网贷47条新规 债权转让模式该说再见了
作者：Mr任大先生
　　日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家信息办公室等部门研究起草并发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（一下简称成暂行办法），行业期盼已久的监管政策终于落地，笔者仔细研究后发现有两条需要特别关注。
　　细则第二条指出网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
　　第十六条 [线下业务] 中明确规定除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。
　　从第二条可以看到监管层对于P2P认识回归本质即单纯的信息中介机构，不是金融服务也不是影子银行。十六条则详细界定了线下业务边界，在12条禁止行为中进一步规定不得将融资项目进行期限拆分。而这几条政策，受到最直接冲击的就是P2P行业饱受争议的债权转让模式。
　　那么何为债权转让模式呢？又为何可能被终止呢？　　首先我们先了解目前P2P行业常见的资金运作模式。目前主要有两种，一种是纯粹的平台模式，而另一种就是债券转让模式。
　　纯粹平台模式保持了P2P行业本质，在这种模式下，平台不参与交易，只是作为信用审核、信息展示和招标以及资信评估的第三方，为借款人和出借人提供信息撮合服务，出借人自主选择借款人，平台通过信息中介的方式收取管理费或者服务费。通常资金运作都是由独立的第三方支付平台代为托管，投资人在完成平台注册后同时需要开通第三方支付平台的资金托管服务，这种方式下资金可以更好的与平台自身隔绝，避免了平台卷款跑路的情况。拍拍贷为该模式的典型公司。
　　而债权转让模式是完全不同的另一种模式，在这种运作模式下借贷双方是不直接签订借贷合同，而是通过公司的第三人（专业放贷人）先行放贷给有资金需求的人，然后将债权重新分割转让给不同出借人。该模式由于可以进行额度和期限错配，所以更容易批量进行业务的开展，这也是现在大多数P2P公司尤其是线下公司采用该模式的原因（刚刚被立案侦查的E租宝即为该模式）。
　　债权转让模式风险巨大
　　首先，债权转让模式中放贷的第三人通常都是公司实际的控制人或者有密切关系的他人，这就是为自融和庞氏骗局提供运作的土壤。其次借款人信息、债权信息不透明，假债权疑云始终不散。再次资金使用极不规范，虽然过去是通过第三方支付平台来操作，但是通常情况下第三方支付只是资金通道而非托管平台，所以资金很有可能直接进入公司控制人账户，存在资金挪用的情况。最后，由于借款人都是长期债权，而理财端客户通常最多是两年期，那么就需要公司不断重新匹配债权，一旦新增业务大面积减少，就有出现资金链断裂的风险。除此以外，专业放贷人的个人健康问题，道德问题都是债权转让模式不可忽视的风险点。
　　正因为债权转让模式不可控风险太多，从诞生之日起就争议不断，而从最新的暂行办法可以看出监管层调查汇总了网贷行业尤其是跑路平台的特征之后对于网贷P2P平台的债权转让模式的有了明确的意见，即该模式脱离P2P平台信息中介的本质。那么也许不久以后P2P债权转让模式真的要跟市场说再见了！
&&& 专栏作者：Mr任大先生，从业者，自媒体作者
（责任编辑：赵然 HZ002）
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小牛在线网贷平台债权转让需要什么条件？
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　　小牛在线网贷平台债权转让需要什么条件？其实说到债权转让，首先债权转让人持有该借款项目债权至少已满1个月，并且该借款项目债权剩余还款期限至少还有1个月。其次，债权转让人必须一次性转让本人持有的全部债权，而且债权转让人申请转让的金额不能低于100元。
　　最后，债权转让的时效为转让当日剩余时间另加3个自然日内。转让时效内未满标，则会触发流标。流标后，标的撤销冻结，转让标的恢复计息，可再次申请转让。每个人同时最多只能有两笔转让中的债权，超过了就不能再进行转让。
　　首先，什么是P2P债权转让？
　　简单来说，债权转让就是P2P理财投资者将自己已投资的项目转让给其他投资人，以获得流动资金。打个比方，借款人在P2P平台发布借款信息，张三看好这个标的于是投资了100万，为期三个月时间。但是在第30天，张三又想动用到这笔钱。但是这笔钱已经在借款人的账户里。
　　于是，张三就把这个投资项目转让给了李四，李四把100万给了张三，李四就成为了借款人的债权人。这就是P2P债券转让。进行债券转让，平台会向转让债券的投资人收取相应的手续费，由于平台不同，手续费价格也不同，费率一般都是从0到1%不等。
　　其次，如何进行债权转让?
