按揭车出了事故，理赔金额较大，保险第一受益是银行，而保险公司让我_百度知道
按揭车出了事故，理赔金额较大，保险第一受益是银行，而保险公司让我
揭车出了事故，理赔金额较大，如果银行扣了车款，我就没办法修车了，保险第一受益是银行，可银行拒绝开，而且赔付款到后，银行表明要先扣下车贷尾款，而保险公司让我去银行开还款证明
我有更好的答案
合理的。因为你没有还清车贷，车辆所有权并不是你的。如果你拿到理赔款不修车了，也不还贷了，银行找谁要钱去？这就是贷款买车为什么必须要在4S点买车险并且制定第一受益人是银行的原因。
如果明确表示理赔款是保险公司直接打到4s店呢
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合理的哦。
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银行 &正文
　　导报记者 陈彤/文
　　买房子，在银行办理按揭贷款，却被要求购买数万元的人身保险产品。杭州的一位房贷客户对于的“搭售”质疑，《市场导报》维权中心近期予以关注。然而一波未平一波又起，相关贷款人经请教专业人士后又发现，自己花钱买的保险，保单上填写的第一受益人竟然不是自己，而是银行。
　　【投保人声称蒙在鼓里】 如今已在杭州万科草庄小区购房并落户的胡女士，此前想以女儿的名义买房，并为此找到建行杭州中山支行申请贷款。据说，她们先是被告知，不具备贷款的资格。后来又被告知，如果购买一份“贷款人意外保险”，便可以获得贷款。
　　就这样，在购买了一份一年期的贷款人人身保险（金额为23500元）后，建行也很快为她们办好了房贷手续。
　　时隔了较长的日子之后，胡女士吃惊地从别人那里了解到，建行的这一做法其实是不合法的，属于违规捆绑销售。为了这事，她与银行进行了交涉。银行方则予以否认，并声称这是客户为享受利率优惠而选择的套餐产品。
　　而在此同时，经请教专业人员后，胡女士又发现，保单上关于第一受益人的表述也存在着问题。
　　“投保单上的第一受益人竟然注明是：发放贷款的金融机构。这明明是我出钱买的保险，为什么银行是第一受益人？如果你金融机构最先受益，为什么还要我们消费者来替你们埋单？”胡女士觉得很不合理。
　　无独有偶，同样在这家支行办理了房贷，同时又花钱购买了贷款人人身保险的李先生也发现了这样的问题。李先生说，之前签合同时，他们并没有留意到这一特殊的条款，而且作为普通，除非有特别的提示，否则也不可能发现其中的“奥妙”。现如今，这一问题被提出来后，他细细琢磨，确实觉得极不公平，侵害了投保人的权益。
　　“要不是内行人的提醒，我们至今还蒙在鼓里。”胡女士说，就此问题，她向建设银行同样提出过，但对方同样未给出说法。
　　【意外险究竟为谁而保】 根据投保人提供的 《人身保险投保单》，导报记者（维权微信：zjscdbwqzx）查阅发现，关于受益人的有关信息中，第一受益人一栏直接以印刷的文字确定为“发放贷款的金融机构”。在第二受益人栏目，才留出了可供选择的项目，分别为“被保险人的法定继承人”或“指定为以下人员”。
　　业主们的上述质疑是否合理？北京盈科（杭州）律师事务所李悦律师接受导报记者采访时予以肯定。李悦律师说，银行擅自将自己作为第一受益人的做法明显违法。因为《保险法》第39条明确规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，银行或保险公司是无权指定受益人的。银行不得利用自身的优势地位，将自己列为第一受益人，以转嫁自身经营的成本和风险。
　　针对这一话题，银行方面又是如何看待的？导报记者近日联系了涉事的建设银行中山支行。
　　“投保了这一保险后，如果贷款人发生意外，无法偿还贷款，就可以由保险公司来偿付。”银行相关人员起先一再表示，这样的保险，对贷款人是非常有利的。
　　既然是让贷款人受益的保险，那么第一受益人怎么没有依照保险法的规定让其指定，而是直接写成了银行呢？记者提出疑问。银行的这位人士犹豫后则又表示，贷款人人身意外保险，实质上是为了保障银行对其发放贷款的安全。
　　“既然你们银行为了确保自己的贷款安全，根据谁受益谁出钱的原则，为什么不以自己为投保人，为借款人向保险公司投保人身保险呢？”对于导报记者的进一步发问，该人员未正面回应，但表示会将此问题上报，并适时作出正式的回应。
　　【投保方权利不得排除】 对此事件，浙江工业大学法学院副教授宓明君表示，贷款人要求借款人购买短期人身险产品的行为，既有可能侵害借款人作为金融消费者的自主选择权，亦有可能构成不正当竞争。另外，即使搭售保险产品取得了借款人的同意，但如果这一附属交易加重了借款人在贷款这一“交易”中的负担，则涉嫌侵犯其在接受贷款服务时作为金融消费者的公平交易权。
　　另一方面，涉及人身保险的合同，根据《保险法》的规定，指定和变更受益人是投保人和被保险人的合法权利，而保险公司擅自将银行作为第一受益人的做法，显然排除了投保人和被保险人指定和变更受益人的权利。
　　宓明君教授指出，根据《保险法》第19条的规定，采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，如下条款无效：排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。据此，这份保单单方面确立第一受益人的内容已构成无效。另外，借款人作为投保人和被保险人，也可以直接通知保险公司要求变更受益人。如拒绝变更的，则可对其提起诉讼。
　　宓明君教授还表示，此类现象的实质是由谁来缴纳保险费。银行作为贷款人如果为了保障自己的债权安全，完全可以经借款人同意，以自己为投保人，以借款人为被保险人，以自己为受益人投保人身保险。
