&p&敬爱的老师：&/p&&br&&p&　　我今天专心做了您的考试题，你指明了光明的方向，使我鼓舞。&/p&&p&　　我是一个木工的女儿，从小受生活的折磨，在三顿吃不饱的苦难中又开遭父亲酩酊大醉殴打成性的逆运；母亲受压，家破人亡，流落他乡；我被迫学xxxx；后到上海加入xxxx，于xxxx年入校，先后当电影和舞台明星。这是您给我的培养，是您的光辉思想哺育了我，才有今日。&/p&&p&　　我向往科学，追求真理，现在是xx系十二班的学员。我因理论水平极低，革命斗争经验极少，有许多政治思想上的问题缺乏先进者的指教。&/p&&p&　　我请求，敬爱的老师，请你在百忙中接见我一次，这是我这个苦孩子一生的唯一希望！我思想上有许多问题，如能得到你的当面教诲，我当获益不浅！其中一问好分是今天做了您的试卷之后，有关目前形势的分析。在某一点上，我还不甚明白。&/p&&p&　　敬爱的老师，我想你会欢迎我，你是一位善于联系群众的伟大人物，我这个纯真的女孩子只不过向你提出区区小小的要求。如果准见，我将于后日（星期日）下午三时来到你的居处！&/p&&p&　　啊，我写至此，全身热血奔腾！我将亲耳听到你的教导，的确，我已经见过你三次了，这幸福的第四次即将到来……&/p&
敬爱的老师： 我今天专心做了您的考试题，你指明了光明的方向，使我鼓舞。 我是一个木工的女儿，从小受生活的折磨，在三顿吃不饱的苦难中又开遭父亲酩酊大醉殴打成性的逆运；母亲受压，家破人亡，流落他乡；我被迫学xxxx；后到上海加入xxxx，于xxxx年入校，…
有一个前提要说明，&b&你在保险公司工作，不代表你就是员工&/b&，保险公司称自己的&b&销售人员叫代理人&/b&，后台的才是员工。&br&因为目前中国的保险公司请的业务人员&b&不是雇佣关系&/b&，保险公司称为&b&代理人制度&/b&。&br&说简单点，就像你是一个卖耐克鞋，但你的工资不是由耐克来发。&br&&br&看似没什么问题，但实际上这个制度深深体现了中国保险公司的罪恶行径。&br&我一点不觉得称其为&b&罪恶&/b&有什么不妥。&br&&br&保险公司为什么不给员工买社保，很简单，因为&b&保险从业资格门槛很低&/b&，很多从业人员无论是学历还是素质都较差。而保险公司&b&流动性又非常高&/b&，大家可以随意去招聘网站上看一下，任何一篇招聘广告最集中的地方，至少有十分之一是保险公司的广告。我有个好友是智联招聘的老总，有次饭局上他提到，某种程度上来说，是保险公司培育了招聘网站的市场环境，但反过来，因为保险公司搞代理人制度，允许代理人以个人名义发布招聘广告，反过来，保险业的招聘广告是最贵的。很多人到保险公司，匆匆培训完就放到市场上去，基本都做不到3个月就会离职。而这个过程中，招人，培训根本就没有停止过，完全是一条流水线。对于留存率如此低的下属，不买社保也想得通了。&br&为什么保险公司随时都在招人？为什么保险公司留不住人？&br&&br&&b&保险代理人的收入体系&/b&，主要来自于3方面，&b&初佣&/b&、&b&续佣&/b&和&b&抽下面人的提成&/b&。&br&&b&初佣&/b&就是新开拓的客户产品提成，交费期越长的产品提得越多，我有购买中国太平人寿的一款产品，产品很好，生病住金卡医院，自费项目全报什么的，一年5万多保费要交20年，我私下问过我的保险代理人，他说提成第一年有40%，第二年如果我继续交费，就只有不到第一年的一半了，但如果他的服务品质较好，公司会给他一笔奖金，基本能和第一年持平，再往后就越来越少直至没有了。所以保险代理人需要不停的开发客户。这我倒是能理解，20年算下来，平均每年也就不到5%，放在前两年里拿完，激励业务员不断的开拓新单。可是，由于大部分的代理人做不到1年的时间就会离职，而他们身边的亲戚朋友家人基本已经被扫荡了一遍了。所以很多人说起保险代理人，还是语多不屑。&br&&b&续佣&/b&就是我之前提到的第二年客户急需交费的提成，越往后越少，直至没有。&br&&b&抽下面的人的提成&/b&又是怎么回事呢，我有听过太平人寿的增员沙龙，大意是吹嘘保险业的明天多么美好，保险业务员的工作多么有价值多么高尚，收入多么稳定优渥。下来我问我的代理人，他也继续给我洗脑，大意是我到保险公司以后，以我的人脉，很短时间就能转正，然后可以以公司的名字发布招聘广告，招几个人，每月督促他们大成一些业绩要求，自己再做一点，升级成经理之后就可以吃提成，太平人寿最低的一档都有18%。什么意思呢，假如我是一个业务员，我把之前那种医疗产品卖给客户，1万元，我就能提4000，而我的直属领导如果是经理层，在不影响我的收入的情况下，还有0元。&br&所以别人说保险就是合法的传销，真是一点都没错。&br&&br&知道为什么保险公司喜欢招大学应届毕业生或者家庭主妇这样的人群了吧，前者涉世未深好洗脑，后者时间充足人脉好。一个优秀的保险代理人，三方面收入相加，一个月挣5位数是可能的，至少我的代理人房子听说买了几套了，他做了快10年。但这样的人很少，而保险公司一方面告诉自己的销售人员“我们是代理制，不是合同制，但你有这三方面的收入做保证，社保完全可以自己买”，一方面对于完全没有新业务产生的员工，帮扶教育无效之后就直接清退了。对于保险公司而言，基本0成本就可以拉扯出一支庞大的销售大军，自己只要做好打鸡血的工作就行了。不懂的搜保险公司手语舞就明白了。&br&&br&所以我说保险公司是罪恶的集大成者，并不是空穴来风。&br&&br&写得不是很有逻辑，后面我会重新组织语言，先去吃饭了，欢迎保险业既得利益着来辩。
有一个前提要说明，你在保险公司工作，不代表你就是员工，保险公司称自己的销售人员叫代理人，后台的才是员工。 因为目前中国的保险公司请的业务人员不是雇佣关系，保险公司称为代理人制度。 说简单点，就像你是一个卖耐克鞋，但你的工资不是由耐克来发。 …
&p&作为一个工作老跟警察打交道还兼职卖保险的通信汪，昨天还在群里跟别人讨论这个新闻来着，就是感慨人和人之间一旦接触之前就怀有敌意，后面就会觉得对方处处是在针对自己。&/p&&p&以这起拒赔为例（人保财险的团体险），跟一般的个人险不同，&b&团体险的条款和价格都是单位和保险公司双方一条条谈判出来的&/b&，由于参与投保的人多，存在没有声明“免除既往症相关疾病责任”的可能（哪个单位没有半数以上体检有异常的人啊，何况是警察这个高风险群体）。但&b&保险公司都是惜赔的&/b&，可赔可不赔的情况下，区区一个“支公司理赔服务部主管”（这是一个很基层的职务）自己做不了主，只能含蓄告诉对方一条获得赔偿的渠道，即“&i&要想得到理赔得到法院起诉我们，由法院判决我们才认可，很多理赔都是这样办理的。&/i&”&/p&&p&然而，由于敌视的心态，被对方理解为挑衅性的“告我们呀！”（我可以想象出这4个字试图表达出来的趾高气昂）。实在是……怎么说呢，&b&好人难当&/b&吧，难道还非得让人说出“我想赔但是公司不让赔，你去起诉吧，很容易赢的，这样我就可以赔给你了”？那他估计要丢饭碗了。&/p&&p&&b&我们还是要区分一个行业的乱相、一个公司的意志和一个人的好心的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&忽然想起两年前吐槽“仇视心态”的一个回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&蔡师傅：为什么网友对警察扫黄这么不满？他们不满的到底是什么？&/a&，再看看那个提问下其他人的回答，这仇视还真是无处不在啊。&/p&
作为一个工作老跟警察打交道还兼职卖保险的通信汪，昨天还在群里跟别人讨论这个新闻来着，就是感慨人和人之间一旦接触之前就怀有敌意，后面就会觉得对方处处是在针对自己。以这起拒赔为例（人保财险的团体险），跟一般的个人险不同，团体险的条款和价格都是…
孩子切勿天真！五险一金给你的不止是保障！！还有社会地位！想买车买房吗？需要贷款吧！有五险一金吗？没有，贷不下来！没有公积金只能首付3成买房！北上广等地必须交够几年社保才能摇号！交够几年社保才给落户！！！我现在的观点是，一个用人单位不和你签正式的劳动合同，五险一金不上齐了，就不用去干了！无论他告诉你你能挣多少钱，你都是社会的底层！很多大企业，五百强企业，刚入职工资可能不高，但五险一金肯定足，有的公司一转正公积金贷款就有150万的额度！别听那些什么商业保险好的鬼话，社保是根本！商保只是补充！更何况中国的保险行业还停留在营销的层面，完全没有专业严谨的销售模式！造成行业混乱！所以辞职吧！换个工作！这年头正规点的工作还是好找的！
孩子切勿天真！五险一金给你的不止是保障！！还有社会地位！想买车买房吗？需要贷款吧！有五险一金吗？没有，贷不下来！没有公积金只能首付3成买房！北上广等地必须交够几年社保才能摇号！交够几年社保才给落户！！！我现在的观点是，一个用人单位不和你签…
当你从上海浦东国际机场飞到纽约纽瓦克机场，你会感受到什么叫做从第一世界的机场，到第三世界的机场。&br&&br&从布鲁克林脏乱的河滨公园遥望曼哈顿岛，我觉得似乎并不比从外滩眺望陆家嘴更令人惊叹。从杭州到上海，和谐号曾以350公里的速度飞驰；但从东京去仙台，东北新干线的速度却鲜能超过250公里。在德国汉堡，当地正如火如荼推进智能城市建设，但所用互联网技术却并不比北京的更为先进……&br&&br&三十年前，当一个中国人来到美国，会被机场、高速公路、超市、摩天大楼所震撼；而对今天的中国人来说，这种视觉冲击感已经荡然无存。于是乎，问题来了，为什么中国仍然是发展中国家？怎样才算是发达国家呢？ &br&&br&&br&当然，是否是发达国家，可以用很多指标来衡量，例如国内生产总值、人均国民收入、人均寿命、识字率、工业化水平……但近年来我在跨国旅行中，渐渐形成了一些主观判断方法。概括来说，发达国家会不计成本地做三种付出。&br&&br&首先，为弱者付出。正如决定一个水桶容量的，不是长板而是短板；评价一个国家的发达程度，判断标准不是强者的高度，而是弱者的地位。&br&&br&弱者地位体现在社会生活的方方面面：在大阪，公交巴士到站后会利用液压侧倾车身，方便腿脚不便的老人或残疾人上下车；在东京，所有地铁车门上都刻有盲文告知盲人所在车厢位置；在美国纽黑文，政府补贴令当地穷困人群得以和耶鲁医学院博士生住在同一幢公寓。&br&&br&为弱者付出，这首先意味着成本收益完全不成比例的金钱付出（例如服务盲人和老人的公共设施不产生经济效益），这是社会强者为弱者买单。