桑坦德消费金融公司：系西班牙桑坦德银行有限公司的子公司_北京银行(601169)股吧_东方财富网股吧
桑坦德消费金融公司：系西班牙桑坦德银行有限公司的子公司
桑坦德消费金融公司：系西班牙桑坦德银行有限公司的子公司，是西班牙桑坦德银行有限公司的主要消费金融机构，桑坦德消费金融的主营业务包括汽车融资（新车和二手车），个人贷款、信用卡业务、融资租赁，第三方购买方消费产品的融资服务，以及其他业务。
美国消费金融部门向华平投资集团（Warburg Pincus）、KKR和Centerbridge Partners控制的一项投资工具融资10亿美元，这三家机构将持有桑坦德美国消费金融部门25％的股份，Dundon DFS和桑坦德自身分别持有10％和65％。 桑坦德美国消费金融部门拥有2800名员工，客户超过200万，去年创造利润4.55亿美元
北行是儿子结婚，多了个儿媳妇，能不高兴？兴业是再婚，娶了个后妈，儿女能高兴得起来吗？怎么会是个欧洲贵族媳妇?
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精选二近期，随着阿里小AI成功预测出《我是歌手》总决赛冠军和谷歌阿尔法狗击败围棋九段李世石，高科技从幕后走向了台前，成功引爆大众对前沿科技的关注。除了这些已经被广泛了解的技术，还有一些被称为黑科技的技术，以神秘的方式存在着。黑科技是高科技背后衍变出来的先进技术或创新，其科技性很强，常常使人感到“不明觉厉”。金融领域作为黑科技发展的重点领域，已经有许多先进技术。笔者将在此盘点VR（虚拟现实）、区块链技术和AI（人工智能）在金融领域的部分应用，来展示黑科技的魅力。在未来的几年里，这些黑科技可能会给金融领域带来巨大的改变。虚拟现实（Virtual Reality, VR）VR（Virtual Reality），中文称为虚拟现实，是指利用电脑模拟产生一个三度空间的虚拟世界，提供使用者关于视觉、听觉、触觉等感官的模拟，让使用者如同身历其境一般。简单来说就是，真实的你，戴上设备，就可以体验到一个完全虚拟的世界。VR已经让各大科技公司“疯狂”了，纷纷烧钱只为做出给用户真实感的设备。目前，VR设备中的非常出名的有谷歌Cardboard、Oculus Rift、三星Gear VR、索尼PlayStation VR、微软HoloLens、HTC Vive等，全都是名门之后。金融机构也开始跨界玩VR，汇丰银行的澳大利亚橄榄球赛VR体验和富国银行的VR迷宫游戏就是很好的例子。金融界大咖涉足VR界，看似不务正业，其实大有深意。在跨界初步体验VR以后，金融机构已经开始将VR用于自家业务了。富国银行利用Facebook旗下的VR设备Oculus Rift，让客户与柜员进行虚拟的互动。花旗银行也大胆尝试，日前发出概念视频，展示了交易员利用HoloLens直观看到各个行业的交易动向，并在发现交易机会后即时与客户互动的画面，佩戴着HoloLens的客户可以立体的看到交易员所共享的内容，互动所需的各种数据也都呈现在3D空间内。甚至，可以大胆的想象，VR技术成熟以后，在银行办理业务时可实现全程自助，客户只需戴上VR设备，跟着指示操作就能办好业务。虚拟现实技术之所以如此吸引金融机构，是因为虚拟现实可以把枯燥的内容转变成身临其境的体验，增强客户的融入感。金融行业的工作人员非常需要这样的技术，他们能通过VR技术，将新的金融产品以视觉形式传达给客户，便于客户理解产品和优化业务办理流程，为机构带来更多业绩。区块链（Blockchain）技术如果说虚拟现实在金融领域的应用是跨界之作，那么区块链技术可以说是为改变金融而生。区块链（Blockchain）是指通过和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块（block），每个数据块中包含了一定时间内的系统全部信息交流数据，并且生成该区块唯一的哈希值用于验证数据的准确性，并作为被下一个区块所链接（chain）的标识符。简单来说，一本由全体成员一起管理的数据库账本，账本里记载所有的交易记录。区块链技术是随着的技术，因为去中心化、对数据账款的不可伪造与篡改等特点能够优化金融机构的工作，因此受到了金融巨头和科技巨头的追捧。提到金融巨头和科技巨头在区块链技术上的合作，就不得不提到总部位于纽约的R3CEV，由其发起的R3，至今已吸引了40多家巨头银行的参与，其中包括富国银行、美国银行、花旗银行、德意志银行、汇丰银行、摩根士丹利、法国兴业银行等。R3CEV致力于在包括但不限于系统互操作性、支付、结算、贸、、回购、互换和保险等领域试验区块链技术，优化金融机构的业务流程。在国内，区块链技术衍生出的成功引起了央行的关注。今年年初，中国人民银行行长周小川在接受媒体采访时透露，央行已经着手研究。作为一位“潮妈”，央妈打算发行的数字货币在世界各央行中尚无先例。央行表示，发行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和，减少、逃漏税等违法犯罪行为。至于数字货币是不是技术呢？周小川表示，区块链技术是一项可选的技术，除了区块链技术，还深入研究了数字货币涉及的其他相关技术，比如、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等。此外，P2P也开始积极探索，多家P2P参与区块链技术在方面的探索，力求实现数字化和建立票据机制。在方面，P2P平台希望通过技术的革新，解决P2P网贷行业的信息不透明的问题，在一定程度上保障安全性，使区块链技术成为的关键技术。人工智能( Artificial Intelligence, AI )AI ( Artificial Intelligence )，中文称为人工智能，是用于模拟、延伸和扩展人的智能的技术，是计算机科学的一个分支。最近大热的阿里小AI、阿尔法狗、P2P网贷平台就是人工智能技术研究下的明星产品。人工智能在金融领域的运用已经有较长的一段时间。如今，已有不少国外先进的建立了自己的人工智能团队。人工智能系统可以通过分析众多数据，给团队的决策提供帮助。大数据时代，采用人工智能技术进行投资的公司的数据来源不再是传统的金融数据，还将融合新闻报道、社交网络、图像、搜索热词等信息，这些信息需要人工智能系统进行准确的分拣、筛选和分析。人工智能技术的介入，使金融领域大数据和非结构化数据的分析变得更加准确。这里有两个有名的案例，高频程序化交易Virtu Financial LLC公司在使用人工智能技术以后，在1238个交易日中，仅有一个交易日出现了亏损。管理900亿美元Cerebellum在交易过程中使用人工智能技术以后，从2009年以来至今，竟没有一个月出现亏损。在国内，人工智能技术的发展同样非常迅速，市场上已经有多家机构推出人工智能介入的大数据指数和。这些指数的大数据主要包含了百度、360、新浪等平台的搜索数据、阿里巴巴和京东的消费数据和其他公开的数据。这些大数据是动态的，更新速度很快，且非结构化数据的占比较大。因此，分析和处理这些数据都需要人工智能技术。截至日，市场主要的大数据基金的规模在千万到几十亿之间。目前，承载了们对新技术期待的大数据基金，尚可，但是波动率偏大，人工智能技术和大数据挖掘技术还需不断改进。同时，互联网金融平台开始将人工智能技术用在了智能投顾方面，多家P2P网贷平台建立大数据实验室，引入人工智能、大数据分析、等技术，打造模式，致力于节约客户的学习时间，使客户获得全天候服务，随时调整。黑科技只是少数人的狂欢？直到现在，黑科技在金融领域的应用依然是相对神秘的，尽管各大公司不断在VR、区块链技术、人工智能领域进行大额投资，类似阿里巴巴大手笔52亿Magic Leap、百度“烧钱”打造第一款人工智能管家的消息陆续上演。但是，由于黑科技的技术相对不成熟，不少创意仍处于试验阶段，使得其应用范围并不广。