金； 提出赔偿或给付请求的同时向保险人提供其所能提 供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有 关的证明和资料； 当保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和 资料不完整并通知投保人、被保险人或受益人补充 有关的证明和资料时，即使补充提供证明和资料； 被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减 少损失。保险公司经营管理讲义 117① ② ③④⑤第五章第三节 保险理赔的基本程序个人人身意外伤害保险条款：第十条 保险事故的通知 投保人、被保险人或受益人应在知道或应该知道保险 事故发生之日起五日内通知本公司（遇节假日顺 延），否则由于通知迟延致使本公司增加的查勘、 检验等项费用，应由投保人、被保险人或受益人承 担。因不可抗力导致的迟延除外。 第十一条 保险金的申请与给付保险公司经营管理讲义118第五章第三节 保险理赔的基本程序一、被保险人身故，由身故保险金受益人作为申请人填 写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公 司申请给付保险金：1、保险单或其它保险凭证； 2、受益人户籍证明或身份证明； 3、公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明书； 4、如被保险人因意外事故宣告死亡，受益人须提供人 民法院出具的宣告死亡证明文件； 5、被保险人户籍注销证明； 6、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、 伤害程度等有关的其它证明和资料。保险公司经营管理讲义119第五章第三节 保险理赔的基本程序二、被保险人残疾的，由被保险人作为申请人填写保险 金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请 给付保险金： 1、 保险单或其它保险证明； 2、 被保险人户籍证明或身份证明； 3、 由本公司指定或认可的医疗机构或医师出具的被保 险人残疾程度鉴定书； 4、 被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、 伤害程度等有关的其它证明和资料。 三、本公司收到申请人的保险金给付申请书和本条第一 款或第二款所列证明和资料后，对确定属于保险责 任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议 后十日内，履行给付保险金义务。对不属于保险责 任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。保险公司经营管理讲义 120第五章第三节 保险理赔的基本程序人保机动车辆损失险条款：第十九条 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保 险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资 料。 1. 被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单 据、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶 证。 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通 管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法 律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）。 属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处 理的事故的，应提供相关的事故证明。保险公司经营管理讲义 1212.3.第五章第三节 保险理赔的基本程序二、单证审核保险人收到损失通知、索赔单证后，内勤人员进行 单证审核，以决定是否有必要全面开展理赔工作， 审核内容包括： ? 保险单有效吗？ 被保险人可能过了宽限期仍未缴费，保单已失效； ? 损失是由保险责任范围内的原因造成的吗？ ? 索赔人在索赔当时对保险标的有可保利益吗？ 有无可保利益决定着索赔人是否有权取得赔偿。 ? 索赔单证有效吗？ 检查身份证、死亡证明等，防范骗赔； ? 受损财产是保险财产吗？ ? 损失是发生在保险期限内吗？ 满足上述各项条件后，可初步确定保险公司可能确实要 赔偿了，保险公司着手现场勘查。保险公司经营管理讲义 122第五章第三节 保险理赔的基本程序三、现场勘查? ? 查明出险时间和地点； 调查核实出险的原因； ─ ─ ? ? 涉及技术性较强的、双方争议较大的理赔问题， 可聘请保险公估机构提供损失理算服务； 对火灾损失和交通事故一般由公安消防部门和交 通管理部门调查损失原因并提供损失的书面证明。查清受损标的的名称、数量和施救过程； 妥善处理受损的保险标的，处理受损标的的损余物 资；现场勘查后，保险理赔人员要作出保险事故勘查报告。保险公司经营管理讲义123第五章第三节 保险理赔的基本程序四、责任审定 根据现场勘查报告或保险公估报告，审定损 失责任。 五、损失赔偿计算和赔付 确定属于保险赔偿责任范围后，根据保险条 款中的赔偿方式、损失金额、施救费用、损 余收回、免赔额计算最终赔款。然后赔偿或 给付。赔偿内容与赔偿方式：保险公司经营管理讲义 124第五章第三节 保险理赔的基本程序（一）赔偿内容1. 