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17年关于钱的N件事18年规划
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《17年关于钱的N件事18年规划》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《17年关于钱的N件事18年规划》 精选一1. 17年关于钱不满意的那些事：1.1）美元。这个说过几次了，猪队友在高点时候强烈要求的配置。那时候，想了想，行吧，要配就配点，进可做长期配置，退么咱们出去旅游几次花花也行。兑换之后购买了1年期的美元理财。今年呢，美元是下跌的，最后算上2%的年化收益，折合成人民币算的话亏了1.25%。算上通胀或者说是机会成本，如果这部分同样金额我购买了一年期P2P类产品，以多赚的来算8.3%，可以说亏损了近10%。而短时间这几年，我们去花美元国家的可能性不大。咳咳咳，心有点塞。1.2）终于从的坑里爬出来了。15年买的一笔2年期的保终于回款了，年化收益4.95%，其实跟买没差~却差远了。保本这个东西已经不存在了，以后也不可能再进这个坑~也算是曾经理财小白的我只知道闭眼抄作业的经典教训吧。1.3）预算误差率很大。主要原因之一，基金投入的比重日渐增加，而今年收获的一般。没办法，的还是需要耐心，目前还属于建仓阶段，不疾不徐慢慢来。不过，由此引发的一个思考，今后在做理财收益预算的时候，是不是应该索性拉掉这块？否则会一直存在误差。2. 17年关于钱有哪些做得满意的呢？去年给自己定的想法是放弃部分安全感，以提高理财收益。按照去年的计划一项项来盘点一下：2.1）降低银行理财比例，提高（靠谱）P2P的投入，降低风险。这点圆满完成。今年就投入比例上来说，P2P算是有了显著的增幅。舍弃以前流动性优先爱投6个月习惯，现在会更倾向于1年期的产品。因为发现只要安排好资金到期时间，1年期产品完全可以保证流动性，收益却会更高出很多。以多赚的产品为例，180天6.6%，365天8.3%，一年就是1.7%的利率差，1W本金一年就可以差170，足够我和朋友两人好好吃顿火锅了~~2.2）加大指数基金的投入，占比20%。还没配置到位，离还是有点远。因为今年本金也在增加。我觉得明年我大概需要提高金额了。2.3）新的尝试：黄金，外汇，- 黄金试过了。戳：新入闲置资金，我是这样让他跑起来的~ 小打小闹，一直是备用金挂单自动买入卖出。全年已经做过4个波段，多的时候投入9K本金，少的时候3K，合计收成1K。按来看，还算可以。明年可以再胆大一点。- 外汇。买的美元？算是失手吧。也不打算再刻意研究了。时间想花在其他事情上。- ，禁了。没啥搞头。不过今天看到个文说PWC香港办公室已经了，算是开创先例了，未来内地会怎样？可以持续关注一下3. 2018年有啥新的规划呢？3.1）重中之重, 照旧, 赚钱提高本金~ 框了一下明年的预算，收入应该会高于今年，所以明年本金的积累也可以期待一下。3.2）除考虑到必要的流动性需求外，尽可能把手头的P2P到期后转换成1年期产品。目的提高。3.3）目前的P2P购买和到期都比较的散，一个月可能会有N笔到期，理账本的时候很花时间。明年准备做的首件大事就是聚拢。比如已经知道本月陆陆续续会有5W本金回款，那么索性在月初直接买入一笔5W的产品，后面的回款直接转到或者基金等其他地方去，总原则保证各项配置比例不变。3.4）正式开启用指鸡构建养老账户这件事。方法：#基金技能有奖征集-11月：用指数基金构建账户3.5）保持每年学习并尝试一样新东西的习惯。 18年想做的，，尝试一下。以上， 明年努力的目标，希望都能棒棒哒达成~~~《17年关于钱的N件事18年规划》 精选二理财说简单不简单，市场上有千万只产品，该如何挑选适合自己的那只？理财说难也不难，其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题，只要你把这三个问题搞清楚了，就能很容易挑到适合自己的。下面理财分析师挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。一、国债收益★★：过去较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等收益高。一般跟随银行定存利率波动，央行国债利率会随之下降，国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份也由4.22%下调至4.17%。风险☆：国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为最高的投资工具。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。流动性★★★：比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。二、定期存款收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说和股份制银行的利率偏低，和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。风险★：定期存款的风险也极低，只比国债高一点点，只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢？非常小，尤其是国有银行，如果国有银行都倒闭了那国家的体系就会处在崩溃的边缘，国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢？不是没有可能，但是也不用太过担心，根据《》，50万元以下存款将会得到全额赔付，超过50万元以上的部分会在银行之后按照比例受偿。在我国，存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。流动性★★☆：银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，一般是0.3%，这一点不如国债的靠档计息。所以，还是尽量持有到期吧。三、银行理财收益★★：根据监测的数据显示，4月份银行理财的平均为4.18%，这里面包括了和、和，人民币理财发行量占到了绝大多数，非保本理财占到7成左右。如果是非保本的人民币理财，平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧，银行间拆借利率上升，未来仍然看涨。风险★☆：这里面要分开来看，非保本理财的风险肯定要大于保本理财，风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的，大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本，但是由于“”这一不成文的规定，出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉，风险等级为R1或R2的达标率在99.9%以上，基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了，“刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。流动性★☆：银行理财以封闭式预期收益类为主，除了浦发银行、浙商银行等少数几家银行之外，绝大多数银行的这都不可以提前转让或是赎回，只能持有到期，流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式比例还比较小，所以银行理财的整体流动性还是比较差。