谢平：金融监管跟不上互联网金融下的普惠金融发展_网易财经
谢平：金融监管跟不上互联网金融下的普惠金融发展
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：谢平：金融监管跟不上互联网金融下的普惠金融发展）
华夏时报记者 吴丽华 北京报道10月28日，清华大学五道口金融学院教授、中国互联网金融协会网络借贷专委会主任委员谢平表示，目前的局面是金融监管跟不上普惠金融，尤其是互联网金融下的普惠金融发展。2012年首次提出“互联网”金融概念，被称为“中国互联网金融之父”的谢平，是在以“普惠金融：坚守初心 科技驱动”为主题的2017 中国互联网金融论坛上演讲是做出上述表示的。谢平于2015年在中投公司副总经理任上退休，加入中投前，他先后在央行前后工作了17年，官至央行研究局局长、央行金融稳定局首任局长等职，并先后三次荣获“孙冶方经济科学奖”，是金融领域著名的专家型官员。金融监管跟不上普惠金融发展谢平在发言中表示，有了互联网之后，原来的民间借贷具有了更大的社会效益，因为没有经过人民银行审批，大量的网贷机构都在套利，单一贷款额度问题、信息披露问题、补贴问题等行为问题，都还没有办法监管。他指出，这些问题都涉及到普惠金融的每一个具体环节，而这些行为的监管目前还没有规则，所以会出现明显的金融监管跟不上普惠金融，尤其是互联网金融下的普惠金融发展。他同时指出，现在情况下基于金融界传统的假设就变成非理性假设，好多金融业务的原则也得变化，好多监管原则也有可能变化，这些事情对普惠金融的发展会带来很多新的挑战。谢平还表示，按道理普惠金融不适合P2P来做。因为普惠金融风险比较分散，违约的可能性较大，这种情况下理论上大机构应该做得起来，因为大机构能够吸收比较放低利率的存款，承担比较大的科技成本，也能够进行内部的交叉补贴。他表示，通过强制建立普惠金融事业部并给予其税收优惠、定向降准、资本充足率容忍度等优惠政策，正规的持牌金融机构能够做好普惠金融。需明确普惠金融的监管定义谢平在演讲中还指出，目前普惠金融的概念还比较模糊，以人民银行定向降准文件中针对普惠金融的定义为例，文件指出“对普惠金融实施定向降准，对原来的标准进行了优化，聚焦单户授信500万元以下的小微企业、个体工商户和小微企业主经营型贷款，以及农户生产经营担保，建档立卡的贫困人口、助学等贷款”。对此，谢平表示，这个定义是从贷款的角度来考虑的，指的都是银监会批准的持牌的金融机构做的普惠金融的业务。事实上，社会上很多未经批准的金融机构，或者说非正式牌照的金融机构都打着普惠金融的旗号，然后做互联网金融业务，或者是说金融业务。对此，谢平指出，几个月以前人民银行研究局的官员也说过，有好多打着普惠金融的旗号，但是做着非法金融业务；再几个月前，人民银行副行长也说过，做普惠金融业务必须有牌照。据此，谢平提出普惠金融是不是需要准批的金融业务是个首先要搞清楚的问题，由于这个界定不清楚所以就出现了很多问题。因为普惠金融后头还有一堆政策，比方说定向的降准，风险容忍度的宽松，税收的优惠，财政的补贴等等，这些政策都只对于银监会监管的银行类金融机构而言的，对于其他非持牌的互联网类金融机构就没有这些跟普惠金融挂钩的各种各样的优惠政策，这也是一个问题。他认为，一行三会应该从监管的角度给予普惠金融定义，理清楚普惠金融怎么做，该谁做，哪些事情不能做等问题。责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）
本文来源：华夏时报
