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工商银行(01398.HK)
11:46(金融界)
19:57(凤凰网)
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21:04(最亲人)
15:23(人生需吼)
12:00(雪球财经)
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东方财富网 02:51
【多地房贷利率上涨 购房成本同比月增740元】2018年以来，多地个人房贷利率上浮。2月份，广州的国有四大行工农中建同时宣布首套房贷款利率上浮10%，二套房贷款利率上浮15%。
http://t.cn/RRV5H4u
全景网 20:45
【房贷利率上浮 房企融资收紧 银行热度移至租房市场】凛冬已至,而今年,按揭购房者和房地产开发商感到异常寒冷。第一财经了解到,从2月1日起,国有四大行对广州地区的住房按揭利率提升至基准利率(4.9%)的1.1倍,即上浮10%。惊讶于过去一段时间房贷利率增速迅猛,去年9月以基准利率购买首套房的广州市民李先...全文： http://m.weibo.cn//2496
遂昌快活林 20:05
#银行#已经不用多说了，银行股的趋势已经很明显了，之前四大行，招行等拉了一波后，现在是后面的轮动着拉，2142宁波银行，601818光大银行等轮番攻击，仍可以继续关注，注意板块内个股的轮动。
证券市场红周刊 07:51
【这些城市#房贷涨价#已超北上广深：贷100万多还20万】据统计，2017年度一线城市首套平均利率中，广州上涨1.10个百分点，深圳上涨1.01个百分点，北京上涨0.87个百分点，上海上涨0.57个百分点。四大行在房贷市场的体量占比超过80%以上，随着四大行调整，购房者的整体成本其实会上升。 ...全文： http://m.weibo.cn//1760
东方财富网 22:47
【房贷利率上浮房企融资收紧 银行热度移至租房市场】凛冬已至，而今年，按揭购房者和房地产开发商感到异常寒冷。第一财经了解到，从2月1日起，国有四大行对广州地区的住房按揭利率提升至基准利率(4.9%)的1.1倍，即上浮10%。
http://t.cn/R8lELGL工商银行上海市南京东路第一支行网点地址电话查询_工商银行网点_金投网(cngold.org)
客服热线：95588
中国工商银行（简称“工商银行”）成立于日 。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工...
网点地址：
上海市黄浦区南京东路99号（四川中路口）
网点网址：
网点电话：
营业时间：
工商银行上海市南京东路第一支行周边网点&&
上海市附近中国工商银行网点&&
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与足不出户怎样开通手机银行相关的文章
方法步骤在手机上打开农行手机银行，然后选择账上银行。在这里选择快捷注册。阅读并且同意协议。填写银行卡信息，和个人资料信息。然后进行发送短信验证，小编的已经开通注册了，所以就直接到这步了。开通注册成功之后就可以进行登录，查询自己的银行余额，和交易记录等，要开通转账的话，需要到农行网点购买一张口令卡进行才可以，一块钱一张。
“逾期”也有弹性　　“逾期还款”会留下不良记录，一般来讲，两次不良记录就有可能导致房贷贷不下来。尽管银行对于“逾期”的规定比较死板，晚还钱便是“逾期”，但实际上，为了能够更好地留住用户，信用卡中心在处理“逾期”时也掌握着一定弹性，“我们也不排除有特殊情况，”某信用卡中心客户经理说，“一般要推迟1到2天还款，最好先通知下客服。”这样只有客服那里有逾期记录，只要及时把钱还上，记录就会一笔勾销。　　而客服运营中心的工作人员说，即使是逾期发生后向客服解释，只要是情有可原，比如没收到账单，或者因为有的还款渠道不是实时到账，客服人员也会把不良记录盖掉，但前提是时间拖得并不久。3个月以上未还款就会被视为恶意逾期了。它们欢迎你提升额度　　如果你是信用卡的活跃用户，还款也及时，银行的工作人员甚至会主动电话询问你是否需要提升额度。“额度越高，客户使用起来越方便，某种程度上来说能刺激客户刷卡消费。而有的客户不能正确评估自己的消费与收入水平，临时还不了欠款，就会向银行办理分期付款，银行还可以从中获利。”某银行的支行行长说。有些信用卡中心的规定是使用3个月可以临时提升额度，使用6个月可以正式提升额度。不过，如果你有3万元的透支额度，但每月只刷5000元，银行也不认为你有提升额度的必要。　　“额度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以内，这样便能保证一定还得上钱了。”曾身为卡奴的客户经理告诉我们他自己的经验。无密码的信用卡不一定安全　　一些人认为，一旦信用卡设定密码，个人就有保管密码的责任，如果被盗刷，至少有一半的责任在个人，而无密码的信用卡必须凭借签名确认支付，出现盗刷责任在商户和银行，对个人而言，无密码相对会承担更小的风险。但一名任职于信用卡中心风险管理部门的职员说：“信用卡被盗刷之后司法机关会介入调查，它们会根据具体的原因判定责任，而并不是简单地看你是有密卡还是无密卡。”　　一般来说，无密码的信用卡丢失后，办理挂失前48小时内被盗刷的金额，会由银行直接赔偿。但不在这48小时内发生的盗刷，责任属于商户。在追回被盗金额的时候，你很容易跟商家就签名是否经过审查产生纠纷。注销的信用卡也会制造麻
人工咨询每个银行卡反面都有该银行的服务电话，拨打此号码就可以根据提示转到人工服务上进行咨询了。直接去银行修改拿着办卡人的身份证和证件的反正面复印件(证件的正反面在一张纸的一面上)到开户银行办理密码挂失服务。通过网银修改密码如果你有网银，一般进入自己银行卡所属的银行官方网站，点击个人网上银行登录按钮进入网上银行登录界面，在个人网上银行登录界面中点击登录密码右边的“忘记密码”链接，进入重置密码界面。按照上面的提示，就可以重置密码了。提示：这个方法必须保证有网银且手机号码在身边。微信公众号搜索“图老师”或者“tulaoshi_com”加关注，每天最新的美食、健康、育儿、美妆、美容、手工DIY等教程让你一手全掌握。推荐关注！【微信扫描下图可直接关注】
银行卡被吞遭拘留2月28日，厦门110指挥中心接到男子张某报警，称自己的银行卡被ATM机给吞了，他自称急需用钱，接线员告知其这不属于公安机关管辖的范围，建议其联系银行。没过几分钟，同样是张某打了报警电话，他说农行这边有人持械砍人，接线员通过110监控视频查看，却发现报警人所称的“砍人”银行内，并未有异常。张某为什么要报假警？为了慎重起见，110指挥中心让民警前往处置，但民警到达现场的时候，并未发现持械砍人一事，只有男子张某在场，且浑身酒味。张某承认电话是他打的，但是他否认电话中提及“砍人”，民警见张某浑身酒气，便当场告知其报假警的后果，并建议张某卡被吞，可找银行处理。民警随后离开现场，没想到张某又继续拨打110，各种理由各种投诉，就这样，一会儿的功夫，张某就拨打了17次电话，民警再次出警，将涉嫌谎报警情的张某带回派出所审查。最终，张某的行为已构成扰乱公共秩序，被处以行政拘留5日。银行卡被吞了怎么办？保持冷静，不要慌张不要担心你的卡里钱被取走用了，因为一旦银行卡被吞，这张卡就自动冻结，谁都取不走钱。银行卡被吞了怎么办？观察一下ATM机如果运气好，碰到的是已经优化过的ATM机，如交行的ATM设计了“吞卡全时段自助取回”功能，90秒内可以凭密码取回银行卡的服务，即使不是交行的卡也可以取回，前提是还要记得卡的后4位号码。据说光大银行的ATM机也设置了类似的功能，但如果吞卡的时间过长，这个功能可能就无能为力了。银行卡被吞了怎么办？排除可疑行为比如有些不法认字故意在柜员机上面做手脚，比如粘贴胶水等导致你的银行卡取不出来。如果遇到此类情况一定要守在旁边，同时拨打银行电话(柜员机通常有)，进行紧急挂失处理。银行卡被吞了怎么办？记住卡被吞的取款机先记住你卡被吞的取款机的位置，以及确认你的卡已经被取款机吞进去了，这两个一定要确定。银行卡被吞了怎么办？口头办理挂失口头挂失就是打电话给银行客服，跟她说你的卡被吞了，需要挂失。然后银行客服会核对你的身份信息，确定后就可以把这个卡临时挂失了。然后这个卡就谁也动不了了。银行卡被吞了怎么办？银行卡在本行的ATM机上被吞拨打客服电话后告知吞卡所在银行网点
银行卡密码输错3次怎么办　　银行卡密码输错3次怎么办?多久才能再次输入?别着急，下文将为你详细解析各银行银行卡密码输错3次后的处理情况。　　在ATM机上，输错3次，卡会被吞，可以在被吞的地方找该行工作人员取出磁卡，当然会核对你的身份时候正确，需要身份证，可能还要输入正确密码。　　解锁的话，持本人有效证件去任意支行办理，去时可以先咨询大堂经理，基本半小时可以搞定。卡被锁住了，带着身份证到银行解锁， 密码输错锁定。图老师阅读配图　　什么是密码输错锁定?　　密码输错锁定是指当用户连续输错密码达到一定次数后，该帐户将被锁定。密码输错锁定功能可防止有人恶意试取密码。　　下面的11家银行中，大部分都具备密码输错锁定功能，但锁定期长短不一。在银行网站，明示输错次数及锁定期的有工行，中行，浦发，兴业，交行，广发，光大，深发展，上海银行，中信实业，北京银行。　　工行：当个人网上银行登录密码、支付密码当天连续3次验证未通过，银行将临时冻结当日网上银行的交易资格，次日自动解除冻结;累计连续10次验证未通过时，银行将冻结网上银行交易资格，用户需持有效身份证件和网上银行注册卡到柜面办理密码重置手续,重置即时生效。　　中行：连续三次密码错误，系统将锁定用户24小时。　　浦发：三次密码错误15分钟不能登陆，错误越多，不能登陆时间越长。生活常识　　兴业：累计输错密码六次后网上帐号被锁定，需持本人身份证件及该客户号下的任何一个登记账户到兴业银行营业网点办理解锁手续。　　交行：累计输错密码三次，系统会锁定该帐号，无法再登陆网银，需到当地网点办理解锁手续。　　广发：连续输错密码三次，系统会暂停该帐号的登录;如果连续输错十次，系统将会冻结该帐号。如需解冻，客户必须到当地网点办理解冻手续以重新激活该帐户。　　光大：对密码出错次数进行了限制。超出限制次数，客户在两小时内不能再次进行登录。　　深发展：如果用户登录时输错密码超过三次，系统就会切断用户与主机的联系，用户必须等10分钟后才能重新登录。　　上海银行：连续3次输入密码错误时，系统将暂时冻结该帐户登录网上银行，用户可次日再进行登录。　　中信实业：输错登录密码的