四、货币基金收益★☆：今年以来涨幅特别大，尤其是，去年11月还只有2.5%，如今就已经突破了4%，半年涨幅超过了60%，简直开挂了。不过并不是都有这么高。融360监测的数据显示，目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%，略低于银行理财。风险★☆：严格上来说货币基金并不保本，但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域，所以风险还是很低的，的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损，日泰达荷银货币基金当日每万份为-0.2566元，成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损，我国历史上还没有出现过这种情况。流动性★★★★☆：绝大部分货币T+0模式，也就是资金当天就可以到账，只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式，在T+0模式中，有很多货基可以实现实时到账，也就是所谓的“秒到账”，比如招行的朝朝盈、的活期+。可以说，货币基金的流动性仅次于银行活期存款。五、收益★★☆：保险理财分为三类：分红险、和投连险，收益依次递增，银行渠道只允许卖分红险和万能险，而在见到的则更多是投连险。总体来看，万能险和投连险更为常见，很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高，尤其是渠道。风险★★：分红险和万能险有保底收益率，所以不会出现亏损的情况，投连险的风险全部由自己承担，风险相对较大，亏损还是有可能的。虽然说存在倒闭的可能，但是根据第92条规定，其持有的及责任准备金，必须转让给其他经营有的保险公司。所以，投资者的保单还是继续生效的。流动性★：保险理财的期限一般很长，比如万能险大多是3年期或5年期以上，投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回，流动性非常差。如果你在犹豫期（一般是10-15天）内没有撤保的话，再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费，不仅没有一分收益，本金都要搭进去不少。六、P2P理财收益★★★：融360监测的数据显示，P2P最新一周平均收益率为9.44%，虽然近年来下降了不少，但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧，大部分理财产品的收益率都在上升，但仍处洗牌时期，平台的化运营势必来成本的增加，未来P2P收益仍有一定的下降空间。风险★★★☆：近两年监管越来越严，对提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展，更健康、更透明、更安全，但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从？就拿一向来说，现在仍然有八成以上平台未接入，距离8月份限定日期只剩三个月，剩下的平台有多少会被淘汰？即使生存下来，P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。流动性★☆：P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的，从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让，有些活跃度高的平台很容易转让，有些活跃度低的平台即使有转让系统，但是也很难转让出去。总体来看，流动性还是比较差。七、股票收益★★★★：其实更多与大行情有关，像是2015年上半年行情好的时候，闭着眼睛选股都能挣钱，几个月就能翻倍，但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%，看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。风险★★★★：股市的风险相比人人都了解，可能你的股票连续涨了一个月，但一天就能把所有的涨幅给回吐出来，正所谓“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险，所以股民们亏了大多都能接受，不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。流动性★★★☆：股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回，当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出，资金立即到达证券账户中，可以去购买其它股票，不过想要提到银行卡，一般是T+1确认，3-4个工作日到账。八、收益★★★☆：比较多，股票基金是风险和收益最高的一种，股票基金其实相当于是一个股票篮子，涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%，略低于A股跌幅。风险★★★☆：既然基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然也要小于单只股票，具体就要看是如何配置资金了，如果这个基金经理比较冒进，配置的都是一些涨跌幅特别大的股票，那么风险自然就会很大，反之亦然。流动性★★★☆：不同种类的基金有所差异，一般是3-7个工作日到达银行卡账户。九、黄金收益★★★：2016年表现亮眼，全年涨了9%，与P2P理财的收益相当，今年金价的整体趋势仍然是在走高。不过6月份，届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看，黄金也是一个很好的避险和抵抗的工具。风险★★★：黄金是一个非常敏感的，外围的风吹草动都会带来金价的波动，价格波动幅度并不小。具体来看，美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致大幅波动。流动性★★★★：从不同渠道赎回提现的速度有所差异，比如从赎回，资金是T+1或T+2个工作日到余额宝，从微众金赎回，资金实时到账，总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是，这里均指电子黄金，不在讨论之内。十、比特币收益★★★★★：这两年涨势只能用“疯狂”来形容了，2016年全年上涨122%，大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了，但是继续勇攀高峰，年内涨幅已经高达180%，一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落，但市场普遍认为仍然会继续上涨。风险★★★★★：高收益必定伴随着高风险，玩的就是心跳，没有涨跌停板、24小时交易，一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说，的根本就不能称为，而是一种典型的行为了。流动性★★★☆：在赎回比特币的话能实时到达火币网账户，不过要的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同，不能保证到账时间，有的24小时就到账了，有的可能得3-4天，如果同时提现的人非常多就要排队，提现的时间就会偏长。结