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈7月17日，在上海举办的朗迪(LendIt)全球金融科技峰会上，网贷之家COO石鹏峰主持了以&普惠金融&为题的圆桌会议，参会嘉宾包括格莱珉中国CEO高战、融360CEO叶大清和挖财网总裁顾晨炜。
在普惠金融的问题上，这三位高管有着自己的看法。
高战认为，在中国开展普惠金融服务仍有一定难度。高战表示，格莱珉银行在中国的愿景是至少每个省都有格莱珉银行的网点，这是没有什么问题的。这是我们的计划，我们希望服务更多的底层人。
叶大清认为，借贷、借钱，普惠金融是一个人的权利，是平等的。普惠金融要先做到普及，然后再去思考&惠&的问题，让更多的人参与到普惠金融中来。
顾晨炜认为，在中国做好普惠金融还有三个问题要解决：第一财商需要教育，第二信用应该普及，第三问题可以解决。这样就可以更好的去做普惠金融。
以下为圆桌对话实录：
石鹏峰：下午分会场很多，我们这个会场人很多，可能也是统着我们几位大佬来的。今天说普惠金融，这个词大家听了很多遍了，但到底应该怎么实践?这是比较难的事情，尤其是中国，有很多特殊国情。我们今天聊一聊，在中国实践普惠金融，从不同的角度应该怎么做。首先请大家做一个简单的自我介绍，并且告诉我们你心目中理解的普惠金融是什么，用一句话。
高战：格莱珉银行发源于孟加拉，目前在全球很多国家都有项目，尤其美国，5年时间在美国服务了6.3万个客户，刚刚进入中国。我是格莱珉中国CEO，高战。用一句话说，格莱珉银行我们创始人尤努斯教授的话说，我们就是要&拥抱金融界不可接触者&。也就是说，在当下中国，凡是金融界不愿意理会的人，都是我们格莱珉银行的最佳客户。刚才朋友说只要有身份证、银行卡就可以贷款，格莱珉银行的客户是，你一无所有，不会写字，我们跟你贷款。格莱珉客户的特点，不会走上门来，是你找他，他躲着你，是这样一群人，因为他有自我排斥。
叶大清：大家好，我是叶大清，融360的联合创始人、CEO。融360是中国最大的金融搜索推进和服务平台，我们的作用是连接中国的消费者和小微企业，帮他们更加方便、简单地拿到更低成本的贷款，帮他更好的选择信用卡，找到更好收益、更安全的理财。
我理解的普惠金融，应该是帮更多老百姓、小微企业更好的享受更低成本的服务，一个，就是平等，让更多人享受服务，第二成本比较低，能负担得起，第三效率要高。
顾晨炜：大家好，我是挖财网的顾晨炜，我们就是一个手机端的个人财务信息的方便管理工具。我理解的普惠金融很简单，顾名思义，就是让&普通人也能得到实惠&。
石鹏峰：这几句话听起来比较简单，在中国开展还是有一定的难度的。
在中国践行普惠金融，最大的两个难点是什么?
顾晨炜：第一，就是客户触达的问题。一般服务高大上的，银行有网点，但是服务银行服务不到的人，怎么有效触达?第二就是信息对称，不管怎么样，高总说他什么都不要就可以放贷款，但毕竟是一个金融业务，不是一个慈善，所以这里头你怎么做到信息对称?
高战：&触达&，这个讲得很好。普惠金融英语原文是inclusive finance，中文翻译更好，普，就是触达，惠，也很重要，老百姓借钱，不能长期大额借高利贷，民间借贷已经几千年了，一定要把贷款的价格降下来，信用卡分利息不能太高，理财一定要收益高、风险平衡。所以普惠，惠是落点，普是容易做到的。
石鹏峰：但太&普&就没法&惠&。
叶大清：&普&在先，&惠&在后。两个目标同时做肯定不可能。在中国、在全球，先把普及做得尽可能好，做得更好一点，再考虑惠的问题。所以有个先后顺序的问题。跟先打日本鬼子，再打蒋介石，一样的道理。
石鹏峰：您回答得很巧妙，普惠金融，先得普，后得惠，有个先后顺序。高总，请您分享一下?相信您的感触也很多，您在中国的实践中遇到什么难点?最大的两个难点是什么?