信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。什么是银行信贷？银行信贷业务银行信贷的简介信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。银行信贷的资金来源主要来源：一、各项存款：1、企业存款。2、城镇居民储蓄存款。3、农业存款。4、信托存款。5、其他存款（不包括以上内容的）。二、债券筹资：1、发行金融债券。2、国家投资债券。3、卖出回购债券。三、向中央银行借款。四、同业拆借和同业存放。五、代理性存款：1、代理财政性存款。2、委托存款及委托投资基金。3、代理金融机构委托贷款基金六、所有者权益即出资人投资于商业银行的资金。按币种分为人民币贷款和外汇贷款。按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷
从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。银行存款利率-哪家银行理财利率高？利率理论从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金，则利率可用公式表示为：i=I/P。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有：年利率、月利率、日利率。利率依据改革开放以来，中国人民银行加强了对利率手段的运用，通过调整利率水平与结构，改革利率管理体制，使利率逐渐成为一个重要杠杆。1993年5月和7月，中国人民银行针对当时经济过热、市场物价上涨幅度持续攀升的情况，两次提高了贷款利率。这两次利率调整，与1994年以来出台的其他重大经济改革措施相配合，对抑制固定资产投资规模、控制通货膨胀，发挥了重要作用。1996年以来，针对中国宏观经济调控已取得显著成效、市场物价明显回落的情况，中国人民银行又适时先后七次降低了存贷款利率，在保护存款人利益的基础上，对减少企业，特别是国有大中型企业的利息支出，促进国民经济的平稳发展产生了积极影响。利率的调整，实际上是各方面利益的调整。中国人民银行在确定利率水平时，主要综合考虑以下几个因素。物价总水平这是维护存款人利益的重要依据。利率高于同期物价上涨率，就可以保证存款人的实际利息收益为正值；相反，如果利率低于物价上涨率，存款人的实际利息收益就会变成负值。因此，看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平，更重要的是还要看是正利率还是负利率。利息负担长期以来，国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖银行贷款，利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响，因此，利率水平的确定，必须考虑企业的承受能力。例如，1996年至1999年，中国人民银行先后七次降低存贷款利率，极大地减少了企业贷款利息的支出。据不完全统计，累计减少企业利息支
现在生孩子都变得人性化了，可以有丈夫在身边陪同，可以给产妇和家人一个单间便与照顾，还有如果你愿意也可以保留婴儿的脐带血，说到脐带血可能很多朋友不是很明白，首先我们来了解一下脐带吧，婴儿之所以能在子宫里一天天的长大，重要的是会从母体中吸取养分，需要连接胎盘，脐带就是婴儿和母体之间营养输送的桥梁，由两条动脉和一条静脉构成。当一个生命来到这个世界上的时候，预示着将和母体分离，因此，会将脐带切断，预示着将是一个完整的独立的个体，而连同脐带和脐带血都会被丢弃，所谓的脐带血就是剪断以后残留在胎盘和脐带中的血液。存脐带血真的有用吗？这些血液是陈旧性的，而且过去的几十年都是被丢弃的，但是，后来研究发现脐带血中含有大量的干细胞，干细胞是可谓是生命的种子，因为人体的各种细胞都是干细胞分化而来的，比如血液细胞，神经细胞，骨骼细胞等。因此，脐带血才被更多的重视，临床上也有用来治疗一些血液疾病的，因为血液疾病例如白血病、再生障碍性贫血等都是因为血液细胞变异导致的，所以，通过脐带血的干细胞可以重新制造好的血液细胞，自然疾病就可以痊愈。我们也听过，姐弟俩用脐带血成功治疗白血病的案例，一个姐姐患了白血病，母亲为了挽救这个女儿，再一次怀孕，十月怀胎生下一个儿子，就用儿子的脐带血治好了女儿的白血病。目前在整个世界，脐带血治疗的疾病也越来越多，治疗各种类型白血病、再生障碍性贫血、淋巴瘤、多发性骨髓瘤、神经母细胞瘤、粘多糖病、地中海贫血、骨髓发育不良症候群、原发性免疫缺陷病、慢性肉芽肿等80多种疾病。给很多无法治愈的疑难疾病带来了福音。但是这些都是在临床上应用的，那自己存脐带血有用吗？很多人因为脐带血的神奇功效，想方设法保存脐带血，认为是&生命银行&。其实，这样做的意义不大，一是虽然保留了脐带血，但是未必本人可以用得上，保留这个生命银行无非是在生命受到疾病威胁的时候可以取出来用，但是，如果本人不会受到这种疾病的威胁，那脐带血就无用武之地了。二是就算是将来患了某种血液疾病，自己的脐带血也未必能够救自己，所以，其实自己存脐带血意义是不大的，但是专家告诉我们可以
单卡注销和整户注销区别很大　　注销信用卡分单卡注销和整户注销。销卡和销户对持卡人的影响有何不同?单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销，一般申请销卡后，可即刻生效;而整户注销，则是注销持卡人整个账户。销户前必须还清所有欠款，且申请销户后，一般需要45天后才会正式生效，注销账户后积分清零。只销卡不销户，会不会有风险　　《理财周报》曾经报道过这么一个案例，某银行信用卡中心职员任某利用工作便利，为已销卡但未销户的两个钻石级客户补办信用卡(销卡不销户，客户的个人信息会留存在信用卡中心)，同时将新卡的账单和邮寄地址、联系方式改成自己的，之后开始疯狂透支。最后由于欠款数额实在巨大，在信用卡中心多次催款的压力下，无力偿还的任某最终不得不自首。　　所以为了避免不必要的麻烦，建议销卡时顺便销户。此外，如果只销卡不销户，你在这家银行就属于老户，而非新户，以后再申请该行信用卡比较难，即使申请下来，也不会有新用户优惠了。有过逾期记录的信用卡不宜销卡　　据《新京报》报道，在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。持卡人即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，这样才会在个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。若马上销卡，征信记录就永远停留在逾期状态，这会影响以后贷款的申请。未激活的信用卡也会产生欠费记录　　据《邯郸日报》报道，2015年初开服装店的陈女士因为流动资金紧缺，通过银行的朋友办了一张额度为20万元的白金信用卡，这张卡有2000元左右的年费。后来因怀孕了，陈女士想安心保胎，停止经营服装店，就没有激活这张白金信用卡。2016年9月，她想去银行贷款买房子时，却被告知那张白金信用卡有欠费记录，不能办理贷款。　　无论激活与否，核发下来的信用卡都体现在征信报告上信用卡未被激活为何还产生欠费　　一般来说，信用卡不激活就不会产生年费，但是有一些高端卡以及特殊材质的信用卡例如上文陈女士申请的白金信用卡，只要办下来，即使不激活也会产生一定的年费。此外，只要
信用额度　　信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定的。　　中银信用卡一卡双币的情况下，人民币账户和美元账户共享同一额度。比如：您的信用卡额度为40,000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度等值于5,000美元。　　主卡和附属卡共享同一额度。比如，主卡的信用额度为10,000元，附属卡的信用额度也为10,000元，如果主卡持卡人已经使用了5,000元额度，则附属卡最大只能使用剩余的5,000元额度。此外，主卡持卡人可以为附属卡持卡人指定信用额度，比如，您可以为您的孩子办理信用额度为您(主卡持卡人)信用额度10%的附属卡。可用额度　　可用额度是指截至某个时间点您可以凭卡交易的最高金额，包括您持有的信用卡还没有被使用的信用额度以及您还款时多缴的部分。　　计算方法如下：信用额度+上周期还款多缴部分(贷方余额)-本期发生的未偿还已列账单交易金额-本期发生的未列入账单的交易金额=可用额度循环信用　　循环信用是一种按日计息的小额无担保贷款。我们在核准您的申请时，为您核定了您的信用总额，即可循环使用的信用额度。您可在这个信用额度内自由用卡消费、并可预借额度内一定比例的现金。可用额度随您每月用卡消费及还款情况而变化。您可以选择对每个周期内的结欠偿还多少，对于您已还款的部分，我们将自动恢复相应的信用额度。到期还款日和免息还款期　　我们核准您的信用卡申请后，会为您确定一个每月的账单日。两个账单日之间称为一个周期。因此，您的周期可能与日历月不同。在每个账单日我们将计算您在上一周期的总交易金额等。账单日之后20天为到期还款日，按照我们和您的约定，您应当在到期还款日之前还款。如果您在到期还款日之前缴清所有结欠金额，您在上一周期内进行的消费交易可享受免息。您在信用额度内提取现金不享受免息还款的待遇，须据实计收利息。因此，对于一笔非现金交易，从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长可达50天。全额还款和最低还款额　　全额还款是指：在到期还款日前，还清对账单上列示的全部结欠金额。选择全额还款的
图老师百科工商银行在泰国取钱专题提供工商银行在泰国取钱等最新信息，希望对您有所帮助，关注图老师微信获取更多工商银行在泰国取钱信息。工商银行在泰国取钱百科专题更新时间： 15:27:14601398:工商银行2014年年报_工商银行(601398)_公告正文
601398:工商银行2014年年报
公告日期：
中国工商银行股份有限公司
（股票代码：601398）
2014年度报告
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于日。
日，本行整体改制为股份有限公司。日，本行成功在
上交所和香港联交所同日挂牌上市。
通过持续努力和稳健发展，本行已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的
客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。本行业务跨越六大
洲，境外网络扩展至41个国家和地区，通过17,122个境内机构、338个境外机构
和2,007个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向509万公司
客户和4.65亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，形成了以商业银行为主体，
综合化、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。凭借
优异的业绩表现，本行的品牌形象和国际影响力稳步提升，成为全球最具价值的
金融品牌之一。2014年，本行获评英国《银行家》“全球最佳银行”,蝉联《银行
