被邮政银行的工作人员忽悠买了渤海人寿双足年金保险，但是心里总是犯嘀咕，都说是骗人的，究竟它到底怎么_百度知道
被邮政银行的工作人员忽悠买了渤海人寿双足年金保险，但是心里总是犯嘀咕，都说是骗人的，究竟它到底怎么
被邮政银行的工作人员忽悠买了渤海人寿双足年金保险，但是心里总是犯嘀咕，都说是骗人的，究竟它到底怎么样呢，一年后可以取出本金吗？利息也和他们说的那样吗
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这个保险我看了，官网有现金价值，这个就是你退保的钱，第一年度末10万可以退104000，也就是保底百分之四，懂了吗
采纳率：100%
保险公司的年金保险肯定是足额给付的，比一般的银行理财更靠谱，现在一般的银行理财已经不能承诺保本保息了。
类似的问题回答过不止一个咱们到邮局也好到银行也好就是去存钱取钱的咱们到保险公司就是买保险的既然已经买了想退不是不可以但是，但是，但是退保的损失会非常非常非常大了解一下保险条款看看交几年，一年交多少每年还是交几年后可以领钱领多少领几年如果不会看，打他们客服电话详细了解一下客服都会回答的不管怎么样，至少自己心中有数就好
收益都写在保单中了，不会出什么问题，马上要退保了，您看看就知道了！
一般交这类保险多是本金好几年才能取出如提前支取要扣本金不少钱（因看不到你具体合同所有很难去判断）··利息他们也是夸大宣传··如投资失败那给你的也就跟活期利息差不多建议及时拿合同身份证去银行办退保···赶紧去（在规定期限内退保不用扣钱）也许还不用扣其他费用··但就是扣一点最好也别买（当然要计算清楚到底要扣多少钱）为了不让别人算计你·务必亲自把保险条款全看一遍·看不懂让家人给你看清楚了·几天内购买是可以不扣款就能退保的（还可保险公司客服打电话咨询）要抓紧时间以上仅供参考··
他们说一年后可以取出来，到必须是满一年，本金利息的现金价值都在保险合同上印着呢
他们说一年后可以取出来，到必须是满一年，本金利息的现金价值都在保险合同上印着呢
不好说·你最好抓紧让家人帮看下合同全文并让家属陪着拿合同去保险公司亲自咨询确认为准（国家规定买保险多少天内可以免费退··但超期再退就要扣本金了·）因为一些业务员为拿提出夸大宣传甚至造假··银行的人不可靠··
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。您好！我7天前在农行存款时被银行大堂副理游说，买了渤海人寿福慧双足的保险，比银行定期存款高出1倍利_百度知道
您好！我7天前在农行存款时被银行大堂副理游说，买了渤海人寿福慧双足的保险，比银行定期存款高出1倍利
我买了一年期的，比银行定期存款高出1倍利息？一年后银行或是渤海人寿会连本带利息给回我吗，但合同是终身保险，请问我是被骗了吗您好，买了渤海人寿福慧双足的保险！我7天前在农行存款时被银行大堂副理游说
我有更好的答案
他是以【退保】的形式【取钱】的，这个价值就是你退出来【即取出来的钱】，大概是年化4%左右的收益吧？确实比银行存款要合适~关于“终身保险”这个问题，在银保的角度你好。……重要的事情说三遍……不过具体损失多少不知道，但是一旦你去世了这钱就自动交给你的受益人。【注意】一年之内退保（也就是取钱）会有【损失】，但只要过了一年就是赚钱的，但只要过了一年就是赚钱的。【注意】一年之内退保（也就是取钱）会有【损失】，但只要过了一年就是赚钱的，而是想存多久都可以，这个并不是指你一辈子不能取。【注意】一年之内退保（也就是取钱）会有【损失】，会一直按照条款给你计算收益，因为我不是银保的……我估计也就2%左右，我是保险公司的业务员，你购买的这个属于银保产品，你看你主合同的背面会写着每年度退保所对应的【现金价值】
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这种保险，您满一年之后，到银行联系保险公司退保。仔细阅读保险合同上关于收益的条款。
您能讲的详细一点吗，比如买了多少
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。&p&正好周末写了一篇小短文，看到这个问题就来答一下。&/p&&p&买定投余还是直接投保终身重疾？这个问题从来不缺乏争论，昨天在一个我常去的论坛里又爆发了一次激烈地争论，作为一个专业的保险业从业者，我决定写一篇帖子讲讲我的观点。 &/p&&p&&b&01&/b&&/p&&p&&b&买定投余，顾名思义——买定期寿险or重疾险，用余下的保费做投资。&/b&&/p&&p&如果操作得当，在保险期间到期后，得到的收益可能会比原先的保额更高，算是一种适合投资能力较强的选手选择的高阶玩法。相对于保额恒定的终身寿险or终身重疾来说，这种操作方式更具灵活性，能更好地抵御通胀。&/p&&p&但是，凡事有利必有弊，对于买定投余也要辩证地去看。&/p&&p&&b&1. “省下来的保费”不是每个人都能坚持地拿来做定投的，我们生而为人，有人的欲望和懒惰。&/b&&/p&&p&举个例子：如果一位男性一辈子不抽烟能省下多少钱？&/p&&p&之前有一篇《一辈子不吸烟，省下一辆帕萨特》的帖子，一位妻子算过这样一笔账：“拿河南人喜欢抽的红旗渠为例，假如老公每天抽一包烟，一包按11元来算，一年的烟费就是4015元。假如老公从20岁开始吸烟，寿命80岁，烟龄就是60年，那么，他一辈子吸烟的花费为4015元×60=240900元。24万元，能买一辆大众帕萨特或CRV了……”&/p&&p&好了，思考一下：&/p&&p&&b&那些不抽烟的男人，省下24万了么？&/b&&/p&&p&恐怕也没有。&/p&&p&同样的道理，“省下来的保费”用做定投，对于绝大多数人而言，都只是一个美好的愿望，仅仅是做定投这一个动作，都需要当事人有超出常人的韧性和自律精神！&/p&&p&买定投余，每年节省几千元，平摊到每天连一份外卖都未必抵得上，今天犒赏一下自己，明天给朋友随个礼，后天女朋友过生日送只口红，几千块钱很快就没了。&b&你以为“省下的保费”是给自己省的，但实际上80%的人都在不知不觉中把这笔钱消费掉了！&/b&&/p&&p&&b&2. 假设A君足够自律，像清教徒一般克己，坚持做基金定投的话是否就能有足够好的收益呢？&/b&&/p&&p&论坛里有位朋友专门撰文一篇，以过往十年的数据，论证坚持基金定投能否实现10%以上的投资回报。&/p&&p&&b&然而这篇文章本质上犯了两个重大逻辑错误：&/b&&/p&&p&&b&其一，用过往十年的数据试图证明未来十年内坚持基金定投仍然会有足够漂亮的收益，忽略了宏观经济环境，不尊重客观事实。&/b&过去十年中国的经济在以怎样的速度飞速发展？未来十年是否能持续这个发展势头？相信每个人心中都有一个自己的答案。当我们步入新常态，所有人都要接受一个现实——我们将不得不调整策略以适应这个低投资回报的时代，如果还用过去的经验强套当下这个时代，恐怕结局并不乐观；&/p&&p&&b&其二，通过既成事实，来推敲一套“可行”的投资策略。根据历史数据总结一套在过去十年收获颇丰的投资逻辑，不客气地说，这叫事后诸葛亮。&/b&我同样可以总结，如果从03年开始投资楼市，现在能获得10倍以上的投资回报。不能说这样总结出来的投资策略对于未来毫无借鉴意义，但过往能成功的策略，在新常态下是否依然如鱼得水，确实值得我们认真思考。&/p&&p&因此，买定投余不是万能钥匙。买定简单，投余却需要强大的定力和足够的勇气与理性。&/p&&p&&b&02&/b&&/p&&p&回归到最初的话题，买定投余or终身重疾。&/p&&p&我从来不刻意吹捧买定投余，也不建议客户全部配置终身险。&/p&&p&&b&获得持续稳健投资回报的秘诀在于组合投资，在投保时，道理也是一样的。&/b&&/p&&p&随便截图一份我做的保险计划（为了避嫌我把公司和产品名字都隐去了），可以看到其中既有一年期消费型的产品，也有后期现价超过总保费的险种，既有定期寿险和重疾，也有终身的重疾。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f2eb9cd373b2bfd73f632b9e_b.png& data-rawwidth=&1500& data-rawheight=&697& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1500& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f2eb9cd373b2bfd73f632b9e_r.png&&&/figure&&p&&b&所以，买定投余和终身重疾本身不是非此即彼的问题。&/b&&/p&&p&&b&即使是对于自己投资能力十分自信的人，也不会拒绝配置一部分避险资产作为最后防线的。&/b&&/p&&p&祝大家周末愉快~&/p&
