民间金融的出路 正确看待民间借贷
　　编者按：
　　由国务院发展研究中心金融研究所、中国经济年鉴社共同主办的“中国民间金融暨论坛”于日在京举行。论坛邀请了多位重量级专家及从业人士，共同研讨民间金融和互联网金融的行业现状、政策支持、法规、合作竞争以及发展机遇等热点话题。现将部分专家观点梳理如下，以飨读者。
　　中国社科院农村发展研究所副所长
　　民间金融，正面作用有四点：第一，简便灵活。相对规金融来说，借贷流程相对简洁，也比较流畅，短时间内就可以得到。第二，只要双方谈成，门槛相对较低。第三，融资快、手续简单灵活，不需要抵押贷款或其他要求的条件。第四，资金随需随借，可以即借即还，满足生产经营和生活需求。
　　消极因素也有四个方面：第一，欺诈、虚假行为。第二，对国家经济政策和宏观调控可能会形成冲击。第三，不规范，存在违规或打擦边球现象。第四，缺少制度，发生纠纷时不好解决。
　　民间借贷中有互相接济的行为，这个是应该鼓励的。尤其在农村的亲朋好友之间都是存在的，可以缓解短时的、应急性的资金短缺。但要注意防止非法集资，一些企业或个人利用人们贪图高利的心理，抛出高利息引诱，在同地域或者熟人之间进行地下甚至公开的非法集资，这种民间借贷行为是我们不倡导的。
　　最近各地发生的民间借贷市场崩盘事件，造成了面面的动荡，政府也难于应付。规避民间借贷风险的方法是，普通民众需克服短视的弱点，对高回报后面的高风险保持警惕之心。投资有风险，盈亏自负。为使民众保持健康心态，也需要加强金融教育。
　　目前的民间借贷可以在一定程度上缓解小微企业经营困境。绝大多数小微企业都不可能从正规金融机构拿到贷款。民间社会拥有资金，但缺少投资渠道，如何通过制度安排让这些资金流入正规的实体经济中，这是政府需要研究的问题。
　　对政府来说，应注意制定符合民间融资特征的法律法规或行业发展条例。应该对民间融资的权利义务、准入机制、运行程序、法律责任等做出明确规定，改变现在相关部门协同不力、管理缺位的问题。工商部门只负责注册登记，不负责监管。
　　总之，要未雨绸缪，对可能出现的风险设定预案，在危机初露端倪时把它控制在一个可控范围。
　　合力破解企业融资难
　　中国人民大学财政金融学院副院长
　　谈及互联网金融和民间金融的关系，传统民间金融信息不对称、风险控制差，如果民间金融能够通过互联网金融提高服务效率、降低服务成本、解决信息不对称和地域限制等问题，民间金融将实现升级换代。
　　在缓解企业特别是小微企业融资难问题上，互联网金融和传统金融应该殊途同归。即使传统金融机构实力雄厚，但未必对某类客户最有效、最适合。一般来讲，小微企业融资具有单笔服务资金规模不是很大、分散、零散等特点，涉及的行业也可能非常复杂、千差万别，因此它们倾向于手续简便、快捷，成本低廉的方式。但由于小微企业的风险相对于大企业要高一些，传统金融机构很难在对小微企业的贷款业务中获得回报，这个矛盾尤其突出。所以，无论中小金融机构还是大型金融机构，提供服务时都要考虑这些问题，想方设法降低成本。
　　这种情况对于互联网金融来说是非常好的机遇。互联网金融将来要做大，不但要有好的互联网基因，还要有好的银行金融基因，才能做得长久。否则，总是充当传统金融的搅局者，而不是充当建设新金融体系的角色，终将挑不起大梁，逐渐被边缘化。
　　怎么样做好这件事情呢？关键在少出问题，做好风险控制，把握好发展的节奏。
　　国内外互联网金融发展阶段不同，导致监管程度不一样，这些都属于市场主体应考虑的问题。在市场主体开展正常的市场活动时，应该有相应的制度和基础技术作为支撑。因此，无论是创新性的互联网金融还是传统的民间金融，都应加快相关制度建设，同时完善征信体系、信用库、支付等基础设施建设。
　　为解决小微企业融资风险等问题，有两个机制尤其要建立起来。一是成本分担机制，通过税收减免、财政贴息等，分解成本、降低成本，增加收益。二是风险分担机制，金融机构为小微企业提供服务时，为它分担一部分风险。这两个机制不是让金融机构完全靠自身解决，可依靠社会、政府力量解决。现在很多部门成立政府出资的担保机构，类似信息服务、信用担保、抵押等机构，即可以为小微企业分担融资风险。还可建更多的这种机制。一旦小微企业周转不灵还不了款，影响牵连一大片，出现系统性风险，还可建小微企业救助机制或风险补偿基金、试贷款的制度、增信机制等，这些需各级政府和部门的创新。
