想投保车险，哪家保险公司比较不错的啊？
想投保车险，哪家保险公司比较不错的啊？
提问者：网友
现在保监会不但将投保费率统一，而且各保险公司之间都相互共享出险信息，这证明购买相同的车险险种，无论在哪间保险公司投保，价格相差已非常的微小，当然货比三家也是应该的！。如果你选择了全国最便宜的电话车险，那么你能省多少呢？电话车险最大的缺点是找不到专门为您服务的业务员！理赔不畅便宜你再多那又有什么用！ 有些车险业务员虽然做了多年的汽车保险，但却只会对客户说您到我这里来投保，保费给你便宜些，除了谈保费他根本不知道谈什么，您问他出双方事故怎么办，人伤事故中的误工费、营养费等如何赔偿，包括在交警队应该如何处理，……。他根本不懂这些。 最后，我在表明自己的建议，买车险，首先要选择合适自己的保险条款，然后选择保险公司，最后选择自己相信并且有能力帮助你处理交通事故的业务员。如果不知道什么条款好，什么保险公司好，那中国三大保险公司各代表其中一款条款，选他们也合适。
回答者：网友
相关已解答问题
在移动端查看:
还没有汽配人账号？扫一扫，上赶集群组
扫码使用“赶集群组”
交友&&寻爱&&找工作
聊天&&聚会&&不寂寞
临沂赶集 &
l鲁Q4444D车牌转让
4年车龄2008.1上牌
&0.5万公里0.1万公里/年
过户过户次数
点击查看电话
提醒：到店看车不需交任何费用！交易时注意核验行驶本、身份证、车辆是否有抵押等。买卖套牌车、走私车、盗抢车是违法行为！
信息编号：
车辆检测服务
自己看车不专业？请带上我们的车辆检测员，检测没问题了您再放心买。
注：本服务收取149元检测费用。
资讯电话：
检车地址：
临沂市兰山区西外环路（西十三路）兰田二手车交易市场D东区63号,临沂市罗庄区金九路与罗七路交汇处远通二手车市场星辉二手车商城二楼
1.约在该车型4S店见面，方便查询保养记录。
——发动机舱
1.看车时准备手电，方便查看各部件。
2.发动机舱很干净或某一部件很干净，则要着重考察，因为此类有换件或者刻意清理的嫌疑。
3.通过观察发动机舱内各固定螺丝附近的漆面可以判断出该位置是否承受过较大的冲击，如螺丝与下方钢板有位移或掉漆则该车出过大事，机器盖子同理。
赞助商推广
赞助商推广
赞助商链接
2008年1月上牌 /
行驶0.4444万公里 /1.298元/1年/1个账号2.主从账号方便管理3.集中开发票，方便报销原告申斌诉被、中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司、中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司机动车交通事故责任纠纷一审民事判决书关联公司：关联律所：湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0321民初1478号原告申斌，男。委托代理人白天天，律师。被告宋佃勇，男。被告，住所地临沂市河东区相公街道办事处石碑屯村。代表人张兰磊，该公司经理。被告，住所地沂南县文化路6号。代表人庄云鹄，该公司经理。委托代理人叶奇，律师。被告，住所地山东省济宁市光河路56号。代表人任玉宏，该公司经理。委托代理人孟园，律师。委托代理人李如航，律师。原告申斌诉被告宋佃勇、（以下简称华远运输公司）、（以下简称沂南保险公司）、（以下简称济宁保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于日立案后，依法适用普通程序，于日公开开庭进行了审理。原告申斌及其委托代理人白天天、被告沂南保险公司的委托代理人叶奇、被告济宁保险公司的委托代理人孟园到庭参加诉讼，被告宋佃勇、经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。申斌向本院提出诉讼请求：1、请求被告宋佃勇和被告华远运输公司共同赔偿原告因交通事故造成的经济损失186881元，由被告沂南保险公司、济宁保险公司分别在交强险、商业第三者险责任限额内承担赔付责任，其中精神损害抚慰金优先在交强险限额内赔偿；2、请求由被告宋佃勇和被告华远运输公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：日13时10分许，被告宋佃勇驾驶鲁QD6815号重型半挂牵引车沿320国道由湖南省湘潭市区往湘乡方向行驶，途经湘潭县云湖桥镇云湖村先进组地段，与前方因制动打滑停在路面上由原告驾驶的湘D59621号重型自卸货车相撞，造成原告受伤、两车损坏的交通事故。湘潭县公安局交警大队《道路交通事故认定书》认定：被告宋佃勇与原告均负事故的同等责任。原告受伤后被送往湘潭市中心医院住院2天，日转入正大邵阳骨伤科医院治疗26天。住院期间原告共产生医药费共计32529.66元。日湖南省人民医院司法鉴定中心鉴定：原告构成十级伤残；后期医疗费用约15000元；误工休息时间180日；护理时间60日；营养期90日，鉴定费1705元。原告自2003年8月起一直从事货车运输工作。原告与其妻自日至日租住在温纪林位于邵东县宋家塘街道办事处梨园社区房屋。原告与妻子李艳花共生育二女，申星12周岁；申娜6岁。原告父亲由原告和其姐姐共同赡养。鲁QD6815号重型半挂牵引车在被告沂南保险公司投保了交强险，在被告济宁保险公司投保了100万元限额商业三者险。被告宋佃勇、华远运输公司未答辩。沂南保险公司辩称：1、华远运输公司为鲁QD6815号重型半挂牵引车在沂南保险公司投保了交强险，限额122000元；原告各项损失应当在交强险责任限额内予以赔付；2、原告系农村户籍，诉请按城镇居民标准计算其残疾赔偿金依据不足，应按农村居民标准计算相关损失；3、原告的医疗费，根据保险合同约定，保险公司不承担非医保用药费，核减比例为20%。原告的后续治疗费中的取内固定费用应当以实际发生的为准；4、原告实际住院27天，住院伙食补助费应当按50元/天计算。原告诉请营养费过高，原告的病历资料中并无加强营养的医嘱，且营养费不应当超出医疗费的5%；5、原告住院27天，诉请180天误工期不合理，且原告无证据证明其具有稳定收入；6、原告诉请的护理费只应当计算27天，且应当按照护理行业标准计算；7、原告诉请其父亲申春连（现年75岁）的被扶养人生活费依据不足，原告并未提供证据证明其父亲仅育有子女二人；8、本次交通事故中宋佃勇与原告系同等责任，精神损害抚慰金应当按责任分摊；9、交通费应当按照4元/天计算，诉请3000元无事实和法律依据；10、沂南保险公司不承担诉讼费和鉴定费。济宁保险公司辩称：1、华远运输公司为鲁QD6815号重型半挂牵引车在济宁保险公司投保了商业三者险，限额100000元，不计免赔率；2、原告的车辆损失请求过高，应予核减；其余与沂南保险公司的答辩意见相同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对申斌提交的工作证明、驾驶证、行驶证、道路运输证、道路运输从业人员资格证、过磅单、居住证明、房租水电费收据、房主身份证复印件、申星、申娜的学生手册等，来源合法，能相互印证，且已形成证据链。可以证实申斌在事故发生前居住在城镇从事交通运输业一年以上；2、对申斌提交的《关于对湘D59621东风牌重型自卸货车修复价格评估报告》、修理费发票及清单、拖车费发票等，来源合法，可以证实车辆损失为76838元。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：日13时10分许，被告宋佃勇驾驶鲁QD6815号登记在华远运输公司名下的重型半挂牵引车沿320国道由湖南省湘潭市区往湘乡方向行驶，途经湘潭县云湖桥镇云湖村先进组地段，与前方因制动打滑停在路面上由原告驾驶的湘D59621号重型自卸货车相撞，造成原告受伤、两车损坏的交通事故。湘潭县公安局交警大队《道路交通事故认定书》认定：被告宋佃勇与原告均负事故的同等责任。原告受伤后被送往湘潭市中心医院住院2天，日转入正大邵阳骨伤科医院治疗25天，共住院27天。共用去医药费32529.66元。日，经湖南省人民医院司法鉴定中心鉴定：原告构成十级伤残；后期医疗费用约15000元；误工休息时间180日；护理时间60日；营养期90日。被告宋佃勇为鲁QD6815号重型半挂牵引车在被告沂南保险公司投保了限额为122000元的交强险，在被告济宁保险公司投保了限额为100万元的商业三者险，不计免赔率。原告因本次交通事故造成的经济损失：1、住院医药费32529.66元（非医保用药费按18%核减，为5855元）；2、住院伙食补助费1350元（50元/天×27天）；3、后续治疗费（法医鉴定）15000元；4、营养费（结合鉴定意见酌情认定）3000元；5、误工费22990.5元，依照法医鉴定休息时间为180天，原告请求按45981元/年计算，未超过2015年度湖南省交通运输业收入61377元/年的标准；6、护理费6985.2元，依法医鉴定护理时间为60天，参照2015年度湖南省居民服务、修理和其他服务业收入42494元/年计算，即116.42元/天×60天；7、残疾赔偿金75226.9元［残疾赔偿金57676元（按2015年度湖南省城镇居民人均可支配收入28838元/年计算，即28838元/年×20年×10％）＋被扶养人生活费17550.9元（申星计算6年，申娜计算12年，有2人供养。按2015年度湖南省城镇居民人均消费性支出19501元/年计算，即19501元/年×18年÷2×10%，被扶养人申春连的被扶养人生活补助费计算年限已与申星、申娜重合，不再另外计算）］；8、精神抚慰金酌情认定3000元；9、交通费（含转院车费）1200元；10、财产损失费76838元（车辆修复费74188元＋拖车费2650元）；11、鉴定、评估费3705元，以上各项损失合计元。本院认为，本次事故系被告宋佃勇与原告申斌违反交通安全法律法规，造成原告人身、财产损害的后果，湘潭县公安局交通警察大队作出的《交通事故认定书》，符合客观事实，责任划分准确，可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。本案属于机动车与机动车之间发生的交通事故。原告申斌与被告宋佃勇均负事故的同等责任，原告因此次交通事故造成的经济损失应由被告宋佃勇负50％的赔偿责任。被告宋佃勇为鲁QD6815号重型半挂牵引车在被告沂南保险公司购买了交强险，在被告济宁保险公司购买了商业三者险，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：同时投保机动车交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。由被告沂南保险公司在交强险责任限额内赔偿原告元［医疗费赔偿限额10000元+死亡伤残赔偿限额元（误工费22990.5元＋护理费6985.2元＋残疾赔偿金75226.9元＋精神损害抚慰金3000元＋交通费1200元）+财产损失赔偿限额2000元］，由被告济宁保险公司在商业三者险责任限额内赔偿原告55431.33元（元总损失－元交强险－5855元非医保用药费－3705元鉴定费）×50％。