给孩子上保险越早越实惠
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给孩子上保险越早越实惠
给孩子上保险越早越实&
　　“六一”儿童节即将来临，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些适合的保险，无疑是不错的选择，有利于保证孩子拥有一个平安、健康、快乐的财富人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？
　　优先选择儿童保障类险种
　　记者在走访市场时了解到，目前市场上少儿保险产品较多，不少家长由于缺乏基本了解，在为孩子购买保险时，并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品。保险理财专家表示，孩子的安全、健康是每位家长最为关心的问题，对应的风险分别是意外、医疗和重疾的保障。
　　据介绍，由于儿童生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、交通事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。有统计数据显示，意外伤害占我国儿童死亡总数的26%，已成为0至14岁儿童健康的第一“杀手”。而儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
　　与意外伤害相比，少儿的健康保障往往为家长所忽略。目前重大疾病有年轻化、低龄化趋势。2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2至7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重，因此投保少儿健康险是十分必要的。
　　在校学生可通过购买保费便宜且覆盖范围较广的学生平安综合保险，获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。如果保额与实际保障需求相比仍有较大缺口，家长还可以考虑购买商业类健康保险，以在一定程度为孩子补充抵抗风险的保障。
　　按实际需求补充教育保险
　　家长除了关注孩子的健康外，教育支出也是家长不得不面对的问题。目前，学费、补习班、特长班、择校费……高昂的教育费用已经成为许多家庭的一大负担，数据显示，节节攀升的教育支出已占到了国内中等收入家庭可支配收入的三分之一左右，超过40%的家庭感到教育开支的负担有些沉重，有56.5%的城市家庭把孩子的教育投资列为第一位。
　　保险理财人士表示，随着教育支出的持续高涨，家长应及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。同时，以购买保险的形式为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储蓄的目的。
　　给孩子上保险越早越实惠
　　记者在采访中同时了解到，部分家长认为儿童没有必要购买商业险，其理由为：“孩子还小，长大再投保也不迟”，“孩子有医保，多投保浪费金钱”等。这在保险理财专家看来存在误区，儿童投保一方面可化解未知风险，另一方面还具有成人所不具备的投保优势。
　　具体表现在五个方面：一是保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。二是承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。三是选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多一些。四是易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。五是“保费豁免”，当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
儿童财商培养全规划&财商养成四步走
　　来源：京华时报
　　本周末，将迎来一年一度的六一儿童节，在满足孩子们小小心愿的同时，越来越多的家长选择制订一份理财计划送给孩子，如少儿保险、少儿基金定投、少儿储蓄卡等。为更好地帮助家长们制订专属于孩子的理财规划，京华时报记者采访了多位专家。专家对家长们的这一举措给与了肯定，认为这不但可以为孩子的未来准备一份充足的助学资金，还有助于培养孩子从小养成良好的理财习惯。
　　0岁-6岁
　　保障&首选商业医疗险
　　很多家长认为买疾病类保险不吉利，思想上倾向储蓄类的年金险，一旦发生险情时却手足无措，所以理性地为孩子购买保险是保障生活的有效途径之一。