　　根据P2P网贷平台的规定，投资项目一定天数之后才可以进行债券转让。一般为30天或者60天。还是以刚才的例子为例，张三购买标的必须满30天或者60天之后，才可以进行转让。而李四方面，他可以在平台的债券转让列表中进行选择，是购买部分债权还是购买全部。李四在购买债权持有到一定天数之后，也可以进行再次转让。需要注意的是，不同的平台债权规则也不相同，具体投资者可以参考各平台规定进行操作。
　　最后，债权转让有什么弊端呢？
　　投资者在购买债权转让时需要注意的是，由于债权转让容易出现借款人信息披露不够充分，期限错配和流动性错配等问题，在购买时，一定要看清楚。还有，部分P2P网贷平台缺乏第三方担保。也是风险弊端之一。
　　通过稳贷网小编以上内容的介绍，相信您对于小牛在线网贷平台债权转让需要什么条件？也有了一定的了解了吧。投资都是有风险的，无论是出让人还是受让人都应该遵守行业规范，潜在的转让风险一定要透明化。每一款投资都是投资者自己的事情，投资失误不能把责任推卸给别人，为了尽可能降低风险，多学习，多了解一些理财产品是最好的方法。
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哪些平台的债权转让收费低
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沪公网安备 45号如果债权转让禁令出台，网贷平台该使用什么对策
近日，广东监管部门要求网贷平台“禁止一切形式的债权转让与服务”，在业内可谓引起了轩然大波。债权转让禁令如果全面出台，究竟对网贷平台会有什么影响？
对于投资端而言，中长期定期产品将减少甚至消失。由于P2P投资客户对资金流动性要求较高，因此这类出借人投资长期高收益产品主要看重的债权转让功能。一旦债权转让被禁止，投资人就会倾向于投资短期产品将会导致大量的长期集合标的募集期延长，甚至流标。从资产端来看，线上短期、超短期消费信贷平台将更有优势。特别是汽车分期业务的平台。因为汽车分期产品一般长达三年甚至更长，一旦监管落地，对其影响较大。相比之下，部分经营线上的短期、超短期消费信贷的平台将更有优势。
那么对于此项政策的出台影响，网贷平台有何对策？博盛金融小编认为主要还是从投资端和资产端两方面来进行处理。
1、投资端：债权质押融资。事实上，债权质押融资在传统金融机构很早就有。目前银行普遍做法是只接受本行发行的理财产品作为质押物，且借款人与出质人为同一主体。同理，网贷平台债权质押融资是指投资人将持有的债权质押给网贷平台然后申请贷款，也被称为净值标。之前就有部分平台尝试该业务，由于债权转让系统的存在，该功能的作用被弱化。
由于有债权质押，对于新的出借人来说，投资该产品风险相对较小。对于原出借人来说，当遇到临时资金需求时也可以解决后顾之忧。但是，该模式解决不了出借人的大额临时资金需求。
2、资产端：缩短借款人借款期限，但是可以续借。如果资金端被监管认为存在期限错配等合规风险，那么对于网贷平台来说，不妨从资产端考虑。大力发展线上短期消费信贷业务未尝不是一个选择。2017年是金融监管大年，监管部门把防控金融风险放在第一位。对于网贷平台来说，在各项政策出台之前想好应对之策、提前理清思路，才能在激烈的竞争中快速适应变化。
最后，博盛金融的小编表示，如果您实在不放心这样投资，也可以多考虑小额短期的投资标的。安全性好、收益高、回报快。刚刚入住浙江省金融科技协会的博盛金融专注小额分散的投资产品，品牌可靠信誉度佳，是您投资理财的上乘之选。
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今日搜狐热点　　P2P网贷在中国经过几年的发展，已经不同于欧美国家的原始面貌，在中国发生了很多变化，有的提供担保机制，有的引入了线下模式，有的已经介入到了借贷双方债权债务关系中去，成为借贷资金流转的中转站。通过对各种不同模式的P2P网贷的调查研究，认为我国P2P网贷平台可以从三个角度来进行划分。即纯平台模式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式和无担保模式和有担保模式。
　　纯平台模式和债权转让模式
　　根据目前我国P2P网贷公司相关借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。