语市场，收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面，你要低风险和高流动性就要放弃高收益，你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的，理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。来源：互金每日早知道免责声明本公众号推送的部分文章和信息来源于国际互联网，转载目的在于传递更多信息，并不代表本公众号赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题，请在30日内与我们联系，我们将在第一时间删除内容！本公众号文章版权归原作者所有内容为作者个人观点，本公众号只提供参考并不构成任何投资及应用建议。中海微银拥有对此声明的最终解释权。《17年关于钱的N件事18年规划》 精选三divpimg src=http://p3.pstatp.com/large/46d841f1 img_width=720 img_height=400 alt=5000万买银行理财，5年竟然零收益！银行套路多，你该怎么躲？ inline=0/pp客户告银行，这已经不是什么大新闻了，银行卡盗刷、储蓄被盗等各种理由，各类与银行“撕X” 的维权案件也算是层出不穷。/pp但还是有一则新闻成功地引起了猫哥的注意。/pp事情是这样的：/pp日，投资者王先生投资5000万元人民币认购渣打银行中关村支行推荐的，并与银行签订《主协议》等3份合同，日，限届满，渣打银行中关村支行将5000万本金归还给王先生，并告知其收益为零。/pp王先生以银行未尽到相关义务并且违约为由，将渣打银行（中国）有限公司北京中关村支行诉至法院，要求银行赔偿其财产损失2000余万元。/ph1strong01零收益并不是个案/strong/h1p5000万购买保本理财产品，5年投资到期后零收益，这恐怕放在谁身上都有点难以接受。/pp银行方面的解释是：/pp王先生购买的是指数挂钩结构型产品，该产品的收益前提是，如果在5年投资期内，与投资相关的两个终止事件都没有发生，那么投资到期时仅获本金没有收益。/pp指数挂钩结构型产品是个什么鬼呢？/pp挂钩型理财产品，是商业银行向投资者发行的一种特殊的理财产品，该产品的收益与一些指标相挂购，产品收益由理财期内挂钩标的决定。而这些指标可以是股票、指数、外汇、黄金等资产，让投资者自己预判的方向，在提高收益预期的基础上也提高了风险程度。/pp渣打银行的这款产品，产品挂钩的标的正是指数。/pp根据双方约定：/pp王先生5000万元购买银行提供的理财产品，该产品到期保障100%本金，投资期限60个月，在最不利的情形下，为零；在符合协议等条件的情况下，最高收益率为8.1%。/pp猫哥登录渣打中国官方网站查阅了其指数挂钩投资产品的历史表现，发现与王先生投资时间比较接近的几个时间段的产品，零收益并不是个案。/pp比如这款：/pp2011年5月的“渣打银行市场联动系列MALI11117E产品”，100%保本，挂钩标的分别为iShares安硕富时A50（2823 HK）、 盈富基金（2800 HK）、iShares
台湾指数基金（EWT UP），投资期限内的累计绝对收益率和年化收益率均为0%。/ppimg src=http://p3.pstatp.com/large/46d9ae4887 img_width=640 img_height=459 alt=5000万买银行理财，5年竟然零收益！银行套路多，你该怎么躲？ inline=0/pp根据银行公示的收益报告提供的挂钩标的的走势图，其中受台湾经济滞胀影响，台湾指数基金在投资期内的走势均在产品的常规自动终止水平线以下，而另外两个挂钩标的也在2015年后步入下行通道。而同期的几个以此为挂钩标的的产品的收益率均为0。　　/ppimg src=http://p1.pstatp.com/large/46dddaf181 img_width=720 img_height=706 alt=5000万买银行理财，5年竟然零收益！银行套路多，你该怎么躲？ inline=0/pp根据《银行家》按可得数据统计，2005年至2015年以来的挂钩型理财产品的的平均实际收益率为4.05%，并没有表现出与其风险水平相符合的回报。考虑到幸存者偏差，实际平均收益率可能更小。　　/ppimg src=http://p1.pstatp.com/large/46daee00dc img_width=720 img_height=705 alt=5000万买银行理财，5年竟然零收益！银行套路多，你该怎么躲？ inline=0/pp在所有可得数据中（1923只产品数据），4%～5%为出现最多的收益率，占比26.99%；其次为5%～6%，占比17.78%；再次为3%～4%，占比14.66%。大于8%的高收益很少，与之相对的是一部分产品出现零收益甚至负收益。/ph1strong02 5年到底错过了多少收益？/strong/h1p有句话说得好，“不说明实现概率，只宣传所谓的预期收益率、最高收益率，就是对消费者耍流氓！”/pp上海消保委曾联合上海师范大学商学院课题组做了一项调查， 结果显示：17家商业银行去年上半年到期的一些理财产品，最高预期收益率与实际收益率差距太大，简直就是拿投资者“开涮”。/pp你冲着那个最高预期收益率去的，而实际收益率却是奔着那个最低收益率走的！调查显示，有1/3的理财产品是以“最低预期”收场，而能达到“最高预期”的产品，连4%都不到。也就是说，最高收益率是一个难以企及的“预期”，基本上都实现不了！/pp如果王先生的这个“零收益”的5000万投资别的产品，5年能够产生多少收益呢？/pp（1）：目前央行三年期定期存款的基础利率是2.75%，在此出台的同时，央行也放开了银行的存款利率上限，部分银行的执行利率都在基准利率基础上上浮，平均的执行利率也基本上在3%以上，更何况在央行降息之前，央行的基准利率能达到4-5%。即便按3%计算，5年的利息收益也在750万左右。/pp（2）货币基金：以余额宝为代表的货币基金目前在众多基金中算是普及度最高的了。目前余额宝的七日年化为3.873%，而目前货币基金的平均收益率在4%左右，5年投资余额宝的收益，简单计算也能达到1000万。甚至现在投资5年期的国债，其利率也达到了4%。/pp（3）保本保利型理财产品：通常这类理财产品的年化收益率会高于银行定期存款利率，收益率单独设定，设定后一般不会更改，3.7%-5%的年化比较常见。如果按5%计算，5年的收益也在1250万元左右。/pp而按王先生对银行的损失索赔额度2000万来看，其主张的依据产品的最高收益率8.1%。如果以此收益率来看，一些风险相对较高的P2P平台机构、、一些非货币类的也可以选择。/ph1strong03 买理财产品，一定要搞清楚这些/strong/h1p当然王先生的个案是否能够胜诉，还有待法院判决，但是猫哥提醒大家，日常在买理财产品的时候，其实多问点问题，也是可以避开一些“坑”的。/pp（1）理财产品的来源：看好产品到底是银行自有的，还是银行代销？/pp虽然一些理财产品用银行信用来做背书，但是也出现过不少消费银行信用的“”案子。《80后漂亮行长被捕,“飞单”到底有多大的诱惑力?》这样的新闻也是屡见不鲜，审计金额更是达到了30多亿。我们辛辛苦攒下来的钱，可不能就此打了水漂。/pp（2）收益率：是否保本？实际收益率是多少？/pp现在银行理财五花八门，银行为了吸引投资者也是用尽浑身解数。但是扯开面子，里子才是最重要的，那就是到底我最后能不能保本，是否能够保收益，如果是浮动收益，那么浮动的区间是多少，最低收益是多少，这些不仅要问清楚，还要落实到纸面上。比如王先生所购买的渣打银行的产品，所幸的就是100%保本，不然损失可能会更大。/pp（3）向：债券、股票还是挂钩产品？/pp不同投资方向对应着不同的风险等级机。一般来讲，如果投资范围在市场的话，其风险等级一般较低，如果其投资范围包含股票、商品、外汇等高波动性的金融产品，那么其风险则相对较高。一般银行会对投资者做风险等级的测试，自己也要对自己的风险承受能力有一个很好的把握。/pp（4）最后一个，“双录”。/pp根据银监会《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，自日起，所有银行在售卖自营或代销的理财产品时，都必须进行录音录像。双录已经是硬性规定，如果遇到负面事件，银行有义务提供当时办理业务的录音录像，录音录像要至少保存到产品到期之后的六个月。如果在买理财产品的时候没有进行双录，那么你一定要留神了。/p/div《17年关于钱的N件事18年规划》 精选四 客户告银行，这已经不是什么大新闻了，银行卡盗刷、储蓄被盗等各种理由，各类与银行“撕X” 的维权案件也算是层出不穷。