　　安邦人寿北京分公司理财规划师贾红表示，北京市户口的宝宝可享有“一老一小”社会医疗保险，但只能报销一部分费用，建议家长给宝宝投保商业医疗保险作为补充。
　　需要强调的是，少儿高发的白血病是免疫系统疾病，属于重大疾病范畴，而且高昂的治疗费用从十几万到几十万不等，贾红建议一定要给宝宝投保大病保险。如果预算有限，可以投保消费型定期大病。一般情况下，类似的产品仅需月投入二三十元即可拥有约20万元大病保障。如果预算无障碍，为孩子购买终身大病也是很好的选择。
　　另外，信诚人寿湖北省分公司总经理董俊武强调，为孩子投保，不是买得越多、保额越高越好。保监会规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，累计保额不得超过10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。
　　理财&培养理财意识
　　工行北京市分行金融理财师贾雯表示，父母可以从孩子5岁左右开始培养孩子的理财意识，首先要学会观察孩子的消费习惯是否合理，分析存在哪些问题，然后进行正确引导。比如针对随意花零花钱且花完就要的情况，家长可让孩子通过做家务的方式获取零花钱，然后让孩子养成记账的习惯，家长定期检查，一旦发现有不好的消费习惯及时给予教育指正。
　　浦发银行北京分行金牌理财工作室理财师何溪认为，小朋友理财主要以培养他们的理财意识为主，“赚钱”为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念，如培养孩子的节约意识，积少成多的概念，逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念，并且认识到金钱来之不易，只有节约用钱，合理储蓄，才能渐渐积攒财富。
　　保障&及时投保教育金
　　上学以后，虽然有学校统一办理的“学平险”，但报销和保障额度有限。这一年龄段孩子的父母大多进入中年，收入上行且趋于稳定，考虑到未来教育金是一笔固定且不小的支出，专家建议通过购买教育金产品以保证教育支出。
　　教育类少儿险主要是为子女准备教育金，针对孩子在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
　　贾红告诉记者，有些家长会选择基金类理财产品做孩子教育金的储备，认为收益可能会高些，但此类产品有可能会发生亏损而使本金受损，而且看起来支取灵活的优点也可能使账户因各种原因被提前支取或挪用。教育金保险产品是固定时间固定金额领取，可以保证孩子在上学年龄一定会有一笔固定的现金作为教育金用途。
　　理财&开设儿童账户
　　这个年龄段的孩子已经初步具备了理财意识，贾雯指出，家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。
　　据了解，目前包括工商银行、招商银行、中国银行等多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是，儿童账户以儿童名义申请开立，由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。
　　贾雯表示，家长除了引导孩子有计划、有节制的消费习惯以外，还应该积极鼓励孩子参与家庭的理财活动。比如在给孩子购买生活必需品时，让他拿出自己压岁钱的一部分，为家庭分担；鼓励孩子用自己的零花钱参与爱心募捐等。可以在家通过操作网银，让孩子一起参与记账，并计算收益。
13岁及以上
　　保障&树立保险观念
　　对于孩子处于此年龄段的父母而言，收入稳定且有一定积蓄，可以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。
　　如果选择了期缴方式，专家提醒家长注意教育金保险本身是否有“保费豁免”功能。如果没有，需要做一个“附加豁免保费保险”，每年仅多增加数十元的保费支出。有了这层保障，一旦当投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因（如发生重大意外或罹患重疾）丧失缴费能力时，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却不受影响。
　　贾红表示，有些家长的观念是培养孩子的自立精神，经济上资助到成人为止；也有些家长会考虑到资产传承，将资产转化为年金产品，照顾到孩子的一生。在此阶段，如果父母能够将正确的保险理念传授给孩子，其一生都将受益匪浅。
　　理财&基金和教育储蓄兼顾