这些原因让一部分人认为，黑科技只是少数大咖和科技爱好者的狂欢，现实意义不大。笔者认为，黑科技的发展前景广阔，在未来的几年里，上述黑科技可能会给金融领域带来巨大的改变。任何前沿技术的普及都需要时间，黑科技在不断改进和升级的过程中，必然会适应更广阔市场的需求，发展为服务大众的产品。黑科技产品的产量，在技术取得突破后会呈爆发性增长。例如，三星Gear VR今年的销量有望突破1000万部，要知道它去年的销量仅为25万部。此时，成熟的黑科技便不再是“黑”科技，新的黑科技又会出现，吸引优秀机构和才人致力于最新黑科技的探索，如此反复，诠释着“科技改变世界”。全站加息开启~自日起所有将加息5%： 13.5%，14%，6个月15%，高达17%！全站加息机会难得，此时不待更待何时！点这里“阅读原文”，查看更多《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选三“日，财政大臣正处于实施第二轮银行紧急援助的边缘”。人类历史上第一个“区块”诞生了。它被称为“创世区块”。这句话是当天《泰晤士报》头版文章的标题。一个署名叫“”的人，在他自己创造的技术系统里把它抄写了下来。没有人知道中本聪是怎么想的，也没有人知道他究竟是谁。抄下那句话后，他就在公众的视野中消失了。太神秘了。就像2008年11月他在一个隐秘的密码学上贴出的那篇《比特币：一种点对点的电子现金系统》，3000字，一个系统，以及一个至今都无法预测的、充满争议的虚拟世界。当时的现实世界正经历一场影响至今的。在这场危机的风暴原点，两大巨头房利美和房地美、顶级投行公司——曾经闪耀全球金融界的巨头相继倒下。那些曾经仅靠一个指令操作就能造就一架财富收割机的职员们，在曼哈顿纽约时报广场附近第七大道的总部门口曲终人散，领带松散、垂头丧气地拖着整理箱离开大楼。随着巨头倒下的，还有信任。人们对现实金融体系的失望、怀疑和悲观，四处蔓延。欧洲人艾默里奇在这一年导演的灾难大片《2012》，成了对当年金融风暴最直观的投射。就在这一时刻，中本聪用一篇论文创造了一个系统的比特币乌邦。这里没有中央银行、没有。没有威权。没有中心。后来，硅谷StringLabs的CEO Tom Ding 在阅读完那3000字后的一周时间里，“都兴奋得难以入睡”。他认为“这是一篇伟大的论文”。任何一个人沿着中本聪抄下的那句话，都可以继续写下去。永远不可更改，永远不能被删除。这些写进去的内容，被打包后形成一个个区块，区块被链接起，形成一个叫区块链的系统。潘多拉魔盒被打开。在一片金融巨头倒掉的废墟上，在现实信用体系被支离的碎片里，由33位字母和数字组成的虚拟货币——比特币问世。现实世界里，美国、欧洲等金融发达经济体用了数年时间，修补或重建金融危机带来的各种创伤。很快，一切成为过去。好奇、理性、、贪婪、冲动……伴随着层出不穷的创新技术，再次回归。很多人已经忘记中本聪，但他基于区块链技术系统创造的比特币，开始风靡。冒险家、、创业者、银行、政府、监管机构，纷纷把眼光投向中本聪构建的乌托邦。中国很快成为世界最大的，此前一些交易平台数据显示，占到了全世界的80%以上。交易平台和用来投资交易的各类币不断出现。它们都是虚拟的，但所有原型几乎都能在现实世界里找到。仿照的首次公开发行（），克隆出了用来进行虚拟货币的融资的（Initial Coin Offering）机制，用于为。庄家、掮客、中介、矿工，这些有着几百年历史职业，不觉间占据了比特币的虚拟世界。日，中国央行等七部委叫停所有ICO活动。此后，中国金融监管部门宣布关闭国内所有场所。疯狂沸腾了近20多个月的比特币热潮，戛然冷却，从公众视野退居回暗潮之下。但仍然在一路攀升，日，在一些海外的交易平台中，突破了。比特币之于区块链，犹如建筑学之于宫殿。宫殿深隐雾内，吸引着掘金者冒险而来。建筑学却开始风靡于浓雾之外。富士康、德勤、工信部专家、花旗、汇丰、平安……从制造业到金融机构，从服务业到政府部门，从投资人到创业者，区块链犹如磁石般地，吸引着这所有的一切。区块链的故事才刚刚开始。一：必然的铅球争议永远存在。既是对于看完中本聪后兴奋不已的Tom Ding，也是如此。“区块链就是用10000台或者更多台电脑来做以前一台电脑做的事情，从单位效率而言，就下降了10000甚至更多倍。”Tom Ding说。在几乎所有极客眼里，都是非常明显的。Tom Ding说，“本来就基于一种计算冗余，因此，在目前的技术框架内，区块链的安全和效率就像是跷跷板的两端一样”。同样处在跷跷板两端的，还有身处于这个时代中每一个人、每一家公司——技术和信息的高速流动带来了效率，但也带来了更多的不安全感，用以填充这些不安感的信任机构们，却在金融危机被证实了其脆弱的一面。基于此而诞生的区块链，选择了安全。区块链在技术角度本身并无明显的突破，它更像是一套基于技术的逻辑系统，它以严密的逻辑和精巧的设计将一系列的技术突破串联起来，最终形成了特殊的“数字账本”。“账本”一词可以成为大众理解区块链技术的一条捷径：“账本”是人类记录财富转移、流动的工具，它为人类有限的记忆力提供了额外的支撑，但它本身并不是信任的来源——你之所以可以坦然的在银行完成一次转账，并非因为你信任银行的转账技术系统，你信任的是银行本身提供的“信誉背书”。区块链希望成为的是一本本身即可提供信任依据的“账本”，这种信任来源于区块链的几大特性：录入数据几乎难以篡改、不可撤销，系统运行不需要某个“中心”支配。区块链的信仰者怀揣着这样的想法：这一“数字账本”将最终成为一个“信任产生机器”，所有用区块链记录的事物、连同它们录入时间顺序都会以一种不可更改的形式存在在数字空间之中，对其中数据真实性的信任被认为不需要任何“中介”为其背书，就像没有人需要为“铅球扔起就一定会下落”（在一定环境和速度范围内）这一物理现象负责一样，它意味着一种决定和必然。人们把简化为：去中心化、去权威化、自动生成、不可更改、不可销毁。区块链这样的特性，让人们对它产生的足够的信任，并由此觉得安全。2015年以来，市场对于区块链技术的关注程度持续上升。尤其是美国和欧洲。这里是金融和信息技术最发达的地方，也是危机经常发生的地方。2016年年初，英国、德国等多个国家的央行以及咨询机构发布的有关区块链技术的报告进一步推动了市场对于这一新技术的好奇心与探求欲。中国官方尚未对区块链发表更为明确的观点。但市场早已开始勇敢的尝试。一时间，有关区块链的具体应用案例似乎汹涌而来，特别是区块链技术中的私有链和联盟链技术——区块链包含三个类型，公有链、联盟链以及私有链，其区分的核心标准是参与其中的人群是否是特定人群，公有链面向不特定的所有人群开放，比特币基于的区块链即是一个共有链；联盟链、私有链则向特定人群开放，出于隐私、效率等多方面考量，商业应用中较多的是联盟链以及私有链。博晨技术CEO、工信部专家委员会成员张健说，目前可以分为两个大领域，一类是金融领域的应用，主要是各种交易的、结算以及审计和监管；另一类是非金融领域的应用，主要是信息的共享以及包括产权、版权等各种权益的确认和记录。二：“大家把管子都插进去吹泡泡”区块链其实并能不算是某一项底层技术的创新。它是对一系列技术创新进行逻辑组合的结果。可以将区块链分拆为两个大部分：一个是点对点的去中心化的电子账簿系统；另一个是用以维护这一系统的激励机制。前者是被用来这座城堡；后者则是雇佣卫兵，用以维护城堡的安全和正常运行的方式，目前市面上可以看到的各种“币”即是这一系统的产物。一个点对点的去中心化电子账簿系统是区块链技术的核心，同时也是的关键所在。在中，一笔交易产生时会向足够多的节点进行广播，被广播的节点可以利用一些密码学原理确认这一笔交易是否真实，有效。这一过程可以理解为，在一次交易完成后，需要由会计等人员进行对交易的有效性、交易数值的真实性进行。当足够多的交易产生后，它会被打包到一起，即所谓的区块。一个打包好的区块可以理解为一本已经记满账目的传统账册。