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亟待P2P监管细则落地 第三方支付、银行抢滩资金托管
作者：张烁
　　见习记者 张烁 北京报道
　　创新监管部主任岫于9月底提出的P2P监管十项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。
　　据P2P门户网贷天眼统计，10月份全国共出现问题平台38家，越来越多的P2P平台风险事件，加上日益明晰的监管政策，让P2P平台的资金托管已成大势所趋。
　　据21世纪经济报道记者了解，目前汇付天下、易宝支付等第三方支付机构已经推出了比较成熟P2P资金托管解决方案。
　　10月份，长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议，双方携手试水点对点的资金托管；与点融网也达成战略合作协议，探索资金托管模式。此外，(,)、(,)等也完成了P2P资金托管系统的建设，未来第三方支付和银行在资金托管的战场上可能直面竞争。
　　真假托管
　　“某些平台对外宣称的托管实际上只是一个支付通道，做的还是资金池业务。只要是资金池模式，投资人的钱就存在被挪用的风险。目前跑路的P2P平台100%都是这种通道模式。”汇付天下金融机构事业部总经理钟红波对21世纪经济报道记者表示。
　　某P2P网贷的负责人指出，目前市场上的P2P平台真正实行托管的不到十分之一，就连一些知名的P2P公司，实际上也没有进行资金托管。
　　易宝支付CEO助理许现良分析，一方面P2P平台认为监管规则没有出台，没必要做托管；另一方面也担心接入托管可能会导致一部分数据的流失。
　　“从2011年下半年开始，部分第三方支付公司开始研究P2P资金托管如何杜绝资金池的操作，于是有了分账的概念。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户（主账户）。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入、担保费、赔付等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。所有的用户在使用这个帐户体系充值或提现时，操作指令是通过系统向在第三方支付机构的P2P平台集团帐户的主帐户进行一个传送，然后通过主帐户根据其业务逻辑关系，向对应的体系内子帐户之间进行数据波动。”畅贷网CEO施俊对记者表示。
　　施俊进一步解释，但是其风险依旧存在，因为P2P平台集团帐户这套体系从意义上来讲还是属台的，只是在这样一套帐户体系里做交易时，有了更规范的操作流程。
　　“后来一些第三方支付推出了一种新的做法，现在比较流行。平台本身或者投资人都在第三方支付里面开设一个独立帐户，每个独立帐户是平级的，没有主帐户和子帐户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的帐户里，通过平台把投标的信息完成以后，这个信息匹配到第三方支付的系统里，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人帐户，这样P2P平台本身不碰钱，基本上也就没办法卷钱跑路。” 施俊介绍。
　　但是，某2013年上线的P2C平台负责人认为，这样的方案并非完全没有缺点。尤其是交易成本非常高，使用便利性比较差。举例来说，投资人要在某平台充值，平台页面会跳出一个页面再跳转到第三方支付的页面，然后在第三方支付页面体系里跳转到网银，需要输入很多信息，才能最终完成支付，很大程度上影响了用户体验。
　　“这当中还有一个非常大的要求，对于使用这一套支付体系的用户来讲门槛是比较高的。首先，用户要明白如何使用网银，要拥有专业版网银的工具，如USB-Key等，还要等到网银充值成功再回到网商的页面。所以这种模式的缺点是用户使用门槛高、使用体验差。最重要一点是，这样的业务在移动客户端根本不适配，因为移动端没有办法用USB-Key完成支付。”上述P2P负责人对记者表示。
