现今网络银行的发展研究论文 - 网络银行论文
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摘要：随着互联网的发展和数字经济的到来，传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网提供了一个发展金融业务的新途径——网络银行。它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则，银行业将面临前所未有的发展前景。但是机遇与风险并存，网络银行现今也存在着许多问题。关键词：电子商务；网络银行；网络银行弊病；改革一、绪论“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。目前，网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势，在国外银行业盛极一时，但中国网络金融发展程度较低，尚无纯粹的网上金融机构。二是网络分支机构模式，传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。二、网络银行的发展日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势，1997年4月，招商银行率先开办了网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分，开始真正进入电子商务领域。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。三、网络银行现今存在的问题及解决意见（一）网络银行技术风险问题网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。中国金融电子化信息技术相对落后，因此，大力发展先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能力，建立健全的自身网络安全系统是防范和减少技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。而且技术要与“意识“相统一，开发拥有具有自主知识产权的信息技术使中国金融机构的正常运行不会受制于人。（二）网络银行产品匮乏问题中国的网上金融业务大多具有明显的初级特征。即将传统业务简单地“搬”到网上，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐，拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。如向国外一些网络银行取经，把网络银行打造成为一个网络金融业务“集合商”（也被称为“屏幕集合器”，为客户提供在单独一个网站上从所有诸如银行、保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有网上金融信息。客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品，从而避免传统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视），捆绑销售各种金融服务从中获利。（三）网络金融立法滞后的问题与经济发达国家相比，中国网络金融立法相对滞后。早在20世纪90年代，美国就颁布了《数字签名法》、《统一电子交易法》等法律，解决了电子签名和电子支付的合法性问题。而中国直到日，中国人民银行才颁布《网上银行业务管理暂行办法》，相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章过于简单、几乎没有量化标准，可操作性差。到现在为止，网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的，很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益，之后国家才出台有关政策去规范网络银行。就2008年4月下发的有关规范理财业务的事件来说，亡羊补牢不如未雨绸缪。面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来，为了让中国网络金融更健康的发展，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整银行业现有的调控方式，强化银监会对网上金融风险的监管，以发挥其规范和保障作用。特别是在以下方面：明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务、合理确定部门管辖、保护消费者隐私权、制定新的证据制度。（四）网络银行信用危机问题由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后，经济活动当中失信的现象比较严重，而网络银行又是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的，还包括网上银行对客户企业的、企业对企业的等。网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关。国家应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，开发信用体系数据库，实现信用资源共享，成立专业信用服务机构，建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务等。由此不仅可以降低金融信用危机，提高人们对网络银行支付方式的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。（五）网络银行支付平台问题由于网络服务方式的虚拟性，银行经营活动可突破时空局限，在任何时间、地点，以任何方式向客户提供服务（3A金融）。然而网络金融中支付、结算系统的国际化，反而大大提高了网络支付难度：一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划，银行之间的互联性很差，虽然已有中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，但推广程度不够；二是认证系统的不统一性使得许多企业B2B支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面。开始大力实施的中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，应该进行更大范围的推广，为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。建立起的国家金融权威认证中心（CA）系统也必须进行大范围的推广，并要及时更新和规范。（六）网络银行电子货币风险问题流通性风险。网络金融业务环境的开放，交易信息传递的快捷强化了国际金融风险的传染性。如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资金不足满足，就会引发货币流动性危机。当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性。如计算机系统及网络通信发生故障时，支付系统不能正常运转，必然会影响正常的支付行为。公务员之家:伪造及盗窃风险。电子货币的智能卡和其他存储与传输机制，即使装备了鉴定软件也将不会是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦得到的资金。只有网络银行开发新的安全技术，提高关键设备的安全防御能力，才能减少消费者的损失。有效地控制电子货币流通性风险，就应当对电子货币的发行主体、种类、数量进行必要的限制。比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资格、发行的数量、种类和业务范围，还应对其发行的电子货币余额要求存有相应规模的准备金，以实现流通性管理的目标。还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系，并与其他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免危机的发生。（七）网络银行人才培养问题网络银行行业需运用计算机软硬件、计算机网络、经营管理和金融等知识，而在中国懂得这些知识的人才非常缺乏。因此，除了加大引进国外先进技术与人才的力度外，还要高度重视和加强现有人员的培养和教育，努力建设一支既懂网络银行运作又懂计算机技术的复合型人才队伍。参考文献：1、陈蓉.网上银行明日盛宴[J].中国计算机用户,2005(7).2、大卫·范胡斯.电子商务经济学[M].机械工业出版社,2003.3、周虹.电子支付与网络银行[M].中国人民大学出版社,2006.4、埃弗雷姆·特班.电子商务管理视角[M].机械工业出版社,2007.