　　截至发稿之前，导报记者始终未接到银行方面的官方回应。贷款人对此提出的疑问，何时能得到合理的解答？《市场导报》对此将持续关注。
责任编辑：杜琰 SF007
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。已解决问题
保险第一受益人是银行，出险后怎么办？
保险第一受益人是银行，出险后怎么办？
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第一受益人是银行：&大事故,比如车全毁了,保险公司陪付车辆时,这个钱你是要不到,需要陪付给银行；&小的车辆事故,比如刮蹭事故修要维修的,只要给银行说一下,只要贷款没有到期,银行都不会管,也不会要这个钱的.让他们帮助你办理陪付手续就可以了.
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信用卡分期买车搭保险 第一受益人写银行遭质疑
相关链接：“具体车贷业务的利润率有多少，我们还没有专门统计过，但至少是在赚钱可以肯定。”一家商业银行信用卡部门人士表示，由于信用卡车贷业务的重要程度正在上升，该行在信用卡业务部门内部已经整理出专门的条线来工作。在信贷收紧时期，借道信用卡业务进行放款，成为不少银行腾挪信贷空间的手段之一。
信贷额度不重叠“分期购买的额度和信用卡额度是两个额度，互相不会占用，但是每期都会在信用卡账单里显示，通过信用卡渠道还款。”一家从事信用卡分期购车业务已久的股份制商业银行工作人员向《每日经济新闻》记者表示。而上述商业银行人士则表示，不管是信用卡的授信额度还是信用卡分期购买的额度，总的来算都是包括在银行信贷额度之内的，只是因为今年以来信贷收紧，从个人消费贷款部分发出去的话，风险权重的计算比信用卡渠道要大，因此更多银行愿意“借道”信用卡。目前，我国商业银行零售贷款中，个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，非按揭贷款为100%。1月27日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始实施，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年内完成调整。信用卡业务的授信额度使用率也成为紧缺信贷的救火队员。5月18日，央行发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，各银行未使用的信用卡授信总额超过1.6万亿元。据一家股份制商业银行信用卡车贷业务客服人员介绍，以一款东风标志307为例，最长可以分两年，手续费一年是3.5%，两年7%，手续费要一次付清，首付不能低于40%，“办理的话首付和定金都不能刷本人的信用卡，只要按期还款是没有利息的。”按目前市场价格，该款车平均价位为10万，也就是说办理两年的贷款，银行可以收取7千元的手续费，比起银行一年至三年期的基准贷款利率6.65%要丰厚得多。保险理赔或费劲尽管信用卡分期买车能早日实现成为有车族的梦想，但是毕竟还需要看银行脸色。上述股份制商业银行客服人员表示，购买后车辆是抵押给银行的。因此有几个险种是必须要买的。“毕竟款项是银行帮您垫付的，所以在贷款期间银行有这样的要求。对保险公司没有限制。”例如，第三方责任险不低于人民币20万，盗抢险全额投保，车损险80%要大于分期金额等。其中，保险第一受益人是该银行信用卡中心。首都经贸大学劳动经济学院教授朱俊生表示，第三方责任险保障的是第三方受害人，而显然受害人不可能是银行，所以对于第一受益人为银行还是有些不太好理解的。一位保险公司产险业务负责人表示，这样的情况此前还未听说。上述股份制商业银行工作人员表示，如果出险的话，金额高于5千，车主需要到该行开出一个证明去保险公司办理理赔，如果低于5000元，可以直接找保险公司。“需要银行出证明的话，可能在一两个工作日能解决。”一位车龄10年以上的车主在听到记者介绍这种情况后，认为还是有些不方便的地方，尤其是这种相对来说比较复杂的业务，先跑银行，再跑保险公司还是会耽误正常的工作时间。好在当购车贷款还清，从银行解除抵押后，由于一般保险的投保期都是一年，今后是否还购买这些保险项目就没有限制了。 (每日经济新闻)
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved贷款买车4种方式解读 哪种最划算？
作者：普通个人用户很难申请到车贷业务
　　目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。在房贷业务受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里?同时也为有车贷诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。
　　市场上常见的几种车贷方式
　　分期购车
　　汽车金融公司贷款
　　各大银行车贷
　　厂商和银行合作车贷
　　一、信用卡分期购车：手续简便基本无需担保
　　眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。
　　Q1：申请信用卡分期购车需要怎么做？
　　信用卡分期购车的具体步骤大致如下：
　　1.持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。
　　2.持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。