　　从目前情况讲，需要甄别两种情况：金融机构是否真的向小微企业提供服务了，只有真的做到了，才能从监管方面获得支持政策，如定向降准、降存款准备金率或别的政策支持；通过互联网向小微企业提供服务如何进行甄别，这种情况比较复杂，种类繁多，很难区别合法金融活动和非法集资。
　　金融监管还停留在2G时代
　　吴庆 国务院发展研究中心金融所研究员
　　截至2014年11月，国内P2P平台数量从2012年的200家大幅增长到1540家，P2P平台总贷款余额也从2012年的56亿元增长到896亿元。从各省份来看，广东省P2P机构数量最多，多达352家，其次是浙江225家、北京176家，四川、湖北等省则均不足百家。可见P2P行业仍处于野蛮增长阶段，随着P2P的高速增长，问题平台也在加速浮出水面。
　　值得关注的是收益率和风险问题，这也是投资者最关心的。研究成果显示，2012年至2014年末，P2P行业综合年收益率总体上呈逐步下滑趋势。以2014年为例，当年P2P利率从1月份的19.8%起伏式下降到当年10月份的16.5%。风险则很大程度反应在问题平台上，P2P问题平台数量从2012年的16家增加到2014年11月份的275家，其占比从8.0%增长到17.86%。
　　最重要的是监管体制的改变。中国金融体系与相比有代际差异，美国已经进入了4G时代，而中国的金融监管现在还停留在2G时代，除了在个别指标上比欧美领先，在核心理念上，中国的监管很大程度上还是传统的监管方式。
　　传统和现代的监管方式有什么差异？典型的传统监管方式就是1929年大危机以后，美国于1933年制定的金融监管法令――《格拉斯斯蒂格尔法》。这个法案对金融机构从审批到业务无所不管。中国目前的监管理念和体系和这个监管体系是一模一样的。这种监管体系面对货币市场共同基金冲击的时候能否经得住考验，是个问题。美国当年没有经受住，爆发了严重的金融危机。
　　20世纪70年代诞生的货币市场共同基金，引发了80年代美国银行业有史以来最严重的危机。美国学者和政府痛定思痛，决定彻底更新监管理念。于是从90年代开始有了巴塞尔协议的第一个版本，直到现在的第三个版本。中国现在的监管理念相当于在美国20世纪90年代之前。因此，在中国监管机构默许互联网金融大步向前的时候，中国监管机构也要关注自己，这种监管体系能不能适应未来可能出现的变化。
　　现代监管的核心理念是什么？现代监管的核心理念就是金融机构在交易金融风险时，必须用自己的钱去冒险，而且在风险和风险承担能力之间一定要有一个安全边界。如果商业银行的资本金是充足的，监管机构对商业银行是放任的，反正它们是用自己的钱冒险；当商业银行资本金低于资本充足率的基本要求时，比如在巴塞尔协议Ⅰ里规定的8%（或者巴塞尔协议Ⅲ里对于不同金融机构所规定的不同资本充足率标准），那么监管机构就要开始要求银行补充资本金，如果东掏不出资本金，就要考虑去找新的投资人，或者要出售风险资产以缩小规模。银行如果迟迟做不到，监管机构就会对它不客气，根本不会等到银行的资本金成为负数的时候。这就是现代金融监管的核心理念。
　　互联网与传统金融竞合
　　王衍行 业协会风险联席会副主席
　　以和阿里为代表的互联网金融可以分为两个阶段。前一阶段表现为传统金融把互联网金融当成恐龙，把互联网金融模式的优势过于放大。我认为这种观点是有问题的。互联网金融的产生确切地说源于互联网企业试图弥补自己在金融上的短板，这方面的问题还没有得到很好的解决，还有很多弱点，对拥有庞大人才、技术和资金实力的传统金融的冲击也是有限的。
　　互联网金融和传统金融应该是相互补充的，所以第二阶段将是传统金融与互联网金融之间的包容与合作。二者相互攻击会导致恶性竞争，而相互包容则可以合作做大。
　　第一是在产品设计方面。比如，传统金融可以对互联网金融的大数据进行挖掘，研究传统金融产品如何能够更好地满足客户需求。这个领域无论是对传统金融还是互联网金融都有非常大的机遇，因为二者都有较大的资金量，竞争模式不同，谁优谁劣不重要。