反之，过度追求金钱效益，由弱者为强者买单，则是社会不发达的表征（试想北京还有几条盲道没被车位或店铺占据）。&br&&br&为弱者付出还意味着整个社会的精神升华。在很多人看来，带来社会问题又不产生经济效益的难民不受欢迎。当人道主义精神超越实用主义精神，当整个社会出现大量愿意不计成本服务弱者的社会群体时，这个国家必定是发达国家。&br&&br&&br&&br&其次，为细节付出。注重细节品质，而非宏大外观，这是所有发达国家的共性。东京成田机场或许不如北京首都机场现代化，但新宿街头的公厕设施，绝对堪比北京五星级酒店。虽然中国一座三线城市的高楼大厦都不逊大阪，但在日本，你到再偏僻的小城，都可以放心直饮自来水。&br&&br&为细节付出，还意味着急不得。在纽约布鲁克林区。当地社区发展，在一块荒地前，当地人说由于该地曾被用作化工厂厂房，当地政府花了40年时间仍未完成土壤和水体污染的清理，因此即便地价很贵也不得不闲置荒废。&br&&br&面子易学、里子难补；经济发展可以很快，但社会发达则需要耐心。吹嘘高楼大厦硬实力，忽略生活品质软实力，这不是发达国家心态。&br&&br&再次，为未来付出。在人口仅有12万人的德国小城博特罗普，刚成立不久的大学HRW，这是这座城市的第二所大学，共有70多名教授。而中国百强县级市经济实力排名第一的江阴，拥有36家上市公司、160万人口，却没有一所真正的大学。&br&&br&&br&&br&在油价便宜的美国，美国人民仅仅为了一个环保理念，自2000年以来购买了260万辆比同等汽油车贵一倍的丰田混合动力车普锐斯。&br&&br&所有这些看似没有经济理性的行为，实则都是为未来付出。如果一个国家的居民只斤斤计较眼前经济利益，只愿意为廉价的服务和商品买单，不意为未来做长远规划和投资，则这个国家很难从“跟随发展”的发展中国家升级成“引领发展”的发达。&br&落后的高铁网络、陈旧的基础设施、低矮的建筑，日本似乎没有大多数中国人以为的那么“发达”。“什么叫发达？”日本联邦外贸与投资署专家中村先生如此反问。发达的建筑、发达的铁路、发达的技术……“这些都只是实现目标的工具，而非值得追求的目标本身”。
当你从上海浦东国际机场飞到纽约纽瓦克机场，你会感受到什么叫做从第一世界的机场，到第三世界的机场。 从布鲁克林脏乱的河滨公园遥望曼哈顿岛，我觉得似乎并不比从外滩眺望陆家嘴更令人惊叹。从杭州到上海，和谐号曾以350公里的速度飞驰；但从东京去仙台，…
&p&保险圈子里的秘密：&/p&&p&1.保险代理人一年的阵亡率在90%以上，三年的阵亡率在99%以上。应届大学生毕业做保险的成功率几乎为0.&/p&&p&2.做保险你的业绩和你的保险知识关系不大，和你的人脉直接挂钩。&/p&&p&3.做直销的见了做保险的一定双眼放光，巴不得你马上加入他们。&/p&&p&4.保险代理人和保险公司签的是代理合同而不是劳动合同，没有无责任底薪，没有五险一金。&/p&&p&5.保险行业成就人的寥寥无几，把人耽误的比比皆是。&/p&&p&6.大多数保险代理人一旦和同行有潜在竞争关系，都巴不得对方去死。只有聪明的人会和各个兄弟保险公司合作，通过转单返点的方式让自己立于不败之地。&/p&&p&7.每个人做保险的时候都对公司感恩戴德，说公司的平台多么多么好，但是在失败后骂公司最狠的往往是当初最相信公司的人。&/p&&p&8.保险公司成天炒作保费要上涨，XX产品停售，基本上都是营销手段。业务员什么都不懂，傻傻的相信公司，和公司一起误导客户。&/p&&p&9.保险代理人在刚进入保险公司的时候，专业知识最弱，业务能力最渣，但是业绩却是最牛叉的。等到亲戚朋友都开发完了，差不多就该走人了。&/p&&p&10.保险公司招人很简单，晒工资单，并且让对方幻想，只要你听我的，只要你坚持，你也可以和我一样。&/p&&p&11.保险公司说苦三年，幸福一辈子，然而绝大多数人是苦三年，刷爆信用卡，或者几个月都熬不下来，退出了。&/p&&p&12.保险公司会把“行业有前途=公司有前途=岗位有前途=个人有前途”这个貌似有道理实际上荒谬的逻辑灌输给你，让你产生只有卖保险才能改变你的命运。&/p&&p&13.平安的业务员喜欢看不起其他公司的保险业务员，觉得平安有综合金融，很牛逼，很了不起。然而老司机才知道平安的健康险是最烂的。只要客户准备买平安福，老司机就会非常兴奋，因为他知道一旦保单对比，平安福会完败。&/p&&p&14.同方和华夏的健康险是国内性价比最高的。&/p&&p&15.寿险的套路和话术和传销无任何区别。&/p&&p&16.只是卖保险赚不了大钱，但是把保险做成传销，你可以赚大钱。&/p&&p&17.寿险业务员展示的都是光鲜的一面，但是个中艰辛，不会透漏给外人。&/p&&p&18.做保险的业务员特别喜欢做免费劳动力，因为他希望得到别人的认可，让别人在自己这里买保险。&/p&&p&19.保险公司增员成功的人都是不了解保险行业的人。&/p&&p&20.保险业大师的分享，听起来很爽，然而听了一次又一次，依旧开不了单。之所以讲‘’爱与责任‘’一是为了洗脑（安利也搞这套），二是自己文化程度不高，实在肚子里没货。其实这不是学习而是一门培训生意，客户是保险代理人。&/p&&p&保险代理公司，保险经纪公司，只要是“责任底薪”，金字塔结构的同上。&/p&&p&如果说我想说点什么，那就是不要想一步登天，一夜暴富，不要让骗子有机可趁。普通人，尤其是年轻人，好好念书上名校，考证，提升自己的技术，那是最稳妥，上升最容易的路，不要老是幻想着营销神话，那可能是一场不堪的骗局。&/p&&p&比如：知乎上就有满嘴跑火车，自己都不认同保险还在卖保险的人&/p&&img src=&/v2-eff9d2e217beb004b2ce960fb0d68f08_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-eff9d2e217beb004b2ce960fb0d68f08_r.png&&&img src=&/v2-99ceef5ba_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-99ceef5ba_r.png&&&img src=&/v2-c0d2d39b5bb_b.png& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&/v2-c0d2d39b5bb_r.png&&&br&但是如果你人脉很好，或者极其勤奋，极其拼命，工作量极其饱和，或者颜值逆天，情商极高的人可以成功，这种人做什么都能成功，不只是保险。那为何不去选一个更安全，更有效率，更有尊严的致富方式？
保险圈子里的秘密：1.保险代理人一年的阵亡率在90%以上，三年的阵亡率在99%以上。应届大学生毕业做保险的成功率几乎为0.2.做保险你的业绩和你的保险知识关系不大，和你的人脉直接挂钩。3.做直销的见了做保险的一定双眼放光，巴不得你马上加入他们。4.保险代…
在知乎上看到好多帖子，又说到香港保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。&br&&br&为什么？因为利益的问题。如果香港的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如香港高效啦等等。如果是内地的业务员，就会反过来说香港的理赔难、不受法律保护、不合法等等。&br&&br&对于两边都有涉及的人，我觉得，香港保险的确有他的优势，但是也有自己的劣势。任何东西，都是各有利弊的。&br&&br&我拿香港的大病险和内地不带分红的大病险来对比（内地带分红的大病险性价比较低，所以这里不做推荐），另外捎带说了下香港的储蓄分红险优势：&br&&br&&p&&strong&关于相同点：&/strong&&/p&&li&&u&&strong&大病病种：&/strong&&/u&&/li&&p&大病病种方面，其实内地和香港都差不多，好一点的产品基本都有50种+。再更多的，其实普通能得的几率非常小。&/p&&p&&u&&strong&PS：所以不是说病种越多越好，够用就行&u&&strong&。内地现在最多的已经有77种大病。但其实我个人觉得意义不大，不用盲目追求病种多。&/strong&&/u&&/strong&&/u&&/p&&p&&u&&strong&内地某保险产品：&/strong&&/u&&br&&br&&/p&&br&&p&香港某保险产品：&u&&strong&&img src=&/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_b.jpg& data-rawheight=&376& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_r.jpg&&香港某保险公司产品：&/strong&&/u&&/p&&img src=&/d92ba63a86e7ec151647_b.jpg& data-rawheight=&543& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/d92ba63a86e7ec151647_r.jpg&&&img src=&/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_b.jpg& data-rawheight=&291& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_r.jpg&&&li&&u&&strong&核保严宽程度&/strong&&/u&&/li&&p&网上有帖子说香港的严，也有人说内地的严。以我的实际经验来看，没有区别，即使同一家公司，因为核保人员个体的差异，也会产生不同。 &/p&&p&如果身体有点问题，不是特别放心的话，可以同时多投几家公司，看看哪边核保的结果自己更能接受。&/p&&ul&&li&&u&&strong&理赔是否容&u&&strong&易&/strong&&/u&&/strong&&/u&&/li&&/ul&&p&我自己周围朋友买两地保险的例子，都有顺利理赔的经验。&/p&&p&因为涉及到个人隐私，所以没有办法把理赔通知书拍照出来。大家有疑虑的可以自己去问周围的朋友。