高战：在中国最大的难点，就是跟合作方的沟通有障碍。比如说格莱珉招聘员工，要求最好不招聘金融专业的。
石鹏峰：为什么?如果我是合作方，会担心。
高战：这是最大的难点，因为格莱珉面对的客户可能是不会写字的，我们接触客户，就是构建社群、朋友圈，从这个入手，是反金融的。
石鹏峰：合作伙伴不理解这是第一大难点?
高战：我们在美国的模式非常成功。
石鹏峰：格莱珉是诺贝尔奖获得者尤努斯从孟加拉开始，慢慢到中国实践。其实中国和孟加拉的国庆还是有很大的差别，高总，您觉得最大的中国和孟加拉国情的差别，实践普惠金融、实践尤努斯思想的时候，最大的差别在哪里?
高战：应该说孟加拉做得更艰苦，因为穆斯林是反对借贷的，尤努斯在这种极端的宗教文化背景下做成功了，有财经专家说过，这个在孟加拉是最不适合做的，在中国更好做。
石鹏峰：难点在哪里?
高战：研究格莱珉的文章大多数都在欧美。中国的学者一般都说，格莱珉带给妇女，五人小组，然后五人联保，但尤努斯教授说，如果一旦是为了联保，就很难看懂格莱珉了。这五个人是帮助穷人建立最小的一个朋友圈，或者一个私董会，这五个人不是为了联保。
石鹏峰：格莱珉的做法是先把穷人或者农村的，没有太多信用记录的人以五个人为一个小组建立起来，给他们培训，还要教他们一些财务的基本概念，再一起申请贷款。是这样一个概念吗?
高战：是这样，格莱珉不跟单个人打交道，要求至少构建一个五人的小组，这五人是最好的朋友圈，然后展开所有公开的交易。但是为什么说要理解，在中国比较困难?中国学者一看到&五人&就想到了联保，现在政府提出精准扶贫，底层人有个特点，就是自我封闭、没有勇气，换句话说，你说要给他贷款，他首先不相信，相信你了，还是不来，因为不相信自己。
石鹏峰：其实你是激发他们的潜能?
高战：对。
石鹏峰：其实他们有做贷款的能力、管理自己财富的能力，只是不懂，没有经验，你是教育他们?
高战：对。
石鹏峰：但这是很辛苦的事，得一个个去培育。孟加拉当年做了很多年，都是靠国际上，尤其是美国的资助，捐款，不是靠自身的盈利，发展了多年以后，在孟加拉能自给自足了。在中国目前是什么情况，是不是也得靠捐款，还是说已经有盈利能力了?
高战：孟加拉早期有很多实验成本，很多来自捐助。但中国毕竟30多年很成功了，一个最小的项目，一个最小&支行&，十人前期三年预算100万美元，足以可以把一个项目点最后扩展起来，应该说是商业化很快的。不需要捐款。因为尤努斯教授说我们反对人家说格莱珉银行是慈善、公益，我们是商业，我们是有温度的、有社会责任感的商业，不是慈善。
石鹏峰：官网上截止到目前的贷款累计发放量才100多万，那如何支撑?您刚才说一个支行可能就要100万美元成本的投入，如果贷款总量才100万美元，那如何支撑?
高战：您说的这是在江苏许州农村的一个项目的情况。目前我们在云南大理农村、深圳市区有项目点，明天我们在北京房山区会有一个项目揭牌，我们在中国已经有6个项目点，刚才您说的只是一个点。
石鹏峰：能不能给我们介绍一下未来格莱珉银行的规划和目标?
高战：好。一个标志性事件，就是今年4月份银监会的一位副主席率团去孟加拉拜访尤努斯，达成了全面开展合作的一个意向。一旦一个点能形成，格莱珉会像一个连锁店一样，快速扩展。美国5年时间扩展了21个城市，未来5到10年，在中国，至少每个省都有格莱珉银行的网点，这是没有什么问题的。这是我们的计划，我们希望服务更多的底层人。
石鹏峰：希望看到这一天的到来，希望尤努斯教授的想法在中国能遍地开花。
叶总，融360最早是做借款垂直搜索的，后来又做信用卡的推介服务，再后来做了理财端的服务。在各个阶段，我们都有提供各种维度各种人群的普惠金融的服务。我们为什么以这样一个逻辑，先做借款端，再到信用卡，以这样的路走过来实现普惠金融?