由被告宋佃勇赔偿原告4780元［（元总损失－元交强险）×50％－55431.33元商业三者险］，被告宋佃勇垫付的20000元应当予以抵扣，剩余部分由原告在保险公司的理赔款中返还，被告华远运输公司不再承担赔偿责任。原告其余的损失由原告自行负担。综上所述，根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第十九条、第四十八条、第四十九条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（一）项、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告在交强险限额内赔偿原告申斌因道路交通事故造成的经济损失元；二、由被告在商业三者险限额内赔偿原告申斌因道路交通事故造成的经济损失55431.33元；三、由被告宋佃勇赔偿原告申斌因道路交通事故造成的经济损失4780元（已付20000元）；四、驳回原告申斌对被告的诉讼请求；五、驳回原告申斌的其他诉讼请求。上述应付款项，限在本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4038元，由原告申斌负担543元，被告宋佃勇负担3495元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审　判　长　　陈顺球人民陪审员　　赵晓红人民陪审员　　彭双飞二〇一六年八月十七日代理书记员　　王茂玲判决书所附法律条文《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。第十九条侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算。第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。第四十九条因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。……。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。……。第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。置顶反馈APP微信天眼查公众账号下载天眼查APP电&&&&&&&话 : 400-871-6266工作时间 : 周一至周五 9:00-18:30在线客服 :&商务合作 : 官方微信 : 官方QQ群(1) : 官方QQ群(2) : 全国企业信用信息公示系统中国裁判文书网中国执行信息公开网国家知识产权局商标局版权局固定电话：400-871-6266版权所有：北京金堤科技有限公司(C)2015 JINDIDATA 京ICP备违法和不良信息举报电话：400-871-6266举报邮箱：保险课堂保险课堂通过家庭风险分析让我们第一次就能买到适合自己的保险关注专栏更多置顶文章最新文章{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&买保险前——我们一定要知道三个问题&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&我们买保险首先要知道家庭最大的风险是什么，其次判断需要什么保险来转移风险。而不是一味觉得别人买了重疾，买了意外，我也要买重疾，买意外，不能盲从，跟随，因为保险需求是家庭资产配置的一种方式，必须量身定制！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E举个例子，你到医院去看病，会跟医生说：“医生，我这里有点不舒服，你给我开点什么药？”\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E负责任的医生肯定不会立马下定结论，而是认真帮你检查身体各个部位，细心诊断什么原因导致病症，清楚明白后才会以此对症下药！买保险也一样，这是一个非常专业的过程，需要专业的从业人员给予合理的帮助与建议。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E买保险有三个最核心的问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E给谁买？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E买什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E买多少？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n这些问题可以参考下面这三个原则。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E1、“一家之主”原则\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E“一家之主”原则回答的是“给谁买”的问题。它涉及的是一个家庭中购买保险的先后顺序。我们说保险就是要给家庭中最重要的人买，而风险管理无死角的家庭其实人人都需要，如果经济条件允许，最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障\u003Cb\u003E。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n如果一个家庭中有一个人必须要先买，那么无论是从家庭财务的角度来说，还是家庭责任的角度来说，都应该是谁挣钱最多，家庭责任和担当最高，他就应该是购买保险的第一人\u003Cb\u003E。\u003C\u002Fb\u003E“一家之主”原则体现的是：当家庭支柱遇到疾病和意外而导致家庭收入中断或锐减时不至于影响家庭其他成员，比如子女教育，父母赡养和日常家庭生活的品质。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E2.“轻重缓急”原则\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E“轻重缓急”原则就是购买保险时“买什么”的问题。我们说“万丈高楼平地起”，其实买保险就像建房子一样，地基一定要牢固，如果地基不牢固上面建得再好，装修得再豪华也经不起风吹雨打。保险没规划好就相当于房子的地基没打牢固一样的，那么我们应该如何规划家庭保障呢？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E意外、医疗和重疾：\u003C\u002Fb\u003E意外和医疗是人生无法避免的问题，而保费相对较低，投保门槛相对较低；此外，重疾保障也必须做好准备，因为重大疾病的危害较大，并且产生的影响及资金需求非常高。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E个人养老和子女教育：\u003C\u002Fb\u003E要给自己准备好养老金，确保自己品质养老，还不会给子女增添负担；接下来还要做好孩子教育金的储备，虽说小学、初中是义务教育，但相关的一些拓展能力的花费也不少，还有未来的高中、大学，考研、留学等支出，都不是一笔小数目，需要提前做好规划。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E投资理财：\u003C\u002Fb\u003E上述的两个方面都做好了规划，就可以考虑进行适当的投资，比如配置一定分红险、投连险、万能险。毕竟你不理财，财不理你，可以说保险资产是最安全，最稳定的资产，这个特点是其他理财产品都不具备的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E3.“保费保额”原则\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E“保费保额”原则解决的就是是“买多少”的问题。有些人觉得保费越便宜越好，有些人认为保额越多越好，其实，买保险是买保障，不能一味图便宜，便宜了保额不够保障不全，起不到保障的作用；而保额过高，则会引起家庭的经济压力，买保险变成了买经济风险。那么究竟该买多少呢？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E保费：家庭年收入的5%-15%\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\n假设家庭年收入为30万元，我会建议家庭的年缴保费在2万-5万元。一般的家庭，保费如果超过20%，就有可能对家庭的经济造成负担，影响生活品质。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E保额：意外险保额=家庭年收入的5-10倍，寿险保额=责任金缺口，重疾险保额=重疾花费+3年工作收入+3年的康复支出\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n假设一个家庭的年收入为30万元，我建议家庭的保障额度设立在150万-300万左右，只有这样，当风险来临，才真正能够起到保障作用。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E在规划保额时，还需要考虑“补足负债缺口”\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n我们在进行家庭的资产负债分析的时候，往往很容易忽略“负债”的缺口，如果我们做计划时没有补足这个缺口，也会导致保障不足。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n举一个例子：我客户朋友给女儿买了一套学区房，当时贷款200万，这就意味着他增加了200万的负债，那他怎么才能堵住这个“负债缺口”呢？只有保险才有这么高大合理合法的杠杆，所以他买房之后的第一件事情，就是回到公司给自己和老公每人增加了100万保额的意外伤害。这就是通过保险的杠杆作用来“堵住”这200万的负债缺口！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n为什么一定要“补足负债缺口”呢？在没有买这套房之前我们家庭是没有负债的，买了这套房之后，就立刻增加了两百万的负债。如果他与妻子健康平安，自然就会正常的还房贷，这个负债对他女儿不存在压力；但万一中途他和他妻子发生什么风险，没有人还房贷，银行就会把房子拍卖掉还房贷，而通过这200万的保额，我就能确保即使中途发生风险，这个房贷依然可以继续偿还，而且也不会对孩子或者其他家人造成巨大的经济压力。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n所以，跟客户沟通的过程中，我一定会把类似这样的家庭负债缺口向客户阐述清楚，让客户清清楚楚的知道，只有把这些缺口也“堵上”，才能确保当风险来临时，我们提供的保障计划才能够真正的发挥它的保障作用。