&/p&&p&&u&&strong&总结：一般来说，只要投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内（有的会更快）就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为材料需要邮寄到香港，会稍微慢一点。&/strong&&/u&&/p&&p&如果保险公司认为理赔有疑问，会派专员去医院调查病历记录，花费的时间就会多。&u&&strong&香港保险理赔的时候不需要专门去香港。只有新签保单的时候，才需要本人（小朋友可以不去）去香港签单，才能被香港法律保护。&/strong&&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&关于不同点：&/strong&&/u&&/p&&p&以我自己的认知，香港保险的优势/内地保险的劣势：&/p&&br&&p&&strong&1.美元升值，人民币贬值。&/strong&&/p&&p&&u&&em&（只有隽升/充裕为来等为代表的储蓄分红险才适用，买大病险的钱本来就没几万，升值贬值其实没什么意义，主要看理赔。）&/em&&/u&&/p&&p&如果你认为人民币未来会贬值，美金会升值的话。那么购置一点外币资产，分散人民币的贬值风险，会是很多人考虑的最大动力。&/p&&br&&p&&strong&2. 海外资产配置。&/strong&&/p&&p&&u&&em&（储蓄分红险适用）&/em&&/u&&/p&&p&如果你考虑海外资产配置，比如海外置业，外汇，海外基金的话，香港保险也是海外资产的一部分，可以考虑.&/p&&br&&p&&strong&3. 合理的避税逼债。&/strong&&/p&&p&&em&&u&（储蓄分红险适用）&/u&&/em&&/p&&p&如果你打算移民美国，美国全球征税，但是人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑香港保险。（&strong&&u&PS：但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。&/u&&/strong&&/p&&br&&p&&strong&4. 相对便宜，且自带分红。&/strong&&/p&&p&香港基本任何保险都带分红，大病险也自带分红，而且内地同样带分红的大病险相比，一般便宜到10%-30%不等。&/p&&br&&p&&strong&5.免体检额度高。&/strong&&/p&&p&&strong&在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而香港友邦和保诚的大病险都为50万美金，300多万人民币（有工作人群，没工作的为30万美金）。&/strong&对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。如果保险公司下体检召会，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。&/p&&br&&p&&strong&不过内地的变通方法就是，比如同样总的300万保额，可以在内地的话可以分为几家保险公司同时投保就可以。&/strong&&/p&&br&&p&&strong&6.&/strong&&strong&某些病种定义比较宽松&/strong&&/p&&p&就具体病种来说，香港保险（以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例）在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。比如，在关于“瘫痪”方面。&/p&&p&内地的保险公司的通行条款规定如下：&/p&&img src=&/feeddb3e8bc655_b.jpg& data-rawheight=&121& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/feeddb3e8bc655_r.jpg&&&p& 而香港保险公司的通行条款规定如下：&/p&&img src=&/2ffacbe115a1_b.jpg& data-rawheight=&88& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/2ffacbe115a1_r.jpg&&&p&可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。这就是香港保险所谓“严进宽出”的原则，并不是香港的保险公司赔付比内地的多么靠谱，而的确是合同条款制定的比较宽松。&/p&&p&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&内地保险的优势/香港保险的劣势：&/p&&p&&strong&1.人民币坚挺，美元贬值。&/strong&&/p&&p&&em&&u&（储蓄分红险适用）&/u&&/em&&/p&&p&如果你觉得人民币会坚挺，那就考虑人民币保单吧。&/p&&br&&p&&strong&2. 购买方便，成本低。&/strong&&/p&&p&条件符合的话，想买内地保险随时就可以买，不用专门飞去香港，去香港的盘缠费、通行证办理费、时间成本也是不少人考虑的一个因素。&/p&&br&&p&&strong&3.早期癌症及早期恶性肿瘤保障更全面&/strong&&/p&&p&以前常有人吐槽，保险只有得大病（比如癌症）已经到了要么死了，要么快死了才能赔。后来就增加了若干项“早期危急（内地叫“轻症”），可以简单理解为大病的早期，比如原位癌（癌症的早期）。只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，这样保障的作用就更加明显。&/p&&p&&u&&strong&内地关于轻症中的“原位癌”，任何部位的癌症都包括&/strong&&/u&：&/p&&img src=&/140a0cc03f7de4a3e6a2_b.jpg& data-rawheight=&115& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/140a0cc03f7de4a3e6a2_r.jpg&&&img src=&/a835a078ba3c22d33eb7_b.jpg& data-rawheight=&106& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/a835a078ba3c22d33eb7_r.jpg&&&p&&strong&&u&但是香港的保险基本都局限在人体的某些部位&/u&&/strong&，&/p&&img src=&/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_b.jpg& data-rawheight=&35& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_r.jpg&&&p&&strong&&u&但是其他部位如甲状腺癌（保诚不包括，友邦做了分期）、胰腺、淋巴、胆囊等等很多也是不包括的。&/u&&/strong&&/p&&br&&p&&strong&4. 轻症额外赠送20%&/strong&&/p&&p&&u&&strong&内地好一点的方案中，轻症额外赠送20%的保额。&/strong&&/u&例如，某个人的大病保额为50万元，轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度，还可以再拿50万的赔偿。对于病人来说，早期能否得到赔付意义重大，不需要自己到处去借钱或者众筹求助。&/p&&p&&strong&&u&而香港如果轻症已经赔付过20%以后，最多只能再赔付80%的保额了。（安盛的要另外付费）&/u&&/strong&&/p&&br&&p&&strong&5.
豁免更全更人性化&/strong&&/p&&p&&u&&strong&内地性价比高的产品，可以做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免，相当给力！&/strong&&/u&&/p&&p&举个栗子，妈妈（投保人）给刚出生的孩子（被保险人）买50万元的大病险，交费期为20年。比较好的产品可以规定，只要孩子患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），以后19年的费用都不用再交。&/p&&p&再举个栗子，同样的情况，如果妈妈患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），孩子以后19年的费用都不用再交，所有保障继续有效。这就是父母在无论什么情况下，孩子都能得到应应有的保障。&/p&&p&（下图为内地保保险附加投保人豁免）&/p&&img src=&/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_b.jpg& data-rawheight=&300& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_r.jpg&&&p&&strong&&u&香港方面：基本都只能在投保人身故或者全残的情况下，才能为小朋友豁免剩余保费。&/u&&/strong&&/p&&p&（下图香港某保险 父母给孩子投保为例）&/p&&img src=&/c555f0f167ac9ce72fdd8_b.jpg& data-rawheight=&92& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/c555f0f167ac9ce72fdd8_r.jpg&&&p&&strong&6.没有区分吸烟体、非吸烟体&/strong&&/p&&p&&u&&strong&香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费15%左右。&/strong&&/u&那样的话，就很不划算了。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。&/p&&p& 以33岁男性，吸烟，投保香港某大病险为例，保费3132美元（约2万人民币），缴费18年期，保终身的话，保额只有9.7万美元（约61.5万），带分红，但是如果同样的情况，内地好一点的产品却可以达到86.7万的保额（不带分红）。&/p&&p&&strong&&u&PS：吸烟可不可以不如实告知？不可以！不要抱有侥幸心理。万一以后出险以后，香港保险公司可以要求做相关检测，如果查出隐瞒，有可能判定欺诈，直接拒赔。&/u&&/strong&&/p&&br&&p&如果没有具体地区偏好，不考虑美金/人民币的汇率的话，就本身产品来说，对比如下：&/p&&img src=&/c1cfcc9b5f5e05_b.jpg& data-rawheight=&218& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/c1cfcc9b5f5e05_r.jpg&&&p& 注意：不同的产品还会有不同的区别，如有条件下额外赔付保额的50%等等，这些需要个案对比。本文暂不讨论。&/p&&p&&u&总结：大家可以看看以上的分析，看看自己更倾向哪边居多，就选择哪边。&/u&&/p&&p&&u&