在打包的同时，区块链系统会利用加密算法形成所谓的时间戳，每一个区块的数据会通过加密算法形成一个随机散列值投射到下一个区块之中，这个不断进行叠加的散列值会像链条一样，把打包好的区块按照时间顺序串联起来，即所谓的链。这一过程可以理解为当会计记满一个账本时，会计将这一账本进行编号，并将这个账本按照时间顺序放入书柜之中，比如01号账本、02号账本……一个按照时间顺序不断累加的账本集合形成了所谓的链；同时每一个账本都会记录上一个账本形成的总账金额，这一数值构成了账本内部信息的关联性。这一系列操作的结果是：区块链能够证明任意一笔交易在特定时间是有效的真实的交易。但与传统账簿不同的是，区块链中并没有某个可以掌控全局的“会计”，即所谓的“中心”。这也意味着在理想状态中，当陌生的人们聚在一起进行交易时，可以仅凭借区块链系统即可产生对于交易的安全性、有效性的信任，而不必花大量成本培养或者冒巨大风险信任某个具有权威意义的“会计”。区块链这些天然特性，吸引了金融领域的技术研究者。在所有区块链可能应用的领域中，金融普遍被认为是最有可能首先落地的，并且将会带来最大价值的领域。博晨技术CEO、工信部和产业发展论坛专家委员会成员张健说，金融行业与、稳定的特性比较契合，而且金融方面已经拥有的大量信息化系统也更容易架构在区块链技术之上，从银行的一些清算到包括保险、证券在内的非银机构，都有很多的利用空间。在海外，一些商业银行和金融机构相继通过成立联盟的形式来进行场景的研究——比如在2015年由花旗、汇丰等金融机构成立的；诸如日本、英国、德国在内的央行也相继推出了有关区块链系统的研究报告，用以评估目前系统内应用的可能性。中国银行、民生银行、中信银行、浙商银行、平安集团等多家金融机构均宣布了有相关的落地或者投入研发。其中，民生银行、中国平安等多家金融机构还相继加入了R3联盟进行包括区块链在内的的研发。平安银行将于平安集团下属的同业资产交易平台、平台等产品中。目前平安有一支从美国聘请的技术团队，对区块链做了一些改造，现已经有100多家银行、非银机构使用同业资产交易云平台，这一平台底层采用了区块链技术，累计下来超过5万亿的交易量。平安集团首席运营官、首席信息执行官陈心颖说，因为采用了区块链技术，有85%的对账问题都可以实时找到，效率提高了许多。一些非银金融机构也在尝试落地区块链技术。日，德勤在香港成立了一家亚太，这是德勤在全世界成立的第三家区块链实验室。秦谊说，这一实验室成立的主要目的是利用亚太地区巨大的市场空间，为一些已经较为成熟的区块链技术落地寻找合适的场景。目前德勤正在和相关公司合作，开发一个针对审计场景的区块链模版，这一模版被寄望将会使审计的一些诸如检验的环节变得更为高效、便利。尽管区块链技术在金融领域呼声较高，但其中真正有效的落地案例仍然较少，即使有个别案例，也大多数是存在于一些边缘环节。一位商业银行技术部门相关人士称，目前许多银行内的区块链应用实际上是在内部的积分、客户管理，这些场景其实并不需要区块链技术即可达成，此前一直未能取得效果的原因并不在于技术，而是商业逻辑本身未理顺。目前区块链在银行的业务层面应用主要是在跨境清算或者个别的跨行协作领域。这些领域普遍牵扯了多方协作，基于监管等多方面条件的限制，这些领域本身就是银行业务的薄弱环节，业务效率较低，因此区块链技术反而能够降低这些业务的交易成本，因此能够较快落地，但是在中，由于传统技术效率本来就很高，区块链得以应用的场景并不多。华夏银行博士后科研工作站李长银用了“杀鸡牛刀”的比喻来形容这种区块链应用的“窘境”。秦谊称，此前也有多家银行或金融机构来德勤寻求区块链方面的合作，但是他们对于具体的应用场景和技术效率并不感兴趣，他们只要求能够更快的落地，对这些机构而言，区块链更像是一个广告系统。秦谊说，“大家把管子都插进去吹泡泡，这就很可怕”。三：“信用穿透机”拥有超过120万员工的富士康是全球最大的电子产品代工厂。电视画面里，百万年轻员工日夜加班赶工的场景令人震撼，但这可能只是这家庞大公司运营线条上最末端和最简单的环节。供应链管理和，成了富士康能否保持竞争力的关键。“我们一直用了两三年的时间在尝试寻找新技术能够帮助进一步提高目前供应链系统的效率。从2016年开始，经过长时间的探讨和磨合，我们认为区块链可以带来很多改变，它比较适合制造业供应链上下游特别庞杂、碎片化的场景”，说。李仁杰出身金融业，曾就职于美国摩根大通部、花旗银行资本市场部。2015年富士康成立了一家专门针对技术公司的HCM资本，李仁杰是HCM的创始管理，同时也是富士康旗下金融平台富金通的创始人和执行董事，富金通是富士康专门为开展务成立的金融科技公司。李仁杰深信区块链技术能够大幅提高供应链效率，并为开展提供技术支撑。在HCM成立后的一年多的时间中，HCM投资、合作的已经超过10家。目前HCM正在供应链电子票券领域推进落地的一项技术的应用。简单的说，HCM正在尝试把一条供应链中核心企业的应付账款票据电子化，通过底层技术在上下游供应商之间流转。便于票据流通仅仅是这一系统的功能之一，其背后的逻辑较为完整的体现了区块链这一技术的核心功能——提供信用机制。李仁杰说，制造业核心企业上下游的中小供应商普遍面临着融资难、融资贵的问题，但另一方面一些核心制造企业却在银行有上十亿、百亿的授信，能够以极低的成本获得大量资金。“这些依托于核心企业的供应商相当比例实际上是优质的金融客户，但是他们融资的难度很高，本质原因就在于核心企业的信誉难以穿透复杂庞大的供应链体系”，李仁杰说。目前HCM正在推进的系统即希望解决这一问题，系统将会与核心企业的支付系统打通，通过和去中心化——这种去中心化可以让核心企业不至于在整个系统中扮演“”的角色——的特质，这一系统被寄望能够成为一个“信用穿透机”，将核心企业的信用一路穿透至所有链内的供应商。融资贵的本质是信用的缺失，高是对风险的代偿。按照李仁杰的设想，在理想状态下，这套“信用穿透机制”能够为一部分供应链企业提供与核心企业资金成本接近的融资渠道。四：一堵厚厚的墙但这些还只是测试或构想。技术效率是横阻在区块链技术与商业场景间的一堵厚厚的墙。华夏银行博士后科研工作站李长银说，目前区块链技术依然是一项尚不成熟的技术，同时区块链本身也不是一项以解决“技术效率”为目的的技术，这是它与此前技术革新有明显差异的一点。“它实际上是提供了一种机制，它的核心在于设计的理念和规则。”技术本身的不成熟以及其在效率方面的“天生缺陷”让大型机构在对区块链技术做了一翻评价后逐渐持有的是观望态度。欧洲与日本的央行在今年9月发布了一份联合声明，声明中表示，尽管区块链等分布式账本技术有潜力改善系统弹性，但它还不够成熟，无法支撑全世界最庞大的支付系统。今年9月，中国央行研究局局长陆磊在“2016中国金融创新论坛”上也对作出回应，陆磊表示，第一，不敢讲现在已经观察到的信息技术，就意味着是未来金融可用信息技术顶端或者是已经达到成熟程度；第二，不能肯定目前的信息技术对金融业务流程、金融市场交易行为和货币发行所构成真实有效的影响，目前还没有历史数据积累。第三，不敢肯定区块链，去中心化，分布式账本，对目前已有中心交易环节和形势所构成的影响是改进性还是颠覆性的，这是因为目前为止，没有有效的或者是最佳的实践。一位银行相关人士对经济观察报表示，此前其所在的银行也曾经考虑利用区块链系统构建一个清算平台，但是在测试后发现目前区块链技术完全不足以支撑大量的结算交易，如果要提高速度，就需要同时付出更高的安全成本，与传统技术相比，并无明显优势，在综合考量后，决定暂时放弃原定计划。李长银称，目前区块链技术能够应用的许多场景都早已经形成了较为成熟的传统技术，除非区块链能够带来全新的优势，否则仅仅是这种系统性的替换成本都会阻碍区块链技术在商业场景中的应用。这种在效率与安全、去中心化之间的摇摆成为了目前内难以解决的问题。“或者追求高效、或者追求安全追求去中心化，这两者在目前的技术框架里是比较难协调的”，Tom Ding 说。