　　某第三方支付机构负责人也指出，按照现有的托管体系，一些自动投标功能很难实现。“平台本身还具有小部分的调帐权限，虽然卷款风险不存在。但是任何交易只要是系统在做，就具有一定概率的差错值，当一些系统出差错的时候，需要一个回拨的操作来纠正这个错误。在这样的情况下，平台对于独立帐户间通过和第三方帐户的沟通具备一定的调帐权限。这个权限是很低的，必须经过第三方帐户与其联合才能完成这个事情。”
　　在爱投资COO程晗看来，无论什么样的资金托管，由于P2P行业的不规范，加之投资标的不透明，很难真正杜绝虚构标的现象的产生。“要保障投资人的利益，还需要行业自律、行政监管的一同配合。”
　　托管难题
　　据21世纪经济报道记者了解，去年汇付天下就推出了P2P资金托管解决方案；上周，易宝支付率先推出了P2P资金托管在移动端的产品。此外，快钱等第三方支付公司也在积极研究资金托管产品。
　　相对于第三方支付公司，银行表现得相对谨慎。
　　“其实我们一直在和银行谈资金托管事宜，一些银行的系统也基本开发完成。但由于监管不明晰，银行不敢贸然进入这个市场。目前市场上银行和P2P签订的托管协议大部分也是战略性质的，没有具体的产品实施。” 程晗对记者表示。
　　“对于P2P而言银行作为托管方信用更高，监控密度和资金流向的安全度更高。同时，能够接入银行对P2P网贷平台来说，也是一种品牌实力的象征。”北京某P2P平台负责人对记者表示。
　　“银行做托管自然有品牌和技术上的特长，但第三方支付公司也有自己的优势”。许现良认为，相对于传统银行，第三方支付在资金托管中的反应更灵活，可以为客户量身定做解决方案。现在P2P行业创新很快，银行庞杂的体系很难以跟上P2P的创新步伐。
　　“我们从去年开始就一直在和银行谈资金托管，最开始是和(,)。但是他们和红岭签署了战略协议，系统是按照红岭模式设计的，是点对点的模式，而我们的租赁业务包括租赁公司、承租人、投资人三个点，和平安的系统很难兼容，所以我们现在也不敢贸然跟银行签托管协议。一旦签了协议，再开展新业务就可能被银行系统限制住。”某P2P平台首席运营官对记者表示。
　　“我觉得最后的资金托管很可能和基金的托管方式一样，第三方的托管和自身的备付金账户分离，单独建账，委托一家银行管理。”许现良对记者表示。（编辑 马春园）
（责任编辑：HN022）
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P2P资金托管:银行取代第三方支付机构已成定势
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【金融·资本】:银行取代机构已成
银行竞相跑马圈地 P2P仍担心客户被撬
《中国经济周刊》 记者 劳佳迪 | 上海报道
素来奉行差异化策略的商业银行和网贷平台P2P，正在不断释放出融合的讯息:一套围绕着资金托管的游戏规则正在被商业银行悄悄改写。多家媒体报道称，近日与互联网金融网贷平台“金联储”签署战略合作协议，为后者提供包括资金托管在内的金融服务。
其实传统银行分羹P2P资金托管蛋糕的念头早已有之。不过，记者注意到，无论银行以何种方式介入P2P平台资金管理，相关合作都仅仅停留在协议层面，目前银行迟迟没有开展实质性的业务推进。
此前，、、都曾曝出试水P2P资金托管的消息，也都在热闹一时之后偃旗息鼓。而频繁“难产”的背后，潜伏着银行与P2P之间的基因冲突，此次能否真正踏上破冰之旅，尚是未知数。
银行：强势布局 只待政策
在接受《中国经济周刊》记者采访时，民生银行方面未否认媒体关于其与“金联储”签署战略合作协议的报道的真实性，但同时表示目前他们尚未开始向P2P提供资金托管业务。
据媒体公开报道，在商业银行介入以前，P2P资金托管一直是第三方支付机构的天下，仅汇付天下和支付两家公司就占据了P2P资金托管市场60%的份额，银行军团的横空出世扮演着洗牌者的角色。
平安银行成了第一个想吃螃蟹的人，2014年6月，平安银行曾与多家P2P签署合作协议，针对协议内容，银行方面称仅提供“存管服务”，P2P方面却高调称其为“托管服务”。
“存管和托管是两个概念，存管只是协助性的金融服务，比方说P2P自有资金账户、资金存管汇总账户的分设管理和风险隔离等，而托管要承担兜底的责任，当时P2P的跑路现象频频发生，公众对于P2P出现负面印象，P2P需要借银行这样的正规军来净化形象。”一家参与过P2P业务的股份制银行相关人士对《中国经济周刊》记者表示。