如果想全面分散风险，可以两边都投保一点。&/u&&/p&
在知乎上看到好多帖子，又说到香港保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。 为什么？因为利益的问题。如果香港的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如香港高…
我就想问怎么取证
我就想问怎么取证
先说结论：&br&&br&总结起来说，&b&这款大特保的上海瑞金医院特需保险的本质上就是一个变形版的《乐健》一生特需版，称不上高端医疗保险，适合不了解医院具体流程渴望名义高大上的投保人，虽然在瑞金一处医院有直付，但保障范围偏窄，限制过多，和相似险种相比保费偏贵，适合对瑞金有特殊感情者，普通有需要人士建议还是直接投便宜四分之一的《乐健一生》吧。&br&&/b&&b&&b&&br&另外，基于个人经验，永安做医疗保险年资尚浅，各种服务非常不成熟，如果想得到好的医疗保险服务，这两年可以暂时别考虑它家。如果因为低费率选择它家，就要作好各种操心的准备。&/b&&br&&br&再简说，想享受五星级酒店的服务，就别选择全季。&br&&br&&br&
————————————正文————————————&br&&br&&/b&在各种溢美之词之前，我建议你先跑一趟瑞金医院看过特需住过特需病房，再判断这个保险有没有这么好。&br&试说一二：&br&&br&首先：&b&从保险本身来分析：&/b&&br&&br&&br&1、这份保险只含瑞金特需部，但你在其他医院也可以看&b&，但不含其他医院的外宾部、特需部，意思就是，所谓的特需，只针对瑞金&/b&。&br&如果你非上海长居人士，或者生了病需要转医，对不起，去其他医院的特需你就自付吧。&br&2、大病中花钱最多的癌症、肾透析、器官移植，年责任只有20万。在&b&瑞金特需&/b&治癌症，一年所需要医药费是多少呢？我只能举我知道身边在瑞金治疗的例子：肺癌50万往上。（你都住瑞金特需了，靶向慈善赠药是享受不到的）。&br&&b&简单来说，对于（在瑞金特需诊疗的）这三类花钱最多大病，这个保险能报销的金额，远远不够。&/b&&br&3、保险认为的贵价检查或治疗费用，是不在报销范围内的，比如“包括但不限于达芬奇手术机器人（开机两万起）、PET-CT（7000)、胶囊胃镜等.。而且，保险公司对“部分大型检查或使用先进医疗器械及检测手段”的定义并不明确，也就是说，&b&它觉得贵了的时候，就可以不报销。&/b&&br&4、&b&任何生育责任和牙科责任是免除的&/b&。也就是说，普通流产、试管婴儿，牙种植、根管这些都不报销。&br&5、保单上的”陪床“不是普通定义的陪床，仅限未满18周岁被保险人住院期间其父亲或母亲（限一名）或被保险人住院期间其出生未满16周的新生儿（以下简称“陪同人员”）陪同住院加床费，&b&简单来说就是，父母生病你想陪床，你配偶生病你想陪床，这钱还是得交医院，保险不报。&br&&/b&6、&b&门诊年限额是2万，且每次有200块的绝对免赔。也就是，虽然一年提供你无限次数的权威专家诊疗服务，但每次都要收你200块，&/b&而且上限大约就是10次左右这样。单有这一点，就只能算是中端险了。另外，保障总额虽有500万，但在扣除癌症、移植等限额项目外，能花到100万的疾病是灰常少的。&br&&br&7、再仔细看这款保险的条款，适用的就是永安的《乐健一生》，&b&而乐健一生30岁到34的费率是4428，比瑞金这款便宜1600.&/b&&br&&br&&br&再从&b&瑞金医院来分析：&/b&&br&&br&1、宣传优点： “可使用医院特需门诊和特需病房，医疗全程的专人陪护及VIP绿色通道待遇，从此告别拥挤的门诊大厅和冗长的候诊排队。“&br&&br&真相：瑞金特需门诊环境很好，排队人少是事实。预约仍然需要提前三天——两周，因为瑞金的特需挂号费是300-600，上海出得起这个钱的人太多了。瑞金的特需门诊一小时分配给一位大夫的大约是3-4位人。去了后你仍然需要排队。&br&瑞金所谓的专人陪护，就是你去做检查的时候，由一个实习小护士带着三五七八个人一起，去B超或其他检查部门交个单子，然后小护士就消失了，全程服务时间5分钟左右。没有一个人会一直陪在你身边。&br&也别想着有什么VIP绿色通道待遇，因为你能VIP，别人也能VIP，参见挤满人的银行贵宾厅，拿实例说，瑞金做一个核磁，你前面的VIP可能也排了好几个。&br&&br&电话问诊基本上是这样的对话“X主任我这这这不舒服，可能是什么毛病啊”。&br&X主任：可能是XXXXX疾病，但是电话里也说不清楚，最好还是来医院看一下吧。“OVER.&br&&br&另外特需的检查同样需要预约，”随来随做“是不可能的。&br&用实际经验来给你说说你感冒了利用这份保险在瑞金特需要花多少钱和时间：&br&DAY1：打电话或微信预约特需，专家一般约在下周或下下周。（瑞金医院的专家都很抢手好不好。如果病得实在很厉害，去特需门诊守着，看医生是否给你加个号。&br&DAT7：见到医生，开CT单子。自付200块挂号费。但因为瑞金特需的CT是指定在每天的10点以前的。所以你只能第二天来拍CT。再现场预约明天后天有没有大夫可以给你看诊。&br&DAY8：排队1-2小时拍完CT。&br&DAY9：再自付200块挂号费，看完医生开药。&br&&br&哦对了，瑞金的特需病房只分内科病房和外科病房，ICU是没有特需的。许多大型手术，因为特需病房需要的特别护理不方便，医生说不定会要求你住普通病房。&br&&br&2、 宣传优点：权威专家诊疗，从此告别彻夜排队拿“专家号”&br&&br&真相：瑞金的号本来就在挂号网上就可以相对轻松地提前一两个月挂到，彻夜排队拿“专家号”的情况北京比上海严重的多，上海还行。&br&另外，瑞金是上海排名非常前三甲没错，擅长的是血液、内分泌、烧伤，上海最好的癌症、骨科、心胸、神经外科的大夫，不在瑞金。&br&&br&3、 宣传优点：年度由保险公司提供的一次以上全面体检服务，包括基因检测等高级体检项目，绝不街道和公司组织的年度体检可比。&br&&br&真相：这个倒是是真的，但没看到保险公司的体检项目之前，不作评论。&br&&br&4、 宣传优点：检查手段和技术的高端化，且不用排队。&br&&br&真相：前面说了，不可能不排队。一般是提前一周预约，平均做一个B超等候1-2小时左右。CT结果仍然当天拿不到，要等要一周，且不会邮寄报告给你，必需自己去拿。&br&………………&br&&br&&br&乐健一生要便宜1600块钱，不限医院（其他二级医院外诊、特需部也可报销）、也没有门诊免赔，门诊累积赔付额有3万5，大大高于上海瑞金版的2万。但大特保这款手术器材植入费没有限额（乐健一生是5万），也就是说，如果要做关节置换或者装进口心脏起搏器，大特保这款要好一些，但是，但是，如果你早就有心脏问题，属于保前疾病，是不在承保范围内的。另外，大特保这款可在瑞金直付，这个是很不错的，《乐健一生》暂时没有这个功能。&br&&br&但上海瑞金版多一个年身体项目不明的检查，多一个可有可无的基因测试（难道你年年测基因咩？可是你得年年付同样，不，每年上涨的保费啊，这些年中高端医疗险的年涨价幅度是8%哦），还限制了各种高价检查项目…&br&&br&总结起来说，&b&这款大特保的上海瑞金医院特需保险的本质上就是一个变形版的《乐健》一生特需版，称不上高端医疗保险，适合不了解医院具体流程渴望名义高大上的投保人，但保障范围偏窄，限制过多，保费偏贵，除非对瑞金有特殊感情者，普通有需要人士建议还是直接投便宜四分之一的《乐健一生》吧。&/b&
先说结论： 总结起来说，这款大特保的上海瑞金医院特需保险的本质上就是一个变形版的《乐健》一生特需版，称不上高端医疗保险，适合不了解医院具体流程渴望名义高大上的投保人，虽然在瑞金一处医院有直付，但保障范围偏窄，限制过多，和相似险种相比保费偏…
你看看这题下面有多少男人反对产假，&br&有为了国家考虑的，有为了大男人所谓的事业考虑的，反正就是没有为了自己妻儿考虑的。&br&题主你没必要为他们着想，这种人太高尚了，总是处处为了国家，为了事业，妻儿算什么呀。题主你境界低，拿衣服啦。人家就算累成狗加一整天的班，回到家被老婆埋怨带孩子辛苦，也不会在意的。人家是男子汉嘛。&br&让他们奋斗去吧。让他们的妻子和老妈灰头土脸带孩子去吧。&br&&br&哦，想起一句话。被人卖了还帮人数钱。说的一定不是那些男人，他们才没那么蠢呢。嘻嘻。&br&&br&&br&想不到全是情绪的回答的票这么高。自愧不如。说两句心里话吧。&br&题主想要的方法，有。于法律于社会的设想大家都说得很全面。我说一个最容易做到的办法，也是大多数人唯一能做的方法，那就是大家不要放弃和反对产假者（也许是反女权者）的争论。&br&可能，你觉得浪费时间，觉得没有意义，觉得势单力薄，觉得无助。但你不知道，在网上，每一次的大规模争论，都在不同程度上会引起官方的注意。有些时候，只是媒体知而不报罢了。那是傻逼媒体的错误，但媒体会进步，天空会重见光明，而且官方注不注意，也不是媒体可以左右的。&br&有句话说得好。当一个人再也没有任何人谈起的时候，才是他真的死了的时候。我想一个理想也是。
