10被浏览2,255分享邀请回答01 条评论分享收藏感谢收起0添加评论分享收藏感谢收起写回答银行贷款利率怎么算? 贷款100万20年（等额本息法与等额本金法）有什么区别？银行贷款利率怎么算? 贷款100万20年（等额本息法与等额本金法）有什么区别？理财一些事百家号还款的方式有两种，等额本息和等额本金。等额本息就是每个还贷期还的金额是一样的。等额本金就是每个还贷期还的本金是一样，但是利息不一样。等额本息法：计算公式月还款额=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]式中n表示贷款月数，^n表示n次方，如^240，表示240次方(贷款20年、240个月)月利率=年利率/12总利息=月还款额*贷款月数-本金在生活中，人们买房买车的时候经常会去银行贷款，下面等额本金法：计算公式月还款额=本金/n+剩余本金*月利率总利息=本金*月利率*(贷款月数/2+0.5)举个例子：一套房子，100平方，10000每平方，首付三成，月供多少，总利息多少，以贷款20年来算。等额本息法：月还款额为5343.38元(每月相同)。还款总额为 元，总利息为 元。等额本金法：第一个月还款额为6883.33 元(以后逐月减少，越还越少)，最后一个月还款额为2933.19元。还款总额为 元，总利息为 元。以上两种方法相比较，等额本金法比等额本息法少还 元。等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。以贷款100万20年还清为例，两者还款的区别可以看下图。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。理财一些事百家号最近更新：简介:理财一些事，慢慢写的关于理财的一些事情作者最新文章相关文章P2P等额本息惹争议 实际年化利率超50%
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作为银行房贷的一种还款方式，等额本息正逐渐应用于线下信用借贷平台，其利率多以“二分三”(年化利息23%)为主。分析人士表示，按照实际利率的计算公式，采用等额本息“二分三”的模式最终实际利率高达50%，在最高法日前出台的民间利率红线约束下，这种模式必然需要改革。
日前，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当认定为无效;而双方约定利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定利率支付利息;年利率在24%-36%之间的属自然债务区，不受法律保护。
等额本息，是指按照预先约定好的利率水平先计算出总共本金和利息，再分摊到每月中，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。这与一次性还款付息有着较大区别。据[url=http://duanrongwang.wangdaizhijia.com/]短融网[/url]CEO王坤介绍，目前线下的个人信用借贷平台多采用“二分三”的等额本息模式还款。
表面上看，23%的年化利率并没有超过最高法“24%”的红线，但王坤表示，这种模式实际上暗含着不合规的地方。
假如借款人借了10万元，借款期10个月，按照目前“二分三”利息计算，每个月需付23%的利率，10个月需要支付2.3万元利息。如果是一次性还本付息，在到期后直接支付12.3万元本息即可。[b]如果按照等额本息法还款，一个月需要支付1.23万元，按照加权复合利率算终值，最终实际年化利率超过50%。[/b]
为了规避风险，不少平台都会在合同中罗列一些别的服务费用，降低合同中的利率。此次最高法的新规定中也并未明确费用和利率的计算。
业内人士向北京商报记者表示，部分按照等额本息“二分三”或者“三分五”，平台不会直接去计息的，通行的做法是，分拆为了咨询服务费或者账户管理费，及交易佣金、利息等，合同上的名义利息其实很低，不会越过高法红线。
实际利率高达50%的等额本息“二分三”模式到底有没有触发最高法的规定?