　　贾雯指出，在孩子有一些金融知识后可以帮助孩子一起挑选三只基金，一只股票型基金、一只债券型基金和一只混合型基金，每月根据家庭收入情况进行基金定投。贾雯告诉记者，基金定投是非常适合儿童理财的一个投资手段，可以平摊市场风险，同时也平摊成本，收益率也相当可观。按每月投200元计算，如果从孩子一出生就开始定投，到18岁，按预期年化收益5%计算，本金加上收益将达到69840元，这笔资金将可以作为孩子的大学教育储蓄金。
　　何溪表示，在相关产品方面，零存整取形式的教育储蓄、基金定投、教育年金保险等产品都是不错的选择，家长在培养孩子理财意识的同时，合理地选择相应产品，从小为子女积攒教育基金，可以有效地解决教育金准备问题。
投保三注意
　　小贴士
　　1.考虑全面保障
　　一份全面的少儿保障计划最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。缴费期最好集中在孩子未成年时，长大成人后，孩子可自己选择投保险种。
　　2.家庭投保以家长为主
　　作为家庭经济支柱，家长首先要充分保证自身的意外、医疗、重大疾病等保障。每年孩子的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
　　3.越早投保越划算
　　大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。
　　财商养成四步走
　　1.小鬼当家塑造理财观
　　建议家长先给孩子传授一些简单的理财知识，之后再由浅入深。让孩子从事一些力所能及的家务劳动，通过按劳奖励，让孩子养成独立自主、勤俭节约的好习惯。
　　2.零花钱里学理财规划
　　家长要从小开始、从零花钱入手，在花钱上出现小毛病时，家长不应进行责备，应帮助孩子进行分析，制订零花钱规划，提供解决方案等。
　　3.善用理财工具学本领
　　部分银行儿童理财卡可实现账户变动提醒、消费限额设定等服务，既满足孩子自主用钱的需求，也便于家长实时监控孩子的资金流向，及时给出指导和调整。
　　4.适当参与家庭财富管理
　　可以从小引导子女以家庭为单位参与理财规划。比如通过让孩子为家里做家务给他制造赚钱的机会，在给孩子购置生活必需品时让他也拿出自己压岁钱的一部分。
　&& 来源：今晚经济周报
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Haoxiana, All Rights Reserved“我做主”的前提是“明白消费”_河北新闻网&&&&随着人们生活水平的不断提高，家庭财富也在不断累积，面对风险，大家的保险意识明显增强。但在购买保险产品时，很多人会遇到保险业务员不停地推荐各种产品，而自己一时间却无法主动了解产品可保障的实际风险范围，导致盲目购买。
&&&&为此，业内专家也提醒广大消费者，保险并非买的越多就越好，面对纷繁复杂的保险产品时，消费者一定要根据实际需求理性选择。
&&&&据了解，有不少大型保险公司开通了网络，以人保财险官网为例，保险的各项内容都清晰地展现在页面上，并有各类促销活动，消费者可以随时登录网站进行了解，保费和服务也更加透明，同时快捷的网上支付也为消费者节省了不少时间，有助于消费者更理性地购买。
&&&&家住上海的刘先生每年都有给家人上份保险的习惯，保单加起来有七八张，需与保险经理周旋一个多星期才能都办下来。上个月保单到期后，刘先生并没有选择与保险经理联系，而是在人保财险官网上进行了详细的查阅，最终购买了一份“美满e家”组合保险。刘先生说：“在人保财险官网上买‘美满e家’产品很方便，以前买的那些险种在‘美满e家’中都有，就连年逾古稀的父母也可以一起上保险，最主要的是一张保单就把全家的保险都搞定了，省时省事省心。”
&&&&记者了解到，人保财险官网全新上线的“美满e家”家庭组合产品，是行业内首个既可与车险搭配购买，也可根据一家人的实际需求进行产品组合购买的组合式家庭保险，能真正实现一家人的“人”、“房”、“车”全面保障。
&&&&“‘美满e家’组合保险，涵盖了家庭财产险、人身意外险、责任保险等多重保障，并可为包括父母、配偶、子女在内的9人同时投保。消费者可以根据家庭成员结构，居住地区域特点，家庭日常风险隐患进行综合考量，组合选择其中的任意几项进行购买。“人保财险官网负责人介绍到。
&&&&同时，记者还了解到，购买人保财险官网“美满e家”组合保险，不但比单独购买“家庭财产保险”、“人身险”、“责任保险”更加优惠，而且只要是人保财险官网的车险客户，还能享受折上折的礼遇。
&&&&在记者看来，人保财险官网对于车险客户的这一“特殊待遇”，也在某一层面上体现了人保财险官网体贴客户、回馈客户的良苦用心。无论从保障内容、价格或是选择的自由度等方面来看，人保财险官网“美满e家”组合保险都已做到行业领先。