“裸条”事件反思 如何看待互联网借贷_凤凰财经
“裸条”事件反思 如何看待互联网借贷
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网络借贷是互联网金融的创新产物，许多互联网金融平台都在推出借贷型产品。然而，在这些创新产品中，更多的却是躲避监管，钻法律的漏洞，把原本不合法的事情进行包装，让它看起来合理合规。互联网借贷往往存在着不可预见性和高风险性。
网络借贷是互联网的创新产物，许多互联网金融平台都在推出借贷型产品。然而，在这些创新产品中，更多的却是躲避监管，钻法律的漏洞，把原本不合法的事情进行包装，让它看起来合理合规。互联网借贷往往存在着不可预见性和高风险性。近日，微博爆出某校女大学生“裸条借贷”事件，此事一出立即引起轰动，社会各界人士对此事件高度关注。而涉及此事件的网络借贷平台再一次被推到了风口浪尖，同时引发了人们对网络借贷的质疑和争论。让我们先理一理整个事件的来龙去脉。某校女大学生今年2月在一家网络借贷平台注册，第一次借了500元，周利率30%。由于未能按期还款，便再次借款以还旧款。如此利滚利后，债台高筑，欠款已累积到5.5万元，此时，该名女生更加无力偿还。她想再次使用借新款补旧账的老办法时，对方称：若想继续借款，其必须手持身份证拍裸照作抵押，日后如能按期还款才能将照片退还给她，否则就将其裸照公之于众。无奈之下，该名女生只好照做。很快，新的还款日期到了，对方表示：不还钱的话会把照片发给其家人甚至公开。事件就此开始发酵，校园“裸条借贷”一步步浮出水面。“裸条”是什么意思？即在校大学生通过网络借贷平台借款，被要求手持身份证拍裸照作为抵押，若发生违约时，放贷人以公开其裸照或与借贷人父母联系等手段作为要挟，逼迫借款人还款。据悉，此种网络借款方式并非个案。话说“校园借贷”早在2000年左右就曾出现过，各大银行纷纷杀入校园，提供各类学生信用卡。但后来由于学生透支太多，导致银行坏账频频。而后监管力度加大，银行不再提供学生信用卡，这才给“校园借贷”提供了舞台。如今，互联网金融中的校园借贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期平台，部分平台还提供较低额度的现金提现；二是P2P金融借贷平台，用于大学生助学和创业等；三是传统电商平台提供的信贷服务。而前面提到的“裸条借贷”事件，就发生在P2P金融借贷平台的校园借贷。事情的经过大致如此，那么“校园借贷”是否合法呢？众所周知，一般在校大学生没有稳定的经济来源，国家面向大学生的贷款，主要是国家助学贷款。那么，银行、网络借贷平台等金融机构，是否可面向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？目前国家相关法律对金融机构是否可以向学生放贷并没有明确规定，不过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：本规定所称的民间借贷是指，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。互联网金融衍生的校园借贷亦属于民间借贷，这样说来，校园借贷合法有效。虽说校园借贷并不违法，但使用“裸照”作为抵押方式肯定是违法违规的。“裸照”本身不能作为抵押物，而当借款人到期未能还款时，公开其裸照的行为更是严重的违法行为。所以，从根本上抵押法律关系就不成立。在这场闹剧中，互联网借贷成为最受争议的焦点，我们应如何看待网络借贷呢？网络借贷平台是互联网思维的创新，它是互联网金融模式的一种延伸，它的存在无可厚非。