一位对区块链技术较为激进的技术人员甚至说，区块链整个概念都是一个误区，“我们完全可以把区块链这个概念分拆来，它象征的分布式账本技术并非要框在所谓的‘区块链’的概念框架内”，这位技术人员对经济观察报表示。但对于大部分投身区块链研究的人员而言，未来依然值得期待。在目前区块链的研究方向中，智能合约被认为是一个重点的突破方向。所谓智能合约是在合约中植入一些预先编程好的条件，当满足条件时，合约将会自动被执行。这一概念早在90年代即被提出，目前的区块链技术为这一概念的实现提供了可能性。Tom Ding认为，在区块链技术成熟后，包括智能合约等形态的完善将会整个改变目前的商业环境。“区块链最核心的功能本身就是降低此前人们为了维系陌生人之间正常交易所支付的大量成本，参与的机构和人员越多，区块链能降低的‘信任成本’空间就越大。”一位者说。五：另一个现场在另一个现场，人们将对区块链的“信任”演化到了另一个极致。这就是比特币，以及由其引发的各种虚拟创新。一个简单的比喻可以帮助理解之间的异同，中本聪修建起来的一座宫殿，而区块链技术是对于这一城堡叹为观止的观众从已经建成的城堡中提炼出的建筑学原理。由于城堡的存在，人们可以清晰的获知当砖块以什么样的形式堆叠起来时，可以搭建出一面坚固的墙，墙以什么样的形式组合起来时，可以构建一个庞大的宫殿。因此，区块链可以被视为一个先出现应用再提炼原理的技术系统。其实，并不是每一次区块链的应用都一定会产生某种“币”。实际上在许多仅利用“去中心化的点对点电子账簿”这一技术系统的商业场景，并不一定需要某种“币”的产生和参与。包括比特币、、等让疯狂的各种数字货币实际上是区块链技术中激励机制的产物。但由激励机制而来的各种“币”成为了区块链最直接，最易变现的“应用”，它所带来的财富效应成为了区块链技术在2016年下半年至2017年突然频频被大众关注最主要的原因。一位硅谷的区块链技术投资人说，在这一轮以比特币为首的数字货币大幅上涨前，区块链技术实际上只在计算机技术研究者和爱好者这一小范围内有知名度，但是随着2016年币价上涨所带来的示范效应，一些金融机构、以及大型公司开始关注这一领域。在出现大幅上涨后，海外一些大型公司开始以此为噱头，陆续宣布，日本在2017年通过了《支付服务修正法案》，这意味着支付手段在日本拥有了合法地位。进一步推高区块链知名度的是一种被称为ICO的融资手段的蔓延。如同其名字一样，ICO与股票市场的IPO有着高度的类似：一个项目方通过互联网筹集用户手中的——这些虚拟货币拥有较好的流通性，在市场上售出即可得到项目需要的资金。开发区块链技术的初衷在财富的裹挟下不断被扭曲，一些技术含量极低甚至是与区块链技术毫无关联的项目开始出现——李长银说，有相当比例的ICO项目所谓的“技术研发”仅仅是“复制粘贴”代码而已。2017年9月，中国监管部门叫停所有ICO活动。此后，中国金融监管部门宣布关闭国内所有易场所。这场基于区块链、围绕比特币上演的疯狂造富故事，穿透了虚拟和现实两个世界，不断被演绎，好奇、争议、扭曲、疯狂、进步、本性都被一一折射。而它的本质则是一个基于效率和安全感的矛盾体，在人类第一次跨越血缘这一根植在基因中的“信任机制”，走到部落之外的区域，与一个完全陌生的人完成一次“以物易物”的交易时，对这一矛盾的抉择就不曾停歇。密码学家尼克·萨博在《货币，区块链和社会可扩展性》一文中指出了本质，即“用昂贵且自动化安全的计算算力来代替廉价但是却在制度上昂贵的计算算力”。他将区块链牺牲效率后所带来社会经济功能称为“社会扩容性”。TomDing说，这种社会扩容性可以理解为区块链可以减少人类在维持信用方面所付出的成本，从而在一定程度上牺牲技术层面的“效率”，但提高了整个社会交往层面的“效率”。尼克·萨博在其文章中谈到了区块链所面临的困境与未来。他说，“乌托邦计划在非常受欢迎，但它们不是可行的选择。让我们高度进化的传统机构进行逆向工程，以全新的形式苏醒过来，这会比从头开始重新设计要好得多……中本聪验证了一个可实现的重要策略：牺牲计算的效率和可扩展性，来减少在现代机构中为了维护陌生人之间的关系而需要花费的人力资源成本”。《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选四互联网金融的潮浪正在全球范围内改变现有的金融业态，但这场变革可能不会止步于当下直销银行、、互联网券商等平台的上线。行业前沿的区块链技术为金融业的下次升级提供了一个可选方向，它的创业者正在尝试用这项金融科技重构信用形成机制等基础设施，从而更深刻地影响和改变金融交易过程。由于区块链技术尚在孵化阶段，定义共识尚未形成。至于区块链技术究竟是什么?多位业界人士对记者的阐释较为晦涩，且存在一定出入，而被大部分业内人士所接受的一种说法是，区块链是利用计算机程序在全网记录所有交易信息的公开账本，其特点为去中心化存储、信息高度透明、不易篡改等。目前，此项技术在金融领域已开始实验、应用的方向包括支付结算、智能债券、财务审计等。对于大众而言，更为熟知的则是区块链技术的一项运用成果虚拟货币。一名从事的人士对《》记者称：用通俗的语言来描述，比特币就是储存在区块链上的。如果说比特币是钱，那这些钱实际上都是在区块链上生产、储存和交易的。10月15日、16日，首届在上海举行，与会的相关业界人士更倾向于认为，已突破虚拟货币的范畴，在经济金融层面更大范围的运用已经启动，未来还将在社会管理等更宽广的范围内发挥作用。重构信用形成机制传统化的意义在于，减少中间环节、降低交易成本、扩服务范围、提高金融服务质量等。而区块链技术的嵌入则可能会将互联网金融的意义深化，其中一个重要方面是，可通过程序化记录、储存、传递、核实、分析信息数据，从而形成信用。相较于传统的信用形成方式，区块链可省去大量人力成本、中介成本，所记录的信用信息更为完整、难以造假。举例来说，当我们申请贷款时，需要提供相应的信用信息，这就需要依靠银行、保险或征信机构所记录的相应信息数据。但其中存在着信息不完整、数据不准确、使用成本高等问题，而在于依靠程序算法自动记录海量信息，并存储在的每一台电脑上，信息透明、篡改难度高、使用成本低。因此，申请贷款时不再依赖银行、征信公司等中介机构提供信用证明，贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可。在中国的圈中，一个名为CertChain的全自动鉴证服务项目正是致力于不依靠第三方介入，以数学算法的方式免费对信息数据的真实存在提供证明。其官网介绍称：对任意文件和任何信息，能够以去中介化的方式，用纯粹数学算法的方式提供匿名且安全的存在证明。并可以根据用户需求，无需任何第三方介入，能够便捷和极低成本地证明某个人对任意类型文件的所有权。上就是交易各方信任机制建设的一个完美的数学解决方案。中国万向控股有限公司副董事长兼执行董事、发起人肖风认为，一是用纯数学方法来建立各方的信任关系；二是交易各方信任关系的建立完全不需要借助第三方；三是建立信任关系的成本几乎降到了零。这也正是我预言的区块链将帮助达成互联网金融终极模式的核心所在。肖风还介绍称，以区块链为基础，再加以辅助方法可在互联网上建立智能合约机制，用程序代替合同，当约定的日期、条件一旦达成，网络自动执行合约，金融活动由交换数据变为交换代码。清华大学高等研究院学者韩锋称，金融的核心就是信用的建立，传统的信用建立是靠央行、商业银行、法院等中心来建立，最大的问题就是成本过高。支付宝们向前跨的一步就是依靠大数据来建立信用，大数据金融基本上是建立互联网金融的第一步。它让信用建立的成本比传统银行吸储放贷方式的成本下降了很多，但面对全球市场，光靠国内的大数据建立信用还不行。的最高峰时，全球撑高到，不依靠任何中心背书，仅依靠全网记账来建立信用，这是前所未有的。这样的为信用建立提供了极大的启发。现在国内的互联网金融主要依靠交易大数据降低了信用成本，未来在全球市场上需要全网记账，建立新的基础协议来降低信用成本。韩锋如是说。