家》全球1000家大银行榜首及美国《福布斯》杂志全球企业2000强全球最大企业。
本行坚持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、保护
环境和资源、支持社会公益活动等方面受到社会广泛赞誉，荣获“年度最具社会
责任金融机构奖”、“最佳社会责任奖”等奖项。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
释义......4
重要提示......6
公司基本情况简介......8
财务概要......11
董事长致辞......13
行长致辞......17
讨论与分析......21
经济金融及监管环境......21
财务报表分析......23
业务综述......41
风险管理......64
资本管理......84
展望......88
根据监管要求披露的其他信息......90
社会责任......94
股本变动及主要股东持股情况......96
10.董事、监事及高级管理人员和员工机构情况......105
11.公司治理报告......119
12.内部控制......141
13.董事会报告......143
14.监事会报告......149
15.重要事项......154
16.组织机构图......158
17.审计报告及财务报表......159
18.董事、高级管理人员关于2014年度报告的确认意见......160
19.备查文件目录......161
20. 2014年排名与获奖情况......162
21.境内外机构名录......167
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
在本报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
本行/本集团
中国工商银行股份有限公司；或中国工商银行股份有限公
司及其控股机构
标准银行集团有限公司（StandardBankGroupLimited）
中华人民共和国财政部
《中华人民共和国公司法》
《中国工商银行股份有限公司章程》
中国工商银行股份有限公司A股可转换公司债券
工银阿根廷
中国工商银行（阿根廷）股份有限公司
工银阿拉木图
中国工商银行（阿拉木图）股份公司
工银安盛人寿保险有限公司
中国工商银行（澳门）股份有限公司
中国工商银行（巴西）有限公司
中国工商银行（秘鲁）有限公司
工银国际控股有限公司
工银加拿大
中国工商银行（加拿大）有限公司
工银金融服务有限责任公司
中国工商银行（伦敦）有限公司
中国工商银行（美国）
工银马来西亚
中国工商银行马来西亚有限公司
工银莫斯科
中国工商银行（莫斯科）股份公司
中国工商银行（欧洲）有限公司
工银瑞信投资管理有限公司
工银瑞信基金管理有限公司
中国工商银行（泰国）股份有限公司
工银新西兰
中国工商银行（新西兰）有限公司
中国工商银行（亚洲）有限公司
中国工商银行（印度尼西亚）有限公司
工银金融租赁有限公司
国际财务报告准则
国际会计准则理事会颁布的《国际财务报告准则》；《国际
财务报告准则》包括国际会计准则
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
可转换公司债券
全球系统重要性银
金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard）公布的在金融
市场中承担了关键功能、具有全球性特征的银行
中国人民银行
上海证券交易所
社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
香港联交所
香港联合交易所有限公司
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
香港《上市规则》
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
香港《证券及期货
中国香港特别行政区法例第571章《证券及期货条例》
中国会计准则
财政部颁布的企业会计准则
中国银监会
中国银行业监督管理委员会
中国证监会
中国证券监督管理委员会
《资本办法》
中国银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2. 重要提示
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保
证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，
并承担个别和连带的法律责任。
日，本行董事会审议通过了《2014年度报告》正文及摘要。
会议应出席董事14名，亲自出席14名。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2014年度财务报告已经毕
马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和
国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议派发2014年度普通股现金股息，每10股人民币2.554元（含
税）。该分配方案将提请2014年度股东大会批准。
中国工商银行股份有限公司董事会
二○一五年三月二十六日
本行法定代表人姜建清、主管财会工作负责人易会满及财会机构负责人刘亚
干声明并保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
重大风险提示
报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的
重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“讨论与分
析―风险管理”部分。
本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。
这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，与日后外部事件或本集团日
后财务、业务或其他表现有关，可能涉及的未来计划亦不构成本行对投资者
的实质承诺。故投资者不应对其过分依赖。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
3. 公司基本情况简介
1.法定中文名称：中国工商银行股份有限公司（简称“中国工商银行”）
2.法定英文名称：INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA
LIMITED(缩写“ICBC”)
3.法定代表人：姜建清
4.注册和办公地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
邮政编码：100140
联系电话：86-10-
业务咨询及投诉电话：86-95588
网址：www.icbc.com.cn,www.icbc-ltd.com
5.香港主要运营地点：香港中环花园道3号中国工商银行大厦33楼
6.授权代表：易会满、胡浩
7.董事会秘书、公司秘书：胡浩
联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号
联系电话：86-10-
真：86-10-
电子信箱：.cn
8.信息披露报纸：
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
9.登载A股年度报告的中国证监会指定互联网网址：www.sse.com.cn
登载H股年度报告的香港联交所的“披露易”网页：www.hkexnews.hk
10.法律顾问
中国内地：
北京市金杜律师事务所
中国北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层
北京市君合律师事务所
中国北京市东城区建国门北大街8号华润大厦20层
中国香港：
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
安理国际律师事务所
香港中环交易广场第三座9楼
年利达律师事务所
香港中环遮打道历山大厦10楼
11.股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
中国上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3层
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心17M楼
电话：852-
传真：852-
12.本年度报告备置地点：本行董事会办公室
13.股票上市地点、简称和代码
上海证券交易所
股票简称：工商银行
股票代码：601398
香港联合交易所有限公司
股票简称：工商银行
股份代号：1398
境外优先股：
香港联合交易所有限公司
股票简称：ICBCUSDPREF1
股份代号：4603
股票简称：ICBCEURPREF1
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
股份代号：4604
股票简称：ICBCCNHPREF1-R
股份代号：84602
14.报告期内的注册变更情况
首次注册登记日期：日
首次注册查询索引：中华人民共和国国家工商行政管理总局网站
（www.saic.gov.cn）
变更注册登记日期：日
注册登记机关：中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号：965
金融许可证机构编码：B01
税务登记号：京税证字962
组织机构代码：
主营业务变化情况：无变化
控股股东变化情况：无变化
15.审计师名称、办公地址
国内审计师：
毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）
北京市东城区东长安街1号东方广场东2座办公楼8层
签字会计师：宋晨阳、李砾
国际审计师：
毕马威会计师事务所
香港中环遮打道10号太子大厦8楼
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
4. 财务概要
（本年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，
为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）
4.1 财务数据
全年经营成果（人民币百万元）
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
于报告期末（人民币百万元）