但是有媒体报道称，平安银行的这一业务并未顺利开展。在得知平安银行与网贷平台合作后，去年银监会专门到平安银行进行调研，出于对风险的考虑，平安银行暂停了该业务。
此后，虽然监管政策迟迟没有定调，但还是有银行蠢蠢欲动。去年10月宣布与中投全球合作，为其开设“风险保证金账户”；今年1月你我贷宣布与合作，内容也涉及交易资金委托管理；2月，民生银行正在研发的“网络交易平台资金托管系统”甚至提前曝光。
然而，上述签署协议的银行在资金托管方面并没有真正落地的项目。但从“秘而不宣”的态度看，银行对于强势布局这片蓝海的愿望依然显得相当强烈。
“技术研发只是时间问题，银行现在最大的顾虑还是监管层，因为涉及任何一个领域的托管，银行都需要资格申请，需要报银监系统履行审批流程，所以称‘存管’也好，‘资金清算’也罢，都是曲线救国的方式。”上述股份制银行人士坦言。
P2P: 银行会不会抢我客户？
不过，相比股份制银行的一致热情，尽管不少P2P乐于躺在银行这棵大树底下乘凉，却也存在着不少忧虑之声。爱钱进创始合伙人张辉对《中国经济周刊》记者分析，一旦实现P2P资金银行托管，平台本身还需要承受一定风险。
“从P2P平台的角度来看，资金清算托管至银行后，平台客户资料被银行掌握，银行可能会利用这些资料对客户进行交叉销售，从而使P2P平台失去对客户的把控和影响力，造成自身客户资源的流失。”张辉对记者坦言。
在他看来，之所以项目推进缓慢、有“雷声大雨点小”之嫌的另一个关键，在于银行开发独立系统的进度。“P2P平台对于客户体验和满意度的要求极高，客户投资和提现的要求基本都是T+0，而银行开发的资金清算系统能不能满足这些需求，这很大程度上决定了P2P平台和银行合作的意愿，传统的信托、资管计划等托管业务，发生的都是100万以上的大额清算交易，而P2P的特点是小额、高频、响应速度快，因此银行需要开发独立的系统来满足这些特定需求。”
“P2P平台需要处理的交易量较大，如一家年成交额在几十亿的平台，一年涉及到的资金交易操作可能在上亿笔，相关的清算划扣等费用会高至上千万，而银行提供清算和托管的费用可能远高于第三方支付类似服务的收费，对平台造成极大的成本负担。”张辉担忧地说。
有第三方支付机构人士对记者表示，银行的收费要比他们提供的同等服务费用至少高20%。当然，这部分额外成本也能带来相应收益，即银行提供的增信和背书。
监管:明确支持
另一方面，虽然监管机构还没有正式出台谁有资格进行资金托管的文件，但监管层面的态度已经由阴转晴，被认为是大势所趋。年初，央行支付结算司副司长樊爽文曾公开表示，P2P资金托管应该在商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，这两种风险的叠加，有可能会数倍放大行业风险。
据悉，目前第三方支付机构资金托管参差不齐，监管和法律体系并不健全，很容易钻法律空子，投资人的资金托管并没有得到充分保障。银行的核心优势在于拥有资金托管的合法资质，同时在资金托管的形式上也并非第三方支付那样简单的备付金管理模式。
另有P2P业内人士对记者分析，从银行角度而言，还需要制定一些标准和规则来衡量合作P2P平台的运营风险和道德风险，因为在介入P2P资金清算和托管环节后，从法律的责任和义务范围，银行只对投资人资金清算和托管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。
张辉说：“虽然权责划定明确，但就当下国情，广大P2P投资人对于其中的理解还达不到完全客观，因此投资者教育也亟待解决。这就类似于买股票的人现在已经明白，虽然自己炒股账户的钱是托管在银行的，但是自己买卖股票亏得一塌糊涂的时候，是既不能去找银行，也不能去找开户券商讨个说法的，而这个理念，20年前的炒股人是不具备的。P2P平台投资者教育可能还需要走一段更长的路。”中国经济周刊-经济网版权作品，转载时须注明来源，违者将被追究法律责任。
本文来源：中国经济周刊
责任编辑：王晓易_NE0011
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第三方支付管理玖富式银行资金托管或成定局
Yesky天极新闻