保险条款的规定：以人保财险“金锁”家庭财产综合保险为例：第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款 约定负责赔偿： 一、火灾、爆炸； 二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹 灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷； 三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保 险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 第五条 下列损失和费用，保险人也负责赔偿： 一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延， 采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。 二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的 损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。保险公司经营管理讲义 125第五章第三节 保险理赔的基本程序2. 保险法的规定：第四十二条 保险事故发生时，被保险人有责任尽力采 取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标 的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人 承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金 额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第四十九条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故 的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要 的、合理的费用，由保险人承担。 第五十一条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害 的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有 约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及 其他必要的、合理的费用，由保险人承担。保险公司经营管理讲义 126第五章第三节 保险理赔的基本程序（二）财产保险赔偿方式1. ? 定值保险的赔偿方式 若发生全损，不管损失时的标的实际价值如何， 赔款 = 保险金额； ? 若部分损失，按损失程度（损失成数）赔偿：赔款=保险金额 ? 损失程度=保险金额 ? 合理市价-残值 合理市价保险公司经营管理讲义127第五章第三节 保险理赔的基本程序2. 比例责任赔偿方式对于不定值保险单，只列明保险金额作为赔偿最高限 额，但保险标的实际价值在保险期间是波动的，所 以可能成为不足额保险，此时就按比例赔偿方式赔 偿：赔款=损失额 ? 保险金额 损失发生时财产的实际价值另外，对于合理的施救费用，同样按照比例责任赔偿 方式计算赔偿。保险金额 施救费用赔款=施救费用? 损失发生时财产的实际价值保险公司经营管理讲义 128第五章第三节 保险理赔的基本程序人保机动车辆损失险条款：第二十二条 保险人按下列方式赔偿： （一） 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的： 1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金 额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保 险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。 2、发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不 得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。保险公司经营管理讲义129第五章第三节 保险理赔的基本程序（二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协 商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保 险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的 实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故 发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。 2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的 新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故 发生时保险车辆的实际价值。 （三） 施救费用的赔偿方式同本条（一）、（二），在 保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过 保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按 保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。