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现金贷转型时代下存在巨大风险 行业洗牌迫在眉睫
现金贷转型时代下存在巨大风险 行业洗牌迫在眉睫
　　原标题：我国现金贷监管的对策建议与思考
　　■邓建鹏&
　　在2017年10月，中国现金贷代表性企业正式在美上市，开盘大涨，将现金贷推到媒体集中关注的风口。日，中国人民银行下设的互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕19号），开展对网络小额贷款清理整顿工作，行业的洗牌与重塑迫在眉睫。
　　现金贷主要是自2016年以来P2P网贷转型时代下的新生行业，其存在各种巨大风险，引起中国人民银行和中国银监会高度关注。当前，监管机构发布的《通知》主要从“放贷资质”、“利率上限”、“放贷资金来源”、“银行业的特殊监管”、“加大对各类违法违规机构处置力度”等方面对现金贷业务进行规定。《通知》为规范和整顿现金贷秩序提供了一定的指导，但仍有部分事项有进一步提升的余地。为此，针对我国现金贷存在的问题，结合国际经验和《通知》内容及其存在的部分不足，笔者对现金贷的深化监管提出以下建议：
　　一是构建双重监管的长效机制。《通知》从网络小贷公司、银行业金融机构和网络借贷信息中介机构三种主要现金贷平台的类别明确了现金贷业务监管主体（地方金融监管部门与银监会）及相应的职责分工。不过，针对地方金融监管部门与银监会等中央金融监管部门的协调工作方面，需要在国家层面推动两者协调监管的长效机制和规范立法，而非仅仅是依靠单方面的某个部门文件，实现地方与中央金融监管职责的对接，方能更加有效地应对包括现金贷在内的各类新金融业态的风险防范与处置。
　　二是规范现金贷业务主体。笔者认为，必须要确立现金贷业务主体的准入门槛，在企业综合实力、发起股东信誉、经营业务范围、信息透明等方面对现金贷平台进行规制。对比我国存在的各种“有经营放贷业务资质”牌照，网络小贷牌照比较适合成为现金贷业务的准入资质。对于我国来说，从业主体必须拥有网络小贷牌照，才可以从事基于互联网平台的现金贷业务。
　　三是完善信用信息数据基础建设。笔者认为，首先要推动国家信用信息基础数据库的进一步建设，并开放给更多商家利用；其次由监管机构或者诸如中国互联网金融协会这种行业协会大力推进现金贷平台等各类互金机构信用信息共享机制。2018年年初成立的百行征信，由央行和中国互联网金融协会主推，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入数据库，以供互联网金融个人借贷业务机构参考，将可能有助于提升行业风险定价能力和风险防控水平，降低借款人的融资成本，打击互联网金融领域的“多头借贷”乱象。这种基础设施一方面需要国家推动，另一方面需要引入市场力量，加速建设。
　　四是借款人的适当性控制。《通知》明确强调了现金贷平台对贷款人需要进行的多方面限制，但是许多限制还需进行明确与细化。笔者认为可以重点借鉴美国日发布的“CFPB制定避免发薪日债务陷阱的规则（CFPB&Finalizes&Rule&To&Stop&Payday&Debt&Traps）”。
　　“借款人的适当性控制”里面几个重点决定因素可以通过以下方式进行评估。第一，“偿付能力”，贷款平台放贷前需根据借款人收入证明和消费记录评估借款人在期限内是否有能力还款，以及还款后是否还有能力满足基本的生活开支和偿还主要的金融债务。第二，“信用情况”，重点根据已有的信贷记录考察借款人的还款意愿。第三，“贷款用途”，建议可采用“借款人主动告知并作出承诺保证”的形式进行。第四，贷款金额上限不应超过借款人月收入的20%，并要求借款人提供月收入的证明。第五，贷款展期次数一般不超过2次，且每次展期均须归还至少1/3&的贷款。这些举措将降低借款人陷入债务陷阱的可能性。
