有保险公司担保的P2P，就真的100%安全？有保险公司担保的P2P，就真的100%安全？小兵财经百家号大家最近应该也发现了，很多P2P平台突然都把银行存管上线了。这是因为《网络借贷资金存管业务指引》已经发布。领导说了，半年内必须要上线银行存管，否则就属于违规，要立即关门大吉。之前P2P平台是鱼龙混杂，药师在评测P2P的时候，有无银行存管是其中一项重要的评测标准。资金银行存管的意义在于：防止平台方私下挪用客户资金，卷款跑路。这也是领导强行规定P2P必须上线银行存管的原因。但当大家都有银行存管，这就不能成为一种优势了。于是，开始拼保险担保...大家要注意，P2P保险担保分四种。第一种是只担保帐户资金安全，就是类似于支付宝里的帐户安全险。第二种是如果借款人不幸重残、死亡，保险公司会负责本金利息兑付。如果是借款人跑路，保险公司是不管的。第三种是对于车抵贷、房抵贷类资产，借款人为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。只有最后第四种才是刚性兑付。如果借款人违约，由保险公司直接负责赔偿给我们。而目前我所知有这种保险的P2P平台有俩：陆金所、小赢理财。大家在买的时候，记得看清楚究竟是什么样的担保保险，不要被人阴了都不知道...之前有朋友说玖富也是中国太平洋财险担保的。我去调查过发现：1、我（投资者）购买产品后拿不到保单号，所以无法查到究竟是不是为我买了保险。像在小赢理财，我可以明确收到保险凭证，然后到众安保险的官网去核对。2、太平洋保险并没有承诺100%本息担保。所以说玖富的安全级别，是不能跟陆金所和小赢理财相提并论。但即使是有保险担保，还是有风险的。如果违约债务数额超过了保险公司可以承担的范围，保险公司也得破产，你的本息还是还不上。之前很多朋友对保险法有误解。以为保险公司破产了，烂摊子会由其他保险公司接。看清楚了，是寿险、寿险、寿险啊。而担保P2P平台的属于财险，所以领导是不会帮你兜底的。我把这三家P2P做了对比。但无论多“安全”，买P2P最好也是分开3-5个平台买，这是关键核心。大伙如果还有其他问题，可以关注微信公众号“股市药丸”留言给我！回复“新理财”还可获得陆金所11.9%年化收益率新产品的评测。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。小兵财经百家号最近更新：简介:A股技术爱好者，分享技术心得作者最新文章相关文章银行存管的P2P平台一定安全吗银行存管的P2P平台一定安全吗房易贷百家号　　应监管部门要求，所有P2P平台必须要接入银行存管。但是随着银行存管的P2P平台也暴雷，不禁让投资人怀疑银行存管的安全性。其实银行是不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任的，所以我们也不要太高估银行存管了！　　有很多人投资P2P之前都在问有银行存管吗，没有就不投，有就投，好像银行存管就是P2P的护身符一样，有了之后就万事大吉，坐等收钱了。其实不然，没错，银行存管可以让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，借款人债券和投资人资金必须一一对应，原先资金池借新还旧的方法将不再有效，可以有效防止平台挪用客户资金，但是存管银行不会核实项目的真实性，也就是说如果平台发假标，或者自融存管银行是不会负责的。　　银行存管的P2P平台一定安全吗？其实还是要综合来看平台的安全性，不能只是看银行存管——当然随着国家监管的落地，所有平台都必须要上银行存管了。此外，监管部门还要求“在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传”。　　所以目前来看，P2P平台的最大问题其实是借款人不真实的问题，以及借款人的逾期问题。随着P2P多年来的发展，现在已经进入坏账的高暴露期。君不见近两年绝大部分平台都是因为坏账太多，资金链断，才选择一走了之。　　所以大家也不要觉得银行存管的P2P平台一定安全了，现在P2P投资更应该关注的是平台的风控能力，要看清所投资的平台到底能不能控制坏账率。然而对于坏账率，却很少有P2P平台敢直接公布于众。大部分投资者还是看不到的。房易贷平台的借款人资料“全裸”展示给用户，而且平台拥有专业的线下风控团队，专注于抵押贷款，每笔资金均公示资金走向，这样的平台才是值得信赖的。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。房易贷百家号最近更新：简介:点滴资讯，愿与你共享！作者最新文章相关文章登录没有账号？
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真正银行存管的P2P平台或许只有50家
　　说起银行存管，很多投资人心理都是极茫然的。虽然监管细则暂行办法明确网贷平台要进行客户资金的银行存管，但对接的少之又少。
　　存在市场的，资质优良、产品与运营都极好的平台，可能有些并没有接上银行存管。接上的反而是不少的中小平台。
　　重要的是：进行银行存管，虽然资金走了一遍银行，但实际上并没有对网贷平台的标的真实与否、资金挪用与否做实质性的制约。也就是说银行存管是无法保证客户投资安全的。
　　而照实际情况看，没有对接银行存管的平台也不一定就不安全。
　　那么，我们该如何来看待这有点让人为难的“银行存管”呢？
　　其实，仅仅通过银行存管去做平台实质业务经营的风险是不可能的。那银行存管的作用是什么呢？
　　接银行存管，虽然银行都没有公示要求与条件，但也一定有其内部标准。相当于网贷平台又过了一道筛选。这一道筛选：过滤掉有道德风险平台、账目混乱财务状况堪忧的平台、兑付风险过大的平台。当然也会淘汰规模太小的平台。
