互联网金融是怎么火起来的？阿里是始作俑者
来源：搜狐IT
　　今年，是互联网金融的元年。很多人都不知道，它究意是怎么火起来的。
　　最近，热炒的是百度的百发，这是百度与华夏共同推出的，能够带给用户8％的收益，这被看做是推翻余额宝的一个重磅产品。
　　媒体上，每天关于互联网金融的相关报道很多，余额宝、阿里小贷，百发，苏宁银行，微信理财等等。除了这些互联网的玩家之外，互联网金融的本质是金融，这其中自然少不了金融机构的角色。目前，建行的善融商务、交行的交博会、农行、平安、民生等都已经通过切入电商或者相关互联网平台进军互联网金融。
　　互联网金融的始作俑者是阿里巴巴，最开始，由于淘宝平台上的买家卖家需要建立一个信用担保的机制，来保证网购上的买家，卖家的各项权益，于是支付宝诞生了。电商10多年过去了，电子商务培育出了两大：信息流、交易流，而支付宝则存有阿里巴巴B2B平台、淘宝C2C，以及天猫B2C的所有数据。这样大的数据流让支付宝水到渠成地进入互联网金融。
　　另外，由于自身平台拥有很多卖家日常经营的信息，依此信息，进行灵活的小额贷款，可以做到零风险，或者说将风险控制在很低的水平。
　　现在，阿里金融包括小贷、支付宝、众安在线、金融产品在线销售、阿里担保等业务。这将对传统的银行、保险、基金、担保等金融业务都将产生冲击。
　　目前，b2c电商平台进行的供应链金融，阿里小贷其本质是小额贷款，通俗点说，是淘宝平台上的淘宝卖家短期寻找借款，比如，资金周转不灵。每年双11的时候，至少要提前3个月，甚至半年备货，但是货还没卖啊，这便需要一笔钱。经过多年的信息收集，阿里了解了商业贸易当中的这些资金需求。金融因贸易而生，这便是阿里小贷的由来。
　　在互联网金融中，有几个力量。一是互联网企业，如阿里、腾讯、百度、京东、苏宁。二是新兴的互联网金融，目前，浮出水面的主要包括3种形式：第三方支付、p2p、众筹。三是传统金融机构，比如天弘基金、汇添富基金等在互联网金融上都进行了不少创新。平安集团则借由陆金所进行互联网金融的试水，打通平安银行、保险等各个分业经营领域的用户信息，实现账号共享，打造一个全金融业务的金融集团。
　　互联网金融在国际上，对应的便是google，lendingclub、kickstarer，等等。目前，国际上，这些新兴的力量已经站聚起来了。
　　谢平认为，互联网金融时代，每一个人作为一个个体，有充分的权利和手段参与到金融活动之中。在信息对称的时代能够自由地获取金融服务。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量，这让金融更加充分、民主。
　　接下来会推出一系列互联网金融的专题文章。
　　分别是，P2P的解析，第三方支付的过去、现在与未来，众筹的机会与难点，以及当下各个互联网公司的金融布局的解析文章，如阿里的金融帝国、腾讯的微信金融、京东的供应链金融机遇、苏宁的金融底牌、新浪的微银行之路，等等相关文章进行互联网金融的深度解析，以及大数据：互联网金融的功底，谁是互联网金融的玩家等未为趋势性的文章。
(责任编辑：罗园)
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讲真 留给互联网金融公司的时间不多了…
& 08:43&&来源：微信公众号：创业家&
　　尽管上市后一度跌破发行价，尽管非议汹涌而来，但是趣店已经吹响了2017年中国互联网金融企业赴美上市潮的号角。
　　在趣店之前，宜人贷(2015年12月)、信而富(2017年4月)率先上市，之后，和信贷、拍拍贷以及融360(创业家&i黑马注：挂牌日期为11月16日)均在本月接踵而上。&分期乐&母公司乐信集团也刚刚递交了招股书。此外，更有点融网、凡普金科以及智融集团等多家互金公司也跃跃欲试。
　　比起估值五六百亿美元的蚂蚁金服和京东金融，上述公司规模均属中小，似乎在争先充当前者的探路先锋。
　　潮水因何而至?还能持续多久?