从最新的监管动向来看，中国也正在发力信用体系的完善和更新升级，、前海征信、腾讯征信等8家民营征信机构即将获得，但大数据征信话题尚属新鲜事物，若将更为前沿的区块链技术应用于信用市场，所需时日或长。多家金融巨头布局本报记者对公开资料梳理发现，目前已有多家金融机构通过成立区块链实验室、投资相关技术公司等方式布局这一领域。包括纳斯达克、摩根大通、花旗银行、瑞银集团、高盛集团、桑坦德银行、巴克莱银行、德勤等，区块链技术的应用实验已在证券、银行、审计等行业启动。瑞银集团区块链技术实验室的PeterStephens在上述峰会上介绍，瑞银集团在区块链上已试验了20多项金融应用，包括金融交易、支付结算和发行智能债券等。据其介绍，基于区块链技术产生的智能合约(可自动执行合同条款)，瑞银的第一个实验是智能债券，目前实验还不成熟，但通过实验发现，无论是对方还是购买者，所有信息都非常透明、方便。接下来，瑞银将在积分卡项目推进区块链实验。由于区块链技术在信息记录、传输、核准等方面比人力具备较大优势，因而在财务审计方面的运用更为直接。2014年我们曾有一次全球讨论会，讨论有什么会对我们业务产生颠覆性的影响?当时区块链就已经进入德勤全球CEO的视野。从现在的角度讲，我们已认识到对整个行业产生颠覆性的变化。德勤亚太区行业合伙人秦谊表示，区块链技术解决了审计行业历来在满足公众要求、满足监管部门要求方面的难点，能够保证所有财政数据的完整性、永久性和不可更改性，帮助审计师实现实时审计，提高审计效率。此外，据境外媒体报道，目前纳斯达克将在纳斯达克私人市场开启区块链技术在股票市场的应用测试，纳斯达克将尝试用区块链技术处理私营公司的大量非正式系统，如需要律师手动验证电子表格等。市场接受度仍待提高对于业界热衷探讨的，上述比特币研究人士对本报记者表达了他的疑虑：从很远的角度看也许能实现美好愿景，但现在似乎还不成熟。无论是科普还是区块链系统的建设都太超前了。首先得让别人知道这是什么，目前还远远没有到足够被社会接受的时候。在上述上，与会人士亦讨论了区块链技术当前所面临的挑战。总结看来，目前最大的问题便是人们对程度和接受意愿。其次，区块链本身所存在的安全性问题还有待验证。此外，该技术若应用在金融领域，则不得不面对监管态度的问题。韩锋对此表示：我和一些政府官员讨论时，他们听到区块链的反应是，这个可以帮助提高社会服务水平，降低管理社会的成本，提高社会的公信力。我个人觉得，如果区块链能够把第一代互联网信息的流动升级到信息的自由，解决了这个问题，中国政府很可能是未来最大的区块链用户。《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选五本周我和国际咨询公司的朋友，区块链研究的同学们沟通关于，了解到欧洲和台湾的央行、部分国际金融机构、部分交易所都在研究区块链技术。公开呼吁各国央行使用区块链技术。纳斯达克交易所高调宣布即将采用区块链技术进行股票交易结算。越来越多的金融机构已经或马上要建立区块链实验室，以试验区块链技术在各种金融场景中的应用。亚洲数字资产认证协会已经成立，致力于领域的ISO的认证。不同的协会、学术机构正在设立过程中。全球著名大学计算机系的课堂济济一堂。北大，清华，南大等计算机博士生们，夜以继日的研究区块链技术。区块链技术最成功的应用-比特币在世界范围内，掀起了一场数字资产的变革。200多种及组织积极地推广着区块链技术。我最近看到德勤会计师事务所已经成了门，来参与日常的审计工作，效率提升！我建议可以应用区块链技术进行众筹，用智能合约替代电子合约。我建议各金融平台应用与登记技术纳入风控技术体系。我建议征信公司在学习美国模式同时，建立区块链技术实验室，开展分布式信用资产“链计划”。区块链技术商业前景无限光明，我会在后面的文章做更多案例研究分析。万向金融率先在国内成立了区块链实验室，在肖风同志的感召下，我们高戎汇资本作为中国本土创新型顾问投资银行也于本周在中国上海成立了区块链技术与虚拟货币实验室。我们同时邀请了国内领先的几名高校计算机博士生以及几家加密货币的创始人参与到区块链技术的研究中。我本人将致力于金融应用场景的设计与商业探索。我个人认为，桌面互联网和移动互联网20几年的黄金光辉好景已经迎来夕阳的最后日照。科技的进步将我们带入物物相联的新世界。 这个全新的智能世界，完全由数据和算法驱动。我们之所以关注和研究区块链技术，因为，金融科技是商业社会变革的基础力量，区块链技术的去中心化思想从理论体系逐渐成熟，接下来就是商业场景的应用。我个人预测在5年内会诞生几家区块链技术的独教兽创业公司， 区块链技术引领的商业革命是颠覆式的。作为中国金融业态的参与者，我们秉持对于金融的敬畏，同时保持怀疑。 正如我在之前的文章里，不止一次的质问权贵金融对于自由的奴役的公平性。区块链技术已经告诉我们答案。金融的交易缘于信任。然而人与人之间的信任是建立在时间高昂的成本与心智的高频磨合，这样的信任，脆弱不堪。人与人之间的连接最大的特点就是不稳定性。中国有句俗话，叫做事就等于做人，几乎没有一个中国人对这句话表示怀疑，似乎代言了真理，然而，如果人的短暂一生战战兢兢地为做人而奔波，不是一件很悲哀的事吗？中国最害人的一句话叫“古人云”。古人已古，世界在变，云则往也。生活发明了“对不起，谢谢你，请原谅，我的错，你很好”等等这些心灵慰藉的语言，有没有问过自己，你每一次道歉都是诚心诚意地吗？你的谢谢是走心的吗？心累是因为角色的扮演。心累缘于不稳定的信任危机。科技的发展并不是人类的需求，而是早已存在于那里。人类并不存在发明与创造，只是在应该发现的时候发现，正如，任何事情的发生，你在某个时候遇到某一个人，绝没有偶然。 因为，它本来就存在于那里。时空只是纬度的约定，一切都是一种协议。信任是一种协议。信任的原理是点与点的链接，存在与物理和数字空间，存在于真实与虚拟世界，它或许在某一个区块，或者存在于两个不同的区块，衔接的就是“链”。这个区块的布局是分布式的，没有中央集权。有中央集权的叫背书，背书的东西叫第三方。区块的世界里没有背书，没有第三方。信任关系链条里活动的是信用资产的数字，即为数字资产，在虚拟的世界通过算法转化为代码，代码形成程序，程序驱动着链接，而信任的链接是在一个系统里，经过注册、登记、交易，一切都在程序里进行，一切都在0和1之间转化。 这里没有权威，没有意见领袖。这是一个天然的社区，一个去中心化的社区，是协作式的，其基础架构就是区块链技术。 这就是算法式信任的原理。算法式信任是机构式信任天然的敌人。正如，草根金融发动的互联网金融革命，是对权贵金融的挑战一样，会引起后者的不安。但深层次的意义是引发后者思考继而是自我变革。互联网金融扮演的是“药引”的角色。旁观不是真正的参与，参与是必须加入“链”的活动。 链的协议就是信任。诉求就是把信任交给计算机的算法。互联网基于协议而建立连接，是自由世界的1.0， 的链接协议是自由世界的2.0。这里面有一个重要的“门”或者说是“开关”就是协议。金融的融，正是“链”。作为金融科技的终极模式，区块链技术必然先从金融领域实现突破。首先就是技术驱动的代币和法币的博弈。我预测必然是法币的消失。因为，这是进化，这是趋势，这是文明再造。趋势不以任何人的意志为转移。正如我预测人类“发现”的人工智能最终会打败人类的道理一样。请注意，我这里用的词是“发现”不是“发明”。发现是看到了原本就存在的事物，发明是发现文明。 这是文明的进化。 当我们把趋势放在嘴上的时候，趋势已经发生了。你所说的未来，其实已经到来。 伟大的心灵学告诉你，要活在当下，其实是说要相信未来。因为当下即未来。所谓保持一颗平常心就是保持一颗未来心。这是宇宙的密码，而掌握密码的一定是少数派。 人人都挂在嘴里的是教义，不是真理。不要做教义的传播者，要做真理的发现者。发现真理先从怀疑开始。区块链技术不是发现，是发明，是发现了新的文明。这个文明的本质是自由和意志。这个新的文明与强人工智能的发现是同步的。 区块链技术的成熟是与超级人工智能匹配的。区块链技术将宣告平台意义的终结。