　　五是统一利率算法及重新设利率上限。在实践和监管规范层面，现在针对利率主要存在两个问题，分别是“利率”与“综合资金成本”的矛盾、最高利率上限的设置是否合理。首先，我国应尽早统一利率计算标准，保护借款客户权益。为维护借款人权益，推动信息透明，避免一些现金贷平台虚假宣传，摒弃“日利率、服务费、管理费、手续费”这种“障眼法”，《通知》规定“综合资金成本应统一折算为年化形式”这种举措是明智的。但是相关法律中存在的关于“利率”限定（例如最高人民法院有关民间借贷利率的司法解释，其对利率的规定指的是24%与36%这两线三区的规定）与《通知》中设定的“综合资金成本”存在差异，为此需监管者另行出台规则，订立“综合资金成本”的约束。
　　其次，笔者建议重新设定短期贷款的利率上限。现金贷业务属于民间借贷还是金融机构，于监管者和业界而言存在争议。
　　笔者认为监管机构可以出台最高利率豁免，重新设定短期小额贷款的利率上限。结合英美等发达国家实际经验以及我国现有国情，若现金贷平台放贷年化利率短期内回归至36%&以下，现金贷业务势必会受到较大冲击，可能大部分平台都无法经营下去。同时，短期的小额贷款是现金贷的特殊性，适度的“高利率”有其现实的合理依据。在这种情况下，监管部门重新设定短期贷款的利率上限，对保护现金贷这种短期小额的借贷合同有一定的必要。
　　六是规范催收行业。我国目前缺乏债务催收的相关法规，债务催收的相关规范分散在各类机构的监管条例里。我国规范催收行业的具体措施可以参考美国《公平债务催收法》，从债务催收主体、债务催收行为以及执行机制三个方面进行限制；另有英国FCA（金融行为监管局）发布的《消费信贷手册》中对收债行为的规定，以及日本《贷金业法》中对追债方式、程序的限制，均可供参考。
　　基于上述国际经验，笔者建议对催债行为出台专门法律，明确监管对象，明确监管主体。其中，明确监管主体是规范债务催收行业和债务催收市场的重要保障。希望我国能出台专门的债务催收法律规范，明确债务催收行业的主管机构，规范催收的三阶段，具体而言，包括催收前：催收机构获取债务人相关信息、与债务催收相关的沟通等；催收时采取具体的催收方法；催收后：监管部门对催收不当的行为及时监管、审查、救助。
　　七是开展相关风险提示和宣传教育活动。在金融风险提示和宣传教育活动方面，我国有进一步提升的空间。特别是大部分现金贷贷款者属于弱势贫困人群，他们的受教育程度普遍不高，相关金融知识所知甚少，有的财务收支计划混乱，风险意识不足。对于这部分群体，更应该开展相关风险提示和宣传教育活动。《通知》强调“各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。”
　　在风险提示方面，现金贷的实际信息和高风险常常被贷款平台故意隐瞒，贷款者使借款人无法充分了解协议内容以及可能的风险。故监管部门首先应要求现金贷业务必须在借款协议中注明风险提示以及消费者求助热线。其次是宣传教育。我国的现金贷监管机构不仅可以参考上述具体方法进行宣传教育活动，互联网金融协会也应积极发挥作用，收集、整理、研究互联网金融服务领域的风险案例，及时向会员和社会公众提示相关风险。这样贷款者可以了解可能存在的风险，理智消费，理智借贷。（作者系中央民族大学法学院教授）
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现金贷成消费利器？简单几步教你借款的正确方式
本文来源于东方网　
&平台相当于一张&信用卡&，短期救急还不错，就是利率太高&&尽量别碰现金贷，风险大得吓人!&&&随着趣店赴纽交所上市，&现金贷&这一话题引起广泛热议。
值得注意的是，现在还有不少涉及现金贷业务的互金公司正在张罗上市。业内人士建议，消费者在选择贷款时，不妨多途径&货比三家&， 选择适合自身财务状况的借款方式。
火爆!巨头竞相涌入市场(小)