正好周末写了一篇小短文，看到这个问题就来答一下。买定投余还是直接投保终身重疾？这个问题从来不缺乏争论，昨天在一个我常去的论坛里又爆发了一次激烈地争论，作为一个专业的保险业从业者，我决定写一篇帖子讲讲我的观点。 01买定投余，顾名思义——买定…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_r.jpg&&&/figure&&p&最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_r.png&&&/figure&&p&通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险，同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。&/p&&p&&b&当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_b.png& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_r.png&&&/figure&&p&此外，本篇文章也特别感谢广州合祥黄春华总、济南资深保险人刘志明总两位资深保险从业提供了不少数据，也敬佩他们对保险的专业及对客户的忠诚。&/p&&br&&h2&&b&一、为何要买保险&/b&&/h2&&br&&p&&b&因为——&/b&&b&穷！&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_b.png& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_r.png&&&/figure&&p&穷字的九种写法&/p&&p&&b&有几百万？&/b&&/p&&p&&b&家里任何人生场大病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&有千把万？&/b&&/p&&p&&b&得了癌想去美国看病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&北上深有房？&/b&&/p&&p&&b&背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会&/b&&/p&&p&人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。&/p&&p&&b&老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。&/b&吸毒、赌博之类另说。所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_b.png& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_r.png&&&/figure&&p&就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。&/p&&p&所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：&/p&&p&&b&1&/b&&b&、保障&/b&&/p&&p&&b&保险的核心一定是、也必须是保障&/b&。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.png& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.png&&&/figure&&p&上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。&/p&&p&&b&为啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、杠杆&/b&&/p&&p&&b&保险的本质就是杠杆&/b&。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。所以，&b&保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_b.png& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_r.png&&&/figure&&p&如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。&/p&&p&&b&3&/b&&b&、风险转移&/b&&/p&&p&&b&保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司&/b&。这里有两个关键：&/p&&p&&b&（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司&/b&。&/p&&p&如而老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。
这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。当然，终生寿险的确销售提成高点。&/p&&p&&b&（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的风险。&/b&&/p&&p&比如巨额的医疗费用耗干你的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_r.png&&&/figure&&p&&b&4&/b&&b&、保险是门生意&/b&&/p&&p&当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。&b&如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-4430c8fcbde21b1f2301_b.png& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&554& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&br&&p&这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。&b&因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。&/b&&/p&&p&&b&当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。&/b&&/p&&p&所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。