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孩子刚出生想给孩子买份保险谁能给介绍一下
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& &孩子刚出生一个月想给孩子买份保险，从网上了解了一下大部分是投到17岁返还教育基金形式。除了这个还想给孩子保医疗保险就是保大病和普通住院治疗的，有谁能给介绍一下。有做保险的朋友请把详细资料发到我的邮箱留下电话如果合适电话联系。
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以客户实际需求为导向，客观公正的保险解决方案！
从目前储蓄保险的形态来看，不适宜做短期内领取的教育规划，若孩子年龄较大，可以通过储蓄渠道解决，储蓄保单更适宜规划逐年领取的养老年金。 目前市场上，少儿教育金保险大致可以分为下面三类： 第一类：快速返还类型的 这类产品特点在于，在缴费期开始当年或者次年即开始返还年金。此类产品因为快速的“获利”在市场上占主流，是最畅销的产品类型。 实际上，过快的返还，会使保单的价值迅速减少，整体的获利减少。因为过早的返还，还在缴费期间类，缴费远大于返还金，即返还金绝大多数情况是不会领取使用的，过早的返还没有意义，只会使保险公司变相轻松的获利，是真正哗众取宠的产品。 第二类：万能型教育金 这类产品缴费较为灵活，同时支取也较为灵活，这个是一大优点，同时太过容易造成挪用，也算是缺点。万能险的实际收益受利率影响，如果保险公司的实际利率比较稳定，作为少儿教育金还是非常适宜的。需要提醒的是，近年万能险利率偏低，未来孰难预料，是属于不可测的规划产品。 第三类：单纯专属教育金。这类产品设计形态简单明了，在合同签订时，即明确规定了领取的时间，一般如18岁，19岁，20岁，21岁等几个关键年龄段有专属的领取。同时大部分在25岁，28岁或者30岁等几个创业或者婚嫁年龄一次领取满期金即终止。是实在简单的子女成长规划类型产品。 同时， 人生的保险阶梯基础是意外伤害和重大疾病保险。如果发生了这种风险，阶梯就会倒塌，投资理财杯水车薪，几乎等于零。基本上，每年不足1000元的规划先完成前面两项的基本阶梯部分，再逐步储备教育金或年金。 新生婴幼儿及少年儿童规划保险，无外乎下面三项，循序渐进： 一、少儿保险最基础的部分就是磕磕碰碰，感冒发烧的住院费用，这个是基础部分。最简单明了的方法就是购买带疾病住院医疗卡了。 保费0-2岁398元 ，3-17岁180元，保障高昂。 涵盖人身保障5万 意外伤残保障5万 & & & & 少儿重疾保障1万 意外可报销5000元 和最为关键的住院医疗费用报销6万（0-2岁）， 10万（3-17岁）无论大病小病，意外伤害，只要住院即可报销，实实在在，简单明了，体现保险的意义与功用。介绍及投保链接：http://quick.xiangrikui.com/blog/488295.html二、在此基础上，补充重疾保障额度重大疾病的平均治疗费用为24.8万，但是小孩的重疾费用远远高于此，动辄三五十万，甚至更多！一旦发生，即直接影响整个家庭的生活，甚至于还可能负债累累。所以小孩的重疾保障尤为重要，在不影响生活的情况下，尽量设计最高。 随着医疗费用的水涨船高，儿童重疾30万比较合理。 少儿重疾，保费便宜，保障高额，200元即可保障10万重疾，400元保障20万重疾，600元保障30万重疾，是少儿卡的有力补充。 介绍及投保链接： http://quick.xiangrikui.com/blog/488285.html 三、在通过较少资金完成基础保障的前提下，可以依照经济情况，做纯粹的教育基金保险，累积孩子未来的成长费用，取决于对未来教育水准期望和当前的储备能力，教育是刚性需求，按照实际经济能力量力而行，逐年累积即可。未来一个优质的教育费用应该在50万到60万之间，所谓教育金总结下来就是8个字： 多多益善，量力而行。具体建议请加QQ咨询！
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【险为人知】——选购保险完整攻略速成篇
& & & & 很多人不了解保险到底该如何选择，往往听代理人一忽悠，或者受了点小小的利益驱使，就不由自主的把钱掏了出去，但真到了用的时候，才发现所购买的保险原本不是那么回事！所以，中国保险业口碑向来不是很好！& & 为了让更多的人能理性的认识保险，并能选择到最为合适的保险产品，笔者精心整理了以下博文，给保险消费者（而非投资者）一个理性的投保思路！目录01、人寿保险的本质及家庭的意义02、保险的投入和产出03、你与保险公司的各自属性？04、家庭保险规划顺序05、意外险——最便宜的保险06、寿险-家庭保障的基石07、购买寿险的注意事项08、定期寿险VS终身寿险09、重大疾病保险释义10、常见重大疾病的种类11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？13、防癌险——有条件者的最佳补充14、女性健康险——保险公司的包装产品15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？16、如何选择缴费期更划算？17、关于儿童保险的那些事18、关于单身保险的那些事19、关于家庭保险的那些事20、关于老年保险的那些事21、如何判断一份保险“好”与“不好”？22、保险按需购买，同时注意节约开支——保费多少才合适？23、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化24、境外旅游险选购全攻略 添加中……文： 王玉刚（总编，完稿）许益希（整编，填充）刘磊《保险购买完整攻略》蒋政委《如何判断一份保险“好”与“不好”？》周万清《保险按需购买，同时注意节约开支》
一、人寿保险的本质及家庭的意义
& && && & 中国人的观念中，家庭占据着相对重要的地位。许多人辛苦奋斗一生就是为了家庭幸福，使家人衣食无忧。但是生活中有太多的不尽如人意，大多数意料不到的事情，比如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败等，当这些变故发生时，家庭经济就会面临巨大的财务危机。 & &“二次伤害”是指一个家庭受到不幸事件伤害之后，继续在财务上经受更大的打击。比如重病之下无钱就医，家庭的主要收入来源者死亡而使家产被变卖等。人寿保险就是针对这种情形应运而生的。 人寿保险对家庭的意义主要体现在： 1、小额资金防范大风险。2、计划家庭财务。购买人寿保险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。3、保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。 & &&&而在家庭理财中，人们合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费从未停止过，而收入只集中在特定的时期内，现金的流入和流出，在时间上和数量上是不对称的，所以我们不会把手中的钱全部花掉，而是留出一部分，规划锁定未来。 & &&&家庭现金流模式：工作收入-支付日常开支（包括衣食住行，抚养子女和赡养老人）=净现金流（用于子女教育规划和自身养老规划）& &&&多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚的收入，然后成家置业，给孩子良好的教育，给父母一个幸福的晚年，给自己储蓄足够的养老金，这一切都依赖于我们本身——家庭现金流入的源头一切正常。但是不争的事实每天都在上演，我们极不情愿看到的事情，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗又该如何解决？人寿保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。 & && &所以，保险完美你的人生，最大的功用就是保障家庭现金流，保障未来生活不被风险的发生而改变，锁定你未来规划的美好一切。而保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。