　　监管收紧前的红利
　　得益于现金贷等业务，这两年，互金企业的赢利能力大幅提升。国内监管环境相对宽松，互金行业发展迅猛。美国股市涨势抢眼(阿里巴巴等中概股股价翻倍增长)，对中国占据领先地位的互金企业，有较高的投资意愿。
　　至少从趣店的市值来看，美国资本市场已经给予了较高的期待。相比之下，在这次大潮之前上市的中国&互金第一股&宜人贷，表现就黯然失色。
　　宜人贷于美国时间日登陆纽交所，发行价10美元，开盘价为10.07美元，上市当日收盘报9.1美元，跌幅9%。此后，股价便呈现下跌的态势，甚至在去年2月12日盘中跌至3.35美元。最低点过后，宜人贷又经历了几波上升、平稳以及下降的过程，目前报收43.76美元。
　　在宜人贷上市路演时，宜信(宜人贷母公司)CEO唐宁一度感觉很郁闷。&过去9年，我在中国做了很多沟通、说明，以为终于(将我们做的事)讲通了，但发现到国际上还得再讲一遍，而且还得讲得更多。&唐宁告诉创业家&i黑马，国外的投资者首先需要知道中国是什么样子，然后中国的金融又是什么样子，最后才是中国的金融科技是什么样子。
　　在&要不要上市&问题上，唐宁还曾跑到哈佛商学院，将这个问题抛给在场的学生。结果是，其中一半的人，投票给&不要上市&，因为从财务上来讲，当时并不是最佳时间点。唐宁说，宜人贷上市是战略性的举措，会在行业的透明性、合规性等方面起到标杆示范作用。那个时间点，e租宝正被立案调查。&回头看，(选择那时上市)还是无悔的。&
　　此一时彼一时。美国市场当下对中国互金公司的追捧，宜人贷铺路之功不可没。凭借高利率的现金贷，互金公司的底气也今非昔比，只要停止获客激励等方面的支出，它们几乎随时都可以实现大规模盈利。以信而富为例，截至今年3月31日，该平台的重复借款率为73%。信而富首席执行官王征宇曾向创业家&i黑马透露，交易绝大部分来自存量用户，平台上的借款人一年平均借款10次。尽管业绩持续亏损，但它只要停止获客激励，就能很快赢利。
　　互金企业正在从事躺着就能赚钱的生意，只要老用户不断借钱。截至2017年2季度，趣店的注册用户约4790万，平均月度活跃用户2890.6万。趣店投资人之一曹毅称，趣店来自支付宝的流量只占30%，那么，即便有一天独立于支付宝，趣店的业绩也不会受到太大影响。
　　但是好日子似乎也正在远去，对整个行业的监管正日趋严格。比如，银监会就曾明确要求，网络借贷信息中介机构年利率不能超过36%。短融网CEO王坤告诉创业家&i黑马，大部分平台还没有按此规定执行(会在利息之外再收取手续费)。&但是如果接下来监管更加严格的话，我们就必须要执行。&
　　&监管的不确定性&会直接影响互金企业能否顺利上市。去年，银监会明确了借款人/借款企业的借款金额上线，对主推大额标的的红岭创投造成致命性打击。该公司去年亏损达1.83亿元，于前段时间宣布将清盘P2P网贷业务。很难想象，这家公司曾经距离上市一步之遥。
　　据网贷之家的数据，随着监管的推进，P2P网贷行业正常运营平台数量已从年初的2407家降到9月底的2004家。P2P网贷监管细则正式落地之前，无疑是互金企业最佳的上市时间点。
　　&&带血&的贷款与新时代中国特色社会主义的人民对美好生活的需求格格不入，官方绝对不会允许这样一个&吸血&的热点持续下去，监管部门会重点关注这个盲区的交易结构(银行、信托、资管的配套资金支持)，出台相应的法规将&毒瘤&的营养来源切除。包括互联网小贷在内的机构，预计将会被监管部门加载&借款者还款能力&审查、&借款者风险承担能力&审查等运行插件。&头狼资本CEO陈岸告诉创业家&i黑马。
　　同时，尽管以趣店为代表的企业赢得了资本市场认可，但事实是，中国公司不会成为美国市场的主流，融资的金额也相对有限。这就好比一家越南公司在中国上市，不会吸引大量的中国资金一样。&为什么中国到美国上市是一波一波的?一波把这个盘子用光了，再去上市，资本投的就少了。&创世伙伴资本创始主管合伙人周炜告诉创业家&i黑马。他是融360的投资人。
　　&这次上市(潮)至少还有好几个月的时间，我知道现在想上的公司非常多。&周炜说。
　　市值由什么决定?