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为何英国第三方支付和银行间没有爆发矛盾
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不久前习大大对英国的国事访问期间，中国公司拉卡拉和英国公司第三方支付公司Allpay签下合作意向，双方会围绕跨境支付，移动支付等领域展开一系列合作。Allpay副总裁Justine Norman在之后的采访中表示：&目前中国的第三方支付市场已经做了所有我们在做的产品，而且规模更大，所以我们将合作开拓英国欧洲市场，暂时没有进入中国市场的打算。&
就第三方支付市场而言，拉卡拉和Allpay的交集极多，拉卡拉的产品线覆盖了Allpay所有的产品类型。横向观之，英国作为世界金融中心，以高度成熟的市场和擅长创新而闻名。纵向而言，Allpay成立于1995年，至今已经运营二十年，是英国最大的第三方支付公司。而其产品线和中国市场比起来却显得简单而保守。若向内探究，这与中英市场环境和监管方式差异不无关系。
英国市场：成熟的银行业和监管方式将银行与第三方导向合作
在英美市场，银行业市场化程度较高，在充分竞争的环境里，银行会更加主动地利用网络数字技术去提高自己在市场中的竞争力，在近几年第三方支付迅速成长的压力下更是如此。因此，虽然英国互联网企业在技术上略显优势，但在金融产品的广度和深度上，还难以和充分利用互联网技术的金融业平分秋色。此外，英美市场成熟的信用卡体系，刷卡消费时收取的手续费等，也在一定程度上束缚了第三方支付的发展，使第三方支付在降低交易成本上难有作为。
除此之外，监管方式也是英国市场和国内市场的一个主要区别。英国的互联网金融是被纳入金融监管体系中的，监管的范围还在持续扩大。此次和拉卡拉合作的第三方支付公司Allpay将在2016年被纳入监管。&英国市场的监管非常多，但是很容易遵循。&Justine表示，&其中主要有两个是为了确保市场安全设立的的，一个是PCI DSS （Payment Card Industry Data Security Standard） 规则， 另一个是FCA（financial conduct authority）。PCI 规则，是用来确保敏感信息，比如信用卡和储蓄卡的卡号是被保护的，不会被不正当存储。FCA 则是所有金融服务业务的监管机构， 他们会审查比如洗钱或者电子货币之类的项目，他们会严格的确保我们有保护客户资金安全的流程和措施。&
正如Justine提到的，英国市场监管的执行主体之一是金融行为监管局（FCA），还有一个同样重要的主体是行业协会，二者监管互联网金融的主要方式则是金融产品的注册登记和信息披露制度。其中，金融行为监管局是官方机构，主要侧重对行业规范做顶层设计，划定边界；而行业协会则事无巨细的规定了互联网金融公司运营层面的细则。在这样的双重作用下，英国的互联网金融行业有着清晰的界限和标准可以遵循。一方面，这使得他们在产品品类的衍生拓展上受到约束，而从另一方面来说，也使得互联网公司和传统银行业之间的合作模式和简单清晰，有法可依，缓和了双方利益分配的矛盾。
从产品创新角度而言， 监管的强势必然会在一定程度上束缚创新，如何在风险可控的前提下最大程度的激发创新，是一个需要尝试和摸索的平衡点。英国较早的找到了这个平衡点，这不仅可以使行业有条不紊的良性发展，更重要的是，广大用户的权益可以有所保障。
国内市场：用好银行的&梯子&很关键
拉卡拉高级副总裁房建国曾在银联工作了十年，加入拉卡拉也已经有三年，见证了中国银行卡市场和支付市场发展的从起步到腾飞的阶段。&我为什么要从银联出来，从我个人的经历来看，是看到了整个第三方市场在未来的中国金融版图上，包括未来的空间上有巨大的潜力。&房建国说。