但还是有一则新闻成功地引起了猫哥的注意。 事情是这样的： 日，投资者王先生投资5000万元人民币认购渣打银行中关村支行推荐的保本理财产品，并与银行签订《综合主协议》等3份合同，日，投资期限届满，渣打银行中关村支行将5000万本金归还给王先生，并告知其收益为零。 王先生以银行未尽到相关义务并且违约为由，将渣打银行（中国）有限公司北京中关村支行诉至法院，要求银行赔偿其财产损失2000余万元。 01零收益并不是个案 5000万购买保本理财产品，5年投资到期后零收益，这恐怕放在谁身上都有点难以接受。 银行方面的解释是： 王先生购买的是指数挂钩结构型产品，该产品的收益前提是，如果在5年投资期内，与投资相关的两个终止事件都没有发生，那么投资到期时投资人仅获本金没有收益。 指数挂钩结构型产品是个什么鬼呢？ 挂钩型理财产品，是商业银行向投资者发行的一种特殊的理财产品，该产品的收益与一些指标相挂购，产品收益由理财期内挂钩标的资产收益率决定。而这些指标可以是股票、指数、外汇、黄金等资产，让投资者自己预判标的资产的方向，在提高收益预期的基础上也提高了风险程度。 渣打银行的这款产品，产品挂钩的标的正是指数。 根据双方约定： 王先生投资人民币5000万元购买银行提供的理财产品，该产品到期保障100%本金，投资期限60个月，在最不利的情形下，投资收益为零；在符合协议等条件的情况下，最高收益率为8.1%。 猫哥登录渣打中国官方网站查阅了其指数挂钩投资产品的历史表现，发现与王先生投资时间比较接近的几个时间段的产品，零收益并不是个案。 比如这款： 2011年5月的“渣打银行市场联动系列MALI11117E产品”，100%保本，挂钩标的分别为iShares安硕富时A50中国指数基金（2823 HK）、 盈富基金（2800 HK）、iShares MSCI 台湾指数基金（EWT UP），投资期限内的累计绝对收益率和年化收益率均为0%。
根据银行公示的收益报告提供的挂钩标的的走势图，其中受台湾经济滞胀影响，台湾指数基金在投资期内的走势均在产品的常规自动终止水平线以下，而另外两个挂钩标的也在2015年后步入下行通道。而同期的几个以此为挂钩标的的产品的收益率均为0。
根据《银行家》按可得数据统计，2005年至2015年以来的挂钩型理财产品的的平均实际收益率为4.05%，并没有表现出与其风险水平相符合的回报。考虑到幸存者偏差，实际平均收益率可能更小。
在所有可得数据中（1923只产品数据），4%～5%为出现最多的收益率，占比26.99%；其次为5%～6%，占比17.78%；再次为3%～4%，占比14.66%。大于8%的高收益很少，与之相对的是一部分产品出现零收益甚至负收益。 02 5年到底错过了多少收益？ 有句话说得好，“不说明实现概率，只宣传所谓的预期收益率、最高收益率，就是对消费者耍流氓！” 上海消保委曾联合上海师范大学商学院课题组做了一项调查， 结果显示：17家商业银行去年上半年到期的一些理财产品，最高预期收益率与实际收益率差距太大，简直就是拿投资者“开涮”。 你冲着那个最高预期收益率去的，而实际收益率却是奔着那个最低收益率走的！调查显示，有1/3的理财产品是以“最低预期”收场，而能达到“最高预期”的产品，连4%都不到。也就是说，最高收益率是一个难以企及的“预期”，基本上都实现不了！ 如果王先生的这个“零收益”的5000万投资别的产品，5年能够产生多少收益呢？ （1）银行储蓄：目前央行三年期定期存款的基础利率是2.75%，在此基准利率出台的同时，央行也放开了银行的存款利率上限，部分银行的执行利率都在基准利率基础上上浮，平均的执行利率也基本上在3%以上，更何况在央行降息之前，央行的基准利率能达到4-5%。即便按3%计算，5年的利息收益也在750万左右。 （2）货币基金：以余额宝为代表的货币基金目前在众多基金中算是普及度最高的了。目前余额宝的七日年化为3.873%，而目前货币基金的平均收益率在4%左右，5年投资余额宝的收益，简单计算也能达到1000万。甚至现在投资5年期的国债，其利率也达到了4%。 （3）保本保利型理财产品：通常这类理财产品的年化收益率会高于银行定期存款利率，收益率单独设定，设定后一般不会更改，3.7%-5%的年化比较常见。如果按5%计算，5年的收益也在1250万元左右。 而按王先生对银行的损失索赔额度2000万来看，其主张的依据产品的最高收益率8.1%。如果以此收益率来看，一些风险相对较高的P2P平台机构、信托产品、一些非货币类的基金产品也可以选择。 03 买理财产品，一定要搞清楚这些 当然王先生的个案是否能够胜诉，还有待法院判决，但是猫哥提醒大家，日常在买理财产品的时候，其实多问点问题，也是可以避开一些“坑”的。 （1）理财产品的来源：看好产品到底是银行自有的，还是银行代销？ 虽然一些理财产品用银行信用来做背书，但是也出现过不少消费银行信用的“飞单”案子。《80后漂亮行长被捕,“飞单”到底有多大的诱惑力?》这样的新闻也是屡见不鲜，审计金额更是达到了30多亿。我们辛辛苦攒下来的钱，可不能就此打了水漂。 （2）收益率：是否保本？实际收益率是多少？ 现在银行理财五花八门，银行为了吸引投资者也是用尽浑身解数。但是扯开面子，里子才是最重要的，那就是到底我最后能不能保本，是否能够保收益，如果是浮动收益，那么浮动的区间是多少，最低收益是多少，这些不仅要问清楚，还要落实到纸面上。比如王先生所购买的渣打银行的产品，所幸的就是100%保本，不然损失可能会更大。 （3）投资方向：债券、股票还是挂钩产品？ 不同投资方向对应着不同的风险等级机。一般来讲，如果投资范围在债券和货币市场的话，其风险等级一般较低，如果其投资范围包含股票、商品、外汇等高波动性的金融产品，那么其风险则相对较高。一般银行会对投资者做风险等级的测试，自己也要对自己的风险承受能力有一个很好的把握。 （4）最后一个，“双录”。 根据银监会《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，自日起，所有银行在售卖自营或代销的理财产品时，都必须进行录音录像。双录已经是硬性规定，如果遇到负面事件，银行有义务提供当时办理业务的录音录像，录音录像要至少保存到产品到期之后的六个月。如果在买理财产品的时候没有进行双录，那么你一定要留神了。《17年关于钱的N件事18年规划》 精选五银行理财、保本基金一直是稳健型投资者的心头好。不过，眼下这两种产品发生的变化可谓让许多人心焦，因为很多都已不再保本了。投资者究竟该咋办？注意！银行理财、保本基金全都不“保本”了！银行理财“净值化”春节过后，去银行买理财产品的时候很多人会发现，理财产品大部分都不保本了。有业内人士透露，一家知名股份制银行的几乎全部理财产品，都已不再保证收益，很多产品已经开始像基金那样按照净值申购赎回。这意味着投资者要自己承担可能的投资损失。银行理财产品开始变化，“净值化”趋势越来越明显。什么是“净值化”？简单来说，就是银行不再给理财产品定预期收益率。银行理财的刚性兑付被打破，贴钱保障收益的事不会再有了。