　　3.当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。
　　4.当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。　5.最后我们就可以顺利地将爱车开走。
　　Q2：信用卡分期购车的利息是多少？
　　除审批和手续相对简单的优势外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考值。
　　Q3：都有哪些车型可以申请信用卡分期购车？
　　一般情况下，像招行的车购易和建行龙卡购车，都有指定合作汽车厂商，这虽然对消费者可选车型方面有一定限制，但指定的汽车经销商还是比较广泛，像现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙品牌都有涉及，可以说面对大众消费者而言，信用卡能够解决相当部分群体的车贷诉求。
　　以雅阁为例来看信用卡分期购车
　　以本田雅阁 EX车型为例，指导价格为22.98万元，假如当地优惠是2万元的话，那么我们需要付出的车款总数为20.98万元。一般情况下，银行限定是30-70%首付，以50%为例，那消费者就需要支付10.98万元首付，信用卡提供余下10万元分期，如果是选择12期，那么以xx银行为例，手续费是5000元，月还款8,333.33元，而24期手续费是9500元，月还款4,166.67元(手续费需首月一次性支付)。
　　信用卡分期购车注意事项：
　　当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。
　　手续简便，审批时间短，申请方式灵活
　　无须财产质押、担保公司和公证介入
　　只收取手续费用，基本无搭车收费项目
　　需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制
　　分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期
　　对于持卡人或申请人信用度比较重视
　　二、汽车金融公司贷款：贷款期长还息方式多样
　　汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。
　　Q1：申请汽车金融公司贷款需要怎么做？
　　虽然申请汽车金融贷款过程不算麻烦，但审批之严格相较于银行信用卡分期可以说是“苛刻”，除需要提供个人身份、收入证明之外，还需提供诸如结婚证明(针对夫妻购车)，房产证明，银行个人流水账目甚至可能包括水电费、物业费、个人开办公司一些往来账目等等。对于非公务员、律师、医生、国企等稳定高收入职业人群，汽车金融公司还规定必须有担保公司担保，甚至需要登门实地家访，不仅手续较为繁琐，也增加了贷款人一定担保费用支出。
　　有着这样麻烦的审核流程限制，申请汽车贷款通过率一般不高，总之汽车金融公司在国内目前的运作方式还没有达到国际化的较高水准，其实，汽车金融公司胎不应只是为推销车型服务这么简单，纵观大多数汽车金融公司推出的贷款方案，似乎更看重贷款资金本身的收益率。
　　Q2：汽车金融公司贷款的利息是多少？
　　利率方面，我们举例说明，xx汽车金融公司三年期的贷款利率为10.99%，五年期的贷款利率为11.38%；相对当前1-3年(含3年)6.65%银行贷款利率要高出不少。当然，这中间利润还是金融公司与合作银行分享了。可见消费者买车，如果走正常汽车金融公司贷款模式，消费者还不如考虑信用卡分期。
　　Q3：都有哪些车型可以申请汽车金融公司贷款？
　　目前汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于降低门槛以及便利程度高，一些产品项目也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公司，福特汽车金融(中国)有限公司，丰田汽车金融(中国)有限公司，上海通用汽车金融公司等等。
长安福特蒙迪欧-致胜
　　以蒙迪欧-致胜为例来看汽车金融公司贷款
　　以福特蒙迪欧 GTDi200豪华型为例，指导售价21.78万元，贷款10万元3年期的话，月还款3285.72元，本息合计元，多出了18286.04元。这其中不包括担保费用和一些4S手续费用。同时还得购买以下几种车险，车辆损失险(保额应不低于车辆重置价值)、盗抢险、第三者责任险(第三者责任险的保额不得少于20万，保险第一受益人必须指定是贷款人即福特汽车金融)、不计免赔险。
　　汽车金融公司贷款注意事项：
　　汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。
　　目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。
　　可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节
　　能够选择一些灵活低息还贷方式
　　基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务
　　贷款期相对于信用卡分期较长
　　正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格
　　搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式
　　三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活
　　从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。