我们不再需要平台的服务， 平台依然是机构式信任的产物。 互联网最后一次的浪潮可能是C2B模式，是云计算，终结成数据驱动物联网的基础，这是一场伟大的“交接”。 某平号号称要将双十一再进行93年，听上去悲壮而可笑。 电子商务平台的消亡不是趋势，是正在发生。 工业4.0 刚刚起步，它的变革是大规模定制，即无数个C直接与B建立沟通，接入区块链技术，这些B会以数字资产存在于区块里，和各个C进行点对点，端对端，的连接。平台此刻消亡了。物流依然存在，只是规则变了，届时你一定会在媒体上看到这样的字眼“区块链技术智能物流解决方案”。 确实有点太考验大家的想象力了。产销者将代替用户的概念。传感器将接替流量。所以，请不要在痴迷和困惑于流量的获得，也不要沾沾自喜在流量的暂时领先。最近一些互联网金融的平台的同学纠集于流量的获得，痛苦不堪，我说为什么不研究下“物联网金融”呢？ 浮躁的商业环境，创始人总是不原意深度思考，模仿和抄袭者不仅没有自尊，长远来看，不太可能获得商业的丰厚回报。更谈不上价值的创造。 如今资本寒冬，是资本在思考，在检讨。资本追逐流行，流行玩烧钱游戏。资本只是个游戏。用户为王，流量为王，所谓的互联网思维，是一种毒药，这个毒药的创造者，不是创业者，正是资本者。不多说，否则会伤及无辜，遭人讨厌。显而易见，草船借箭的事件不再发生，鸡毛信的浪漫传说不会再有。中世纪应该发现不了今天众里寻她千“百度”伟大平台的诞生吧。说明，规律不能跳跃，除非想象。0和1是密钥，算法是人类文明的开始也是终结。人类的思维正在脑洞打开。这就是进化！爱因斯坦和霍金早已发现。证明靠我们这一代和下一代人。如果2045年奇点时刻可以来临，我们将是这个文明时代最幸运的人。本文由作者授权米袋网发表。转载须经作者同意，并请附上出处(米袋网)及本页链接。
0《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选六证券时报网（www.stcn.com）05月10日讯据中国支付网消息，中国银联和在5月9日联合宣布，双方合作打通技术底层并测试成功。作为今年初双方战略合作协议的一部分，此的落地，意味着未来双方将有条件在底层平台的基础上实现更多商业应用。此次中国银联电子支付研究院与京东金融区块链实验室合作运用相关区块链技术，自主研发，成功部署了跨地域、跨运营商的联盟链网络，并在该联盟链上成功执行了可信电子凭证的智能合约测试代码。后续，双方将基于该联盟链网络，共同探索、、电子票据等领域的应用；并将陆续接入金融机构等相关企业，在应用方面深化合作，为破解行业互信难题提供有效解决方案。据了解，近年来，区块链技术的应用研发和实验，应该可以说是如火如荼，在2016年9月举办的上，区块链技术与被列为G20重要议题，并提到区块链应用在中国将大有发展。与此同时，2016年可以被称为金融科技元年，调查预测，未来超过20%的传统务有望被独立金融科技企业取代，因此，不仅仅是传统金融机构，越来越多的互联网金融公司、科技公司开始转型金融科技公司。区块链是数字货币，本质上是一个去中心化的数据库。分布式账本架构、对称加密和授权技术、共识机制、智能合约使得区块链技术具备了去中心化、自治性、合约执行、可追溯的特性，使得用户可采用无需信任的方式进行数据交互，天然的适用于为金融交易提供支持，未来有望成为新的金融基础设施。在未来，区块链技术也将向物联网、档案管理、法律协议等诸多应用领域渗透。鉴于区块链的技术特性，平安证券认为区块链将率先在票据交易、跨国结算等时效性要求较低的金融领域大规模应用，这也是当前区块链应用的研发重点。据CoinDesk统计，2016年前三季度全球累计在新增投资3.7。当前A股计算机行业上市公司赢时胜、四方精创、恒生电子等在区块链领域亦有所布局。民生证券也表示，的逐步完善将会带动在和数字资产方面取得一定有力突破，并逐步实现互联网价值的真实体现与透明转移，构建全新的诚信社会。建议重点关注提前布局区块链技术和应用场景的企业，如新国都（成立区块链研究中心）、海立美达（）、赢时胜（相关应用）、四方精创（底层技术研发）、信雅达（国产联盟链云平台）等。（证券时报网快讯中心）《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选七在“大众创新、万众创业”的背景下，金融科技领域的投资布局正成为互联网金融机构的下一个发力点。近日，创始人、CEO在“夏季论坛”上透露，宜信将重点布局金融科技领域，在未来会有更多动作。“金融科技行业是金融和科技的高度融合，包括智能投顾、区块链、移动支付等各个领域。宜信设立新，专注于捕捉国内外的金融科技产业，注资企业跨越区块链、交易支付等风口领域。”唐宁坦言。不过，他也进一步分析指出，互联网金融、金融科技是非常长线的事情，不会是一年两年，所以为了长期的健康规范发展，近期这样的一个调整是非常有必要的。●宜信提前布局金融科技在当天的“夏季达沃斯”论坛上，科技金融俨然成为热点。6月26日，唐宁在达沃斯的第一场分论坛“科技金融将遭遇泡沫”上透露，“未来在Fintech领域我们会有更多动作。”目前为止宜信在金融科技方面的投资已经初具规模，参与过多家金融科技企业的投资。早在今年2月，宜信发起成立了“新金融”，总规模达60亿元（含30亿元人民币和5亿美元，双币种募集与管理），主要投资于国内外金融产业与互联网、大数据、云计算、社交网络等领域相结合产生的新机会，尤其是聚焦大家最熟悉的金融科技领域。比如6月23日宜信就参与了Circle的D轮融资。Circle是全球第一家获得纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（BitLicense）的公司，目标是通过区块链技术让各国用户用其法币进行全球范围内免费的价值转移。“Circle公司所应用的数字移动支付和区块链技术正处在金融科技领域的创新前沿。”唐宁分析指出，“我们试图找到区块链技术与业务的直接匹配度，如果能跟现阶段业务吻合，将会做一些小规模尝试。投资区块链技术领先的企业，过程中可以向他们学习，看他们是怎么用的，这是我们在早期进入到创新领域的方法论。”在本次达沃斯论坛上，唐宁进一步坦言，区块链技术和模式创新、基础创新有一些相似性，都会经历早期摸索、传播，先行者实践，可能试错、跌跟头、出问题，再到规模实践，目前来看还会有相当长的路要走。实际上，除了Circle，同在6月宜信还投资了全球采购和供应商互联平台公司Tradeshift。“将利用Tradeshift的服务数据，为中小微企业提供金融解决方案，另一方面，商户的金融服务需求被满足后将在Tradeshift上做更多交易。”唐宁透露，宜信正在准备推出面向中小微企业的、基于供应链融资的云平台，与商通贷不同的是，云平台覆盖的不仅是线上，还包括线下需求。不过，唐宁还称，在这个风口，作为风投机构关注项目的质量应该高于数量。个人投资者如何通过享受金融科技行业未来？唐宁建议“专业的事儿应该让专业的人、专业的机构来做。”股权投资是非常专业的领域，需要多年的经验积累，而这正是宜信和其国内外优秀合作伙伴所擅长的，个人投资者可以交由宜信新金融产业这样的专业基金去布局未来。●大数据和人工智能将在防止金融诈骗方面大有作为随着越来越多的P2P企业、电商平台的转型，今年的达沃斯论坛也将目光聚焦于“金融科技”公司。“P2P网贷是科技驱动金融的典型产物。如果没有金融科技的进步，不可能产生基于网络的的P2P网贷模式。比如随着电商的快速发展，在电商平台已积累了大量的用户信息，这些大数据通过技术处理大都可以成为贷款的依据，进而使网络产生新的模式。随着技术的进步，大数据和人工智能将在防止金融诈骗方面大有作为。”唐宁分析指出。他在今年4月就曾对金融科技未来的发展做了9大预测，包括科技金融公司将告别欺诈，未来的市场借贷机构将通过与商业银行合作，所有交易实现全面监管；、虚假交易等等都变得不再可能；科技金融的从业者通过技术能力，将拥有更好的风险管理系统。