　　总而言之，银行不可能拿着自己招牌去冒险。这些过滤，都一定程度上增加了平台的信任感。就像刚性兑付一样，在还没完全破除前（尽管政策禁止宣传本息保障此类刚性兑付言辞），平台真正意义上所做的“本息保障”措施，都被认为值得信任。
　　也正因为此，网贷平台都非常热衷“银行存管”，出现不少有水分的“银行存管”（此次调查几乎查询了所有宣称有银行存管的平台，也见到了各式银行存管的方式，后续会继续分析水分银行存管的猫腻及各类银行存管的注册投资体验）。
　　以下汇总了到目前为止，我所调查到，真正有明显证据证明其有银行存管的平台：（如有漏网，欢迎来补）
　　以存管的银行中，个人对恒生银行的存管印象不是很好。大多对接恒生银行的为与第三方支付公司进行的联合存管，这实际上等于无存管。
　　所以表格里没有恒生银行的银行存管平台，当然也刨除可一些其他很多“宣称”有银行存管的平台，为什么刨除？是因为这些平台在交易过程，没有发现明确的银行存管步骤，或者银行存管不真实。
　　不少平台宣称有诸如(,)、(,)、(,)等较大牌银行的存管，个人调查这些多半只是风险准备金存入了银行而已。这跟交易资金存管在银行完全是两码事。
　　另外，有意思的是自称都对接了广发银行存管的投哪网、宜人贷，两个平台注册交易，都完全没有存管环节的操作体验。要说没有，言之灼灼。要说有，又让人捉摸不定。基于他们对接的同一家银行，但交易流程却有些差别，暂且也不列在银行存管的表格内......
&&& （以上内容仅代表作者观点，不体现和讯网立场，不作为投资建议。）
（责任编辑：赵然 HZ002）
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　　P2P平台有银行托管是怎么回事?P2P平台投资的资金就一定有安全保证吗?　　银行存管有没有用，一直是P2P投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P平台争论的话题。　　为什么会争论?因为现在绝大多数平台还是把投资人的钱托管在第三方支付那里。但国家去年底一纸命令，要求以后P2P平台得有银行托管才行。　　国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，最终的规定没有明确下来，但监管层既然有这样的意思，现在很多P2P平台也开始跟银行对接，寻求资金托管合作。　　那么问题来了，国家要求P2P平台自己必须在银行托管，是不是意味着放在银行就绝对安全呢?　　投资人在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去把握风险，然而，我们投资的世界里面，会有绝对准确和正确的事情吗?　　所以，无论是第三方支付，还是银行托管，我们都得辩证去看这个问题，其实这里面只是一个概率的问题：到底哪种方式更能加大P2P平台的违法成本!　　我们先来看看银行托管的作用。　　判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P签订的存管协议，看银行需要承担什么样的责任和义务。　　刚好菜导前段时间也调研了一个有银行存管的平台，在调研时跟平台拿了他们的银行存管合同，接下来菜友们可以一起看看合同中对银行的约束是什么。　　先说明一下，该合同的甲方是投资人，乙方是平台，丙方是银行。　　合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。　　因为我们关注的是银行，那就看看银行的声明吧!　　　　根据声明，丙方(银行)只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲(投资者)、乙(平台)提供一套存管系统，并且给双方都开个户。　　资金划转就是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。　　至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性都是不管的，同时也不管乙方的项目能不能还钱。　　这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律不管。
相关文章推荐有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅？_凤凰财经
有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅？
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随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现“爆雷”小高潮。
随着互联网金融专项整治工作的推进，网贷平台步入加速规范期。与此同时，不合规的平台也出现&爆雷&小高潮。第一财经记者梳理发现，9月以来，已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。一直被平台拿来替自己背书的银行存管已难成为&靠山&。多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示，银行存管目前已经是平台合规的硬性指标，平台不能利用存管行作为宣传噱头。同时，即使上线了银行存管，平台自身经营不善、风险控制出现漏洞等原因依然会使其被淘汰出局。平台9月频繁9月以来，互金平台问题频出，数十家已经完成银行存管的平台接连踩雷，三分贷、酷盈网、普天金安等接连爆发兑付危机，一些平台甚至在上线存管后的几天内就公告停业。第一财经记者梳理发现，仅9月11日，就有三家平台公告出现问题。其中，普天金安发布逾期标的还款说明称，由于平台部分标的逾期，未能及时还款，鉴于平台系统以及借款标的出现了逾期等状况严重影响公司正常运营，公司将先行垫付部分投资标的欠款。