尴尬的P2P网贷：八成用户对高收益说“不”_新浪科技_新浪网
曾有人大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。[][]
　　"您好，我是XX贷的小刘，我们是一家做P2P的网站，在我们这里存款利率超过10%，是余额宝的2倍多……"电话这一头，业务员刘源一遍遍地重复着相同的介绍，希望投资者能够接受或是了解公司的业务，而电话那一头用户的回应却一次次的让他心寒：“你们是不是骗子啊？”“P2P是什么？没听说过！”“我就会用余额宝，别的不会！”
　　“P2P”是这两年在互联网理财圈子里非常时髦的词汇，曾有圈内人士大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。
　　XX贷业务员刘源告诉新浪科技，在用户最关心的收益方面，P2P网贷远高于余额宝，余额宝当前的收益率只有5%，P2P却可达到24%。举例来讲，用户存10万元在余额宝，一年能够拿到5000元的利息，但若投资P2P，一年最高可获利2.4万元。但是，如何投资者了解、信任P2P平台，却是整个行业面临的老大难问题。
　　如此高的收益率真的吸引不到用户么？带着这样的疑问，新浪科技展开了一项微博调查，调查结果验证了刘源的说法，超过80%的参与者表示没有用过P2P，或根本不知道这是什么。
　　P2P到底是什么？普通百姓能够选择这一投资方式吗？新浪科技将借此机会为您细细道来。
概念：何为P2P
P2P就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人
　　P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
　　与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：1、审查成本低；2、小额贷款为主，准入门槛较低；3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
　　而与“余额宝”类互联网理财产品相比，P2P也有几点区别：1、P2P是人与人的交易，而余额宝是用户与基金公司间的交易；2、P2P的收益率比余额宝高出很多，但相应风险也大；3、P2P多为“定期存款”不可提前支取，而余额宝属于“活期存款”可随时支取。
　　P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
　　在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，但直至2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注，一些如今具有一定规模的P2P平台开始孕育而生。
　　到了2012年，我国P2P行业进入爆发期，P2P网贷平台如雨后春笋般成立。到了2013年，国内已有P2P网站数千家，并保持每天1-2家的上线速度，然而与此同时，行业中的一些弊端也逐渐显现，老板跑路、平台倒闭事件加深了投资者对这一新生产品的疑虑。
现状：不温不火的P2P 老百姓不敢用
绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”
　　乘着支付宝的东风，余额宝在不足一年时间内已经街知巷闻，2014年2月底，用户突破8000万，而相比之下，P2P的知名度则有些寥落。
　　新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。
　　除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”，借用记者朋友中的腹黑者对P2P一票否决的理由来总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人？网友的看法不一而足，但集中在两方面：不了解，不放心。
　　的确，在现今的不少朋友聚会上，余额宝收益都是朋友们所热衷的话题，当日余额宝收益最高的土豪也屡屡成为饭局的买单者。但即使是这些用互联网和移动互联网解决绝大部分生活需求的互联网深度使用者，也只是听说过“P2P”，了解或者正在使用的往往不足半数。新浪科技所进行的调查也验证了这一情况。
　　一众对余额宝趋之若鹜、每月等着工资去三里屯血拼、攒几个月工资去香港疯狂的都市白领们，为什么对更高收益的P2P视而不见？记者询问到的答案可以用两个“成语“来形容：不明觉厉，但细思极恐。
　　在某大型互联网企业做行政的张宇坦言：“钱放在余额宝，看得见摸得着，想用就随时拿来用，挺方便；P2P一直不明白怎么玩儿”，同样供职于互联网企业的谢鹏则更了解一些：“余额宝是阿里的，我用支付宝很多年，也就放心把钱给余额宝打理；P2P虽然理论上收益高，但企业不知名，常听说有老板跑路的情况。把钱借给陌生人，万一到期还不回来呢？与其提心吊胆赚大钱，不如平平安安赚小钱”……
　　网贷之家联合创始人麦田也建议普通投资者：“目前网贷平台鱼龙混杂，大多平台都在宣传‘本息保障’、‘本金保障’，它已经不能成为投资者选择靠谱平台的参考标准之一了。大家在投资的时候，一定要擦亮自己的眼睛，研究这些宣传语背后的担保机制，切勿盲目投资”。
探因：P2P症结何在
P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”
　　事实上，P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”，对P2P网络借贷的安全存疑的，绝大部分是不了解以及从未使用过的普通用户――对于钱的事情，人们总是谨慎的。这一点上，P2P网络借贷缺乏余额宝那样天生的成长土壤。
