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宁波小伙一个月下载十多个现金贷App 年利率高达60% 到第三个月就还不起
仅凭身份证就能借到几千块 馅饼还是陷阱？
记者暗访遇到更狠的 年利率2229%!
部分现金贷平台贷款门槛非常低贷款中介给记者开出的贷款条件：借7000元，7天后还10000元。　　不需要抵押物，只要在手机App上注册，提供身份信息，最快几分钟就能放款，低的几百元，高的上万，这是种方便灵活的现金贷，解决不少年轻人“手头紧”的燃眉之急。　　方便之余，现金贷也乱象丛生。监管风暴骤然而至，监管部门近日先后下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》。紧接着，北京互金协会率先落地监管，对现金贷基本“一刀切”。这意味着，监管层整顿以现金贷为主要业务的互金市场已箭在弦上。　　记者调查发现，开展现金贷业务的平台资质良莠不齐，此类产品，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。折合年化利率超过50%的比比皆是，能守住36%红线者凤毛麟角。原本是惠及百姓的金融服务，可能一不小心就变成了处处是“坑”的金融陷阱。　　宁波小伙一个月下载十多个现金贷App 到第三个月发现自己还不起了　　宁波人小吴专科毕业后到了广西，在钦州港从事原油装卸、过驳的工作。有时候，出一趟海就是大半个月，为了打发海上无聊的时间，去年，小吴迷上了赌球。　　据小吴回忆，赌球的半年内，他不仅输光了赢来的钱，还把每个月的工资全赔了进去。　　一个偶然的机会，小吴发现了一条借钱的捷径。他在手机里下载了一家现金贷平台的App，抱着试试看的心理，简单注册并提供身份证、银行卡和社保信息后，5分钟不到，3000块钱就打到了他的银行卡里。　　就这样，一个月内，小吴疯狂下载了十多家现金贷平台的App应用，每个平台借几千元用来赌球，或者还前面借的钱。　　“当时我就觉得借钱太容易了，一心只想着翻本，根本没在意利息那么高。”小吴说，他借过钱的现金贷平台，多数按照月息5分收取利息，折合成年化利率是60%，已经属于高利贷范畴。不仅如此，有些平台还要加收5%到10%的服务费。　　小吴发现，头两个月，他还可以拆东墙补西墙。到了第三个月，他有点慌了，工资只够偿还本金，利息则像滚雪球一样越滚越大，最终无力承受。　　还不上钱的小吴被催收电话不断骚扰，无奈之下，他只好找家人帮忙，连本带息偿还了近8万元。　　记者成功混入现金贷QQ群　　贷款年化利率高达2229%　　这两天，记者成功混进一个QQ借贷群，贷款中介不间断地发布着各种现金贷信息：在借贷宝、今借到、米房、无忧借条等现金贷平台，个人凭芝麻信用分及花呗、借呗等平台的还款记录就能借到钱，资质好的额度5000元以上，资质一般的也有千元以上。　　记者以贷款的名义，联系上了贷款中介小路。得知记者是白户（之前从未在任何平台贷款），想要借1万元“救急”时，小路表示没那么多，几千元可以。很快，他发来一个申请表，说是要审核贷款资质。　　申请表上需要填写的信息很详细，包括姓名、年龄、籍贯、工作、芝麻信用分、持有信用卡数量、公积金社保、通讯录人数，还要提供花呗、借呗、借贷宝等还款和负债情况。　　“先审核，通过了再发一条借款需求在借**上，我们借你7000元，7天内你要还10000元。”小路说，如果不想发借**借条，可以走今**（一个现金贷App）。　　记者算了一下，借7000元，一周内还10000元，周利息为43%，折合成年化利率惊人地高达2229%，超出监管规定高利贷范畴（年利率36%）60倍有余。　　在五花八门的现金贷App中，记者发现，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。　　在名叫“现金白卡”的现金贷App里，记者看到一款“有品钱包”产品，称1000元的14天借款，要提前收取利息和费用150元，到账金额850元，到期还款1000元。相当于年化利率高达459%。如果逾期的话，每天还要额外支付逾期费2.5%。等于说，不用一年，1000元的本金就会利滚利成上万元的债务。　　贷款容易程度超乎你的想象　　填写基本信息就能借到几千块　　记者在App Store里输入关键词“现金贷”，找到几十个App应用，如轻松借、现金闪贷、简单借钱、现金贷款、今借到等，它们的宣传语都非常诱人。　　在App“简单借钱”里，有几个菜单栏，分别写着“有身份证就能贷”“有淘宝就能贷”“10分钟内下款”“不查征信下款更容易”。点击进入“有身份证就能贷”后，页面推荐的是“鲸鱼白卡”产品，可贷金额从700元到5000元不等，最快5分钟放款，申请材料只要身份证、上传通讯录和银行卡认证，并要求使用iPhone 6以上手机办理。　　一些征信不好却急于用钱的人，会找贷款中介帮忙。　　记者联系到一名网贷中介刘先生，他透露自己曾经在5个现金贷平台上借过款。他表示，可以帮记者尝试操作**贷和捷信，不过不保证成功，“**贷只要你没注册过，且在其他平台上没有逾期，基本上每个人都有4500元的额度。”他强调，最好不要自己操作，成功率更低。　　刘先生还说，需要记者提供姓名、实名制手机号、身份证、QQ号、父亲或者母亲的电话、银行卡号及开户行地址，剩下的事情全部由他操作，贷款成功转到银行卡上之后，付10%的中介手续费。　　当记者质疑为什么他能够通过平台审核时，刘先生说，“有些口子（平台）我们有内部推荐，或者跟他们有合作，我们是网贷公司，有推荐码，有专门的额度。个人注册的话成功率在30%左右，我们推荐成功率可以达到70%到80%。”　　记者表示自己是即将毕业的大学生，刘先生说，没工作不要紧，可以包装。　　现金贷平台面临“生死劫” 多头负债成为现金贷模式最大风险　　从P2P到校园贷，从大数据行业整治到ICO叫停，我们对这一幕，已经不再陌生，这些所谓的互联网金融产品，似乎都在运行着相同的轨迹。野蛮生长之后，往往就是行业洗牌与重塑。　　开鑫金服总经理周治翰表示，此次监管叫停新增网络小贷牌照，主要目的是规范现金贷的发展，防范金融风险，并非打击网络小贷，包括小贷公司。　　网贷天眼CEO田维赢说，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是获客能力，谁客户多，谁基本上就能赚钱，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入现金贷平台。这样就导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险——多头负债。　　和前述小吴一样，那些收入和学历普遍偏低，或者信贷记录较差，不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录的无卡人群，他们一旦缺钱了，首先会想到向低门槛的现金贷平台寻求帮助，借新还旧，以贷养贷。　　来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，目前现金贷共债者比例超过60%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。相比之下，共债者的贷款逾期风险是一般人的3-4倍。　　较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，才能带来足够高的回报。在暴利的诱惑下，各路资金争相涌入现金贷领域。市场在非理性过热的同时，已经为今后的泡沫破裂埋下了伏笔。不仅如此，现金贷平台资质的良莠不齐，也埋下了今天它被整治的祸根。据悉，现在多数现金贷平台可能都不具备放贷资质。
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现实生活中，几乎每个人都会遇到借钱的情况。但很多人抹不开口，不愿意欠别人的。像李嘉诚这样的
巨富是如何看待借钱这个问题的呢？ 李嘉诚说：什么最难？借钱！ 肯借钱给你的人，一定是你的贵人
； 不仅肯借，而且连个借条都不让你打的人，一定是你贵人中的贵人。
如今，这样的贵人不多，遇到了，必须珍惜一辈子。 在你困难时借钱给你的人，不是因为人家钱多，而
