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征信被查多次申请房贷遭拒！很多征信污点大坑怎么避开？
鲁岑 苏宁金融研究院研究员
来源：苏宁财富资讯&&&
作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员
　　前不久，因个人征信被查次数太多导致按揭贷款遭拒的新闻，上了头条。
　　看到这个消息，风控妹真心心疼这位同学，停止敲键盘1秒钟……
　　这种事情，发生在别人身上叫故事，发生在自己身上就是事故。
　　房屋按揭贷款被拒很可能带来一连串的负面效应：房价继续上涨，好不容易赞齐的首付瞬间只够7成；房租继续上涨导致生活质量直线下降……
　　想到这里，我已经全身不住颤栗不敢再想！
　　今天，就认真给亲们讲讲导致你贷款遭拒的“征信报告污点”，除了人们常说的还款逾期和现在很火的被查次数过多，还有哪些？我们该怎么做才会完美避开这些坑，实现我们成功贷款买房买车，过上幸福生活的小小心愿。
　　先来看一下，有哪些行为会造成即使没贷过款也会造成不良征信记录。相信大家认真读完后，一定可以完美绕开“征信污点之坑”。
　　1、“我没用过贷款，但被查次数多”
　　（1）先看看头条中这位同学，有很多笔贷款根本就没有提取，也就是我们常说的“我根本没有贷过款啊”，但是你申请贷款的时候审核机构是需要查询你的征信报告的，并且向人行上报查询原因是“贷款申请”，之后无论该笔贷款是否被提取，被查记录都会站在那里不会消失。如果你连续在多个贷款机构申请贷款，那这些被查记录就会成为你的征信污点，在申请的时候被判为疑似首付贷，即使申请普通贷款也会被认为是最近急需用钱。
　　所以风控妹真心提醒，贷款申请要谨慎，不要图一时爽快耽误房屋按揭的大事。
　　（2）被查次数多还有一种可能就是身份被盗用，随着的普及，个人信息泄漏的场景越来越多，不法分子获悉我们的个人信息并拿去申请贷款，我们的征信报告也会出现多次被查记录。面对这种情况，有效的避免方法就是定期查询征信报告，并着重看查询记录一栏，发现异常记录及时向人行及其分支机构提起异议处理，请戳《征信报告居然这么重要！可是你知道如何自查吗？》。
　　另外需要提醒的是，保护好个人身份证和复印件，复印件交给其他人时写明“再次复印无效”或者“仅用于xxxxx”，尽量避免被他人盗用。
　　2、“哥们找我做担保，必须答应”
　　友谊很重要，但贷款这事是不能只看感情的。贷款是否给你放款最关注两点，一是还款意愿，二是还款能力，征信报告中任何威胁到这两点的信息都会直接影响贷款审批。而为他人担保也是会记录在征信报告中的，一旦被担保人无法正常还款，你的征信报告就会多一条不良记录，所以，在答应亲友的贷款担保前，要全面权衡下亲友的还款能力哦。
　　3、“经常看到电费催缴单，我才想起来去交”
　　殊不知，日常生活中的生活缴费也是会被纳入到个人征信系统中的，所以经常性的发生缴费逾期也会让误以为你是一个还款意愿不强的客户，从而拒绝你的贷款申请。但风控妹也经常记不住这个月是该缴水费了还是该缴电费了，还好有苏宁金融APP提供的生活缴费服务，只需要动动手指就可以完成缴费，还有50元话费券可以拿，不用跑银行还可以薅羊毛，很划算有木有，而最重要的是你离良好征信报告又近了一步！
　　以上都是非贷款项可能产生的征信污点，如果亲们已经有贷款就更要注意了，按时还款是必须的，还要注意利率的变化，如果国家基准利率有上调，一定要多存入一点，防止还款额不足的情况出现。
本文首发于微信公众号：苏宁财富资讯。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：赵艳萍 HF094）
和讯网今天刊登了《征信被查多次申请房贷遭拒！很多征信污点大坑怎么避开？ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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征信查多了可能办不了房贷？这些因素影响你贷款
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核心提示：据媒体报道，国庆节刚过，一位购房者准备向银行申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
征信有污点无法申请房贷，这已经成为很多人都了解的常识，现在又有传闻，征信查询次数多了也办不了房贷。
据媒体报道，国庆节刚过，一位购房者准备向银行申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
征信查询次数过多影响房贷？据新京报记者了解，中国人民银行征信中心曾公开表示，因申请信用卡、贷款等进行“硬查询”次数过多，可能会令银行对新的放贷更为谨慎；多位银行人士则表示，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资产负债、偿债能力是更为关键的因素。
【疑问1】什么情况下会查询个人信用？审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反映个人信用状况。
通常情况下，个人可以自行查询信用报告，也可以在办理业务时授权银行等机构查询信用报告。此外，司法部门因办理案件需要，也可能会查询个人信用报告。
所谓信用报告“硬查询”，则是指在银行审查个人的贷款申请过程中，所必须进行的信用查询，比如信用卡审批、贷款审批等。此时，个人填写的申请表上通常会列有“授权某某金融机构查询个人征信”的条款。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。
根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡账户、名下的住房贷款情况以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。
由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。
央行提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。
据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行曾因“未经信息主体授权查询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行处以13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。
【疑问2】查询个人征信会被银行拒贷吗？“硬查询”次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。
央行征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，将关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；没申请下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”
征信中心网站也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。
有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。