&/p&&p&&b&明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：&/b&&/p&&blockquote&&p&买错了，根本不管用&/p&&p&被忽悠了，不是我想要的&/p&&p&买贵了，比别人多花了两倍的保费&/p&&p&买多了，交不起保费了&/p&&p&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&/p&&p&用处不大啊，现在好好的&/p&&p&买了，但真不清楚买的是啥&/p&&p&要涨价了，再不买后悔&/p&&p&要停售了，再也没有了&/p&&p&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&/p&&p&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&/p&&p&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/p&&/blockquote&&p&&b&在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&==========&/p&&br&&h2&&b&二、为何保险被人人喊打&/b&&/h2&&br&&p&昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&p&&b&这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。&/b&&/p&&p&&b&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/b&&/p&&p&&b&希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊&/b&&/p&&p&书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？&/p&&blockquote&&p&买错了，根本不管用&/p&&p&被忽悠了，不是我想要的&/p&&p&买贵了，比别人多花了两倍的保费&/p&&p&买多了，交不起保费了&/p&&p&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&/p&&p&用处不大啊，现在好好的&/p&&p&买了，但真不清楚买的是啥&/p&&p&要涨价了，再不买后悔&/p&&p&要停售了，再也没有了&/p&&p&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&/p&&p&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&/p&&p&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/p&&/blockquote&&p&在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。&/p&&p&&b&1&/b&&b&、保险产品强制捆绑销售&/b&&/p&&p&以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_r.png&&&/figure&&br&&p&&b&基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.png& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.png&&&/figure&&p&这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，&b&导致保额在疾病来临时严重不足。&/b&而50万保额，动辄一万多的保费，&b&导致保费一般家庭难以承受&/b&。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？&/p&&p&保险公司举牌上市公司汇总&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_r.png&&&/figure&&p&再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？&/p&&p&6款分红型主险+重疾附加险比较&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_r.png&&&/figure&&br&&p&是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。&/p&&p&&b&可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。&/b&&/p&&p&&b&这就是所谓的“买定投余”——&/b&&b&把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、销售环节的佣金导向&/b&&/p&&p&任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：&/p&&blockquote&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/blockquote&&p&老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_b.png& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_r.png&&&/figure&&p&因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。&/p&&p&&b&经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。&/b&&/p&&p&&b&3&/b&&b&、销售人员的去专业化&/b&&/p&&p&这话可能有点伤人，但老南还是得说。&/p&&p&上市保险公司代理人总数&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_b.png& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&241& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_r.png&&&/figure&数据来源：公司公告&/p&&p&老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但&b&绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。&/b&&/p&&p&而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：&b&培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。&/b&&/p&&p&老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：&b&你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？&/b&几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？&/p&&p&实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。