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一时急用钱却借不到钱怎么办？- 保单贷款可解你燃眉之急
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近日，读者龚先生向本栏目发来邮件，称目前买房首付款尚缺20万元，听朋友说手头的保单也能解决资金的燃眉之急，但他并不清楚该如何进行保单贷款。为此，龚先生希望本栏目能给他出出主意。
的确，一张保单除了具备保障与投资功能外，还可以为投保人获得短期融资资金。但很多时候，绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。事实上，对于那些购买了保险的保单持有者来说，完全可以利用保单贷款满足资金应急之需，而且享有的保障也不会受到丝毫影响。本期，记者特别就保单贷款问题采访了相关理财专家。
不是所有保单都可申请贷款
提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？答案当然是否定的。聚川理财高级理财规划师，CFP国际金融理财师张珍介绍，通常情况下，那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
“简单概括，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值，但并非所有的保单都具有现金价值。”张珍在采访伊始首先指明了可以进行保单贷款的产品条件。那么，何为现金价值呢？她说：“现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值,是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累,扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是,对于短期的费用型保险,如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单便不具有现金价值。”
为便于理解，张珍以返本型保单和理财型保单举例。“这类保单多为长期保险计划，比如投保终身寿险，在投保多年后，当有生之年需要钱时，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为，只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。”
额度为现金价值的七至九成
此外，保单贷款的额度与期限各家保险公司也是不同的。据了解，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。
既然利率上看，保单贷款的优势并不是特别明显，那为何从理财的角度讲，还应首选保单贷款方式呢？对此，张珍表示说：“与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保，比银行以外的其他融资渠道较优惠。一般来说，利率比分期贷款利率要低，手续也比较简单，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。”
另据记者了解，目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程，譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款，同时后续还可进行自助还款，实现当日申请次个工作日到帐的快捷。
现金价值还可自动垫付保费
事实上，关于保险保单的现金价值除了上述的保单贷款的功能外，还有其他如自动垫付和减额交清的功能。详细讲，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时,为避免保单失效,投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费,直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变,但保障期间受现金价值制约,如现金价值越多,保障期间越长,反之亦然。对于只是暂时有经济问题,但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费,一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间,但仍想保留原来保障形式的消费者。
没钱续交保费可用保单贷款
但凡交过保费的市民都有这样的经历：在该交续期保费的时候，因为没有用到保险所以很纠结，心想这之前的钱白交了，下一年保费是交还是不交呢？
市民赵女士就曾遇到过类似纠结，当时恰巧在交续期保费时赶上手头紧张，于是就萌生出不交的想法，但又知道如果在交费期内不交费的话保单会停效，不但没有保险利益，之前交的钱也白交了。可如果办理退保，虽说可以回来点钱但肯定有资金损失。于是赵女士一度陷入交与不交的纠结。
“有的退保客户说，我是真的没钱交了，家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机的，只能被迫选择退保，拿回少得可怜的退保金。事实上，在此告诫投保人，有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然，有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话，那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1—3级伤残亦或身故，以后若干年的长期保费就可以免交了，这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键，可以规避交费风险。”但张珍所说的“没钱照样可以交续期保费的办法”并非指的是保费豁免功能而是指保单贷款，利用保单贷出款就可以续交保费了，不至于保单失效造成损失。
本文来源：今晚网-今晚经济周报
责任编辑：王晓易_NE0011
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急需要用钱如何借钱？ 去哪里能借到呢？
作者：互联网 来源：
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近期，要数娱乐圈谁最火，非王宝强莫属。王宝强离婚事件已经连续几天霸屏各大网站、社交媒体了，有关宝强离婚事件的内幕也不断被媒体爆料！有知情人士透露，宝强的财产已被妻子马蓉转移，现已陷入“身无分文”的境地。甚至连起诉离婚的诉讼费都是借来的！宝强急需要钱啊！如果你像如今的宝强一样急用钱，去哪里可以借呢？下面小编给大家介绍一下，希望你能喜欢！现在市场上很多家企业以及一些中介都有信用贷款产品，比较知名的平台主要有蚂蚁金服的借呗、京东的金条、腾讯的微粒贷、宜信普惠、平安普惠以及国内知名融资服务平台的。蚂蚁金服旗下的借呗借呗额度为10万元，三分钟之内到账，日利率0.03%-0.05%，有6个月和12个月两种期限，可随借随还，提前还款无手续费。根据剧情，樊胜美是外企资深HR，月薪一万，每月的开销除了补贴家用就是给自己买买买，各种衣服、化妆品，单价还都不便宜，在淘宝（虽然剧中是唯品会）上的消费一定很高，拿到十万的额度和较低的利率应该不难。按日利率0.04%的中等利率来算，如果选择等额本金的还款方式，每月要还八千多元，一年的利息共7366.67元。京东金条和腾讯微粒贷京东“金条”的最高授信额度为10万元，15分钟左右到账，日利率最高0.05%，提供1个月、3个月、6个月和12个月的借款期限，支持随借随还，采用等额本息方式分期还款。微粒贷的总额度为500元-20万，最快一分钟、最迟15分钟到账，日利率0.02%-0.05%，期限有5、10、20个月三种，支持随借随还，等额本息还款。如上文所述，樊胜美应该也能在这两家拿到十万的额度，利率与借呗也差不多。只是，这两家的开放程度不如借呗高，在到账时间方面也比蚂蚁借呗略逊一筹。不过，微粒贷可以分期20个月，每月需还五千左右，对她的经济状况更合适一些。是国内最有竞争力的第三方融资服务平台（不是P2P！），在东融的平台上，有许多低价优质的贷款产品供你选择，绝对能满足樊胜美的需求！点击查看产品详情，总有一款产品适合您！以上就是关于急需要用钱如何借钱的相关介绍，希望小编的内容能帮到大家！
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会厌囊肿手术后喘不能自己吃...