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\n以上的三个规划原则只是我给广大客户在做出保险规划时的一个参考标准。因为保险保障计划的设计是一个非常专业的工作，是对个性化的家庭的财务安排，必须量身定制，它需要根据不同家庭的实际需求，进行不同的需求设计，所以最好还是和专业的从业人员一起，进行科学的家庭财务分析，明确地诊断出家庭保障需求，这样才能真正的设计出“量体裁衣”的家庭保障计划！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E我的专业，只为节约您的时间！\u003C\u002Fb\u003E&,&updated&:new Date(&T12:08:03.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:4,&likeCount&:8,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&香港买保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&中国平安&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:4,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T20:08:03+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&summary&:&我们买保险首先要知道家庭最大的风险是什么，其次判断需要什么保险来转移风险。而不是一味觉得别人买了重疾，买了意外，我也要买重疾，买意外，不能盲从，跟随，因为保险需求是家庭资产配置的一种方式，必须量身定制！ 举个例子，你到医院去看病，会跟医生…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentsCount&:4,&likesCount&:8},&&:{&title&:&香港保险与内地保险，利弊分析&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E原创文章，未授权的情况下禁止任何形式的转载。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当我还在从业初期的时候，通过自身努力学习，也跟优秀的从业者沟通交流，渐渐意识到优秀的从业人员都会做保险产品对比分析。后来通过学习，我也会常将市面上各家公司主流的产品做对比分析，通过详细的条款与保险责任对比，找出相对最好的产品。当我发现某一个产品优于另外一个产品时，我打心里为自己点赞，因为我认为又可以避免一部分人掉进保险坑里。后来接触到更厉害的精英人群时，渐渐发现原来产品对比分析只是基础，并不算保险专业的高阶。我对自己说我要更加努力学习，更好得服务客户。在服务客户的过程中，其实很多客户的家庭条件，自身条件并不是一样的，客户需求也完全不一样，这时候我才发现最好的产品原来并不能满足所有人，而我却统一用最好的产品去解决客户的问题，满足他们的需求，这样反而变成了一种不负责任的服务方式（买保险，变成了保费支出压力的经济风险，或者保障难以做全的风险缺口）。当然我也慢慢开始学习更全面家庭风险管理知识，用需求导向产品，用产品满足需求，也就慢慢走出了产品导向的服务怪圈，向专业越走越近。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E随着自身保险专业能力的提高，以及行业积累，得到了越来越多的客户认可。客户咨询也由简单的保障性保险（意外，医疗，重疾，寿险）需求向改善型保险需求（教育，养老）发展，并且还会有极少部分客户有保险特定属性（避债避税，资产保全，指定传承）需求。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着国民保险意识的提高，保险需求也慢慢有了全球挑选的意识。（香港保险，新加坡保险……）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E咨询境外保险中，想了解香港保险的人群占比非常大。针对这个情况，我觉得有必要客观分析香港保险与内地保险的利弊，让消费者自己选择适合家庭的保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E香港保险与内地保险，\u003C\u002Fb\u003E个人认为要从以下六点做全面分析：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1. 购买成本（境外保险的通病），\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2. 保费\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E理赔金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E，\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3. 保险责任，\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4. 免责条款，\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5. 理赔（理赔条件，纠纷处理，理赔服务，理赔金），\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E6.\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E现金价值。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以下分析，为避免误导，诋毁出现，不涉及单一产品，尽量中肯。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E购买成本：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E购买境外保险，那就必然会去境外签字（时间成本，费用成本），其次香港保险要求体检，体检项目比内地多，而且某些项目的检查很多医院都无法做，因此\u003Cb\u003E只能选择去香港体检或者在内地的昂贵医院检查。\u003C\u002Fb\u003E此外，在香港银行开设了账户，要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。\u003Cb\u003E如果用现金缴纳保费，保险公司一次收取资金有限，超出部分需本人到香港银行缴费。\u003C\u002Fb\u003E（当然体检并不是全部都有）。去香港，那当然就有旅途费用，比如机票、当地酒店住宿等等额外的费用成本。\u003Cb\u003E（劣势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E保费\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E理赔金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人第一次接触香港保险，大多听说香港保险便宜，这一点，我持认可态度，这也确实是香港保险的优势，但不是绝对优势，国内保险费率上也有非常便宜的产品\u003Cb\u003E（同样保障下做对比分析）\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ea：香港保单的\u003Cb\u003E预定利率\u003C\u002Fb\u003E（\u003Cb\u003E预定利率\u003C\u002Fb\u003E，就是指\u003Cb\u003E寿险\u003C\u002Fb\u003E产品在计算保险费及\u003Cb\u003E责任准备金\u003C\u002Fb\u003E时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复\u003Cb\u003E利\u003C\u002Fb\u003E的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率）一般可以设计到5%，国内保单一般为3.5%。这一点是香港保险便宜的原因之一\u003Cb\u003E。（优势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Eb：香港保险的设计，主要针对香港人群设计，香港人均寿命高于国内人群，疾病发病率等都是低于国内人群，当然还有其他因素，就不一一说明了。所以保费便宜是相对优势。（因为国内的华夏，天安，弘康等等公司的产品保费有些还会低于香港的友邦或者保诚的产品，所以\u003Cb\u003E希望香港保险部分代理人别简单对比国内几家公司的产品就下定结论说香港保险更便宜，误导消费者\u003C\u002Fb\u003E）。\u003Cb\u003E（中立）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ec：香港保险投保或者理赔一般都用港元或者美元计价，针对这一点，购买香港保险就要考虑人名币与港元或者美元兑换的汇率问题。如果人名币升值，那么香港保单就没有资产配置的优势，毕竟交钱多，理赔金却会缩水。反之，如果人名币贬值，香港保单就有配置的必要性。其次，如果考虑移民，或者对美元资产有必要需求，购买香港保单也是不错的选择。（这一点不是二选一，仅仅说明有必要）。\u003Cb\u003E（汇率，主要还是政策风险，不能风险掌控，中立反而变成了劣势。比如投保时人民币贬值，你保费支出变贵，理赔金兑换成人民币亏损，如果不兑换配置外币当然就不错了，但大部分客户应该会选择兑换。提醒一点，目前人名币贬值风险大）。（中立，政策影响大）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ed：香港保险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费10%左右，国内一般不分吸烟与不吸烟人群。（\u003Cb\u003E劣势\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E）。