&b&如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_b.png& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_r.png&&&/figure&&/b&&/p&&p&正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。&/p&&p&&b&所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。&/b&&/p&&p&当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。&/p&&p&&b&当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&=============&/p&&br&&h2&&b&三、保险创新在路上&/b&&/h2&&br&&p&昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&blockquote&我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊&br&作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单&br&嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊&/blockquote&&blockquote&最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。&/blockquote&&p&在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_b.png& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_r.png&&&/figure&&blockquote&刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”&/blockquote&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_b.png& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_r.png&&&/figure&&p&看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。&b&在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！&/b&&/p&&p&&b&实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。&/b&而从这篇新闻的截图可以看出：&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_b.png& data-rawwidth=&541& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_r.png&&&/figure&&p&被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。&/p&&p&&b&媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。&/b&&/p&&p&&b&本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。&/b&&/p&&p&回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。&/p&&p&&b&一、海外保险&/b&&/p&&p&这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】深度剖析香港101保单 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&），主要观点直接罗列如下：&/p&&p&&b&1&/b&&b&、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。&/b&&/p&&p&老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，&b&年缴保费6万美金，缴纳5年&/b&。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。&/p&&p&估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。&b&但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、香港保险迷一样的分红率&/b&&/p&&p&先来一组好玩的数据：&/p&&br&&p&中国上市保险公司股票配置比例&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_b.png& data-rawwidth=&490& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&490& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_r.png&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&br&&p&香港保诚保险2015年资产配置比例&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_b.png& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_r.png&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&br&&p&美国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_b.png& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_r.png&&&/figure&&p&资料来源：美联储&/p&&br&&p&英国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_b.png& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_r.png&&&/figure&&p&资料来源：英国保险业协会&/p&&br&&p&日本寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_b.png& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_r.png&&&/figure&&p&资料来源：日本寿险业协会&/p&&br&&p&中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。&/p&&p&&b&这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。