叶大清：的确，我们五年前创业时，团队创始人做了大量的用户调研，了解了行业，同时内部也大量讨论，为什么我们的顺序会从贷款开始，信用、理财，当然以后还有保险、其他的。利率市场化当时没有怎么推，老百姓肯定有大量的需求。中产人群越来越大，移动互联网我们感觉也会有一个爆发点。其实还是用户讲话，用户告诉我们，老百姓贷款难、贵，中小企业贷不到款。贷款其实是个刚需，没有人说理财是刚需，其实理财现在也是刚需了，但四年以前还不是。所以我们要从资产端，asset，缺钱借钱那一端开始。这是用户告诉我们的一点。第二，我们要解决信息不对称。就从进搜索开始，贷款搜索开始。如果能有一个好的互联网产品，移动互联网产品，能够连接用户，消费者和小微企业、机构，机构包括银行、非银行机构，能够让老百姓知道哪个贷款更便宜或者更快、更方便，帮他贷到款，能帮他拿到钱，要有一个产品能实现这一点。另一方面，同一个产品能帮银行找到优质、低风险的客户。所以我们这个产品，当时四年以前是能解决贷款这个问题的。当时我们觉得理财还有点难。如果开始就做理财搜索，融360肯定死了。
现在回顾四年多以前我们创业，这个顺序还是很重要的，像普惠金融，先做普，再做惠，再做效率。前后顺序太重要。
石鹏峰：非常讲究打法，虽然每个事情差不多，但什么时候做什么事很重要。融360最多服务的就是借款人，而且是各式各样的都有。在座从业者可能对借款人比较了解，但大部分人听到的中国借款人，有大量的骗单，说中国的骗单率会比美国大得多。这是一个很严重的问题。我们需要花大量的时间、精力做反欺诈的工作。另外很多人说，中国的借款人，包括校园借贷、大学生借款人，他们有一些非理性的借款需求，自己也不知道，说要借钱消费，就借了。叶总，这四五年时间看了大量的借款人案例，对用户的画像应该非常了解，那真实的借款人的情况是什么样的?真的是有大量骗贷、不理性的借贷需求吗?
叶大清：这个问题很好。我中午吃饭时旁边坐着一个HR，研究生毕业4年，我问他说你有信用卡吗?他说没有，用借记卡，他说从来不用借钱，我回答说，想借钱，能借钱，能借到钱，能还到钱的人，这些人更看好的是未来，而不是过去。
所以回到我的观点，借贷、借钱，普惠金融是一个人的权利，是平等的。我们看中国的富人，马云、王健林，越有钱，越借钱。越有钱的人，越能借到钱，更能创造财富，生活才能更美好。所以借钱是一种权利。
我跟刚才说的那个研究生毕业的人说，你还没有激发潜能，他回嘴说，上次我出国旅游找朋友借钱，没有利息。其实金融这个需求，每个人都有。只是现在没有被充分挖掘。我认为借钱是中国每个人都或多或少、或早或晚会的，马化腾最初创业借50万，马云也是，现在借了100多亿美元。中国每个家庭、每个成人、每个小微企业，都要借钱，都要理财。
石鹏峰：大家都有需求，但是有个尴尬的情况，有资质的人，反而不一定借，就像您说的那个研究生毕业的。但作为风控机构，要花大量的精力、成本做反欺诈，中国这样的现状中，我们到底应该怎样做借款人服务的普惠金融?
叶大清：我讲数据。融360平台过去四年多一共有3万多亿的贷款，通过我们平台申请以后推到不同的金融机构，审批率不高，只有百分之十几。这就是普惠金融的挑战。
石鹏峰：但十几已经很高了。
叶大清：但美国、英国这些金融市场成熟的国家审批率到30%、40%。
石鹏峰：怎么帮助中国从这十几提到30%、40%?这当中缺的或者我们努力的方向是什么?