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三：保险责任（重疾险说明）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E很多人说香港保险保障更全面，我觉得不然。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E重疾：\u003C\u002Fb\u003E以前香港保险的疾病种类确实优于国内保险产品，但是目前国内产品，在疾病种类上已经全面超越香港保险，无论在重疾种类，还是轻症种类，都是全面超越的。（超越的不仅仅是量变，也包括质变）。比如天安，华夏，平安，国泰，中意，同方，泰康等等\u003Cb\u003E（劣势）\u003C\u002Fb\u003E。癌症可多次赔付是部分香港保险的\u003Cb\u003E相对优势\u003C\u002Fb\u003E（毕竟一个人得两次癌症的概率太低）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E轻症：\u003C\u002Fb\u003E香港保险轻症一般赔偿以后就降低重疾保险金额，且理赔金额为保额的20%\u003Cb\u003E（劣势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E「原位癌」保障包括于下列任何受保器官群组之原位癌：（a）乳房；（b）子宫或子宫颈；（c）卵巢及／或输卵管；（d）阴道或外阴；（e）大肠及直肠；（f）阴茎；（g）睾丸；（h）肺；（i）肝；（j）胃及食道；（k）泌尿道或膀胱；或（l）鼻咽。\u003Cb\u003E原位癌有限制不包括身体其他组织器官。（劣势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E「早期恶性肿瘤」是指出现以下任何一种的早期恶性肿瘤情况：（a）甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0级别）；（b）前列腺肿瘤(TNM评级为T1a／T1b级别）；（c）被分类为RAI级别I或II的早期慢性淋巴性白血病；或（d）非黑色素瘤的皮肤癌\u003Cb\u003E（\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E劣势\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E大部分重疾与轻症，香港保险的定义更人性化。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E比如：脑中风，良性脑肿瘤，\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E重大器官移植术或造血干细胞移植术，\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E昏迷，瘫痪，慢性肝病，\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E原发性肺动脉高血压，心肌病，失聪，失明，丧失语言功能等等，这里就不一一说明了\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E（几乎是大优势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E身故理赔金：失踪获得此项理赔（劣势）\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E国内：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（一）下落不明满四年的；\u003Cbr\u003E（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E香港：\u003C\u002Fb\u003E规定失踪七年才能宣告死亡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第四：免责条款\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（\u003C\u002Fb\u003E免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款，越少越好。\u003Cb\u003E）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E香港保险免责条款少，一般就三四条，而国内保险免责条款一般都是十几条（优势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E例如：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E香港保险免责：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E· 一．投保前或保单缮发后90日内已出现徵状或病徵的疾病或因此而引致的手术；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E· 二．除自闭症外，任何受保人17岁前已诊断的先天性疾病；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E· 三．任何因爱滋病（AIDS）或人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染导致受保人罹患的暴发性病毒性肝炎或癌病；及\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E· 四．自致之伤害。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E国内保险免责条款：（一个案例，有些产品免责条款更多）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；\u003Cbr\u003E二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；\u003Cbr\u003E三、被保险人服用、吸食或注射毒品；\u003Cbr\u003E四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；\u003Cbr\u003E五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；\u003Cbr\u003E六、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间，或因先天性疾病身故；\u003Cbr\u003E七、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患重大疾病、或因疾病而身故或造成身体高度残疾；\u003Cbr\u003E八、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；\u003Cbr\u003E九、核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第五：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E理赔（理赔条件，纠纷处理，理赔服务，理赔金）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E香港保险理赔也没有绝对优势。毕竟我们要关注下面两点：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一：香港医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，\u003Cb\u003E若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔\u003C\u002Fb\u003E，若在此范围外就医就要自费。另一方面，由于\u003Cb\u003E境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。\u003C\u002Fb\u003E香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二：赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类\u003Cb\u003E保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。\u003C\u002Fb\u003E 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，\u003Cb\u003E香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人\u003C\u002Fb\u003E，需要投保人承担经济费用和时间损失。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E总结如下：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理赔条件肯定相对更人性（优势）。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E纠纷处理非常繁琐（劣势）。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E港险理赔速度快，但不是绝对优势（国内的保险公司现在的理赔服务也是相当快捷方便），当然如果有理赔纠纷，或者理赔金币种兑换，那么选择港险的理赔就不便捷了。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理赔金一般是理赔到客户的香港银行账户当中，涉及大额，有外汇额度限制。（时效性可能有影响），取得理赔金如果选择兑换成人民币又要担心汇率问题，什么时候兑换变成额外的问题。如同投资房产一样，真遇到急用，亏本也要卖（劣势）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第六：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E现金价值\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国内保单是确定现价，香港保单是两部分组合。