20,609,953
18,917,752
17,542,217
客户贷款及垫款总额
11,026,331
贷款减值准备
19,072,649
17,639,289
16,413,758
15,556,601
14,620,825
13,642,910
同业及其他金融机构存放款项
归属于母公司股东的权益
核心一级资本净额
一级资本净额
总资本净额
风险加权资产
12,475,939
11,982,187
每股计（人民币元）
每股净资产
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本每股收益
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
标准普尔（S&P）
穆迪（Moody’s）
4.2 财务指标
盈利能力指标（%）
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
资产质量指标（%）
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款拨备率
资本充足率指标（%）
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对总资产比率
风险加权资产占总资产比率
注：(1)有关报告期内非经常性损益的项目及金额请参见“财务报表补充资料－1.非经常性损益明细表”。
(2)2013年起根据《资本办法》计算，2012年根据中国银监会《商业银行资本充足率管理办法》及相
关规定计算。
(3)期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
(4)根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(2010年修订)的规定计算。
(5)评级结果格式为：长期外币存款评级/前景展望。
(6)净利润除以期初和期末资产总额的平均数。
(7)生息资产收益率减计息负债付息率。
(8)利息净收入除以生息资产平均余额。
(9)净利润除以期初和期末风险加权资产的平均数。
(10)业务及管理费除以营业收入。
(11)不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
(12)贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
(13)贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
5. 董事长致辞
过去的一年，全球经济脆弱复苏，主要经济体走势分化。中国经济进入新常
态，转型升级成为经济运行的主旋律，由此带来的影响总体正面、积极，同时多
重困难和挑战交织并存。金融生态环境和运行机制发生深刻变化，金融监管更趋
严格，利率和汇率市场化改革加快，金融脱媒加剧，互联网金融业态异军突起，
对银行经营发展带来深度影响和新的机遇。
经济新常态催生金融新常态。去年以来，在困难和挑战比预想要大的情况下，
本行实现了比预期要好的经营成果，总体保持了健康平稳的发展态势。同时全行
经营发展也渐入一个新常态，盈利增长、质量管控、业务发展、经营转型等方面
呈现一些新的特征。2014年本行实现净利润人民币2,763亿元（445亿美元），
增长5.1%。虽然盈利增幅近年来首次回落至个位数阶段，但这是在一个更高平
台和更大体量基础上实现的增长，每个百分点的价值含量不断增加。本行2014
年一年的净利润已相当于2000年之后8年的利润总和，或2005年股改后3年的
利润总和。作为全球净利润总量最大的银行，我们所具备的这种财务实力是消化
缓冲风险、支撑创新转型、积蓄新的增长动能的重要基础。更有价值的是，本行
盈利增长的内涵与结构也正在发生好的、质的变化。如传统业务的升级增效与新
兴业务的创新发展，正对盈利增长形成“混合动力”与“多点支撑”。特别是我
们把握居民消费升级和需求多元化、市场主体投资领域放宽、企业并购加速等机
遇，努力把大零售、大资管、大投行业务打造成盈利增长的新引擎。2014年本
行个人客户金融资产总额在同业中率先突破10万亿元人民币，零售业务经营贡
献占比达到40%，资产管理、投资银行等业务保持同业领先优势。再如，信贷存
量优化和结构调整的加快推进，为本行业务发展和盈利成长带来新的动力和空间，
进一步用好用活这块资源，以转速代替增速，不仅可以提升服务实体经济的效能，
也会创造源源不断的价值。又如，本行朝着轻资产、轻资本方向的转型深化，使
得盈利成长与资本支撑更加平衡协调。去年本行在银行间市场发行了信贷资产支
持证券，并通过推动资本节约型发展、严控风险资产增长、多渠道补充资本等手
段，保持了较为理想的资本充足水平，资本充足率、一级资本充足率和核心一级
资本充足率分别达到14.53%、12.19%和11.92%，比上年末提高141BP、162BP
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
和135BP，优于监管要求。
新常态也带来了风险管控的新挑战。在实体经济去产能、去库存、去杠杆的
调整过程中，部分企业生产经营困难、市场进入和退出频率加快，经济转型和产
业结构调整中不可避免地会使银行形成一部分不良贷款，本行在不良贷款的控制
和化解上采取了非常应对之策，并致力于通过管理方式的创新，增强风险防控的
预见性和资产质量在经济新常态下的稳定性。我们在总部组建了信用风险监控中
心，将银行风险管理经验与大数据技术相结合，加强了对风险的动态监测和实时
预警，报告期已对近一半的信贷资产进行了一遍风险排查，对发现的潜在风险融
资及时进行了整改，目前正在将风险筛查范围进一步扩展至全产品、全客户、全
流程。强化了风险导向的信贷基础管理，突出加强了对地方政府融资平台、房地
产开发、产能过剩、商品融资等重点领域的风险防控。总行和分行都成立了专业
化团队，创新运用投行等手段，提高不良贷款处置效率和效益。全年不良率微升
0.19个百分点，1.13%的不良率在国际大银行中仍处于最优水平。本行重视的是
在发展中化解不良，把促进实体经济提质增效升级作为改善信贷经营质态、稳定
资产质量的基本出发点。我们紧紧围绕经济新常态下的有效金融服务需求和战略
机遇精准发力，积极支持经济调整升级中的重大项目、优势和新兴产业，支持小
微企业、个人消费和“三农”等重点领域和薄弱环节，努力让金融活水更好地浇
灌实体经济，也使本行在与实体经济的良性互动中有个更好的质量结构和基础。
当前，互联网金融深刻改变着传统金融经营模式、制胜要素和竞争格局。相
较于互联网企业长于运营开发、敏于客户体验的优势，商业银行多年积累沉淀的
风险管理文化和作业经验，以及同时具备的线上和线下服务能力，也是年轻的互
联网企业所难以模仿的。银行始终是创新最为活跃的领域，真正的挑战并不是来
自于跨界竞争者，而是银行自身能否厚植创新文化，以开放、进取的心态去拥抱
科技发展和金融行业变革的新趋势。正是基于这样的现实考虑和战略考量，我们
在专注金融本质的同时，积极运用互联网思维和技术来创新金融服务和经营管理，
努力下好互联网金融的“先手棋”，推动新常态下的智慧增长。目前本行超过
86%的业务量是通过以网上银行为主体的电子渠道完成的，电子银行客户数达
4.6亿户，其中手机银行客户1.5亿户。我们基本构建起集支付、融资、交易、
商务、信息五大功能于一体、线上线下互动的互联网金融体系，一批新的互联网
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
金融平台和产品陆续投放市场，呈现全面播种、次第开花的生动景象。如去年初
推出的电子商务平台“融e购”，年交易额跻身国内电商前列；具有小额、快捷
特点的新型支付产品“工银e支付”，用户超过4,100万户，其每秒钟并发交易
处理能力业内首屈一指；新发展的基于居民线上线下直接消费的小额消费贷款品
种“逸贷”发展势头强劲；契合小微企业“短频急”融资需求、企业可通过网上
自助实现提款和还款的循环贷款产品“网贷通”余额近3,000亿元，是国内单体
金额最大的网络融资产品。互联网金融创新唯快不破。目前我们正加快推动互联
网金融从单项产品创新向整体服务模式创新的升级发展，搭建起产品量多质优、
客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融发展架构，努力在互
联网金融的棋局中刻下鲜明的“e-ICBC”印记，也让成本更低、效率更高、体
验更佳的金融普惠之光照耀更多的客户群体。
国际化发展是本行经营转型的另一抹鲜明亮色。目前本行国际化布局已基本
形成，境外网络扩展至全球41个国家和地区、338家机构，并通过参股南非标
准银行战略布局非洲20个国家，成为境外机构覆盖范围最广的中资银行。2014
年本行境外机构实现净利润151亿元人民币（24.4亿美元），增长35.6%，拉动
集团利润增长1.4个百分点。如果把本行境外机构看作一家独立的银行，其规模
效益已进入全球银行百强之列。本行新加坡、卢森堡、卡塔尔、加拿大、泰国5
家境外机构获得人民币清算行资格，是国内首家同时在亚、欧、美三大洲拥有人
民币清算行的金融机构。境外人民币清算行清算业务量累计超过37万亿元人民
币（5.96万亿美元）。人民币业务第一大行正成为本行国际化发展的独特优势。
本行收购标准银行公众有限公司60%股权已经完成交割，这是中资银行历史上首
次收购从事商品、资本和货币市场交易业务的机构。站在中国实施新一轮高水平
对外开放和“一带一路”战略的宏大发展背景下，我们将确立更加高远进取的目
标，加快推动国际经营向纵深发展，着力提升境外机构本土化经营水平和全球服
务能力，努力在服务中国经济融入全球及世界经济复苏发展的历史进程中绽放光
过去的一年，无论是静水深流的长远构建，还是迎难而上的开拓进取，我们
所有的努力与精进都在前行中变得更加清晰。展望未来，我们既看到新常态下伴
随的新矛盾新问题，更看到新的发展机遇。我们深知，挑战无时无处不在，需要
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
时时处处做好应对准备；同时机遇也从来就是蕴藏在挑战之中，而且只留给有准
备的人，工商银行已经做好并将不断做好准备。
董事长：姜建清
二○一五年三月二十六日
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
6. 行长致辞
2014年，面对复杂的国内外经济金融形势，本行因势而变，主动作为，统
筹抓好盈利增长、结构优化、经营转型、改革创新和风险管理等各方面工作，实
现了经济新常态下的健康平稳发展，也为本行股份制改造后实施的第一个十年发
展纲要和第三个三年发展规划画上了圆满句号。分析2014年发展情况和经营业
绩，有五个鲜明的特点：
一是盈利增长更加注重多源拉动。本行克服利率市场化带来利差收窄、金融