　　根据2014年3月艾瑞iUT数据显示，阿里巴巴的月度用户达到4.1亿，这还仅仅只是PC端的用户量，没有计入移动端的非重合用户。这4亿多人都是余额宝能够轻易到达的潜在用户――但P2P网络借贷市场，没有阿里巴巴这样强力的推广平台――能够轻易达到数亿用户，并且有着支付宝多年的品牌积累和口碑，能够让用户放心尝试。
　　缺乏推广之外，P2P网络借贷更“高级”的玩法也是阻碍普通用户进入的重要原因：在支付宝用户完成一单交易之后，页面会直接引导用户转账至余额宝。有过网络购物行为的用户，操作使用余额宝也毫无门槛；另外，余额宝的规则也极其简单：存钱，每天都有收益。但P2P则要复杂一些，不仅有多种时限、收益率的产品，在借款需求出现的时候，经常还需要“抢标”才能进行投资。
　　当然，跑路、坏账等现象带给投资人的负面影响也显而易见，很多投资人有钱不敢投，不会投。对于这种尴尬现状，很多P2P从业者除了无奈，也有自己的一些看法。
　　金融，坚持者生，逐利者死。银客网总裁林恩民表示：“网贷平台的生死可以是分分钟的事，没有原则和管理的平台能活半年都是算是长的，殊不知多少“跑路贷”一两个月就结束生命”。
　　据了解，银客网目前已经将金融产品规划部、风控部和商务拓展部业务拆开，各执其责。林恩民表示，风险往往不仅来自外部，很多来自内部，因此需谨慎、防范。
　　信用宝CEO涂志云也表达了同样的观点，他认为要想给予投资人信心，除了要做好自律，还希望政策方面的约束和监管尽快下发。
　　客观看待投资行为，切勿一窝蜂的追求高收益、短线产品。人人贷市场总监毕建认为：“对于那些跑路行为，我们无从控制，应正常看待。但我们时刻需要有所为，有所不为，在自律的同时呼吁监管细则的出台”。
　　跑路P2P更多损害了整个行业形象，使得许多正规p2p受到殃及。拍拍贷CEO张俊建议推出类似“负面”清单方式。张俊说：“规定p2p企业哪些可以做哪些红线不能触及，另外最近银监会等也在制定相关法则规范行业这也是一种积极信号，等剔除一些不良p2p企业后行业得到自律自然能重塑投资人的信心”。
　　诚然，在一个网络产品刚刚兴起的时候，安全问题总是伴随左右，只是在P2P网络借贷这个“玩钱”的市场上，安全问题就上升到无以伦比的高度：伴随着法律不清、几乎没有准入门槛、缺乏行业规范和自律以及监管真空等诸多问题，网络借贷出现的诸多问题。2013年10月以来，无法提现的平台剧增，10月问题平台数量达到20家，11月时更是高达31家，平均每天都有平台出现危机。
支招：P2P这样玩
P2P网站综合指数前十名，数据来自网贷之家，仅供参考，不表征平台安全性，不构成投资建议
　　P2P网贷8年的发展并非无用功，也不是莫名其妙走俏，虽然目前P2P市场处于野蛮生长期，国家监管尚未完善，但长久来看，P2P市场前景广阔，也正在走向规范。对于普通用户来说，要玩转P2P，安全获取高收益，有着可循的章法。
　　由于一年多来的高速扩张，P2P网贷产品并没有行业统一标准，但从大类来看，投资人可将款项借给个人或企业，一般来说，个人贷款(即信用贷款，无需抵押)金额较小，一般在50万以下；企业贷款(抵押或担保等形式，需审核资质)，一般金额在百万至千万不等。
　　对于普通用户来说，有限的资金决定了只能向个人用户放贷，而在政策法规并不完善的现阶段，投资的安全性很大程度上取决与你所选择的平台，如何选择靠谱的P2P平台？一位来自北京的网贷平台从业者向新浪科技分享了他的经验：
　　1、可通过朋友打听或者上网搜集资料，核实该平台是否与民间借贷公司、担保公司和典当行等合作者存在关联，以免造成被骗贷的情况；
　　2、可致电P2P平台，以借款人的身份来获取该平台的相关信息，如平台的风控条件和能力，风控团队是否专业，体系是否健全等；
　　3、可通过查看该平台的营业执照、平台注册资金、管理团队背景和股东背景等进行判断；
　　4、应优先考虑本地的P2P平台，以便实体考察并掌握该平台的相关信息；
　　5、需慎重考虑平均利率超过15%的平台，远离高息秒表平台；
　　6、可通过第三方平台查询P2P平台的相关信息，如运营时间、成交量等信息；
　　7、投资人应该合理分配资金，切忌将所有资金全部押宝于同一平台；
　　8、不可迷恋本息保障；
　　除此之外，平台的业界口碑等等也是考量标准。
　　选平台就是选安全，但在全行业尚未做大的情况下，任何平台都不是绝对安全，防范风险更需要投资者自身的风险意识。投资者还可以借鉴几点经验规避风险：分散投资，选取多个优质平台投标；理性投资，尽量选择知名度高、实力雄厚的老平台，避开新平台和利率明显高于行业的平台；时刻关注平台动向，与平台和其他投资者保持沟通，互通有无。
　　眼下，网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。实时热点◆
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P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗
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文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必