在极大降低风险的同时，为用户带来更加简单便捷的体验；“科技金融”，“互联网金融”这样的词将消失。未来金融必将由科技驱动，“科技”、“互联网”将不再是新鲜的概念。每日操作策略都会在我的微信号里发布，扫描下方的二维码（或搜索微信公众号：laochengucanhui ）关注我的股参会。《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选八锋网AI金融评论报道，据悉， 360旗下公司360金融日前低调成立了360金融区块链研究中心， 并上线了“比特社区”的官网。据新浪科技消息称，目前，在比特社区页面上包含比特币等各种实时价格走向，以及数字货币、的信息列表。不过，就当前而言，雷锋网(公众号：雷锋网)用遍各个搜索引擎，并未找到所谓“比特社区”网站。360金融是奇虎360旗下的综合性互联网金融服务集团。据雷锋网AI金融评论了解，依托奇虎360的资源优势，360金融从2015年正式上线以来，对外提供着众筹、理财、保险、贷款等业务。据新浪科技报道介绍，作为一个金融科技研究平台，360金融区块链研究中心将推动区块链技术在金融领域的应用与创新，为未来的新金融打造一套高效率、低成本的运作体系。360金融董事长刘威表示，未来，360金融区块链研究中心将分布式账本、智能合约、非对称加密和授权技术、共识机制等技术领域发力，建设 “区块链+金融 ”的新模式。近期，随着大涨、一路走高等市场不断，大小公司入局区块链的消息也不绝于耳：迅雷推出玩客云共享计算生态、CDN共享经济，并发行代币玩客币（现已改名链克）；2017年4月，小米公司首次宣布启动基于区块链技术的数据营销协作技术；2017年10月，小米公司再度公开讨论该技术的前景。12月8日，一款名为“暴风播控云”的产品在bfc.baofeng.com上线，官方宣称该产品可为暴风系列软件及第三方CDN业务提供超大文件的存储及带宽支持，同时支持部署第三方络甚至作为第三方区块链网络的全节点。播控云玩法类似于迅雷，不过激励体制更为不明显，详见：《暴风播控云遭疯抢，你们care的BFC积分暴风高管表示并不care》。12月28日，极路由也宣布推出全球首台区块链路由器——极X。……不过，大公司相继入局区块链，醉翁之意所欲为何呢？迅雷与摸金狗（迅雷大数据）的纷争刚告一段落，近日玩客云上流行的“玩客猴”炒作游戏又吸引力一波力度。起码就目前而言，无论是迅雷的游戏玩法还是360的，大公司们纷纷入局区块链，从起手式来看，技术创新上暂时还不能看到太多成果或者进展，而在营造流量基础、建立用户粘性方面而言，这些公司着实获益不少。雷锋网原创文章，未经授权禁止转载。详情见转载须知。《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选九日前，中国人民银行举行，作为数字货币的关键技术——区块链，进入了公众的视野。虽然很多人对区块链还不够了解，但相关专家表示，该技术或将广泛融于金融、医疗、公证、通信等领域。这些融合将会产生什么化学反应？该技术将给人们的生活带来哪些变化？通过采访业界专家，记者试图揭开区块链技术的神秘面纱。区块链犹如一台“创造信任的机器”谈及区块链技术，便不得不提很多人都知道，电子货币比特币并不依靠特定的货币机构发行，而是通过特定算法的大量计算产生。事实上，真正核心便是区块链技术。看不见、摸不着的比特币如何通过区块链技术运作？业界流传的解读是：可以把区块链看成是通过“去中心化”“去信任”的方式，集体维护可靠数据库的技术方案。通俗来说，该技术可被理解为全体参与记账的技术，过去人们使用一台台中心化的服务器记账，而在区块链技术系统中，每个人都可以参与记账，并共同认定记录的真伪。“通过这项技术，即使没有中立的第三方机构，互不信任的双方也能实现合作。简而言之，区块链类似一台‘创造信任的机器’。”美国印第安纳大学计算机博士方亮说。中国人民大学金融创新与风险治理研究中心负责人杨东认为，各方参与记录、存储信息的区块链技术采用去中心化的分布式结构，节省了大量的中介成本，能更好地确保数据安全；同时，它拥有不可篡改的时间戳，可以有效解决数据追踪、信息防伪等问题。将成互联网金融下一个风口？虽然区块链伴随比特币出现，但该技术的衍生价值已超越了数字货币。北京微智全景信息技术有限公司CEO李岩多年关注，他表示，这项技术应用最早发端于金融领域，也是其产生深刻影响的领域。在目前的国际金融市场上，美国中央银行、瑞士银行，以及一些保险、，都在争相开发区块链技术。方亮介绍，在互联网金融行业中，区块链技术将首先影响支付系统、证券结算系统、交易数据库等金融基础设施；随后该技术也会扩及一般性金融业务，比如信用体系、“”等。“金融领域支付清算体系将朝着去中心化趋势演进，由区块链技术支持的电子账本是无差错、不可篡改的可靠系统，对支付、清算、交易、确权等都有深刻影响。”李岩说。因此，业界人士认为，区块链技术可能是互联网金融行业的下一个风口。随着万物互联程度加深，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛也表示，区块链将使所有个体都有可能成为金融资源配置中的重要节点，也将促进现有金融体系规则的改良，构建共享共赢式的金融发展生态体系。区块链技术将影响多个行业“区块链技术在大数据时代有着广泛的应用。”李岩坦言，目前除了互联网金融领域，区块链技术已在多个领域展开应用，并展现出了大好前景。比如，医疗保健行业已从区块链技术中收益颇多。现实中患者私密信息泄露情况时有发生，医疗部门的中心化数据库或文件柜式管理已不再是最优选择。现在，飞利浦医疗保健集团等医疗机构正通过区块链技术，实现对患者隐私信息的保密。另外，区块链技术在法律方面也具有重要意义。杨东提到，一些民事领域时常出现举证定责难的情况，而区块链技术则可以记录下每个步骤，帮助司法机关认定具体责任人。“尤其在涉及资产领域，无论是房产、汽车等，还是健康、名誉等，都能利用该技术完成登记、交易、追踪。可以这样说，任何缺乏信任的生产生活领域，区块链技术都将有用武之地。”杨涛说。不能过于“神话”区块链技术即使具备了种种优势，也并不意味着目前区块链技术成了“万金油”。杨涛坦言：“现阶段还不能对区块链技术过于‘神话’。在高度重视区块链技术带来巨大变革的同时，也要理性看待它面临的风险和挑战。”杨东也表示，从具体应用来看，区块链技术目前还处于探索阶段，究竟何时能广泛推出还是未知数；此外，现在区块链技术本身还不够成熟，技术供应商需要向市场证明技术成熟度和应用稳定性。比如，技术容量能否承载数以百亿计的日交易，这将是未来技术发展面临的重要挑战。随着互联网发展，具备便捷、高效、低成本优势的区块链技术，将给多个的传统行业带来颠覆性影响。杨东也提到，每项新技术的出现都会对传统模式形成挑战，也将给监管机构带来许多不适应，因此也需要市场的统一规范。“我国政府对区块链技术一直秉持鼓励和支持的态度。虽然目前面临诸多瓶颈，但相信随着技术深入以及交易价值链和参与主体的变化，与新技术相关的法规建设将逐渐完善。”李岩说。来源：光明网推荐《错过了一波红利期，360金融发力区块链，开启掘金之路》 精选十文/肖风一、学理基础是共识算法和智能合约2009年1月上线运行的区块链技术，被誉为第二代互联网，人们预测它必可能会像第一代互联网一样，给人们生活带来翻天覆地的变化。一般意义上，我们把第一代互联网叫做信息互联网，主要是利用互联网技术来更快更好地进行信息传输，中国的“BAT”（百度、阿里巴巴和腾讯）这三家公司，其实做的都是信息传播的生意；区块链技术的运用，预示着价值互联网时代的到来。所谓价值互联网，就是使得人们能够在互联网上，像传递信息一样方便、快捷、低成本地传递价值，尤其是资金。区块链技术是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。