保险公司经营管理讲义 130第五章第三节 保险理赔的基本程序3. ?? ? ?第一危险责任赔偿方式也称第一损失赔偿方式 第一损失：小于或等于保险金额的损失 第二损失：大于保险金额的损失； 保险人金赔偿第一损失，第二损失又被保险人自己 承担。 也就是说，只要损失金额在保险金额的限度内，保 险人就按实际损失给予赔偿。优点：简便处理，适合于信誉好的投保人、老客 户、或标的较小的如家庭财产险。保险公司经营管理讲义 131第五章第三节 保险理赔的基本程序4.限额赔偿方式就是设定了赔偿限额。5. 免责限度赔偿方式 就是保单中有免责条款。 我认为，严格来讲，4、5不能算是一种赔偿方 式或承保方式。免赔额（免赔率）和赔偿限 额均可运用于不定值保险中，或比例赔偿方 式中，并不是独立的赔偿方式，保险金额和 赔偿限额几乎是一码事。6.共同保险赔偿方式（上学期考过）保险公司经营管理讲义 132第五章第三节 保险理赔的基本程序7.比例分摊赔偿方式在重复保险情况下，各家保险公司按比例分摊保 险财产的损失，分摊方式有两种：① 比例责任分摊法该保险公司的保险金额 某保险公司赔款额=损失额 ? 各家保险公司的保险金额之和② 限额责任分摊法该保险公司的赔款金额 某保险公司赔款额=损失额 ? 各家保险公司的赔款限额之和保险公司经营管理讲义133第五章第三节 保险理赔的基本程序人保机动车辆损失险条款：第二十七条 保险车辆重复保险的，本保险人按 照本保险合同的保险金额与各保险合同保险 金额的总和的比例承担赔偿责任。 其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不 负责垫付。保险公司经营管理讲义134第五章第三节 保险理赔的基本程序（三）人身保险赔偿方式1. 人寿保险业务? ? 传统寿险：按合同约定的保险金额给付； 投资型寿险：给付不低于基本保额，增加部分按照 投资收益情况确定。保险公司经营管理讲义135第五章第三节 保险理赔的基本程序2. 人身意外伤害险业务? 因意外事故死亡；或双目失明；或两肢永久完全残 废；或一目永久完全失明，同时一肢永久完全残废 的：给付保险金额全数。 因意外事故以致一目永久完全失明，或一肢永久完 全残废的：给付保险金额半数。 因意外事故以致完全丧失劳动能力、身体机能，或 永久丧失部分劳动能力、身体机能的：按照丧失劳 动能力和伤残的程度给付保险金。? ?参见word文件：“太平洋安泰意外伤害保险残疾等级划 分及赔偿比例”。保险公司经营管理讲义 136保险理赔案例? 本报济南10月2日讯从1日开始，新《保险法》正式实施。记者从省 保险行业协会相关部门了解到，新《保险法》做了100多处补充和修 改，其中从保护消费者的权益角度出发，有四大亮点令人期待。 ? 理赔不能再打“持久战”60天内开始支付赔偿 ? “投保容易理赔难” 是以往不少消费者的普遍感受，而新的《保 险法》第23条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提 出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次 性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的， 应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责 任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责 任的，应当自作出核定之日起三天内发出拒赔通知书并说明理由。 ? 第25条规定，保险公司自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关 证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定 的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最 终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。保险公司经营管理讲义137第六章 保险投资管理第六章 保险投资管理第一节 保险投资的可能性与必要性分析第二节 保险投资的资金来源与性质第三节 保险投资的形式第四节 保险投资的原则第五节 保险投资风险管理 保险投资原理：基金管理、证券投资分析课程 保险投资实务（请保险投资分析师讲授）保险公司经营管理讲义 138第六章 保险投资管理第六章 复习重点? 保险投资的基本原则；? 保险投资的必要性? 保险投资的资金来源 ? 政府为什么要进行保险投资监管？监管内容？保险公司经营管理讲义139第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析第一节 保险投资的可能性与必要性 分析一、保险投资的含义 二、保险投资的可能性分析三、保险投资的必要性分析保险公司经营管理讲义140第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析一、保险投资的含义 1. 资产种类? 实物资产（real assets）：包括土地、建筑物、知 识、用于生产产品的机械设备和运用这些资源所必 需的有技术的工人。 金融资产（financial assets）：如股票和债券。 直接投资：将资金直接投入投资项目的建设或购置 以形成固定资产和流动资产的投资。主要形式有合 资入股、经商办厂、购置不动产等（实物资产）。 间接投资：指投资者通过购买有价证券（金融资 产）。如政府债券、公司债券和股票，以及向公司、 个人发放贷款以获取预期收益的投资。保险公司经营管理讲义 141? ?2. 投资形式?