脱媒和市场竞争加剧带来传统业务分流、不良贷款反弹带来财务资源损耗增加等
多重困难，依靠转型和创新多端发力，积极开辟新的利润增长源，实现年度净利
润2,763亿元，比上年增长5.1%；基本每股收益0.78元，比上年增加0.03元。
从收益来源看，通过优化资产负债结构、提高资金运作效率，实现利息净收入
4,935亿元，增长11.3%，净利息收益率（NIM）较上年提升9BP至2.66%；通
过大力发展资产管理、投资银行、消费金融等创新业务，实现手续费及佣金收入
1,467亿元，增长9.0%。境外机构和综合化子公司实现净利润185亿元，比上年
增长34.2%，成为集团盈利的重要增长极。
二是业务发展更加注重服务实体经济的本源。本行统筹信贷增量与存量、信
贷融资与非信贷融资管理，以多元化金融服务促进实体经济的转型升级发展。在
信贷融资方面，本着“用好增量、盘活存量、优化结构、改善质量”的总体思路，
积极改进信贷经营，不仅信贷结构和边际效益持续优化，也促进了实体经济的转
型升级、提质增效。新增贷款和存量移位贷款主要投向经济发展重点领域，以及
新的增长点和增长带。境内分行全年新增本外币贷款9,273亿元，同比多增349
亿元，增长10.1%；累放贷款8.98万亿元，达到新增贷款的9.6倍。全年累放项
目贷款9,102亿元，同比多放1,664亿元；代表产业调整优化方向的先进制造业、
现代服务业、文化产业和战略新兴产业新增贷款2,718.5亿元，占公司贷款增量
的67%；个人住房贷款、个人消费贷款和信用卡透支增加3,460亿元，增长14.6%。
在非信贷融资方面，本行主动适应经济转型升级中企业直接投融资、产能整合、
兼并重组等需求增多趋势，运用“商行+投行”“表内+表外”等方式，大力发
展债券承销、银团贷款、并购顾问等业务。债务融资工具主承销规模4,700亿元，
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
同业排名第一；牵头筹组银团贷款签约总金额达467亿美元，位居亚太区银团贷
款牵头行榜首；完成投行并购顾问项目319个，涉及交易金额1,400多亿元，增
长近60%，在亚太地区交易数量排名第一。
三是经营转型更加注重对重点业务领域的突破。本行把握居民财富增长和社
会金融资产配置多元化的新趋势，着力实施大零售和大资管战略，个人客户金融
资产总额突破10万亿元，领先同业；银行卡发卡量超过6.6亿张，交易额7.5
万亿元；其中信用卡发卡量突破1亿张，跻身全球前三大信用卡发卡行之列；私
人银行客户数达到4万户，管理资产规模增长35.9%；理财产品余额突破1.9万
亿元，巩固了境内最大资产管理银行地位；资产托管业务规模达到5.8万亿元，
受托管理养老基金近700亿元，均保持同业第一；贵金属业务在市场震荡下行的
环境中，积极调整业务结构，贵金属融资融货等新业务规模增长50%以上。国际
化经营向纵深发展，在持续完善境外机构布局的同时，本行特别注重同步抓好境
外重点产品线建设，全球市场交易业务实现外币债券、外汇买卖、账户贵金属和
大宗商品的24小时不间断交易，境外外汇即期、外币债券、衍生品集中交易量
分别增长6倍、7倍和8倍；全球现金管理产品线延伸至近70个国家和地区，
与超过4,300家企业客户建立了业务合作关系；私人银行全球理财基金获得卢森
堡金融管理局批准，成为首个在国际主流基金市场注册私募基金的中资银行。本
行特别注重加强境内外业务联动，发挥境内产品、客户和资金等优势支持境外机
构高起点发展，同时以境外形成的全球服务网络促动境内业务发展，累计支持资
源能源引进、高端设备出口、优势产能输出、大型工程承包等“走出去”项目
121个，在服务经济全球化发展和中国新一轮高水平对外开放中确立了新优势。
本行特别注重发挥人民币第一大行的优势，在当地监管允许的所有境外机构均开
办了人民币业务，基本形成了覆盖境外75个国家和地区的全球人民币清算体系，
全年跨境人民币业务量达3.66万亿元，比上年增长65.7%。综合化子公司快速发
展，对集团的战略协同作用不断增强，工银租赁业已形成“航空、航运、大型设
备”三大租赁金融业务板块，经营及管理总资产达到2,356亿元，巩固了行业领
先地位；工银瑞信管理公募基金规模突破2,500亿元，跃居行业三甲；工银安盛
实现保费收入154亿元，增幅近50%，位列银行系保险公司前列。
四是改革创新更加注重市场和客户导向。本行将2014年定为“改革年”，
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
围绕市场和客户需求导向，强化改革的顶层设计，统筹推进组织机构改革和人力
资源深化、信贷流程优化与授信审批改革、绩效考评体系优化等八大领域改革，
经营活力持续激发，管理效能全面提升。特别是面对风起云涌的互联网金融创新
浪潮，大力构建“e-ICBC”服务与运营体系，加快线上线下服务一体化发展。
线上以电商平台“融e购”、直销平台“融e行”、即时通讯平台“融e联”三
大平台和融资、支付、投资交易三大产品线为重点，搭建起较为完备的互联网金
融整体架构，迅速确立了在银行系互联网金融的优势地位，推出的互联网金融业
务呈现爆发式增长态势。比如，定位于名商、名店、名品的“融e购”开业仅一
年注册客户超过1,200万人，交易额突破700亿元，跻身国内电商前列；小额、
快捷支付产品“工银e支付”用户超过4,100万户，全年交易规模超过500亿元；
基于居民线上线下直接消费的小额消费贷款产品“逸贷”发展势头强劲，余额达
1,527亿元；针对小微企业“短频急”融资需求特点开发的线上循环贷款产品“网
贷通”，已累计为6.9万户小微企业提供贷款1.6万亿元，余额近3000亿元，是
国内单体金额最大的网络融资产品。2014年本行自助与电子渠道业务量占全部
业务量的比重达到86%。线下持续推进网点运营转型，结合信息化银行建设开展
网点智能化改造和营销服务模式的优化，加快推广线上预约、线下服务的O2O
服务新模式，网点运营效率、竞争力和服务质量持续改善。适应信息化银行建设
需要，建立起覆盖各主要业务条线的数据分析师和专业分析师队伍，通过对各类
经营信息和数据的挖掘分析，充分发挥其在市场营销、风险控制和经营决策等方
面的支持作用。2014年，本行上海同城数据中心正式投入运行，形成“两地三
中心”最高等级的生产运营和灾备部署，进一步巩固了IT基础优势。
五是风险管理更加注重前瞻精准。面对经济增长速度换挡期、结构调整阵痛
期、前期刺激政策消化期“三期叠加”环境下银行业不良贷款普遍反弹态势，本
行组织实施了信贷资产质量和信贷基础管理“两大工程”，强化信用风险管理，
加强防线预设和分类施策，清源治瘀，降旧控新，资产质量保持总体稳定，各级
机构信贷经营管理能力也得到全面提升。年末集团不良率1.13%，处于国内外同
业较先进水平。对市场各方面所关注的地方政府融资平台、房地产开发、产能过
剩行业等领域，本行进一步实施了全口径融资管理和行业内结构的调整优化，其
融资余额继续下降，不良率仍控制在较低的水平。创新风险防控技术和手段，在
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
集团本部组建信用风险监控中心，运用大数据技术加强风险动态监测和实时预警，
累计化解潜在风险3,752亿元。强化内控案防工作，加大对重要风险点的排查治
理力度，操作风险损失率等指标处于监管目标值以下。按照全球系统重要性银行
监管要求，高质量完成首份恢复与处置计划，进一步完善全面风险管理体系，市
场风险、流动性风险、声誉风险的预判和应对能力全面增强。在国内同业中首批
获准实施资本管理高级方法，推动资本节约型发展。
在2014年一些国际专业机构发布的各类排名中，本行继续保持在银行业中
一级资本、盈利、营业收入、客户存款等主要指标全球第一的位置。基于本行持
续稳健的经营表现，多家权威媒体评本行为“中国最佳银行”“亚洲最佳银行”，
还被英国《银行家》杂志评为“全球最佳银行”，成为该奖项发布15年来亚洲
首家获颁此奖项的银行。
2015年是本行适应新常态、迈向发展新阶段的关键之年，也是新一轮十年
发展纲要和三年发展规划的开局之年，管理层将紧紧围绕董事会制定的发展战略
和经营目标，努力实现更有质量、更富效率、更可持续的发展，为广大客户提供
更加优质的服务，为广大投资者创造更为稳定的回报！
行长：易会满
二○一五年三月二十六日
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7. 讨论与分析
7.1 经济金融及监管环境
2014年，全球经济艰难维持低速增长，但复苏的不稳定、不平衡特点愈加
突出。美国经济在发达经济体中独树一帜，经济增长势头良好。欧洲经济有所复
苏，但通缩风险逐渐加大。日本经济高开低走，通缩痼疾难以根除。新兴市场经
济增长持续放缓，资本外流有所加剧。美元一枝独秀，欧元、英镑、日元和新兴
市场货币普遍贬值；美股、欧股、日股普遍上扬，新兴市场股市普跌。国际油价
惨遭腰斩，国际金价低位震荡。发达经济体国债收益率稳中有降，新兴市场国债
收益率有所攀升。美元流动性有所趋紧，港元流动性较为宽松。
2014年，面对复杂的国际环境和艰巨繁重的国内发展改革稳定任务，中国坚
持稳中求进的总基调，国民经济呈现增长平稳、结构优化、质量提升、民生改善
的良好态势。全年国内生产总值（GDP）增长7.4%。居民消费价格指数上涨2.0%，
社会消费品零售总额增长12.0%，固定资产投资增长15.7%，规模以上工业增加
值增长8.3%，进出口增长2.3%。
中国人民银行继续实施稳健的货币政策，针对经济运行面临一定下行压力、
物价涨幅有所走低的形势，在保持定力的同时主动作为：两次定向降准旨在鼓励
“三农”、小微企业贷款投放比例较高的商业银行；创新使用中期借贷便利（MLF）
和抵押补充贷款（PSL），对中长期利率进行引导；利率市场化改革迈出新的重
大步伐，人民币存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍；大幅减
少外汇干预等。中国银监会调整存贷比计算口径，改善商业银行存贷款监管指标，
增强商业银行放贷能力；批准数家民营银行筹建；进一步加强银行存款偏离度管
理，促进商业银行稳健经营。
2014年，货币供应量增长总体平稳。广义货币（M2）余额122.8万亿元，增
长12.2%；人民币贷款余额81.7万亿元，增长13.6%；人民币存款余额113.9万亿
元，增长9.1%；全年社会融资总规模为16.5万亿元。上证综指和深证成指分别上
涨52.9%和35.6%。沪深两市流通股票市值增长58.1%。债券市场累计发行各类债
券（含央行票据）10.98万亿元，比上年同期多发行2.12万亿元。人民币对美元汇
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
率中间价为6.1190元，比上年末贬值0.36%。银行间市场国债收益率整体下移。