&/b&&/p&&p&&b&3&/b&&b&、海外保单杠杆杠杆再杠杆&/b&&/p&&p&老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。&/p&&p&但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”&/p&&p&&b&可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。&/b&&/p&&p&&b&所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。&/b&&/p&&p&&b&二、互联网保险&/b&&/p&&p&互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。&/p&&p&老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。&b&因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患&/b&，举个例子。&/p&&p&江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。&/p&&p&&b&实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。&/b&&/p&&p&至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_r.png&&&/figure&&p&实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”&/p&&p&&b&也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。&/b&&/p&&p&&b&三、短期消费型保险&/b&&/p&&p&前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。&b&老南的观点是：乐见其成，知其长短。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_b.png& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_r.png&&&/figure&&p&&b&1&/b&&b&，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。&/b&&/p&&p&中国人寿保险结构&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_b.png& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_r.png&&&/figure&数据来源：WIND&/p&&br&&p&美国人身保险收入情况&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_b.png& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_r.png&&&/figure&数据来源：ACLI&/p&&br&&p&我国健康险发展与美、德相比差距很大&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_b.png& data-rawwidth=&528& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&528& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_r.png&&&/figure&资料来源：统计局、保监会&/p&&p&加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。&/p&&br&&p&各国医疗费用的资金来源&/p&&p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_b.png& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_r.png&&&/figure&资料来源：世卫组织&/p&&br&&p&&b&所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。&/b&&/p&&p&&b&2&/b&&b&、了解产品的优缺点&/b&&/p&&p&&b&这类产品的优点很明显：&/b&&/p&&p&&b&保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。&/b&&/p&&p&&b&缺点也很明显：&/b&&/p&&p&&b&一方面，隐性门槛高&/b&。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。&/p&&p&&b&一方面，也是最大的问题——不保证续保。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&649& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_r.png&&&/figure&&br&&p&《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。&b&也就是说，会存在不续保的风险。&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_b.png& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&140& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_r.png&&&/figure&&p&&b&3&/b&&b&、关心产品可持续性&/b&&/p&&p&&b&这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。&/b&&/p&&p&若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。&/p&&p&&b&所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。&/b&&/p&&p&今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。&/p&&br&&h2&&b&保险怎么买划算（完）&/b&&/h2&&br&&p&看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。&/p&&p&&b&本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。&/b&&/p&&p&&b&婴幼儿及学生&/b&&/p&&p&&b&核心险种：重大疾病保险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。&/p&&p&&b&刚工作的屌丝&/b&&/p&&p&&b&核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。&/p&&p&互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。&/p&&p&意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。