状态：就诊前
希望提供的帮助：
宝宝刚出生三天！呼吸有点喘！县级医院检查出有肺炎！之后转到市级医院！开封市儿童医院！查出有先天性会厌囊肿！医生建议做手术割掉！但是插呼吸机的时候囊肿破了！之后肺炎治好后就出院了！过了一个月去复查又长出来了！然后转到郑州市政大医附院！手术之前感觉呼吸还不是那么困难！做了手术后感觉宝宝呼吸比手术前还困难！现在宝宝手术后再医院住院观察了两个礼拜了！问医生说是手术那个地方有点肿！宝宝现在情况是！呼吸喘！咳嗽！痰多！不能自己吃奶！！这么久了全家几乎都要崩溃了！前后花费将近十万了！跪求各位医生可以说说这是什么情况吗！严不严重！问哪里的医生什么时候可以出院他们只是说要看宝宝情况！手术部位为什么肿也不知道！真的很心急！现在住院费一天两千左右！每天家人都在到处借钱！求求各位神医们知道这种情况！有过这些经验的！指点一下！谢谢了
所就诊医院科室：
开封市儿童医院 新生儿科
郑州医附大 新生儿科！五官科
治疗情况：
医院科室：
治疗过程：会厌囊肿手术，术后半个月还喘！不能自己吃奶！咳嗽痰多手术部位肿
医院科室：
治疗过程：肺炎治疗！已经好了可能是囊肿引起的吧
你好，现在有没有术后的喉镜图片呢？
状态：就诊前
都在医院呢
状态：就诊前
医生说看着没有什么问题
状态：就诊前
这个是手术前的
状态：就诊前
为什么照片传不上去啊
状态：就诊前
囊肿比较大，遮挡会厌。怀疑可能囊肿压迫会厌时间较长，造成会厌抬举障碍，所以术后仍然呼吸不畅。
状态：就诊前
现在都半个月了！怎么还是这样呢
状态：就诊前
这种情况有事吗
现在就是右侧还是肿，那个东西可能对会厌运动以及呼吸都有些影响。就看它是否消下去。
状态：就诊前
大概多久能转好呢？现在手术后16天了！如果不消肿怎么办呢？有没有什么影响
疾病名称：嗓子憋气反复发作&&
希望得到的帮助：怎样控制或避免反复发作
病情描述：是否喉炎？？呼吸憋气时喉部鼻腔充血严重，过后症状减轻，想知道发病诱因，及解决方法！有声带小结。
没有家族史
疾病名称：笑露牙龈&&扁桃体腺样体肥大&&
希望得到的帮助：双下鼻夹肥大是腺样体引起的还是鼻炎引起的？
病情描述：那个腺样体的检查是2年前的，当时的症状和现在一样，说话一直有鼻音，以前鼻夹不大，现在鼻夹肥大了，那么双下鼻夹肥大是腺样体引起的还是鼻炎引起的？一直都没有鼻涕，鼻子里面是干净的。
疾病名称：天气变冷后，晚上睡觉鼻塞，有鼻屎喉咙有痰&&
希望得到的帮助：如何控制鼻塞
病情描述：经常晚上睡眠不好，老是哼哼唧唧，需要含奶再次入睡。经常听着咽喉有痰。
疾病名称：淋巴组织炎性增生性病变&&
希望得到的帮助：病情严重吗？ 能保守治疗吗？孩子太小了
病情描述：鼻塞。眼睛痒。 打呼噜。打喷嚏 晚上睡不着 张口呼吸
疾病名称：总是容易嗓子哑&&
希望得到的帮助：请问这种情况怎么处理？
病情描述：孩子这半年总是容易嗓子哑，隔个一段时间就会嗓子哑，特别是大声喊叫或者感冒过后
疾病名称：鼻咖多影响呼吸，尤其晚上&&
希望得到的帮助：请问医生这是鼻炎吗？该怎么治疗，宝宝的妈妈小时候得过萎缩性鼻炎，这个会遗传吗？
病情描述：半个月前宝宝上吐下泻，电解质紊乱，心肌酶高，病好后就开始鼻子总是堵住，只有很小的空隙喘气。尤其后半夜影响呼吸和睡眠。未见清鼻涕。
疾病名称：眼睛发酸
希望得到的帮助：去过医院
没有检查出什么
病情描述：小孩有几年的慢性咽炎，现在也没有好，最近总说眼睛发酸，鼻子痒痒
疾病名称：鼻子取异物&&
希望得到的帮助：没有用任何手段，直接就用东西把珠子拨出来了，过程一分钟不到，收费多少钱？300的费用...