这是一种全民参与记账的方式，所有的系统背后都有一个数据库，也就是一个大账本。那么谁来记这个账本就变得很重要。目前就是谁的系统谁来记账，各个银行的账本就是各个银行在记，支付宝的账本就是阿里巴巴在记。但现在区块链系统中，系统中的每个人都可以有机会参与记账。在一定时间段内如果有新的交易数据变化，系统中每个人都可以来进行记账，系统会评判这段时间内记账最快最好的人，将其记录的内容写到账本，并将这段时间内账本内容发给系统内其他人进行备份。这样系统中的每个人都有了一本完整的账本。因此，这些数据就会变得非常安全。篡改者需要同时修改超过半数的系统节点数据才能真正地篡改数据，其代价极高，导致几乎不可能。同时资金传递不再需要金融中介来作为信任背书，而是依靠一整套数学算法来约束，人们可以点对点地发起自助金融交换。毕竟，点对点的交换可以省去不菲的中介费用。据粗略统计，全球每年的小额跨境汇款，光手续费就要花费近，如果用，这笔费用几乎可以完全省去。信息社会的分布式架构？首先，作为分布式账本技术，它第一次对几百年来一成不变的记账方法——复式记账法，作了较大的改进。这个改进有可能改变金融行业的清结算方法，变净额交收为实时全额交收。交收方式的改变意味着金融系统也可以像区块链一样，24小时运转，实时结算，实时到账。其次，作为分布式数据库技术，它可以建立一个共享信息的公共系统，任何人都可以成为数据录入员，任何人都拥有完整的数据。依靠一套共识算法，就可以保证数据的真实、准确和透明，该数据库记录的数据可追踪、可审计、不可篡改。第三，作为可编程技术，汇丰银行去年的一份研究报告认为，各国央行可以利用区块链的可编程技术，追踪央行发行的的流动，精准地执行货币政策。区块链业界也在使用区块链的可编程性，创设能够帮助人们自动执行约定的计算机程序，即智能合约。智能合约技术成熟后，不仅金融交易完全自动化，节省大量的中后台行政人员，而且可编程经济时代将能真正实现。区块链其实并不新鲜，早在上世纪60年代就有人开始进行学术探讨。当时有数学家就发表过论文，探讨区块链的基础算法——共识算法。上世纪90年代初，一位叫尼克扎博的密码学家也开始探讨智能合约。智能合约是指当一个预先编好的条件被触发时，智能合约执行相应的合同条款。可以说，区块链技术有幸诞生在2009年，只是在移动互联网时代，区块链各项相关技术在分布式网络技术上得以集成而已。除了技术背景之外，我们还可以看到区块链的经济学背景——哈耶克的自由主义经济学。从社会思潮来看，明显受到著名社会学家凯文·凯利的《失控》的影响。《失控》是一本论述人类社会、自然万物和科学技术如何进化的书籍，凯文·凯利在书里把工业社会的进化论总结为基于机械逻辑的进化论，把信息社会的进化论总结为基于生物逻辑的进化论。基于生物逻辑的进化论可以概括为三个词：分布式、去中心、自组织。二、和物联网得风气之先区块链应用前景几乎不可限量。金融行业因为是最数字化的行业，所以被认为是可以最先应用区块链技术的行业。目前，大部分区块链创业者的目标，确实是瞄准各种各样的金融行业应用，比较成熟的已经有支付、跨境汇款、众筹、等。还有几十个金融应用场景，正在各大金融机构的实验室里进行试验、验证，不久的将来陆续加入到金融行业的生产环境中。预计10年之后，区块链技术将成为金融行业核心生产系统的基础平台，金融业面貌必将焕然一新。与对待互联网金融的态度不同，这次全球主要金融机构在金融科技（FinTech）上行动非常积极。不仅华尔街的几位重量级人物纷纷跨界到创业；而且全球最重要的两个区块链联盟都设立在纽约；据报道，2016年对金融科技的，纽约也超过了硅谷。区块链技术的另一个巨大应用前景在物联网方面。美国国际商业机器公司（IBM）2014年发表的物联网白皮书《设备民主》给出了这样一个结论：当2050年联网在线的设备达到1000亿台时，通信带宽以及中心数据库都不可能承担传输、存储和处理这个当量的数据，而且这个数量级设备的身份认证也是现有技术无法管理好的。区块链也许是千亿设备级物联网的最优雅的解决方案。要真正地实现所有权与使用权分离的共享经济社会，区块链技术也许确实是最优的解决方案：把租车人的身份和汽车的身份都登记在区块链总账上，那么租车就像下楼开自己的车一样方便，车辆的出租方也能在区块链上以秒级时间确认租车人的身份，如果再加上智能合约，一切都自动完成，拥有它与使用它也就完全没有区别了。我们已经从信息互联网时代走向价值互联网时代，互联网正在成为各行各业的基础设施。作为第二代互联网，区块链技术是互联网TCP/IP结构中与超文本传输协议（HTTP）同等重要的价值传输协议，也可以说，HTTP与传输协议（BLOCK CHAIN）是互联网应用协议中最核心的两个协议。因为信息互联网，人类社会已经发生了翻天覆地的变化，社会福利因此大幅增加；因为价值互联网，人类社会也必将迎来一场更完美的革命。正是因为这样的共识，一些国家政府对区块链持积极态度。对区块链上的第一个产品——，欧盟承认，按照货币监管；美国把比特币归为资产，等同于石油等大宗商品。区块链是金融科技的基础设施和核心技术之一，一些国家还设立了沙盒机制支持区块链技术等金融科技。沙盒机制是指在计算机世界，一个新的系统要上线应用，为安全起见，一般都会先设置一个测试环境，在测试之后才能进入真正的生产系统中。英国、新加坡和澳大利亚三国监管机构还宣布认可对方的沙盒机制，创业公司在任何一方沙盒的实验成果在三国都通用。近一年，美英等国的央行都宣称正在研究发行法定数字货币。区块链技术已经进入了加速发展的新阶段。最初区块链是由一群草根技术极客们以社区的方式开发；近几年一批创业者们开始利用风险支持，从小做起；2016年，微软、IBM、英特尔等公司纷纷进入区块链行业，预计区块链技术的成熟速度将会加快。三、借或可弯道超车全球市值最大的10家互联网公司分布在中美两国。预计在第二代互联网——价值互联网时代，这个市场格局仍能够保持。美国互联网公司胜在既有市场规模，又有原创技术；中国互联网公司目前还只是拥有市场规模，缺乏原创技术。目前区块链技术还处于发展的初期阶段，离金融行业的实际应用尚有一段距离。区块链的两个核心技术，即共识算法和加密算法，都存在很大优化、完善的空间，甚至也还有创新创造的空间。抓住区块链发展的关键机遇期，也许能提供给我们一次弯道超车、领先世界的机会。不妨可以考虑使用区块链的可编程性，实现依靠智能合约自动执行央行的货币政策。所谓“买酱油的钱不能打醋”。我们还可以借助区块链技术，建立一个智能。在智能债券平台上，债券的发行、交易、结算全部自动化，不再需要银行的中后台进行交易后的清结算，就可以利用可编程性约定发行的规模、利率，也可以约定投资者限制、的资金用途、募集资金的流通范围等。智能债券平台只允许“一带一路”沿线国家在这个智能债券平台上发债融资。性可以保证在这个智能债券平台上发行的债券，其资金会真正用在“一带一路”建设中。因为智能合约会自动按照事先的约定来识别条件并自动执行约定，不给任何人修改的可能。这对中国资本市场为“一带一路”提供精准的金融支持，提供了一种可靠的技术保证。金融科技的核心技术主要在于两点：人工智能和区块链。以阿尔法围棋（AIpha Go）为标志，人工智能在经历60年的缓慢发展后，开始进入指数级增长时代；以区块链为标志，一场重构金融行业底层基础设施的工程正在快速展开。中国在互联网金融领域领先全球，互联网金融企业的前三大公司都诞生在中国。但在金融科技上，我们距欧美国家的行动有些许落后。我国可以联合创新区块链技术，占领全球区块链的制高点，努力做到区块链技术的自主可控。创业者们需要耐心地从底层技术开发做起，拥有应用场景的机构要积极拥抱新事物，以开放心态积极与区块链创业者合作。政府对区块链技术的监管政策和鼓励措施都不应过度，一方面应该“让子弹再飞一会儿”，有一定基础之后，再制定监管政策和行业标准，另一方面也要防止一哄而上，拔苗助长。（完）
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