但令我们不得不反思的是，作为大学生，已经是成年人，具备完全的行为能力，同时接受了高等教育，竟然为了借500块钱就发裸照；此外，作为借款人以“裸照”作为抵押物，这种方式闻所未闻，简直是道德沦丧，这种现象的出现不仅让借贷平台背了黑锅，更加影响了整个网络借贷的口碑和形象。所以，我们不应该过多地批判网络借贷，应该做的是培养个人理财能力。在借款之前计算借贷的成本，了解违约风险，并且在借贷的行为中，学会建立良好的信用人格及应对个人理财中出现的问题，这样才能促进网络借贷健康、有序的发展。 规范监管民间融资借贷 开展互联网金融专项整治 07:16裸照借贷平台风控责任在哪？纵容高利贷或构成共犯借贷宝本身就是金融机构，提供的是金融中介服务，应该尽到资金监管、实际利率核实的义务，防止自身只沦为高利贷的平台。如果借贷宝平台“揣着明白装糊涂”，放纵高利贷在平台横行，那么就应作为“共犯”受到法律的严惩。 08:13借贷宝回应“女生裸照借款遭威胁”：将提供法律协助近日，有网友曝光称，通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。13日，北京青年报调查，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。 借贷宝表示，第一时间已... 19:11借贷宝回应女生裸照借款遭威胁：将提供法律协助票选中国好银行：由新浪财经主办的“2016(第四届)业发展论坛”定于7月7日在北京举行[参会报名]。借贷宝表示，第一时间已经注意到网络传播的相关信息并高度重视，立即对该事件开展调查。 07:51“裸条”借贷惊现大学生群体！不还钱被威胁公布裸照日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。 07:38女大学生用“裸照”作抵押借款 利滚利12万变25万借贷宝宣称“熟人借贷”，却有很多“假熟人”在放高利贷，甚至出现女生以“裸照”为抵押借款的陷阱　“裸持”借款逾期后，林晓曾遭到借贷宝平台的催款，此时，出借人也开始威胁她。大学生欠款“裸条”陷黄色利益链：裸照网上叫卖北青报记者添加的另一名出售者要求支付20元，称有多张“裸持”照片和多段视频，可以一次性通过邮箱发送给记者。接收到的这些卖家自称为“裸持”女大学生的照片中，有19张照片显示为年轻女性手持身份证拍摄，且这19张照片中有17张可以清晰显示身份证上的信息。 07:26中情局被曝强迫囚犯拍裸照 销毁拷打嫌犯视频北青报记者添加的另一名出售者要求支付20元，称有多张“裸持”照片和多段视频，可以一次性通过邮箱发送给记者。接收到的这些卖家自称为“裸持”女大学生的照片中，有19张照片显示为年轻女性手持身份证拍摄，且这19张照片中有17张可以清晰显示身份证上的信息。 11:07
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播放数：5808920这是社会的悲哀；如何看待大学生裸贷这种借款方式呢？ - 热点_【北京联盟】
如何看待大学生裸贷这种借款方式呢？
/ 作者：小易
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如何看待大学生裸贷这种借款方式呢？
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近年来，面向大学生的互联网金融“校园贷”再领风骚……
您如何看待“校园贷”？
日 10:07 来源：解放日报
内容摘要：您如何看待“校园贷”？调查显示：受访者首选是主要由自己打工归还，其中女性受访者超过男性受访者5个百分点。调查显示：52%的受访者表示，网上的校园贷门槛低，手续方便。
关键词：校园;受访者;调查;还贷;学生
作者简介：