二、保险的投入和产出
& &&&& & 每当我问客户“您对保险的期望是什么？”的时候，客户给我的回答都包含两个层面，一是保障，二是回报——金钱上的回报，而并没有把获得的保障也当作回报的一种——《何为保障？》，如果换成我是客户，我也会这么考虑，我付出了金钱，当然期望得到金钱上的回报。 & & 正如上一节所讲，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。 & & 在我的另一篇帖子里，我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返还的钱也都是自己先缴给保险公司的。详细内容可查看《什么是保险的消费性》
何为保障？
& && & 保障用一个字来形容就是“安”字，一个女人在“宝盖头”的家中，有被保护的感觉，这是我对“安”字的理解。女性在社会中普遍处于弱势群体，她们更渴望安全感。她们希望找个“强大”的老公，给予她们足够的安全感，为她们遮风挡雨。 & & 女孩子结婚要有房子有车子，还要有票子。不是她们拜金，人不会因为拜金而拜金，而是她们渴望安全。当一个男人给予一个女人足够的安全感的时候，常常表现在对物质的强烈占有欲上，特别是一些经济能力不强且没有另一精神寄主（孩子）的人。她们缺乏生活来源，身心都受到创伤，惶恐的心灵也无可再靠的港湾，她们的孤独、害怕往往表现在对家庭财产的强烈占有欲。所以，你爱她，就把家庭财政交给她。 & & 保险是一种保障，这是真理！但是，什么样的人会觉得需要保障呢？弱势群体！在家庭中，孩子、妻子、老人她们是弱势者，她们需要。孩子需要父母的抚养，老人需要子女的赡养，妻子也需要丈夫的依靠。丈夫在外艰苦创业，照顾妻儿老小，为他们幸福的生活而努力，有足够的家庭财富可以给他们，让他们衣食无忧，他们觉得安心，他们觉的有保障。 & & 我们努力的工作，我们艰苦创业，我们投资理财，为的就是给我们的生活建立足够的生存物质保障。老有所养，病有所医。 & & 当自己生病时，有足够的钱看病；当自己年迈的时候，有足够的钱养老；当自己不能工作的时候，有足够的钱维持自己的生活。这就是保障——生存物质累积。 & & 当然，足够的生存物质是一种保障，但是问题在于如果还没有足够的物质保障时，风险就发生了呢？出师未捷身先死，如果捷了身死，那还好，死而无憾了。未富先老、未富先病、未富先残、未富先死，那么这样的风险，这样的不安定因素该何以去除？而这样的风险往往人们都会忽略或不够重视，却无可抵挡。 & &&&如果有足够的时间，我们就能还清房贷。& &&&如果有足够的时间，我们就能准备足够的钱让孩子上大学，或出国深造。& &&&如果有足够的时间，我们就能存够多的钱，过一个快乐的老年生活。& &&&如果有足够的时间，就能实现我们的梦想。& &&&如果…… & &&&如果没有时间呢？ & &&&没有足够的时间，夫妻共筑的爱巢将被银行没收。& &&&没有足够的时间，即使孩子努力，也因为没钱，不能接受好的教育。& &&&没有足够的时间，我们没能存够多的钱，老年生活将捉襟见肘。& &&&没有足够的时间，我们的梦想就变成了幻想。 & &&&当我们还没有足够的钱让我们可以生病的时候，我们生病了依然有钱看病；我们还没有足够的钱来维系自己及家人的生活的时候，我们残了、死了依然有足够的钱去照顾家人。这是保障——风险转移。 & &&&买保险就是买保障！这是无往不利的话。然而，首先要理解何为保障。
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三、你与保险公司的各自属性？
& & & &&&与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。 & &&&当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。 & &&&如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。
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六、寿险-家庭保障的基石
& && & 寿险是一种死亡保险，也就是说人over了，翘辫子了，保险公司才赔钱，以弥补家庭的经济损失。很多人都不明白什么是寿险，寿险买过来做什么，代理人费了九牛二虎之力，“引经据典”，好不容易把寿险是什么样的一个东西讲明白了，但是客户一听，马上就来气，火大：呸呸呸……，真TMD晦气，我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一起死了算了。把保险代理人噎的三天说不话来。于是乎，才会有那保险到底是为己还是为她（他）的呐喊。 钱财乃身外之物，生不带来死不带走。人都没有了，还要钱做的什么？——真的不要吗？ & & 被大家戏称为“洗脑工程”的寿险的意义与功用这里也不在这说了，我打字累，你看了也伤感。寿险是一种“家庭责任”险，给家庭安全感，为家人的生活保驾护航的，从家庭现金流的源头保障家庭的稳定，幸福。关于寿险分类：& & 按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；终身，因为每个人的寿命是不确定了，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。& & 按性质分，可分为消费和储蓄。 消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。
引入一个小故事，不可不看——《盘子的故事》定期（消费）寿险是个死亡险，而现在不少寿险除了死亡之外，还增加的全残责任。 下面是市面上主要的定期寿险的产品属性： 以30周岁男性购买30年期100万保额定期寿险，30年缴费举例：复制以下链接到浏览器进行精心优选保费试算：http://www.700du.cn/prod/jxyxjh.html?inviter=
盘子的故事（最简单的方式教你理解保险）
有人问：保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，客户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？看完下面这个故事，很多关于保险的话题都会明白了。& && & 100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。 & & 这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本） 10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了） & & 可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子） 10（费用） 50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生） & & 这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。& & 听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150元，回去还鼓动别的工友也多交一点。