叶大清：一个不够，几个方向。还是生态体系的问题。
第一，时间点非常好，中国的确进入消费金融的黄金时代了，老百姓，80、90后有这个意识，要借钱了，信用卡要分期了。供给侧改革，还得有P2P、小贷公司、银行、非银行去放给这些人，参与进来。第一是这个B端，要有机构知道怎么做反欺诈、搞审批模型。
石鹏峰：还是得普，要有足够的人来一起玩。
叶大清：第二生态体系需要很多玩家，像中国征信的普及率、数据的准确性、时效性、数据如何应用，这些都还差距很大。美国征信发展了一百多年了，而中国刚开始。
第三，还是要降低融资成本，还得让银行参与进来。现在银行的钱成本很低，P2P的成本很高，10%，所以今天这个会最大的遗憾，银行没有过来。工商银行昨天发布会说有1亿多的信用卡，但有几是发给小微企业、农民和学生的?很少。中国的银行必须参与到普惠金融中来，如果没有银行的参与，还是问题，供给侧改革调结构还是很重要。
最后，回到老百姓。老百姓有没有这个意识，要建立自己的信用。我跟那个学生说，应该开始申请第一章信用卡以后迟早要卖方，到买房的时候信用分不高，可能成本高，然后消费者自我保护，我问他怎么理财，他说就买点P2P，你知道什么是风险，到底有没有回报?所以老百姓、用户度是普惠金融的主比，我们不要忘了教育他、保护他，让他不断成长。我们看一个小孩，24岁左右，到30岁成家立业买房买车，60岁退休，我们看消费者成长，这个路径很关键。现在让他推理财，肯定不够现实，让他开始建立自己的信用，可能更好。
石鹏峰：所以还是要先普，才能惠，让不管是B端的从业机构还是C端的消费者更多参与，才能真正把普达成之后，再谈惠的事。
最后有请挖财的顾总。挖财之前很多是阿里出来的高管，团队非常豪华，早期是以记帐为主，当时挖财用户数量非常漂亮，短期内积累了大量的活跃用户。基于记帐来做了华丽的转身，做财富管理。因为网贷之家也是面对大量的中国的理财者，他们对理财的观念、风险是比较弱的，简单说，大量是&小白&用户，这些用户我相信挖财也做了大量的转化，原来只是记帐的，对理财没有太多概念、风险没有意识的人，你们怎么把他们慢慢转化到有效的财富管理的市场中来?
顾晨炜：，谢谢，我们是基于帐单管理，当时这么做也是看到了一个大趋势，因为中国的金融服务发展越来越丰富，很少有一个人一辈子只用一个银行。我们的定位，就是做大众的资产管家。之前叶总讲到的，我有很多共鸣，因为我们用户群里有很多的小白领、蓝领工人。我们有几点思考，第一财商需要教育，第二信用应该普及，第三问题可以解决。
财商教育，不是说你一定要借钱，而是管好自己的钱。我们做了很多分析，85后有很多月光族，我们把帐单拉起来看，发现有很多非理性的消费。所以我们会引导他，你人生目标是怎样，比如要读MBA或者要规划婚礼了，哪怕每个月存500块，可以达到什么样的目标。有大量的工作可以做。现在理财最怕的，就是一窝蜂的上，不能识别风险，能不能识别风险，不是说他说我会做margine trading，你要看他的帐户有没有做过融资融券。所以基于真实数据的财商的&体检&，逐步引导，非常重要。
石鹏峰：您和叶总有没有合作，比如您这儿有财商记录、记帐习惯比较好的人，借款是非常不错的一个选择。