网贷之家首席研究员马骏认为，最高法的规定是不是会对“二分三”的等额本息还款模式造成影响，还需要继续观察，现在看影响不大。王坤表示，从严格意义上，如果不是一次性收取的费用都应该属于利息，实际利率超过50%必须不符合最高法的规定。
北京市合川律师事务所律师王德怡向北京商报记者表示，实践中有许多小贷平台将利息限定在法定的二分或三分息以内，但通过其他方式收取高额服务费、手续费，事实上使借款人支付的费用超出了法定利率的上限，这种做法本质上是违规的。
然而在需求的推动下，如果没有明确的监管细则或者法律出台，这种模式可能仍将持续下去。李子川认为，“市场定价不是由政府机构的一纸文件决定的。资金成本在那摆着，除了银行哪里会有便宜的资金。在需求的推动下，这些借贷平台一般是上有政策下有对策。预计前期政策上会对这种高利率进行规范引导”。王坤表示，现在法律确实还不完善，预计后续还会出台一些相关解释。
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等额本息回款方式是在回款有标能够续投的时候才能利率达到最大化，像投哪现在的情况不适合等额本息的！
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泉水叮咚 发表于 13:47:45
等额本息回款方式是在回款有标能够续投的时候才能利率达到最大化，像投哪现在的情况不适合等额本息的！
小贷公司通过互联网平台放贷即将有法可依
国务院法制办公室今日就《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》公开征求意见，征求意见稿规定，除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，任何组织和个人不得经营放贷业务。
条例旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织，国务院决定由有关部门监管的典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司等非存款类放贷组织不适用本条例。
征求意见稿规定，[b]非存款类放贷组织通过互联网平台经营放贷业务的，应遵守条例有关规定，并由银监会制定网络小额贷款的监管细则。[/b]
征求意见稿明确，除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，任何组织和个人不得经营放贷业务。
关于注册资本，征求意见稿规定，非存款类放贷组织应当具有与业务规模相适应的实缴注册资本，有限责任公司不得低于500万元，股份有限公司不得低于1000万元。
关于经营地域，征求意见稿规定非存款类放贷组织取得经营放贷业务许可证后，可依法在省内经营，不受县域限制。跨省、自治区、直辖市经营应当经拟开展业务的省级人民政府监督管理部门批准，并接受业务发生地监督管理部门的监督管理。
征求意见稿同时对非存款类放贷组织的业务经营规则作了规定，其中包括发放贷款前与借款人协商确定的贷款利率和综合有效利率不得违反法律有关规定;不得采取欺诈、胁迫、诱导等方式向借款人发放与其自身贷款用途、还款能力等不相符合的贷款;不得以不合法、不公平或不正当手段催收债务等内容。
征求意见稿还要求加强对非存款类放贷组织的监督管理，查处其违法、违规行为，依法撤销有重大违法违规行为的非存款类放贷组织；建立非存款类放贷组织违法行为举报奖励制度；开展行业统计分析和评估工作；处置重大风险事件;对行业自律组织的活动进行监督等。
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xiaomeizhu 发表于 14:07:30
xiaomeizhu 发表于 14:07:30
小贷公司通过互联网平台放贷即将有法可依
国务院法制办公室今日就《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》公开征求意见，征求意见稿规定，除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，任何组织和个人不得经营放贷业务。
条例旨在规范小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织，国务院决定由有关部门监管的典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司等非存款类放贷组织不适用本条例。
征求意见稿规定，[b]非存款类放贷组织通过互联网平台经营放贷业务的，应遵守条例有关规定，并由银监会制定网络小额贷款的监管细则。[/b]
征求意见稿明确，除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外，任何组织和个人不得经营放贷业务。
关于注册资本，征求意见稿规定，非存款类放贷组织应当具有与业务规模相适应的实缴注册资本，有限责任公司不得低于500万元，股份有限公司不得低于1000万元。