房建国认为，中国整个的银行卡市场发展虽然很快，但是还没有形成比较市场化的业务。这几年第三方的出现，包括牌照的发放以后，中国的市场整个的格局已经发生了明显的变化，原来都是国家队一家独大，现在有更多的市场的机构在做迅速扩大市场规模的工作。现在第三方市场已经占据整个支付市场很大的市场份额，激发了市场的活力，创造了很多新的合作模式，可以说在倒逼传统的机制向市场化机制的转型。
相对与英美市场而言，国内对互联网金融监管尚在起步阶段。从最初的&无门槛、无规则、无监管&的三无状态下的行业规模爆发，到野蛮生长触发的各种利益矛盾，再到今天大把互联网金融公司倒闭引发跑路潮进入洗牌期，国内的互联网金融监管仍在摸索，整个行业也正在经历成长的阵痛。与银行之间的博弈，和对用户权益的保护，成为当下互联网金融行业发展的关键所在。
中国目前的互联网金融的业态可以说是以第三方支付为主导的，以支付宝为代表，在积累支付用户的基础上结合市场需求衍生出更多金融业务，像P2P借贷、基金投资、证券基金等金融账户支付体系等。而对银行来说，第三方业务范围扩张的威胁在于，大量客户和有效数据都掌握在第三方公司手上，第三方支付的账户逐渐成为客户的首选账户，银行主动权渐失。
&有的平台和银行合作时候会把银行资源拿过来，把银行跟商户和客户的关系截断，通过他们自己的方式来获取高额收益，这样银行就会反感。 我给你创造合作条件 但是你把我的客户资源挖走还侵占我的收益。银行现在已经开始有一些动作了，未来会有更大动作。&房建国表示。
今年八月，中国央行出台了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。其中第八条第三款&支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户&和第十三条&支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务&，这两条规定明确划分了银行和第三方支付的业务界限，禁止第三方支付机构从事金融或者类金融业务，所有金融业务的账户必须落地于银行账户，而非第三方支付账户。这些规则的出台将金融业务的账户，以及大额交易账户留在银行账户之内，降低了第三方支付对传统金融体系的威胁。
对于第三方支付和银行的博弈，房建国认为其实二者属性并非竞争关系：&让银行一天给一万个用户每人贷款5000元，他们可以做到，但是他们的成本和运作方式不允许，这些事情第三方公司来做就简单很多。但是有一些第三方支付确实通过合作，有一些服务做的有一点过了，就形成了博弈。就像找银行借梯子，银行把梯子借给你 你应该帮人家做一些服务，比如修修瓦，但你不能借梯子上了房，把人家房子给拆了，以后誰还敢借你梯子。如果没有银行的通道，第三方是活不下来的。另外一方面，金融交易绕开银行，对于用户来说，也存在巨大风险，而金融服务的本质还是控制风险，我们不允许也不会让我们的用户陷入风险之中，因此我们会坚守正规的行业规则，确保用户的安全。&
除了监管，较强的盈利能力是英国市场的区别于国内市场的又一特点，也是中国公司对英国乃至欧洲市场的兴趣点之一。&像allpay这样的老牌服务公司，又有口碑，又有技术，又有市场，但是一年的销售才可能50亿欧元，相当于我们一个月的交易都不到。但是英国市场的利润比中国的市场要高。&房建国表示。英国的交易结构导致们的很多的交易成本都比较高，同时，收益也比较高。而中国互联网的玩法基本则以免费为主。&我们其实也在做一些产业的布局，包括欧洲的市场，不排除我们来投资，通过一些投资或者收购，包括参股的方式来为我们做业务的合作，这些都是可探讨的选项。&房建国说。
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网银遭窃全由用户埋单被指不公维权仅一例成功
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银行“既做运动员又做裁判员”难称公平　　网上支付、转账汇款、缴费购物，