顾晨炜：您说对了，我们真是亲密的合作伙伴。我们现在也有一些用户会有一些贷款需求，我把贷款需求可能导到叶总的平台。这种情况会发生。
石鹏峰：这样更精准。
顾晨炜：信用是应该普及的，我们立足做大众的资产管家，其实银行的余额是资产，公积金帐户是资产，信用也是资产。今天征信，有记录的人大概1.6亿，还有很多人参加工作几年了，从来没有借钱过，没有信用卡，当然就没有信用(记录)。那在挖财这儿，只要有一个基本完整的支付宝，差不多通过我们大数据的方式，其实可以给出你一个信用额度，或者你有一个长期的人生保险，需要流动性的时候在我们平台上可以建立起来。我们为客户立信、征信、互信，教育他信用有多重要。
第三点，刚才石总问到有很多骗贷的，造成了我们价格非常高。普了以后，惠不下来。很多时候，挖财可以通过我们的优势，提供一些解决方案。
比如我们是基于移动端的，为什么现在有大量的普惠金融在线下要布很多人?因为担心欺诈。但是你用人做的时候，本身也有很多操作风险。其实原来的在PC端的，欺诈很多，不知道背后是一条狗还是一个人，但手机端不一样，到了移动端，非但知道你是狗，还知道是什么狗，有很多方式。比如你在什么地方，拍张照片，说段语音，很多方法可以通过手机来判断一个人的有效性。这个就可以帮到行业。第二帐单其实比银行的数据更丰富，没有征信，我可以看你的帐单，看有多少存款，以前多少借款，也可以提供这个服务。我们这块业务负责人张总也在会场，我们做了以后，把这块的解决方案拿出来，可以帮到合作伙伴，把这个问题解决。
刚才叶总讲到银行的钱也得进来，当然他比较保守，要有一个信息，风险多少，能不能看得清楚，这块就是我的数据能力、风险识别和定价能力，可以起到这么一个桥梁的作用。所以普惠不光是讲一个概念，最后要想办法落地。
十年前我在招商银行工作，老大去华盛顿开会，承诺1.5亿美金放过去。但孟加拉跟美国不一样，文盲多。我们经过普及，中国90%的人都是识字的，大部分人都会用手机。今天做普惠，很有可能我们在前面的经验基础上，弯道超车。所以我认为，挑战当然有，但机会更多。所以财商是应该普及的，信用应该是建设的，问题是可以解决的。
石鹏峰：顾总给了我们非常不错的一个思路。现在手机已经成为受有人，不管是城市的白领还是农村的小伙，都有手机。手机中真是的人的数据，就可以剥削我们普及，做好普惠金融各个层面的，不管是理财端还是贷款端、还是其他层面的一些真实的记录，帮助我们更好地实践。
免责声明：[
金融之家-JRZJ.COM刊发此文目的在于传递更多信息，文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担
责任编辑：王萍
发表回复 金豆+2
|还可以输入 500 字
金融之家客户端
点击或扫描下载
金融之家客户端下载我在普惠金融贷款四万，被业务员私自取走两万五，然后告诉我不用还了？我要求普惠金融把钱追回…_百度知道
我在普惠金融贷款四万，被业务员私自取走两万五，然后告诉我不用还了？我要求普惠金融把钱追回…
我在普惠金融贷款四万，被业务员私自取走两万五，然后告诉我不用还了？我要求普惠金融把钱追回…面签的时候，业务员就把我的身份证，银行卡，拿走了，说下款的时候通知我，当放款后业务员通知我去拿银行卡身份证，我去银行一查，就剩下一万五，业务员没经过我...
