京东小白理财坑小白 槽点多多了解后再买
　　致读者京东金融一直动作不断，譬如近期主推的京东小白理财。但是规划君仔细一看，怎么有点坑爹呢...
　　如今，不沾上点儿，企业就土鳖了；互联网不玩点金融，那也不够档次。最近这段时间，京东小白理财标榜着“随时理财随时赚钱”、“低风险高收益门槛低”，席卷了地铁、公交站台、上网弹窗等各个大小广告。它究竟是何种理财工具？当真没有风险，能随时支取吗？
　　基本信息
　　姓名：京东小白理财
　　具体产品：天天盈、季度盈、半年盈和年年盈
　　流动性：共有4个期限可选，分别是随时转入转出、3个月、6个月和12个月。资金到账时间：0-3个工作日
　　年化收益率：历史收益率5%-6.8%
　　收益类型：非保本浮动收益型
　　提前支取费用：封闭期没有结束前提前支取，需支付5%的退保费
　　退保费！？别急，这是重头戏，接着往下看~
　　对接产品：弘康人寿在线理财计划两全（投资连结型）
　　保障期间：6年
　　购买门槛：1元-1000元（相当于缴保费~）
　　附表：
　　小白理财，葫芦里卖的都是保险
&&& 是不是看到一款能收益破5，还能随用随取的理财产品特兴奋。如果我告诉你，京东小白理财中所有产品的提供方均是弘康人寿保险公司，是不是内心有些崩溃？先不说产品本身怎么样，弘康人寿的实力还是不错的，产品运作至今，收益也比较稳定。可美中不足的是，它是一份“保险”，而且当我看到了“投连险”三个字后，浮现在脑海中的也是三个字：有风险！
　　科普科普长知识
　　什么是投连险？
　　投连险的全称为投资连结型保险，保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，投资是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
　　如果投保人在投资期间平安无事，那么在退出时他只拿回本金和收益；但是如果在这期间投保人发生意外导致身故，那么他可以拿到保险公司的赔款。
　　规划君之所以在看到投连险这三个字后有些顾虑，是因为投连险的收益是不固定的，保险公司在投资过程中如果顺利，投保人就能获得较高的投资回报；反之，保险公司投资不利，投保人不仅得不到回报，还可能亏损。所以这并不是一款本息保障的固定收益类理财产品。
（以上来自京东金融“产品咨询”）
　　投连险，N多年专注坑小白如果你觉得收益高点儿低点儿无伤大雅，风险不风险的也无所谓，好歹买的是一款保险，万一自己在6年的保障期内玩儿完了，不是还能领取一份赔偿吗？
　　要不说你很傻很天真呢！看看合同，你的命果真就这么廉价吗？
　　如果小A一次性买了10000块钱的半年盈，过了6个月后不幸意外身故了，那么他能获得的赔偿并不是意外险、寿险的10万、20万甚至更高的保额，而只有保单账户价值的1.05倍。这么说吧，按照当前的收益率计算，小A在6个月后能获得315.43元的利息，身故后他顶多能获得.05=10831.2元的赔偿。如果6个月后收益达不到315.43，甚至还发生了亏损，能拿到的赔偿会更少。而且6年的保障期，您要是第一年就玩儿完，赔的还能多点儿，第二年开始，您的身价就“不值钱”了。（此刻规划君只想说：珍惜生命，远离投连险！
　　随时支取，啪啪打脸的流动性
&&& 如果买的不是“天天盈”，而是其他3、6、12个月的保险理财，那么想随时支取？呵呵，您先交点儿“罚款”吧！
　　保险不是货币基金，所以严格意义上不能用“随时提现”来形容流动性。在尚未到期前把钱拿出来，学名叫“退保”。只要是保险，过了10天的犹豫期再退保都得交“罚款”。而且就算你交了钱，也未必能马上到账，你看截图，要等最长3个工作日才行。
　（以上来自京东金融“产品咨询”）
　　所以，如果你不确定未来一段时间是否要用钱，就不要考虑这类有封闭期的理财产品，别图收益高，买点儿货币基金最踏实。（攒钱助手也有25天―12个月的封闭期，如果你随时会用钱，可以考虑零钱包。