（分红险诞生）& &这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险诞生） & & 第三年年末，大家账户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。（投连险诞生） & & 这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行吗？ 从故事中，可以看到保费是由三个部分组成：保障成本费用投资的钱=保费 & & & & 其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以保险公司的投资收益都是比较稳定和渐进的，不会很高！&&& &所以建议客户：首先尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买到很高的保障。然后把节余的钱购买纯粹的年金保险，做子女教育、自身养老等未来必然面临的刚性需求的规划！这一类不属于投资，不要把保险看做投资，任何的投资都有风险，而年金保险能最大限度的保住你的本金不受损失还有稳定持续的收益！ 思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视高收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？
七、购买寿险的注意事项
& & 人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容： 1）不是你想给谁买就可以给谁买：投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。 2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。 3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还 4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。 5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。 6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
八、定期寿险vs终身寿险
&&& & 为了配合题目，我将寿险定价原理做简化，并用通俗的方式表述出来，便于大家理解。& & 比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。 & & 好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买！ & & 于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。 & & 但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。& & 从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。& & 显然，定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。& & 看过前面的《盘子的故事》后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。& &&&个人的看法是适量的终身，高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。& & 如30岁男性，10万两全分红险，缴20年保20年，每年4800元，而同样的定期寿险200元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？稍微列举一二。& & 1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。& & 2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。& & 3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。& & 4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。
九、重大疾病保险释义
& && & 一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。 & & 重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
十、常见重大疾病的种类
& & & & 需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。 & & 统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定： □ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤□ 急性心肌梗塞□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术□ 多个肢体缺失—完全性断离□ 急性或亚急性重症肝炎□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍 □ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致□ 双耳失聪—永久不可逆□ 双目失明—永久不可逆□ 瘫痪—永久完全□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月□ 重型再生障碍性贫血□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术
十一、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点
& & & & 目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。 & & 附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。 选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？ 单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：（1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。（2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。（3）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。 重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点：（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等。（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚。（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”。
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