（确定的+不确定的）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前期，国内保险有优势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E后期，香港保单有优势（按照目前香港保单十年来的分红收益率来讲，优势明显）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现价的前期，后期分界线为20年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E现价\u003C\u002Fb\u003E的作用对于客户来讲是非常重要的，毕竟保单现价可以算一笔时刻可以周转的流动资金，对于资金流动性要求高的客户，这一点选择香港保险尽量需要三思而行（香港保单前期现价低）。对于选择保障可附带分红的产品，\u003Cb\u003E我个人观点：保障是保障，理财是理财，分开购买最好。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E全文总结：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通过以上六点，全面分析了香港保险与国内保险各自利弊，我相信部分客户应该通过阅读本文，业能相对清楚自己该如何选择保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于资产要求有全球配置的客户来讲，我是同意部分配置香港保单。但对于仅仅为了保障的客户，我反而是不同意选择香港保单。（当然我也认可香港保险的重疾保障，换句话讲，如果自身资产不错，是可以选择香港保险）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于重视理财收益的客户来讲，可以选择香港保单（\u003Cb\u003E但也一定要考虑国家政策风险）。毕竟遗产税，CRS等等未来如果真的落地实施，那么也就有可能影响您的保单利益。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么香港保单会走上风口浪尖？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为国家对保险的重视，国内客户对香港保险的需求增长对整个行业的影响。这一点也侧面反应了\u003Cb\u003E香港保单最大的风险其实在于国家政策。毕竟一般来讲是大陆影响香港而不是香港影响大陆，所以你选择香港保单更多考虑未来的大陆政策趋势。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E综合考虑自身情况，权衡各方利弊，以及对未来的期望值。我相信，您选择的方案就一定是最适合自己的保险方案。\u003Cb\u003E（切记跟风）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E专业仅仅是为了我有一个更好的未来，您有一个更安心的未来。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T16:30:57.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:9,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T00:30:57+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:9},&&:{&title&:&透过理赔数据，理性购买保险&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E很多人第一次买保险都是被忽悠选择了一份听上去还不错的保险产品。经过统计，这些人的第一份保险基本都是分红，年金或者万能。\u003Cb\u003E作为保险专家的我想问问你，你真的觉得这些产品就是我们现在最需要的嘛，能解决我们最担心的风险问题嘛，当然也不否定这样的选择就错了，毕竟不清楚需求，我也不能随便就下定论。\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E专家建议购买保险的顺序：\u003Cb\u003E意外—重疾—医疗—定寿—教育—养老—终寿。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E普及一点保险干货：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一、保险中有三种身故保险事故——疾病、意外、非疾病非意外，所以购保险身故保险责任，请仔细看条款，清楚理赔条件。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二、有一种非常高发的保险事故很多意外保险不保，那就是\u003Cb\u003E猝死责任\u003C\u002Fb\u003E，因此成年人买意外险，请注意意外险保险责任的全面性，当然也要在乎意外医疗的报销条件与范围。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E买保障保险的规划流程\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-affc35a996c.png\& data-rawwidth=\&663\& data-rawheight=\&455\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E各家保险公司和保监会每年都会公布上一年的保险理赔数据，作为消费者我们是可以从这些数据中发掘很多有价值的信息，今天就让我们通过2016年平安人寿深圳分公司与新华保险的理赔数据，看看我们该如何购买保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2016年中国平安深圳分公司理赔数据分析：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、年龄与性别分析\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-75b85cba7.jpg\& data-rawwidth=\&945\& data-rawheight=\&1602\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、身故案件分析\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-68d7420bc1ccc6a1e40acc3.jpg\& data-rawwidth=\&945\& data-rawheight=\&1474\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三、重疾案件分析（1）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-b43aacda601f6d5c0dc117c.jpg\& data-rawwidth=\&945\& data-rawheight=\&1482\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E四、重疾案件分析（2）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-8f6cb8d80d51af434610acd.jpg\& data-rawwidth=\&945\& data-rawheight=\&1482\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2016年新华保险理赔数据分析：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E新华保险此前发布的《2016年度理赔责任年报》（下称为《年报》）显示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E单一致死原因占比前三位的分别为：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E恶性肿瘤20.04%，意外身故14.71%，心脑血管疾病6.87%。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E统计数据显示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E男性\u003C\u002Fb\u003E出险率最高的疾病是\u003Cb\u003E急性心梗和脑中风\u003C\u002Fb\u003E，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E女性\u003C\u002Fb\u003E发病率最高的疾病为\u003Cb\u003E乳腺癌和子宫恶性肿瘤\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E《年报》给消费者的保险购买建议：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险保障应注重寿险与重疾、意外险的合理配置。从险种保障责任和风险识别的角度来看，基础保障重疾、寿险、意外应合理配置。排名前十的重疾理赔疾病分别是：\u003Cb\u003E甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E重大疾病保险保障应尽早配置。数据显示，从\u003Cb\u003E30岁后重疾理赔出险率明显提高，出险年龄在35-59岁的占比达80%。\u003C\u002Fb\u003E而该年龄段人群多数扮演着家庭顶梁柱角色，建议客户应尽早投保重疾保险保障产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E三是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E重大疾病保障水平要适当提高。