征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。
【疑问3】贷款申请成功与否取决于什么？个人资产、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。
“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”
此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”
“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”
此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。
而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。
【疑问4】哪些情形可能影响征信？除了银行之外，互金产品也有可能影响个人征信
除了银行系统之外，新京报记者了解到，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。
其中，腾讯微粒贷客服回复新京报记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”
此外，支付宝客服同样回复新京报记者称，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）。
苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。
相关阅读：贷款买房要注意 征信查询过多可能会影响申请房贷
征信查多了就办不了房贷？这可能不是忽悠你的。短时间内因信用卡申请、小额贷款申请、担保而高频查询征信，银行和金融机构会怀疑你的财务状况不佳，而拒绝放贷。
【事件】申请个人住房按揭贷款，被告知征信查询过多
征信有污点无法申请房贷，这已经成为很多人都了解的常识，现在又有传闻，征信查询次数多了也办不了房贷。
河南商报援引媒体报道称，国庆节刚过，一位小伙伴准备申请个人住房按揭贷款，但由于此前半年，他有多次在商业银行或者互联网金融机构申请个人消费贷款的征信查询记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。
这样的消息让一些准备申请贷款购房的市民比较担心。
【分析】正常查询征信，不会影响房贷
“9月份准备办信用卡之前，我自己去查询了一次征信，后来申请的时候银行也查了征信。”郑州市民齐女士说，一家消费贷款公司也查询了她的征信。
“齐女士这样属于正常的征信查询，应该不会影响她房贷的申请。”交通银行个贷部门人士说，在银行的风控之中，确实有查询征信的频次要求。
河南商报记者从多家银行了解到，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次，不过标准也是因不同机构而有差异的，而且查询次数只是一个参考标准，一般银行不会因为这一个指标就拒绝贷款。
提醒：频繁申请小贷业务可能影响征信查询频次
那位申请房贷被拒绝的小伙伴，就是因为短时间内频繁申请消费贷，被怀疑使用了“首付贷”。
为了避免这种“悲剧”，招商银行信用卡中心人士提醒，不要在短时间内频繁申请信用卡，特别是被拒后，搞清楚原因和问题，处理好之后过3到6个月再申请。
不仅申请信用卡要当心，很多小额贷款、消费贷款机构在发放贷款前也要查征信，这一点一般会在双方的贷款协议中体现。因此，短时间内也不要同时申请多个小贷业务。
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责任编辑：李书苗
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留心!征信记录搞错房贷或受影响 该怎么办？
个人征信成为一个人信用的代表，更是与贷款息息相关。近日，打算在广州买房的吴小姐就因为个人征信记录一事儿犯了愁。据了解，吴小姐于两年前购买了两套商业用房，但是在银行办理按揭贷款时，银行却将其中一套商业用房误报成住宅提交给了征信中心。吴小姐担心，个人征信记录上显示的住宅房会影响接下来首套房贷款的申请。对此，银行向记者回应称，将商业用房录入为住宅后，其征信是可以修改的。目前已经和客户进行了沟通，将于11月前修改客户出错的征信记录，不影响客户购买首套房的贷款申请。商业用房变住宅房近日，媒体呼叫中心接到了来自广州吴小姐的投诉。据了解，吴小姐于2014年6月在广州白云区同和附近购买了两套原名为卡布奇洛(注：现已改名为华凌村)楼盘的商业用房，两套商业用房总价为130多万，在银行按揭贷款58万。但是吴小姐在办理按揭贷款时，其中一套商业用房被银行的工作人员错报成住宅房提交给了征信中心。最近正准备买房的吴小姐，担心征信记录上面的错误信息会影响购买首套房的贷款申请，于是多次和该网点工作人员协商，要求工作人员修改她的征信记录。但据吴小姐称，当时给她办理业务的工作人员多半已经离职，后续负责对接她的工作人员到目前还没有处理。“本来银行说8月份可以修改的，自己也写了申请，但是到9月份查询，错误的征信记录还是没有修改”。对此，该银行广州分行相关负责人向南都记者回应称，已经对上述情况进行了核查，目前也和客户进行了沟通，会马上给吴小姐修改征信记录，但需要报给人行和总行进行审查，所以需要一定的时间，但是会尽快解决，尽量在11月前完成修改。此外，吴小姐称，因为是购买商业用房，所以在银行办理的按揭利率是上浮15%，误报成住宅也没有享受住宅按揭下浮10%打折的优惠利率。对此，银行也表示，已经将吴小姐的按揭贷款利率下调以做补偿。首套房贷款申请受影响？银行误将商品用房录入为住宅提交给征信中心，是否会影响客户购买首套房的贷款申请呢？南都记者就此咨询了白云区房管局相关工作人员，吴小姐可以去房地产交易中心查询名下房屋的情况，如果查出来，有发现档案错误或者证件错误，可以提交申请进行修改。南都记者也向白云区住房公积金中心咨询了解到，征信记录是会影响购房者的贷款资格的，如果征信记录上面显示的是已经有住宅申请贷款的记录，那么就只能按照二套房的资格进行贷款。那出错的征信记录是否可以修改呢？南都记者就此咨询了人行征信中心的客服，该客服表示，银行有上报修改的权限，可以联系银行对错报数据进行修改。银行也回应称，将商业用房录入为住宅后，其征信是可以修改的。市民如遇到征信方面的疑难问题，可及时向贷款经办银行提出异议，银行将根据实际情况以及有关政策要求及时提交人民银行对错误信息变更，只要及时变更便不会影响借款人后续的贷款问题。据人行征信中心的常见问题解答里面也提到，个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请，但需要本人带上有效身份证的原件和复印件亲自到现场提出异议申请，并如实填写个人信用报告异议申请表。对于上述情况，广东保典律师事务所窦雍岗律师向南都记者表示，根据中国人民银行《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”根据吴小姐的投诉，银行对该征信信息错误或负责任，并且是信息提供者，银行方面应妥当处理。窦雍岗律师另表示，在征信市场化、行业化的情况下，应该加强监管，区分不同情况，对确因操作失误造成的错误征信及时予以纠正。
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