关于经营地域，征求意见稿规定非存款类放贷组织取得经营放贷业务许可证后，可依法在省内经营，不受县域限制。跨省、自治区、直辖市经营应当经拟开展业务的省级人民政府监督管理部门批准，并接受业务发生地监督管理部门的监督管理。
征求意见稿同时对非存款类放贷组织的业务经营规则作了规定，其中包括发放贷款前与借款人协商确定的贷款利率和综合有效利率不得违反法律有关规定;不得采取欺诈、胁迫、诱导等方式向借款人发放与其自身贷款用途、还款能力等不相符合的贷款;不得以不合法、不公平或不正当手段催收债务等内容。
征求意见稿还要求加强对非存款类放贷组织的监督管理，查处其违法、违规行为，依法撤销有重大违法违规行为的非存款类放贷组织；建立非存款类放贷组织违法行为举报奖励制度；开展行业统计分析和评估工作；处置重大风险事件;对行业自律组织的活动进行监督等。
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谢谢分享。。。。
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认真学习利率，以实际利率为准
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w223124 发表于 07:55:33
2015年1月份央行下发通知，涉及到八家企业，其中有两家是非常具有互联网特性的。第一家芝麻信用，背景是阿里巴巴。它的动作非常的快，过去不到一年里，它通过芝麻信用分，迅速的把征信这个概念普及到了中国千千万万的用户，以互联网快速信息传播的通道，带给了公众对征信行业的认知。另一家腾讯信用，提供征信报告等多种服务。其实腾讯它的数据量也非常的大，也是八九个亿的数据，有它本身基于社交方面的大数据。
但是假设一个用户在阿里的芝麻这边借款，发生了不良的行为，没有还款——这时候腾讯是否能及时知道，做出反应呢？[b]并没有[/b]。其他的大数据公司、征信机构也面临同样的问题，他们的数据并不是开放、互通的，这与互联网的开放、分享是背道而驰的。随着民营征信的进展，多维的数据对征信体系进行补充，意味着我们征信体系会越来越完善。[b]我们认为连接一切与征信相关的数据，才是真正意义上的征信的互联网+的概念。[/b]
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& 连利率都算不清么？房贷利率真的是年化4.9％好么。
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怎么还有这么多人房贷利率都算不清？不要把银行和街边的小贷高利贷混淆好么，银行相对小贷高利贷有良心不仅仅是每月一分钱一分利。
在重申一遍房贷利率4.9年化，公积金3.25年化。余额宝收益都比公积金的利率高。
18:13 上传
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kikins 发表于
建议你去看看财务的书籍再来谈论
我就是财务。你说还款金会产生利息还可以记利息。那确实。
但是一堆人说其实房贷是实际利率的两倍。先把房贷4.9先普及。在教那些人货币的时间价值好么。
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gdzer 发表于
这么明了的问题还用讨论？
还真有人不懂啊
估计想太多了
你看看回帖。就知道有多少人不懂了。不懂还混房版。哎。。。
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NDunn 发表于
名义利率4.9，你得看银行的复利周期，然后换算成实际利率。。。
房贷是当月的利息当月清。来个毛的复利和利滚利。。
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泉水叮当 发表于
我记得你之前推荐要每月还款一样的，不要那样递减的
那如果提前还贷呢？因为一套房不可能主到30年啊，如果住十几年卖了，那卖之前还是要提前还贷，那是递减的好，还是每月一样的那种好？
理财白痴，表笑话我{: ...
每月一样好。
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广 告泉水叮当 发表于
不是说提前还款就是递减的好么？
在中国。过去30年的经验和预计未来5年，永远是还一样金额较好。
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银行的小麦芽儿 发表于
楼主其实还是很热心的，一般你怎么理解怎么算，房贷4.9是平摊到30年，如果你提前结清，绝对不止4.9年化，前面还的三分之二都是利息，三分之一是本金。这是等额本息。等额本金也是前期利息还的多些，但是比例 ...
数学老师死的早，你说的全是错的。
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银行的小麦芽儿 发表于
还有两种还款方式，真正划算的是等额本金，这样你不用提前结清了，慢慢每个月还款金额会越来越少。到最后一个月基本上都是本金.利息为0了，但是这种适合还款承受能力强的，因为本金比本息开始几年还款金额多些，我 ...