数据显示，重疾手术治疗平均费用在10万元左右，疾病医疗费用逐年提升，重疾投保保障不易过低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权声明：【数据来源网络，如有侵权请联系删除】\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E买保险先做风险测试：\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs\u002FsZZ3qe7UdMbRBuZV-B1D7w\&\u003E风险测评表——风险认定\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E咨询服务细则与流程：\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs\u002FL2emzoqyf-ML5G7-uVXzPw\&\u003E保险咨询细则及收费说明\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T07:15:27.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T15:15:27+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:2},&&:{&title&:&一大波忽悠——买商业保险可以抵扣个税？&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E原创文章，转载前请联系作者授权\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-eafc84b46b872.png\& data-rawwidth=\&1280\& data-rawheight=\&960\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-eafc84b46b872.png\& data-rawwidth=\&1280\& data-rawheight=\&960\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E最近朋友圈就被这样两张图片相关的新闻刷爆了，认识的代理人就围绕着这些主题在宣传造势，搞促销。\u003C\u002Fb\u003E（商业保险可以抵扣个税，PS：简直是大忽悠，这样的人真不适合做保险。当然朋友圈的客户也分享了这一新闻，看样子全民保险意识越来越强——好事情），\u003Cb\u003E说忽悠是因为不是所有商业健康险都可以抵扣个税，只针对特定险种才行\u003C\u002Fb\u003E，也就是之前谈到的\u003Cb\u003E税收优惠型健康险\u003C\u002Fb\u003E，而这之前我就已经全面分析过这个正在全国试点的可以保证续保的医疗险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E那些保险可以抵扣个税？\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实前面我有分析过这个正在全国试点的可以保证续保的医疗险。其中优点我也做过说明，分享链接——\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F?popup=1\&\u003E税优健康险产品--社保与商保的混合体 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E \u003Cb\u003E好处这么多，难道就没有坏处了？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我就分五点给各位简单分析此类型产品的\u003Cb\u003E鸡肋（当然这些鸡肋还是要对人对事）\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第一：税优健康险采用万能险模式，缴费灵活，个人万能账户可以累计生息\u003C\u002Fb\u003E\n税优健康险采取“医疗保障+个人账户”的万能险模式，缴费灵活。因为参照万能险设计，所以个人账户有理财功能，而万能险是唯一能保证收益的险种，所以税优健康险也是有最低保证收益。目前最主流的税优险产品，\u003Cb\u003E保底利率都在2.5%-3%之间。\u003C\u002Fb\u003E（对于大多数人还是挺有诱惑的，但是很多万能险比这利率高），但是这样的产品\u003Cb\u003E投保限制多：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1：税优健康险是团体投保的个人险种，投保人可以带病投保，保险公司承诺保证续保。由于这个原因，虽然税优健康险的被保险人是个人，但是目前，保险公司出于风控原因，对税优健康险普遍采取团体投保的模式，\u003Cb\u003E尚未对个人消费者开放\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2： 购买这款保险产品的，年交最低保费2400（每月最低200，对于有些年轻人来讲还是压力有的，\u003Cb\u003E当然也有只需要交风险保费的产品，所以购买的时候请仔细阅读条款\u003C\u002Fb\u003E）。一般来讲在35岁前，风险保费是低于2400的，多余的保费就会进入个人账户产生收益，\u003Cb\u003E等到退休时才会给我们，而且这部分钱不能返现，只能用来支付药物和看病治疗的费用。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3：从条款上看，这款保险对投保人的基本要求是：\u003Cb\u003E投保时年满16周岁，且未满法定退休年龄，正参加公费医疗或基本医疗保险的纳税人\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第二：税优健康险，肯定大家字面理解的优点就是税收优惠\u003C\u002Fb\u003E 。\n流程：我们在购买税优险种后，保险公司开具专用单证，票据上会有税优码。你需要把这个税优码告诉公司的相关负责人，其再用这个税优码，去税务局申报减免。\n案例：如果小王，24岁，男，月收入6000元，购买的税优健康险为年交2400。每月抵扣200元，免征额就为3700元，应税部分为2300元。经过计算应缴145元的个人所得税，购买以后缴税125元，一年节税也仅仅240元。（相当于你每年交的保费2160元，但是对于国家来讲，已经很大优惠了）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第三：带病投保，也是有条件的\u003C\u002Fb\u003E \u003Cb\u003E带病投保的前提条件：被保险人在投保时已经连续缴纳个人所得税满一年。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第四：保额，好像不是我理解的这么好\u003C\u002Fb\u003E\n罹患重大疾病后投保，每年的赔付限额最多为4万元，终身限额为15万。\n无既往症投保，每年的赔付限额最多为20——30万元，终身限额为80——90万。\n\u003Cb\u003E也就是说如果带病投保，每年保费60元，买了一份保额只有4万的医疗险，你觉得值得嘛？\u003C\u002Fb\u003E （当然如果真生病了，实在没有其他好的商业保险购买，这样的产品还是有非常大的优势的）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第五：报销限制\u003C\u002Fb\u003E\n整体来讲，税优产品已经拓展是社保外报销，但是有些产品也有\u003Cb\u003E社保外药品器材限制，既往症报销限制，社保外用药报销比例限制，医院限制。\u003C\u002Fb\u003E跟部分商业保险对比来讲还是有不足的地方。其次就是就是对于就医医院的要求，目前全部都是大陆地区，公立医院（不含特需部），港澳台医院免责。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E优点，我就不再重复了，不清楚不了解的，请仔细阅读文章前的文章链接。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E推荐险种：平安人寿——平安税优保个人税收优惠型健康保险（万能型）\u003C\u002Fb\u003E \u003Cb\u003E相比其他的税优健康险产品，不好的地方就是保底收益为1.75% ，其他方面基本算是最优秀的。（比如：费率，保额，报销限制，其他服务……）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E专业才值得信任，才值得您终身托付。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T13:07:18.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T21:07:18+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:0},&&:{&title&:&为老板解除后顾之忧的保险&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E 最爱你们的黄大大 \u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs?__biz=MzI1NDU2MDc3Mw==&tempkey=OTE0X0UxdDgyRlJQaXNCMldaQVQyaldHMVVjZXVKRDAxU1hMdXpkRGUxTnRSekNVTG1ES0lJZHQ3SVJROG5RdDdSMWIwM092NlpZU3k1X1UzQURKa2VOR2FHaWNmY0U1QklMNlZmcDFJMmZ3TVoteXdaQjZxRkIyNFJoYWE4UUcyS0JNcTdNU19GeWFiNjdfNzBGNG5RN3pTVXk0MDN2OTJ0aFpRRFRlS2d%2Bfg%3D%3D&chksm=69c21ea65eb597ba30552ade0b1c0d11b1a1bd4727aee2a3d6532951##\&\u003E小贝课堂\u003C\u002Fa\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在企业经营中有很多风险存在，当然为企业老板解除后顾之忧的险种也有不少，比如\u003Cb\u003E雇主责任险、团体意外险、\u003C\u002Fb\u003E公众责任险、工伤保险（社保）等。作为企业老板，究竟选择哪种又是最佳方案呢？通过保险责任的分析，以及认清自身需求，我们是可以选择合适的保险险种解决企业经营的部分风险。