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花呗、借呗、白条的真实利息怎么算？怎么用才划算
花呗、借呗、白条的真实利息怎么算？怎么用才划算
其实，不仅赚钱是一种本领，懂得花钱也是一种本领。
& & & & 本文系融360专栏作者&公子白&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
　　现如今，网上购物已经是我们日常生活中必不可少的部分。当你的购物车堆满了东西，在付款的时候却发现银行卡余额不足，&贴心&的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。那么问题来了，这些马云爸爸和奶茶老公的&恩赐&你真的了解嘛？
　　有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现&花明天的钱，添后天的堵&。
　　今天公子白要跟大家分享的是：
　　第一、如何判断花呗、借呗、白条的真实利息；
　　第二、如何合理的用花呗、借呗、白条。
　　首先：如何判断借款产品的真实利息？
　　现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。
　　管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。
　　月利率：在采取的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
　　两者之间的转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1) (*这个符号代表乘号，手续费和管理费一样的性质)。
　　大家可能对于利率比较了解，日利率、月利率、年利率三者间的区别也只是时间上的区别。
　　单以按利率收取利息的产品还是比较容易算的，但是我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。
　　接下来，我就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子，一探其真实利息，看看是&馅饼&还是&陷阱&~
　　第一、
　　白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
　　不管你借几个月。
　　这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月费率，n代表借了几个月。
　　京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。
　　借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
　　可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
　　第二、花呗
　　花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)
　　借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。
　　花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式，京东白条的月费率是0.5,%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。
　　结论是白条分期会比花呗分期便宜。
　　第三、借呗/网商贷
　　借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是的方式
　　它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。
　　在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。
　　每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。
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　　在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们来探讨一下怎么用才划算！
　　1、套现理财不可取
　　其实，三者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就略作死，在这里不提倡大家套现理财。第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；第二、投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。
　　2、免息消费不客气
　　那在什么情况白条和花呗是划算的。那当然是免息期内，如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期&&
　　无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。
　　3、分期消费适度
　　在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。
　　结束语：其实，不仅赚钱是一种本领，懂得花钱也是一种本领。
& & & 作者：公子白 微信公众号：财女进化论
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融360 - 银行 版权所有　　　　　　6月18日，被各大电商“活生生”地打造成了一次网购“盛宴”。与以往不同，这次“剁手党”们除了感受到各种各样的促销方式，还发现互联网消费金融业务几乎无处不在。蚂蚁金服推出的花呗、京东商城推出的白条等等似乎随时高喊：“快下单，快付款，没有钱？我借你！”但是，无论是花呗、借呗，还是京东白条，都不是“免费午餐”。你可以用它们“薅羊毛”，但绝对不能不知道它们会产生多少费用。　　先消费、后付款的“赊购”服务　　在这次“618”促销上，记者看到，像京东商城的很多优惠活动都是通过京东白条实现。例如，活动期间，在京东商城上打“白条”购买任何商品，都可享受6期分期免息，或12期分期费率5折优惠。　　2014年2月，京东白条正式公测，当年9月上线，向用户提供无手续费、无首付的分期消费服务。　　去年5月，蚂蚁金服也推出了“这月买、下月还”的网购服务———花呗。蚂蚁金服会根据用户的网购活跃程度、支付习惯等综合情况，授予花呗用户元不等的消费额度。用户可以凭此额度“赊账”消费，只要确认收货后，下个月如期还款，都不计利息。　　花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期。举个例子，假如你是在4月28日付款消费，5月2日确认收货，那么还款日期就在6月10日。　　此外，苏宁易购也推出了类似的“任性付”。不得不说，当前越来越多的消费者接受了淘宝购物使用花呗，京东购物使用京东白条。这两种消费金融工具类似信用卡，却不是信用卡。用京东消费金融事业部总经理许凌的话说：“这是赊购服务。”　　和信用卡一样，也有免息期　　既然是“赊账”，那么使用花呗、京东白条消费后，总有一天你得还钱。那么，花呗、京东白条等服务的免息期有多长？　　之前提到，花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，也就是说花呗的免息期最长为55天。　　京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。