&&& 这款小白理财确实槽点颇多，看了一大圈，值得尝试的也就天天盈了，起码收益要比货币基金高，流动性也说的过去。虽说天天盈收益比货基高，还随时可取，但别忘了，到账最多是需要3个工作日的，这么平摊一算，天天盈的收益也不比那些即时到账的货基高多少；而3个月、6个月和12个月的保险理财，收益上不具备竞争力，只能勉强赢在流动性上和背靠京东金融这个大平台。
　　好规划理财师客观讲，不建议投资者（投保人）购买这类理财型保险。还是那句话，寻求人身保障的，您就踏踏实实的买意外险、重疾险、定期寿险等纯保障类的险种，这种兼具理财功能的保险，保障功能是在难以启齿。如果是冲着流动性和投资收益去的，这类投连险的收益一来不是固定的，二来存在亏本的可能，再加上收益率也确实不高，倒不如选择货币基金、正规平台的P2P网贷，比如好规划的攒钱助手(*^__^*) ，起码整体的风险可控，收益更稳定。
（责任编辑：HZ002）
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期限元起购不明白银桥网上的首投返利和复投返利是什么意思？
187*****7135
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无论是首投返利还是复投返利里的平台，都是需要通过银桥网注册的，不同的是首投返利里面的平台只能投资一次，之后再投的话就没有银桥网的返利了，里面的每个平台都可以投资一次，复投返利是可以投资多次，每次投资都能获得银桥网提供的加息。
本回答由提问者推荐
186*****7730
全部回答（1）
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400-900-2466现在整个众筹行业内似乎有个共识：只有不够优质的创业项目才会选择融资，而优质项目的创业者更青睐VC送钱送资源送人脉，不屑于股权众筹，因为他们看来股权众筹资金只是一帮乌合之众下的赌注而已。这个认识的前提是基于目前&领投+跟投&模式的股权众筹的现状：股权众筹融资效率低、流程繁琐，金额较小，只能作为接受VC投资后的&水果甜点&，不能作为股权融资的&正餐&。作为股权众筹的投资人吧，其实也很委屈。在&领投+跟投&的有限合伙的模式下，跟投人只是一群边缘人，内心没有创业公司股东的归属感，投资后，中小VC以0投资作为有限合伙的GP，众筹资金很容易被VC视为劣后资金，众筹投资人的利益是难以获得最优化的保障。更残酷的是，很多股权众筹平台运营团队是互联网人出身，没有专业的投融资团队，缺乏尽调和风控能力，也没有开展尽调和风控的念头，以为&领投+跟投&模式，搞定几个VC，让VC送项目过来，众筹完成后收取5%中介费，就可以高枕无忧，即便投资人血本无归，也说不着理，自己反正已经赚到了融资中介费了。所以，我一直觉得&领投+跟投&模式下，股权众筹平台的运营逻辑是有问题的。我看来，一个股权众筹平台如果不能与投资人的利益相互捆绑，共同追寻未来更大的预期收益，这个平台是不可能长久的，不管以往聚集了多少用户，募资完成了多少流水，用户都会用脚投票，甚至还会大拉横幅搞维权运动。所以面对股权投资未来巨大的机会，投资人绝对不能仅仅以项目为导向，以为只要项目好，无论在哪个平台投资都无所谓。如果事前不能综合判断一个平台是否真的站在投资人的利益角度，从事股权众筹投资也是追求镜花水月。以往，我很喜欢做从人性心理做分析，凡事成不成一方面看管理者的格局，另一个是看公司业务参与者的利益分配，两者缺一不可，之前我在《为什么店铺股权众筹是个伪命题》中有过类似分析。我总结认为有三个观察要点，需要热衷股权众筹投资的朋友去研究和分析，从而确保自己的收益预期。1、了解一个平台的盈利模式，追求的是短期利益还是预期利益。这个问题涉及到股权众筹平台管理者的格局问题，至关重要。何谓短期利益?所谓的短期利益就是平台为项目众筹融资后，收费一部分融资中介费，此后与融资方、领投方不再有利益瓜葛，投后管理由领投人代劳，与自己无关。其实这种平台为数不少，项目特点主要是以天使轮以后项目为主，平台负责人是互联网人和传统投行人，仅仅将平台定位为项目展示和募资通道，也不对项目信息披露的真实性负责。这种平台业务模式堪比耍流氓，既不想对投资人的预期利益负责，又想收过路费，跟早期的P2P没有任何区别。