\u003Cb\u003E（最核心的还是雇主责任险与团体意外险）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一：雇主责任险 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-1aec2cbec1ed3ae49cbdfd.jpg\& data-rawwidth=\&415\& data-rawheight=\&300\&\u003E\u003Cp\u003E雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E雇主责任险的一般保险责任：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（一）死亡赔偿金；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（二）伤残赔偿金；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（三）误工费用；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（四）医疗费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E雇主责任险可附加的附加险： \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、附加第三者责任保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E承保被保险人（雇主）因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、附加雇员第三者责任保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、附加医药费保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E承保被保险人的雇员在保险期限内，因患有疾病等所需的医疗费用的保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人；如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险；如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二、团体意外险 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-8aa8dbf9a5fe.jpg\& data-rawwidth=\&400\& data-rawheight=\&328\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E团体意外险，即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险责任：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E团体意外伤害保险一般是指企业作为投保人，员工作为被保险人，统一以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E员工身故、伤残是老板利益，而员工门诊、住院、手术等是员工利益，这一点是大家、包括很多资深的保险代理人都没注意到的。因为当员工发生身故和伤残的时候，公司老板在赔偿费用上是无法推脱的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注意事项：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投保团体意外险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一是\u003C\u002Fb\u003E投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用？但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二是\u003C\u002Fb\u003E需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三是\u003C\u002Fb\u003E投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E四是\u003C\u002Fb\u003E要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三、公众责任险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-aaf032d1761.jpg\& data-rawwidth=\&1000\& data-rawheight=\&406\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公众责任保险（Public Liability Insurance），又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种法律赔偿责任可以是侵权责任造成的，也可以是合同（契约）责任造成的。通常公众责任保险承保的合同责任须特别约定。此外，公众责任保险还可以承保因妨碍通行、阻塞道路、失去舒适环境和非法侵入等原因造成的第三者责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公众责任保险适用范围及其广泛，既可以承保不同行业的企业和团体在生产、经营活动中因意外事故所造成的他人人身、财产损失而产生的赔偿责任，也可以承保家庭或个人纯日常生活中因意外事故造成的他人人身、财产损失而产生的赔偿责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公众责任保险的主要险种有：场所责任保险、电梯责任保险、承保人责任保险和个人责任保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。\u003Cb\u003E这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E团意险与雇主责任险的区别 \u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三大险种中，企业主选择最多的还是雇主责任险与团体意外险。\u003C\u002Fb\u003E但是，在选择中也存在误区，认为团意险与雇主责任险二选一就够了，其实这样的选择还是有很多不足的地方。接下来我就从四方面分析这两大险种的区别。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1.\u003C\u002Fb\u003E被保险人不同，团意险被保险人是员工，雇主责任险被保险人是公司（雇主）；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2.\u003C\u002Fb\u003E保障的风险不同，团意险保障的是员工遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和自己购买一个人身意外伤害保险区别不大。雇主责任险负责赔偿员工在工作时间和工作场所内（一般是这样的规定，也有其他例外的情况）发生伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。换句话说，保险公司负责赔偿原本应由公司负有的赔偿责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3.\u003C\u002Fb\u003E所要达到的效果不同，\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E团体意外伤害保险一般为员工福利，在法律意义上不能减免应当承担的经济赔偿责任，一般来说受益人为员工本人或者近亲属；雇主责任险的保障范围以法律法规为基础，可作为一种法律风险转移，雇主责任险实际上是给公司给自己买的保险，保护公司的利益的，受益人一般为员工本人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4.\u003C\u002Fb\u003E团意险寿险公司和财险公司都有，雇主责任险只有财险公司才可以经营。所以说，这二者的区别真的很大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E雇主责任险赔的钱是针对投保者，也就是单位，是单位应该赔给职工的钱，而且职工在非工作期间的意外伤害是不赔的。包括职业病伤害，误工费，诉讼费等。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E团意外险赔的钱是赔给被保险人的，也就是受伤害者，不管保险公司赔给了被保险人多少钱，都不能免除单位应该赔给个人的钱，但是对被保险人的保障是24小时全天候的。工作不工作期间受到的意外伤害都赔。但是不包括误工，诉讼，职业病的伤害治疗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E案例分析：\u003C\u002Fb\u003E一个工人在单位工作时受伤了，花去住院费两万元。造成了残疾，要赔偿五万元。和单位达不成协议，起诉至法院，法院判定单位要赔偿七万元。承担诉讼费2000元。 如果是雇主责任险，那么如果在保额内，保险公司会赔偿单位应该承担的全部费用72000元。如果是团体意外险，那么单位就要赔偿职工72000元，另外，被保险人可以从保险公司得到残疾金5万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-e248e14fcaf8ef640cf5.jpg\& data-rawwidth=\&690\& data-rawheight=\&513\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E透过专业分析，选择合理的保险产品，让保险助力企业经营。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E感谢您的认可！\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:50:28.