　　第二是在风险和收益方面。通常来说，高收益率必然伴随着高风险，所以传统金融和互联网金融在预期收益方面可以紧密衔接，同时匹配相应的风险管理。我在十多年前曾接触到一名(,)的人士，投了几千万，然后又投了两个亿，三年以后招行上市了，获得稳定的分红。
　　相较而言，互联网金融更加理想化，不断扩大杠杆，坚决去争取超额利润。但要注意的是风险管理一定要跟上，这也会给互联网金融企业带来一些机遇。比如，互联网金融经常会遇到贷款违约的情况，一些是个人用房产作抵押的贷款，一些是企业贷款。对于前者而言，尽管二三线城市积压的房子现在还没有卖出去，但还是可以甄选出有价值的房子。而对于企业贷款违约，完全可以通过把债券转变为股权来弥补贷款损失。
　　所以，对于互联网金融，风险管理不是简单的借贷管理，这也不是互联网金融企业的长项，无法与传统银行竞争；它更重要的是一种投资，这是传统银行无法做到的。
　　（本刊记者 吴思 马玉荣 王艺璇 整理）
（责任编辑：HN025）
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民间借贷和金融机构借款有什么区别
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
除对借款标的、数额，未按照约定的日期提供借款，造成借款人损失的。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效。作为贷款人一方的金融机构，对于其在合同订立和履行阶段所掌握的借款人的各项商业秘密有保密义务。自然人间的借款合同则有所不同，该合同自贷款人提供借款时生效。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务、保险公司、财务公司等金融机构借入的长期款项。（2）金融机构借款合同应当采用书面形式。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的，民间借贷，是指自然人、法人，不受法律的保护，合同关系即可成立，依法成立的，自成立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特别约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。（3）民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付，在合同双方当事人协商一致时，应当赔偿损失。贷款人还应当按照合同 约定的数额足额提供借款、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，该合同也与自然人间的借款合同不同，对于自然人间的借款合同，当事人可以约定不采用书面形式。利息预先在本金中扣除的、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人。民间借贷具有以下几个主要法律特征：（1）民间借贷是一种民事法律行为，具有如下特征：（1）有偿性。没有采取书面形式，当事人双方就该合同的存在产生争议的，视为合同关系不成立。如果双方没有争议或者一方当事人已经履行主要义务，对方接受的，合同仍然成立。民间借贷法律特征民间借贷不仅是一种法律现象，借款人在获得金融机构所提供的贷款的同时，视为不支付利息，还要按照约定向贷款人支付利息，利息支付义务系借款人使用金融机构贷款的对价，所以金融机构借款合同为有偿合同。在这一点上，该合同与自然人间的借款合同有所不同，后者为无偿合同，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，都是允许的，这样借贷关系才算正式成立。（4）民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产，不仅负担按期返还本金的义务，是否有偿由借贷双方约定。（3）金融机构借款合同，同时又是一种经济法律现象。金融机构借款合同为借款合同的一种。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为您好，借款人有权按照实际借款数额返还借款并计算利息。由于贷款人未足额提供借款给借款人造成损失的，应赔偿损失。该项义务系贷款人的主合同义务。（5）民间借贷可以有偿，借款的利息不得预先在本金中扣除，也可以无偿。（4）贷款人应当按照约定的日期提供借款，受到法律的保护。在要式性上。金融机构借款是指企业向银行。金融机构发放贷款，意在获取相应的营业利润，因此。借贷双方间是否形成借贷关系。债权债务关系是中国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。（2）民间借贷是出借人和借款人的合约行为