不过，从6月1日开始，京东白条已经暂停了除中信银行和光大银行以外的信用卡支付白条服务。　　与之相比，现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天。不过，央行在今年4月份曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消上述限制，赋予发卡机构更多自主决策空间，为持卡人提供多样化选择。从免息期看，信用卡具有一定的优势。　　看看花呗、京东白条的真实利息　　和信用卡一样，如果花呗、京东白条的免息期到后，你手头紧暂时还不了钱，那也可以申请分期还款。当然，使用分期还款，你就得付手续费了。而且，花呗、京东白条和信用卡的分期手续费存在较大的差异。　　对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。而京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。　　那么，花呗、京东白条的分期费率和信用卡相比又处于一个怎样的水平？　　这里要提醒的是，信用卡的分期手续费在去年央行五次降息的大背景下不仅未降，有些银行还略有提高。如去年11月份，某股份制银行发布公告称，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来，相当于实际年化费率高达18%左右。当然，大部分信用卡的分期手续费还算正常，目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～0.9%不等，不同期数的分期手续费率也不同。　　另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，花呗和京东白条也会罚息。目前，蚂蚁花呗的逾期利率为每日万分之五，京东白条的逾期利率为每日万分之三。而根据4月份发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率标准将实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。如果商业银行将信用卡透支利率下浮到底，则日利率为万分之三点五。　　　　……
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　　最起码花呗和白条是透明收费，信用卡消费当初是看不见的，只有到月底账单下来才能清楚
　　人家提供分期都给你看了分多少期，一期还多少，明码标价。你不分期可以当月买下月还，下月还不了了，还可以办分期，又不是强卖，有什么的，不能接受可以不分期啊，或者没钱咱不买成不？人家提供便利，当然也要有钱赚来维持，说的好像会吃人似的，难道比裸条恐怖？
　　白条比老呗好用，经常有6期免息，12期券领，要不就是白条支付满99减3，分期费率秒杀花呗，办个中信小白卡1万5额度，每月用来还白条，花呗不能用信用卡还，白条完胜，所以我支持白条。
　　支持马云，自由职业，没有办法办理信用卡，不管怎么说，马云愿意给额度　　
　　京东商城现在取消了信用卡还款！
　　听楼主意思是不想换喽
　　@白马家园
19:33:43　　支持马云，自由职业，没有办法办理信用卡，不管怎么说，马云愿意给额度　　-----------------------------　　+1
　　小编不实啊
不是有 40 天吗
　　那么多天的时间还不上你消费的，还产生了利息，只能送一个字“该”。还不起就别花。
　　现在经济形势什么样，大家应该也都心里有数，实体简直都是在死撑，每天的新闻除了哪里房价又涨了多少，就是哪里又拍出了地王，或者就是那个网贷又跑路了，简直没什么好消息，富人早就跑到美利坚去，中产被房贷给压的死死的 ，穷人被各种挤压，只求能活下去就行，不然都该学甘肃的女子自杀了，经济不景气的情况下，大家就不要被什么互联网金融什么的瞎忽悠了，还是把钱握在自己手里比较实在，最近在微信上面关注了一个公众号：金融扒神，专门揭发一些骗局，我最近看了一下，觉得上面的案例还是挺有帮助的，那些老板跑路的时候，自身难保，资金都是员工一笔笔拉来的，出了事很多都是围着那些拿辛苦工资的员工，反而忘了逍遥在外的老板，我觉得大家应该也可以看一下，现在这种骗人的事实在是太多了，一定要做到防患于未然，尤其是家里有老人的！
　　我支持支付宝，职业股民，半信用卡要什么工资单七七八八的烦得很。银行就是个死脑子，不会查下爷的股票帐号？会不还你那几万块钱？火起来不半了，支付宝好，不要看七看八，直接给额度。说实话对我来说那些利息实在不值一提，我也根本没去计算。主要是方便，用了这么久没发现有什么骗人的
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)　　文/张睿
　　京东的个人消费金融业务“京东白条”将于明天正式开放公测，负责该业务的京东金融集团主管消费金融的总监许凌今天详细解释了这款产品，关键信息梳理如下：
　　1.京东根据用户消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，授予不同用户不同的信用额度，最高15000元。
　　2.京东白条分为两种形式，一种是30天免息延后付款，另一种是3-12个月分期付款。分期付款的手续费为每期0.5%，不因期限不同而已。即3期手续费为0.5%X3，以此类推，12期手续费为6%。推广期间手续费打6折为0.3%。
　　可以与银行分期手续费进行对比，招商银行与京东合作的分期付款手续费为：3期1% ，6期0.7%，12期 0.5%。
　　3.还款通道由网银在线提供支持，用户需绑定银行卡，每期手动还款。如果超过最后还款日，京东会收取每日万分之三的违约金。
　　4.消费产生以后，京东不垫付资金，而是计入应收账款，因此京东未和银行合作，仅仅采用调整账期的方式，这样是否会对京东净现金流产生产生影响？许凌表示，京东白条对消费的带动和刺激会形成正向影响，所以二者相抵，不一定会减少京东净现金流。
　　5.京东白条将于明天上线公测，测试名额50万。至于何时全面开放，许凌表示要试公测结果而定。
(责任编辑：刘伟)
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//分期利息计算公式？各行分期实际利率如何？花呗、京东白条年利率如何？
客户贷款记录京东白条分期付款的每期的费率、手续费、利息分别是多少呢?
全部答案（共1个回答）
商城京东白条的还处在公测阶段，京东白条分期付款目前无手续费，但是有分期的费率，京东白条每期的费率是0.30%，远远低于目前信用卡费率平均的0.80%。
京东商城已经于2月15日正式开启京东白条的公测了，相信很多钻石用户或高端用户将获得一定额度的京东白条，很多朋友对京东白条目前还有一些疑问，关于京东白条申请和使用...
京东商场不支持第三方入驻，商品都是自营的。因此京东白条套现不能马上到账。极速达3小时到账，或者隔天到账两种。说白了收京东白条的商家，就是用你的白条额度，在京东商...
就按程序开通，无法强制开通（记得给好评哦，亲）
你好，重新登录试试看，应该可以了。
首先下载京东金融app，安装好后打开。
点击下方导航栏的白条标签，进入白条页面。
找到屏幕中的小白卡标签，单击它。
进入了中信白条联名卡页面后，点击我要办卡按钮...
答: 银行黑名单对已经贷款的没有影响，如果还没有放贷的话是有影响的，银行贷款利率会上浮10%到30%。一般征信系统黑名单是不可以办理贷款和信用卡的。
答: 咨询一下证券公司
答: 有短期“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金...
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