　　【天极网IT新闻频道】上个周末，相信很多人的朋友圈都被5000元刷屏了。这不是谁发了大红包，而是央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》中关于第三方支付余额消费转账单日5000元限额的规定。《管理办法》虽然处于公开征求意见的阶段，但一旦实施，影响巨大。不仅仅第三方支付受到影响，从人们生活的便利程度到电商业务用户体验，甚至连P2P都会受到影响。
　　互联网金融底层建筑受监管 影响巨大
　　随着7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的下发，具体细分行业的监管相继出台。继互联网保险监管细则出台后，互联网金融基础应用的网络支付监管细则征求意见稿也已经出台。
　　互联网金融之所以有今天P2P、互联网证券、互联网保险、网络银行、众筹等百花齐放的局面，很大程度上得益于网络支付的发展和普及。特别是在2005年前后，人们对于网络支付购物认知度很低，对于互联网理财投资认知度更低。可以说，十年前网络支付与电商购物就共同开启了国人互联网金融的用户教育。
　　《管理办法(征求意见稿)》中对于第三方账户开设验证、账户类别、转账消费金额等均作了规定。第三方支付机构业务将首当其冲受到影响，例如《管理办法(征求意见稿)》第十三条规定支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。目前所具备的理财产品购买、花呗等恐将受到影响。
　　而依托第三方支付的电商也将受到一定影响。比如消费金额200元以上的支付机构不能代替银行做客户身份及交易验证，网购支付的用户体验将会受此影响。
　　第三方支付监管 P2P受影响
　　《管理办法(征求意见稿)》中明确规定了支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
　　尽管在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中已经规定P2P的资金交由银行进行存管，但由于监管细则尚未出台，P2P机构的业务调整缓冲期尚且存在。而此番《管理办法(征求意见稿)》却直接将支付机构托管P2P资金的业务明令禁止了。P2P机构的监管已经明确划归银监会，如果P2P监管细则没有在央行《管理办法(征求意见稿)》之前发布，第三方支付机构将不得不主动吐出P2P资金托管这块肥肉。
　　P2P银行资金托管成必然 先发制人掌握主动
　　《管理办法(征求意见稿)》与央行之前发布的《指导意见》可谓一脉相承，第三方支付机构不能从事P2P资金托管业务今次看来已无任何意异议。由于第三方支付机构托管P2P资金时，资金流向是内部账户进行分配，成本较低。银行进行资金托管后，交易成本上升几乎成为必然。但另一方面，银行资金托管对于投资者资金安全和P2P行业整合都将有明显的推动。
　　(2015年2月，玖富创始人兼CEO孙雷出席民生银行资金托管签约仪式)
　　一方面来说，银行资金托管的安全性要高于第三方支付机构资金托管。目前为止，尽管国内具备第三方支付牌照的机构有数百家，但除了支付宝和支付外，其他支付机构并无过硬的实力和背景。因此，P2P资金托管交由银行，安全性会更高。另一方面，银行资金托管也会推动P2P行业的整合。部分资质和实力不强的P2P平台甚至可能出现没有银行愿意托管的局面，无形之中银行资金托管起到了一定的筛选作用，加速部分P2P平台出局。
　　如今看来，P2P资金转由银行托管已无可避免。作为迅速发展的P2P行业，部分机构早已抢在监管规定出台前开始了银行资金的托管业务。早在2015年2月，玖富便与人人贷、积木盒子等一起与民生银行签约资金托管，可谓是走在了行业的前列。随着银监会P2P管理细则的发布，具备竞争力的平台将会脱颖而出，强者愈强。成立9年的玖富，不仅一直坚持点对点交易、签约银行资金托管，强大的风控实力也是一重保障。尽管对于互联网金融监管趋向严格，但利于行业长远发展。
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* 网友发言均非本站立场，本站不在评论栏推荐任何网店、经销商，谨防上当受骗！P2P托管未来走向：鼓励银行第三方支付“结合”
来源：综合
作者：经济观察报
　　未来P2P平台资金托管将走向何处？是由第三方支付可以接着做还是“后来者”的银行来接手？自今年初中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行等银行高调宣布进入P2P托管，P2P资金托管众说纷纭。