银行业资产规模稳步增长。2014年末，银行业金融机构（法人）总资产为
172.34万亿元，增长13.87%。商业银行不良贷款余额8,426亿元，不良贷款率1.25%，
拨备覆盖率232.06%；核心一级资本充足率10.56%，一级资本充足率10.76%，资
本充足率13.18%。
展望2015年，尽管美国经济走强、能源价格下跌、新技术新业态孕育等有利
因素可望为增长带来新动力，但全球经济短期仍难以走出“弱增长、高失业”的
状态，国际金融市场也将延续“强美元、低油价”主导的波动局面。全球经济增
长趋势差异加大、主要经济体货币政策分化、地缘政治动荡加剧、大宗商品价格
宽幅波动成为中期内国际经济金融发展的关键特征。中国政府将继续实施积极的
财政政策和稳健的货币政策。启动实施一带一路、京津冀协同发展、长江经济带
三大战略，大力推动基础设施产能“走出去”和重点城市群建设；营业税改增值
税试点范围和领域进一步扩大，新预算法实施、三年平衡预算试行、转移支付制
度改革等措施陆续推出；大力推广政府和社会资本合作（PPP）模式，为民间资
本开辟新领域，使更多资金投向重点民生项目和科技创新领域；加速推进国有企
业改革；进一步简政放权。保持货币信贷及社会融资规模合理增长，改善和优化
融资和信贷结构，提高直接融资比重，推进利率市场化和人民币汇率形成机制改
革，深化金融机构改革，加强宏观审慎管理，提高金融运行效率和服务实体经济
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7.2 财务报表分析
利润表项目分析
2014年，本行积极应对国际国内经营环境深刻变化和经济发展新常态要求，
立足服务实体经济和满足消费者金融需求，切实推进经营转型和服务提升，实施
严格的成本管理与风险防控，实现盈利总体平稳增长。2014年实现净利润
2,762.86亿元，比上年增加133.21亿元，增长5.1%，平均总资产回报率1.40%，
加权平均净资产收益率19.96%。营业收入6,588.92亿元，增长11.7%，其中：
利息净收入4,935.22亿元，增长11.3%；非利息收入1,653.70亿元，增长13.0%。
营业支出2,992.80亿元，增长18.5%，其中业务及管理费1,762.61亿元，增长6.6%，
成本收入比下降1.28个百分点至26.75%；计提资产减值损失567.29亿元，增长
48.0%。所得税费用853.26亿元，增加97.54亿元，增长12.9%。
利润表主要项目变动
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
非利息收入
减：营业支出
其中：营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
利息净收入
面对利率市场化改革步伐加快与日趋激烈的市场竞争，本行持续加强资产负
债主动管理，积极调整信贷结构，优化投资组合结构，加强流动性管理和利率定
价管理，努力控制负债成本，实现利息净收入稳定增长。2014年，利息净收入
4,935.22亿元，比上年增加501.87亿元，增长11.3%，占营业收入的74.9%。利息
收入8,498.79亿元，增加827.68亿元，增长10.8%；利息支出3,563.57亿元，增加
325.81亿元，增长10.1%。净利息差和净利息收益率分别为2.46%和2.66%，分别
比上年上升6个基点和9个基点。
生息资产平均收益率和计息负债平均付息率
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款
10,599,094
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他
金融机构款项
总生息资产
18,561,652
17,219,456
非生息资产
资产减值准备
19,679,578
18,157,992
14,627,258
13,843,197
同业及其他金融机构存
放和拆入款项
已发行债务证券
总计息负债
16,844,587
15,820,472
非计息负债
18,233,851
16,992,011
利息净收入
净利息收益率
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的
平均余额为年初和年末余额的平均数。
(2)重组类债券包括华融债券和特别国债，请参见“财务报表附注四、10.应收款项类投资”。
(3)存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。
(4)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
利息收入和支出变动分析
人民币百万元
2014年与2013年对比
增／（减）原因
净增／（减）
客户贷款及垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融机
利息收入变化
同业及其他金融机构存放和拆
已发行债务证券
利息支出变化
利息净收入变化
注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量。由规模和利率共同引起
的变化分配在规模变化中。
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入6,154.88亿元，比上年增加668.48亿元，增长12.2%，
主要是由于平均余额增加11,415.94亿元所致。2014年11月贷款基准利率下调
对2014年客户贷款及垫款利息收入影响不大。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按期限结构划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
中长期贷款
客户贷款及垫款总额
10,599,094
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
客户贷款及垫款总额
10,599,094
投资利息收入
投资利息收入1,592.62亿元，比上年增加107.48亿元，增长7.2%。其中，
非重组类债券投资利息收入1,540.70亿元，增加113.57亿元，增长8.0%，主要
是由于报告期内本行抓住债券市场有利时机适度增加债券投资，积极优化债券投
资组合结构，新增债券投资收益率相对较高，使得非重组类债券平均收益率上升
19个基点所致。
重组类债券投资利息收入51.92亿元，比上年减少6.09亿元，下降10.5%，
主要是2013年部分华融债券提前还款使得平均余额下降所致。
存放中央银行款项的利息收入
存放中央银行款项利息收入483.84亿元，比上年增加28.97亿元，增长6.4%，
主要是客户存款增长使得法定存款准备金规模增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入267.45亿元，比上年增加
22.75亿元，增长9.3%，主要是本行根据市场利率走势主动调整资金融出结构，
有效提高资金运作收益，平均收益率上升55个基点。
存款利息支出
存款利息支出2,989.41亿元，比上年增加251.44亿元，增长9.2%，占全部
利息支出的83.9%。存款利息支出的增长主要是由于存款平均余额增加7,840.61
亿元，同时受付息率相对较高的公司定期存款占比上升以及存款利率上浮影响，
平均付息率上升6个基点。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
14,627,258
13,843,197
注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出428.01亿元，比上年增加
45.92亿元，增长12.0%，主要是由于平均余额增加1,340.02亿元以及付息率上
升8个基点所致。本行加强流动性管理，优化同业负债结构，努力控制资金成本。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
已发行债务证券利息支出
已发行债务证券利息支出146.15亿元，比上年增加28.45亿元，增长24.2%，
主要是由于境外机构发行存款证及票据增长较快所致。有关本行发行的债务证券
情况请参见“财务报表附注四、24.已发行债务证券”。
非利息收入
2014年实现非利息收入1,653.70亿元，比上年增加190.68亿元，增长13.0%。
其中，手续费及佣金净收入1,324.97亿元，增长8.3%，其他非利息收益328.73
亿元，增长37.1%。
推进中间业务转型创新发展和收入结构优化，以最大程度满足客户需求为根
本，开展零售银行产品与服务创新；提升资产管理业务投资管理和资产配置能力；
规范银行类理财业务产品设计、销售和资金投向；促进私人银行、信用卡、贵金
属、资产托管、养老金等业务协调发展。推动金融服务技术进步成果惠及广大客
户，新版服务价目表在严格执行监管规定、规范收费的同时，主动降低或减免部
分服务收费。2014年手续费及佣金收入1,466.78亿元，比上年增加121.28亿元，
增长9.0%，其中银行卡、私人银行、银行理财等业务收入实现较快增长。手续
费及佣金支出141.81亿元，增长16.0%，主要是银行卡和租赁业务手续费及佣金
支出增加。
手续费及佣金净收入
人民币百万元，百分比除外
结算、清算及现金管理
个人理财及私人银行
担保及承诺
代理收付及委托
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
银行卡业务收入351.33亿元，增加66.00亿元，增长23.1%，主要是银行卡
发卡量和消费额增长以及收单业务增加带动相关收入增加。
投资银行业务收入304.74亿元，增加9.88亿元，增长3.4%，其中股权融资、
兼并收购、结构化融资等业务收入实现增长。
个人理财及私人银行业务收入206.76亿元，增加24.45亿元，增长13.4%，
主要是私人银行和个人银行类理财业务收入取得较快增长。
对公理财业务收入149.29亿元，增加23.18亿元，增长18.4%，主要是对公
理财产品投资收益和积存金业务收入增加。
其他业务收入24.88亿元，增加4.19亿元，增长20.3%，主要是养老金业务
收入实现较快增长。
结算、清算及现金管理业务收入304.22亿元，比上年略有减少，主要是《商
业银行服务政府指导价政府定价目录》出台，下调部分人民币结算产品收费标准，
造成人民币结算业务在业务量增长的同时收入有所下降。代客结售汇、电子商务
等业务收入实现较快增长。
其他非利息收益
人民币百万元，百分比除外
公允价值变动净收益/(损失)
汇兑及汇率产品净收益
其他业务收入
其他非利息收益328.73亿元，比上年增加88.97亿元，增长37.1%。其中，
