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三种情况下提前还贷不划算
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“打算提前还贷，但朋友说这样不太划算。”在贵阳市区上班的陈女士最近就纠结要不要提前还贷。于大部分购置了房产的普通工薪阶层来说，只要手里有些闲钱，而又没有其他投资渠道，很多都会考虑提前还贷，以节省银行利息。但这种提前的还贷方式是否真的划算呢？就算提前还贷，什么时候，什么方式还贷才是最划算的呢？
提前还贷前，先计算下存贷款利率
市民陈女士2011年贷款买了一套房，最近手头也有些闲钱，打算提前还贷，但身边很多朋友都不建议她这样做。
其实提前还贷是否划算，要考虑的因素有很多，最基本的是要看存贷款利率。多家银行官网显示，部分银行存款利率已经上浮到顶。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。据此计算，如果房贷是纯个人住房公积金贷款，五年以下(含五年)贷款利率3.75%，明显低于定期存款水平，即使五年以上的贷款利率4.25%，相对于不少银行的三年期存款水平，还要低不少。因此，提前还贷没有必要。
如果是商业贷款，最新5年以上贷款基准利率6.15%，相比目前银行定期存款利率，倒是高出不少。这种情况，如果手里有闲钱，也急需购置第二套，提前还贷还是可取的。
三种情况下，最好不要提前还贷
一位银行业内人士透露，虽然在房贷新政下，有不少市民前来咨询提前还贷，但实际来办理该业务的市民并不多。
该银行业内人士提醒有下列条件的市民，提前还贷不划算。第一，购房时，享受了利率优惠，目前信贷环境下，再贷款，利率优惠几乎没有可能。比如，7年前，一些购房者拿到了房贷7折优惠利率，如果在现行五年期贷款基准利率（5.65%）上打7折，折后利率（3.955%）低于银行5年期以上的定存利率，更低于一些理财产品收益率，这种情况下还不如将手上的闲钱拿去投资或定存。第二，利用等额本息还款，但还款期限已过半。选择等额本息还款的市民都知道，等额本息每月还款额都一样，其中还款本金随着还款年限逐渐递增，利息逐渐递减，后期只有很少的利息，所以还款期限若过半，提前还款划不着。第三，如果热衷于理财，且手上有高收益投资渠道也不要着急提前还款，如果理财收益能覆盖贷款利息，那么可以考虑将手上的闲钱用于理财，以获取更多收益。
该人士表示，如果觉得提前还贷，比投资或购买理财产品更可靠更值得信赖的话，无论什么时候申请提前还款，都要在办理相关手续前，向银行申明，提前还款部分为本金，这样本金少了，利息自然也少了。
提前还贷违约金各大银行有差别
大家都知道，提前还贷，银行要收取部分违约金，而违约金的收取，各个银行各有所不同。记者了解到，目前市面上，银行收取违约金主要分为两种情况：一种收取银行则需要收实际还款额1到6个月的利息；另一种，银行收取实际还款额一定百分比的手续费。
据记者了解，中行、工行、农行、浦发银行在还贷满一年后，选择提前还贷不需要交纳违约金。但还贷在一年期内，各银行收取也不一样。比如中国银行不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，建行不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的，收取1%。农业银行不满一年提前还款的以本金×月利率收取，工商银行不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%。招商银行不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。
本文来源：金黔在线-贵州商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈房贷族须知这样的情况下还贷必吃大亏 6点还贷流程你得懂房贷族须知这样的情况下还贷必吃大亏 6点还贷流程你得懂买房百科百家号一辈子的奋斗，感觉就为了一套房。对于普通大众来说贷款买房时常态。贷款贷款肯定是要还款的。很多人会说我有钱就还款就好了呀，不是这样的，还款也有很多弯弯道道，一不小心可能就吃了大亏，下面跟异想家网（关注异想家网获取更多房产优惠政策）一起来看看如何还款才能不让自己吃亏。还款时，一般分有两种方式：1.等额本金：在还款期内，每月偿还同等数额贷款，包括本金与利息。(每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减，但总体要比等额本金多付不少利息)。2. 等额本息：把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金与剩余贷款在该月所产生的利息。(前期还款压力较大，但随着时间的推移，房贷负担逐渐减轻)。提前还房贷的步骤与流程1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。2、向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。5、提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。6、还完贷款后记得撤销抵押登记无论是在合同期内还是还完贷款的，还是提前还款的，购房者在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。各银行提前还贷申请条件中国银行：提前30个工作日书面申请。工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。农业银行：要求提前7个工作日书面申请，并且在贷款发放满一年后才可提出申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请。哪些人群适合提前还贷呢？1.不善于理财的人，只晓得把钱存在银行；2.不喜欢欠债的人，只喜欢无债一身轻；3.想以房子作为融资工具，贷更多款；4.购房时间短，还款初期的人。这三种情况不要考虑提前还贷1.使用公积金贷款或贷款时已享受较低折扣的利率优惠；2.等额本金还款已过三分之一；3.等额本息还款已过二分之一。是否需要申请提前还贷，最好根据自己的实际情况，切不可影响到自己的日程生活。如果最还贷或者如何申请贷款等事项，还是不是很明白的，可以通过异想家网进行了解咨询，异想家网提供一对一经纪人服务，还能避免经纪人抢客现象，导致用户信息错乱，影响判断。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。买房百科百家号最近更新：简介:让房地产透明，让大世界清晰作者最新文章相关文章关注合房网二维码，了解最新楼盘信息
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提前还房贷或许吃大亏 这些情况*别提前还贷
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摘要：看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。
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看春节将*，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。综合来看，原因各有差异，但是不是所有人都适合提前还贷，什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些，这里为您做出解析。不适宜提前还贷从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。如果是以下三种情况建议您不要进行提前还贷了：1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折)截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。2、等额本金还款期已过1/3的等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。3、等额本息还款已到中期的等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。适宜提前还贷当然，也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息，所以也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。1、如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算;2、如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款;3、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助;4、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还;5、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心。确实，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算;如果是计划今年还清所有的房贷，还要提醒大家还需要注意以下这两个问题：1、你需要弄清楚贷款银行对提前贷的相关规定：在年底还款之前，你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求;以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款：如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少。
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[责任编辑：王杨]标签提前还房贷还房贷攻略
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