病情描述：3岁小孩把异物放入鼻子，没有用任何手段，直接就用东西把珠子拨出来了，过程一分钟不到，收费多少钱？300多合理吗
疾病名称：下鼻甲肥大&&
希望得到的帮助：怎么治疗
视频门诊时间是什么时间
孩子上学忙
病情描述：下鼻甲肥大
鼻呼吸困难
用嘴巴呼吸
睡觉打呼噜
疾病名称：先天性候噗&&
希望得到的帮助：1、对发育是否有影响。2、做手术时机好久合适。3、一般手术费用。
病情描述：新生儿出生后3小时内不哭，候部发出打呼噜类似声音。现睡着时没声音，醒时声音特别大。吃奶时尤为严重，同时能看到候下部会下陷，但能正常吃奶，一气能吃20毫升，一顿吃50毫升。
疾病名称：有个鼻孔异味&&
希望得到的帮助：想咨询一下是什么情况
病情描述：可能前几天有点受凉，鼻子有点不通，睡觉鼻子呼哧呼哧的，用了给小孩通鼻子的喷剂，有个鼻孔好像蹭到一点了，然后那个鼻孔就像臭味一样的异味
疾病名称：甲状舌骨囊肿&&
希望得到的帮助：是否需要手术？
病情描述：这个病需要怎么治疗？没有家族史，会复发吗？
疾病名称：是喉炎还是气道异物&&
病情描述（主要症状、发病时间）：小儿四岁，一个月前自己说有点上不来气，家长没当回事 ，现在吸气有声音像小狗叫，吸气越来越困难，无其他任何症状。一家医院怀疑食道异物，一家说是喉炎
疾病名称：孩子从上年秋后鼻屎里就爱带血，比血丝多点&&
希望得到的帮助：是孩子鼻黏膜脆弱吗？
病情描述：孩子从上年秋后鼻屎里就爱带血，比血丝多点！几乎回回鼻屎里面都有，是怎么回事！孩子还没有两周岁！还爱堵鼻屎！
疾病名称：鼻肥大&&
希望得到的帮助：鼻中隔偏曲下鼻甲肥大怎么办
病情描述：请问这个鼻中偏曲和下鼻夹肥大有影响吗需要怎么处理
疾病名称：鼻炎、感冒、儿童&&
希望得到的帮助：是否是鼻炎？要如何治疗以及预防？是否影响疫苗接种？
病情描述：宝宝十月龄。最近半个月鼻子总是呼哧呼哧的有鼻涕声，但是实际上不流鼻涕，鼻屎也不会特别多，不鼻塞，睡觉时候不会有声音而且也能感觉得到鼻子是畅通的，就是白天特别是喝奶时候会感觉鼻子里面...
疾病名称：鼻子出血&&
希望得到的帮助：需要做手术
病情描述：隔三差五流鼻血，鼻子发炎，希望做微创手术。
疾病名称：淋巴组织炎性增生性病变&&
希望得到的帮助：病情是否严重
需要保守治疗或者做手术。怎样治疗。
病情描述：孩子晚上睡不着 鼻塞。张口呼吸。一点咳嗽。眼睛红。
疾病名称：儿童流鼻血&&
希望得到的帮助：是不是上火，要不要去医院进一步治疗。
病情描述：儿童入冬以后经常性流鼻血，没有磕碰，流流出来，一个鼻孔流血，血量不是非常多。
疾病名称：咽喉痛&&
希望得到的帮助：问下是什么病。
病情描述：每次咳嗽都会咳四五声，曾咳出血丝一次。
投诉类型：
投诉说明：（200个汉字以内）
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喉部良性病变的喉显微外科手术治疗；睡眠呼吸暂停综合征的诊断和综合治疗；咽喉反流疾病的诊断和治疗；鼻部...
张杰，男，住院医师，医学硕士，2014年毕业于南方医科大学（原第一军医大学）耳鼻咽喉科学专业。曾师从于头...
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