第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析资产、投资与社会财富的关系：? 一个社会的物质财富最终取决于该社会的生产能力， 即取决于实物资产；金融资产并非社会财富的代表， 股票并不比印刷股票的纸张更有价值，对社会的生 产能力没有直接贡献。 企业需要直接投资来创造社会财富；绝大多数个人/ 家庭都不可能进行大额直接投资，只能通过持有金 融资产来间接拥有对实物资产的要求权。金融资产 （金融产品）和金融市场将个人/家庭的财富转化为 企业投资。或者说，金融资产实现了所有权与经营 权相分离。 国家财富由实物资产构成，个人/家庭资产包括实物 资产和金融资产（在美国，家庭的大部分资产都是 金融资产）。保险公司经营管理讲义 142??第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析3. 保险投资? 保险公司通过收取保费积聚了大量保险基金，可以 用此基金进行保险投资，从中盈利以增强公司的经 济补偿能力与市场竞争能力。 保险投资的范围（实物资产和/或金融资产）或种类 （直接投资和/或间接投资）：保险公司可以进行直 接投资，也可进行间接投资。 但是，保险投资资产最终是要应对保险赔付的，所 以，要求保险投资资产的流动性较高，而金融资产 比实物资产的流动性好，所以，证券市场是保险投 资的主要场所。 ? 类似的叫法还有：保险资金运用、保险资产管理 （细节区别这里不细究）保险公司经营管理讲义 143?第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析二、保险投资的可能性分析? 时间差：在保险经营过程中，保费是提前收的，保 险事故是在保险期限内随机发生的，财产险保险期 限多为1年，人寿险保险期限可以是1年、10年、20 年、40年甚至更长时间，也就是说，赔付与收保费 有一个时间差； 数量差：由于保险事故的损失频率和损失程度的不 确定性，从某一时点上看，保费总额与赔付总额间 存在数量差（尤其对于巨灾风险来说）。 由于赔付与收保费之间时间差和数量差的存在，保 险公司就有了闲置资金（主要表现为保险公司的各 种准备金）可以进行投资。??保险公司经营管理讲义144第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析三、保险投资的必要性分析1. 保险市场的竞争保险市场竞争日益加剧导致保险公司主营业务（承 保业务）利润下降甚至亏损，保险公司希望通过保 险投资来盈利。 ? 进入20世纪80年代以来，保险市场竞争主体增大， 承保能力过剩，保险产品供大于求，价格竞争激 烈，承保业务利润下滑甚至亏损。 ? 为了弥补主营业务的亏损，各国的保险公司都非 常注重保险投资，投资收益在保险公司整体利润 中占有越来越大的比重。保险公司经营管理讲义 145第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析发达国家保险业的综合赔付率多年以来一直在100%以 上，以美国为例，其承保业务自1979年以来连续20多 年亏损，利润主要来自于保险投资。1975年~1992年间，各国保险业的承保业务的盈利率和 投资业务收益率如下表所示：美国 承保业务的盈利率 -8.20% 日本0.33%德国0.51% 8.72%法国英国瑞士-8.48% 11.55%-11.62% -8.72% 13.01% 13.29 %投资业务的收益率 14.44% 8.48%保险公司经营管理讲义146第六章第一节 保险投资的可能性与必要性分析2. 保险产品的创新随着证券市场的迅速发展，为了满足客户在保障和 投资方面的双重需求，保障与投资相结合的变额寿 险、分红保险、万能寿险等投资型险种逐渐增多。 这些险种的发展促进了保险投资的发展.? ?1、板球运动员买价值37万美元保单保胡须 从1985年到1994年，梅尔? 休斯在澳大 利亚国家板球队期间，买了一份价值37万美 元的保险，确保代表他形象的胡须不受损害。 八字形胡须与他那健壮的体魄和精湛的球技 相结合，使他成为世界上最知名的板球运动 员之一。保险公司经营管理讲义 147板球运动员买价值37万美元保单保 胡须保险公司经营管理讲义148第六章第二节 保险投资的资金来源和性质第二节 保险投资的资金来源和性质一、保险投资的资金来源二、保险投资资金的性质保险公司经营管理讲义149品酒师买价值8百万美元保单保鼻子保险公司经营管理讲义150西班牙皇家马德里足球队为他们的明星克里 斯蒂亚诺? 罗纳尔多买了一份高价保险，价值 1.44亿美元。保险公司经营管理讲义151英国最大咖啡连锁店“咖世家咖啡”的首席品尝师贝力西亚 的舌头天生对咖啡有极度敏锐的感觉，该公司每年约1亿8万 杯的咖啡销量要靠其把关，公司因此为其舌头投保了1400万 美元。保险公司经营管理讲义15220世纪40年代，著名女影星贝蒂? 戴维斯在伦敦的 一家保险公司为她的细腰买了一份价值28000美元 的保险，保证她自己不会因收入的增加而造成体重 增加。保险公司经营管理讲义153吉他手买160万美元保单保中指保险公司经营管理讲义154第二节 保险投资的资金来源和性质? 一、保险投资的资金来源 ? 二、保险投资资金的性质保险公司经营管理讲义155第六章第二节 保险投资的资金来源和性质一、保险投资的资金来源主要是：资本金、准备金和承保盈余。（一）资本金? 保险公司的资本金是公司的开业资金。各国政府都 规定了开业资本金的最低额度。? ? 我国《保险法》第七十三条规定：设立保险公司，其 注册资本的最低限额为人民币二亿元。 我国《保险公司管理规定》补充规定：全国性保险公 司的实收货币资本金不得低于5亿元。?保险资本金也属于一种备用金，当发生特大自然灾 害、各种准备金不足以支付时，保险公司可动用资 本金来承担保险责任。保险公司经营管理讲义 156第六章第二节 保险投资的资金来源和性质（二）准备金? 