保本基金被削去了保本之名银行理财不再刚性兑付，被不少投资者视为“保本神器”的保本基金以后也不好做了。近日，证监会发布《关于避险策略基金的指导意见》明确表示将保本调整为避险策略基金，并发布关于避险策略基金的指导意见。主要修改内容包括：将保本基金名称调整为避险策略基金，取消连带责任机制，完善要求，控制单个产品规模。不过，从收益上看，截至2月10日，现存151只保本基金中，有35只元面值，占比达23.18%；去年79只保本基金中，36只收益率为负。保本仅为0.05%，还不如把钱放在余额宝或正规P2P理财。为何银行理财，保本基金都在向不保本转型？债市下跌保本基金设计的主要思路就是大部分的钱用来买债，获得一个低风险的收益来保本，一小部分用来投资股票或者基金，博一个风险收益率来提高净值。但2016年10月下旬债市开始下跌，至12月下旬暴跌期间，超过九成债基是负收益。债市下行，使得许多为银行委外资金量身定做的基金，净值缩水明显，有些甚至跌破1元面值。受此影响，去年一些银行理财产品由于未能达到预期收益而不得不花钱填补亏空。非净值型银行走低局面，短期内难以扭转。相比之下，净值型产品突破“刚性兑付”，也提供了获取更高收益的可能，前景看好。而保本基金，受债市影响，产品收益率大幅滑坡。同花顺iFinD数据显示，相比于年15.98%、9.86%的好成绩，2016年，保本基金平均收益率仅为0.79%，其中成立1年以上的保本基金中，近半数负收益。资金面紧张在春节前一两周，央行曾大量投放短期货币，M2增速最后仍只有11.3%，可见当前资金明显被收紧；春节后，央行天天净回笼货币，一度连续6天中止逆回购，可以看出，央行真的已经变脸，2017年货币政策“前紧”的局面已经形成，这就造成银行理财产品打破的趋势越发明显。此外，2015年以来，我国GDP增速继续下行，以煤炭、钢铁、水泥为代表的资源类、重工业类行业产能过剩现象严重，工业品出厂价格持续负增长，房地产去库存压力沉重，行业风险加重，系统性违约风险上升。高收益、低风险的产品本身就不符合市场规律。在“刚兑神话”的光环下，投资者只会继续盲目跟风投资，对整个资本市场的是巨大隐患。保本基金不再保本，你的钱怎么办?是坏事吗？不一定。因为如果为了实现“保本”的目的，几乎只能不冒一丁点儿风险，这意味着几年以后只能还你本金，对基民来说显然就是鸡肋，还不如存在里，有点收益流动性更好。那变成避险策略基金后会怎样呢？风险会全部转移到担保机构。这样的话担保机构不开心啦，整体收费肯定会变高。所以，买了保本基金的朋友要注意，留心一下自己的保本基金啥时候到期，到期后可能会变成避险策略基金，就要注意一下费用问题。如果没有担保机构接盘的话，可能转型成普通基金或者直接了！亏损基金一览数据截止至2月20日2017年该？对于一向喜欢稳健型大多数人来说，这可谓是当头一棒，买理财产品有可能亏损，钱究竟该往哪里投？以下有几个意见：1、关注产品投向，识别产品风险，特别是高收益产品。2、可以+银行理财+P2P的模式，优选有实力、靠谱的平台或者公司。3、主动提升自身的专业水平，不盲目依赖管理人。明确“收益越高、风险越大”，结合自身风险承受能力，做出最适合自己的资产配置安排。刚兑被打破，当然是投资者不愿意看到的。但是产品不保本，是当前经济发展的大势所趋。明确贯彻“买者自负”原则，更有助于投资者回归理性，减少盲目投资。从长远来看，更有利于金融市场的健康发展。来源：网络点击“阅读原文”，快人一步，开启财富之旅！《17年关于钱的N件事18年规划》 精选六divp许多人可能工资和额外收入也很高，但是没有控制好自己的消费，导致的生活水平很差。这是你就需要理性的分析你和资产进行理财，提高生活品质？br/pp但是 ，有哪些小窍门呢？/ppimg src=http://p1.pstatp.com/large/3c7e143729 img_width=640 img_height=360 alt=如何配置你的钱，让？ inline=0/ppstrong一、做好生活预算和控制花销/strong/pp做好生活预算和控制花销的核心都是规划，如果没有做好生活预算，财务会变成你的糟心事。下个月不会饿死，这个月就敢背包去流浪，没有被刷爆，就敢去商场血拼。每月工资到账立马用在，不仅月光而且成为卡奴，这样的生活非常不好。/pp当我们有了规划意识，自然会改掉挥霍无度的坏毛病。如果我们不做预算，那么对于吃饭、购物的花费一点都不感到敏感，100元左右的钱觉得都不是事，而我们需要想想自己的收入究竟能拆分成几个百元呢？其实并不多。我们用10W元的本金进行投资，放入余额宝内收益率4%，每个月平均下来才300多元，可能还不够请女票吃饭的饭钱，这可是10W元一个月的收益啊，这样想想真心肉疼。再想想我们冒着赔本的风险，去投资更高收益的产品为的就是每个月多赚几百块，整日提心吊胆，却抵不过一次购物的浪费，真是不该。/pp控制花销的第一个手段就是记账，每月要存多少钱，固定支出和额外支出需要花费多少，能存下多少，信用卡欠下了多少，我们必须做到心里有底。同时我们可以与预算对比，看出哪些是不合理的消费，从而在下个月做出改进，这样我们的财务状况会越来越好。/ppstrong二、尝试/strong/pp低风险的开始的越早越好，不要认为我现在存款不多，即使收益达到10%，每年也赚不到几个钱，白白浪费精力，往往这么想的人，肯定赚不到大钱。理财是一个循序渐进的人生必修课，在你只有几万本金的时候不做低风险经验，就无法理解各种理财产品的属性、风险大小、定价方式，对于风险没有判断能力，以后也没能力获得高收益。等到你有了一百万时，往往是你最忙的时候，没有理财基础又畏惧风险的保守派只能将钱放入银行睡觉，也就勉勉强强跑赢通胀，一旦跟风冒险投资踩坑的可能性很大，而资金越多损失越大，进而可能影响生活。所以无论钱多钱少，从现在开始尝试低风险理财，为未来投资打好地基，除开余额宝这里给大家推荐几款好的产品。/ppimg src=http://p3.pstatp.com/large/3c7f0002bae img_width=640 img_height=320 alt=如何配置你的钱，让钱生钱？ inline=0/ppstrong三、科学配置，提高理财收益率，分散风险/strong/pp投资收益的90%由资产配置决定，择时只占2％。择时真的简直是投资的猪队友，就拿来说，广大股民都有一个共同感受那就是买了就跌，卖了就涨。任何的投资产品都有风险，低但是风险小，股票收益高但是赔掉老婆本的可能性也很大，即使是大神也不能保证他的每一项投资都是正收益，将所有资金仅投入一个或者一类产品的人明显是赌徒。简单的举个例子，大家都知道P2P产品的风险较高，将所有的资金全部投入其中，收益率大约为8.5%-11%左右。如果我们进行一个资产配置，结果会如何？/ppimg src=http://p3.pstatp.com/large/3c7cf267dd img_width=310 img_height=237 alt=如何配置你的钱，让钱生钱？ inline=0/pp加权收益（最小）=5%*3.8+35%*7.4+40%*8.5+20%*10=8.18%/pp加权收益（最大）=5%*3.8+35%*7.4+40%*11.1+20%*30=13.22%/pp最终通过基金、余额宝、房产reits、P2P配置的结果是风险大大降低了，但是收益率并没有明显的降低，最大加权收益反而增加了。所以科学的资产配置，能在帮助我们规避风险的同时为我们提供更高的收益。当然资产配置并不是一个简单的事情，如果这么简单哪里还有穷人呢。理财产品和市场都在不断变化，产品的收益率和风险也在不断波动，所以资产配置需要深刻了解每种投资产品和金融市场走势，定期调整。/pp以上三点，仅供参考，学习的道路依旧漫长，喜欢我的朋友关注我吧。/p/div《17年关于钱的N件事18年规划》 精选七1万元存款太少，理不理意义不大，100万现金流又太多，对大部分普通人来说都不是个容易实现的目标。