其他业务收入增加91.44亿元，主要是受保费收入、经营租赁和贵金属租赁收入
增加带动；投资收益增加18.42亿元，主要是指定以公允价值计量且其变动计入
当期损益的金融资产收益和可供出售类金融工具处置收益增加。汇兑及汇率产品
净收益减少29.20亿元，主要是汇率和贵金属价格波动导致汇兑收益减少。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
业务及管理费
业务及管理费
人民币百万元，百分比除外
其中：工资及奖金
本行实施严格的成本管理与控制，持续提升经营效率，业务及管理费
1,762.61亿元，比上年增加109.81亿元，增长6.6%，其中：职工费用1,120.22
亿元，增长8.3%，工资及奖金增长3.0%；业务费用459.34亿元，增长1.2%，
增速显着低于上年，主要是招待费、会议费、宣传费等支出比上年减少。成本收
入比下降1.28个百分点至26.75%。
资产减值损失
持续加强贷款风险防控，保持风险抵补能力，计提各类资产减值损失567.29
亿元，比上年增加184.08亿元，增长48.0%。其中，计提贷款减值损失562.67
亿元，增加181.69亿元，增长47.7%，请参见“财务报表附注四、7.客户贷款及
垫款；40.资产减值损失”。
其他业务成本
其他业务成本249.39亿元，比上年增加133.90亿元，增长115.9%，主要是
由于向客户兑付的结构性存款支出和子公司工银安盛保费相关支出增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
所得税费用
所得税费用853.26亿元，比上年增加97.54亿元，增长12.9%，实际税率
23.60%。根据法定税率计算的所得税费用与实际所得税费用的调节表，请参见请
参见“财务报表附注四、42.所得税费用”。
本行的主要经营分部有公司金融业务、个人金融业务和资金业务。本行利用
基于价值会计的管理（MOVA）作为评估本行经营分部绩效的管理工具。
概要经营分部信息
人民币百万元，百分比除外
公司金融业务
个人金融业务
营业收入合计
相关经营分部业务的开展情况请参见“讨论与分析――业务综述”。
概要地理区域信息
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
注：关于本行地理区域划分，请参见“财务报表附注五、分部信息”。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
资产负债表项目分析
2014年，本行根据外部宏观经济环境变化，及时调整业务策略，优化资产
负债结构，保持存贷款业务协调发展，加强流动性管理和利率定价管理，努力提
高资产负债资源配置效率。结合实体经济发展需要，合理把握信贷投放的总量、
投向和节奏。紧密结合国际国内金融市场走势，灵活安排投资进度和重点，优化
投资组合结构。把握资金形势和价格变动趋势，审慎开展同业往来业务。积极采
取措施促进客户存款的稳定增长，优化同业负债结构，保证资金来源的稳定和持
2014年末，总资产206,099.53亿元，比上年末增加16,922.01亿元，增长8.9%。
其中，客户贷款及垫款总额（简称“各项贷款”）增加11,039.57亿元，增长11.1%；
投资增加1,109.93亿元，增长2.6%；现金及存放中央银行款项增加2,296.15亿元，
增长7.0%。从结构上看，客户贷款及垫款净额占总资产的52.2%，投资占比21.5%；
现金及存放中央银行款项占比17.1%。
人民币百万元，百分比除外
客户贷款及垫款总额
11,026,331
减：贷款减值准备
客户贷款及垫款净额
10,768,750
现金及存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他金融
买入返售款项
20,609,953
18,917,752
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年，本行根据宏观经济环境变化和
金融监管要求，注重通过信贷增量优化和存
量结构调整相结合，支持实体经济发展。继
续支持国家重点在建续建项目，重点支持先
进制造业、现代服务业、文化产业和战略性
新兴产业的发展，创新小微企业金融服务模
式，加大中资企业“走出去”支持力度，积
极支持居民合理信贷需求，注重信贷结构调
整和风险防控并举，贷款增长平稳均衡，贷
款投向结构合理。2014年末，各项贷款
110,263.31亿元，比上年末增加11,039.57亿元，增长11.1%。其中，境内分行人
民币贷款97,172.24亿元，比上年末增加9,020.42亿元，增长10.2%。
按业务类型划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
11,026,331
按期限划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按品种划分的公司类贷款结构
人民币百万元，百分比除外
流动资金贷款
其中：贸易融资
房地产贷款
公司类贷款比上年末增加5,660.77亿元，增长8.0%。从期限结构上看，短期
公司类贷款增加1,113.87亿元，增长3.9%，中长期公司类贷款增加4,546.90亿元，
增长10.9%。从品种结构上看，流动资金贷款增加1,839.22亿元，增长5.7%，主
要是本行积极响应经济转型升级战略，加大对先进制造业、现代服务业等行业中
优质企业的支持力度；项目贷款增加4,089.06亿元，增长12.4%，主要是继续支持
国家重点在建续建项目所致；房地产贷款减少267.51亿元，下降5.2%。
票据贴现增加2,020.16亿元，增长136.3%，主要是根据全行信贷投放进度，
为满足资产负债组合管理需要适度加大票据贴现投放力度。
按产品类型划分的个人贷款结构
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营性贷款
信用卡透支
个人贷款增加3,358.64亿元，增长12.3%，主要是个人住房贷款增加3,498.31
亿元，增长20.3%；个人消费贷款减少612.49亿元，下降16.5%，主要是本行加强
个人消费贷款用途管理，主动调整贷款产品体系所致；个人经营性贷款减少
118.28亿元，下降3.6%，主要是受宏观经济增长放缓影响，部分小微企业主融资
意愿降低所致；信用卡透支增加591.10亿元，增长19.2%，主要是信用卡分期付
款业务持续健康发展以及信用卡发卡量和消费额稳定增长所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
有关本行贷款和贷款质量的进一步分析，请参见“讨论与分析――风险管理”
2014年，本行紧密结合金融市场走势，准确把握市场有利时机，灵活安排
投资进度和重点，优化投资组合结构，在保证流动性和风险可控的基础上，不断
提高投资组合收益水平。2014年末，投资44,332.37亿元，比上年末增加1,109.93
亿元，增长2.6%。
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
其他债务工具
权益工具及其他
非重组类债券39,785.65亿元，比上年末增加1,415.70亿元，增长3.7%；重
组类债券投资1,971.28亿元，减少339.18亿元，下降14.7%，主要是部分华融债
券提前还款所致。有关重组类债券投资的具体情况，请参见“财务报表附注四、
10.应收款项类投资”。
按发行主体划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
中央银行债券
政策性银行债券
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
从发行主体结构上看，政府债券增加506.34亿元，增长5.2%；中央银行债券
减少435.08亿元，下降11.2%，主要是报告期内部分央票到期所致；政策性银行
债券增加51.72亿元，增长0.3%；其他债券增加1,292.72亿元，增长16.4%，主要
是本行适度加大对优质信用债券的投资力度所致。
按剩余期限划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
注：（1）为已减值部分。
从剩余期限结构上看，1年以内期限档次的非重组类债券比上年末减少
458.89亿元，占比下降1.8%；1至5年期限档次的非重组类债券增加2,414.33
亿元，增长11.3%。主要原因是本行主动减少短期债券投资，并适度加大中期债
券投资力度。
按币种划分的非重组类债券投资结构
人民币百万元，百分比除外
人民币债券
其他外币债券
从币种结构上看，人民币债券增加948.34亿元，增长2.5%；美元债券折合
人民币增加230.37亿元，增长30.5%；其他外币债券折合人民币增加236.99亿
元，增长88.9%，主要是境外机构外币债券投资增加所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按持有目的划分的投资结构
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
2014年末，本集团持有金融债券20,469.02亿元，包括政策性银行债券
16,877.91亿元和同业及非银行金融机构债券3,591.11亿元，分别占82.5%和
本行持有的最大十只金融债券
人民币百万元，百分比除外
2010年政策性银行债券
2007年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2008年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2011年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
2010年政策性银行债券
2012年政策性银行债券
1金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融机
构发行的债券，但不包括重组债券及央行票据。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年末，总负债190,726.49亿元，比上年末增加14,333.60亿元，增长8.1%。
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
同业及其他金融机构存放和拆
卖出回购款项
已发行债务证券
19,072,649
17,639,289
客户存款是本行资金的主要来源。2014
年，本行积极应对利率市场化深入推进、同
业竞争日趋激烈、互联网金融快速发展等外
部形势变化，充分发挥金融服务综合优势，