无疑给生活带来了极大的便利，与此同时，网上银行的安全性也一直困扰着用户。钓鱼网站、木马窃取信息导致储蓄账户资金被盗的案件时有发生，按说老百姓的钱存在银行，结果被盗了，银行多少得负一定责任。而经《IT时报》记者调查发现，由于举证困难，同时一些银行使用由自己颁发的电子签名，“既做运动员，又做裁判员”，从而导致这类案件中用户起诉银行获胜的概率接近为零！　　IT时报 刘超　　现状调查 网上银行没那么安全　　农民破解“U盾”盗窃30万元　　今年4月14日，北京市西城区法院受理了一项网上银行盗窃罪案件。受害人李女士表示由于经常使用网上银行，为安全考虑，她特意购买了工行的“U盾”，本以为“有盾无忧”。结果日，李女士发现自己的网银被窃，1个月前已经转出1万余元。同样，服装厂老板肖先生在使用电脑刚要进行网上转账时，电脑突然白屏，随后查询余额发现29万元不翼而飞。　　这两起网上银行盗窃案出自同一人之手，仅有初中文化程度的25岁农民琚文辉。琚文辉坦承自己通过木马程序控制用户电脑，一旦用户将U盾插入电脑，他便利用U盾还未拔下的时间差，迅速登录对方的网银，把钱转走，整个过程不到30秒就可以完成。琚文辉坦承自己在短短的几个月内，已经破解了20多位U盾用户的账号、密码和U盾密码，并4次盗窃得手(其中两次因金额少，未报案)。　　根据中国工商银行网站的官方描述，“U盾是工行推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是工行为您提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具……确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。”　　事后当媒体采访琚文辉时，他却淡淡地说出“其实没什么技术含量”，“银行U盾在使用上有漏洞，总能想出办法”。　　看来，银行提供的电子签名远没有口中说的那么安全。　　网银被盗愈演愈烈　　类似的问题不止一例。数据显示，2010年全国城镇人口中，个人网银用户比例为26.9%，比2009年增长了6个百分点，网络银行的渗透率进一步提高。在业务激增的同时，网银的安全问题也日益突出，钓鱼、木马鱼贯而出，网银日渐成为钓鱼、电话诈骗的重灾区。　　根据瑞星发布的《2010互联网安全报告》，2010年新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长1186%。在上当人数最多的十个“钓鱼网站”，超过一半仿冒购物网站和银行网站，作案目标直接指向网银用户。　　曾有人对北京地区2006年至2010年5年间的36起网银失窃及相关案件做过调查，在被盗窃的银行账户中，很多人已经使用了号称“安全性能最强”的U盾等电子签名。其中，利用编程等高深手段窃财的只有9起，占25%；而利用木马程序盗窃的有13起，占36%。其余为利用一般手段盗取密码，通过网上银行转账窃财。　　而更让人惊讶的是32名被告人当中，大学文化的有14人，高中文化的10人，初中文化的8人，后两者占总人数的56%。看来破解网银密码并不是大多数人所想象的高学历者才能掌握的高深技术，甚至有人谑称为“没什么技术含量”，虽然有些夸张，但也反映了网银系统还存在诸多漏洞。　　用户维权：仅有一例成功　　“在因网上银行产生的各类纠纷中，由于取证困难，用户维权极难，目前投诉成功案例仅一个。”上海泛洋律师事务所律师、上海律协信息网络高新技术业务委员会副主任刘春泉律师告诉《IT时报》记者。　　刘春泉所指的唯一案例是发生在2005年的“洪荣尧”案件。有人假冒“洪荣尧”名义伪造身份证在农业银行温州分行开通了网上银行业务，并获取了网上银行的客户证书和密码。注册成功后，犯罪嫌疑人将借记卡内的钱通过网上银行转至他人账户。由于被冒领的款项无从追回，法院最终判决银行负主要责任，赔偿用户90%的损失。　　“当时农行犯了低级错误，在犯罪嫌疑人伪造的身份证号码与储户的身份证号码完全不同的情况下，农行工作人员给用户开通了网上银行，所以银行负主要责任。”