　　“校园贷”蓬勃生长的理由　　不管是按期还贷，还是偶尔逾期，或者久拖不还，受访者对于借贷的利息和违约金等费用普遍感觉太高了。认为违约金太高的达56.4%；认为合理的为18.9%；表示没有比较过的为24.7%。认为利息太高的为55.7%，认为服务费过高的为38.0%。只有手续费一项，认为合理的受访者超过了认为手续费过高的受访者。　　问题是，尽管受访者认为利息和违约金太高，为什么还要借贷呢？　　调查显示：52%的受访者表示，网上的校园贷门槛低，手续方便；其次，是直接可以贷到现金；第三是到款速度快，有受访者表示，最快的只要几个小时贷款就能到账。另外，有关公司通过在学校设摊，由高年级学生“地推”，也得到学生、尤其是入学新生的信赖。　　据称，每年的3月和9月开学季是业务增长最快的时候，这两个月“地推”团队成员最高收入可以上万。对于许多在校生来说，是十足的诱惑，这也是许多校园分期平台地推团队能够在短时间内迅速扩张的重要原因。　　“校园贷”向何处去？　　去年下半年以来，有关“校园贷”的负面消息不断见诸媒体，让这个局限于校园的借贷方式成为一个社会话题。于是，一个严峻的现实也摆在了社会大众面前：一方面是具有约千亿规模的大市场，作为商业借贷公司不会忽视这样的市场；一方面是具有消费欲望、但商业诚信记录还是空白、且还贷能力并不强的学生，这里承受的是商业风险；另外一方面，当出现久拖不还的借贷人的时候，用什么方法催债，承担了道德风险。　　今年下半年以后，一系列严厉的监管措施出台，独角兽之一的“趣分期”在9月5日宣布退出校园分期市场，转而进军非信用卡人群，提供消费金融服务。而“分期乐”虽然仍在校园分期市场坚守，但也曾公开表示，由于有10万“分期乐”平台上的大四学生或研究生走进了职场，成为了白领用户，“分期乐”将取消用户年龄限制，进军白领市场。　　本期调查，所有的受访者均为自己或者自己熟悉的同学好友曾经使用过“校园贷”；但是，有大约6成的受访者认为，目前的校园贷问题太多，应该取缔。　　调查显示，认为应该取缔的理由主要有：首先是高额违约金，违反相关法规；其次是在缺乏理财经验的学生中推广，容易引发极端事件；第三是部分企业在推广中有诱导学生超前消费；第四是存在暴力催讨现象；第五是在没有完备的制度监管下盲目推广，是坑害学生的行为。　　还有部分受访者表示，“校园贷”不该被取缔。他们的理由主要有：首先是部分学生有借贷的合理需求；其次是，即使目前的“校园贷”有问题，但可以逐步完善；第三是，如果没有“校园贷”，肯定会有更“疯狂”的借贷形式，比如高利贷会乘虚而入。也有人认为，应该提高学生的借贷风险意识和自我保护能力，以及正确的消费观念。　　取缔还是整改，表面看势同水火，其实有一个共同的担忧，即借贷的合法性和风险控制。9月8日，上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”。联盟提出“五要五不”规则，倡议开展校园贷业务的企业加强自律，并通过信息共享、制定行业标准等措施，为大学生借贷保驾护航。“五要五不”规则具体为：要履行告知义务、明示借款风险；要严审身份信息、核实偿债能力；要确保线上签约、做好合同存证；要坚持合理利率、加强信息披露；要践行社会责任、帮扶真实需求。同时，要对虚假宣传、线下签约、非法中介、超高费率、暴力催收坚决说“不”。　　受访者朱同学表示：“‘校园贷’是应该从‘野蛮生长’上升到规范经营的时候了。”　　解放日报社会调查中心　　第141期　　策划撰稿：王玲英　顾伯贤　束顺斌　　王长伟　赵雪平&