你看看这题下面有多少男人反对产假， 有为了国家考虑的，有为了大男人所谓的事业考虑的，反正就是没有为了自己妻儿考虑的。 题主你没必要为他们着想，这种人太高尚了，总是处处为了国家，为了事业，妻儿算什么呀。题主你境界低，拿衣服啦。人家就算累成狗加…
借车最怕出事故，有磕碰也就算了，有罚单也就算了，出了事故真是……&br&先学习《侵权责任法》，&br&&strong&第四十九条&/strong& 因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。&br&&br&如果你朋友有钱，明理，愿意赔，或者需要赔的钱没超过保险范围（如果你朋友有保险拒赔情形，就麻烦了），你本人不用太担心；如果不满足上述条件，你这种情况，如果真调解不了（有人伤的重大事故很难调解），走到司法程序，各地区法院判的不一样，很可能判连带责任，看你运气了。&br&&br&下次借车时，记得让朋友写个协议，双方签字：&br&约定，出现事故，由借车方负责，借车方在借车期间遵守所有与驾驶机动车相关的所有法律法规，还要写明借车者是你允许驾驶该车的驾驶员（保险有用），而且是无偿出借，同时复印一份借车人的驾驶证。&br&希望对你有用。&br&&br&&br&&br&&p&&b&
驾车出行，不撞人，那是应该的，不被人撞，那才是真本事！&/b&&/p&&p&
交通事故赔偿是一种比较常见的纠纷，此类纠纷虽然法律关系简单，但是因为牵涉到人的财产、健康、甚至生命，处理起来相对麻烦，很多人在发生事故后，就只会打110和保险电话，其他什么都不懂，这样做其实是很不足的。下面我将用大白话给大家讲述交通事故处理应该注意的问题，主要讲涉及到有人伤、亡的事故，车损事故可能赔个几千，几万就过去了，不会妻离子散，但是涉及到人员伤亡的事故，真有可能家破人亡，终此一生，我相信如果认真看完本文，最起码对事故处理能够做到“心中有数”，不被人坑，不被人蒙！&/p&&p&
你有没有见过有人因一单交通事故，坐牢，卖车还债，最后还跑路？&/p&&p&
你知不知道就算你买“全险，”理赔时，保险公司可能一分钱都不赔？&/p&&p&
你有没有认真阅读过你所签订的保险合同？&/p&&p&
你知不知道哪些行为，会让保险公司拒赔？&/p&&p&
如果你的回答是都肯定的，那你不用往下看了，否则，还是看看吧。&/p&&p&&b&注：本文拒绝转载，（虽然不一定有人看，但是知识产权还是要保护滴）&/b&。&/p&&p&
一、首先，我们要明白在交通事故处理过程中，有些人或者单位是干什么的：&/p&&p&
（一）保险公司：&/p&&p&
我们要知道保险公司是一个什么东西：保险公司是一个以赚钱为目的的企业。不要以为买了保险，保险公司就会积极保障我的保险利益，如果你这么想，那真是图样图森破了，保险公司保障的从来都是他自己的利润。它的原则是——&b&能不赔就不赔&/b&，随便翻开一个保险公司的保险合同，第三者险不赔的条款都达到20多条！以前鲁迅说他翻开历史，只看到吃人二字，现在，我要说，翻开保险合同，只看到“不赔”二字。不知道还有没有人可以再次大声呐喊“不怕，咱有保险”？&/p&&p&
（二）交警：&/p&&p&
扣车验车，确定事故责任，在双方自愿的情况下，可以调解，也可以不调解告知当事人起诉，值得说明的是，如果重大人伤事故，交警出具事故认定书肯定是很谨慎的，不会因为私人关系而出具违反法律法规的认定书，他也不是傻子，拎得清轻重，说白了，重大事故，如果被人举报又查证属实的话，可能调离，丢饭碗，甚至进所。所以我们一定要坚信交警同志会秉公执法！&/p&&p&
（三）法院：&/p&&p&
交通事故调解不成，在诉讼阶段认定赔偿责任，没什么好说的。&/p&&p&&b&二、车辆保险、交通事故处理的一般程序：&/b&&/p&&p&购买保险——出现事故——交警定责——调解或诉讼——理赔&/p&&p&第一阶段：购买保险，因为内容较多，放在最后。&/p&&p&第二个阶段：出现事故：&/p&&p&人伤事故要报110和保险，两者都是有录音的。人伤的特别严重的，最好不要动，因为你不是专业人士，挪动之后可能会加重伤情，如果用事故车送伤者去医院，保险会认定你离开现场，不赔，你据理以争，保险公司会忽悠你，说你看你这情况本来是不赔的，算了，给你个7折赔付吧，你想一想，总比没有强，同意。还有一些保险公司，会去医院“看望”伤者，询问伤者一些事故发生时的情况，伤者不要太感动哦，其实，保险公司是去搜集能够不赔车主的证据的，真恶心。&/p&&p&与外地车、出租车等发生事故，如果对方态度很好地认全责，说让你修完车，找他理赔，你要小心，当时放他走了，等你修完车，找他时，不是没空就是在忙，再后来干脆你就在他电话黑名单里了，咋办？好办，我们知道，人伤事故交警一般要扣车的，与这些车发生事故后，你要“受伤”，比如头撞到车上某个部位了，交警来了，你的伤势要发作，头晕，想吐，交警一看有人受伤，会扣车，出租车扣几天他都受不了，还不马上点头哈腰地马上跟你协商赔钱的事。&/p&&p&出现交通事故，如果能认定工伤，可以得到工伤和交通事故双项赔偿（不展开）。&/p&&p&第三阶段：定责&/p&&p&交警在交通事故处理过程中的职责就是事故认定和调解。且调解不是强制的。&/p&&p&这个阶段有一个交警扣车的问题，交警扣车的目的是验车，查验事故车辆转向、刹车等性能，如果不合格，保险公司又不赔。扣车是有期限的，期满必须放车。再根据车辆检验报告，事故现场情况等，认定事故责任，有全责、主责、次责、无责。交警的事故责任认定是一个证明力强于一般证据的证据，推翻交警的事故认定可以在事故认定书出来之后复议，也可以在后面的诉讼阶段，请求法院推翻责任认定。总之，理论上有推翻责任认定的可能。&/p&&p&人伤事故发生时或发生后，最好不要主动揽责任，要报保险，就算当时没事，私了，如果后来伤者因事故出现严重伤情，他照样可以起诉你，就算签了协议，也可以按重大误解来撤销协议，到时法院判你赔钱，而你没有报保险，保险不赔，你又哭了。&/p&&p&第四阶段：调解或诉讼&/p&&p&事故发生后至交警定责，再到调解，始终都会有两个问题：情绪和钱。&/p&&p&1、伤者一方住院要用钱，伤者自己都受伤了，肯定不愿意垫付，有些车主撞了人，不理伤者，伤者和家属气愤，就会想办法去法院财产保全后起诉，或去车主单位向领导“反映”情况，有些脾气差的，动刀动枪的也是有的。还有的用交强险无责赔付的漏洞对付车主。这里就不展开了。&/p&&p&2、车主方呢，&b&因为法律没有规定要垫付，&/b&《交强险实施条例》只规定了保险公司垫付抢救费，被保险车有责1万，无责1千，加上有些伤者狮口大开，车主方也不爽，一般会直接让伤者去法院起诉，反正保险公司共同被告，省时省心。&/p&&p&第五阶段：理赔&/p&&p&如果在四阶段达成调解协议后，车主给伤者钱，伤者给车主发票等理赔单据，车主拿单据去保险公司理赔时，保险公司找各种理由不赔或打折赔。大案子，打折赔和全赔进出几万块呢，车主再哭……&/p&&p&如果在四阶段起诉，法院判决下来的，保险公司必须赔，对车主来说省时，省心，律师都不用请。&/p&&p&下面说刚才漏掉的保险：&/p&&p&车辆保险的赔付原则是先交强险赔，不足部分，商业险补充，常见的商业险第三者险、车损险、座位险。盗抢等险因为不涉及双方事故，暂且不说。&b&交强险和第三者险是赔付对方的，车损和座位险是赔付本车的。&/b&&/p&&p&1、交强险，交强险是《交强险条例》规定的，必须要买的，如果不买，视为购买，意思即出现事故后应该由交强险赔的，你个人全部吃进，而且还面临交强险双倍罚款。交强险是用来赔对方的，如果事故中自己车辆受损或人员受伤，不能用自己交强险赔付。交强险不分责任比例，只分有责或无责。&/p&&p&有责：&/p&&p&机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额&/p&&p&&b&死亡伤残赔偿限额：110,000&/b&&b&元人民币&/b&&/p&&p&包括，死亡补偿费、丧葬费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。&/p&&p&&b&医疗费用赔偿限额：10,000&/b&&b&元人民币&/b&&/p&&p&
包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费&/p&&p&&b&财产损失赔偿限额：2,000&/b&&b&元人民币，对方车辆的财产损失。&/b&&/p&&p&无责：&/p&&p&机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额&/p&&p&死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币，赔偿范围同上&/p&&p&医疗费用赔偿限额：1,000元人民币，赔偿范围同上&/p&&p&财产损失赔偿限额：100元人民币，赔偿范围同上&/p&&p&交强险不赔的情况：&b&常见&/b&（不是全部）的几种情况：&/p&&p&（一）驾驶人未取得驾驶资格的；&/p&&p&（二）驾驶人醉酒的；&/p&&p&（三）被保险人或受害人故意制造交通事故的。&/p&&p&（四）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；&/p&&p&购买交强险注意事项，强制性的，没什么好说的，注意不要脱保。&/p&&p&&b&商业险：&/b&&/p&&p&&b&第三者险，&/b&是交强险的补充，说白了，撞死人了，交强险不够赔，如果你有买第三者险，那第三者险补充，&b&第三者险按双方责任比例赔付。&/b&&/p&&p&常见的不赔包括：&/p&&p&没牌，没检车，没驾驶证或驾驶证未审，酒后，离开事故现场等等等等28条。&/p&&p&车损险，是保自己车损的，注意要足额投保。&/p&&p&座位险，是保自己车上人员的。&/p&&p&盗抢险、其他险在人伤事故处理中作用不大，就不说了。&/p&&p&再说说&b&不计免赔：&/b&&/p&&p&“不计免赔”的意思&/p&&p&举个例子吧，双方发生事故，你是主责，保险公司只赔85%，另外15%自己出，如果有不计免赔，这15%保险公司也赔，这就是不计免赔的意思。&/p&&p&“不足额投保”的意思，有些电话车险的保费比较便宜，那是因为你20万的车，他帮你16万投保，出险的时候，按80%理赔，小案子好说，大案子又哭了。&/p&&p&&b&购买保险注意事项：&/b&总的来说，购买保险一要足额投保，不要脱保，三者险保到30、50万，投保大公司。&br&&/p&&br&&p&就不举例子了，有例子，拿出来帮大家分析。&/p&&br&&p&这只是最简单的交通事故处理的一点经验，如果涉及到多车的，逃逸的，车上人员多人受伤的，头皮麻！&/p&