刘春泉律师表示：“根据民事法律原则，谁主张，谁举证，目前大部分网上银行被盗案例，或是因U盾系统受到攻击，或是因密码被盗等等，用户是无法举证的，因而打赢官司的概率几乎为零。”　　早在2006年，曾有400多位储户的工行网上银行被盗，受害者自发成立工行网银受害者联盟投诉工行，由于无法举证，银行以客户自己泄露密码和个人信息导致资金损失为由，不承担责任，此事不了了之。　　北京《法制日报》记者曾对北京地区所有法院做过调查，历年来凡是跟网银有关的案例，用户起诉银行，没有一例获胜。北京中广维天法律服务所主任芦争也表示，在现实中，一般百姓和律师们普遍不具备高深的电脑知识，甚至连电脑是不是被种了木马都弄不清，让他们去举证证明银行的网上银行系统本身有漏洞，实在勉强。　　背后解密 银行为谋利自建“电子签名”　　除了芦争所谈到的百姓和律师不具备高深的电脑知识、难以取证外，网上银行被窃案件取证难背后还有一大不为人知的原因。早在2005年4月，我国就已经实施了《电子签名法》，根据该法，电子签名要进行第三方认证，需要由依法设立的第三方认证机构提供认证服务。按照此规则，各大银行的网上银行U盾或类似的电子签名认证必须由第三方认证机构来提供认证服务。　　据了解，我国依法设立批准的第三方认证机构有30多家，但银行认证服务目前大部分由中国金融认证中心(CFCA)实施提供。CFCA市场部总经理郭宏杰告诉《IT时报》记者，在银行数量上，94%的银行都采用了中国金融认证中心的认证，但是从用户数来看，国内前几大银行均没有完全使用第三方认证。据介绍，工行和建行其采用的电子签名认证有两种，一种是银行自己进行的认证，另外一种是CFCA的第三方认证。而农行、中行、招行采用的均是银行自己的认证系统。　　“银行自己推U盾认证，这相当于银行既是运动员，又是裁判员。一旦银行和用户之间发生纠纷，银行自己的电子签名认证系统难以保证会为用户提供完全公正的服务。”刘春泉表示。　　问题是为什么有第三方的认证机构，几大银行弃而不用？刘春泉认为其背后是利益之争。目前，以招行USB-KEY为例，售价60元一个，银行的用户是几千万数量级的，以1/10的用户使用USB-KEY为例，这笔就是几千万甚至上亿元的收入，大大超过了其研发投入。而如果采用第三方认证机构，则意味着这部分利润将被第三方机构所获得，银行显然不愿意。　　“虽然《电子签名法》不是强制的，但无论是按照电子签名法还是相关的管理条例，我们都建议采用第三方机构来认证。”郭宏杰告诉记者，“目前我们与一些银行正在接触商谈，也有的表示愿意推进第三方认证。”　　专家建议 引入保险 为网银失窃护航　　网上银行账户被盗以后，经常“扯不清”是谁的责任，针对这种情况，刘春泉律师建议网银失窃的比例毕竟较低，银行应该和保险公司合作，以转移风险，从源头上解决纠纷。据了解，目前太平洋保险公司已经和交通银行、民生银行推出银行账户盗窃保险。该险种保险期限为一年，针对民生银行网银的保险，保费有5元、10元、40元、70元四个档次，相应的保额为5万、10万、50万以及100万，交通银行则只有一档“5元保5万”的险种。　　TIPS　　网银用户五大高危操作　　一、上网购物时打开陌生人发来的文件；　　风险：电脑感染网银木马，使网银支付链接被木马劫持。　　二、轻信并访问短信或邮件中的网银链接；　　风险：在钓鱼网站登录网银账户时，账户密码及动态口令会直接暴露给黑客。　　三、使用网银后没有及时拔下U盾；　　风险：在电脑中木马的情况下，插着U盾相当于打开了黑客侵入自己网银账户的大门。　　四、电脑从不打补丁；　　风险：黑客通过“自动抓鸡器”把木马植入存在漏洞的电脑，实施远程监视和控制。　　五、没有为网银设置专用密码。　　风险：很多人习惯“一个密码闯天涯”，无论是网银、支付，还是聊天、网游账户，统统使用同一个用户名和密码。这样，一个账号被盗就可能导致包括网银密码在内的所有账号密码泄露。因此，为网银单独设置专用密码是非常有必要的。
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