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现金贷是什么？投资人应怎样去看待现金贷？校园裸贷风波刚平息没多久，因二三四五年报刮起的现金贷热潮便席卷全年，信而富上市，拍拍贷IPO申请，最后随着趣店的上市，也让这把火烧到了顶峰。作为现金贷资金端之一的P2P网贷平台，自然而然的引起了热议。下面天地之间就来跟大家好好聊一聊最近所有人都在讨论的现金贷话题，现金贷到底是什么？什么样的平台在搞现金贷？现金贷的风险和机遇分别是什么？投资人应怎样去看待现金贷？&1、由现金贷看互联网信贷的转变过程&中国的现金贷可追溯到国外的发薪贷，这种伸手拿来的舶来品，在国外便因高利率高坏账饱受诟病。由于国内信用体系的不健全以及各种门槛与鸿沟，没有技术支撑下的短频化业务会造成更高的坏账率，最后只能再以更加高的综合利率来覆盖。而线上借贷除了现金贷，占比更大的是消费贷，传统信用贷以及其他垂直借贷领域，只是由于高利率现金贷的策马狂飙，而导致其他的借贷“被代表”了，全部以现金贷来作为统称。用大多围观党的看法来说，现金贷与其他信贷逻辑相同，都是以综合借款利率减去成本来赚取差价，虽然业务与客户群有重叠，但是现金贷的本金小，借款时间短，风控的成本占比就会高，同时很多急用的借款人对于几百上千金额的利率范围没有太大要求，这两点就容易导致风控的放松和高利率的恶性循环。&在天地之间看来，互联网信贷的核心是将线下的面签信用贷款搬到了线上并做了细分，然后借着互联网+与大数据的风向占领了市场，互联网信贷整体爆发的主要原因并不是现金贷，而是人们的借贷需求和去场景化的便利性。现金贷因高利息和暴利而吸引了眼球，但是网络信贷的标签并不是“高利贷”。电商的线上消费场景里，是现金贷的母体：消费分期。作为信用卡的竞争品，只是培养客户消费习惯、攫取附加值的产物，最初以消费贷款形式进入校园，满足了穷学生党的消费冲动，手机电脑衣服化妆品，动动手机就能得到，却没有付出金钱的明确概念。在发现学生的巨额市场后，消费之外的纯贷款公司也进入了校园，这让校园贷从消费需求水平细分化退回到了借贷单一化：缺钱，催生出来的产品就是小短快的现金贷。&之后的校园贷风波引来了监管，贷款公司半数退出校园后便进入了蓝领和白领的市场，这也是传统的小额信用贷需求人群。因此天地之间也认为，大多数的现金贷借款人与线下信用借款人并无区别，他们有借款用途与还款能力，撸口子的“老哥”只是少数。从现在各种平台的早期资料里依然能看到校园当初的获客宣传套路：粗陋的手工报介绍，小传单小卡片，招聘学生或辅导员拉客，甚至有的借款人就是推广人。进入以蓝领为代表的传统小贷市场后，便开始以互联网导流为主，比如某导航网站推出的贷款王产品，主要引流渠道就是自己的导航和各种兄弟姐妹软件，从而出现了专门推荐“口子”的金融超市，甚至某些现金贷APP里还有其他借款平台的推广，将没有通过自己审核的借款人导入其他平台，白赚一笔流量费用。流量为王的道理在现金贷行业已经逐渐变味了，有流量就有需求，有需求就利润，把流量给别人不如自己直接用，于是各家都成立了自己的金融放贷公司，门户、搜索、社交、下载、杀毒、甚至连做直播的都纷纷入场，最后一窝蜂的下水，水就变浑浊了。&2、不应一杆子打翻所有现金贷公司&在P2P主要资产端的小贷公司里，一线风控会走访隔壁商户，查银行流水、人行征信、公积金等等，而且对于长期借款会有贷中回访评估，在这些环节中，更容易发现申请人的多头借贷情况。线上依托于大数据公司，由于目前国情，征信体系门槛与鸿沟同时存在，还有大片的居民信用空白地带，第三方征信公司的重要性不言而喻。一些大型第三方公司还可以查询显示信用卡、公积金、社保、违章情况，在被约谈后，这些维度多以综合评分形式展示。&一线公司由于有自己集团和股东集团的用户数据，更容易分辨申请的真假需求，筛选有还款能力的借款用户，运营一段时间后的数据模型更加提升了风控能力，同时在庞大的用户基础上反而是更加谨慎严格的授信与较低的综合借款成本。&而小公司呢？二三十万买套模板还带推荐好几个数据公司，再找个金融超市开个接口就上线了，5分钟机审，有的连芝麻分都没有接入，何谈风控？