唯有10万元，具备普遍意义，属于普通人努把力够一够能够实现的存款目标。我们这些写理财文章的人，应该为普通大众提供可以借鉴的理财思路，不曲高和寡，要下里巴人。脑洞大开过嘴瘾10万块说多不多，说少也不少了。好不容易攒齐了10万块，当然要犒劳一下自己啦，人生苦短，及时行乐。10万块，怎么着也得让自己和家人吃喝玩乐灵魂肉体全方位的满足一下。把没吃过的馆子都吃一遍，吃完本地，奔京津，捡着日料金钱豹这样的餐厅吃，预算1万块。那句话怎么说的来着，“这世上唯有爱和美食不可辜负”。去高档商场买衣服，看到漂亮的就买，买它一个衣橱，一天换一套，绝不能重样，预算1万块。所有心仪作家的书整套整套往家里搬，把满墙的大书架装满，装到爆，预算1万块，看不看两说，先买了再说。把家里的影音设备全面改造，可劲的改，目标是比电影院效果还得好，预算2万块。带娃去一趟迪士尼，飞着去飞着回，住好酒店，三个人至少也要1万块。带着父母，坐回飞机，出趟国门，东南亚边上溜达溜达，再坐回邮轮，海上飘荡飘荡，少说也得2万块。弥补一下当年蜜月的遗憾，去传说中的马代潇洒一圈，五星岛里挑一般般的，俩人3万预算还得紧巴巴。好了，以上是我的脑洞大开，实际情况呢，我绝对舍不得，就是这么小气。更高级的花法10万块花了就花了，只是“昙花一现”，更高级的花法是“用钱生钱”，拿去投资理财，几年翻倍的感觉，也很爽不是吗？以前，10万元在我眼里代表了吃喝玩乐，无限放纵。现在呢？10万元在我眼里，是金光闪闪的小金鹅，持续不断的下着金蛋。那个把金鹅杀掉的农夫，绝对是世界上最笨的傻瓜。因为他完全可以用金蛋去生活、去享乐，而不必杀鸡取卵。如何让这笔钱变得更多呢?我觉得人有时候会非常分裂，比如我吧，内心总有两个小人儿在拉扯，一个举着”收益“，一个举着”风险“，第一个小人儿疯狂的追求收益率，恨不能全部的钱都拿去放，第二个小人儿则板着脸，指导我”理财的第一要义是保本“。分裂的亭主有了下面两个方案。激进亭主的思路：浮动收益类的，收益率的想象空间很大，10%-30%，也是可能的。方法：5万元，5万元基金定投。一、股票定投A股市场去寻找发展可期的白马股，比如白色家电里龙头董某某、统里龙头招某某、一带一路龙头中某某，轻仓建仓，逢低补仓，永远不要满仓。5万元，1万元建仓，随后1手2手的进行定投，时机吗？可以看，3000点上下就买，照着3500走，就趴着不动；可以看账户涨跌，亏损2%，就补个两手，拉低持仓成本。等到建仓完成，就安心拿着， 白马股就这点好，拿着放心。等个两三年，翻倍是可期的。二、基金定投每个月1000元定投3-5支基金，最好是指数基金，巴菲特大神说了，长期来看，很少有人理财可以跑得过指数。标的照着银行螺丝钉的低估值品种买就行，为配合这个方案，存12000元到货币基金里，每月从货基里扣款进行定投。另外存38000元到P2P的一年期产品，实现年化10%的收益率，一年后本息共计为41800元。到期后取出12000元继续定投，剩余29800继入P2P的一年期产品，以此类推。的过程中，设置10-20%的止盈点赎回本金和收益，再把这一部分的资金平分成12份或者24份继续定投。定投需要一定的时间积累，短期看，波动可能不小，长期看，赔钱的可能性很小，因为均摊了，收益率30-100%都可能。谨慎亭主的理财方案思路：类产品，拿多拿少清晰的很，妥妥的。方法：5万存银行理财或者，5万买P2P。银行属于低风险，收益也不高，目前大约在4%左右；如果换成BAT定期理财，收益率大概在6%。P2P目前大的平台还是比较有保障的，收益较银行理财高出不少，大而稳的平台8%，小而美的平台10%。另外，每个月你还有收入啊，继续存起来，轻轻松松来个“十二存单”，比如每个月强制储蓄5000元，存入P2P的一年期产品中，这样一年下来，你就有了12笔一年期的5千元存款了，从第二年开始，你每个月都有5500元回款，这都是实打实的现金流啊。未来的无限畅想如果合实现12%的年化收益率，那么现在的10万元，30年后会变成300万。现在每个月存下10000元，30年后是3500万元，你没看错，现在的积累加上的神奇效用，三十年后退休之时，你已经有了3800万退休金。而这一切，都是从10万元的小金鹅开始的，哇哦，谁也别碰我的鹅，好吃好吃伺候着。转载至简书亭主《17年关于钱的N件事18年规划》 精选八千金难买早知道。相信今年有很多人和君一样，发出过类似的感叹。早知道黄金会涨，今年就应该；早知道螺纹钢和绝代双焦涨得不要不要的，今年就应该做；早知道格会翻倍，今年就应该囤积居奇；早知道10月会出台史上最严楼市调控政策，就应该趁9月把那破房子卖掉；早知道熔断会带来股灾3.0，震荡了一年之后又是一波暴跌，我就应该退出股市。然而世上并没有那么多早知道，不然挖财君早就实现财务自由了。在这个多灾多难的年份，能够凭借分析研判战胜市场的，除了少部分巴菲特、索罗斯式的投资精英，更多的是神棍分析师般的事后诸葛亮——正如我们之前预料的那样……就以股市来说吧，在证监会下半年疯狂发之后，我大A股的上市公司数量在上周正式突破了3000家。而根据同花顺(300033,股吧)的数据回测，排除了次新股连板炒作、复牌补涨等偶然因素后，12月13日收盘价高于去年12月31日收盘价的股票，仅有154支，也就是说：9成以上的股票今年都是下跌的。在这样的股市环境里，如果说资金量百万级以上的大户还能靠赚取超额收益，那么我等今年炒股不亏钱，就已经是高手中的高手了。看到这里，你可能会说，中国股市就是个赌场，是高风险投资者的游戏，我们小散其实只要选择低风险理财品种，跑赢通胀，别让财富缩水就行了。问题在于，在货币超发的环境下，今年理财收益率要达到多少才能跑赢通胀呢？今年的通货膨胀率又是多少呢？挖财君有一个简便算法可以供大家参考：通货膨胀率=M2(国家广义货币供应量)增长率减去GDP增长率下面我们来计算一下：首先，M2增长率可以在中国人民银行官网上查到，因为时间原因，我们还不知道12月的数据，就以10月份的同比数据来模糊计算。挖财君查得，今年10月份的M2货币供应量为：亿元人民币，而去年10月份的M2货币供应量为亿元人民币，这样算下来，M2的一年增长率=(—)/=11.64%然后是GDP的增长率，根据国家统计局的数据，今年前三个季度的GDP为6.7%，2016年的GDP预计同样为6.7%。两者相减之后，我们就可以大概得出今年的通货膨胀率了，约为4.94%。这样一来，答案就很明显了：考虑到通货膨胀率的因素，我们如果想要保证资产不缩水，起码要保持年化收益5%以上，才能达到所谓的“保值”。假如你年初的投资本金是20万人民币，一年后的资产应该达到21万人民币，这才算及格。在此基础上，你获得的超额收益，才算是资产真正增值的部分。我们再以5%这条红线来衡量，你会发现，原来很多低风险理财其实是完全跑输了通胀的：国债，不管三年期还是五年期，不管银行排队的大爷大妈有多少，今年能买到的收益率都在4%左右。结论：果断跑输其它债券/，参考中债综合指数的走势，在11月之前，今年还是很有希望跑赢5%的通胀率的。然而因为等原因，从11月开始，中债综合指数一路下挫，如果继续目前的跌势，今年能保持正收益就不错了。结论：还是跑输货币基金，以余额宝为代表，大部分今年继续保持在3%以下。结论：完全跑输银行理财，存款就不说了，一年只有1.5%，至于银行发行的理财产品，上半年还有跑赢的可能，但下半年能提供5%+的年化收益率且一年到期可以赎回的，实在是凤毛麟角，就算有，也是针对资金量50万+、100万+的高净值客户的。结论：基本跑输这样算下来，如果排除不动产套现的方式，今年能够跑赢通胀率的，好像只有黄金了，尽管最近两个月跌了不少，算下来一年也涨了20%。不过，从角度看，黄金应该属于高。同理，如果今年把人民币换成美元的话，现在再换回来，你大约可以获得7%-8%的收益，但外汇同样是高风险资产……所以结论已经很明显了：单独押注某个资产是很被动的，我们要么去承担不小的本金亏损的风险，通过一定的，努力跑赢通货膨胀。