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
希望有关部门能管管这些是的，贷款了6.5W.5W，打普惠电话他们不管，普惠分公司业务员告诉我那钱不要还就行了，其实钱都是他们内部拿走了，被业务员拿走2，我也是
只能说你是人才
我报警了，警察让我找普惠金融
普惠金融有责任帮我追回
当时就不能让他取走那钱
要是他们不管呢
他们取走钱的时候，我根本不知道，银行卡和身份证在业务员手里，银行有记录。
补充一句，是二
为您推荐：
其他类似问题
勃兰兑斯的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。十九大献礼|普惠金融的机遇与挑战
党的十八大以来，作为中国金融科技的领军企业，宜信一直致力推行普惠金融，在小额信贷、企业级金融服务、投资者教育普及普惠人群能力建设等方面不遗余力，“三步走”走出了一条“四化”建设之路。
在中国发展超过十年的普惠金融正在超越单一金融范畴，一直关注如何实现经济价值和社会价值相统一的综合性问题。
中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《2017中国普惠金融发展报告》指出，普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力，从根本上解决问题。
这也为市场参与机构提出更综合性的要求——不但要有全局性的发展思路，也要有综合性“全周期”的业务布局。
借助互联网技术的发展与渗透，一批瞄准普惠市场的新金融市场参与者在近十年中实践已发生巨大飞跃——从提供基础信贷支持，到围绕需求输出综合性的金融服务，最终通过能力建设改变了普惠群体的金融获得水平和整体生活面貌。
“三步走”激活信用价值
“我经常问到一些小微企业家，你需要什么？他说缺钱。我又问，如果有人给你投钱，你还缺什么？他说还缺人才、战略、管理……”
宜信公司创始人、CEO 唐宁
这是宜信CEO唐宁在做天使投资人时常常遇到的情况。在他看来，小微企业显然缺钱，但缺的又不仅仅是钱。
中小微企业发展面临着各种各样的问题，除了融资难，还包括主营业务不清晰，财务管理不规范、财务管理成本高、信用缺失、资产抵押不足等，最终反映出来的是中国的中小微企业在金融能力方面的缺失。
而中小微企业面临的本质问题——从资金到金融能力的匮乏，同样是城市工薪到农村阶层这些主要普惠群体的主要痛点。
这些痛点的产生到积累指向了同一个根源——普惠群体的信用价值没有被挖掘、激活和释放。
定位金融科技机构的宜信在中国发展超过十年，2006年起即开始进入普惠金融领域。如何走出具有本土特色的普惠金融实践是创始人唐宁始终思考的问题。
在他看来，中国普惠金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务（包括保险、理财、支付等）以及能力建设服务。
对三步走的阶段认识来源于“先解决最紧迫问题，再解决根本性问题”的思路。
宜信普惠产品与运营中心总经理 田颖
宜信普惠产品与运营中心总经理田颖告诉记者：
资金是这一群体最紧迫的需求，因此信贷支持解决的是燃眉之急；而在获得资金发展后，他们会发现自己对金融的需求是多元的，不管是发展生意还是升级生活，都需要触及保险、理财等综合服务；
在此基础上，第三步需要解决的是这些基础薄弱群体如何管理资金、甚至如何管理企业、发展业务，让好生活可持续。
互联网技术渗透导致的数据爆炸让信用激活在“三步走”过程中成为可能。根据此前无法积累甚至无法采用的数据，一个人甚至一个企业建立起初级的信用画像，这是新金融机构开展普惠金融的最重要基础。　
借助电商浪潮兴起的小微业主正是受惠于此的典型。这些企业的管理在初始阶段难言正规，甚至早期财务报表都是缺失的，怎么能做出完善的信用评估？
宜信旗下的“商通贷”则在电商崛起的大势下做出一个快速选择——为依托于数据的小微企业提供网络借贷服务。
宜信普惠商通贷总经理 孙萌
不同于传统金融机构早前做小微金融只能拿到切片式的经营流水，近年来SaaS服务软件的兴起和很多电商、服务平台兴起让企业沉淀的数据更加多元，比如退货率、客单价、物流速度，都是反应小微业主经营状态的重要指标。
据宜信普惠商通贷总经理孙萌透露，目前商通贷后台捕捉和分析的企业数据可以达到上千维度。
来自广东做陶瓷配件的吴先生2015年第一次通过商通贷申请2万元，那时候他的家当就是即将配送的一大车陶瓷配件。
三年过去，他至今已在平台上借款10次，没有任何抵押担保、完全依靠线上各种维度数据，授信金额也从2万元提升至13.4万。