是因为在你遇到困难时想拉你一把。 借给你的也不是钱，而是信心，是信任，是激励，是对你能力的认
可，是给你的未来投资。 希望朋友们千万不要践踏&诚信&二字，失信乃是人生中最大的破产！望珍重
忠实的朋友是一辈子的财富！！！同时，请你记住： 喜欢主动买单的人，不是因为人傻钱多，而是把友
情看的比金钱重要。 工作时愿意主动多干的人，不是因为傻，而是懂得责任。 吵架后先道歉的人，不
是因为错，而是懂得珍惜。 愿意帮你的人，不是欠你什么，而是把你当真朋友。 别人帮你是情分，不
帮你是本分，没什么理所当然。 有多少人忽视了这简单的道理，又有多少人觉得理所当然； 更有些人
自作聪明，甚至耍无赖嘴脸； 这种人，早晚淡出人们的视线！
真诚的人，走着走着就走进了心里； 虚伪的人，走着走着就淡出了视线； 如果说人与人之间的相遇靠
的是缘分，那么人和人的相处，靠的则就是一份真诚和信誉！ &&你想做个什么类型的人，值得每个人
深思。 借钱的时候声泪俱下，还钱的时候无影无踪，或许我嘴上不说什么，但心里已经把这样的人拉进
了黑名单，交朋友要用心 天下有两难：借钱难，收钱更难。 地上有两苦：黄连苦，没钱更苦。 世界有
两险：江湖险，人心更险。 人间有两薄：春饼薄，人情更薄。
如果有缘，错过了还会重来； 如果无缘，相遇了也会离开。 聚有聚的理由，离有离的借口。 人生没有
如果，只有后果和结果！ 没有不被评说的事 没有不被猜测的人 做最真实最漂亮的自己 依心而行 无憾
什么最难?借钱!在你困难时借钱给你的人，不是因为人家钱多，而是因为在你遇到困难时想拉你一把。
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【必收攻略】我来贷，3分钟借到款！
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发布时间： 15:47
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最快几分钟就能借到几千元 小心踩了“现金贷”的坑
只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。
然而，记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。
噩梦：入门容易脱身难
一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。
杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。
“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。
无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。
杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。
让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。
“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。
然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。
年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。
无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……
暗访：低廉利息暗藏玄机
“现金贷”为何陷入争议漩涡？记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。
记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用，下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。
在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。
费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03%，即在“发薪贷”平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。
不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”
这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”
记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1%，年化利率达到401.5%，远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。
除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2%的罚息。
记者暗访多家平台发现，类似“利率不够，其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。
在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400%。
调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。
而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。
例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理等方面。
监管：亟待细则出台
业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。
上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其实，从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。
然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路，也让整个行业“变了味”。
“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超出的部分不受到法律保护。
另外，高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30%客户的钱，平台就足以获取暴利。
“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20%以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50%，仍有盈利空间。
而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。
“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。
显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%，个别平台高达70%以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”
今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。据记者向业内人士了解，截至目前，具体的监管政策尚未正式落地。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时，‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。”
（原标题《“现金贷”噩梦: 借2万还10万 入门容易脱身难》。编辑黄莹）