要么降低风险偏好，选择基本能保住本金的理财方式，同时坐等。不算不知道，原来现实这么残酷。还能说什么呢？冬天来了(下一个冬天还会远吗？)，春天还会远吗？嗯，让我们期待，明年会更好。文章来源：微信公众号挖财早知道《17年关于钱的N件事18年规划》 精选九坚持这样做 轻松攒出万元小金库！时间：日 08:31:10 中财网昨天有财蜜在微信后台留言说：她姐，我是理财小白，应该从哪里开始入手呢？如果你仍在处于资本原始积累的阶段，除了本身的工资收入，这份开源攻略请收好：每天多赚100元，普通人也可以做到。如果你已经有了一定的启动资金，你需要学好，然后坚持长期理财。里，有这样一位财蜜，发现自己突然多了几万块的收益，她是怎么做到的呢？这份钱生钱的攻略请收好↓↓↓我家好像突然多了几万块(论长期)by财蜜@englishcat因为前段时间准备提前结清，所以详细整理了下家庭的总账目，理着理着发现，我家总的账上多了好几万，原来都是理财带来的收益呀！，我希望手里的钱能最大化的取得收益，同时要保持高度的安全性。我很享受手里的资金每分每秒都在替我赚钱的感觉，虽然很少，但是我喜欢积少成多，聚沙成塔的感觉。我常常给LG说，看吧，我们今天在睡大觉，卡里又多一百块呢，看吧，我们这几天休假，卡里又多了一千块呢，哈哈哈。我从2008年毕业开始就坚持记账，我记账的原则是：收入都要记，开始只有工资收入很容易记，结余也必须记，然后大项开支会记一下，小额开支没有记得特别详细。最后收入-结余=就得出了开销了。坚持做预算：开支=收入-储蓄这个公式一直坚持着，有8年了。强制储蓄，每月坚持，也有8年了。延续开支=收入-储蓄这个公式，所以发了工资第一件事就是储蓄储蓄储蓄，打不动。哪怕只有500块，也要存进专门的卡里(这个卡是只存不取的，除非买房买车等)。所以我一直延续专有小账户的思路。专有小账户，你家有吗？刚毕业那几年，从08年到11年，三年间，我存了52笔定期，想想也是佩服自己的毅力呢(够傻的吧，刚开始每次都跑柜台存，几百一千的，后来才发现ATM也可以存)，后来买车就整合出来取了一次，还遭了柜员小姐的白眼呢。不过那几年的利率还不算低，三个月半年左右记得都有3%以上。陆续也赚了一部分利息。开始强制储蓄的时候，就是存银行定期。我从来没有放过活期，活期利息太低，我就三个月，六个月，一年的存，拉开梯度，错开时间，这样每个月都有到账，也能全额享受定期的利息。类似于我们后来说的12单之类的。没有存太长的，因为毕业初期租房，工作也不稳定，不敢存长期的。后来接触了某宝等互联网理财，开始小试，慢慢的觉得还行，就一步步的把银行定期转过来，后来才明白这种是货基，有一定风险但一般都比较低，13年14年的时候收益都不错呀，6%—7%，算是赶上时间了吧。今年看两个账户，每个账户的收益都超过一万啦。后来开始接触，再后来就是她，没事就逛逛，看看别人是怎么做的。时间久了，国债、基金、股票慢慢懂了一些。然后自己再慢慢研究，直到自己弄懂了明白了，才开始尝试。之后互联线降低的时候，我就尝试了国债，5.32%的时候配置了大部分的，后来就一路降降降，4.42%的， 4.17%也配置了一些，一年下来，利息也有7k多了。基金和股票：15年上半年之前火的时候，也小试牛刀了下，开始很快赚了几千块，最后又都赊回去了，然后保住本金退出了。我平时时间不多，所以暂时不打算尝试了。对于我这种比较保守的人来说，还是不想太冒险。P2P也陆续配置了一些，不高，不超过家庭存款的20%。享受一部分的较高利息，同时也能承受一定的风险。关于理财收益我的观点是，既然是理财，那就一直滚动，享受时间带来的复利效果，所以我从来没有动过利息，也不会觉得利息是意外之财就该拿去吃喝消费。到期了之后马上整合又投入新的一轮投资，所以这几年下来，七七八八的，算了下总账，理财收入也有好几万了。我总结了以下几点供大家参考：1、理财对我来说，就是细水长流的坚持，让手里的资金持续增值，不断复利，享受时间带来的惊喜变化。2、控制风险，本金安全第一，同时多元化配置。还有要不断学习新的理财方式，大胆尝试，小心求证，时刻记得自己的风险承受底线。3、牢记工资收入和职场能力的提升，才是持续安全感和成就感的来源，也是持续理财的动力源泉。理财让生活变的更有规律，也让小家更步入正轨。今天的分享就到这里了。理财=开源+节流+钱生钱，你开始行动了么？.她.理.财.网《17年关于钱的N件事18年规划》 精选十原标题：如何挑选一只适合自己的基金!作者：张一梵来源：张一梵笔记在上，不是理论学好就可以，就像我们平时学开车一样，你的理论知识学的再好，如果不开车上路，你终究不可能成为一个开车高手。路上会遇到各种突发情况，比如撞车、事故、意外等，这些都需要你根据现场情况去判断，然后进行决策。这个和投资本质上是一样的，需要理论和实践相结合，边操作边学习，用理论去验证实践，也用实践去让你更深刻了解理论。都说好的开始是成功的一半，那么，应该怎么开始呢？我一直觉得，在的时候，就像在选择男女朋友，或者结婚对象，你一旦开始寻找的时候，你肯定有你的一套标准。比如身高、月薪、房子、车子等一系列硬性标准，还有一些软性指标，比如三观是不是一致，性格脾气如何等。如果三观比较一致的话，即使平时有些小摩擦，也不会影响到大局，但是如果三观不一致，往往容易出现各种矛盾、问题。回归到我们上，你需要的性格脾气，基金经理、历史业绩，，持仓策略、，这样才更安心。既然不打无准备之仗，那么，应该做些什么准备呢？1、心态上的准备我把心态放在了第一位，我觉得任何一个人，无论是做什么事，心态上要摆正，要对这个事情有一个起码的认识与合理预期。事实上，很多人在投资的时候，影响因素往往是你身边的人，看到别人买了股票赚了50%，买的基金涨了30%，也跟着冲了进去。恐怖的是，他可能从来不知道，基金赚钱的逻辑是什么，什么时候应该买入、什么时候该卖出。有可能，今天跟风买入一支股票，过了几天这支股票一下子亏损20%，小心脏直接就受不了了，立马割肉赎回了。或者，今天买了一支基金，过了几个月基金涨了不少，赶紧大笔买入，结果市场稍微一回调，赚的钱都进去了，整天忧心忡忡的。每个人的经济状况、工作情况、现金流等不一样，风险承受能力自然也不一样，对投资的选择与判断也有差异。之前，我在以前的文章提到过家庭生命周期，处在不一样的人生阶段，相应的理财目标、人生目标、投资策略也会不一样。比如，你今年25岁，还没有结婚，你以后人生路还很长，你手里有，即便是全部亏损，你也可以承受得起。但如果你今年60岁，已经到了退休的年龄，你自然承担不起高风险，你肯定不会选择高风险的股票基金。除了年龄，性格因素也是一个考虑要素。有些人天生就是乐观派，喜欢冒险、激进，即便是亏损了本金心态超级好，但有些人喜欢安稳，哪怕损失几百块，每天睡不着觉。因此，在投资基金之前，给自己做一个风险的评估，了解自己的风险承受能力，选择适合自己风格的基金。需要说明的，理财不会让你一夜暴富，不会让你立马就财富自由，他是一个提高你生活质量的途径，对收益要有一个合理的预期。从长期来看，的收益在15%以上，7%-15%之间，货币性为3%-6%之间。2、基础知识的准备在投资市场上，要不断的学习，不断更新自己的知识。买基金的时候，我们很容易陷入一个误区，你买了几支基金，没过几天涨了不少，你可能会想，我很有眼光，选出这么出色的基金。事实上，这真是你选择的问题吗？不一定，这就需要你去观察思考、去学习，只有不断的学习与思考，才能减少犯错误，才能走的更远一些。比如我们是小白，想买几支基金，那就先去了解，基金净值、、购买渠道等，边学边实践，这绝对是掌握最快的方法。3、资金上的准备既然拿出真金白银，当然不能掉以轻心，这笔资金必须满足两个条件：闲钱，且长期不用。1）闲钱闲钱就是除去日常的消费，你能多余出来的一笔钱，即使亏损了也不影响你的生活，不会降低你的生活质量。这样的话，对你的也起到积极作用。