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:50:28+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-463a18c9b358ee59f3d9cdc_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&保险拒赔三大原因 助你明白买保险&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E理赔是保险公司最常被诟病的一点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险理赔是一种依照保险合同进行的履约行为，如果在购买保险时能对买产品更了解，真正做到明明白白买保险，那理赔并不像你听说的那样难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险公司拒赔案例最为突出的三大原因，分别是：带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如何避免这三种情况呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T08:57:16.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T16:57:16+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&保单管理（保单检视）——并不是说的那么简单&,&author&:&huang-ya-rong-520&,&content&:&\u003Cp\u003E 最爱你们的黄大大 \u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs?__biz=MzI1NDU2MDc3Mw==&tempkey=OTE3XzZkYUZ3OXZpM3A5TS9hSHdJN0ZXT2drZmhFd3F3bm1RbFdUNDVSdEJSZzFVbXRJdXNlSTNpZlBtem0xd045MXpNSGx4QWVBank1Q3pVa2VsYUpTOUJ2OGhiVlYtdm16eHBHZENaT0ExcjE4S0xscVFxQ3NFenQwNTZLeVl0Zk1FUmloZXFMUndNeXFQNWpIMGNlNGpFbzhncUFsVEJNWlk0X3lwZmd%2Bfg%3D%3D&chksm=69c21d655eb59473a58bfafa2f5cb72f37ee3fa89a3cfd54d9bbf4##\&\u003E小贝课堂\u003C\u002Fa\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E点击上方\u003Cb\u003E蓝字\u003C\u002Fb\u003E，关注小贝课堂~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E走进私人定制保险生活~~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E黄大大：你家的保单整理了吗？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E保单管理（保单检视）关注以下几点：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E检查已有保单是否健康（是否有保全项目）。包括查看保费是否有拖欠、保单是否已失效，如果有，需要尽快到保险公司去办理保单复效。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E检查是否需要更新保单信息。受益人有无变化，个人信息有无更新，如果你近期搬家了、换手机号了、换银行卡了，这些信息都需要与保险公司联系，及时更新保单上的相关信息，以免影响自身权益。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E检查保单是否需要调整、更新。不同年龄段需要配置的保险产品也各不相同，尤其是对于已经拥有一张或以上保单的家庭来说，更需要根据家庭成员的年龄、收入、工作环境等方面的变化，及时对保单进行调整、补充。 \u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E01家庭保单汇总表\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E原创文章（保单整理表格与说明），未授权的情况下，禁止任何形式的转载。\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E【表格基本构成】由\u003Cb\u003E客户信息+保单信息+账户信息\u003C\u002Fb\u003E三部分组成。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-a995e540ff0bbaaabe9fc716ee81b524.png\& data-rawwidth=\&765\& data-rawheight=\&305\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-d8a7d3ad0e4ce6ea7e3d.png\& data-rawwidth=\&1184\& data-rawheight=\&305\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E02填写说明\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一个部分客户的基本信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E它包括了投被保险人的姓名、性别、出生日期、投保人、受益人等等信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E? 出生日期是一个非常重要的。每年客户的生日除了便于我们做好基本的客户服务，也是客户投保利益的关键点。可能仅仅是相差1-2天投保，就能够节约一万块钱的保费。所以，出生日期是非常重要的一个要素。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?还有一个重要的信息就是受益人。受益人的指定，牵涉到合理税务规划以及家庭财富传承。如果没有指定受益人，那么领取保险金的就是法定受益人。如果遗产税出台的话，客户是没有办法规避遗产税的，因为法定受益人领取保险金会算作是接受遗产。另外，有些保单的身故受益人与被保险人是同一个人，相当于还是没有指定受益人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二个部分客户的账户信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E它包括缴钱、领钱的帐号，开户银行，账户户名等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E准确的账户信息可以帮助客户避免保单的脱保和失效，还有一点是特别容易忽略的，就是把缴钱的账户写得非常清楚，但是领钱帐号的情况却没有记录。比如说有一个客户，他每两年要领三万块钱，但三万块钱不多也不少，不方便做一些投资项目，领出来后很可能就会消费掉。这个时候就不如选择一个保险产品继续升值，又可以增加一些收益，多一些回报。如果，我们没有做好领钱账户的记录，就没法给到客户最合适、最专业的建议。这就是领钱账户信息记录的重要性。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三部分客户的保单信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E它包括险种名称及保单号，生效日期，年缴保费，基本保额，缴费期间，保险期间，主要功能提示，投保公司。其中几项需要关注：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?缴费期间与保险期间这一点，也是大家平时容易忽略的。如果客户以前保单缴费期结束，那就用缴费期结束保单的保费去投保一个新的保险，在每年并没有增加更多保费的情况下去获得更高的保障。这样也能更好地帮助客户做好保险费用和保障额度的规划。所以，缴费期间与保险期间也是非常关键的要素。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?保单号的作用是便于准确查询保单的信息。在做全方位保单整理的时候，需要我们去了解各个公司的不同产品。那我们就可以拨打对应公司的服务咨询热线，通过保单号，迅速查到这一张保单到底有哪些保险责任，生效日期是什么时候，保险金额是多少，保费是多少等等。这样就能准确查询保单信息，为客户做好全方位的保单整理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E?保额就是客户的现有保障，通过这项信息就能够快速找到客户的保障缺口。举个例子，我们在帮客户做保单整理时，发现他的健康保障只有五万块。因为以前买健康险，基本上就是五万，或者最多十万。但现在因为环境的变化，人们得大病的几率越来越高，特别是癌症的发病率直线上升。如果真的生病的话，特别是生大病，五万块钱是远远不够的。这个时候我们就必须告诉客户要补全保障缺口，获得充足保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E? 保障权益就是保单的保险责任，是保障是否完备，是否符合客户需求的重要信息。一般大概有这些分类：身价，意外，医疗，重疾，教育金，养老金等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，保单整理时，我们发现客户有大病保险，就能知道在大病方面客户拥有的保障内容及额度；会发现可能有一些理财类的保险，但是领取的额度比较少，在退休以后养老金方面可能会存在不足，这就要提醒客户去补充、补足。所以说，保险责任也是一个非常重要的方面，往往也是我们在做保单整理时候的一个难点，需要我们了解客户的所有保障产品，把准确的信息，填到保单信息整理表里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E03\u003C\u002Fb\u003E \u003Cb\u003E家庭保障汇总表\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E \u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-b01e0f2be2dcefaff87412.png\& data-rawwidth=\&748\& data-rawheight=\&92\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E家庭保障汇总表是在个人明细表的基础上，将整个家