借车最怕出事故，有磕碰也就算了，有罚单也就算了，出了事故真是…… 先学习《侵权责任法》， 第四十九条 因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿…
&p&我是一名曾经的保险从业者。我想根据我自身的经历，写一点行业内部的黑幕。有时候，保险坑的最深的，其实是自己人。&/p&&p&2016年11月份，我找到了一份中国人寿公司通辽收展支公司的工作。做了半年，因为受不了保险行业的重重骗局和恶劣的工作环境，离开了这家公司。这篇文章，就是要记录下来我这半年间，在保险行业经历的种种内幕。&/p&&br&&p&骗局一：名目繁多，待遇优厚的招聘广告&/p&&br&&img src=&/v2-d61b1feb80cbbd1869e9a_b.png& data-rawwidth=&1664& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1664& data-original=&/v2-d61b1feb80cbbd1869e9a_r.png&&&br&&p&在通辽市的58同城上，打开招聘栏目，会看到保险公司各类名目繁多的招聘。比如：副部级央企高薪招聘、央企招聘讲师、招聘售后专员／主管、招聘区域经理等等。打开这些条目，你会发现，招聘岗位的要求很低，基本上只要求学历（大专以上）和年龄（20岁以上）。工作内容的介绍非常模糊，求职者很难搞清楚岗位的工作内容具体是什么。而与之相对的，工资与福利却十分优越。月薪都在元（你见过以5000元为工资跨度的招聘启事吗？），还包括五险一金车补房补双休年假等许多福利。这样的招聘信息，吸引了很多求职者点击查看，进而申请面试。58上每天都有数十条这样的招聘广告发布。一个四线小城市，能够提供这么多要求低待遇高的工作岗位吗？还都是央企岗位？&/p&&br&&p&这正是保险行业的骗局之一，假大空的招聘广告。&/p&&br&&p&骗局解析：实际上，所有这些招聘广告，招聘的都是同样的职位：保险代理人。那为什么不直接在“销售”栏目发布广告，转而在“客服”“售后”等栏目发布消息，并且完全不提“保险销售”呢？原因无他，正是很多求职者对保险行业非常抵触。招聘信息绝口不提保险销售，就是要吸引更多的求职者点击查看，进而申请面试。广告上优厚的待遇，目的也是如此。&/p&&br&&p&和其他单位不一样，保险公司的员工招聘，全都是个人行为。员工A通过发布广告招聘来员工B，那么B就属于A的“有效人力”。B每一单成功的交易，都会为A带来收入。A的“有效人力”越多，收入也就越丰厚。因此，保险公司每一名员工，都会拼命利用各种渠道，如亲朋好友，网络电话，甚至微信摇一摇，招募属于自己的“有效人力”。&/p&&br&&p&骗局二：傻子都能通过的面试&/p&&br&&img src=&/v2-e90f7b80d18cbc10b294865_b.jpg& data-rawwidth=&3456& data-rawheight=&4608& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3456& data-original=&/v2-e90f7b80d18cbc10b294865_r.jpg&&&br&&p&我本人正是在58上看到一份招聘“保险售后人员”等广告，才来到这家公司。发布信息的人叫刘鑫宇。他就是我以后的直属上级。我电话打过去，问了一些情况，之后就约好了面试的时间。面试我的是一个女孩。全程直勾勾地瞅着我，机械地向我介绍保险公司的情况。当我有问题打断她时，她多半会眼珠咕噜噜转一圈，然后再机械地回答我。完全就是在背话术。&/p&&br&&p&她跟我介绍的内容如下：1.保险行业发展迅速，入行就有钱赚本公司员工工资个个5000起步；2.工作岗位分为售后专员、区域主管、主管助理、讲师四种。没有任何岗位需要销售保险；3.各个岗位最低工资在5000，平均都在10000，并且不需要工作经验，公司很多应届大学生都做得很好；4.公司的一些考勤与福利；5.继续介绍保险行业，来做这行是无比明智的选择，一定能赚大钱。&/p&&br&&p&更重要的一点，为了让你放心来上班，她还承诺，只要来培训，就有工资拿。而每天上课拿的工资，就有3000.&/p&&br&&p&我当时觉得很奇怪，因为这个姑娘背词背得太僵硬了。穿着与气质也不像月入一万的小高管。但不得不说，我被售后工作（不用卖保险）和工资待遇（5000起步）打动了。面试完她让我回家等通知。一个小时后，就给我打来电话，让我明天参加培训。现在知道，这是保险公司怕我再去找其他工作，所以要赶紧把我稳住。&/p&&br&&p&骗局解析：保险公司的面试，可谓是全世界最好通过的面试。因为他们只要人力。对求职者的能力没有任何要求。所以，整个面试过程，并不是对求职者水平的考验——而是对求职者洗脑的过程。通过画大饼，极力留住面试者，让他们能尽快过来上班，才是面试的主要目的。&/p&&br&&p&骗局三：长达一个月的洗脑培训&/p&&br&&p&通过面试，培训正式开始。课程先从保险行业讲起，国家扶持，人民支持，这是一个富翁频出的行业；再慢慢讲到工作内容。一说到工作内容，就有点不对劲了：保险行业有个名词，叫M值，说白了就是提成。一单寿险能提多少钱，一单财险能提多少钱。只要卖过多少单，就能轻轻松松月入过万——可是这跟当初宣传的只做售后，不卖保险，完全不一样呀！&/p&&br&&p&很多人听到这儿，就已经想走了。但是，此时，你已经参加了将近一个月的培训了。付出的大量时间成本，很多人犹豫要不要走。走了，白搭一个月时间；不走，也许还能拿到面试时说过的培训津贴，顺便博一博课上讲的财富未来。最终，走的只是小部分。因为一个多月的洗脑，和舍不得时间成本，大部分的人留下来了。&/p&&br&&p&骗局解析：保险公司的培训，平均每天四节课，请的都是专业讲师。这样的洗脑力度和频率，不是一般人能招架的住的。再加上培训末期才真正开始讲工作相关的东西，很多人再想走，那真是要下很大决心才行。这样一来，他们离成为“有效人力”，就又近了一步。&/p&&br&&p&骗局四：买保险才能转正？&/p&&br&&p&在保险公司，“带单转正“恐怕已经是公开的秘密了。收展公司也不例外。我的培训课程快要结束时，享受了一下明星的待遇：我的部门许多同事，一下子全都涌过来，教我“转正”。所谓“转正”，就是让我自己给自己买保险。当时我还不懂，还觉得保险公司的同事都这么热心，帮我算保单算收益，隔三差五还关心关心我的生活。原来我在他们眼里，不过是移动的钞票。&/p&&br&&p&怎么劝人转正呢？除了继续吹嘘保险行业的高收入，他们还会帮你这样算一笔账：只要花5000元给自己买保险，下个月到手的工资，会超过4000元。——这是多么划算的买卖啊！培训了一个月，给自己白赚了一份保险。许多人就被这么说动了。仔细想想，我这不就是白干了一个月么？先拿出5000买保险，之后再把保险钱以工资的形式发给我，那这一个月，我没有创造任何收入。其次，真的是“白得”一份保险么？现在保险一般都是分20年交，第一年你有4000可拿，后面19年的钱，可都要自己交！来到保险公司工作的，多是学历和收入水平不高的年轻人，未来19年每年5000元的压力，并不是每个人都能承受的。但是经理跟你谈的时候，会完全避过这一点。&/p&&br&&p&为什么大部分人还是被说动了？想象一下，每天一上班，就是五六个人围着你，买保险好，买保险好，一般人也很难把持住。&/p&&br&&p&在其他职场，很多经理并不要求员工自购保险。他们会带员工出去开拓业务，争取在陌生人上开单。这样员工一方面自己不用花钱，甚至还赚了钱，会更愿意从事保险行业。而在我的职场，经理绝口不提扩展业务的事儿，只聊自购保险。因为这样对于主管来说，最省事儿（就不用带员工外出展业了）。&/p&&br&&p&骗局解析：1.所谓新人津贴3000元，可不是你坐在那儿听听课就能拿到的。这是你自己给自己买保险的提成钱。2.所谓新人自购保险的“收益”，其实不过是拿自己的钱，给自己开工资。并且，往后的19年，每年都要多出将近5000元的支出，用来支付保险；3.每有一个人实现“转正”，都会为相关的上级带来可观的收益，所以他们会极力说服新人转正。不乏有人采取哄骗的手段。&/p&&br&&p&骗局五：虚无缥缈的奖励&/p&&br&&p&转正之后，我正式加入中国人寿通辽收展支公司第一职场任英女士的直辖，开始了我的保险生涯。马上迎来的就是人寿公司的开门红活动。在动员大会上，公司宣导了各项奖励方案。根据个人销售额和团队销售额，奖励名目繁多。——这哪儿还有什么售后服务的影子！既来之则安之，我本人对销售保险并不排斥，奖励方案也很诱人，我那几个月正经卖了几份保险。开门红期间业绩达到十多万元，可以获得扬州旅游名额一个。开门红活动从12月份开始宣导，天天讲日日宣，我还上台讲过几次销售经验。但是，这个奖励就再也没有下文了。我问部门经理任英，她说奖励取消了；我问财务人员，他说他不知道，叫我去问收展支公司的总经理；我去问总经理李红丽女士，她说奖励正在核算，且也不知道何时派发——当初宣导的时候，他们站在讲台上，可是讲的比谁都清楚。保险卖完了，业绩达成了，就全都不知道了。&/p&&br&&p&一直到我六月份离职，这份奖励依然没有一点儿影。我问过其他有资格获得奖励的员工，没有任何人收到过奖励。&/p&&p&?骗局解析：其他保险公司问不知道，中国人寿收展支公司不兑现奖励，看来是惯犯。动员大会一级一级开，大家跟着热血沸腾，卖了保险，公司赚得盆满钵满。到奖励兑现的时候就一问三不知。一方面，各个季度的奖励方案是来自人寿总公司，所以他们不得不宣导；另一方面，奖励的钱是总公司出，还是分公司出？如果是总公司出，这钱要等三四个月之久？如果是分公司出，恐怕时间应该更短才对。为何不发，到底会不会发，多久才发，我不知道。个中内幕，我不知道，也不瞎猜。只想问一句：钱去哪儿了？&/p&&br&&p&骗局六：两年时间，从月薪2000就能年薪百万&/p&&br&&p&经过了开门红，大家就开始筹备晋升了。在保险公司，每一个季度末都会考核，合格的人会获得晋升。考核一般是两项：业绩和人力。比如，我从一个新人，想要晋升为组经理，需要达成9M的业绩和4个有效人力。