不管这种平台如何对外强调自己风控严格，逻辑都是不成立的，都不可信。所谓平台追求的是预期收益，是指平台为项目方提供融资服务，但以收取股份作为报酬，或者以自己的资金或实力领投，而且所持股份与众筹的股份共进退，彼此利益绑定，共同谋取更高收益的退出预期。只有平台以预期收益作为目标，才会倒逼平台自身用心精挑细选项目源，择优项目，从而制度上保障投资人的利益。2、看看这个平台找项目，都合作的哪些基金，以哪种方式合作。大部分平台是找VC基金合作玩众筹，基本分为四种合作模式：第一种是平台央求VC基金推项目搞众筹，第二种是平台给VC基金推荐项目，第三种是平台要VC基金推荐优秀项目给自己;第四种是平台的母公司设立一只投资基金，投资的项目放在平台，寻找杠杆资金支持。第一种模式：其实是宣告平台自身不愿意做尽调和风控，只把自己定义为募资平台，为VC基金提供融资通道服务，收入来自融资中介费。在这个前提下，VC基金更愿意把自己眼里次优的项目送到平台做众筹，目的很简单，以较少的投资额，&引诱&出杠杆资金，从而降低边际风险。在平台看来，项目来源是VC基金，VC基金占据主动权，自己能拿到项目已满足。这种合作，双方地位并不对等，投资人最终会吃大亏。第二种模式：差不多是孵化器的玩法，基本是服务于早期项目的融资，平台给项目做尽调和风控，然后推荐给VC基金，VC基金决定投资后，平台再帮众筹一把。这个过程中，平台会拿走创业项目2%左右的股份，而且还向创业公司收融资中介费。这种合作模式双方地位是对等的， 但是对投资人而言可能有些不利，原因是平台在服务创业公司融资过程中，会主动帮助提高估值，从而私下获取创业公司的股份，而VC基金而言，估值是高了，但是拿到杠杆资金了，但是对投资人而言，是实实在在的收益率预期降低了。第三种模式：是平台本身以投资为导向，与VC基金的关系是合作关系，而且互利共赢，以资金规模和规模抢中小VC基金的地盘。具体操作方式是，平台让知名VC基金推荐所投项目，此后平台对项目展开尽调和风控，完成后与项目方签订协议，再开展众筹募集资金，募集的资金作为借款汇入创业公司，创业公司以此为杠杆加速发展运营，快速拉抬下轮融资的估值，借款按照下一轮融资估值转换成股份，平台作为GP，辅助众筹投资人退出。这种合作模式下，投资人的预期收益不高，但是投资人的利益与平台是一致的。第四种模式：相当于平台充当领投人的角色，负责项目筛选、尽调和投后等工作，利益与投资人是绑定一起的，当然，这种做法也有一定的争议性，因为平台就不再是平台，而是为母公司提供方便的募资通道，众筹资金只是杠杆资金。3、了解一个股权众筹平台的BD/投资经理是什么样的利益分配，是否负责投后退出。有的平台是BD经理找项目，有的平台则是投资经理找项目，如果一个投资人计划要投资十个八个项目，务必了解各平台项目经理的资历，薪资和利益分配。目前绝大多数平台是由BD或者投资经理找项目，BD经理并非专业投资机构出身，薪资并不高，平台给项目融资收取5%的融资中介费，其中1%归属BD经理，还有的平台投资经理都是拿高额的固定工资，但是每个月按照项目量考核。如果平台不承担尽调和投后管理义务，这两种制度对BD或者投资经理而言，均无须用心分析项目的可行性，也无须尽调和跟进投后管理，只须结交一些个人或机构就好，项目风控、退出以及投资人的利益是次要的。所以这种制度下，投资人的利益是很难获得保障的还有的平台尽管是以投资为导向开展股权众筹业务，但是投资经理拿的是固定薪资，或者采取的是项目融资完成后一次性奖励制度，投资经理择优项目的动力不足，也没有投后管理的责任和潜在收益。这种平台也不可能保障投资人利益。所以一个对投资人负责的股权众筹平台，必须是以投资为导向，而不是以投行为导向，以投资为导向就要求团队专业化，参与尽调、募资和投后三个环节，每个环节都能与投资人的利益捆绑，为投资人寻找利益最大化的路径，同时满足自己利益最大化的期许，只有这样，这个平台才有合乎投资人利益的正确运营逻辑。本文由作者授权创业邦发布，转载请注明作者信息及来源，违者必究
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