&/p&&p&以上一年保费可控在1000以内。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（困难型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费可以搞定。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（富裕型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。&/p&&p&&b&人到中年（小康）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。&/p&&p&&b&人到中年（土豪）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。&/p&&p&虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。&/p&&p&同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。&/p&&p&&b&老年人&/b&&/p&&p&&b&核心险种：&/b&&b&防癌险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。&/p&&p&当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。&/p&&p&&b&下面，是本订阅号的第一次广告时间，只留给我们自己&/b&&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-920cf5cb59cad051e8fb8f5f8ebda753_b.png& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&704& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&p&在“石榴理财师”订阅号的菜单栏中间，可能大家都看到了&b&“理财师”&/b&这个选项。&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-98f5ab00acce855de3b0c210cdadcb46_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&584& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&这个界面已存在数月，虽然老南一直没宣传过，但平台上的理财师们，已为20多名找上门的客人，提供了收费的理财咨询服务。这些理财师都是老南精挑细选，无论是专业性还是道德性，都非常棒，他们在某些专业领域的水平，也远超老南。&/p&&p&&b&石榴理财师是个类似“滴滴”“UBER”一样的理财师平台，由专业的理财师，根据客户的各种需求，如金融产品验毒、保险如何配置、如何最优的贷款方案、海外移民方案选择等等，只要你想的到，我们就能帮你解决所有的和财富有关的问题。&/b&当然如何炒股翻翻之类的就别来找我们了。&/p&&p&&b&当然，你得付咨询费。&/b&&/p&&p&&b&毕竟，和理财师初步沟通后不满意可退费。&/b&&/p&&p&&b&而且，服务结束后你对理财师的评价也很重要。&/b&&/p&&p&如保险，石榴理财师平台目前有四位专业的保险方面的专家：&/p&&p&广州的黄总，老南系列文章中的买定投余思路，第一次就从他这里学到。&/p&&figure&&img src=&http://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_r.png&&&/figure&&p&山东的志明兄弟，一位客户利益至上的资深保险人。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_r.png&&&/figure&&p&香港的林总，干了20多年保险，去香港买保险前问问他，会更放心点。&/p&&figure&&img src=&http://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_r.png&&&/figure&&p&澳门的陈总，在中国银行新加坡私行，工作十年，对海外保险的理解，非常专业。&/p&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_r.png&&&/figure&&p&&b&如果你有保险方面的问题，尝试下付费咨询吧，专业是有价值的，免费的成本其实是最昂贵的。&/b&&/p&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴理财师订阅号”（shiliulicaishi）&/b&&/p&
最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保…
&p&根据试吃整理出来清爽版方便各位寻找：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/907a11d04fc763c5d402f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1741& data-rawheight=&840& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1741& data-original=&https://pic2.zhimg.com/907a11d04fc763c5d402f5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&一.&b&湘菜&/b&(苍蝇馆子级别)：&br&1.&b&一盏灯(已经可以从苍蝇馆子除名了)&/b&&br&东牌楼店地址：东牌楼街57号蚂蚁工房二楼&br&乐和城店地址：黄兴中路乐和城4楼 &br&电话：&br&推荐：外婆菜螺丝肉，酸萝卜肚丝，米豆腐，泡辣椒牛肉&/p&&p&2.&b&益华家菜馆&/b&&br&地址：浏正街民房内&br&电话：&br&推荐：卤牛肉，米豆腐肉泥&/p&&p&3.&b&三角花园三雄(娟娟，鲁哥，天下客)&/b&&br&地址：文运街顺星桥127号中山路老三角花园内&br&娟娟推荐：鲈鱼，黄锅巴，鹅肉，&br&鲁哥推荐：肉末皮蛋，爆炒牛蛙，白辣椒土豆肉泥&br&天下客推荐：鱿鱼丝炒肉，老干妈蒸排骨，孜然牛肉&/p&&p&目前对娟娟的评价比较差&/p&&p&&b&4.巧嫂私房菜&/b&&br&地址：芙蓉区韭菜园路117号(近五一大道)&br&电话：2&br&推荐：推荐：凉拌腰花、咸蛋黄茄子夹、红烧臭鳜鱼&/p&&p&&b&5.柳胖子家菜馆&/b&&br&地址：芙蓉区人民西路469号(近重庆四喜富桥足浴水会)&br&推荐：香菜牛肉、大盆牛蛙、凉面&/p&&p&&b&6.湘爵士厨房(非苍蝇馆)&/b&&br&地址：天心区黄兴中路27号王府井百货7楼(近五一广场)&br&电话：6&br&推荐：&b&口味牛蛙(我觉得长沙范围内最好吃的)&/b&、泡莴笋腰花、孜香脆豆腐&/p&&p&&b&7.昱龙牛蛙馆&/b&&br&地址：天心区解放西路三兴街39号(近王府井商场)&br&电话：1&br&推荐：大盆牛蛙，铁板牛肉，玉米炖筒子骨、&/p&&p&&b&8.闲庭私房菜&/b&&br&地址：芙蓉区解放东路369号(湖南大剧院)&br&电话：6&br&推荐：蒜香排骨、白辣椒蒸腊肠、蝴蝶虾&/p&&p&&b&9.碧玺家常菜&/b&&br&地址：雨花区鸿铭商业街28号&br&电话：&br&推荐：珍珠烧麦、醋蒸鸡、芋头炖牛腩&/p&&p&&b&10.