完善存款利率差别化定价机制，加大存款营
销力度，促进存款业务稳定增长。2014年末，
客户存款余额155,566.01亿元，比上年末增加
9,357.76亿元，增长6.4%。从客户结构上看，
公司存款增加5,336.36亿元，增长7.1%；个人
存款增加2,927.68亿元，增长4.2%。从期限结
构上看，定期存款增加5,713.72亿元，增长7.8%；活期存款增加2,550.32亿元，
增长3.6%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
按业务类型划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
注：（1）包含汇出汇款和应解汇款。
按地域划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
境外及其他
15,556,601
14,620,825
按剩余期限划分的客户存款结构
人民币百万元，百分比除外
15,556,601
14,620,825
注：（1）含即时偿还的定期存款。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
从币种结构上看，人民币存款余额147,988.76亿元，占客户存款余额的95.1%，
比上年末增加7,667.55亿元，增长5.5%。外币存款折合人民币7,577.25亿元，
增加1,690.21亿元，增长28.7%。
2014年末，股东权益合计15,373.04亿元，比上年末增加2,588.41亿元，增
长20.2%。归属于母公司股东的权益15,308.59亿元，增加2,567.25亿元，增长
20.1%。请参见“财务报表、合并股东权益变动表”。
资产负债表外项目情况请参见“财务报表附注六、或有事项、承诺及主要表
外事项”。
现金流量表项目分析
经营活动产生的现金净流入2,014.57亿元。其中，现金流入24,607.08亿元，
比上年减少899.15亿元，现金流出22,592.51亿元，减少2,933.19亿元，主要是
同业及其他金融机构存放款项净额比上年增加所致。
投资活动产生的现金净流出1,467.41亿元。其中，现金流入10,167.18亿元，
减少1,032.95亿元，主要是出售及兑付债券投资所产生的现金流入比上年减少所
致；现金流出11,634.59亿元，减少1,207.15亿元，主要原因是人民币债券投资
所产生的现金支出比上年减少。
筹资活动产生的现金净流出263.44亿元。其中，现金流入1,314.96亿元，
主要是发行债务证券及优先股所致；现金流出1,578.40亿元，主要是分配普通股
股利和偿还债务证券所致。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
7.3 业务综述
公司金融业务
本行主动适应中国经济结构调整和转型升级的总体要求。通过优化经营结构，
夯实客户基础，提高信贷风险控制水平，实现公司金融业务稳健发展。2014年末，
本行公司客户509.4万户，比上年末增加35.9万户，有融资余额的公司客户14.0万
户。根据人民银行数据，本行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份
额分别为11.17%和11.64%。
公司存贷款业务
推动商业银行业务与投资银行业务互动发展，加快债券承销、资产交易、
银团贷款、股权融资、委托贷款等业务的发展，满足客户多元化融资需
借助电商平台、供应链等新渠道和方式拓展客户。推动全产品营销，发
挥对公理财、现金管理、电子银行、资产托管、跨境人民币结算等综合
金融服务优势，提高公司存款业务市场竞争力。
连续五年获评《环球金融》“最佳公司银行”，位列汤森路透亚太地区银
团贷款业务牵头行排行榜榜首。
2014年末，公司类贷款余额76,125.92亿元，比上年末增加5,660.77亿
元，增长8.0%；公司存款余额80,371.33亿元，比上年末增加5,336.36
亿元，增长7.1%。
中小企业业务
建立独立的小微金融业务管理体系，推进小微金融业务中心试点，做实
小微金融专营机构，完善集约化专业化经营模式。
积极开展产品创新，研发推出“链融通”产品，并加强与政策性融资担
保机构的合作，丰富小微企业贷款的增信手段。
获《每日经济新闻》“小微金融卓越贡献奖”。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
2014年12月末，中小微企业贷款余额45,254.44亿元，其中，中型企业
贷款余额28,039.04亿元，小微企业贷款余额17,215.40亿元。
境内中小（微）企业贷款情况
人民币百万元，百分比除外
中小（微）企业贷款
注：(1)占比为占境内分行贷款的比重。
(2)2014年小微企业贷款包括向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。
机构金融业务
加强改进民生金融服务，积极推动同业合作创新，有效巩固与客户合作
关系。第三方存管客户数、资金量连续五年保持市场第一。代理中央财
政、政府公务卡、主承销地方债支数和金额均居同业首位。
成功获得“港股通”和“新三板”结算、上海清算所人民币利率互换综
合清算、地方财政国库集中支付电子化、京津冀地区电子保函通关改革
试点等业务首批银行资格。
结算与现金管理业务
在部分地区推出集工商注册、账户开立、网上银行、结算服务等功能为
一体的“企业通”服务，为新注册企业提供全流程、一站式综合服务。
优化财智账户卡功能，实现了对企业跨行POS刷卡、自助小额存取现等
丰富产品体系和服务内容，为企业客户提供涵盖账户管理、流动性管理、
收付款管理、信息服务以及风险管理在内的现金管理综合化服务。为企
业集团客户提供跨境人民币、外汇资金集中运营管理服务及基于上海自
贸区政策的跨境现金管理服务，全球现金管理业务领域拓展至近70个国
家和地区。获评《财资》、《环球金融》、《亚洲银行家》“最佳现金
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
管理银行”。
2014年末，对公结算账户数量612.6万户，比上年末增长7.3%，实现结
算业务量1,897万亿元，比上年增长9.6%，业务规模保持市场领先。现
金管理客户112.5万户，增长16.6%；全球现金管理客户4,374户，增长
国际结算与贸易融资业务
发挥本外币资源和境内外联动优势，提升对进出口企业服务水平。优化
“工银速汇”产品功能，完善差别化定价政策，提升跨境汇款服务能力。
创新进口代收保付、信用证电子交单等业务。投产全球单证管理系统，
单证业务系统集中处理效率进一步提升。
2014年，境内国际贸易融资累计发放1,486亿美元。国际结算量2.7万
亿美元，比上年增长16.7%，其中境外机构办理9,567亿美元，增长29.9%。
投资银行业务
积极拓展并购顾问业务。参与招商证券定向增发、厦门建发配股项目；
担任复星国际收购葡萄牙CSS保险公司、锦江股份收购卢浮集团等项目
并购顾问。
参与国企改制、创新重大资本金融资方式、拓展资本市场类股权融资业
务。为中石化销售公司混合所有制改制、中铁发展基金优先股投资、苏
宁云商权益类资产证券化等项目提供股权融资顾问服务。
率先以财务顾问方式参与企业资产证券化业务；创新推出投行产品分销
顾问服务，加大行外资金渠道营销与整合力度；拓展债券承销业务，全
年主承销各类债务融资工具4,700亿元。
获评《欧洲货币》“中国最佳投资银行”，连续六年获评《证券时报》
“最佳银行投行”。
2014年，投资银行业务收入304.74亿元，比上年增长3.4%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
个人金融业务
本行继续推动大零售战略，完善以客户为中心的经营服务体系，提高零售业
务综合服务能力和市场竞争力。个人贷款、银行类理财和信用卡等业务继续领先
同业。获评《环球金融》“中国最佳个人银行”，连续七年获评《亚洲银行家》
“中国最佳大型零售银行”。2014年末，本行个人客户4.65亿个，比上年末增
加3,330万个，其中个人贷款客户964万个，增加90万个。
个人存款业务
以重点客户群体为目标，不断扩大基础客户规模，优化客户结构。以代
发工资为基础，推广“工银薪管家”金融服务产品。
适应利率市场化趋势，提升利率精细化管理。加大理财产品与储蓄存款
协同发展力度，促进客户资金在本行体系内良性循环。个人客户金融资
产余额超过10万亿元。
2014年末，个人存款余额71,886.07亿元，比上年末增加2,927.68亿元，
增长4.2%；其中，活期个人存款增长5.3%，定期个人存款增长3.4%。
个人贷款业务
发挥个人住房贷款在个人贷款产品体系中的主体和支撑作用。个人住房
贷款继续保持平稳健康增长态势。
满足新时期消费者不断变化的消费方式及交易习惯，推广以小额、快捷、
便利为特征的个人信用类消费贷款产品“逸贷”，满足客户各类生活消
费融资需求。
推出个人金融资产自助质押业务，为客户提供质物多样、渠道便捷、流
程简单的自助贷款产品。
2014年末，本行个人贷款余额30,634.65亿元，比上年末增加3,358.64
亿元，增长12.3%。根据人民银行数据，本行个人贷款余额继续位列同
业首位，市场份额为12.94%。
中国工商银行股份有限公司2014年度报告(A股)
私人银行业务
在手机银行、网上银行、微信服务以及“融e联”等平台打造全方位私
人银行产品服务渠道。
私人银行全球理财基金在卢森堡完成注册，成为中资商业银行在国际主
流基金市场注册成立的首支私募基金。私人银行业务形成覆盖全球20
个国家和地区的全球服务网络。
获评《金融亚洲》、《财资》、《上海证券报》“中国最佳私人银行”。
2014年末，私人银行客户4.31万户，比上年末增加1.18万户，增长37.5%。
管理资产7,357亿元，增加1,944亿元，增长35.9%。
银行卡业务
2014年末，银行卡发卡量6.6亿张，比上年末增加8,508万张。银行卡年消
费额74,915亿元，比上年增长29.8%。银行卡业务收入351.33亿元，增长23.1%。
增长率（%）
银行卡发卡量（万张）
增长率（%）
年消费额（亿元）
卡均消费额
注：(1)卡均消费额=报告期消费额/报告期月平均卡量。
信用卡业务
升级牡丹交通卡、ETC联名卡权益，服务汽车类客户群体。推出全新工
银爱（I）运动信用卡，为居民参与体育锻炼、运动健身提供优惠和便利。
开拓境外消费市场，加大全币种卡、环球旅行卡、航空商旅卡推广力度。
依托闪酷卡抢占小额快速支付市场。
开展互联网金融产品创新。全国首推“线上POS”新产品，整合网银支
付、手机验证、3D认证、无卡支付四种认证方式，实现线上商户对银行
卡的全面受理。
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