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民间借贷和非法集资的区别在哪里？
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你好，民间借贷针对的是特定的人,如亲戚朋友；被借款人对借款人的借款用途比较清楚,如买车、投资生产等；对借款人的负债情况也大体了解；一般民间借贷会有抵押物作为担保。非法集资却是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资，并承诺在一定期限内给出资人还本付息，其中包括以实物形式或其他形式。此外，非法集资是向社会不特定对象即社会公众筹集资金，并以合法形式掩盖其非法集资的性质。
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民间借贷与银行贷款的差别在哪里？
民间借贷与银行贷款的差别在哪里？
不知从何时起，人们在心生贷款念头时，民间借贷与银行贷款总是形影不离的同时在脑海中浮现，让贷款决策的思绪仿佛行走在天平的两端，飘忽不定、摇摆不停。
　　不知从何时起，人们在心生贷款念头时，民间借贷与银行贷款总是形影不离的同时在脑海中浮现，让贷款决策的思绪仿佛行走在天平的两端，飘忽不定、摇摆不停。诚然，民间借款携带着大地之气的魅力，已经在人们心目中占据了举足轻重的分量。而银行作为传统的，也保持了不容忽视的地位。在两股强劲势力的冲击下，借款人究竟应如何选择呢？别着急，小编和你聊完民间借贷与银行贷款的不同后，相信你的困惑便会不揭自晓。
贷款费用不同
　　收费低是银行恒古不变的优势，也是民间贷款机构所远不能及的。以申请房屋抵押贷款为例，若是贷款50万元、1年期还款，银行的利息收费多在1、2万元左右，即使是不同银行定价策略各不相同，收费也大多都控制在3万元以里。而非银行金融机构则不然，动辄8、9万，甚至是十多万元的利息收费实属正常现象。
　　申请门槛不同
　　任何机构定价策略的背后定有各自的深度思考，而这也是其立足于市场的根本。在风险与收益相辅相成的金融市场，银行与民间机构有着截然不同的定位人群，而这也很好地解释了两类机构贷款费用存在天壤之别的原因。银行的低价策略是建立在与优质客户进行合作，试图将未知风险点缩小在可控范围内。而民间机构则主打亲民牌，服务于多数无法从银行获贷的人群，承担的风险难以估量，费用高昂也就成为了自然而然的事情。同样以房屋抵押贷款来说，向民间机构借款，可谓是有房即可贷。而申请银行贷款则不然，有房屋作抵押是前提，除此之外，还需要有良好的个人资质并行，才能通往成功获贷的大道。简言之，良好的信用和稳定的工作，是申请银行贷款不可或缺的条件，任何一点无法满足都只能将希望寄托于民间借贷机构。
放款速度不同
　　如果将民间借贷机构与银行用性格来形容，“大大咧咧”和“行事严谨”则分别是两者的代名词。大大咧咧的民间机构通常具有雷厉风行的做派，自申请材料全部收齐后，3天左右的时间放款，实属行业普遍现象，更有诸如典当行、担保公司的办事效率在所有机构之上，可以在当天放款。再把视线聚焦在银行身上，行事严谨的它，通常会有一套缜密的审批流程，15-20个工作日完成贷款审批也当属正常现象。
抵押物品不同
　　性格截然不同的两派，对于抵押物的认可度也会各执一套想法，如果说两类机构在房屋抵押贷款市场谁与争锋，那么在车辆抵押贷款市场，便只是民间借贷机构唯我独大，因为你恐怕很难寻找到银行的身影。究其原因，身为保守派的它，当然仍是为了防范风险。由于车辆是贬值品，二手车价格有很大的下行空间，所以为了防止经营“赔本赚吆喝”的买卖，银行通常不涉足车辆抵押贷款市场。