准备金：是保险公司根据精算原理，按照一定的比 例从保费中提留的，用于将来对被保险人进行赔付 的资金。 下面分介绍各种准备金：? 未到期责任准备金??? ?赔款准备金保单责任准备金 总准备金?储金保险公司经营管理讲义157第六章第二节 保险投资的资金来源和性质1.?未到期责任准备金（Unearned premium reserve）主要适用于财产保险，人寿保险仅适用于短期保险 （一年定期寿险）；?例如，投保人在6月1日缴付1年的保险费，则接下 来的7个月属于本会计年度，剩余5个月属于下个会 计年度，所以，在年底结算时，属于下年度5个月的 保险费，尚未赚取，应该提留，称为未到期责任准 备金，或未赚保费；提留未到期责任准备金的理由：? 保险公司对未满期部分的损失，负有承保责任；??大部分保险合同，保险人和被保险人均有解约权，在 决定解约时，未满期部分的保险费需要退还投保人。保险公司经营管理讲义158第六章第二节 保险投资的资金来源和性质2.? ?赔款准备金（Loss reserve）主要适用于财产保险 在年终结算时，针对已经发生但尚未赔付的损失金 额，提取的准备金，包括两种情形： ? 保险公司已经接到损失通知，但是因保险事故尚 未查定，是否给付或给付金额尚未确定 （ reported claims ） ，应提取已报告未决赔款 准备金； ? 保险事故已经发生，但被保险人或受益人尚未提 出索赔要求，或保险公司尚未接到损失通知 （INBR claims ，incurred but not reported claims） ，应提取已发生未报告未决赔款准备 金。保险公司经营管理讲义 159第六章第二节 保险投资的资金来源和性质3.? ?保单责任准备金（Policy reserve）又称保险费积存金，主要适用于寿险。 来源有二：? 投保人一次趸缴保险费中，除附加保费外，大部 分为纯保费，当然应该提留，以备将来给付保险 金之用； ? 若保险费是分期均衡缴纳的，则预收的应在将来 缴纳的保费（或超出保险成本的保费），当然应 该提留，以备将来给付保险金之用。 ? 可以看出，保单责任准备金与未到期责任准备金是 类似的。保险公司经营管理讲义160第六章第二节 保险投资的资金来源和性质4.?总准备金又称巨灾准备金，是为了应对承保风险发生巨灾损 失或大幅度非正常波动而提取的准备金。??总准备金一般在税后利润中计提（与前面几项准备 金不同）。提取总备金的缘由：承保标的如果发生巨灾损失， 单凭未到期责任准备金不足以应付，而这种巨灾损 失一般在较长时间才发生一次，因此保险公司应做 好巨灾损失的统计记录，做好防灾防损工作，并对 巨灾损失发生时间、损失金额等作出估计，以此作 为计提总准备金的依据。 由于巨灾准备金在税后利润中计提，所以归属所有 者权益，而非负债。保险公司经营管理讲义 161?第六章第二节 保险投资的资金来源和性质5.?储金储金是一种返还式的保险形式，它以保户存入资金 的利息充当保险费，在保险期限内发生保险事故， 保险公司给予赔偿，如果保险期限内没有发生保险 事故，则到期偿还本金。如养老保险、子女教育保 险等。 寿险公司和财险公司均开展储金业务； 储金可作为保险公司的投资资金来源。? ?保险公司经营管理讲义162第六章第二节 保险投资的资金来源和性质（三）承保盈余? 指保险公司承保业务平时的收支结余。? 保险公司的收入：保费；?保险公司的支出（成本）：? 赔偿或给付：包括已付赔款、未付赔款（准备 金）；? 费用：展业成本、损失评估费用、一般管理费用 等。?承保盈余可以作为保险投资的资金来源。保险公司经营管理讲义163第六章第二节 保险投资的资金来源和性质二、保险投资资金的性质1. 负债性? 看看178页的两张资产负债表，可以看出，资本金和 盈余公积的数额是较小的，能用于投资的大笔资金主 要是保险责任准备金和赔款准备金。? ? 对于人保上海分公司来说：主要是未到期责任准备金、 未决赔款准备金和保户储金； 对于友邦上海分公司来说：主要是人身险责任准备金。? ?所以，负债性是保险投资的一个重要性质。 正因为保险投资的负债性，保险公司不能把这些资金 能作为业务盈余在股东之间分配，也不能作为经营利 润上缴所得税，只能进行投资增值，以便履行未来的 赔付责任。保险公司经营管理讲义 164第六章第二节 保险投资的资金来源和性质2. 稳定性? 从资本金来看：股东投资的资本金是不可撤回的， 而且，作为偿付能力的一部分，在资本金不足的情 况下，保监会会要求保险公司补充资本金。所以， 资本金是一笔稳定的投资资金。 从总准备金来看：总准备金是从税后利润中计提的、 应对巨灾损失的资金，一般很少动用，并不断积累， 也是一笔稳定的投资资金。 从保险责任准备金和赔款准备金来看：虽然都属保 险公司的负债，最终都要赔付出去，但是，只要保 险公司持续经营，根据“公共汽车存量”理论，保 险公司手中始终会拥有一笔数额较大的责任准备金 和赔款准备金，也是稳定的投资资金。保险公司经营管理讲义 165??第六章第二节 保险投资的资金来源和性质3. 社会性? 保险是通过收取保险费的方式集中社会上的分散资 金建立保险基金，当保险责任范围内的自然灾害和 意外事故造成损失时给予经济补偿的一种制度，风 险通过保险制度在全社会范围内分散。 从金融市场的角度来看，可以将保险公司视为一种 金融中介机构，该机构向广大民众收取保费，然后 在赔付之余进行投资，投资收益可用于降低承保业 务保费，也可用于支付保单持有人红利或投资收益。 从投资职能来看，保险公司本质上与一般的金融中 介是类似的。??说取之于民，用之于民，是正确的，具有社会性。保险公司经营管理讲义166第六章第三节 保险投资的形式第三节 保险投资的形式一、保险投资的主要形式二、资本市场与保险投资的良性互动 补充：保险资产管理公司管理规定保险公司经营管理讲义167第六章第三节 保险投资的形式一、保险投资的主要形式1. 银行