　　从借贷流程来分，是指借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成；还是通过平台上专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。前面一种模式称为纯平台模式，后面一种模式则可称为债权转让模式。
　　(一)纯平台模式
　　纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
　　(二)债权转让模式
　　债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似于产品的债权包，供出借人选择。由此，借、贷双方经由第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”或者“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系。当然，此种模式下，P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。
　　此种模式在国内为宜信首创。宜信（北京宜信普惠信息咨询有限公司的简称）创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在60多个城市和20多个农村地区建立起全国协同服务网络。
　　宜信P2P网贷的典型特点就是债权转让机制，这种模式的核心交易结构分为两步：
　　首先，宜信的创始人唐宁（或其他宜信公司高管）作为第一出借人，将个人自有资金借给需要借款的用户，并签署《借款协议》，这样唐宁就获得取得了大笔债权，所有的债务债权关系都集中在自然人身上，规避了我国禁止企业放贷的相关规定。
　　然后，宜信再把唐宁获得的债权进行拆分，打包成类固定收益的组合产品，以组合产品的形式销售给投资者，但实质上是债权转让的过程。宜信对唐宁的债权进行了两个层面的拆分，金额拆分和期限拆分，经过这两个拆分之后，一笔大额债权就划分为多笔小额、短期的债权。与将一笔债权整体出售相比，经过金额拆分和期限拆分后的销售难度就大幅度降低。
　　在这一债权转让过程中，出借人对于自己的债务人情况是不了解的，具体投资的项目由宜信后台系统进行匹配，并不由出借人自主选择。出借人者与借款人并非是一一对应的关系，出借人看到的是一个借款人列表，一项资金分散给多个借款人。例如，出借人每月可以收到一份列有借款人姓名、身份证号和借款用途的债权列表。借款用途以“经营”、“消费”、“其他”等笼统描述概括。出借人如希望能够亲自对投资对象进行了解，还要通过宜信获取投资对象的联系方式。一位购买了10万元“宜信宝”产品的出借人称，其债权列表目前所对应的借款人多达22人――这意味着，每个借款人从该位出借人处所获得的资金平均数额不足5000元。
　　从商业逻辑来看，债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模化的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，很多2012年以后成立的网贷平台都采取了债权转让模式。但是，因为信用链条的拉长，以及P2P网贷平台与第三方个人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，出了风险会影响P2P行业”。因为宜信是以自然人债务担保的方式来进行着类银行的业务。一边是不断涌进的大量社会上闲置零散资金，一边是不断对债权进行拆分和配对，宜信起到了信用中介的作用。这种模式实质就是利用债权拆分和转让进行了资产证券化，进而实现流通。如果份额超过200份就触犯了证券法规定，是非法发行证券。而监管层对于资产证券化这项业务一直很审慎，去年才重新放开，并且对于开展信贷资产证券化业务的金融机构，都有很严格的授权及监管规则。
　　纯平台模式和债权转让模式的借贷关系完全不同，纯平台模式是借贷双方直接发生借贷关系，而债权转让模式则是由平台介入到借贷双方之间一边借贷一边转让的借贷关系。不同的P2P网贷平台选择不同的模式，或者同时运营两种相同的模式，投资者可以根据自身的风险偏好选择更合适的模式。
(责任编辑：吉莉)
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