这种公司对于审核严格利率合规的优质平台形成了挤压，共债情况也多发于这些小型公司。行业的低门槛造成了低风控，所以我总会脑补现金贷小公司如脱缰野狗般涌入市场的画面，跑马圈地？对于多半现金贷公司而言只是个笑谈，没有规划，不想竞争，赚个快钱，只是一场随时散场的抢食行动。短期限现金贷放款资金基本都来自于原来线下放贷的小贷公司、城商行、借道银行证券信托的机构资金、网贷平台，下半年还有各种地方土豪三五人凑几千万弄个公司就开干，这类就没什么好多说的了。&3、一场钻文字漏洞的盛宴&民间借贷利率不超过年化36%，这是法律的规定，但是在一些借款平台，从审核到提现每一环都有费用，这种变相砍头息就高达20%，再算上综合成本远超36%的规定门槛。在银监会的自查自纠要求中，不准从借款金额里收取先期费用，某些黑贷平台便只允许提现一部分，变相扣费。&这种钻漏洞的“创新”令人瞠目结舌，合规利率与综合高利率，哪种才是主流？不得不承认，后一种占据了主要的短小快现金贷市场，那现金贷是否真的必须要依靠高利率来覆盖坏账？其实不然，在信而富和拍拍贷的招股书信息披露中可以看到，严格风控下的审核与数据建模，现金贷产品的逾期与坏账是很低的，在低于36%综合成本的情况下，也为公司贡献了净利润。&高利率现金贷是从众的逐利公司与跑偏的普惠金融，在银监会的自查要求中，位于一线城市的现金贷平台仅有个别综合利率超限。虽然目前仍未对额外环节收费做强制限制，但是详细讨论已上了会议桌，并且有了准入制，风控要求中加入了共债与资金用途，这将是对黑贷的围追堵截。可见的未来将会是价格战与获客成本的同步下降，自然降低了综合利率。中国现金贷的备注也不应该是“高利率”，监管即是划线也是铺路，中国有数亿无法获得信用卡，银行信贷没有覆盖到的人群，现金贷满足了周转与应急需求，在降低了借款人的负担之后，将是真正符合国情的普惠金融。&4、无需理会键盘党们对于现金贷的口诛笔伐&包括现金贷在内的网络信贷从网贷平台寻求资金时，多采用将长期贷款债权打包，或者不论期限一对一发布债权的方式，后一种即为最符合网贷政策的P2P：直接借贷、小额、分散。目前网贷平台多以传统的生活类信贷为主，或与其他机构合作推出消费分期债权，并不是现金贷主流的资金提供方，从网贷之家提供的资料可以看到，独立开展短期现金贷业务的平台也并不多。&以国内第一家平台拍拍贷为例，现金贷只占12%，更多的是普通贷款消费贷款与依托信用卡的循环贷款，已经上市的宜人贷和信而富，也是以长期贷款和消费贷款为主。线上借贷市场空间巨大，随着合规与资金两端人群的正确认识，线上信贷有望成为P2P平台笔数与金额占比最高的业务。&在这场对现金贷的口诛笔伐中，我被刷屏了，各路大V持续高潮，粉丝群里每天都有人问，现金贷平台还能投吗？会不会被监管？不如让我们回想下，从第三方托管，ICP备案，债权分散，去金交所，银行存管，双降等等，网贷一路走来，遇到的风雨还少吗？优秀公司靠的不仅仅是背景，管理层的能力、平台业务的选择与转型、自我调控的能力也同样重要。&相比于大部分投资人都还在盲目追求高收益，把钱直接往假业务、自融甚至纯诈骗的平台里扔，如果真在做现金贷业务，风险至少也比这类平台要低很多。本文转载自天天P2P说（ID：ttp2ps），作者天地之间&，文章仅代表作者个人观点。感谢您一如既往地关注渥金——中国领先的银行存管互联网金融平台。渥金已上线银行存管，目前收益率10%-12%，上线三年，历史投资均100%兑付。安全投资请登录渥金网站：更多详情可咨询：客服热线400-059-7766或关注渥金官方公众号(微信号：veekn)。扫一扫关注渥金官方公众号3被浏览463分享邀请回答05 条评论分享收藏感谢收起01 条评论分享收藏感谢收起写回答