在天朝，对于大多数屁民。等额本息是唯一正确的还款方式。就是每个月还一样多。
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银行的小麦芽儿 发表于
恩 你都对 那我就不说话了 反正也没什么好争论的
可以简单的理解为，贷款100万，年底还4.9万利息＋20万本金，第二年年底还3.92万利息＋20万本金。以此类推。房贷是唯一良心的贷款。你是银行的这都不明白么。
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银行的小麦芽儿 发表于
妹纸 你看下房贷还款计划表好不好，前面每年哪里还得了这多的本金？还的全部都是利息亲。
我给你举例的是等额本金。等额本息的举例口算不出来。但是你拿房贷计算器把第一年的利息加起来除以借款总额也是4.9，不信你拿张纸算下就行了。
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sh2010james 发表于
楼主，我感觉那个银行的说的是提前还款的情况。为了便于分析，设置一个极端的例子，100万贷款10年，实际月供1年，1年后全部还清。估计这种情况下，付的利息高于4.9万。
那你先回答我一个问题。1年后一次性还款是还A:90万还是B:100万。还是C:90到100万之间。
等额本金选啥？
等额本息选啥？
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eel 发表于
请教楼主一个问题，一个贷款年利率3.5%，可以贷三年，但第一个月要把全部利息还完，后面每月还本金，这样的话实际年利率是多少？
口算的话，年化利率大于13％小于14％
(如果你说的利息是100万一次性付利息10.5万的话)
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乔巴妹妹 发表于
看着眼晕，反正我觉得银行真的是高利贷。本息贷20年，利息几乎是总金额的一半。黑良心玩意儿~
打个比方吧。余额宝现在4个点。假设余额宝利率维持不变。
你存余额宝100万存20年。利息都有80多万快90万。本金加利息有接近190万，你对比下还觉得银行是高利贷么？
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eel 发表于
请教楼主一个问题，一个贷款年利率3.5%，可以贷三年，但第一个月要把全部利息还完，后面每月还本金，这样的话实际年利率是多少？
算错了。年化利率应该是6.5％到7％之间。刚才说的除以2。
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eel 发表于
请教楼主一个问题，一个贷款年利率3.5%，可以贷三年，但第一个月要把全部利息还完，后面每月还本金，这样的话实际年利率是多少？
公式是(10.5*1.05)/(100*0.55*36)/12
利息乘以市场认定的名义利息除以摊成一年的现金流。
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k6a 发表于
你为啥一直用余额宝去比呢？余额宝是本金一直没动放那几十年& &贷款你真正占用100万30年了吗
举例而已。你对一群说房贷是高利贷的人，说4.9％摊到30年还的人，说先还的是利息后几年还的才是本金的人。你怎么给他们举例和模型？只能说说打开支付宝就知道的余额宝吧。或者你能说一个傻逼都明白的贴近我们生活例子和计算模型么？恕我愚钝我真的除了余额宝举例不出来了。会贴你都看到了，我真的说得意房版还一大半的白痴啊。利息都不知道还天天喊多喊空喊中介。
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sh2010james 发表于
楼主，我感觉那个银行的说的是提前还款的情况。为了便于分析，设置一个极端的例子，100万贷款10年，实际月供1年，1年后全部还清。估计这种情况下，付的利息高于4.9万。
一年的利息小于4.9万。自己不信拿出房贷计算器自己算。
13:07 上传
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eel 发表于
1.05，0.55分别代表什么啊？
13:26 上传
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k6a 发表于
假设你算的余额宝年利息比贷款利息高
贷款10000放余额宝每月取出等额钱去还房贷月供
是不是利息也比贷款利息高呢？？？
我说的是余额宝的收益比公积金高。
你真的可以试试存1万余额宝还公积金贷款。
我举例余额宝只是想说房贷20年是高利贷的人。20年余额宝都有120万利息，你房贷只占用了55％的时间成本的利息还57万很超值了。
余额宝100*1.23万
房贷100万等额本息30年合计还款157.06万
假设利率不变的情况下。
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k6a 发表于
这当然不够清楚了&&
贷款并没有占用100万&&20年
你凭什么算余额宝100万存20年 的利息
那余额宝的本金开始就乘以0.55你看可以类比否。55万20年和100万房贷利息来比。占用的时间金额一样。唯一不同的是余额宝复利，房贷不是。
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借银行100万，30年期，利率6.5，以等额本息还款，每月还多少钱？
我有更好的答案
每个月还6320.68元总共要还元其中利息是元
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