　　监管机构至今并未明确表明态度，不过，从中国支付清算协会及银行业协会近期发布的报告或能窥探一二。
　　近日上述两家分别由中国人民银行及银监会主管的机构发布报告表示，非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度，但由于第三方支付具有资金跨行支付便利及资金垫款便利，未来托管银行与第三方支付结合可发挥双方强项，使得互联网金融客户既可以体验到安全高效专业的托管服务，同时也能享受跨行支付和垫款服务便利。
　　银行初涉P2P托管
　　P2P资金托管是一个全新且有潜力的市场。目前P2P资金规模只是千亿级别，多位互联网金融人士预计在三年内，规模将超过2万亿元。在错过第一波P2P资金托管业务的银行正试图夺回失去的市场。
　　今年初，中信银行与宜信签订战略合作协议，称将在资金托管方面展开合作，中信将开放合作模式，欢迎更多P2P平台接入。随即民生银行、招商银行、浦发银行等商业银行相继声称将与P2P平台在资金托管方面展开合作。
　　如今，半年将过，银行托管P2P平台资金进展如何？某银行电子银行部人士向经济观察报表示，虽然已与某平台合作资金托管业务，但至今半年仍未与平台展开类似合作。“不是做不到，而是不敢做。P2P风险较大，银行不敢轻易与其展开合作。”上述银行电子银行部人士称。
　　其他几家已与银行签订合作协议的平台人士向经济观察网表示，由于数据交接较为复杂，合作进展缓慢，以后不排除同时与银行和第三方支付机构合作。
　　《中国支付清算行业运行报告2015》显示，目前除少数平台，绝大多数的平台将资金托管于第三方支付机构，有些已接入银行托管体系的平台也仍在使用第三方支付机构。其原因在于银行对于P2P接入要求高，审核速度较慢，第三方支付机构可针对P2P迭代产品，做一些功能的结合、更新。
　　大成律师事务所肖飒律师向经济观察报表示，今年初，多家银行宣布为P2P做资金托管服务，着实令第三方支付机构担忧不已，然而经过近半年的市场检验，银行托管P2P机构资金市场并未打开，足可见合作机制可能犹存障碍，但第三方支付机构的P2P资金托管市场却呈加速上升。其根本原因在于银行目前仍旧欠缺互联网基因，现有体制机制及其对互联网业务的理解无法快速满足新模式频出的P2P行业需求。
　　合作或成为可能
　　“第三方支付公司已成为P2P托管市场上的主力军。”易宝支付CEO唐彬向经济观察报称，“传统金融机构的体制机制，以及互联网精神和服务能力的缺失，使得其无法有效服务好广大的中小微企业和大众，反过来催生了第三方支付、P2P、众筹等新兴的互联网金融行业。”
　　网贷之家最新数据显示，2015年5月底全国正常运营平台1946家。易宝支付目前为超过500家P2P公司提供托管支付服务，而汇付天下方面向记者表示，今年4月份汇付天下的托管平台已经突破600家。亦即两家第三方支付机构已为市场中近一半的平台提供资金托管服务。
　　《中国支付清算行业运行报告2015》指出，与P2P类似，第三方支付行业为新兴行业，在其发展中确实存在不规范之处，监管予以规范有助于行业健康发展，目前国内尚未建立严格的P2P客户资金第三方托管机制，银行由于P2P机构面临一定政策风险，以及客户支付体验不佳等原因，未能建立类似证券保证金托管的P2P资金托管机制，而非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度。
　　中国银行业协会近日发布的《2014中国资产托管行业发展报告》称，尽管P2P已引入第三方支付公司进行监管，由于用户的资金是统一存放在以支付公司名义开具的银行账户中，银行无法有效甄别账户和监督资金流向，因此支付公司存在挪用的可能性，致使P2P出现跑路现象。
　　“P2P托管只能降低平台跑路风险，无法控制贷款人资金投向，自然也无法负责坏账赔偿。”唐彬称，监管层要求P2P平台不能建立资金池，不能搞资金错配，投资人亟需一个更为安全的机制以杜绝平台跑路风险，这一点银行和第三方支付机构的托管系统都能保证监管要求。第三方支付的交易资金实质上也是存放在各个银行，第三方支付公司和央行的系统对接，受央行监控，交易资金每日都需要清算到主存管行。从用户权益保障的角度，万一某平台跑路，只要用户的资金仍在该用户在支付公司开设的资金托管账户内，则同样可以支取。