　　同样在美上市，后来者趣店的市值却远超宜人贷、信而富。它的风控能力前一阶段受到强烈质疑。
　　在短融网CEO王坤眼中，相比于风控能力，定价能力更能决定一家互金企业的竞争力。&如果你的资金成本是5%，就有能力定价7%、8%的产品。这样你获得的客户就是最好的。趣店说逾期率在0.5%以下，不代表它的风控能力强，而是它的定价能力在前面。趣店自己的风控没什么用。&
　　目前，市场上已经出现了不少第三方风控系统供应商。这些公司号称拥有大量用户数据，能够为互金企业提供反欺诈等服务。这样一来，互金企业和金融科技概念渐行渐远，变成了服务供应商。
　　凭借较低的资金成本和较低的逾期率，趣店就能获得相当可观的利润率。据业内人士透露，趣店的资金成本可能在6%左右，加上1%左右的逾期率、6%左右的利息成本以及极低的运营成本等，总成本在14%左右。假设趣店每一单的借款利率为24%，毛利率可达 10%。事实上，趣店的贷款利率并不止24%。
　　市场的容忍度在提高。当年，宜人贷称逾期率为1.4%，已足够引起市场慌乱了。
　　相比趣店，融360亏损严重，2016年和2017年上半年，净亏损分别达1.82亿元和4900万元。剥离自有的贷款业务后，融360想做一个独立的第三方平台，提供现金贷撮合等业务，并通过向放款方收取服务费等方式赢利。在周炜眼中，融360属于少有的拥有技术内核的公司，这也是他投资融360的原因。
　　市场对&技术&却并不这么看重。业内一位匿名人士称，融360若上市，其定价和股价表现只会中规中矩，再现趣店上市时暴涨的概率不大。同样提供借贷撮合的拍拍贷，最初将每股定价为16美元至19美元之间,而到IPO时则将发行价下调至每股13美元。
　　时间不多了
　　王坤判断，在这波相对大一些的互金企业上市过后，短融就没上市机会了，只能在做大后等待并购。目前，短融每个月放款2、3亿元，而趣店上半年放款382亿元，平均每月60多亿。
　　网贷行业正在逐渐分化：掌握质量较好客户的企业，能够继续为好客户服务，反之，则依然要为质量相对较差的客户提供服务，承担较高的坏账率，整体的资金成本自然也居高不下。后者或会随着利率监管的趋严而难以为继。
　　此外，从e租宝事件开始，P2P似乎一夜之间就跌落神坛，网贷平台不再以自称P2P为荣。自去年开始，它们丢掉&互联网金融公司&的外衣，纷纷加上科技概念，业务重组并摇身一变成为&金融科技公司&。
　　时不我待。
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责任编辑：佩佩&&&/&&&作者：智晓锋
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互联网就真的不如金融严谨？
当下，融合了互联网与金融两大属性的互联网金融概念日趋火热，为此，互联网金融行业也吸引并聚集了大量的金融人才与互联网人才。但是两类属性完全不同的从业人员被聚合在一起，其所在的各自行业的差异性也被很多人拿来做对比，尤其是其中的严谨性风格差异。在大家的印象中，传统金融行业从业人员给人的感觉是出入写字楼、西装革履、谈吐有序，俨然一副高大上的感觉；而互联网从业人员则是被贴上了各种屌丝、随性、宅、腐的标签。但是，这种印象的差异性更多的是普通用户通过外表去感知的，而这种感性认识是不能真正从业人员推演其所在的整个行业是否严谨。下面从四个方面谈谈互联网行业与金融行业的严谨性：一、严谨是一种对待工作的态度任何行业任何岗位的员工对待工作的态度都应当是严谨的，不论是互联网领域还是金融领域。只是说工作的严谨性反映在用户眼中的表现形式可能不一致，普遍用户对严谨性程度的判断缺乏一种专业的能力，大多只能通过外表感知的方式去进行对严谨的理解。二、不同外表展示载体的差异不代表严谨性的差异国外某团队曾经做过一项着装与信息权威性的实验，最后结果证明外表与信息相对权威性成正相关关系。实验内容大致如下，实验者在某房产经纪门店选取了两名员工，一名员工着正装、一名员工着休闲装，结果发现找着正装员工咨询房屋信息的用户数量占绝对比例。接着实验者让两名员工更换对方的着装，结果仍然是找着正装员工咨询房屋信息的用户数量占绝对比例。从这个实验可以看出，外表严谨性作为必须要素，它能够在最大程度上吸引用户，因为用户在不知道如何选择时，往往会选择外表更严谨的一方，即使被选择者所携带和传递的信息并不一定是最优的。关于外表着装的展示路径上，金融行业与互联网行业也有着天壤之别。用户与金融行业发生的交互行为通常是在有金融从业人员参与下完成的，这时外表的展示就在于金融从业人员自身；而用户与互联网行业发生的交互行为通常是人机交互，这时外表的展示就在于产品界面本身。所以用户不能通过互联网从业人员着装的随意来对应判断互联网行业严谨性的欠缺。三、用户对互联网产品严谨性的感知弱于金融产品1、行业对风险的把控。