&如何理解公益资助与银行贷款的关系目前的商品房买卖模式：购房人购买开发商商品房时，向开发商支付一定比例的首付款，其余购房款向当地银行申请按揭贷款。贷款银行按信贷政策审查购房人的资信状况（包括工资收入、婚姻状况、房贷套数等）来确定购房人的贷款比例及额度，无疑购房人的经济收入将作为偿还按揭贷款的第一还款来源。同时购房人房产抵押给贷款银行，对银行而言属于第二还款保证。我们推出的公益资助模式是针对购房人的一...&这个问题被问太多次了，JumpMary要好好说说！当一个项目发起人问这个问题，无非想知道：第一，过程导向，实施起来有谁更可行？第二，结果导向，众筹所得（包含直接收益、品牌效应还是社区建设）谁更丰厚？这个问题其实可以简单回答：第一，众筹平台产生的初衷本来就是为了支持个人创业者及创业团队。无论如何选择，不用担心势单力薄，你可以！第二，中外平台都可以创造效益，但诸如Kickstarter和Indiego...&在这里，我们爱智求真穷人和富人最大的差别在哪里来自王辰课堂00:0007:39各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要一起探讨的话题就是：穷人和富人最大的区别在哪里。穷人缺乏成为富人的野心网上流传一个小故事，就是一个富豪去世之前留一道题，谁能写对他想要的答案，就可以得到一百万的奖金。后来据说是一个九岁的女孩儿给出了正确的答案，就是“野心”。穷人和富人最大的区别，就是穷人缺乏成为富人的野心。其实我们曾...&世界上没有哪一个国家的人，像咱们中国人这样，每时每刻都迫切的想要改变自己的命运，不论处在哪个阶级，都会不予余力地想要变得更好。在我们不断探索的过程中，产生了无数对于拼搏精神的理解，有“万众创业”，也有“斜杠青年”，总的来说，大家都想要获得更强的能力，拥有一份自己的事业。那我们可以这样说：拥有一门好生意，就算是拥有了自己的事业了。可问题是，什么算是好的生意？一般人对生意的分类是这样的：赚钱多的，是好...&大道金服交易保在南阳历时将近两个月的推行，受到了南阳市各个中介的高度关注，大家都纷纷踊跃报单，成绩斐然。在银行面签过程中，也发现了这样的问题：部分客户及中介工作人员反映银行面签耗时长，浪费了客户许多时间，那么问题究竟出现在哪里呢？小编在这里给大家举例说明一下：上周四下午魏总与我司客户经理对接，确认周五下午预约客户签单，想提前跟我们工作人员确认一下银行面签所需的资料，尽管之前已经把面签所需资料的信息...&
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高利贷是指索取特别高额利息的贷款。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。高利贷信用是最古老的信用形态，是通过贷放货币或实物以收取高额利息为目的的一种信用关系。高利贷信用在奴隶社会和封建社会是占主导地位的信用形式。
一、民间借贷与非法集资有什么不同？
（一）什么是非法集资？
非法集资泛指非经国家法律、法规所规定的条件和程序所进行的各种资金融通行为。具体说，非法集资是指单位或个人未依照法定的程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
（二）非法集资罪与民间借贷有什么不同？
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。因此民间借贷不是犯罪行为。
而非法集资中的非法吸收公众存款罪是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。
需要注意的是，最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。”非法吸收公众存款罪在客观上的一个重要特征就是企业未经有权批准的机构审批，向社会上不特定的公众（较为广泛的群体）吸收存款。而合法的民间借贷则是企业向特定的公民借款。也就是说“特定和不特定的对象”是区分合法与非法的一个重要界限。