　　Q1：申请银行车贷需要怎么做？
　　购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。
　　Q2：银行车贷的利息是多少？
　　至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势，以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。所以事实上，银行车贷这块业务已经慢慢萎缩，让位于信用卡分期或者是汽车金融公司。
　　Q3：都有哪些车型可以申请银行车贷？
　　从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
进口现代雅尊
　　以进口现代雅尊为例来看银行车贷
　　以现代进口雅尊L豪华型为例，指导价格为25.80万元，贷款3年期10万元，采用等额还款方式，月供3287.15元，三年共计需要还款元，产生利息18337.4元。银行车贷需要担保公司作为中间人，担保手续费增加3%-4%后，车主实际支出已经达到了2.1万元以上。
　　银行车贷注意事项：
　　和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。
　　理论上对于车型没有限制
　　还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择
　　优质或高端客户操作比较容易
　　审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押
　　不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用
　　普通个人用户很难申请到车贷业务
　　四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费
　　这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。
　　Q1：申请厂商和银行合作车贷需要怎么做？
　　采用这种方式申请，从办理手续到放款，大概是7-15天左右，购车人需要提供身份证、收入证明、已婚还得提供夫妻证明，当然也少不了本地房产证复印件等等(如果是已经拥有建行信用卡，那么程序可以简化)。其实这个车贷还是走的建行龙卡分期付款的模式，只不过由厂商贴息和免手续费之后，消费者的确得到了较大购车实惠。当然这种贷款周期不会太长，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金额为50%，剩下的为贷款金额，但必须是以万元为单位的整数。
　　Q2：厂商和银行合作车贷的利息是多少？
　　唯一需要车主多增加支出是，需要购买一年的指定险种，包括车损，第三者责任险、盗抢险，不计免赔率。从4个主要车贷模式来看，这个方式是最容易接受的，而且车主额外支出成本不高。
　　Q3：都有那些车型可以申请厂商和银行合作车贷？
　　相对来讲，厂商和银行合作车贷选择面受限制程度比较大，往往取决于某个汽车品牌的营销策略，比如一汽马自达和建行的合作。
一汽马自达6
　　以一汽马自达轿跑为例来看厂商和银行合作车贷
　　以马自达2010款轿跑2.5至尊版为例，指导价格23.98万元，实际优惠下来，大概21.18万元，首付款11.18万元，贷款10万元，1年半分18期还款，每月还款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年还款，不过银行要收取一定手续费。通常情况下，绝大多数客户选择18期还款，这样可以真正做到零利息零手续费。
　　厂商和银行合作车贷注意事项：
　　采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。
　　审批程序简单，通过率高
　　完全免利息和手续费，由厂商贴补车主
　　没有任何附加条件
　　只是针对单一品牌甚至指定车型
　　分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%
　　其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法
　　总结：
　　四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求和现金压力不足的矛盾。在4种主流车贷业务中，最值得推荐的毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大多数人满意，适合最为普通消费群体。当然，厂商贴息给银行做信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还贷周期以及活动时间影响较大，不适合大多数人。
　　汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露不少，但碰上优惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明对比的是，银行车贷这一块完全留给高端人士，主要为他们解决用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周期长，搭车费用多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申请大门。
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