曾娭毑酒楼&/b&&br&地址：天心区竹塘西路&br&电话：8&br&推荐：大蒜辣椒炒腊肠、桑拿腰花、铁板牛肉&/p&&p&&b&11.左局街十八号蛇馆&/b&&br&地址：开福区左局街18号(近黄兴北路)&br&电话：&br&推荐：姜辣蛇、剁椒鱼头、蒜香排骨&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&12.东升饭店&/b&&br&地址：王家冲路166号（招牌小不显眼，下坡在马路右手边）&br&推荐：腐竹烧排骨、凉拌腰花、凉拌香干&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&13.老四方来饭店&/b&&br&地址：开福区雅雀园小区A18栋(近三一大道附道)&br&推荐：小炒鸡丁、红烧牛排、粉蒸肉&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&14.德天顺盖码饭&/b&&br&地址： 黄兴路步行街 人民西路171号(星期五摄影旁边）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&15.伍厚德堂（非苍蝇馆）&/b&&br&地址： 坡子街121号，新华楼对面&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&16.西西酒家&/b&&/p&&p&地址：解放中路282号&/p&&p&Cook评价：这个店子看似不起眼，实际挺好吃的， 性价比比较高，菜比较有特色&/p&&p&&br&&/p&&p&二.&b&小吃&/b&：&br&1.&b&五娭毑臭豆腐&/b&&br&地址：黄兴南路59号旁小巷(近南门口劳动广场)，从南门口往劳动广场走&/p&&p&2.&b&五嗲臭豆腐&/b&&br&地址：坡子街双燕楼对面巷子，下午三点出摊&/p&&p&3.&b&斯利美&/b&&br&地址：坡子街上味坊3楼&br&招牌：芒果牛奶冰&/p&&p&4.&b&金湘权卤菜&/b&&br&总店地址：蔡锷北路荷花池菜市场内&br&推荐：卤猪脚&/p&&p&5.&b&西施臭豆腐&/b&&br&地址：东塘牛角塘社区内&/p&&p&6.&b&金记糖油坨坨&/b&&br&地址：学院街55号，长郡中学旁&/p&&p&7.&b&汴京炸鸡王&/b&&br&地址：长郡中学旁，还有很多分店&br&电话：&/p&&p&8.&b&陈记油货店&/b&&br&地址： 学宫门正街76号&br&老板只做三样东西：香油饼、馓子和撒了胡椒粉的甜酒冲蛋&/p&&p&9.&b&葱油粑粑&/b&&br&地址： 南门口菜市场东入口&br&南门口菜市场集中了几家葱油粑粑的摊位，味道都不错。&/p&&p&10.&b& 浪哥捆鸡&/b&&br&地址： 南门口菜市场东入口十米&/p&&p&捆鸡是鸡肠、鸭肠和猪肠捆在一起卤制成的火腿状的小吃，切成薄片凉拌小炒皆可。&/p&&p&11.&b&蒋大小吃&/b&&br&地址： 中山路(近原银宫电影院入口处)&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&三.&b&粉面店&/b&：&br&1.&b&邋遢粉店&/b&&br&地址：湘春路355号&br&营业时间：晚上9点到次日凌晨2点&br&招牌粉：雪里红肉泥粉&/p&&p&2.&b&矮子粉店&/b&&br&地址：湘春路346号&br&电话：&br&招牌粉：肉饼蒸蛋粉&/p&&p&3.&b&玉林粉店&/b&&br&地址：德雅路159号，烈士公园北门&br&招牌粉：肉丝粉&/p&&p&4.&b&公交新村粉店
&/b&长沙米粉店108将之首&br&地址：公交新村车站附近的小巷子里面
&br&每天五点半开摊，十点多很多码子就卖完了&/p&&p&5.&b&乔伯凉面&/b&&br&地址：白沙路回龙山桥下，从民间沙水粉店旁边进入居民楼一楼，注意身旁的指示牌。&br&电话：6&/p&&p&6.&b&刘记削面店&/b&&br&地址：蔡锷北路上的局关祠巷(教育街对面的巷子)，旁边是常青汤圆&br&推荐:双码削面&/p&&p&7.&b&肖胖子猪油拌粉&/b&&br&地址：文星桥38号，位于北正街旁民主西街上，营盘路隧道口边中国银行巷子进去&/p&&p&8.&b&夏记粉店&/b&&br&地址：人民西路d2元素旁巷子进去&br&招牌粉：肉丸粉&/p&&p&9.&b&梓缘面粉馆&/b&&br&地址：银双路湘雅附三后门斜对面&br&招牌粉：炒码类&/p&&p&10.&b&萍记面粉馆&/b&&br&地址：银双路湘雅附三后门斜对面&br&招牌粉：带迅干，汤粉&/p&&p&11.&b&周记粉店&/b&&br&地址： 蔡锷南路县正街16号 &br&营业时间是晚上十点半到上午十点半&/p&&p&12.&b&黎家坡粉店&/b&&br&地址： 学宫门正街，陈记油货店斜对面&br&简单几个选择：肉丝，排骨，牛肉&/p&&p&&br&&/p&&p&四.&b&川菜&/b&：&br&1.&b&川江巴食&/b&&br&地址：蔡锷南路(大古道巷对面、天心华庭旁)&br&电话：9&br&推荐：蒜泥白肉，夫妻肺片，辣子鸡&/p&&p&&br&&/p&&p&2.&b&勇猛子川菜馆&/b&&br&地址：袁家岭商圈新军路，友谊商店对面巷子里&br&电话：&br&推荐：蒜泥白肉，生菜，水煮肉片，沸腾鱼片，京酱肉丝&/p&&p&&br&&/p&&p&3.&b&知味居&/b&&br&地址：书院路(劳动路口)&br&川味火锅&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4.川西红&/b&&/p&&p&地址：德雅路湘浓宾馆斜对面巷内&/p&&p&Cook评价：会更加推荐德雅路一些，其实德雅路和科大佳园的川西红是一个老板，但个人觉得德雅路的更好吃一些。&/p&&p&&br&&/p&&p&五.&b&烧烤&/b&：&br&1.&b&二肥烧烤&/b&&br&老店：韶山中路桔园立交桥北华银旺和斜对面(华银旺和对面)&br&分店：车站南路582(书香名邸斜对面)&br&电话：或7&/p&&p&2.&b&胡记炸炸炸&/b&&br&地址：太平街马家巷6号&br&电话：&/p&&p&3.&b&盟重烧烤&/b&&br&地址： 天心区冬瓜山裕南街82号&br&长沙的湘西烤串火起来就是从他家开始&/p&&p&&b&4.釜山烤肉&/b&&br&地址:岳麓区新民路110号蒙拉丽莎巷口&br&我觉得这家比姜虎东白丁好吃还便宜一些&/p&&p&&b&6.么子烤肉&/b&&/p&&p&地址： 中山路138号银宫二楼&/p&&p&Cook评价：么子在白沙路和中山路，在湘派烤肉里面，个人觉得么子比留香还有留效都要好吃一些。&/p&&p&&b&7.孙二娘湘西烧烤&/b&&/p&&p&地址：建湘路银海大厦1楼&/p&&p&Cook评价：算长沙众多湘西小串里面比较出名的。&/p&&p&&br&&/p&&p&六.&b&云贵菜&/b&：&br&1.&b&贵州味道&/b&&br&地址：朝阳路凯通国际6栋科佳朝阳一号城3楼&br&电话：3&br&推荐：丝娃娃，红烧肉，水晶冰粉，苞谷粑。糕粑稀饭&/p&&p&&br&&/p&&p&七.&b&新疆菜&/b&：&br&1.&b&新疆餐厅&/b&&br&地址：四方坪德雅路先福安置小区A6栋一楼(四季美景对面)&br&电话：&br&评价是性价比很高&/p&&p&2.&b&亚克西&/b&&br&地址：解放西路450号汀谰雅苑2楼&br&电话：或8&br&正宗，但价格偏贵&/p&&p&3&b&.咖稀穆餐厅&/b&&br&地址：劳动西路375号中杨大厦1-2楼(侯家塘新一佳对面)&br&电话：7&/p&&p&4.&b&西域阿里马清真餐厅&/b&&br&地址：人民东路左岸右岸A座后门(欧本中西餐厅右手边)&br&电话：8或&/p&&p&&br&&/p&&p&八.&b&韩国料理&/b&：&br&1.