2015年的时候，那可真是波澜壮阔的，我身边有一个朋友，就把房子首付30万全部买了股票。基本上每天赚一万块钱，天天请人吃饭，可是随着行情的不好，开始不断地亏损，最后实在是受不了了，天天睡不着觉，索性就全部赎回了。所以，投资的钱一定是闲钱。2）长期不用的钱除去闲钱这一指标，这笔闲钱最好长期不用，毕竟我们做投资的，时间周期越长，赚钱概率就会越大。比如你有一笔钱，3个月之后要付房子首付，你去买入波动大的股票型基金，这本身就是不合理的，这就是的问题。说到这里，我觉得有必要跟大家介绍一下三，分别是：日常消费账户、投资账户、应急账户。第一个账户是应急账户。为了避免出现生活中出现意外，比如失业、生病、意外等，你能有一笔钱可以救急，而不至于手忙脚乱的。那么，这个账户应该放多少钱呢！一般来说，我觉得是放6-12个月的生活开支就可以，即便是失业或者出现意外，你也可以度过这段时期。第二个账户是日常消费账户。这个账户需要单独建立一张银行卡，目的就是满足你日常的各项花销，餐饮、房租、交通、通讯费、化妆品等。第三个账户是投资账户。这个账户稍微复杂，涉及内容较多，比如有股票、基金、保险、黄金等各门类产品，你可以设立二级账户，分门别类的管理。这样你在打理金钱的时候，你就更加清晰每一笔钱的用途是什么，也很容易把自己的钱打理清楚。比如你三个月要买房，就不要放到股票型基金；比如你有一笔钱10年用不到，就不要放到货币基金，一定要找到钱适合的位置，发挥它最大的功效。怎么选择一支基金基金有这么多类型，怎么去选择一支适合自己的基金呢？首先，我们先来说一说，货币基金。1、货币基金很多人都买过余额宝，他和市面上宝宝类产品一样，本质上是一种货币基金。货币基金是基金这个家族中安全性、流动性最好的产品，比如余额宝，随用随取，而且用户体验很好。我们在选择货币基金的时候，要具体怎么筛选呢？1）规模大、成立时间长货币基金很多资产是从银行买的，规模大议价能力自然更强，收益可能高一点。当然，规模太大也不好，盘子太大不够灵活，需要准备大量现金应对赎回。2）对于货币基金来说，持有人越分散越好，如果某一机构持仓太多，万一就可能造成流动性危机，比如之前的，大额赎回导致净值大波动。3）基金收益在谈到的时候，我们要关注两个指标：万份收益和七日年化率。七日年化率，是最近一个工作日往前数七天的平均收益水平，然后在进行年化得出的一个数据。每支基金都会有基金经理的操作，而且市场的利率不断变化，这个七日年化率是一个短期的指标，不能反映一个基金的长期收益。万份收益，就是你投入10000块钱，货币的一个获利金额，这个是个切切实实的收益。比如说一个货币基金七日年化率是4%，假如这都能维持之前7日的水准不变，那么一年到期就有4%的收益。如果你，你持有时间不长，可以多关注万份收益率。如果，就要看七日年化率是不是稳定。在这里还要跟大家有个小建议，一般年末、季度末、年中的时候，都是一个市场资金面偏紧的时候，这个时候买点货币基金，收益往往很高。2、指数基金巴菲特在多个场合推荐指数基金，为什么他对指数基金情有独钟呢，指数基金到底有什么魔力呢？1）费用低廉由于指数基金是，一般都是复制指数的成分股，不太经常调仓换股，交易佣金费用远远低于。虽然，看起来这是一笔不多的钱，但由于复利的存在，长期来看，对基金收益也会产生巨大影响。2）仓位高一般来说，指数是比较高的，仓位越高才能跟踪的越准确，指数基金主要就是复制指数，有些指数基金仓位在95%以上。3）永续性投资主动管理型的基金，不好就直接清盘了，但指数基金不存在这个问题，只要你看好这个行业，看好这个指数，指数基金赌得就是国运。4）风险分散我们通常所说主要是宽基指数基金，什么是宽基指数基金，他涉及到很多行业与股票，风险被大大分散。比如说我们常见的沪深300，中证500，，都有很多股票，而且包括的行业很多，风险自然被分散。那么，怎么去选择指数基金呢？1）宽基指数市面上有宽基指数基金和窄基基金，宽基指数多指其成分股为的指数，其中宽基指数主要集中于沪深300、上证50及深证100指数等。窄基指数多是指非大盘之外的一些策略类、风格类、行业类、主题类的指数，比如一些主题指数，比如军工等。宽基指数，它包含的行业更广泛，风险能够越分散，而像一些，持股比较集中风险也比较集中。2）费率指数基金既然是被动的，基金经理他的发挥空间也就非常有限，跟踪同一只指数的基金有很多只，费率当然就是一个关键，只要省下来的就是赚到的，而且长期来看还有复利。3）误差对指数基金来说，误差是很难避免的，对于想的人来说，当然是误差越小越好。什么是误差，误差就是基金收益与跟踪指数涨跌幅之间的差距，包括日跟踪误差和年化跟踪误差。日跟踪误差就是某一段时间，基金每天的收益和跟踪的指数收益率之差。年化跟踪误差，是在某一段时间内，基金日跟踪误差标准差的绝对值，一般2-3%是正常的。这个误差通常因为种种因素，比如仓位、汇率、渠道、能力有关，你可以去、基金的招募报告中查询。指数基金是一种低风险的基金，如果不会选主动，选择指数基金是一个非常好的方式。3、 股票型、那么，怎么选择出一只适合自己的股票基金，需要那些维度呢？1）基金的类型、规模对于基金来说，基金的规模直接关系着基金的业绩。基金的规模太大的话，对于基金经理来说考验非常大，比如一支基金100亿以上，他重仓小盘股，就很大。因此，只能让着基金经理选择大盘股，成长性也就被局限，收益自然也会越来越稳定，甚至有些基金因规模问题停止申购。一点怎么样，太小了很容易清盘的。基金清盘有一个规定：（1）连续60个工作日基金持有人小于200人（2）基金的地域5000万我们在选择基金的时候，一定注意规模问题，最好是在10—100亿之间。2）时间归根结底，这还是基金新老的问题，我个人建议选择老基金。老高，无论是历史业绩、最大回报、最大回撤、基金的参数都有据可查，更全面的了解基金信息。则不然，基金的业绩、回撤等历史数据全无，如果碰巧基金经理是新手，你更是无从查起，你怎么有勇气把钱交给他打理。3）选择基金做完上面两步之后，已经筛选到很多基金，这里送给你们一个杀手级的武器：晨星网。作为第三方者，晨星网的基金评级已经成为行业标杆，他的评级和天不一样，他综合去考察一支基金。当然，晨星网的评级也有缺点，他的星级可能和基金经理没关系。如果基金经理期间有变动，星级评价不会随之改变。也就是说，如果刚换了基金经理的话，看到的五星级反映的是前任基金经理的业绩。所以，这个你只能当做一个参考，并结合天天、的数据。4）晨星的各种参数指标虽然晨星的评级不完全靠谱，但是我们可以参考基金的各项指标，包括风险系数、阿尔法系数、夏普比率、贝塔系数等。5）基金经理我们投资基金，核心是基金经理，怎么考察基金经理呢？a.管理基金的业绩基金的业绩是考查重点，如果基金经理不能帮你赚钱，那还投资什么基金？你可以从这支基金的最大盈利、最大回撤、同类等方面考察，从天天基金网看看四分位的。同时，我们还需要注意这个业绩是谁创造的，是不是现任基金经理。b.管理的基金数量以及业绩有的基金经理管理很多基金，甚至十几支，可是这靠不靠谱呢？管理基金数量多，一方面说明他投资能力强，但是人的精力是有限的，这么多基金肯定顾不过来，很可能有些是挂名的。而且，每个基金经理都有专长，是精选个股还是行业配置，我们选择的时候，一定要仔细看这个基金经理的投资策略是什么，选择他擅长的基金。c.基金经理的评分基金经理的评分，天天基金网和好都有评分，可以结合着参考。d.基金经理的投资策略这个主要是关注基金经理如何，他如何做的行业配置，持仓结构是什么的，是什么样的等。PS:今天就到这里，继续整理千聊的分享，简单做了一个回顾与总结，很多地方肯定不太详细与规范，还望包涵。——END——返回搜狐，查看更多责任编辑：
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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