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文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管，是不是意味着钱放在银行就绝对安全？投资者在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去判断风险，但现实的投资世界里，会有绝对准确和正确的事情吗？无论是第三方支付托管，还是银行存管，都需要辩证地看待，其本质问题只有一个：到底哪种方式更能加大P2P网贷平台的违法成本？这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。银行存管的作用判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中，银行需要承担怎样的责任和义务。我们先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要，摘录如下：案例“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责审核甲方资金来源的合法合规性。“丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。“丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令，并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的，丙方按照其过错承担相应责任。”根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性，银行都不负责审核，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律与之无关。合同的三方责任条款中，对银行的责任描述重点内容如下：案例“乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务，所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的，由乙方承担赔偿责任，丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。“丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。“乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料，仅作为投资参考，甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。”从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思相同，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任，但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等。另外，笔者还，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。所以，就案例中的银行存管合同来看，银行只要不犯操作层面的错误，基本不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了，由此看来，银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。为什么是银行存管既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全，那国家为什么还要求银行存管？其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书，但毕竟银行受到的监管更严格，而且相比第三方支付，违规的概率更小。另外，P2P网贷平台与银行合作，需要具备一些条件，比如借贷合同、还款计划等，从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资者的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但因为违法成本加大，可以最大程度减少平台跑路的可能性。但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道，如果要划拨资金调拨指令，基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付乱象重生，行业行为亟待规范，因此，监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。对于监管层的这种要求，作为投资者，不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书，更靠谱的解读是，通过银行存管资金，监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。谁来存管资金更安全所以，投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时，不用太绝对地比较谁安全，因为事实上谁也不可能绝对安全，谁都不想做信用背书，谁都知道那等于自己把风险全都转移到自己身上。当然，平台与第三方支付合作的模式现在有很多，因为最早的时候监管层并没有要求银行托管，而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多，P2P网贷平台自然会舍难取易。所以，投资者需要记住，不是银行存管了资金就绝对安全，关键还要看平台是不是真正做P2P网贷，是不是纯粹做一个信息撮合中介。但从概率上讲，银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之，只要平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，投资者都不用担心资金会出问题。
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