这家平台于今年6月与恒丰银行签署协议，上线银行存管。同日，网行金融爆出因逾期兑付被投资者投诉，但该平台并未就此事作出公开回应。而就在9月5日，网行金融刚刚宣布与广东华兴银行正式完成银行存管。9月3日在华兴银行上线银行存管的三分贷也于9月11日公告称，平台将转型实业暂停P2P业务，即日起停止充值、发标、汇款及提现等操作，并积极协商汇款、赔偿方案。网贷之家最新统计数据显示，截至2017年8月底，已有472家平台上线银行存管。但由于业务转型调整以及项目逾期等原因，9家成为停业及问题平台，其中3家平台为停业，6家出现提现困难。网贷之家研究员刘美茹告诉第一财经记者，这9家中3家停业平台是因为战略调整或业务转型等原因暂时停止发标或者退出P2P网贷行业，这属于良性退出;剩余6家提现困难平台皆因部分项目逾期，导致无法及时回款，而产生集中兑付等问题，出现提现困难。除上述停业及问题平台外，第一财经记者还发现，与徽商银行合作进行资金存管的拉拉财富，在包商银行存管的好会理财，纷纷于9月公告因逾期兑付问题，暂停P2P业务，与华兴银行签约存管的华银金服更于9月12日被警方查封，平台也已宣布清盘。存管银行是否应背锅记者通过梳理发现，上述发生爆雷的平台，多数是在华兴银行进行银行存管，平台爆雷是否与存管银行有关？存管银行该不该背锅？对此，盈灿咨询分析师张叶霞对第一财经记者解释称，华兴银行目前是签约平台数量最多的银行，在所有存管银行里，其存管门槛相对较低，签约的大多数平台属于中小型平台，相对而言发生问题的几率也会高一些。但根据银监会的存管指引，银行对于平台的爆雷是没有责任的。日由银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出，平台除必要的披露和监管要求外，不得用存管人做营销宣传。商业银行担任网络借贷资金存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险。新联在线COO陈智诚也对记者表示，目前银行存管已经成为平台合规的标配，这些平台爆雷与存管是否上线并没有直接关联，而是由于平台经营不善、风险控制出现漏洞等自身原因而造成。事实上，银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的，因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。&虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调，银行不承担平台运营和项目风险，但在网贷平台上线银行存管以来，从对行业的观察看，国内目前的投资人教育环境，特别是平台出事以后投资人&抓住最后一根稻草&的心理，都让银行承担了过多的责任和风险，从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。&陈智诚告诉记者。不过，也有观点认为，存管系统对银行的要求其实非常高，实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题，并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统，往往只是开个账号就&甩手&。空中金融CEO赖效纲对第一财经记者表示，从理论上来讲，由银行作为存管方，安全系数是相对较高的，但银行存管的上线并不代表存管银行对P2P网贷平台的所有标的100%负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户，这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池，但是对于标的质量，银行并不做任何审核。&某些银行甚至连银行卡认证绑定和资金划拨这么重要的核心环节都外包给第三方，这样的银行存管完全就是&为了存管而存管&，平台借此当噱头，银行借此提业绩。尽管从法律上来讲，对于存管平台爆雷的出现，银行可以不负任何责任，但是从实际出发，如果某银行的存管平台出现连续爆雷，那么这家银行就应该出来说明问题。&赖效纲表示。平台爆雷或将进入高发期近日，中国互联网金融协会已向300多家会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。此前，银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，网贷行业&1+3&制度框架基本搭建完成。陈智诚表示，随着监管政策的相继出台及落地，P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、&双降&(平台数量和贷款余额要实现下降)要求，使平台的历史问题充分暴露，一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的，很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题，乃至出现经营危机。&平台爆雷事件或将进入新的高发期，但这与行业过往所指的&监管雷&不同，严监管只是使平台问题更充分暴露，而非直接引发爆雷，其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。&陈智诚称。据网贷之家研究中心不完全统计，截至日，累计停业及问题平台已达到3886家，其中有国资、上市公司以及风投背景的平台55家，占比为1.42%，这55家平台中有3家已上线银行存管。附：9月部分停业及问题平台
[责任编辑：wemoney PF055]
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