&b&尹家府韩式料理&/b&：&br&地址：曙光中路2076至高点大楼107号(长沙市中级人民法院旁)&br&电话：5&/p&&p&2.&b&一松亭&/b&&br&地址：晚报大道上东印象4楼(长沙晚报对面)&br&电话：0&br&味道不敢说最好，原来LG指定接待场所。&/p&&p&&br&&/p&&p&九.&b&寿司&/b&：&br&1.花道寿司&br&地址：湖南大学麓山南路322号&br&电话：&/p&&p&2.仨の&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cba375ce866f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&686& data-rawheight=&443& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&686& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cba375ce866f_r.jpg&&&/figure&&p&地址：古曲南路与育新路口龙文教育旁&/p&&p&电话： 8 &/p&&p&Cook评价： 吃完鲸吞和隐鮨，再对比这家店，我觉得这家店的日料应该算长沙第一了。&/p&&p&&br&&/p&&p&十.&b&印巴菜&/b&：&br&1.Pakistan House&br&地址：湘腾广场2栋1单元602号&br&电话：&br&需要电话确认开门&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十一.德国风味：&/b&&br&1.柏林小镇&br&地址：长沙开福区盛世路滨江小区十号重建地 (湘江世纪城对面，福元桥边上)&br&电话：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十二.常德风味：&/b&&/p&&p&1.聚鑫朋肠子馆&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5d46bfcadf5e3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&841& data-rawheight=&498& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&841& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5d46bfcadf5e3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&地址：长沙市开福区先福安置小区a7栋&/p&&p&Cook评价：推荐脆莴笋，干锅肥肠和铁板鲫鱼&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&我补充几家长沙非湘菜系的馆子，有2家才是真正的深藏不露&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.印巴菜：Pakistan House 已经关门了&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.BBQ：橘子洲沙滩公园&/b&&/p&&p&地址：橘子洲沙滩公园里面&/p&&p&推荐理由：刷开南郊公园，烈士公园几条街的环境，关键知道的长沙市民还很少！！&/p&&p&一群小伙伴，在湘江边的沙滩上面，烧烤起来，喝着啤酒，吹着江风，看着长沙河西mia黑的夜景，也还是很惬意的，如果不是周末可以直接开车到里面，说搞烧烤的。除了烧烤炊具，其余需要自备，性价比也很高。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/2fc136cbf10c94bb32896_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic3.zhimg.com/2fc136cbf10c94bb32896_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&3.新疆菜：亚克西&/b&&/p&&p&地址：解放西路河边头&/p&&p&我一直很好奇这家是不是新疆驻湘办，因为总有官员在那里吃饭，也会有些维族或者哈萨克族的同胞说着流利汉语的在那里吃饭，自己本身巨爱新疆菜，在悉尼吃过的烤包子和这家烤包子味道一模一样，羊肉串什么的应该长沙没有能和这家比的，不过价格略贵，我每次去那里就点串，丁丁炒面，囊炒肉，土豆丝(新疆口味非湘菜口味)，好新疆菜豪迈的可以去试下。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/29e1f91e8d5e226f44a0d194cea68a2c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&852& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&852& data-original=&https://pic1.zhimg.com/29e1f91e8d5e226f44a0d194cea68a2c_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/6aff8dae2102_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&852& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&852& data-original=&https://pic3.zhimg.com/6aff8dae2102_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&再补个虾吧：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/f808adfc4cde_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& class=&content_image&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/9acbdc2fdebe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& class=&content_image&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&欢迎关注我的知乎专栏：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/changsha0731& class=&internal&&长沙旧事 - 知乎专栏&/a&&/b&&/p&
根据试吃整理出来清爽版方便各位寻找： 一.湘菜(苍蝇馆子级别)： 1.一盏灯(已经可以从苍蝇馆子除名了) 东牌楼店地址：东牌楼街57号蚂蚁工房二楼 乐和城店地址：黄兴中路乐和城4楼 电话： 推荐：外婆菜螺丝肉，酸萝卜肚丝，米豆腐，泡辣椒牛肉2.…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&/figure&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&/figure&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监