虽然风险都具有滞后性，但是使用金融产品的用户在购买金融产品之时并不能判断未来的外部风险如何，即使是操盘资产端的金融从业人员也不可能保证资产绝对没有风险。而互联网行业的产品在推出之前必须经过反复的测试与修改，对整个产品的把控全在自身，外部的干扰相对较小，致命性的风险也就相对较弱。2、用户在风险出现后的感知。对于出现风险后，金融行业的用户在产生的感知上也远远大于互联网产品，互联网产品的可以在短时间内通过频繁的产品迭代来完善。而金融行业的风险一旦出现，处理周期可能较长，甚至出现处理失败。所以，用户对金融行业的风险更敏感，对应的严谨性要求就更高。但是这种严谨性的要求是基于用户对风险的感知的反应，并不是行业本身严谨性的差异。四、严谨性缺失的情况下，对互联网行业造成的损失比金融行业更严重金融行业的核心在于风险，故而金融从业人员对风险应当时刻存在敬畏之心。用户在金融行业谈论最多的严谨也就是风险控制层面，毕竟资产端的风险是大家最关注的点，一旦资产端的风险出现，金融机构都面临着损失。而在互联网领域，大家接触最多就是各种应用产品。大如BAT、小如京东陌陌360之类的企业，但凡在系统架构上出现一丝的纰漏，对整个社会的影响是远远超过金融行业几笔坏账所产生的影响。金融需要敬畏之心，互联网也需要敬畏之心，谨慎更是应有之义！
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拿出勇气放下矜持，深情一样会被辜负。互联网金融还能火多久？
日前，《投资与理财》杂志举办了2015互联网金融改变的理财生活高峰论坛。论坛上，由任泉、李冰冰、黄晓明组成的StarVC获得年度新锐投资机构奖。任泉在会上表示，他们已投了10个项目，其中8个项目都已成功。他还透露，他们对互联网金融一直感兴趣，下一个投资目标就是互联网金融。
由互联网金融千人会和网贷精选最新发布的《2015年P2P行业的大趋势分析》（以下简称《趋势分析》）统计显示，2014年近30家平台获得融资，且估值不断创新高。该报告指出，一方面，业内领先的平台大多获得B轮、C轮融资，包括拍拍贷、人人贷、有利网、积木盒子等；另一方面，约30家新兴平台（部分上线不足一年）获得A轮融资，包括爱投资、人人投、短融网、银客网、人人聚财、爱钱帮、理财范等。其中，翼龙贷传言获得联想控股高达9亿元的投资，刷新了2014年初人人贷1.3亿美元的融资纪录。
产业洗牌将会继续
一边是VC/PE的疯狂投资，另一边则是互联网金融企业的疯狂烧钱。银客网于1月19日启动为期一个月的理财体验活动，凡是未投资过银客网的新用户每人均可领取10万元的理财体验金，并可通过投资专享理财计划获得相应收益。《趋势分析》统计显示，目前P2P行业平均获客成本在300～500元，一些名气不大的平台获客成本则更高。这不由得让人想到从年经历的3年最为火热的“千团大战”，不过轰轰烈烈的大战结束后，真正活下来的平台所剩无几。而从2013年开始逐渐热起来的互联网金融行业，到了3年后的2015年，热度会否依旧？
对此，盛大资本合伙人杨巍在和讯财经年会上接受国际商报记者采访时表示，2015将会继续洗牌。不过，整个互联网金融还处在早期和创业阶段，创新的模式还比较多。因此，对于VC、PE来说，互联网金融还处于一个非常好的时期和快速成长的时期，仍存在非常高的投资价值。
源码资本创始合伙人曹毅在《融资中国》年会上接受国际商报记者采访时表示，互联网金融是非常大的行业，2015年投资互联网金融A轮的机会还会持续出现，同时细分领域会非常多，预计会有2万亿元的利润。对于在2013年和2014年已经跑得比较领先的、相对成熟的领域，A轮投资的机会比较少，但对那些关注度还没有那么高的细分领域，仍存在A轮投资的较大机会。
细分领域受资本青睐
2015年互联网金融洗牌将加剧，不过这并不能阻碍资本的投资热情。《趋势分析》认为，PE/VC等资本将围绕P2P产业链的上下游进行投资，如信用管理、IT服务、互联网咨询服务等细分业务，在垂直的P2P领域，产业链金融、消费金融有望成为投资重点。
对此，最新获批征信业务的8家机构之一的腾讯征信业务负责人在接受国际商报记者采访时表示，腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上的海量信息，如在线财产、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。目前已有多家P2P、银行、保险公司等表达了强烈的意向，希望介入腾讯的个人征信服务。
此外，一些互联网金融企业盯准了农村这片广袤的市场，深耕农业金融服务。宜信就在日前发布了其农村第二个5年计划——互联网金融谷雨战略。在未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态区，自建1000个基层金融服务网点，提供农村信贷、农村支付、农村保险等创新服务。Sina Visitor System