通过不断融资发展，他目前成为某品牌广东最大的配件供应商，从月销量2万的营业额做到了三个店月营业额超20万。
而在融资需求被满足后，一揽子的金融服务成为这些经营者水到渠成的需求。而针对此，宜信“翼启云服”平台则在聚焦企业融资的基础上，提供企业理财、现金管理、财务增值等服务。
“新金融要解决的，就是在企业需要钱的时候，可以通过对企业交易数据的梳理，助力企业获得信用借款；而在企业资金充裕的时候，可以帮助其完成现金管理，比如企业理财和购买相应的企业保险。”唐宁认为。
从数字化到规模化
普惠金融由联合国率先在2005年首次提出，其诞生背景在于：当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷和微型金融发展，促进形成有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
在此之后，金融机构针对普惠金融的实践进入探索发展期。
2015年国务院发布《推进普惠金融发展规划（年）》报告，中国普惠金融的发展逐渐由战略落实到实践。在2016年的杭州G20峰会上，《二十国集团数字普惠金融高级原则》发布，并提出8项原则和66条行动建议——标志着普惠金融的全球实践正式进入数字化阶段。
这也意味着在全球视野内，技术驱动已经被视为促进普惠金融发展的重要手段。多位宜信高层的管理人士也同意上述观点，在他们看来，利用数字手段最终实现小微群体的能力提升是新金融机构在普惠金融实践上区别传统的关键。
事实上，去年G20峰会《二十国集团数字普惠金融高级原则》在制定过程中，宜信也参与了讨论。
在唐宁看来，普惠金融的原则应该具备四个关键要素：数字化、可持续、负责任、有智慧。而在此基础上，宜信对于自身的普惠金融业务发展也总结出四个准绳：规范化、专业化、数字化与规模化。
这四项准绳中，前两者更倾向于业务发展的内控层面，是任何金融企业展业的基础。而后两者则更具有对行业发展普惠金融的借鉴意义——当数字化被不断运用在各种金融业务场景中时，应该如何让这种数字化服务更加综合、协同，可复制，近而可以不断扩大规模，惠及更广泛群体。毕竟对于中国广大普惠群体而言，无法形成规模的业务较难评估效果。
宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢告诉记者，在普惠金融领域，宜信多年来已经服务了超过300万客户，实现近3000亿的借贷规模，业务覆盖255个城市和20个省的农村地区。
宜信将数字普惠金融不断扩大规模，将模式不断复制、向更广泛人群的渗透过程与“三步走”的理念节奏一致并深刻协同：
在业务矩阵上，包括针对城市工薪阶层的宜人贷、针对三农人群的宜农贷和农机租赁以及针对小微企业的翼启云服、商通贷等，让普惠金融的服务跳出单一领域；
而在服务层次上，业务条线之间又可以按照“三步走”不同阶段的需求，提供不同的细分服务。
在规模化的过程中，去深入行业、寻找更多产业伙伴也成为目前多数新金融机构普惠业务规模化发展的重要路径。
此前，在公认难啃的农村金融领域，包括蚂蚁金服和京东金融等行业巨头都选择据与农村信贷机构、农业农资产业巨头合作。
而据记者了解，目前宜信在此领域也已经开始“分层击破”——宜农贷针对农村最底层贫困妇女提供小额贷款，宜信租赁业务板块之一就是针对农机和 “活体”牲畜提供创新服务。
宜信公司高级副总裁、首席战略官 陈欢
据陈欢透露：宜信目前已与一家农业领域有二十年积累的产业巨头进行合作，利用其触角更广泛的触达农村、农户，农资机构。而目前，双方已经合资设立了一家专注农业种植管理和资金融通服务的农业互联网公司，聚焦农业精细化管理及大数据应用。
此外，通过面向新金融领域的产业基金，助力例如tradeshift、大搜车、第一车贷等针对普惠长尾群体的机构成长，也为数字普惠金融的发展提供重要动力。
在陈欢看来，宜信的普惠金融实践得益于严谨专业的态度、捕捉时机的能力以及跨界融合的格局。
普惠金融的发展中，合规是永远的底线和前提，这也要求宜信的创新始终秉承严谨、理性、有底线的态度；尽管创新能够带来更多可能性，但唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业务的时机，才可能形成业务的良性持续。
编辑：普惠君
撰文：《中国经营报》记者 李晖
来源：琥珀金融帮
首图：网络（如有侵权，请联系小编删除）
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点