　　汇付天下方面向经济观察报表示，“2013年我们为P2P平台构建了&账户系统+支付服务+银行监管资金&的模式，为P2P平台设计账户系统，提供支付和结算服务，P2P平台资金则完全由银行监管。”
　　支付是银行的三大基础服务之一。银行在资金、品牌、资质等方面都远超第三方支付企业，为何却在P2P资金托管领域反而落后于第三方支付？
　　《2014中国资产托管行业发展报告》指出，托管银行在系统、人员、风控及客户信任度等方面有优势，可以将交易资金和自营资金隔离，并能确保资金划拨和资金结算的安全性。而第三方支付具有资金跨行支付便利及资金垫款便利，第三方支付机构可采用垫款方式报这个客户资金使用，目前大多数银行难以提供该服务。因此托管银行与第三方支付结合可发挥双方强项，使得互联网金融客户既可以体验到安全高效专业的托管服务，同时也能享受跨行支付和垫款服务便利。
　　随着国内托管机构准入政策放松，托管机构正在由银行向非银行金融机构、由国内银行向全球托管机构扩延。目前P2P行业还处于发展初期，银行加入P2P托管的阵营将为P2P机构多了一个选择，而一旦银行与第三方支付机构合作为P2P提供资金托管业务，也将有利于行业健康成长。
(责任编辑：黄瑶)
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第三方支付转型 与银行联合托管P2P资金
来源：北京商报
作者：孟凡霞
摘要：不甘心“到嘴的鸭子飞走”，第三方支付谋求转型创新，与银行合作，联合推出P2P资金托管。
日前，央行向外界公开征求意见的《》给了沉重一击。不甘心“到嘴的鸭子飞走”机构谋求转型创新。易宝支付与富友支付均与银行开展合作，联合P2P资金。
据了解，此次中信银行、易宝支付与易宝支付旗下懒猫金服联合推出的P2P联合产品，采取了“支付+运营+”的产品运作模式。易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信银行相关负责人表示，中信银行与懒猫金服全面系统对接，原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移。 无独有偶，富友支付近期与两家国有大行——建设银行、中国银行合作开展P2P托管业务，由银行向类公司提供托管专用账户，P2P公司也将直接和银行签约，富友支付则负责提供托管系统、技术支持、运营维护以及对的资质把关审核。 随着的快速发展，资金安全问题凸显。P2P托管主要是为了防范平台挪用客户资金，保障安全，虽然央行支付新规将托管这块业务划分到银行旗下，但在实际操作过程中，由银行进行托管有诸多难点，包括银行对互联网平台的风险辨识能力尚不足，对P2P公司的资金划转业务运营认知不够;系统不符合P2P公司互联网创新的特点，甚至有些小银行提供的托管方案还停留在手工记账的阶段;银行的产品更新迭代、响应速度不能满足互联网金融企业发展变化等。而支付机构早已进行P2P托管工作，可以协助银行解决问题，支持P2P平台的高频交易。 首席运营官安丹方认为，随着行业的规范，把给不具有关联关系的银行是大势所趋。 单就资金存管来说，银行在资金账户管理和资金安全性上有其无法替代的地位。虽然目前监管层明确了银行作为第三方存管的主体地位，但这并不意味着完全出局。 金信网首席运营官安丹方认为，相对于2014年的谨慎，2015年伊始商业银行对于P2P资金托管的态度变得更为积极了，随着行业的规范，把资金托管给不具有关联关系的银行是大势所趋。因为当前意见中并未对银行存管模式进行细化，如何有效实现资金存管、存管模式、技术接口等细节都有待确认，第三方支付未来可能为资金存管提供技术服务等方式，介入资金存管。
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银行反应速度还是太慢，尤其是大银行，指导意见出台多久了，不见有给予平台支持的消息出来，开发或者开放接口的，都是非国有银行。
虽然说银行更安全点，银行托管费用太高，一般小平台很难负担，央妈明显偏帮银行。
银行更安全点
央妈利用其权利为银行谋利
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