9M，要求我所卖的保险，佣金超过2700元；4个有效人力，就是说我要招募四个人了。如果没有达到要求，就要再等一个季度。而我的直系领导，如果想要晋升，在人力上还有更高的要求：手下要有一个组经理。就是说，我的晋升条件，是直系领导晋升条件的一部分；而他的晋升条件，自然也是他领导的一部分。保险公司就是这样，层层晋升，有一级没有达成目标，最终甚至会影响整个部门的晋升。&/p&&br&&p&这样的制度，也许本意是希望员工层层激励。但是实施起来却变形严重，成为了层层哄骗，甚至逼迫。我的职场也不例外。从三月份开始，我的职场领导任英，每天利用早会时间宣导晋升的重要性，有时甚至能讲到十点，中午不让大家休息，继续从十一点讲到两点。内容全是晋升好，一定要晋升。&/p&&p&那么，从她宣导的内容上看，晋升都有些什么好处呢？我总结了如下几点：&/p&&br&&p&1.逐步提高的基本工资。晋升，最直观的一点，自然是收入的提升。（1）基本工资：从组经理开始，每晋升一级，基础工资每月多200元；（2）直辖组津贴。如果你晋升为直辖组经理以上的职级，每个月会有直辖组津贴可以拿。组内的有效人力越多，拿的钱越多。平均每个人几十元；（3）直辖组提成。属于你的有效人力，每成交一笔交易，你可以获得他佣金10%左右的提成。（简单来说，如果不开单，一个组经理每月的收入在1000元左右——还记得面试时承诺的每月工资元吗？自然，我如果拼命卖保险，别说一万，十万都是有可能。如果我不卖保险，则只能拿到不够温饱的工资。这5000元的工资下限，是从何算起呢？）&/p&&br&&br&&img src=&/v2-67d085dd6cba0f5ef6de13e9242e35ef_b.png& data-rawwidth=&458& data-rawheight=&266& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&458& data-original=&/v2-67d085dd6cba0f5ef6de13e9242e35ef_r.png&&&p&（两年，就能从1600变成年薪百万？）&/p&&p&2.只要奋斗，两年后即可实现年薪百万。每晋升一次，收入会提升一个等级。一年四个季度，每个季度一次晋升考核，两年可晋升八次，一路到达区域总监这一职位。用任经理的话说，做到区域总监，底下有至少一百个人帮你干活儿，自己只管吃喝玩乐即可。每年固定一百万的收入。两年，只需两年，就能达到这一切。人人都有机会实现这一切。&/p&&br&&p&我不太敢相信，一个20周岁，大专学历的小伙子，从进入公司考试，拿着几百元的基本工资，两年的时间，就能年薪百万，一跃而入中产阶级。&/p&&br&&p&事实上，有可能吗？还是有可能的。中国大陆不乏一些达到“区域总监”职级的保险从业者，也许有一些能够得到百万年薪的收入。但是团队至少要四五百人，每天过的日子也不是吃喝玩乐——四五百人的团队，就靠吃喝玩乐管理吗？&/p&&br&&p&而在任经理的宣导下，只要每个季度晋升，就可以达成年薪目标。&/p&&br&&p&如何维持？自己给自己买保险呗。&/p&&br&&p&骗局七：虚挂人力，你的直系领导，也许是个幽灵&/p&&br&&img src=&/v2-d88b409eb36d29ef9a1b28_b.png& data-rawwidth=&1342& data-rawheight=&982& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1342& data-original=&/v2-d88b409eb36d29ef9a1b28_r.png&&&p&（虚挂人力是严重的违法行为）&/p&&p&在公司几乎每周都会开主管大会。每个职场的经理会上台讲话，回报这一周以来的工作情况。每次任经理上台回报，总会念到一个名字：冯XX。来公司大半年，这个冯XX我却从来没见过。虽然从不露面，这个人的团队倒是建设得不错，业绩总是能排在公司前几。后来我才知道，这个冯XX是任经理的老公，每天不用上班——他是任经理虚挂的人力。&/p&&br&&p&何谓虚挂的人力？就是这个人，只在入司的时候，以身份证的形式出现。以后不管是卖保险，还是招聘下属，都由别人代劳。在保险公司，一个员工A卖了保险，除了A会得到一笔佣金，B也会有一笔提成。同样一份保险，佣金总数上，A+B一定是大于A的。所以为了多赚钱，给自己下面虚挂一个人力，有保险都上在虚挂人力上，显然可以获得更多收入。&/p&&br&&p&还有一种情况，也会产生虚挂人力。每到晋升考核前夕，如果有员工手下的有效人力不足，任经理也会帮助各位虚挂人力。虚挂也不是轻轻松松就可以挂上的。因为新的人力，如果没有业绩，就没办法转正，自然无法成为有效人力。所以就出现了很多员工为“幽灵”购买保险的情况。我见过许多同事，为了晋升，透支信用卡，给自己买一两万元的保险（一个有效人力要四千多，转正的最低指标是4个人，将近18000元。）至于日后怎么还，那就等到年薪百万的时候再说。&/p&&br&&p&这里边还有一个问题，就是如果一次晋升虚挂，那么以后晋升就要次次虚挂。因为每次晋升的条件，都是在之前的基础上升级加码；有一次没达标，那说白了以后就永远不会达标。虚挂的人力会越来越多，幽灵保单也会越来越多。就像股票被套牢一样，一般人因为心疼初次晋升的一两万块，后期会投入更多的钱。&/p&&br&&p&骗局解析：给自己虚挂人力不可怕，每个人都想多赚点儿钱，如果自己能拿下源源不断的保单，那么挂到自己下边虚挂的人上，我可以理解（虽然这也已经违反了规则）。但是怕就怕，你的顶头上司是虚挂的人。保险是一个很讲究团队的行业，你来到一个团队，却没人领导你，教给你技能，你甚至都不知道谁从你的保单上获得了收入。很多虚挂人力下的同事，来到公司，因为无人带领，家里边亲戚的保险卖了一圈，然后不知道如何发展，就离职了。这显然是为了自己利益不负责任的巨大骗局。&/p&&br&&p&还有刚才说到的为了晋升而虚挂人力，我亲眼见到，一个同事上班打卡，七八根手指挨个儿在打卡机上摁指纹。除了自己注册时的手指，其他的指纹都是给自己虚挂的人力打的卡。至于说他们花大价钱给自己虚挂人力有什么好处，我只能说，如果两年后工资真能从月入2000变成年薪百万，那怎样都值了。如果不能，不知道每次晋升的几万块怎么还。&/p&&br&&p&我只知道，这一系列的操作过后，大家都获得了晋升，而鼓吹年薪百万的任经理，不但晋升的过程中一分钱不用好，还靠着大家的保单，狠狠赚了一笔。&/p&&br&&p&骗局八：没有任何书面文件的“竞拍”&/p&&br&&p&每到新季度，公司还会有一项大张旗鼓的宣传项目：竞拍。什么是竞拍呢？就是有意愿晋升的员工，缴纳500到1000元的竞拍钱，如果当季度实现了晋升，可以获得元的奖励。这可是公司的重头戏。像开门红一样，从领导层一级一级宣传到个人，我作为主管，还参加了公司租下的星级酒店的千人会议室，其中一项就是主持宣导竞拍规则。&/p&&br&&p&主持人宣导过后，任经理还会把大家叫到一起开个小会，大谈特谈竞拍的好处。如果有谁露出不情愿的神情，她还会说你傻。此后数天，早会和夕会，她还会把竞拍规则宣导个几遍，说得好像如果谁不竞拍，那就是天下第一大傻子。竞拍本是自愿的事儿，依她的说法，竞拍与否和她毫无利益相关——我不太敢相信，世上会有人会为了与自己无利益相关的事儿，如此奔走，声泪俱下。尤其是保险公司的人。&/p&&br&&p&架不住这样的气氛和语言促动，我当时竞拍了一千元。规则上说，如果当季度能顺利晋升，我可以获得一万元。现在我离开了保险公司，这一千元的竞拍钱我自然是拿不到了。&/p&&br&&p&至于说，那些竞拍之后成功晋升的人，他们能否拿到这笔钱呢？&/p&&br&&p&我的一位同事，去年七月份入职，当时缴纳了500元的竞拍金，同年十二月份成功晋级。而这笔钱，到她6月份离职，还没有拿到。从四月份开始，到六月份离职，期间多次问过职场经理、收展部总经理、公司财务管理人员，得到的答案分别是&/p&&br&&p&部门经理：“这个我可不知道。你去问大经理。”——当时一天宣导几次，底下人不竞拍不罢休的时候，你可不是这个说辞呀！&/p&&br&&p&大经理：“这个我不清楚，要等财物部门核算。应该近期会发吧。”从三月份到六月，答案都是近期会发。&/p&&br&&p&财务人员：1.“部门正在核算。”2.“部门正在核算。”3.“部门正在核算。”4（五月底的时候）“已经核算完了，你的奖励在去年十二月份的时候已经发放了。”&/p&&br&&p&当时我们听了，都惊呆了。这么说来，财务部门核算了五个月，就是在核算一笔去年十二月份就已经发放的工资吗？我的同事赶紧打开当月的工资条，一笔一笔核对下来之后，发现根本没有这六千元。&/p&&br&&p&此后，我们试图找到当时竞拍的书面文件。但是，从部门经理到财务，竟然都没有这样的书面文件。或者说，而不愿意发给我们。有的只是微信上传播的竞拍规则说明，和一些通话记录。&/p&&br&&p&当我们试图从规则上，找到那失踪的六千元的时候，我们发现，从正常程序上，竟然毫无办法。&/p&&br&&p&骗局解析：从公司层面，向每一位员工收钱，并且没有任何书面的合同或者协议。当时宣导的众人，面对员工的询问，竟然都一问三不知。就我个人的经历，去年竞拍并且在十二月份晋升的人，没有一个人完整地拿到这6000元。我之所以说“完整”，是因为公司财务人员表示，6000的一部分，已经分批发放到每月工资里。至于工资条上哪些钱是竞拍奖励，不可考，就当他们发了一部分。但是完整的6000元，是没有一个人可以拿到的。那么，这笔钱究竟去哪儿了？&/p&&br&&p&这个背后水太深，我就不多猜了。只是奉劝各位，如果你在保险公司就职，公司层面向你收钱，还是不交为好。&/p&&br&&p&短短半年，我经历了疯狂的被洗脑。不得不让我想起在网上看到的一段话：“保险公司招聘的不是员工，而是客户。”其实很多人并没有保险展业能力，来到保险公司，在保险公司的鸡汤感召下，向亲戚朋友卖了一圈保险；之后再也找不到新单（因为没有开拓陌生客户的能力），失去了收入，就会离职。保险公司只用最多每个月四五百元的底薪，就给自己招揽了大批生意。甚至，除了保单之外，还赚了不少零头。&/p&&br&&p&以上所述，都是我在保险公司的真实经历。将其记录出来，只为给各位将要或者正在从事保险业的朋友提个醒：保险水太深，入行需谨慎。&/p&