10月18日，国内消费分期平台趣店在纽交所上市，上市后市值迅速超过100亿元美元，引来一片惊叹。然而，市场质疑、争议的情绪却盖过一时狂欢。在随后一周多的时间内，股价大幅下挫，目前距最高市值缩水37亿美元。尽管如此，其主营业务&&现金贷，早已成为互金业务一大热点。
现金贷款，又称小额现金贷款业务，因方便、灵活、高效的借款和还款方式，伴随着消费金融市场的爆发，以燎原之势席卷而来。
现金贷自2015年下半年进入市场后，短短两年间出现上千家现金贷公司。根据网贷之家估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元。
据了解，截至到目前，蚂蚁金服、腾讯财付通、百度金融、京东金融等互金巨头先后都杀入了小贷市场。在拥有网络小贷牌照的34家支付机构中，蚂蚁金服以4张牌照暂居榜首，美的集团、拉卡拉、万达拥有3张网络小贷牌照。此外，像百度、小米、苏宁、网易、滴滴、恒大、通联支付等也纷纷获得了网络小贷牌照，进军小贷行业。
算账：现金贷也许并不划算(小)
记者梳理发现，目前还有不少涉及现金贷业务的公司正摩拳擦掌张罗上市。据悉，如拍拍贷、融360等公司都涉及现金贷业务。有公开消息称，已宣布或正在筹备上市的业务涉及现金贷的或现金贷产业链条的公司近20家。
现金贷业务显然成就了一大批互金公司，然而对于借款人来说，现金贷的买卖真的划算吗?
投之家CEO黄诗樵曾公开表示，&现金贷行业还没有规范管理，平台间的利率也参差不齐，国内大的现金贷平台如蚂蚁网商贷、京东金条利率一般在14.6%&18.25%之间，利率相对比较合理，而一些小规模的消费分期、现金平台利率却高达110%。&
按照个人信用等级不同，现金贷利息普遍在18%-35%之间，但部分平台都会在服务费上做文章，如果单纯只计利息费用，并不会超过36%这一红线，而将服务费用一起算进去，便超过了36%的红线，这样便间接抬高了现金贷利率。
此外，记者登陆部分平台看到，目前现金贷收费除了利息外，还包括管理费、审核费、手续费、保证金等费用。一旦借款出现逾期事件，平台还对借款人设置了滞纳金、催收费、逾期罚息等。
一名有过借款经历的用户透露，&就拿滞纳金来说，一些平台超过还款日1天~7天，每天滞纳金按照借款金额的1%收取。如果超过7天未还本金，便产生逾期，逾期费率每日按借款金额的0.5%-2%收取。算下来，需要缴上一笔不小的额外费用。&
支招：正确打开方式有这几步(小)
业内人士建议，一旦出现&天价&衍生费用，对于用户来说都是极为不利的，因此一些有小额借款需要的用户最好转移目标，多途径对比，选择一些更加便利和稳妥的借款方式。
在论坛上，有过多次的借贷经历的网友总结出，&借贷这件事有好也有坏，关键要看你怎么选、怎么用&。比如，自己要有一定的收入，有稳定的还款来源;其次要了解利率，自己能否承担。借贷只是我们日常消费的工具，应该排在现金、信用卡之后，不到万不得已，不要接触现金贷(利率最高)，理性消费才是王道。
&很多人还不知道，信用卡还有一种更划算使用方法。&一名股份制银行信用卡部人士支招，为了更好满足用户多元化的金融消费需求，近日，中国人民银行下发了《关于信用卡业务有关事项的通知》，现在信用卡除了ATM或柜台现金提取、转账，还增加了一项&充值&提现的取款方式。
也就是说，可以通过将信用卡内的预借资金，转入到人民银行允许的第三方支付账户，然后提现到绑定的储蓄卡。比如信用卡在线提现平台&守财鹿&，费率从0.57%~0.51%不等，在费率上完胜其他平台，并且和银行一样，24小时到账，同样有45-60天的免息期，更快速满足资金周转需求。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
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