我是一名曾经的保险从业者。我想根据我自身的经历，写一点行业内部的黑幕。有时候，保险坑的最深的，其实是自己人。2016年11月份，我找到了一份中国人寿公司通辽收展支公司的工作。做了半年，因为受不了保险行业的重重骗局和恶劣的工作环境，离开了这家公司…
谢邀。&br&看来没办法简明扼要地回答这道大题了。会分段完成，先占上坑。&br&&br&&b&一、保险公司表面上选择的是销售渠道，其实选择的是其背后的客户。而选择销售渠道的唯一标准，就是到达保险公司想要的客户的成本要尽可能低。&/b&&br&&br&&br&从这个基本原则出发，就可以分析出来为何在20世纪末期，寿险公司选择了个人营销（代理人）这种销售渠道。因为中国的寿险公司从国外（主要是日韩、台湾、香港、东南亚）的寿险市场中看到了，寿险产品的目标客户是“&b&家庭&/b&”，因此剩下的问题只是如何用最低的成本打入家庭而已。&br&&br&而以家庭成员的一份子作为销售者，把产品卖入家庭，在当时就是成本最低的一种方式，原因有：&br&1、当时中国的劳动力成本（可简单理解为工资）处于非常低的水平。社会保障不完善，也不普及。&br&2、当时保险在中国大众中基本上是毫无概念，又没有政策和社会舆论上的支持，如果采用广告等常规市场营销手段，成本上是难以想象的高。不夸张的说，跟解放时在城市普及义务教育的难度应该差不多。&br&3、当时中国商业气息还不重，人与人之间，尤其是亲朋好友之间的信任比较牢固，人情味浓厚。&br&&br&这几点综合起来，就可以明白为什么寿险公司选择的是个人营销了。&br&再进一步，也可以看出个人营销为什么是代理制了：&br&1、不用受劳动法、员工标准等的限制，就可以降低标准，广开入口；&br&2、代理佣金体系只要收入高于当时极低的社会平均收入状况，就有足够的吸引力；&br&3、社保本来就不普及，对于大部分人来说，代理人就没显得有什么特别的社会地位不公；&br&4、只有代理制（相对于员工制，别说“传销”那套），才能设计成组织发展的金字塔式，才能从单位架构上、佣酬结构上，起到刺激组织快速膨胀的效果。&br&&br&我想强调一点的是：&b&以上这段分析文字，不带有任何贬低的意味。相反，我坚持认为这是特定历史阶段的一种合理而必然的选择&/b&。个人营销（代理人）就是那个历史阶段保险公司成本上最优的销售渠道。&br&&br&接下来，保险公司选择了银保渠道，选择了电销渠道，选择了网销渠道；乃至航意险从机场到订票点到携程这样的订票网站。其实都是遵循着这个规律而演进的：所有保险销售渠道的创新，都是由新的成本洼地的出现而导引的。&br&&br&&b&二、现在个人营销（代理人）渠道所面对的问题。&/b&&br&&br&&br&&b&1、中国的社会平均收入水平骤升（劳动力成本优势骤降），速度远远胜于代理人薪酬成本成长的速度，导致代理人收入相对于社会其他职业由优势反转为劣势。&/b&原因如下：&br&（1）保费中的销售成本存在天花板，因代理人薪酬在个人营销诞生时的起点较高，这两者之间的空间就极为有限。远远比不上其他行业收入提升的空间那么大。&br&（2）代理人快速膨胀所带来的规模效应太大，促使保险公司不断调整佣酬制度，将越来越大的比重倾斜到了“组织发展利益”上，从而进一步挤压了纯销售成本的空间。&br&（3）社会商业环境形成、市场竞争加剧、其他金融产品加入竞争等因素，导致代理人自身的销售效率总体在降低，自身的销售成本总体在上升。这也挤压了代理人的“实得薪酬”空间。&br&（4）社保的价值在不断提升（别吐槽，事实确实如此），而代理人无法有效纳入社保体系，就越来越变成了利益上的一块硬伤。&br&&br&&b&2、劣币驱逐良币效应日益严重，并带来了严重的行业信用危机。&/b&&br&（1）在教育普及不充分的市场上，销售的信息不对称问题是极为严重的，这就要求保险代理人的销售行为需要“极高的专业素质”+“极强的道德自控”来保证诚信。所以最终的结果就是，基本上失控了。不专业、不诚信的代理人成为了最大的获利者，专业、诚信者反而大批出局。而不可否认的是，大部分不专业、不诚信的代理人，都是素质并不高的。所以，代理人从业者整体素质逐渐下滑。&br&注：以上分析是从整体的角度，请不要拿一些代理人大牛的个案来反驳。&br&（2）在劣币驱逐良币的过程中，保险公司在营销管理、培训和销售推动上愈发追求“实用”和急功近利，甚至扭曲了自己的代理人“选才观”，而进一步加剧了代理人整体素质的下降。&br&（3）为了降低管理成本，保险公司的诸多营销管理、培训辅导、销售推动的成本和职能开始向代理人组织进行转移，从而导致代理人组织越来越摆脱了外部约束，不良销售行为内部复制、传承、发酵，就成了必然。&br&&br&&b&3、保险公司的个人营销产品在适应模式自身方面一直在“进化”，但是在适应市场方面一直在“退化”。&/b&&br&看看市场上现在主销的个人营销产品，基本上就是明线（保险公司主推）的都是“理财险”，暗线（实际购买量最大的）的都是“重疾险”。虽然绝大部分保险公司都有比较完整的产品线，从重疾险、定期或终身寿险、教育金、养老金、两全险、万能险、投连险到通常作为附加险的意外险、医疗险……但是或明或暗，都归拢到这两大类产品上了。&br&&br&（1）重疾险没啥可说的，虽然也有好赖的差别，虽然也有不少猫腻，虽然价格也比香港贵了70%到接近两倍，但是毕竟市场自身需求的力量是强大的，这条暗线本来就已经是不受保险公司控制的了。&br&“理财险”成为主流就藏着太多的门道了。“理财险”通常包括分红险、万能险、投连险这“三大男高音”，现在市场上叫唤得很凶的“资管类产品”，也是以万能或投连，或者传统对接万能等方式实现的，只不过是号称后端打通了更牛逼的资产通道而已。&br&&br&（2）“理财险”成为主流的原因很简单：&b&出量&/b&。&br&A.对保险公司来说，其他“保障型产品”因为保障杠杆率比较高，难以买出很大的量；“理财险”杠杆率低，随便搞搞量就上去了。尤其在投资市场比较好的情况下，拿到资金量就可以积极投资获利，这是现在绝大多数保险公司的路数。其实银保、网销理财险要更露骨，内部常常称为“敛钱的业务”。&br&B.对于代理人组织来说，公司考核、竞赛、激励方案、管理甚至行政的资源等等，都与“量”直接相关。所以保险公司冲量的动力可以毫无阻碍地传递到代理人组织，成为代理人组织的方向指针。&br&C.对于代理人来说，除了与代理人组织一样的动力之外，还有一个重要原因：保险业务越来越难做，“理财险”有助于降低销售的难度。&br&这一点的逻辑其实挺简单的，基本上就是下所示：&br&&br&&b&消费者保险教育的落后→保险产品的刚性需求不足→理财是一种刚性需求→理财险更好卖&/b&&br&&br&随着保险代理人接触客户的成本越来越高，成交难度越来越大，市场竞争越来越激烈，又有公司策略方向的引导，自然而然的“理财险”就成为了主流。&br&&br&（3）接下来说一下为什么&b&保险公司的个人营销产品在适应模式自身方面一直在“进化”，但是在适应市场方面一直在“退化”&/b&：&br&A.产品的费用结构日益畸形，成本越来越前倾，导致首期保费获取成本越来越高。通常个人营销的保险公司20年期缴产品的首年保单获取成本都能达到120-150%，有的公司还能更高。为啥呢？难道是销售利益越来越高了？NO！直接销售佣金现在与二十年前相比没太大变化，真正吞掉这块增长成本的是快速膨胀的“组织发展利益”。&br&这种“组织发展利益”，如前所述，是因应着人海战术模式而产生的，其实质就是一种“客户获取成本”（拉来代理人，他的亲朋好友就是客户）。所以这部分利益逐渐也形成了给专业中介公司的销售费用的重要部分。&br&这么高的保单获取成本，带来的问题就是：保险公司不得不高度重视“继续率”，从而开始逐渐陷入到一个自己制造的死循环之中。这一点后面再细讲。&br&而另外一个问题就是：像泛鑫这样的撕破伪装搞“庞氏骗局”的组织也就雨后春笋般的出现了。（别跟我说泛鑫是个案，这只是被抓出来的大案，但是类似的保险中介、类似的保险公司内的代理人组织、类似的保险业外组织，还有很多很多。）&br&&br&B.保险产品（尤其是理财产品）的缴费年期越来越短。这一点没啥可说的，保险公司敛钱的直接需要。极端的，就是网销理财险，“保险”的伪装都彻底撕掉了。&br&&br&C.保障型产品收缩，尤其是杠杆率高、单件保费小、赔付复杂的产品被扔到墙角。很多保险公司不再炫耀产品线的“大而全”，而是通过或明（直接停掉）或暗（不停但是藏起来，不培训）的方式，自己阉割掉自己的产品线。不是说不能细分市场经营，但是大家做寿险营销的，全奔着敛钱一条路去，也难怪保监会成天喊“回归保障”的口号了。&br&&br&D.保险产品精算工作逐渐简化为“投资收益+费用率+利益演示”的博弈游戏，个人营销产品开发的职能转移到了所谓的“市场部”。产品研发过程的重心放在了营销话术、手段和培训方式的钻研上。通常都能形成一套齐备的“营销资料包”，直达最基层的代理人组织，直接培训到每一个代理人个体。&br&这么高效率的产品研发、培训、营销一体化，应该是好事儿啊？没错，站在保险公司营销管理模式的角度看，确实是好事儿。但是从产品的角度来说，这么强烈而直接的导向，所能产生的就是现在市场上这么多“有噱头没买头”，纯靠收益演示，而让越来越多客户怀疑的产品；以及越来越为大众所熟知，而难以再百试百灵的“话术”和“理财方案”了。&br&&br&一句话总结：&b&策略扭曲产品的问题才是现在保险行业核心问题中的核心问题，保险产品越来越适应的是保险公司走入畸形的营销模式，而与真正的市场状况、客户需求越来越远。&/b&&br&&br&留坑待填……
谢邀。 看来没办法简明扼要地回答这道大题了。会分段完成，先占上坑。 一、保险公司表面上选择的是销售渠道，其实选择的是其背后的客户。而选择销售渠道的唯一标准，就是到达保险公司想要的客户的成本要尽可能低。 从这个基本原则出发，就可以分析出来为何…
我要是说宝能只是负责搅浑水的，主力是安邦，有几个人信？---------------就凭安邦这几年在国内干的几票体现出来的风格， 有谁相信万科的5% 安邦就是来看戏或者赚个热闹钱的？？？
我要是说宝能只是负责搅浑水的，主力是安邦，有几个人信？---------------就凭安邦这几年在国内干的几票体现出来的风格， 有谁相信万科的5% 安邦就是来看戏或者赚个热闹钱的？？？
记得屏蔽其他9位玩家的发言，老人家受不了这刺激。
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